Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Экономико-институциональные факторы доступности образовательных услуг 11
1.1. Закономерности развития образовательных услуг в контексте модернизации системы высшего профессионального образования 11
1.2. Роль доступности высшего образования в формировании человеческого капитала общества 27
1.3. Анализ моделей обеспечения доступности образовательных услуг ВПО 49
Глава 2. Образовательный кредит как фактор обеспечения доступности образовательных услуг ВПО 61
2.1. Образовательное кредитование в организационно-экономическом механизме финансирования ВПО 61
2.2. Механизмы образовательного кредитования: достоинства и недостатки 84
2.3.Практика образовательного кредитования в зарубежных странах 93
2.4. Согласование интересов участников кредитных отношений в сфере образовательного кредитования с целью повышения доступности ВПО 105
Глава 3. Основные направления развития системы образовательного кредитованиям России 119
3.1. Оценка практики образовательного кредитования в России 126
3.2. Модель совмещения кредитов на оказание образовательных услуг с субсидированием их возврата 130
3.3 . Перспективы внедрения новой модели образовательного кредитования 155
Заключение 165
Список использованных источников 168
Приложение 1 191
Приложение 2 196
Приложение 3 199
- Закономерности развития образовательных услуг в контексте модернизации системы высшего профессионального образования
- Образовательное кредитование в организационно-экономическом механизме финансирования ВПО
- Согласование интересов участников кредитных отношений в сфере образовательного кредитования с целью повышения доступности ВПО
- Перспективы внедрения новой модели образовательного кредитования
Введение к работе
Актуальность темы исследования. На современном этапе социально-
экономического развития России все более важным фактором
конкурентоспособности экономики становится качество человеческого
потенциала, которое в большой степени определяется уровнем развития
системы высшего профессионального образования (ВПО). Однако
устойчивый рост платности образовательных услуг ВПО, отсутствие
реальных механизмов поддержки одаренных абитуриентов из
малообеспеченных семей, неравномерность размещения вузов по территории
России ограничивают доступность высшего образования по социально-
экономическим и территориальным основаниям. Становится весьма
актуальной проблема разработки и реализации эффективных
организационно- экономических механизмов обеспечения доступности высшего образования и снижения уровня социального неравенства населения при потреблении образовательных услуг учреждений сферы ВПО.
В соответствии с Концепцией модернизации российского образования на период до 2010 г. одним из важнейших направлений образовательной политики является формирование эффективных экономических отношений в образовании, обеспечивающих новые принципы и системы финансирования отрасли. Система образовательного кредитования как организационно-экономический механизм повышения степени доступности высшего образования позволяет усилить социальную направленность системы высшего образования, повысить инвестиционную привлекательность отрасли и направить в нее дополнительные финансовые средства, эффективное использование которых будет способствовать повышению качества образовательных услуг и обеспечивать соответствие формируемых вузами профессиональных компетенций требованиям рынка труда. Широкое распространение образовательного кредитования позволит обеспечить финансирование социально-значимых направлений (специальностей) подготовки.
Система образовательного кредитования создает предпосылки для развития системы социального партнерства учреждений высшего профессионального образования с предприятиями и организациями и привлечения работодателей к участию в профессиональной подготовке обучающихся. В этой связи становится необходимой разработка новых моделей образовательного кредитования, способствующих формированию устойчивых связей учреждений системы ВПО и их социальных партнеров (работодателей, представителей банковского сектора, служб управления образованием и др.).
Таким образом, исследование организационно- экономических механизмов образовательного кредитования как важного фактора обеспечения доступности ВПО является весьма актуальным.
Степень разработанности проблемы. Диссертационное исследование основывалось на теоретических разработках в области проблематики
обеспечения доступности образовательных услуг по социально-
экономическим и территориальным основаниям, снижения уровня
социального неравенства населения при потреблении образовательных услуг,
а также на работах по проблемам образовательного кредитования. Автор
опирался на труды ряда отечественных и зарубежных исследователей,
подходивших к разрешению проблемы доступности образования, главным
образом, на основе разработки конкретных экономических механизмов ее
обеспечения (Панкрухин А.П., Курбатова М.В., Белякова С.А., Джонстоун Б.,
Вудхолл М., Зидерман А. и др.). При анализе проблемы доступности ВПО
была исследована роль высшего образования в формировании
человеческого капитала. Обоснование роли доступности ВПО в
формировании человеческого капитала и оценка его вклада в
инновационный потенциал экономики содержится в работах Беккера Г., Шульца Т., Кузнеца С, Кендрика Д., Хеллера У., Грейсона Д., Ли С, Уль-Хака М., Гриффина К., Найта Дж., Дятловой С.А. и др.
