Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА I. Проблемы формирования рынка частных сбережений в современной России 9
1.1 .Характеристика поведения потребителя на рынке товаров и услуг 9
1.1.1. Особенности экономического поведения потребителя 9
1.1.2.Мотивационные механизмы экономического поведения 13
1.1.3. Сберегательное поведение как путь реализации экономического поведения 23
1.2. Социально-экономический анализ рынка частных сбережений 38
1.2.1.Динамика доходов и частных сбережений в 90-е годы 38
1.2.2.Потенциал сбережений населения 49
1.2.3.Оценка размеров сбережений: общая величина, соотношение с ВВП и доходами населения 53
ГЛАВА II. Методологический подход к анализу рынка частных сбережений краснодарского края 66
2.1. Особенности современного рынка частных сбережений Краснодарского края 66
2.2. Описание программы исследования для изучения частной клиентуры банка 79
2.2.1. Обоснование необходимости проведения мониторинга с целью изучения частного клиента банка 79
2.2.2. Постановка и описание проблемы, формулирование исходных гипотез 84
2.2.3. Выбор и описание инструментария 90
2.2.4. Методика исследования 94
2.3. Основные характеристики сберегательного поведения частных инвесторов Краснодарского края 99
2.3.1. Социально-демографические характеристики 99
2.3.2. Структура доходов и расходов 104
2.3.3. Мотивы и предпочтения клиентов 108
2.3.4. Оценка основных банковских характеристик 118
ГЛАВА III. Анализ полученных данных, выработка предложений и рекомендаций 124
3.1. Описание портрета и анализ сберегательного поведения частной клиентуры банков Краснодарского края 124
3.2.Практические предложения и рекомендации по восстановлению доверия к частным сбережениям и повышению мотивации сберегательного поведения населения 135
Заключение 157
Библиография 163
Глоссарий
Приложение 1
Приложение 2
Приложение 3
- Особенности экономического поведения потребителя
- Сберегательное поведение как путь реализации экономического поведения
- Особенности современного рынка частных сбережений Краснодарского края
- Описание портрета и анализ сберегательного поведения частной клиентуры банков Краснодарского края
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Становление рыночной экономики в России сопровождалось ломкой сложившихся форм экономической связи между участниками, движением всех видов экономических ресурсов, формированием рынков средств производства, труда, капитала. Одна из причин допускаемых просчетов в ходе экономических реформ - недостаточная оперативность отслеживания результатов проводимых преобразований, отсутствие четко положенной практики предварительной научной экспертизы и прогнозных оценок последствий принимаемых решений. Это в полной мере относится к сфере частных сбережений населения.
Одна из основных проблем российской экономики - это отсутствие источников инвестиционных вложений в экономику. При уменьшении возможностей финансирования экономики за счет государственного бюджета, средств предприятий, а также крайне малых объемах иностранных инвестиций, ясно видно недоиспользование инвестиционного потенциала. Прежде всего это относится к мобилизации сбережений населения. Однако на сегодняшний день объем частных сбережений находится на очень низком уровне. В настоящее время сложилась ситуация, когда доверие большей части населения к банкам подорвано. В то же самое время на руках у населения находится огромная сумма наличных денег, привлечь которые в банковскую сферу затруднительно. В этих условиях работа с частными вкладчиками возможна и, более того -крайне эффективна, при максимально простой и прозрачной для вкладчика схеме использования собственных средств. Поэтому задача состоит в создании условий, позволяющих задействовать свободные средства населения в экономику.
Специфические условия, в которых происходит становление рынка частных сбережений в России, в том виде как они существуют в странах со сформировавшимися рыночными отношениями, затрудняют выработку и
реализацию общенациональной стратегии по стимулированию населения к проведению частных сберегательных программ. Они вызывают необходимость создания такой модели рынка частных сбережений, которая бы отвечала реальному состоянию российской экономики, целям, темпам и характеру ее реформирования и опиралась на учет специфичности факторов формирования рыночной среды России. В процессе анализа рынка должны быть рассмотрены как качественные, так и количественные характеристики регионального рынка частных сбережений и дана их оценка. Нерешенность многих теоретических и практических вопросов, их актуальность, большая научная и практическая значимость определили выбор темы научного исследования, его цель и задачи, а также логику изложения.
