Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Воспроизводственный подход в исследовании роли и места банковской системы г. Москва
1.1. Теория и методология формирования региональной банковской системы . 10
1.2. История и тенденции развития банковской системы Российской Федерации .
1.3. Региональная банковская система Российской Федерации (без учета банков г. Москвы).
1.4. Место и значение банковской системы г. Москвы в банковской системе Российской Федерации.
Глава 2. Современное состояние и особенности развития банковской системы г. Москвы .
2.1. Классификация банковской системы г. Москвы . 58
2.2. Иностранный капитал в банковской системе г. Москвы. 68
2.3. Воздействие кризиса 1998 на развитие банковской системы г. Москвы. 76
Глава 3. Способы решения основных проблем и перспективы развития банковской системы г. Москвы .
3.1. Способы решения основных проблем банковской системы г. Москвы. 91
3.2. Оптимальные способы проникновения московских банков на финансовые рынки других российских регионов.
3.3. Перспективы развития банковской системы г. Москвы. 130
Заключение. 136
Список использованной литературы. 144
Приложения. 148
- Теория и методология формирования региональной банковской системы
- История и тенденции развития банковской системы Российской Федерации
- Классификация банковской системы г. Москвы
- Способы решения основных проблем банковской системы г. Москвы.
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Осуществляемые в России рыночные реформы объективно способствуют усилению роли регионов в решении целого комплекса многообразных социально-экономических проблем. В процессе изменения и укрепления системы взаимоотношений федерального центра и регионов возникает потребность более глубоком изучении хозяйства конкретных субъектов Федерации, а также в сравнительном межрегиональном анализе.
В современных условиях успешность развития хозяйственного потенциала региона зависит, в значительной степени, от состоянии банковской системы рассматриваемого экономического субъекта. Стоит отметить, что в связи с относительно недавним переходом российской экономики на рыночные рельсы тема фундаментальных исследований региональной составляющей отечественной банковской системы не является глубоко разработанной. И если работы о банковской системе и ее составляющих в страновом масштабе получили относительно широкое распространение, то рассмотрение региональных аспектов банковского дела в значительной степени обделено вниманием. В этой связи особо актуальной становится задача изучения существующего положения в области регионального банковского бизнеса, определения его существующих проблем и способов их решения, а также оценка перспектив его развития.
Степень разработанности темы. Проблема развития банковских систем российских регионов, в частности, развития банковской системы г. Москвы пока не получила широкого рассмотрения в отечественной литературе. Прежде всего, это объясняется тем, что наибольшей популярностью в современной российской банковской литературе пользуются труды и публикации о состоянии российского банковского бизнеса в страновом масштабе. Кроме того, еще большей популярностью пользуются разработки тем о развитии отдельных направлений банковского бизнеса (кредитование, работа с частными вкладчиками, пластиковые карты, валютные операции и т. п) опять таки в масштабе всей Российской Федерации. Не меньшую популярность начинают
приобретать работы по описанию общенациональных отечественных банков (Сбербанк, Внешторгбанк, и другие). Безусловно, во всех упомянутых выше направлениях банковской литературы присутствуют неоднократные упоминания банковского бизнеса в регионально масштабе, которые, однако, не являются системными и посвященными финансовым институтам в отдельно взятом регионе. Тем не менее, в последние два - три года в отечественной экономической и финансовой литературе стал повышаться интерес к системному рассмотрению различных аспектов банковской деятельности в российских регионах. Например, в 2001 году были защищены две заслуживающих внимания кандидатских диссертационных работы: 1) Методы стратегического управления деятельности на региональном рынке сбережений». Педь О. В. Уфа. 2001. 2) «Воздействие кредитно - банковской сферы на промышленность региона.» Алешина Т. И. Волгоград. 2001. Помимо этого, вышли в свет целый ряд монографий, посвященных состоянию банковского дела в российских регионах. Среди авторов, которые уделяют особое внимание развитию банковского бизнеса в регионах, выделяются: Аганов Ю. В., Беляев М.К., Букато В.И., Ведеев А. П., Вотинцева В. И., Иванов В.В., Матовников М. В. Михайлов Л. В., Морозова Г.И., Морозова Н. И., Нуреев Р. М., Лавров А. М., Львов Ю. И. Семушкин В.Ю., Сычева Л. И., Тимофеев Е.В., Черняк В.З., Худобин Н. А., Яндиев М.И.
