Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА I Теоретико-методологические основы формирования национальной платежной системы 11
1.1 Платежная система России: структура и институциональная среда 11
1.2 Макроэкономические преимущества от применения систем безналичных платежей 25
1.3 Роль рынка розничных безналичных платежей в экономике России 42
ГЛАВА II Исследование тенденций развития и проблем становления национальной платежной системы России 52
2.1 Анализ текущего состояния и тенденций развития национальной платежной системы России 52
2.2 Оценка эффективности платежной системы России как фактора повышения экономической безопасности страны 64
2.3 Пути построения национальных моделей платежных систем 74
ГЛАВА III Направления совершенствования национальной платежной системы России 88
3.1 Предложения по совершенствованию государственного регулирования платежных систем 88
3.2 Направления и механизмы расширения рынка безналичных платежей в России 94
3.3 Методические рекомендации по построению национальной системы розничных безналичных платежей 104
Заключение 134
Библиографический список
- Макроэкономические преимущества от применения систем безналичных платежей
- Роль рынка розничных безналичных платежей в экономике России
- Оценка эффективности платежной системы России как фактора повышения экономической безопасности страны
- Направления и механизмы расширения рынка безналичных платежей в России
Введение к работе
І. Актуальность исследования.
В современных экономических условиях, характеризующихся развитием в мировой экономике процесса глобализации и интеграцией национальных экономик, повышение безопасности, эффективности и конкурентоспособности экономики России являются важнейшими приоритетными направлениями развития. Одним из основных условий достижения данных целей является устойчивое и бесперебойное функционирование финансового сектора, которое невозможно без высокоэффективной платежной системы с применением современных и перспективных форм расчетов.
Особенностью сегодняшнего состояния платежной системы России является чрезмерно высокая доля наличных платежей. Негативными последствиями данного перекоса для экономики выступают: рост теневого сектора экономики, уклонение хозяйствующих субъектов от уплаты налогов, формирование материальной базы для преступности, в том числе и терроризма. Таким образом, одной из приоритетных задач государства на сегодняшний день должно стать сокращение доли наличных платежей. В результате последующих изменений в платежном обороте система безналичных платежей столкнется с повышенной нагрузкой. Для того чтобы она смогла обеспечить проведение всех платежей безопасно и без задержек во времени, система нуждается в совершенствовании. Главным препятствием, стоящим на пути развития системы безналичных платежей в России, является отсутствие крупных национальных систем. В настоящее время 90% розничных безналичных платежей осуществляются через международные платежные системы: Visa, MasterCard, American Express и Diners Club. Зависимость российского платежного рынка от зарубежных платежных систем создает потенциальную угрозу экономической безопасности страны. Это угроза дестабилизации национальной финансовой системы при сбое в функционировании какой-либо из действующих международных платежных систем, перераспределение финансовых потоков не в пользу внутреннего рынка, трансграничная передача финансовой информации и персональных данных, неконтролируемое Центральным Банком завышение ставок межбанковских комиссий и др.
Таким образом, актуальность темы исследования заключается в назревшей необходимости совершенствования платежной системы России в часта преобразований в структуре платежного оборота в пользу увеличения доли безналичных платежей, законодательных и нормативных документов, регулирующих
4 деятельность операторов расчетных отношений, разработки и внедрения новых технологий, выработки мер по обеспечению безопасности платежной системы. С цепью минимизации угроз экономической безопасности страны, необходимо на государственном уровне создать национальную систему розничных безналичных платежей, которая будет конкурентоспособна с международными системами.
В теоретическом аспекте актуальность темы диссертации обусловлена отсутствием единого понятийного аппарата, а также системного анализа и обобщения накопленного отечественного и мирового опыта, что существенным образом отражается на уровне развития платежной системы национальной экономики.
Степень научной разработанности проблемы.
Стимулом к изучению проблем функционирования и совершенствования платежной системы России явилось начало работ в Совете Федерации Федерального Собрания РФ, Государственной Думе и Центральном Банке над проектами законов «О платежах и платежных системах» и «О национальной розничной платежной системе».
В связи с тем, что платежная система России находится на стадии становления, еще рано говорить о российских исследованиях, посвященных ее комплексному анализу. Но существенный вклад в изучение национальной платежной системы вносят работы, посвященные отдельным элементам системы и проблемам ее функционирования, такие как: развитие системы безналичных платежей, платежная система Центрального Банка, перспективы развития карточных платежных систем, совершенствование платежных инструментов, внедрение новых технологий проведения платежей и др.