Степень разработанности проблемы. В настоящее время растет понимание того, что одним из важнейших условий успешного реформирования экономики должна стать эффективная политика в области формирования инвестиционного потенциала, одним из главных компонентов которого являются сбережения населения. Реализация данной программы позволила бы рассчитывать на устойчивый экономический рост и обеспечила повышение жизненного уровня российских граждан в условиях проводимых реформ. В основе всех частных сберегательных программ лежат индивидуальные решения, намерения, ожидания, предпочтения отдельного человека, которые можно объединить категорией сберегательное поведение или более широко экономическое поведение. Его исследование и анализ необходимы для выработки механизмов повышения мотивации населения к частным сберегательным программам. Однако данному вопросу до сих пор уделялось недостаточно внимания в российских научных кругах. Основные теоретические аспекты черпались из зарубежных источников, без учета специфических реалий российской экономики. Первые публикации на эту тему начали появляться с середины 90-х годов.
Значительный вклад по исследованию проблем экономического поведения, регулирования мотивационных процессов, формирования и функционирования российского рынка частных сбережений, внесли В. Радаев, Г. Соколова, А. Сарно, Ф. Веселков, М. Красильникова, Г. Белоглазова, Л. Белоусова, В. Ковалев, А. Браверман, Н. Римашевская, А. Луценко, А. Илларионов, А. Авраамова, Л. Овчарова, Е. Дискин, Д. Рубвальтер, С. Авдашева, А. Яковлев. Агрегированным результатом их исследований явилось то, что в короткие сроки была обоснована необходимость комплексного подхода к изучению проблем экономического поведения индивида на рынке частных сбережений, рассмотрены структуры и особенности
функционирования рынка частных сбережений в условиях российской экономики, поставлен вопрос о возможности и путях повышения сберегательной активности населения.
И все же, несмотря на значительный объем публикаций, научная разработка экономического поведения частного инвестора требует дальнейших углубленных исследований. Наиболее плодотворные результаты в процессе обобщения концептуальных подходов к анализу содержания, принципов организации и механизма функционирования рынка частных сбережений имеет зарубежная экономическая теория. Генезис теоретических взглядов характеризуется преемственностью и одновременно противоречивостью, в структуре которого можно выделить несколько основных направлений. Неоценимую помощь оказывает изучение опыта западных высокоразвитых стран, где широко используется обширный арсенал методов и средств воздействия на процессы, протекающие в сфере формирования частных сбережений. В то же время активное использование того или иного набора методов воздействия на сберегательное поведение населения находится в тесной связи с проводимой в этих странах экономической политикой и продиктовано приоритетной целью обеспечения их процветания. Поэтому важнейшим условием является критическое осмысление мировой практики,
постоянный учет того, что меры, эффективные в условиях высокоразвитых рыночных отношений, в России могут не сработать.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы опираясь на результаты теоретико-методологических исследований, практические расчеты, определить и научно обосновать основные тенденции на рынке частных сбережений региона, что является основой для определения системы мер по повышению мотивации сберегательного поведения населения. Поэтому необходимым требованием является создание модели, позволяющей оперативно и полно отвечать на потребности населения.
В соответствии с этим в диссертации поставлены следующие задачи:
-проанализировать различные аспекты общего понятия экономического поведения, конкретизировать понятие сберегательного поведения, сформулировать и обобщить факторы, влияющие на него;
-обобщить и систематизировать различные подходы на природу мотивации экономического поведения;
-дать анализ рынка частных сбережений страны и отдельного региона;
-провести региональный мониторинг частной клиентуры банков, рассмотреть качественные и количественные характеристики частного инвестора и дать их оценку;
-выработать предложения и рекомендации по повышению мотивации частных сберегательных программ.
Научная новизна работы заключается, по мнению автора, в следующем:
-систематизированы различные подходы к мотивации экономического поведения;
-конкретизировано понятие сберегательного поведения;
-проведена систематизация факторов, оказывающих существенное влияние на становление и развитие рынка частных сбережений;
-дан достаточно полный анализ российского рынка частных сбережений;
«
-выявлены региональные особенности рынка частных сбережений Краснодарского края;
-определена методика исследования частного регионального инвестора;
-разработаны предложения и рекомендации по разработке комплексной программы по повышению мотивации сберегательного поведения населения на федеральном и региональном уровне;
-выработаны рекомендации по оптимизации работы кредитных организаций с физическими лицами.
Предметом исследования является мотивационные механизмы сберегательного поведения частного инвестора, действующего в рамках регионального рынка частных сбережений в условиях рыночной экономики.