В тоже время, практически отсутствуют публикации, посвященные комплексному состоянию банковского дела в отдельно взятом российском регионе. Автор данной диссертационной работы выражает надежду, что она позволит в известной степени компенсировать данный пробел.
Цель и задачи исследования. Настоящая работа ставит перед собой цель - на основе комплексного анализа современного состояния банковской системы г. Москвы дать рекомендации, которые могли бы способствовать решению основных проблем, стоящих перед банковской системой г. Москвы и выработке эффективной политики для успешного развития банковской системы в ближайшие десять лет.
Цель исследования определила конкретные задачи данной работы:
1. Рассмотреть вопросы теории и методологии формирования банковской региональной системы.
2. Дать общую картину ситуации региональной банковской системы Российской Федерации.
3. Проанализировать современное состояние банковской системы г. Москвы и дать оценку роли и значению финансовых институтов г. Москвы в банковской системе Российской Федерации.
4. Провести классификацию банковской системы г. Москвы
5. Оценить роль и перспективы государственного и иностранного капитала в банковской системе г. Москвы
6. Оценить последствия банковского кризиса августа 1998 года для банковской системы рассматриваемого региона
7. Рассмотреть возможные варианты решения основных проблем банковской системы г. Москвы.
8. Выделить наиболее перспективные направления проникновения банков г. Москвы на финансовые рынки других российских регионов.
9. Дать прогноз развития банковской системы региона в краткосрочном (2002 - 2003 гг.), среднесрочном (до 2006 года) и долгосрочном планах (до 2010 года).
Объектом диссертационного исследования является банковская система г. Москвы.
Предметом диссертационного исследования являются возможные способы решения основных проблем банковской системы г. Москвы.
Теоретическую и методологическую основу диссертационной работы составляют основные идеи ведущих представителей современной экономической и финансовой науки. Диссертационное исследование подготовлено на основе изучения и использования материалов ряда специализированных банковско - финансовых организаций.
Для обобщения полученной информации применялись методы научного, системного и факторного анализа: экономико-статистический, сравнения, сопоставления и группировок, построения аналитических таблиц, а также научная абстракция, логический синтез, конкретизации анализа и пр.
Информационную базу диссертации составляли документы и материалы органов государственной власти и управления, материалы и данные периодической печати, монографическая и другая научная литератур по теме диссертации. В качестве эмпирической базы научно - практических разработок использованы материалы официальных статистических сборников, свободно доступные во всемирной сети Интернет публикации о развитии и состоянии дел в банковской системе г. Москвы и Российской Федерации в целом.
В работе широко использовались обновленное гражданское законодательство - Гражданский Кодекс РФ, Федеральный закон о банках и банковской деятельности (в ред. Федеральных законов от 03.02Л996 N 17-ФЗ, от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ, от 08.07.1999 N 136-ФЗ, от 19.06.2001 N 82-ФЗ, от 07.08.2001 N 121-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П), инструкции Центрального Банка Российской Федерации, постановления и решения органов исполнительной власти, другие нормативные документы.
Научная новизна и основные результаты полученные лично соискателем:
Научная новизна диссертационной работы состоит в разработке методики комплексной характеристики банковской системы отдельно взятого региона Российской Федерации, а также в выработанных предложениях по возможному решению основных проблем банковской системы г. Москвы и проникновению московских банков на финансовые рынки других регионов.
Основные результаты, выносимые на защиту:
1. Проведена оценка степени разработанности темы регионального банковского бизнеса.
2. Дана общая картина ситуации развития региональной банковской системы Российской Федерации (без банков г. Москвы) и освещены
проблемы и перспективы ее развития.
3. Проанализировано современное состояние банковской системы региона и дана оценка места и значения финансовых институтов г. Москвы в банковской системе Российской Федерации.
4. Проведена классификация банковской системы г. Москвы.
5. Проанализированы современное состояние и дальнейшая судьба московских банков с государственным капиталом.