При анализе теоретических положений системы образовательного кредитования как организационно- экономического механизма обеспечения доступности ВПО автор опирался на концептуальные положения теории образовательного кредитования. Различные модели образовательного кредитования разработаны Барром Н., Кларком Б.Р., Абанкиной И.В., Андрущак Г.В., Кузьминовым Я.И., Матросовым М.Б., Рудником Б.Л. и др.
Однако, несмотря на большое количество публикаций по вопросам образовательного кредитования в зарубежной и российской литературе, применительно к обеспечению доступности высшего образования эта проблема специально не рассматривалась. Сама проблема доступности высшего образования в отечественной и зарубежной литературе изучается, чаще всего, в социальном, а не экономическом и институциональном аспектах. Практически отсутствуют комплексные, системные исследования, посвященные оценке роли образовательного кредитования как фактора обеспечения доступности ВПО. Предлагаемые различными авторами схемы образовательного кредитования не всегда адаптированы к российской специфике, в частности, не учитывают уровень кредитоспособности малообеспеченных семей. Эти схемы не учитывают и возможностей кредитования обучающихся по тем профессиональным образовательным программам, которые имеют высокое социальное значение, но недостаточно востребованы абитуриентами, так как не обеспечивают выпускнику высокого уровня дохода по окончании обучения.
Таким образом, актуальность и острота проблемы, ее теоретическая и практическая значимость, а также недостаточная изученность обусловили выбор темы диссертации, определили ее цель и задачи.
Цель и задачи исследования. Цель исследования в диссертационной работе - оценка уровня доступности высшего профессионального образования в современной экономико-правовой среде России и выбор моделей и схем образовательного кредитования, обеспечивающих
повышение уровня доступности высшего профессионального образования для представителей различных социальных групп населения.
Достижению поставленной цели подчинены следующие задачи: !) Критический анализ сложившихся подходов и моделей обеспечения доступности высшего образования с целью выявления факторов, способствующих повышению уровня его доступности;
Определение значения повышения доступности высшего образования для развития человеческого капитала;
Изучение и оценка потенциала системы образовательного кредитования как организационно-экономического механизма обеспечения доступности высшего образования;
Выявление особенностей образовательного кредитования в различных странах и возможностей использования накопленного опыта образовательного кредитования в России с целью обеспечения равных возможностей в получении высшего образования для представителей разных социальных слоев населения;
5) Разработка мер, способствующих эффективному внедрению системы
образовательного кредитования в России, и обоснование механизма
совмещения образовательного кредитования с обязательным
субсидированием возврата кредита для повышения доступности высшего
образования;
6) Разработка критериев для отбора участников и методика оценки средств,
необходимых для обеспечения эксперимента по государственной поддержке
предоставления образовательных кредитов студентам образовательных
учреждений ВПО.
Предметом исследования является образовательное кредитование как организационно-экономический механизм обеспечения доступности высшего образования.
Объектом исследования является система высшего
профессионального образования России.
Теоретико-методологической основой диссертационного
исследования являются фундаментальные положения теории человеческого капитала, теории экономики знаний, теории образовательного кредитования. При разработке и решении поставленных задач в качестве научного инструментария исследования в диссертации использовались системный подход, методы сравнительного анализа и синтеза, наблюдение, группировка, обобщение и другие методы исследования. Были широко использованы статистические методы обработки и анализа первичных данных.
Информационной базой исследования явились монографии и статьи отечественных и зарубежных ученых, материалы Госкомстата РФ, документы официальных сайтов министерств, Федерального агентства по образованию, федеральных образовательных порталов РФ, банков, участвующих в программах образовательного кредитования, материалы международных, общероссийских и межвузовских научно-практических
конференций; другие информационные источники, размещенные в сети Интернет.