Объектом исследования является рынок частных сбережений Краснодарского края.
Теоретической и методической основой диссертации послужили основополагающие положения экономической теории, труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам мотивации экономического поведения индивида. При подготовке работы использованы также законодательные акты и нормативные документы Российской Федерации. Статистической базой работы послужили данные Госкомстата РФ и открытая информация Центрального Банка РФ, данные Государственного Комитета статистики по Краснодарскому краю, Главного Управления Центрального Банка РФ по Краснодарскому краю, материалы социологических исследований.
Практическая значимость диссертации заключается в том, что данная работа дополняет исследования проблем формирования, функционирования и регулирования регионального рынка частных сбережений. Выводы и рекомендации, изложенные в диссертации, имеют практическое применение и могут служить теоретической и методологической основой дальнейших исследований в области мотивации сберегательного поведения населения.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии.
Особенности экономического поведения потребителя
Центральной фигурой любого рыночного сегмента является потребитель конечного продукта. Все механизмы рынка формируются (самостоятельно или при участии государства), исходя из требований, предъявляемых потребительским спросом, в основе которого лежит экономическое поведение потребителя.
Экономическое поведение человека, определяемое как поведение, вызванное экономическими стимулами1, - предмет пристального изучения экономистов, психологов, правоведов. Изучение же поведения потребителя -сравнительно новое направление, активно развивающееся последние несколько лет. Наибольшее распространение наука об экономическом поведении потребителя, - а под термином "потребитель" мы будем понимать любого индивида, приобретающего какой-то продукт: товар, услугу, результаты интеллектуальной деятельности, финансовые инструменты, банковские продукты, - получила в странах со стабильной рыночной экономикой. Основная причина этого видится в том, что предложение товаров и услуг в этих странах на протяжении длительного периода, как правило, превышает спрос2. Это подталкивает научные круги, поощряемые частным бизнесом, к разработке новых механизмов по изучению природы экономического поведения для привлечения новой клиентуры.
Экономическое поведение потребителей - это деятельность, направленная непосредственно на получение, потребление и распоряжение товарами и услугами, включая процессы принятия решений, которые предшествуют этим действиям и следуют за ними. С понятием экономического поведения тесно связано понятие экономического сознания, основными компонентами структуры которого являются3: 1. Экономические эмоции и чувства, подразумевающие чисто экономические аспекты, тесно связанные со сферами потребления и накопления; эмоции, окрашивающие сферу деятельности (удовлетворение от результатов процесса труда, желание признания и почета, стремление испытать риск); альтруистические или эгоистические, связанные с обменом и распределением. 2. Экономическое поведение, связанное с восприятием различных сторон деятельности, - восприятие денег, отношение к различным товарам и услугам, неосознаваемые установки. 3. Экономические представления и экономическое мышление. Наибольшее внимание при изучении экономического поведения потребителя уделяется проблемам рациональности принятия решения4. Модель принятия решения включает в себя следующие принципы: 1. ожидаемая выгода; 2. удовлетворенность; 3. принцип перспективы, базирующийся на зависимости предпочтения от способа постановки проблемы; 4. эффект убежденности; 5. эффект сожаления, добавляющийся к нормальной оценке выгоды; 6. принцип выбора с множеством атрибутов. Высокий уровень конкуренции и высокие технологии, позволяющие перестраивать менеджмент за считанные дни, вызывают необходимость перехода от технологической ориентации всей деятельности к ориентации продуктовой . Этот переход требует быстрого получения достоверной информации о поведении потребителя. Существует пять факторов внешней среды, определяющих значение исследования поведения в экономике в любой момент времени6: 1. Превышение предложения товаров и услуг над спросом. 2. Наличие качественных коммуникаций с отдаленным потребителем. 3.Существование разнообразных способов быстрого и экономного распределения товаров и услуг. 4. Способность центрального аппарата заставить свои подразделения согла ситься со своим видением стратегии работы с клиентурой. 5. Рост экономики.
Заметным явлением в изучении экономического поведения потребителя стала теория бихевиоризма7 — одного из главных направлений в американской психологии XX в., основанное на утверждении, что психология должна заниматься не сознанием, а поведением.
Начиная с 60-х годов, развивается и исследуется новая тема, - мотивация как процесс формирования заданного типа поведения. Необходимость серьезно заниматься проблемами мотивации потребителя осознанны многими и, в особенности, рекламодателями. Сделаны серьезные попытки интегрировать накопленные знания о мотивации поведения потребителя в форме систематических моделей принятия решения и выбора.