Эти и другие вопросы затрагивались в трудах отечественных специалистов: А.С, Воронина, Н.Н. Геронина, Л.М. Григорьева, ВВ. Давыдова, A.M. Ковалевой, М.Д. Кондратенко, КО.В. Косовой, В.К. Крылова, Е.Н. Малышевой, В.К, Москвиной, Г.С. Нарикова, А.С. Обаевой, Н.Ф. Самсонова, В.К.Сенчагова.
Развитию теории и методологии платежных систем посвящены работы таких зарубежных ученых, как Р. Лерой, П. Роуз, Дж. Ф. Синки, К. Спонг и Д. Ван Хуз. Однако в работах указанных авторов по вполне понятным причинам не могли быть рассмотрены особенности развития платежной системы России.
Цель работы заключается в том, чтобы на основе анализа особенностей развития платежной системы России в современных экономических условиях, выработать комплекс мер по ее совершенствованию.
5 Для реализации указанной цели были поставлены и решены следующие основные задачи.
раскрыть экономическое содержание понятия "национальная платежная система", выделить ее структурные элементы и показать их взаимосвязь;
определить сущность и современные особенности развития системы безналичных платежей в России;
выявить возможный макроэкономический эффект от расширения системы безналичных платежей;
провести анализ особенностей современного состояния национальной платежной системы России;
оценить уровень эффективности и безопасности национальной платежной системы;
проанализировать зарубежный опыт построения национальных моделей платежных систем;
выявить факторы, препятствующие развитию полноценной системы безналичных платежей в России;
выработать рекомендации по расширению рынка безналичных платежей в России;
разработать методические рекомендации по построению национальной системы розничных безналичных платежей.
Объектом диссертационного исследования является национальная платежная система Российской Федерации.
Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе совершения платежей и расчетов субъектами рыночного хозяйства на макроэкономическом уровне.
Теоретическая и методологическая основа исследования.
В исследовании использованы положения отечественной и зарубежной экономической теории и практики управления народным хозяйством, а также труды в области денежно-кредитной и бюджетно-налоговой политики. Особое внимание было уделено трудам российских и зарубежных экономистов, посвященных проблемам совершенствования и функционирования платежных отношений и расчетных механизмов.
Представленные в диссертации научные положения, рекомендации и выводы составляют вклад диссертанта в теорию развития системы платежных отношений.
Методологической основой диссертации послужили принципы диалектической логики, единства логического и исторического взглядов в исследовании экономических явлений. Использовались такие приемы, как системный подход, статистический, сравнительный и причинно-следственный анализ. В сочетании с использованной информационной базой и теоретическими положениями эти методы позволили обеспечить достоверность полученных результатов и обоснованность выводов.
Информационной базой исследования наряду с монографиями и диссертационными исследованиями автором широко использовались действующие нормативно-правовые акты РФ, данные Росстата, статистические и аналитические материалы Банка России, Комитета по расчетным и платежным системам, пресс-релизы и публикации международных платежных систем, Банка международных расчетов, МВФ, периодическая литература, интернет-ресурсы.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке научно обоснованных предложений по совершенствованию национальной платежной системы России с целью повышения безопасности, конкурентоспособности и эффективности национальной экономики, основанных на расширении рынка безналичных платежей и предложений по созданию и функционированию национальной системы розничных безналичных платежей.