Научная новизна результатов исследования состоит в следующем:
1) Предложен новый комплексный подход к решению проблемы повышения
доступности образовательных услуг сферы ВПО для различных социальных
слоев населения, выявлены и обоснованы экономические механизмы
обеспечения доступности высшего образования;
2) Определены характеристики образовательного кредитования и
приведены его отличия от используемых в России и ряде других стран
программ потребительского кредитования на образовательные цели;
Раскрыты перспективы образовательного кредитования и его потенциал с точки зрения повышения доступности высшего образования и формирования эффективной структуры профессиональной подготовки кадров;
В результате сравнительного анализа применяемых в различных странах моделей образовательного кредитования выявлены основные проблемы и риски внедрения этой системы и обоснована роль государства в поддержке системы образовательного кредитования;
5) Разработана авторская модель совмещения образовательного
кредитования с обязательным субсидированием возврата кредита,
применение которой должно способствовать росту степени доступности
высшего образования, повышению качества образовательных услуг и
формированию эффективного набора программ профессиональной
подготовки и дополнительного финансирования этих программ с учетом их
востребованности и социальной значимости;
6) Разработаны критерии отбора участников и методика расчета средств
для обеспечения эксперимента по государственной поддержке
предоставления образовательных кредитов.
Теоретическая значимость диссертации заключается в развитии
методологических подходов к проблеме обеспечения доступности высшего
образования и разработке моделей образовательного кредитования,
отличающихся высоким потенциалом с точки зрения повышения уровня
доступности ВПО. Результаты исследования расширяют представление о
возможностях обеспечения доступности высшего образования, снижения
социального неравенства населения при получении образовательных услуг
высокого качества, о механизмах дополнительного финансирования
высшего образования. В работе обоснован вывод, что рост уровня
доступности высшего образования за счет применения системы
образовательного кредитования способствует повышению качества
образовательных услуг, обеспечению соответствия формируемых вузами
профессиональных компетенций требованиям рынка труда. В диссертации
обоснована необходимость государственной поддержки образовательного
кредитования с целью повышения степени доступности ВПО и обеспечения
дополнительной финансовой поддержки социально-значимых
профессиональных образовательных программ.
Практическая значимость диссертационной работы обусловливается тем, что ее результаты могут быть использованы для реализации эксперимента по образовательному кредитованию и планирования программы внедрения системы образовательного кредитования в России с целью повышения доступности высшего образования и обеспечения социального равенства при оказании населению образовательных услуг в сфере В ПО.
Рекомендации по использованию результатов диссертационного исследования. Результаты диссертации могут быть использованы в дальнейших исследованиях проблем доступности высшего образования, форм и методов ее обеспечения; при разработке государственной стратегии развития высшего образования и поддержки системы образовательного кредитования в России; для совершенствования порядка формирования государственного заказа на подготовку кадров; в учебном процессе по дисциплинам «Экономика образования», «Маркетинг образовательных услуг», при разработке учебных программ для курсов повышения квалификации администраторов сферы ВПО.
Основные научные положения, выносимые на защиту: I .Теоретическое обоснование доступности высшего профессионального образования как экономической категории и институциональные модели обеспечения доступности ВПО;
2.0ценка вклада доступности высшего образования в формирование человеческого капитала и ее значимости при разработке эффективной кадровой стратегии государства;
З.Характеристика образовательного кредитования и его отличий от
применяемых в России и ряде других стран программ кредитования на
образовательные цели как одной из форм потребительского кредитования;
4.Сравнительный анализ моделей образовательного кредитования различных
стран, выявление и обоснование позитивных (с точки зрения возможностей
использования в России) характеристик реализуемых моделей
образовательного кредитования;
5.Формы и методы государственной поддержки образовательного
кредитования в России, в том числе схемы поддержки образовательного
кредитования приоритетных социально-значимых профессиональных
образовательных программ, а также тех программ, которые имеют высокий потенциал с точки зрения развития социального партнерства учреждений системы ВПО с работодателями;
б.Модель совмещения образовательного кредитования с обязательным субсидированием возврата кредита, способствующая росту доступности высшего образования и снижению уровня социального неравенства при потреблении образовательных услуг в сфере ВПО.
7.Методика расчета средств для обеспечения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений ВПО.
Апробация результатов исследования. Основные положения, выводы
и рекомендации исследования докладывались соискателем и получили
положительные отзывы на ряде международных и отечественных научных и
научно-практических конференциях, сессиях и семинарах, в частности, на 3-
ей Всероссийской научно-практической конференции «Образовательная
среда сегодня и завтра» (г. Москва, 2006),международной научной
конференции «Национальная экономика в условиях глобализации: роль
институтов» (г. Санкт-Петербург, 2007) и др. Автор принимал участие в
разработке нормативной базы эксперимента по государственной поддержке
образовательного кредитования, проводимого в соответствии с
Постановлением Правительства РФ № 534 от 23 августа 2007 г. Апробация отдельных положений диссертационного исследования осуществлялась в ходе мониторинга эксперимента по государственной поддержке образовательного кредитования в 2007-2009 гг.
Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 8 работ общим объемом 4,0 п. л.
Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы из 241 наименования и трех приложений. Основное содержание диссертации изложено на 171 странице машинописного текста, включая 9 рисунков и 22 таблицы.
Закономерности развития образовательных услуг в контексте модернизации системы высшего профессионального образования
Переход России на инновационный путь развития требует существенного повышения качества образовательных услуг и обеспечения соответствия знаний и навыков выпускников системы высшего профессионального образования реальным потребностям экономики. Образование не только создает стартовые условия для эффективного индивидуального, социального и профессионального воспроизводства личности, но и закладывает основу конкурентоспособности работника, значимого и для работодателя, и для общества в целом. Оно представляет собой институт, благодаря которому в общественной системе происходит генерация, отбор и передача знаний, развитие инновационного и технологического потенциала страны. Модернизация системы высшего образования должна осуществляться при участии широкого круга заинтересованных сторон, в том числе экономических партнеров отрасли, что влечет за собой необходимость трансформации ее институциональных основ.
Длительное бюджетное недофинансирование отрасли обусловило возникновение новых форм финансового участия граждан и хозяйственных субъектов в формировании профессиональных компетенций выпускника системы ВПО. В сфере ВПО фактически произошло превращение образовательных учреждений с исключительно государственной структурой соподчиненности в совокупность независимых или полузависимых субъектов образовательного рынка. Граждане становятся потребителями образовательных услуг в целях формирования компетентностей как сформированного набора ценностей, который может быть использован работодателем для создания элементов общественного богатства в процессе трудовой деятельности индивида, или самим этим индивидом для своего социально-личностного развития.
В условиях перехода на инновационный путь развития проблема доступности ВПО выходит на первый план. Ограничение доступа к получению высшего образования неизбежно приводит к дефектам структуры человеческого капитала в российском обществе и сокращению инновационного потенциала экономики.
Как видно из табл. 1-1, уровень доступности ВПО, измеряемый числом вузов, численностью контингента студентов и выпускаемых специалистов, в течение десяти последних лет существенно повышался.
С одной стороны NypoBeHb доступности услуг высшего образования растет для абитуриентов из семей с высокими и средними доходами. Но с другой, рост уровня платности услуг ВПО значительно ограничивает возможность получения высшего образования для менее обеспеченных слоев населения. Более того, увеличиваются дополнительные затраты семей на образование, связанные с подготовкой абитуриента к вступительным испытаниям. Острота проблемы доступности ВПО связана также со значительными межрегиональными различиями в уровне доходов семей, проживающих в различных регионах России, и обеспеченности учреждениями ВПО. Переезд в университетские центры для получения высшего образования сопряжен со значительными расходами на транспорт, наем жилья за пределами постоянного места проживания и т.п. (табл. 1-6).
В табл. 1-6 представлены лидирующие и замыкающие субъекты федеральных округов РФ по потреблению платных услуг системы образования на душу населения. Как видно из таблицы, разница в уровне доходов семей, проживающих в различных регионах России, порождает различия и в объемах потребления платных услуг системы образования, и в долях расходов домохозяйств на оплату услуг образования в потребительских расходах. Отставание Москвы от Орловской обл., Петербурга от Псковской обл., Ростовской обл. от Карачаево-Черкесской Республики по последнему показателю, очевидно, объясняется значительной разницей в абсолютных доходах и расходах семей в этих субъектах Федерации.
Как уже отмечено выше, рост объемов платного образования связан с поиском государственными вузами дополнительных источников финансирования, так как выделяемых государством средств не хватает даже на обеспечение текущих затрат системы ВПО. Внедрение новых дорогостоящих образовательных технологий с целью повышения качества образовательных услуг и сокращения разрыва между комплексом профессиональных компетенций, формируемых вузом, и тех, которые востребованы на рынке, во все большей степени обеспечивается за счет увеличения числа платных студентов и повышения цен на образовательные услуги. По данным ежегодника «Образование в Российской Федерации: 2007»(с.117), средние потребительские цены на оплату обучения в государственных вузах в одном семестре выросли с 4747,7 руб. в 1998 г. до 18023,7 руб.в 2006 г. Такая ситуация не способствует росту доступности услуг ВПО, ограничивает возможности эффективного формирования человеческого капитала российского общества и углубляет диспропорции в его социальной структуре.