6. Проведена оценка позиций иностранного капитала в банковской системе г. Москвы и даны прогнозы дальнейшего его проникновения на финансовый рынок региона.
7. Проанализированы последствия августовского кризиса 1998 года для банковской системы г. Москвы. Выявлены основные способы его преодоления московскими банками.
8. Выявлены основные проблемы банковской системы г. Москвы и предложены возможные способы их решения.
9. Определены перспективные способы проникновения московских банков на рынки других российских регионов: а) Слияния и поглощения б) Открытие филиалов в) Использование новейших банковских технологий.
10. Рассмотрены перспективы развития банковской системы г. Москвы в краткосрочном (2002 - 2003 гг.), среднесрочном (до 2006 года) и долгосрочном планах (до 2010 года).
Практическая значимость работы определяется актуальностью и новизной поднятых в диссертации проблем, ориентированностью на предложение конкретных мероприятий по решению основных проблем, встающих перед банковской системой г. Москвы. При этом автор исходил из необходимости в максимальной степени учесть интересы, как финансовых институтов г. Москвы, так и в целом Российской Федерации. Подготовленные выводы и предложения могут быть использованы при разработке теоретических
основ решения наиболее насущных проблем современной банковской системы г. Москвы. Отдельные рекомендации, представленные в работе, могут быть применимы на практике, в том числе, при проведении столичными банками политики проникновения на новые региональные рынки. Основные положения работы могут быть использованы в учебном процессе при чтении общих и специальных курсов по региональной экономике и банковскому делу. Кроме того, данное исследование представляет интерес для смежных наук.
По теме диссертации автором опубликованы следующие работы:
1. Зубков Д. И. Иностранные банки на московском банковском рынке. //Территориальная организация хозяйства в условиях рыночной экономики: Межвузовский сборник научных трудов - М.: Изд-во Рос. экон. акад. 1999. -0,4 п.л.
2. Зубков Д. И. The issue of eurobonds by Russian non-goverment legal entities .//Тринадцатые Международные Плехановские чтения: Тезисы докладов докторов, аспирантов и научных работников (18-21 апреля 2000г.). - М.: Изд-во Рос. экон. акад., 2000. - 0,1 п.л.
3. Зубков Д. И. Участие банков Западной Сибири в синдикационных займах. .//Сборник корпоративных новостей АБ ИБГ «Никойл».- М.: Изд-во «Корпоративные новости», 2001, № 3, - 0,2 п.л.
Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования нашли отражение в публикациях, были заслушаны на Тринадцатых Плехановских Чтениях, на Четвертой Сочинской Межбанковской Конференции (4-6 сентября 2002 г.). Научные результаты данного исследования используются при чтении лекций по дисциплинам «Размещение производительных сил» и «Региональная экономика».
Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографии основных источников, изученных диссертантом в процессе проведенного исследования. В диссертации по тексту даются 14 таблиц. Приводятся четыре приложения. Общий объем работы составляет 167 страниц.
Теория и методология формирования региональной банковской системы
Проблема регионального развития банковской системы Российской Федерации является важнейшим элементом развития экономики страны. В настоящее время банковская составляющая является важнейшим элементов успешности развития любой экономики. Это относится как к наиболее развитым капиталистическим странам, так и к слаборазвитым государствам "третьего мира". Российская Федерация не является здесь каким - либо исключением. Достаточно вспомнить, что одной из главных причин глубокой депрессии российской экономики явилась отсталость отечественной банковской системы. Более того, кризисы банковской системы в 1995 году и, особенно, в 1998 году являлись катализаторами крупномасштабных потрясений всей экономики страны. Сложности российской банковской системы усугубляется еще тем фактом, что Российская Федерация является федеративной страной, состоящей из 89 регионов, каждый из которых обладает своей неповторимой и сложной экономической, политической и этническо - национальной спецификой. Российская банковская система также является суммарной составляющей из кредитных учреждений 89 регионов страны. При этом банковское дело в каждом отдельно взятом российском регионе характеризуется специфическими и неоднородными чертами.