Научные результаты, полученные лично автором, выносимые на защиту, обладающие научной новизной, содержащие приращение научных знаний в исследуемой области:
По специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (макроэкономика)
дано авторское определение понятия «национальная платежная система», понимаемая как законодательно установленная система наличных и безналичных платежей и расчетов между субъектами рыночного хозяйства на основе использования современных платежных средств и инструментов, а также совокупность организаторов и участников, обслуживающих платежный оборот (с. 15);
выделен возможный макроэкономический эффект от расширения систем безналичных платежей, который состоитв снижении расходов национальной экономики; достижении прозрачности финансовых потоков; привлечении денежных средств в банковскую сферу; росте малого предпринимательства; привлечении иностранных инвестиций в национальную экономику Российской Федерации (с. 29-. 43);
дана оценка уровню эффективности платежной системы в рамках SWOT-анализа и по самостоятельным критериям с целью определения возможных направлений повышения экономической безопасности страны (с. 80-90);
на основе выявленных потенциальных угроз экономической безопасности страны в связи с обширным распространением международных платежных систем на территории России (опасность дестабилизации национальной финансовой системы при сбое функционирования какой-либо из действующих международных платежных систем, перераспределение финансовых потоков не в пользу внутреннего рынка; опасность использования финансовой информации и персональных данных в ущерб национальным интересам России) автором разработаны методические рекомендации по построению национальной системы розничных безналичных платежей (с. 133-142);
По специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит
— введено в научный оборот и раскрыто понятие «рынок розничных
безналичных платежей», понимаемый как совокупность экономических отношений,
возникающих в процессе совершения массовых платежей и расчетов между
клиентами платежной системы при использовании безналичных платежных
инструментов (с. 44);
на основе выявленных факторов, препятствующих развитию полноценной системы розничных безналичных платежей в России, выработаны предложения по расширению рынка безналичных платежей за счет целого ряда шагов; повышения финансовой грамотности населения с помощью реализации общеобразовательной программы, развития инфраструктуры рынка безналичных платежей, расширения масштабов использования карточных продуктов и др. (с 110-132).
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования состоит в том, что основные выводы и положения, содержащиеся в настоящей работе, могут быть использованы в процессе дальнейшей разработки теоретических и практических вопросов организации и функционирования российской платежной системы - Банком России, Министерством финансов РФ, Федеральной службой по финансовым рынкам России.
Отдельные положения диссертационного исследования могут быть востребованы рабочей группой по созданию законопроектов «О платежах и платежных системах» и «О национальной розничной платежной системе».
Апробация работы. Основные положения и результаты исследования нашли отражение в 4-х публикациях автора общим объемом 1,1 п.л., были изложены,
8 обсуждены на научно-практических конференциях, проводимых Государственным Университетом Управления: 13-ая Международная научно-практическая конференция «Актуальные проблемы управления - 2008», 14-ая Всероссийская научно-практическая конференция «Актуальные проблемы управления - 2009».
Объем и структура работы обусловлены целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Она содержит 155 страниц основного текста, включает 18 рисунков и 15 таблиц. Список литературы включает 110 наименований трудов отечественных и зарубежных авторов.
Макроэкономические преимущества от применения систем безналичных платежей
Национальная экономика любого государства сегодня представляет собой сложную многоуровневую систему хозяйствующих субъектов. Становление и развитие национальных экономических систем рыночного типа привело к формированию специальных государственных институтов в лице центрального банка страны, появлению различных инструментов воздействия на денежное обращение и финансовый рынок. Денежно-кредитное регулирование в условиях современной рыночной экономики базируется на организации денежного обращения и платежно-расчетных операций, где ключевую роль играет хорошо отлаженная платежная система. [36, с.31]
В современной научной литературе существует достаточно большое количество исследований, в которых платежная система России выступает объектом исследования. Однако следует отметить, что основная их часть в качестве предмета исследования рассматривает отдельные элементы платежной системы России, при этом делая акцент на их финансовую составляющую, например:
В рамках данного диссертационного исследования нас интересует именно макроэкономический аспект функционирования платежной системы, а именно влияние национальной платежной системы в целом и ее элементов в частности на процессы и явления, происходящие в национальной экономике России. В экономической литературе данный вопрос слабо изучен.
Понятийный аппарат категории «платежная система» трактуется в научной литературе неоднозначно. Этот факт касается и определения самого понятия национальной платежной системы.
Так, одно из первых определений, встречающихся в российской экономической литературе называет платежную систему совокупностью средств для проведения денежных платежей, которые необходимы для соблюдения обязательств, возникающих вследствие выполнения экономической деятельности. [70, с.26]
Свободная энциклопедия Википедия, определяет платежную систему как совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей, используемых для проведения финансовых транзакций на рынке облигаций, валютном рынке, на рынке производных финансовых инструментов и опционов, и для передачи средств между финансовыми организациями. [129] В приведенном определении не указана степень государственного участия в функционировании платежной системы, следовательно, на наш взгляд оно не до конца раскрывает суть данного понятия.