Одно из определений доступности образования выработано экспертами ОЭСР: «...образовательная и обучающая среда, в которой индивидуумы могут рассматривать варианты и делать выбор на протяжении своей жизни с учетом своих способностей и талантов, а не на основе стереотипов, предвзятых надежд или дискриминации.... предоставляет экономические и социальные возможности независимо от пола, этнической принадлежности, расы или социального положения»1.
В отечественной литературе сложились два основных подхода в понимании доступности ВПО. Первый подход связан с возможностью справедливого регулирования доступа в вуз различных групп населения, принимающих высшее образование как всеобщее общественное благо. В рамках данного похода доступность рассматривается как соответствие ожиданий граждан фактическим возможностям инфраструктуры вузов (учебные площади, кадровый потенциал и пр.). Обеспечение этого соответствия возможно за счет комплекса условий, мероприятий и нормативных актов, обеспечивающих равные возможности получения высшего образования всем гражданам вне зависимости от материального положения, географии проживания, национальной принадлежности и социокультурной интегрированности2.
Образовательное кредитование в организационно-экономическом механизме финансирования ВПО
Анализ моделей финансирования позволяет сделать ряд выводов относительно создания предпосылок для» роста уровня доступности образования:
1) Уровень доступности образования в стране складывается объективно под воздействием системы макроэкономических факторов, в результате- эволюции механизмов воспроизводства индивидуального и национального человеческого и социального капитала;
2) Различают три подхода, описывающих различные параметры доступности: равные возможности «на входе» в, образовательную-систему; равные возможности «на выходе» в получении результата -профессиональных компетенций для рынка- труда; равенство образовательных возможностей и результатов;
3) Государство может влиять на-уровень доступности образования как опосредованно (через другие элементы экономической системы, обеспечивающие условия для развития» социального, культурного; финансового капитала домохозяйств), так и непосредственно - через механизмы финансирования образования;
4) Качество развития системы социальных контрактов в обществе непосредственно влияет на уровень доступности ВПО в стране;
5) Передача всех функций по формированию структуры профессиональных компетенций и требований к ним частным инвесторам нецелесообразна, что подтверждает координирующую роль государства в развитии системы социального партнерства в сфере ВПО."
В современной России, классический налоговый механизм, по идее предполагающий решение проблемы.социального неравенства и доступности образования за счет частичной компенсации затрат на профессиональную подготовку малообеспеченных граждан из налоговых выплат обеспеченных слоев населения, на практике фактически не работает. Дети из более обеспеченных групп населения получают лучшее базовое образование и, следовательно, имеют больше шансов поступить на бесплатные образовательные программы, что делает практически недостижимым получение бесплатного высшего образования малообеспеченными категориями граждан. Таким образом, третья (антирыночная) модель финансирования ВПО встречает существенные трудности при реализации в современной России, где концепция общественных благ недостаточно развита.
Возможно применение и иных экономических механизмов обеспечения доступности ВПО и социального равенства. Одним из таких механизмов является введенный еще М. Фридманом38 образовательный кредит.
Применение образовательного кредита должно было бы сопровождаться значительным сокращением государственных расходов.на образование. Этот метод экономического воздействия на систему социально-экономических факторов доступности может быть реализован и в условиях модели, ориентированной на конкурентный рынок образовательных услуг, и в условиях модели, ориентированной на общественный рынок. Это связано с тем, что формы образовательного кредитования весьма различны.. Различен и опыт стран, широко внедривших различные формы кредитных механизмов.
В России до настоящего времени не существовало опыта кредитования профессиональной подготовки, а все кредиты, выданные с данной целью, представляли собой одну из форм потребительского кредита, отличающуюся высокой процентной ставкой и неудовлетворительными (с точки зрения социальной ориентации и доступности высшего образования) условиями выдачи.
Следовательно, кредит на образовательные цели, уже применяемый в России, не является механизмом повышения доступности ВПО. Этот факт подтверждают также и исследования, проведенные экономистами ГУ ВШЭ, показавшие, что большая часть граждан, обратившихся к этой форме кредитования, и так собирались поступать на платную форму образования.