Как уже было отмечено выше, успешность экономического развития страны напрямую зависит от степени развитости и эффективности банковского сектора. В значительной степени данный вывод может быть применен это утверждение действительно и на региональном уровне.
Стоит отметить, что тема современного состояния и развития региональных банковских систем в целом недостаточно освещена в отечественной литературе. Во многом это связано с тем, что в современном состоянии отечественная банковская система существует только 10 лет. При этом стоит отметить перманентные процессы изменений, которые имеют место в банковской системе страны в целом, и регионов в частности, никоим образом не способствуют фундаментальным исследованиям происходящих процессов.
Стоит отметить, что значительное количество работ связанных с отечественной банковской тематикой, посвящены рассмотрению ее в страновых особенностей, например, недавно вышедшая под редакцией Лапидуса М. X. книга "Банки и банковские операции в России" посвящена современному состоянию банковской системы Российской Федерации, достаточно подробно описывает основные банковские операции осуществляемые отечественными финансовыми институтами, дает общие характеристика развития отечественной банковской системы (10). В тоже время, данная монография не дает информации о региональных аспектах российской банковской системы.
Большой популярность в отечественно экономической литературе пользуются сравнительное описание банковской системы Российской Федерации с банковскими системами других государств. Также, частое освещение получает тема состояния дел в одном из направлений банковского дела - кредитование, валютные операции и пр. Очень популярны работы по отдельно взятым банковским учреждениям. Как правило, региональные аспекты банковского дела в данных работах или не освещаются, или имеют вспомогательное рассмотрение.
Тем не менее, в последние несколько лет в отечественной экономической и финансовой литературе стал повышаться интерес к рассмотрению различных аспектов экономической деятельности в отдельно взятых российских регионах. При этом, как это заметно, большинство работ посвящено состоянию отдельно взятых направлений банковского дела в отдельно взятом регионе Российской Федерации.
Среди диссертационных работ, в той или иной степени посвященных описанию банковского дела в отдельно взятом российском регионе наибольший интерес вызывают две из них: 1. «Методы стратегического управления деятельности на региональном рынке сбережений». Педь О. В. Уфа. 2001. Данная работа посвящена описанию деятельности коммерческих банков республики Башкортостана, а также филиалов московских банков на республиканском рынке частных сбережений (51). В своей работе автор дает обзорное представление о банковской системе республике, при этом основной темой диссертации является описание современного рынка частных сбережений республики. Автор полновесно и информативно описывает методы работы двух основных групп банков, представленных в республике: а) Местных банков - на примере одного из крупнейших банков Российской Федерации Башкредитбанка (в 2002 году переименован в УралСиббанк) и б) Филиалов крупнейших московских банков - на примере филиала Сберегательного Банка Российской Федерации. Оба банка характеризуются различными методами стратегического управления и планирования деятельности на местном рынке сбережений физических лиц: Башкредитбанк использует хорошие связи с властями республиками, знание местных особенностей и более высокие процентные ставки привлечения денежных средств. В тоже время, Сбербанк использует хорошо знакомый еще с советских времен «бренд», общенациональную специализацию работы с физическими лицами, а также тот факт, что контрольный пакет банка принадлежит государству. Автор работы дает рекомендации для обеих групп банков по оптимизации путей увеличения доли на местном рынке сбережений. Представляется, что предлагаемые автором методы стратегического управления деятельностью банков на региональном рынке сбережений могут быть применены не только на финансовом рынке сбережений республики, но и во многих других регионах Российской Федерации, где за деньги частных вкладчиков идет ожесточенная борьба между местными банками и филиалами московских банков во главе со Сбербанком.
История и тенденции развития банковской системы Российской Федерации
Для оценки и понимания значения процессов, происходящих в настоящее время в банковской системе г. Москвы и страны в целом, целесообразно совершить небольшой экскурс в банковское прошлое России. Автору работы представляется, что такой ретроспективный подход позволит не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банковском деле, но и в определенной степени предвидеть будущее. Историю развития банковского дела в России можно рассмотреть в трех отдельно взятых временных промежутках: а) Дореволюционный период - до 1917 года б) Советский период -1917 - 1991 годы в) Постсоветский современный период - с 1992 года по настоящее время. Автору работы представляется, что каждый из выделенных периодов представляет собой важнейший этап в развитии банковского дела в стране и заслуживает отдельного рассмотрения.