В современном экономическом словаре платежная система определяется как система обмена транзакциями и взаиморасчетов между ее участниками, реализованная с использованием пластиковых карт. По нашему мнению данное определение также является неполным, так как в качестве средства платежа определяются только пластиковые карты. [118]
Платежная система в определении В.М.Усоскина есть совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. [117]
По мнению М.П. Березиной платежная система представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности. [68, с.22] Тот же автор дает еще одно определение платежной системы, представляя платежную систему страны как "базовую, основополагающую инфраструктуру экономики, облекающую в процессе своего функционирования в конкретную форму (в виде получения денег) все многообразные экономические отношения в обществе". Трудно не согласиться с автором, что основу платежной системы, безусловно, составляют экономические (денежные) отношения. Однако на наш взгляд, вышеизложенные определения также не раскрывают в полной мере значения понятия национальной платежной системы.
Е.Н. Малышева дает следующее определение платежной системы как исторически сложившемуся элементу экономической национальной системы: Платежная система - это упорядоченная совокупность организаций, предназначенных для урегулирования и погашения обязательств хозяйствующих субъектов при приобретении ими материальных, нематериальных и финансовых ресурсов, а также законодательства, регулирующего деятельность этих организаций и определяющего характер обязательственно-правовых отношения между организациями и клиентами. [91]
Г.С. Нариков сформулировал более целостное определение национальной платежной системы: Общегосударственная платежная система - это совокупность денежных отношений экономических субъектов по поводу выполнения платежных обязательств; организаторов и участников, подчиняющихся единому законодательству и объединенных единым экономическим пространством; утвержденных правил, инструментов и процедур, регламентирующих централизованное или децентрализованное поведение участников. [95, с.22]
Следует отметить, что в существующих законодательных и нормативных актах категория платежной системы определения не нашла.
Необходимость разработки понятийного аппарата, однозначно упорядочивающего процесс использования категории «национальной платежной системы», отражающих различные стороны платежных отношений, имеет не только теоретическое, но и практическое значение. Единообразное толкование понятий в законодательных и нормативных актах позволило бы не только устранить некоторые нестыковки, существующие между ними, но и создать прочную теоретическую и методологическую базу.
На основании различных определений платежных систем нами были выделены основополагающие характеристики национальной платежной системы: во-первых, платежная система обеспечивает погашение платежных обязательств между экономическими субъектами; во-вторых, на законодательном уровне должны быть закреплены обязательственно-правовые отношения между участниками; в-третьих, в определении должны быть отражены организации, участвующие в обслуживании плательщиков и получателей платежей. В связи с мировыми тенденциями развития платежных систем, особенно в условиях глобализации, к российской платежной системе также предъявляется ряд специфических требований, которые должны быть упомянуты и в определении: выделение наличной и безналичной систем, а также акцент на эволюции платежных средств.
Роль рынка розничных безналичных платежей в экономике России
Развитие национальной экономики любой страны сегодня невозможно без высокоэффективной платежной системы с использованием современных перспективных форм расчетов. Одним из основополагающих элементов, от уровня развития которого зависит эффективность национальной платежной системы и экономики в целом, является система безналичных платежей.
Система безналичных платежей представляет собой организационно оформленную нормативными актами и правилами совокупность методов реализации безналичного платежного оборота. [130]
В состав системы включаются: система Центрального Банка (Банка России), система негосударственных клиринговых и расчетных палат (системы международных расчетов, системы расчетов по пластиковым картам, системы взаиморасчетов участников фондового рынка), система внутрибанковских межфилиальных расчетов.
В ГК РФ1 говорится, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан,
Часть2 связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. [1, ст. 861]
Положение ЦБ РФ от 03.10.2002г.№2-П «О безналичных расчетах в РФ», Российской Федерации, регулирует осуществление безналичных расчетов между юридическими лицами в валюте Российской Федерации и на ее территории в формах, предусмотренных законодательством, определяет форматы, порядок заполнения и оформления используемых расчетных документов, а также устанавливает правила проведения расчетных операций по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных организаций (филиалов), в том числе открытых в Банке России, и счетам межфилиальных расчетов. [8]
Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" регулирует осуществление безналичных расчетов физическими лицами в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации по банковским счетам, открываемым на основании договора банковского счета либо без открытия банковского счета, если иное не предусмотрено настоящим Положением. [7]
Экономической базой безналичных расчетов является материальное производство. Вследствие этого преобладающая часть платежного оборота (примерно три четверти) приходится на расчеты по товарным операциям, т. е. на платежи за товары отгруженные, выполненные работы, оказанные услуги.