В частности, в статье О. Зеньковича, написанной по результатам исследования ГУ ВШЭ, отмечается: «В некоторых вузах студентам, недобравшим баллов, уже предлагают оформить образовательный кредит. Результаты показали: в основном это студенты, которые и так шли на платное отделение. То есть, они просто реструктурировали свои расходы -совершили что-то вроде покупки машины в кредит» . Получается, что данная форма кредитования1 направлена не на социально незащищенную категорию граждан, а на упрощение оплаты образовательных услуг для той категории граждан, которая в принципе могла бы оплатить обучение и без привлечения кредита.
Развитие новых форм образовательного кредитования должно создать условия для повышения уровня доступности ВПО именно для тех категорий граждан, которые сегодня не в состоянии оплачивать свое образование.
Это, в свою очередь, требует развития предлагаемых моделей обеспечения доступности ВПО и применения новых технологий воздействия на социально-экономические факторы доступности. Применительно к российским условиям необходимо определить целесообразность применения конкурентной модели обеспечения доступности ВПО, опирающейся либо на модель финансирования отрасли образования, ориентированную на конкурентный рынок образовательных услуг, либо на модель финансирования, ориентированную на общественный рынок. Конкретным экономическим механизмом реализации избранных моделей может стать одна из форм образовательного кредитования, выбор которой необходимо осуществлять исходя из степени ее конструктивного воздействия на социально-экономические факторы доступности ВПО.
Согласование интересов участников кредитных отношений в сфере образовательного кредитования с целью повышения доступности ВПО
Как уже ранее подчеркивалось, образовательные кредиты в России не получили пока широкого распространения в силу ряда причин, в том числе и из-за отсутствия выраженной мотивации со стороны основных участников кредитных отношений. В этой связи необходимо развивать специальные методы согласования интересов сторон, участвующих к операциях образовательного кредитования, в результате применения которых можно было бы добиться широкого распространения практики образовательного кредитования в России, способствующего росту уровня доступности высшего образования для различных слоев населения нашей страны.
Содержательная и институциональная структура механизма образовательного кредитования позволяет рассматривать предоставление образовательного кредита как услугу, осуществляемую финансовым учреждением, инициированную органами государственного управления образованием и поддерживаемую самими образовательными учреждениями. Эта услуга создает возможность аккумулирования альтернативных (внебюджетных) средств вузами, которые могут их использовать как на текущие нужды, так и на инновационное развитие. Подобный подход предполагает наличие реальной экономической заинтересованности субъектов кредитных отношений в совместных действиях, направленных на обеспечение высокого качества образовательных услуг и их доступности для населения.
Рассматривая особенность рынка образования, Г. Винстон- делает два ключевых предположения, важных, по- мнению автора, с точки зрения использования специальных методик согласования интересов участников кредитных отношений.
Во-первых, как уже отмечалось, выше; институциональная теория относит образование к классу доверительных товаров. Специфика рынка образовательных услуг такова, что невозможно сократить имеющуюся асимметрию информации и ярко выраженное оппортунистическое поведение продавцов образовательных услуг. Г. Хансманн отмечает, что человек, приобретая образовательную услугу, не может быть в достаточной степени осведомлен о том, будут ли полученные знания востребованы в его профессиональной деятельности и возможно ли возмещение потраченных средств на образование . В этой связи достаточно сложно, учитывая асимметричность информации, сформировать такой контракт, который " гарантирует надлежащее качество услуги. Этот факт является наиболее очевидным барьером в распространении- различных схем образовательного кредитования в России, что связано, прежде всего, с низким уровнем контрактной культуры и невысоким доверием потребителей к различным кредитным схемам финансирования образовательных услуг.
Во-вторых, Г. Винстон указывает на то, что предоставление образовательных услуг невозможно без активного участия в этом процессе студента, и не только в самом акте передачи знаний, но и на этапе выбора образовательной программы, ее финансирования.
Здесь следует указать, что важным моментом в маркетинговом продвижении образовательного кредита является закономерность, обоснованная в модели Ротшильда и Уайта . В рамках данной модели согласования интересов участников кредитных отношений в процессе продвижения образовательного кредита предполагается, что на рынке образовательных услуг действуют две цены. Первая - равновесная. .. рыночная цена, определяемая издержками по оказанию образовательной услуги. Эта цена может варьировать от одного образовательного учреждения к другому. Вторая - равновесная рыночная цена потребительского ресурса, которая различается для разных потребителей, поскольку они предоставляют образовательному учреждению разный объем ресурсов и по-разному оценивают потенциальные возможности этих учреждений (например, высокие рейтинги, повышающие потенциал образовательного учреждения, обеспечивающие укрепление его имиджа на рынке).