В 90-е гг. темпы экономического роста во многих странах снизились почти до нуля; крупные рынки товаров и услуг сократились. Население стало сокращать расходы и сбережения8. Многие эксперты предсказывают глобализацию замедления темпов экономического роста. Это означает, что преобладающие ранее принципы взаимоотношений с частной клиентурой должны претерпеть важные изменения.
Освоение нового изделия в современной экономике не является ключевым фактором, достижения рыночного преимущества. Возможность почти мгновенной перестройки программ конкурентов делает эти преимущества минимальными. Данные социологов показывают, что по многим группам товаров и услуг почти две трети потребителей во всем мире не видят какой-либо существенной или заметной разницы между соперничающими марками9. Поэтому ранее устойчивое предпочтение, отдаваемое потребителем какой-либо марке, виду услуг или фирме, снижается. Кроме того, рынки, которые прежде были большими и однородными, сегодня стали дробиться на более мелкие сегменты — согласно потребностям и ожиданиям разных потребителей. Это означает, что продавцы должны завоевывать малые, быстро меняющиеся потребности сегментов с весьма высокими требованиями.
Индивидуализированный подход к изучению поведения потребителя стал движущей силой современной экономики. Успех в решении этой задачи определяют несколько ключевых факторов: близость к потребителю; индивидуализированный маркетинг; приоритетная политика - удовлетворение и удержание постоянного клиента; акцент на соотношение понятий качества и уровня сервиса.
Сберегательное поведение как путь реализации экономического поведения
Доходы, формирующиеся в обществе, являются основой для сбережений. Понятие сбережения относится к отдельным лицам или их семьям и сосредоточено, прежде всего, на том, как они распоряжаются своим доходом. Определенная сумма должна быть потрачена на нужды необходимого потребления: плата за еду, жилище, отопление, освещение и т.д. Возможно, что эти расходы у кого-то потребуют всего дохода, а у кого-то останется излишек, который может быть истрачен либо на предметы не первой необходимости, либо может пойти на сбережения. Психологическая особенность поведения индивида заключается в стремлении часть получаемых средств направлять на цели сбережения, накопления. Данное поведение предполагает наличие определенных целей и мотивов. Характеристика целей во многом зависит от типа личности, его конкретных планов, видения им задач своей жизни. Дифференциация в подходах к цели создает и различные формы ее реализации. В курсе экономической психологии принято различать две формы осуществления цели: контрактную и дискретную19. При контрактной цели сбережения нацеливаются на поддержание достигнутых аспектов жизненного стандарта. Часть доходов индивида покидает сферу денежного обращения, находящуюся под его контролем. Осуществляется это на институциональной основе через форму заключения определенных договорных отношений (например, подписание договора о страховании жизни, строительстве жилья, финансовом участии в одном из фондов). Главная характеристика таких действий - принятие на завершающей фазе четкого решения. Дискретная форма предполагает лишь намерение к сбережению. Средства при этом находятся в непосредственном распоряжении их владельца. Четкой системы договорных отношений не существует. Сам акт фактического откладывания средств в накопительный фонд носит не постоянный и обязательный, а скорее, неопределенный, отчасти случайный, характер.
Используется также несколько других вариантов классификации целевых установок. Например, принято различать сбережения, связанные с заблаговременными замыслами и теми, задача которых - текущее потребление. Другое разграничение охватывает ориентацию в накоплении на приобретение конкретного объекта и сбережение, для которого конкретный объект приобретения еще не обозначен в сознании личности. В качестве самостоятельного случая можно отметить целевую ориентацию на накопление с целью обладания капиталом. Одной из форм сбережения можно считать такое, которое осуществляется на базе начатого однажды накопления, чья цель была позже забыта. Сложившаяся же привычка продолжает стимулировать человека на дальнейшие акции депонирования средств. По своей психологической природе такая форма напоминает поведение человека, собирающего марки или монеты.