Остальная часть платежного оборота (примерно одна четверть) — это расчеты по нетоварным операциям: расчеты предприятий, организаций и физических лиц с бюджетом, органами государственного и социального страхования, кредитными учреждениями, органами управления, судом, арбитражем и др.
Соблюдение принципов в совокупности позволяет обеспечить соответствие расчетов предъявляемым требованиям: своевременности, надежности, эффективности.
Безналичные расчёты проводятся на основании расчётных документов установленной формы и с соблюдением соответствующего документооборота. В зависимости от вида расчётных документов, способа платежа и организации документооборота в банке у плательщиков и получателей средств различают следующие основные формы безналичных расчётов: расчёты платежными поручениями, аккредитивную форму расчётов, расчёты чеками, расчёты платёжными требованиями, зачёт взаимных требований, расчёты платежными картами. Формы расчётов между плательщиком и получателем средств определяются договором (соглашением, отдельными договорённостями). Выбор формы расчётов в основном определяется следующими факторами: характером хозяйственных связей между контрагентами; особенностью поставляемой продукции и условиями ее приемки; местонахождением сторон сделки; способом транспортировки грузов; финансовым положением юридических лиц.
Сущность безналичных расчетов и платежных систем лежит в области определения денег и их функций. С экономической точки зрения природа безналичных и наличных денег одинакова — это агрегат МІ. В свое время Милтон Фридман определил деньги как социальную условность, а сегодня к этому можно добавить, что деньги — это еще информационная условность (средства платежа превращаются в чистую информацию, хранимую на разных носителях). Создание банками платежных систем не дает им возможность получать эмиссионный доход, он остается прерогативой государства. Но государство дает возможность коммерческим банкам, извлекать доход из обслуживания денежной массы за выполнение расчетно-платежных функций. [ЮЗ]
Особенность сегодняшнего состояния платежной системы состоит в ее отставании от национальных платежных систем развитых стран по удельному весу безналичных платежей в общем объеме платежного оборота. В связи с этим, нами был исследован возможный макроэкономический эффект от расширения систем безналичных платежей в России.
Являясь частью национальной платежной системы, система безналичных платежей призвана содействовать ускорению оборачиваемости денег, что ведет к повышению эффективности экономики, удешевлению банковского кредитования, развитию инвестиций в реальный сектор. Поэтому структура системы безналичных платежей в России, качество законодательных и нормативных документов, регулирующих деятельность операторов расчетных отношений, управление рисками системы, обратное влияние состояния платежной системы на финансовый рынок и экономику страны представляют огромный интерес, особенно в условиях мирового финансового кризиса.
Оценка эффективности платежной системы России как фактора повышения экономической безопасности страны
Развитие платежной системы представляет собой сложный, непрерывный процесс, включающий не только технологические, но и правовые, методологические и организационные вопросы. Платежная система является важным компонентом финансовой системы страны, поэтому наличие эффективной и безопасной платежной системы необходимо для стабильного финансового и экономического развития страны.
С развертыванием в России в начале 1990-х годов рыночных реформ установленный Государственным банком бывшего СССР механизм осуществления расчетов перестал быть адекватным сложившейся ситуации и потребовал реорганизации. Становление платежной системы России произошло в условиях перехода от централизованной плановой экономики к рыночной. В своем становлении она прошла ряд преобразований: открытие кредитными организациями корреспондентских счетов в Банке России и в других кредитных организациях для проведения межбанковских расчетов, создание частных клиринговых учреждений, расчетных центров организованного рынка ценных бумаг в виде расчетных небанковских кредитных организаций, развитие электронных технологий совершения платежей, внедрение розничных платежей с применением пластиковых карт.
В настоящее время Россия переживает период поступательного экономического роста, а российская банковская система - время становления и совершенствования. Однако при этом следует отметить, что в течение последних 12 лет Россия претерпела два финансовых кризиса, результатом которых был подрыв доверия к банкам и торможение развития систем платежей. На приведенном ниже рисунке (рис. 2.1) показаны некоторые значимые факторы и события, относящиеся к названному периоду.