В целом, экономическое равновесие достигается тогда, когда вуз получает доходы на уровне, равном суммарным издержкам, осуществленным для производства и предложения образовательной услуги. Однако важно знать свою целевую аудиторию, в частности, знать, насколько она обеспечена необходимыми для развития вуза потребительскими ресурсами (уровнем базовой подготовки). Обычно механизмом отбора студентов с уникальными потребительскими ресурсами являются конкурсы на вступительных экзаменах: вуз (нередко искусственно) создает избыточный спрос, в дальнейшем отбирая студентов с более высоким уровнем подготовки.
Представляется, что установление взаимодействия между кредитным и образовательным учреждением на этапе отбора потребителей с большими потребительскими ресурсами является взаимовыгодным и целесообразным. Следовательно, в кредитные отношения должны быть непосредственно вовлечены все заинтересованные стороны, и каждая из них должна иметь непосредственный экономический интерес в совместной деятельности. Для вузов - это студенты, имеющие реальную склонность к активному обучению, желающие самостоятельно финансировать часть или в целом образовательную1 программу; для кредитных учреждений; - это, . рациональные, целеустремленные получатели кредитных ресурсов, мотивированные на обучение, а значит и на возврат кредита. В такой постановке достаточно абстрактная для условий России модель Ротшильда и Уайта приобретает практическое значение, так как задает условия экономического согласования интересов сторон, участвующих в образовательном кредитовании.
Однако в отличие от выдачи кредитов на образовательные цели, где ставка кредита должна задаваться на уровне равновесной рыночной цены потребительского ресурса (что на практике означает- на уровне ниже рыночной цены на образовательные услуги), ставка образовательного кредита привязывается или к ставке рефинансирования или к нулевой ставке реального процента (уровень инфляции), «В случае с разрешением вопроса о процентной ставке для студента-заемщика и степени ее субсидирования государством... разрешение вопроса должно стать компромиссом между несколькими конкурирующими целями, включая максимальное возмещение расходов, создание максимального дополнительного доступа к высшему образованию, снижение до минимума невыплат по ссудам и максимальную политическую приемлемость» .
Следовательно,, применение описанного механизма задания процентной ставки по образовательному кредиту, может (при выборе эффективной схемы, взаимодействия участников кредитных отношений) мотивировать абитуриентов, к получению более высоких рейтингов на рынке труда за счет более успешного освоения выбранной образовательной программы. Это, в свою очередь, будет снижать уровень неопределенности качества образовательной услуги. При заключении договора образовательного кредитования, заемщик и кредитор будут располагать более качественной информацией о качестве образовательной программы, под освоение который выдается кредит, и о потенциальных доходах выпускника, освоившего данную программу подготовки.
Перспективы внедрения новой модели образовательного кредитования
Программа эксперимента, как представляется, должна быть дополнена мероприятиями, позволяющими установить более тесные связи со стейкхолдерами (социальными партнерами) сферы образования. При этом, на наш взгляд, могут быть использованы элементы предложенной выше авторской схемы образовательного кредитования.
В ходе эксперимента следует полнее учитывать позитивный опыт в правовом регулировании вопросов государственной поддержки образовательного кредитования и субсидирования молодых специалистов, имеющийся в ряде субъектов Российской Федерации.
Так, в Кемеровской области из, областного бюджета выделяются безвозмездные субсидии на оплату обучения на контрактной основе... студентов из малообеспеченных семей в государственных и негосударственных высших и средних профессиональных образовательных учреждениях. Указанные субсидии предоставляются при условиях:
-обучения студента на дневной форме обучения,
-если доход студента не превышает установленного в области прожиточного -минимума,
-если академическая успеваемость студента выше оценки «удовлетворительно». При отличной учебе размер субсидии составляет 80 % стоимости обучения, при окончании семестра с оценками «отлично» и «хорошо» - 40 % стоимости обучения.
Субсидия выделяется на личный банковский счет получателя по итогам его академической успеваемости и направляется на оплату следующего семестра обучения. За весь период обучения субсидия одному студенту выделяется не более четырех раз. Субсидия имеет социальную направленность, безвозмездна и возврату не подлежит.