В основе целей поведения человека в рассматриваемой сфере лежат мотивы. В экономической психологии принято подразделять два вида мотивов: прагматического характера и не имеющих практической нацеленности20. Есть много причин, по которым люди предпочитают не тратить свои деньги, а сберегать их. Перечислим некоторые из них. К прагматической группе, которая преобладает у человека, относятся: 1. Мотив безопасности, как правило, порождающий ориентацию на предварительно выбранную модель накопления. 2. Мотив достижения контроля над ситуацией. В данном случае проявляется целевая ориентация человека на обладание властью, чувство независимости от других и, по возможности, на контроль над окружающими. 3. Мотив получения доходов, который связан с попыткой обеспечить себя более крупными финансовыми средствами. Он реализуется путем выбора наиболее удачных форм накопления и умелой комбинации разных вариантов. 4. Мотив престижа, который символизирует нацеленность индивида на демонстрацию окружающим факта своего накопленного состояния. В значительной степени накопление должно играть при этом роль показателя профессионального мастерства, успеха, а также умелого обращения с деньгами. 5.Мотив отсроченной покупки: сбережения предназначаются для финан сирования потребления в будущем. 6. Контрактные обязательства: деньги откладываются для выплаты ссуды, уплаты страховых взносов и т. п.
К числу мотивов сбережения, не имеющих практической ценности, можно отнести сбережения, осуществляемые в качестве самоцели, а также действия, вызванные альтруистическими намерениями.
Существует определенная корреляция между мотивами и выбранной конкретной формой сбережения. Например, у людей, стремящихся к демонстрации своих достижений, преобладающей формой сбережения выступают наиболее безопасные их варианты для индивидов, проявляющих тенденцию к контролю над ситуацией и окружающими людьми, характерна склонность к формам сбережений, дающим возможность в любое время распоряжаться своими ресурсами.
Сбереженные деньги не обязательно должны быть инвестированы, помещены в банк или сберегательную организацию, чтобы приносить доход. Их можно просто припрятать. Если подобное хранение денег становится преобладающим, это может иметь вредные последствия для экономики. Припрятанные деньги можно считать потерянными, пока они не будут использованы снова, а это нарушает кругооборот доходов. И наоборот, деньги, сберегаемые в специальных учреждениях, таких, как банки, становятся доступными для использования другими людьми, тем самым они возвращаются в кругооборот дохода. В странах с устоявшейся рыночной системой "хранение в чулке" не распространено, хотя для стран третьего мира эта проблема существует.
Особенности современного рынка частных сбережений Краснодарского края
Современная банковская система - это важнейшая сфера хозяйства любого региона. В условиях использования рыночных методов управления народным хозяйством в России в целом, и в Краснодарском крае, в частности, коммерческие банки занимают центральное место в формировании сбережений населения, являясь главными участниками преобразований в экономике. Это становится возможным благодаря особой, специфической роли банков, которая заключается в способности аккумулировать временно свободные денежные средства в обществе и размещать их в форме кредита в отрасли, нуждающиеся в инвестировании денежных ресурсов. Выполняя эту макроэкономическую миссию, коммерческие банки способствуют пропорциональному развитию экономики страны и региона.
Рассмотрев ранее ситуацию с частным инвестированием в целом по стране, и, получив полноценную картину о рынке сбережений в России за последние несколько лет, мы можем перенести свой анализ на изучение данной проблемы в отдельном регионе. Для исследования автор предлагает рассмотреть рынок частных сбережений Краснодарского края. Так как экономика любого субъекта Российской Федерации содержит ряд специфических особенностей, присущих только этому региону, то свои особенности будет иметь и характер и структура доходов, расходов и сбережений населения. Именно поэтому изучение рынка сбережений требует детального рассмотрения в разрезе конкретного региона.
Специфика экономической ситуации в Краснодарском крае характеризуется наличием ряда основных отраслей, которые определяют уровень развития региона, и в которых занята основная масса населения края. Это, в первую очередь, сельское хозяйство, что обусловлено большим объемом плодородных земель, отрасли транспортной сферы (ввиду географического положения), которые включают в себя несколько крупных портов, а также туристический бизнес. Кроме того, на территории края расположены ряд крупных промышленных предприятий, в том числе и военно-промышленного комплекса. Однако наибольший рост за последние несколько лет наблюдался в сфере частного предпринимательства, что дает повод говорить о том, что становление среднего класса и развитие малого бизнеса может стать основой для развития частных сберегательных программ в Краснодарском крае.
Прежде чем приступить к анализу ситуации с частными сбережениями Краснодарского края, мы должны затронуть вопрос, касающийся уровня и структуры доходов населения как базы, на которой строятся частные сбережения. Как и в целом по стране, можно констатировать низкий уровень доходов большей части населения края. Это обусловлено общими макроэкономическими причинами, характеризующимися низким уровнем развития предприятий реального сектора, в котором занята значительная часть населения края.