Экономический подъем России в период с 1999-2008 гг. при умеренной инфляции создал условия для решения многих экономических проблем страны, которые невозможно было решить в условиях кризиса. На фоне макроэкономической стабилизации и 6-7% темпов экономического роста в РФ стали реализовываться многие проекты, которые были невозможны или неэкономичны в условиях нестабильности и особенно высокой инфляции. Одной из областей, в которой был виден реальный прогресс, стало развитие национальной платежной системы.
Современная платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами. Частные платежные системы включают в себя следующие системы расчетов кредитных организаций: внутрибанковские системы расчетов, системы расчетов через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые друг у друга, системы расчетов через расчетные небанковские кредитные организации.
Платежная система Банка России включает в себя, во-первых, собственную расчетную сеть Банка России, во-вторых, совокупность кредитных организаций - банков, их филиалов, небанковских кредитных учреждений, которым в подразделениях Банка России открыты корреспондентские и субкорреспондентские счета, в-третьих, иные клиенты Банка России. По состоянию на 01.09.2009г. Банком России зарегистрировано 1195 кредитных организаций, в том числе 1141 банков и 54 небанковских кредитных организаций.
Сформировавшаяся в России двухуровневая платежная система имеет свои существенные особенности, обусловленные унитарным характером государственного устройства и централизованной системой управления экономикой страны. Так, в настоящее время в России основная масса платежей, как свидетельствуют данные в Таблице 2.1., проводится с использованием расчетной системы Банка России, хотя для зарубежной практики характерно обратное соотношение. За 2008 год (по данным на 01.01.2009) Платежной системой России всего было проведено 2 781 565 тысяч платежей на общую сумму 882 044,6 млрд. рублей, что на 13% больше по количеству проведенных платежей и на 18% по объему, чем в 2007 году. Из них платежной системой Банка России было проведено 940 115,3 тыс. платежей на сумму 516 274 млрд. рублей, а частными платежными системами 1 841 449,7 тыс. платежей на сумму 365 770,6 млрд. рублей.
Из статистического анализа структуры платежного оборота видно, что удельный вес количества платежей, проведенных платежной системы Банка России в общем количестве платежей из года в год снижается, в то время как удельный вес количества платежей, проведенных через частные платежные систем - растет (Таблица 2.1). При этом удельный вес объемов платежей, проведенных через платежную систему ЦБ, и объемов платежей, проведенных через частные системы, остается неизменным. Из этих же данных следует, что одновременно с ростом количества платежей через частные платежные системы уменьшается средний объем платежа. На основании этих данных нами делается предположение, что данная динамика обусловлена ростом в частных платежных системах доли розничных платежей.
Направления и механизмы расширения рынка безналичных платежей в России
Текущее состояние нормативного регулирования характеризуется следующими особенностями: регулированием форм расчетов (Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации», далее Положение № 2-П) с точки зрения документов, которыми оформляются операции; отсутствием единых принципов в отношении различных технологий. Нормы Положения № 2-П ориентированы на использование расчетных документов на бумажных носителях. Нормы, касающиеся электронных технологий, содержатся в других нормативных актах Банка России (Положение Банка России от 12.03.98 № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России», Положение Банка России от 10.02.98 № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями», Положение Банка России от 09.04.98 № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием»), которые слабо связаны с общими принципами; — использованием общепринятых в международной практике понятий (в первую очередь «перевод денежных средств») только в случае операции перевода денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»).
В остальных случаях роль банков сводится к перенаправлению (переоформлению) расчетных документов клиентов; — отсутствием в нормативных актах Банка России упоминания о платежных системах (Банка России и частных платежных системах), их участниках, критериях доступа, правилах платежных систем и их статусе, а также особенностях осуществления расчетов через платежные системы. Так, в части II Положения № 2-П содержится указание об осуществлении расчетов на валовой основе, но в привязке к корреспондентскому счету, а не платежной системе.