История развития банковского дела в России до 1917 года. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в. Нельзя сказать, что это неверное представление, но, тем не менее, оно нуждается в некотором уточнении. Банковское дело во всем мире первоначально осуществлялось на неспециализированной основе, т. е. еще не банками как особыми экономическими институтами. Эта закономерность была характерна и для России, о чем свидетельствует, к примеру, следующий исторический факт. Чрезвычайно дорого стоили первые кредиты, выдававшиеся на Руси. Во времена Ярослава Мудрого была установлена предельная ставка не свыше 20% годовых. Однако эта ставка могла возрастать до 40% годовых, если ссуда выдавалась на короткое время. Наказание за чрезмерно высокий процент полагалось лишь в том случае, если его размер доходил до 60% годовых. Впервые попытка создания учреждения, подобного банку, в России была предпринята в 1665 г. в Пскове, фактически одновременно с формированием банковской системы в Англии. Ее инициатором был А. Л. Ордин-Нащекин, бывший в то время псковским воеводой. Роль ссудного банка для "маломочных" купцов должна была исполнять городская управа при поддержке крупных торговцев. К сожалению, эта попытка закончилась неудачно. Нащокин был отозван из Пскова, а новый воевода ликвидировал все его нововведения.
Банки как особые экономические институты начали создаваться в России лишь через 100 лет. Их предшественницей стала учрежденная в 1733 г. в Петербурге Монетная канцелярия. Ее назначение состояло в выдаче ссуд "всем без различия состояния людям" под залог золота и серебра из расчета 8% годовых. Позднее видную роль в ведении вексельно-переводных и других кредитно-денежных операций между Петербургом, Москвой и губернскими городами играли Соляная контора, "сохранные казны" при Петербургском и Московском воспитательных домах, "приказы общественного призрения", Санкт-Петербургская и Московская банковские конторы вексельного производства для обращения медных денег. В царствование Елизаветы в 1754 г. были учреждены два сословных банка: Дворянский, сферой деятельности которого было в основном предоставление поземельного кредита, ссуд помещикам под залог имений, исходя из числа крепостных душ, и Коммерческий, значение которого сводилось к обслуживанию купечества, торговавшего в Петербургском порту. В 1762 г. оба банка были закрыты в связи с тем, что краткосрочные ссуды из-за их несвоевременного возвращения превращались в долгосрочные, заемщиками же были почти одни и те же лица. В 1764 г., в царствование Екатерины II, вновь были открыты два казенных коммерческих банка, один в Петербурге, другой в Астрахани, для оказания содействия внешней торговле. В 1769 г., в Петербурге и Москве создаются банки "для вымена государственных ассигнаций", которые в 1786 г. преобразуются в Государственный ассигнационный банк. Ему поручается функция эмиссии бумажных денег. В 1797 г. при этом банке были основаны три учетные конторы: вексельная, для выдачи ссуд под товары и страховая. Одним из первых проявлений общественной инициативы в банковском деле стало образование городских банков. Они создавались на средства общественности или пожертвования частных лиц. Первый такой банк возник в г. Вологде в 1788 г., позднее городские общественные банки были учреждены в г. Слободском Вятской губернии (1809 г.), в г. Осташкове Тверской губернии (1818 г.). Деятельность этих банков носила местный характер. Правление Александра 1 отмечено в истории банковского дела развитием учетных контор, их распространением по стране. В 1818 г. вместо них был открыт государственный Коммерческий банк, который просуществовал до 1860 г., когда был реорганизован в первый в России Государственный банк (26, С. 72). Учреждение Коммерческого банка явилось одной из мер, направленных на оздоровление кредитных учреждений России, положение которых было подорвано чрезмерными выпусками ассигнаций, выдачами долгосрочных ссуд из бессрочных вкладов и секретными заимствованиями на нужды правительства. Одновременно с Коммерческим банком в первой половине XIX в. существовал государственный Заемный банк, учрежденный в 1786 г. для содействия дворянскому землевладению. С ликвидацией Заемного банка в 1860 г. ипотечный кредит в