В 1997 году номинальные денежные доходы населения по сравнению с 1996 годом выросли на 6% и составили 27,6 млрд. рублей. В 1998 году среднедушевой доход на одного жителя Краснодарского края составил 661 рубль, что на 6,1% выше показателя 1997 г. Таким образом, уровень номинальных доходов населения имел тенденцию роста, однако этот рост значительно отставал от ежегодных темпов инфляции. Реальные располагаемые доходы населения составили 85% от показателей 1997 года. Номинальная среднемесячная заработная плата одного работника составила 811 рублей, что в реальном исчислении составляет 87% от уровня 1997 года при прожиточном минимуме (на душу населения) 352,7 рублей. Поэтому большая часть поступлений шла на приобретение товаров, т.е. на потребление. Так, по данным краевого комитета государственной статистики, в 1997 г. на потребление было потрачено 79,9% всех доходов домохозяйств. В результате, данная ситуация не создает условий для формирования в регионе сколько-нибудь значительных объемов частных сбережений41.
В течении 1998 года наблюдалось существенное снижение реальных денежных доходов населения. Августовский кризис, повлекший за собой девальвацию рубля, усугубил этот процесс. В январе-ноябре 1998 года по сравнению с январем-ноябрем 1997 г. они сократились на 12%42. Динамика реальных денежных доходов населения Краснодарского края показана на рисунке 9, приложения 1.
Кроме того, расширение масштабов частных сбережений сдерживается не только низким уровнем доходов основной массы населения - на ситуацию с денежными доходами населения оказывают серьезное давление проблемы задолженности по выплате заработной платы и рост цен на товары и услуги, что приводит к снижению их покупательной способности. После августовского кризиса 1998 года наблюдалось снижение реальных доходов жителей края, особенно в бюджетной сфере, а также в сфере частного предпринимательства, связанного с импортными операциями, эффективность которого упала настолько низко, что большая часть частных предпринимателей стали безработными. В результате даже та часть населения, которая прежде активно использовала финансовые инструменты для сохранения и приумножения своих доходов, вынуждена была либо сокращать размеры своих сбережений, либо вообще отказаться от них.
Описание портрета и анализ сберегательного поведения частной клиентуры банков Краснодарского края
Полученные в данном исследовании эмпирические данные позволяют выявить важные характеристики частных сбережений в Краснодарском крае. Они также отражают динамику изменений, произошедших в структуре сбережений и основные характеристики сберегательного поведения частных инвесторов. Кроме того, результаты исследования дают возможность проанализировать основные социально-экономические характеристики жителей Краснодарского края - потребителей финансовых продуктов.
Социально-экономический портрет частного инвестора Краснодарского края характеризуется следующими аспектами. Основной контингент сберегательных программ - это мужчины в возрасте от 30 до 60 лет, имеющие семью, детей, окончившие как минимум одно высшее учебное заведение. Они в большинстве своем являются руководителями и менеджерами предприятий или частными предпринимателями, занятые в негосударственном секторе экономики, проживающие в городских районах.
Как показывает опрос, данный портрет частного инвестора Краснодарского края не претерпел особых изменений за период развития банковского сектора региона. В частности, мужчины всегда превалировали над женщинами в сберегательных программах, что объясняется как объективными факторами - более высокий уровень занятости в сферах, приносящих высокий доход, так и субъективными - например, распределение ролей в семьях, при котором мужчина, распоряжаясь бюджетом семьи, определяет сферы вложения средств.
Возрастной диапазон сберегателей в 30-60 лет обусловлен тем, что это период жизненного цикла, когда человек формирует основные свои активы, легче склоняется к сберегательным программам, может рискнуть, т.к., в отличие от более старших поколений, в случае финансовых потерь имеет возможность восстановить свои сбережения. Иными словами, лица данного возраста - это наиболее экономически активная часть общества.
Возрастные параметры определяют и семейное положение респондентов, - основная масса из них имеет семью, детей - т.к. в сберегательный процесс вовлечены лица средней и старшей возрастных групп. Этот сегмент сберегателей предъявляет более жесткие требования по защите своих сбережений, в то же время, они могут проявлять расширенный спрос на банковские услуги и их сотрудничество с финансовыми структурами, как правило, носит долгосрочный характер.