В Ямало-Ненецком автономном округе для получения целевых образовательных бюджетных субсидий студентам учреждений высшего профессионального образования необходимо, чтобы стаж работы хотя бы одного из родителей студента в районах Крайнего Севера составлял не менее двенадцати лет. При этом молодой специалист обязан компенсировать субсидию в процессе своей профессиональной деятельности в регионе в течение трех лет. Субсидии направлены на компенсацию потребностей региона в высококвалифицированных кадрах и закрепление специалистов. Целевая образовательная субсидия предоставляется ежегодно и перечисляется на счет учреждения высшего профессионального образования Российской Федерации, имеющего государственную аккредитацию, в котором обучается студент. Объем субсидии зависит от результатов академической успеваемости студента и меняется в течение срока обучения. Максимальный размер субсидии составляет 99 процентов от стоимости обучения за один учебный год, но не превышает 50 тысяч рублей.
Хотя наибольший интерес у выпускников школ вызывают специальности юридического, экономического и управленческого профилей, однако, в связи с отсутствием вакансий по этим специальностям на региональном рынке труда выплата целевых субсидий на подготовку этих специалистов не производится. Это ориентирует студентов при выборе: профессии тщательно и ответственно изучать потребности регионального рынка труда.
Автор осуществил анализ результатов предоставления целевых образовательных субсидий в 2007-2008 гг. в г. Лабытнанг Ямало-Ненецкого автономного округа. В результате анализа установлено несовершенство созданной в регионе нормативной правовой базы, обеспечивающей реализацию финансового механизма государственной поддержки подготовки молодых специалистов. Так, в 2008 г. из 80 молодых специалистов, воспользовавшихся целевой образовательной субсидией, трудоустроились 18 человек, возвратили ссуду 8 человек, были вправе не возвращать ссуду на законных основаниях (отпуск по уходу за ребенком, призыв в Вооруженные силы, обучение в аспирантуре) 9 человек. Более 50 выпускников не трудоустроились, а местонахождение 23 из них не установлено (по каждому из них предстоят судебные разбирательства). Таким образом, целевое использование предоставленных округом субсидий составило около 44%. Это означает, что использование нормативно-правовой базы для регламентации разработанного в округе финансового механизма направления средств окружного бюджета на государственную поддержку специалистов с высшим профессиональным образованием не обеспечивает эффективного использования бюджетных средств.
В Алтайском крае эксперимент по внедрению системы образовательного кредитования регламентируется постановлением администрации от 27 мая 2003 года № 267 «О порядке предоставления населению края финансовых средств из краевого бюджета на погашение части банковской процентной ставки по банковским кредитам на обучение граждан в образовательных учреждениях высшего профессионального образования по очной форме обучения» (с изменениями от 19 декабря 2005 года). Положение регламентирует порядок погашения из краевого бюджета части банковской процентной ставки по банковским кредитам, полученным гражданами края для обучения в образовательных учреждениях высшего. профессионального образования.
Данное положение распространяется на граждан, проживающих на территории края и претендующих на получение финансовых средств из краевого бюджета для погашения части банковской процентной ставки по привлекаемым ими банковским кредитам на обучение.
Основной целью эксперимента в этом случае является социальная поддержка обучающихся по очной форме в образовательных учреждениях ВПО. При этом компенсация части процентной ставки банковского кредита может предоставляться следующим категориям граждан:
-детям-сиротам, детям, оставшимся без попечения родителей;
-детям-инвалидам, инвалидам 1 и 2 групп;
-инвалидам боевых действий;
-детям погибших участников боевых действий;
-детям инвалидов боевых действий;
-детям из малообеспеченных семей;
-детям из неполных семей;
-гражданам, уволенным с военной службы, участвовавшим в боевых действиях;
-гражданам, уволенным с военной службы и поступающим в высшие учебные учреждения по рекомендации командиров воинских частей;
-студентам, обучающимся на «отлично» в рамках дополнительного набора;
-студентам из малообеспеченных семей, выезжающим на стажировку за границу.
Основаниями для отказа в компенсации части банковской процентной ставки являются непредставление документов, подтверждающих полную уплату процентов за предыдущий год, и наличие просроченной задолженности по кредиту или по уплате процентов за пользование им. Однако реализуемый в регионе финансовый механизм государственной поддержки получения высшего профессионального образования граждан действует в условиях дефицитного краевого бюджета. В этих условиях расходы на предоставление различных преференций, не предусмотренных межбюджетным перераспределением бюджетных средств, приводят к их нецелевому использованию.