России отсутствовал в течение 10 лет. Возникшая в XVIII в. казенная организация коммерческого кредита ненужными формальностями ограничивала торговлю и служила главным образом интересам дворян и казны, в связи с чем не могла добиться значительных успехов. Казенные банки не были единственными кредитными учреждениями того периода. В 1841 г. было положено начало учреждению сберегательных касс для приема мелких вкладов. Первые сберкассы были открыты при "сохранных казнах" в Санкт-Петербурге и Москве и при некоторых "приказах общественного призрения". Позднее они стали создаваться при уездных казначействах и городских думах, а в конце XIX в. - при учреждениях почтово-телеграфного ведомства, при фабриках и заводах, таможнях, при различных правительственных и общественных организациях. К началу 1914 г. в стране имелось 8553 сберегательные кассы. В 50-е годы преимущественно в столице начал образовываться особый вид кредитных учреждений - банкирские дома и банкирские конторы, меняльные лавки. Чаще всего их операции, нередко достигавшие значительных масштабов, были направлены на снабжение казны денежными средствами Разница между банкирским домом и банкирской конторой была условной. Как правило, банкирскими домами назывались более крупные учреждения. К заведениям банкирского промысла относились и меняльные лавки. По собранным Министерством финансов в 1823 г. сведениям, число менял составляло тогда 2287 человек.
Классификация банковской системы г. Москвы
Структура банковской системы г. Москвы на 1 июня 2002 года представляет собой весьма пеструю и неоднозначную картину. Можно провести немало критерий классификации кредитных учреждений (данные Таблицы № 7), например: По масштабу деятельности (крупные, средние и мелкие банки). По форме собственности (государственные, частные). По страновой принадлежности капитала (российский, иностранный) По организационно - правовой форме (паевые, акционерные). По отраслевой специализации банка (сельскохозяйственный, промышленные, транспортные). По территориальному признаку (национальные, региональные, межрегиональные). Интересную классификацию предлагает Центр Макроэкономического Анализа и Краткосрочного Прогнозирования. Центром проведено деление банков по двум стратегия деятельности: а) Сутью первой стратегии, которую условно можно назвать внешнеориентированной, является аккумуляция дешевых ресурсов корпоративного сектора, преимущественно экспортноориентированного, и их размещение в сравнительно малорискованные иностранные активы, приносящие небольшой, но стабильный доход (депозиты, кредиты, государственные ценные бумаги). Отличным примером банка, ориентирующегося на подобную стратегию, является Внешторгбанк б) Сутью второй стратегии, которую мы назовем внутреннеориетированной, является агрессивное наращивание кредитования отечественных заемщиков (в форме как прямого кредита, так и через покупку их обращаемых долговых обязательств), опирающееся на расширение мобилизации платных ресурсов внутри страны. Яркий пример банка с подобной стратегии - Сбербанк Российской Федерации.
Автору работы представляется, что возможно наиболее интересными для рассмотрения критериями классификациями являются: Масштаб деятельности (крупные, средние и мелкие банки). Форме собственности (вид - государственный капитал). Классификация банков по происхождению капитала (иностранный капитал). При этом роль иностранного капитала в банковской системе г. Москвы представляется настолько важной, что представляется необходимым ее рассмотрение в отдельном параграфе.
Крупные, средние и мелкие (небольшие) банки. Московские банки можно условно разделить на три категории: а) Крупнейшие банки (величина активов более 10 млд. рублей ) б) Средние банки (величина активов от 1 до 10 млд. рублей) в) Мелкие (небольшие) банки (величина активов менее 1 млд. рублей). (Данные Приложения № 2)
а) Крупнейшие банки г. Москвы являются основным элементом банковской системы региона. Они сосредоточили 80,1% депозитов (88,8% депозитов предприятий и 68,6% депозитов населения), 65,7% средств клиентов, а также 67,4% привлеченных и 80,7% выданных межбанковских кредитов. Кроме того на крупнейшие банки приходится 72,8% всех выданных ссуд и 73,7% всех ссуд, выданных предприятиям (33).