Изменения действующей модели нормативного регулирования должны быть направлены на: — унификацию подхода к средствам оформления расчетных операций путем введения понятия «инструмент безналичных расчетов», под которым могут пониматься документ на бумажном носителе, документ в электронной форме, платежная карта и иные электронные средства платежа. Такой подход соответствует международным принципам, выделяющим в качестве одного из элементов платежной системы инструменты, посредством которых осуществляется перевод денежных средств; — четкое разделение инструментов, используемых клиентами, и инструментов, используемых банками; — при переводе денежных средств решение вопросов о моменте возникновения (прекращения) обязательств каждого банка по переводу, установление правил в отношении ошибок при переводе, момента наступления безотзывности и сроков завершения перевода; — определение требований к организации платежной системы (возможные участники платежной системы и их типы, критерии допуска, способы и порядок идентификации участников, функции оператора платежной системы), правилам платежной системы и мерам по надзору за соблюдением частными платежными системами установленных требований. Основными целями активизации регулятивной функции Банка России, как минимум, должны быть: 1) устранение правовых препятствий для развития рынка платежных услуг и внедрения инноваций; 2) поощрение конкурентных рыночных условий; 3) развитие и внедрение эффективных стандартов, в том числе отраслевых, разработанных самими участниками рынка, а также необходимой инфраструктуры.
Совершенствование нормативных актов, регулирующих порядок осуществления расчетов через Банк России.
Учитывая, что платежная система Банка России является в настоящее время единственной из системно-значимых платежных систем России, актуальной является задача совершенствования функции Банка России как оператора собственной платежной системы.
Стратегией развития банковского сектора РФ, утвержденной Правительством Российской Федерации и Банком России, определено, что совершенствованию платежной системы России будет способствовать построение Банком России системы валовых расчетов в режиме реального времени для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг, другими пользователями.
Это позволит существенно повысить роль национальной платежной системы в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию в международные платежные системы.
Для повышения эффективности функционирования платежной системы Банка России потребуются изменения подхода к разработке нормативных актов, регулирующих порядок осуществления расчетов через Банк России. К основным принципам нового подхода можно отнести: — целостное описание платежной системы Банка России с точки зрения используемых инструментов, процедур и применяемых правил; — определение перспектив развития платежной системы Банка России с учетом необходимости сближения функциональных характеристик региональных расчетных систем и унификации их регламентов с переходом к единому регламенту по московскому времени; — укрупнение региональных компонент и снижение их количества в целом по стране.
Реализация данных принципов позволит обеспечить унифицированные процедуры и правила осуществления безналичных расчетов через Банк России независимо от структуры расчетной сети Банка России и особенностей применяемых в региональных компонентах программно-технических комплексов.
Совершенствование нормативных актов, регулирующих порядок осуществления расчетов через частные платежные системы.
Исходя из статьи 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России должен обеспечивать эффективное и бесперебойное функционирование собственной платежной системы и частных платежных систем, в том числе тех, в которых осуществляется проведение массовых платежей.
Направления политики Банка России в сфере розничных (массовых) платежей должны определяться с учетом результатов проведения соответствующей информационно-аналитической работы, целью которой является оценка актуального состояния рынка розничных (массовых) платежей и целей его участников.
При оценке рынка как активно развивающегося без угрозы возникновения системных рисков Банк России сможет ограничиться выполнением надзорных функций, сохраняя общие регулятивные полномочия (с возможным снижением уровня регулирования) и не предоставляя услуг в качестве оператора.
При оценке рынка как развивающегося, но испытывающего проблемы в части организации взаимодействия между различными частными платежными системами в целях придания рынку нового импульса развития сможет потребоваться усиление операционных функций Банка России посредством предоставления клиринговых и (или) расчетных услуг в тех случаях и в тех регионах России, в которых участники рынка не могут по каким-либо причинам достичь соглашения между собой.
При оценке рынка как активно развивающегося, но несущего угрозы возникновения системных рисков потребуются усиление надзорной функции Банка России и корректировка его политики в сторону большей операционной вовлеченности с целью минимизации рисков. Кроме того, вероятна мобилизация регулятивной функции для выдвижения адекватных требований к существующим правилам платежных систем, клиринговым и расчетным схемам в направлении ограничения рисков и эффективного управления ими.
При оценке рынка как недостаточно конкурентного возможны изменения тарифной политики Банка России в отношении несрочных (массовых) платежей для обеспечения рентабельного развития частных платежных систем.
Следует отметить, что в последнее десятилетие наряду с традиционными функциями центрального банка как государственного регулирующего органа и оператора собственной платежной системы на центральный банк в международной практике все чаще возлагаются функции органа надзора за платежными системами.