Несмотря на то, что и ранее образовательный уровень частного инвестора края был высоким, исследование показало его рост. Это подчеркивает важность вложения в человеческий капитал - высокие доходы, позволяющие делать сбережения, возможны при соответствующем уровне подготовки специалиста. Тенденция к усложнению всех сфер экономики, связанная с технологическим прогрессом, сохранит высокие требования к нанимаемым сотрудникам, а значит к их профессиональной подготовке. В то же время, был выявлен довольно невысокий уровень познаний в вопросах, касающихся финансовой и законодательной сфер, что предъявляет более высокие требования к банковскому персоналу, а также политике в области " паблик-релэйшн", в которой главным звеном являются взаимоотношения банка с электронными СМИ и прессой, т.к., согласно данным опроса, именно через них большинство респондентов получает информацию о деятельности банка.
Основные изменения в сберегательной структуре Краснодарского края затронули сектора экономики, в которых образуются частные сбережения: сферу реального производства, в котором формировалась основная часть сбережений населения на начальном периоде развития банковской системы региона, сменили торговля, посреднические услуги и финансы. Благодаря инфляционным механизмам и высокой скорости оборота средств в этих отраслях уровень дохода в них значительно превосходил тот же показатель в других сферах экономики. Но после экономического кризиса 1998 года и девальвации рубля появилась возможность для развития предприятий реального сектора, что влияет на рост доходов занятого в них населения и, за счет этого, - увеличения сберегательной базы.
Отмеченными выше причинами - высокими темпами инфляции и скоростью оборота средств - можно объяснить и значительный рост в структуре частных сбережений края представителей частного предпринимательства, который включает в себя, в первую очередь, торговые операции и челночный бизнес. На малом бизнесе в большей степени отражаются последствия экономических кризисов. Это характеризуется, в частности, снижением объемов сбережений у этого сегмента населения и оттоком вкладов из коммерческих банков края. С другой стороны, условия, сложившиеся после экономического кризиса 1998 года, а именно девальвация рубля, падение объемов импорта, позволили развиваться малому предпринимательству, не связанному с импортом товаров, например, предприятиям легкой промышленности, производителям продовольственной, сельскохозяйственной продукции.
Специфический характер экономики Краснодарского края, в котором большую долю занимает сельскохозяйственная деятельность, объясняет незначительный рост жителей сельских районов в общем объеме сбережений. Однако представители города по-прежнему преобладают среди частных инвесторов. Это связано с низкими темпами земельной реформы, медленным внедрением новых форм деятельности, таких как фермерское хозяйство, что способно дать импульс росту благосостояния сельского населения и росту уровня их сбережений.
Анализируя результаты опроса рынка частных сбережений, касающиеся мотивов и предпочтений банковской клиентуры, что характеризует сберегательное поведение частного инвестора на рынке банковских услуг, можно говорить о сохраняющейся достаточно высокой склонности к сберегательным программам со стороны жителей Краснодарского края. Так, банки по прежнему остаются привлекательным местом размещения свободных средств для более четверти опрошенных. Население готово вкладывать свободные средства в банковскую систему при условии соблюдения необходимых требований, гарантирующих возврат вложений, что подтверждает выдвинутую нами гипотезу.
Однако, главным препятствием в этом вопросе, остается низкий уровень доходов населения. Как показал опрос, пороговый уровень для частных вложений равен сумме, эквивалентной 100 долларам США. Такой доход доступен незначительной части населения, а основная масса использует весь свой доход исключительно на потребительские нужды, оставаясь вне сберегательных программ. Кроме того, отвечавшие на вопросы анкеты респонденты, которые уже вовлечены в сберегательный процесс, отмечали, что сбережения сильно бьют по их семейному бюджету, что говорит о серьезном влиянии сбережений на экономическое поведение частных инвесторов на рынке потребительских товаров и услуг края. А именно потребительский рынок во многом определяет объем и характер сберегательных программ населения. Но, несмотря на сохраняющийся низкий уровень жизни большинства жителей края, за последние несколько лет в программы частных сбережений были вовлечены новые слои населения. В результате формирования рыночных отношений и появления новых форм хозяйствования у большой части населения появились новые источники доходов. Формирующиеся новые сферы деятельности, такие как малый бизнес и частное предпринимательство, обеспечивали доход, превышающий необходимый для потребления уровень. Оставшаяся часть дохода шла на сбережения.