По роду деятельности крупнейшие банки являются универсальными, то есть предоставляют клиентам полный спектр услуг. Этот спектр очень широк, - как стандартные услуги (кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, пластиковые карты, размещение депозитов), так и специфические (частное банковское обслуживание, лизинг, факторинг).
Клиентская база крупнейших московских банков представлена не только юридическими и физическими лицами г. Москвы, но и клиентами из других регионов страны. Этот факт объясняется тем, что данные банки являются крупнейшими банками не только г. Москвы, но и всей Российской Федерации. В связи с этим, крупнейшие банки региона напрямую или через свои филиалы активно присутствуют в других регионов страны.
б) На долю средних банков приходится 15,2% депозитов, 26,7% средств клиентов, а также 29,4% привлеченных и 15,7% выданных межбанковских кредитов. На средние банки приходится 22,8% всех выданных ссуд и 23,7% всех ссуд, выданных предприятиям (33). Основная особенность средних банков - это зачастую отсутствие универсализма (не полный спектр банковских услуг), основными клиентами являются несколько компаний, в отличие от крупнейших банков, которые работают с десятками или даже сотнями крупнейших клиентов. В тоже время, большинство средних банков специализируется на одном или нескольких банковских продуктах, зачастую являясь крупнейшими операторами рынка в том или ином секторе финансового бизнеса. При этом весьма успешно осуществляется конкуренция с крупнейшими банками. Стоит отметить, что, как и крупнейшие банки, средние банки в своей деятельности не ограничены рамками г. Москвы, активно взаимодействуя с клиентами по всей территории Российской Федерации.
с) Особенностью мелких банков можно считать относительно более высокий удельный вес собственных средств — 31,2% при более низких показателях обязательств — 66,4%, поскольку мелкие банки, как правило, менее связаны с клиентурой и ориентируются на доступные им виды операций на финансовом рынке. Тем не менее, на их текущих и расчетных счетах размещено 6,8% средств предприятий, что составляет 27,6% в структуре пассивов небольших банков (33).
Способы решения основных проблем банковской системы г. Москвы.
В связи с новейшими событиями в экономике страны, возникает необходимость в изменении банковской системы Российской Федерации и, как следствие, модернизации банковской системы г. Москвы. Необходимо отметить, что потребность в коренных реформах банковской системы не является данью моде, а скорее наоборот, является давно осознанной объективной необходимостью. Более того, существует устойчивое мнение, что реформа банковской системы запоздала на несколько лет и необходимо принимать срочные меры по ее модернизации. Так, выступая на 12-м съезде Ассоциации российских банков (АРБ) новый глава Центрального Банка Российской Федерации Сергей Игнатьев признался, что Центральный Банк не всегда в состоянии адекватно оценивать ситуацию в банках и прогнозировать развитие банковской системы в целом. Более того, Центральный Банк запаздывает с проведением реформ в банковской системе, которая, в свою очередь, является тормозом для успешного развития экономики страны.
Необходимость кардинальных изменений банковской системы Российской Федерации (и как следствие, ее главной составляющей - банковской системы г. Москвы) вызвана целым рядом объективных проблем, среди которых автору работы наиболее существенными представляются: Недостаточная капитализация банковской системы и небольшие (по мировым масштабам) величины суммарных активов большинства банков. Отсутствие у банков с российским капиталом "длинных" (от полугода и больше) финансовых ресурсов для кредитования субъектов экономики. Превращение значительной части кредитных организаций в "отмывочные" конторы по незаконному вывозу средств за границу, а также другим незаконным операциям. Неразвитость кредитования физических лиц (потребительское и ипотечное кредитование).
Автору работы представляется необходимым рассмотреть подробнее природу вышеуказанных проблем банковской системы г. Москвы и выработать наиболее оптимальные способы их решения.
Недостаточная капитализация банковской системы и небольшие (по мировым масштабам) величины суммарных активов большинства банков.
Важнейшей проблемой банковской системы Москвы (как впрочем, и всей банковской системы Российской Федерации) являются недостаточная капитализация и величина суммарных активов банков. К примеру, величина суммарных активов Сберегательного Банка России составляет всего 25 миллиардов USD (годовой отчет Сбербанка за 2001 год), в то время как суммарные активы крупнейшего банка такой небольшой страны как Нидерланды - ABN Ашго N. V. составляет почти 500 миллиардов США (42). Незначительная (по мировым и европейским масштабам) величина московских кредитных организаций создает серьезные сложности полноценного функционирования в рамках современной экономики и, в долгосрочном плане, способствует понижению конкурентоспособности в борьбе за финансовый рынок региона с иностранными банками. Причины недостаточной капитализации и величины московских банков лежат прежде всего в спектре экономической и политической обстановки, которая характерна для Российской Федерации последние 10 лет. Зачастую успешность существования кредитной организации зависит совершенно субъективных причин (благосклонность чиновников при распределении бюджетных средств, взаимоотношения с силовыми органами и т.п). Огромный ущерб банковской системе наносило и наносит несовершенство законодательной базы, в частности политика налогообложения. Немаловажной причиной является и низкая квалификация топ-менеджеров многих московских банков, которые, зачастую, являются главными виновниками несостоятельности своих банков. Указанные причины всячески препятствуют наступлению стабильности в банковском секторе, при достижении которой банки могут наращивать капитализацию и величину своих суммарных активов. В настоящее время подобная стабильность по-прежнему отсутствует, тем не менее проблему наращивания капитализации и суммарных активов московских банков необходимо решать уже сейчас. В связи с этим, автор работы предлагает рассмотреть предложенные им способы решений данной проблемы.
1) Важнейшим способом решения этой проблемы видится создание банкам условий для слияний и поглощений. Зарубежный опыт показывает, что около 80% банковских слияний завершились неудачей. Да и здравый смысл подсказывает, что из слияния двух слабых банков не может получиться сильный. Значит, фактически речь идет о большей ориентации на поглощение. Однако современные реалии показывают, что поглощения банков, как правило, происходят в регионах, где московские кредитные организации охотно покупают перспективные местные банки; в тоже время в Москве перспективны именно слияния, а не поглощения.
Несмотря на то, что московские банки еще недавно не сильно жаловали возможность слияний и поглощений, тем не менее новейшие изменения в экономике заставляют столичные финансовые институты прибегать к данной практике, столь популярной ныне в Восточной Европе. И первыми крупным участниками направления слияния и поглощения стали банки с участием иностранного капитала - в середине 2001 года Международный Московский Банк (95% банка принадлежит немецкому, скандинавскому, французскому и японскому капиталу) поглотил 100 -процентную московскую "дочку" Банка Австрии. Примерно в это же время, произошло слияние Chase Manhattan (Москва) и J. P. Morgan (Москва) - оба банка на 100% с американским капиталом. Московские банки с российским капиталом начали охотно поглощать региональные кредитные учреждения (данный вопрос будет подробнее рассмотрен в следующем параграфе), в тоже время слияния и поглощения между банками Московского региона по-прежнему редкость. Из наиболее известных сделок подобного рода являются покупка в 2001 году МДМ - Банком Экспобанка (причем последний через полгода после покупки был перепродан одной из дальневосточных золотодобывающих компаний) и Конверсбанка (обслуживающего денежные потоки Минатома), приобретение банком ИБГ НИКойл филиального "монстра" Автобанка, а также недавняя покупка банком Кредиттраст Содбизнесбанка (24). При этом стоит отметить, что полноценное объединения бизнеса вышеупомянутых банков пока не произошло, так как процесс данный процесс требует достаточно много времени.
Впрочем, стоит отметить, что существует еще одно направления рынка слияний и поглощений в г. Москве, который очень слабо освещается в каких-либо печатных изданий и информация о подобных сделках распространяется главным образом на уровне слухов. Смысл подобных операций сводится к покупке достаточно крупным московским банком, как правило, небольшого московского же банка. Покупка банка осуществляется для дальнейшей перепродажи банка или для проведения нелегальных с точки зрения законодательства операций (вывоз денег за границу, обналичивание безналичных рублевых средств, уход от налогов и т.д.), а также для вывода плохих активов в приобретаемые кредитные учреждения. После некоторого периода такого использования банк или банкротится, или продается.
