Содержание к диссертации
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. НАУЧНЫЕ ОСНОВЫ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ 11
1.1. Страхование жизни как объект предпринимательской деятельности..! 1
1.2. Значение предпринимательской деятельности в сфере страхования
жизни в реализации социально-экономической
политики государства 25
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В
СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ 37
2.1. Особенности и развитие предпринимательской деятельности
в сфере страхования жизни 37
2.2. Государственное регулирование предпринимательской деятельности в
сфере страхования жизни 64
Лицензирование предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни 84
Опыт предпринимательской деятельности страхования жизни за
рубежом и возможности его использования в РФ 91
ГЛАВА 3. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ УСЛОВИЯ РАЗВИТИЯ
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В СФЕРЕ
СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ 106
Развитие программ страхования жизни как ресурс расширения предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни 106
Взаимное страхование как необходимая предпосылка развития предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни 115
3.3. Развитие предпринимательства в инвестиционной сфере 128
Заключение 141
Список литературы 147
Приложения
Введение к работе
АКТУАЛЬНОСТЬ ТЕМЫ ИССЛЕДОВАНИЯ. В рыночной экономике предпринимательство охватывает многие сферы деятельности человека. Охватывает оно и страхование, в том числе и страхование жизни.
Еще К. Маркс в Капитале отметил, что «жизнь каждого человека ежедневно убывает на 24 часа. Но на человеке не написано, сколько дней его жизни уже убыло. Однако это не препятствует обществам страхования жизни делать очень верные и, что еще важнее, очень выгодные выводы из средней продолжительности жизни».1
Развитие предпринимательства в сфере страхования жизни имеет важное социально-экономическое значение, которое позволяет снизить социальную напряженность в обществе за счет страховых выплат в случае потери гражданами дохода в результате наступления инвалидности, выхода на пенсию, потери кормильца и т.д.
Формирование рынка страхования жизни имеет институциональное значение в развитии экономики. Выполняя функцию накопления денежных средств, страхование жизни аккумулирует внутренние инвестиционные ресурсы общества, размещение которых способствует развитию экономики. В развитых странах доля страховых компаний в инвестировании экономики составляет около 30%,
Такое значение страхования жизни определяет необходимость становления и развития рынка страхования жизни в Российской Федерации.
Формирование национального рынка страхования жизни происходит в сложных условиях. В результате перехода к рыночным условиям хозяйствования произошло резкое снижение уровня жизни населения, усилилась дифференциация населения по уровню доходов. Россиянам по существу не компенсированы страховые накопления в Госстрахе. Переход
1 Маркс К. Капитал т.1. М. Политиздат, 1969, с. 215
4
к рыночной экономике сопровождался неоднократными
финансовыми потрясениями и финансовыми потерями населения. В результате население не доверяет предприятиям финансового бизнеса и в том числе страховым организациям и страхованию жизни.
Предпринимательство в сфере страхования жизни преимущественно ориентировано на страхование на 5, 10 и более лет, между тем как российские страховые компании имеют свою историю в 10-15 лет. Поэтому у потребителей продуктов страхования жизни возникает законный вопрос о судьбе страховых организаций через 5-Ю лет. Тем более, что большая доля страховых компаний за короткий исторический период потеряла право на проведение страхования и в том числе страхование жизни.
Между тем, страхование жизни является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики и развитие предпринимательства в этой сфере во многом определяет развитие экономики и повышение благосостояния населения. Поэтому исследование различных аспектов предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни является актуальным.
Актуальность темы обусловлена также тем, что важная составляющая предпринимательства в сфере страхования жизни -организация пенсионного дела, которое должно получить развитие в условиях реформирования пенсионной системы.
Актуальность направления исследования подтверждается и поставленной задачей в уточненном прогнозе социально-экономического развития Российской Федерации на 2006 год и основных параметрах прогноза до 2008 года по разработке механизмов по развитию долгосрочных видов накопительного страхования (страхование жизни,
5 пенсионное страхование)1. Важность развития страхования жизни определили то внимание, которое ей уделено в научной литературе. Архипов А.П., Бабаджанян Э.К., Бадалов Л.М., Бесфамильная Л.В., Воблый К.Г., Гомелля В.Б., Говорин А.А., Ивашкин Е.И., Кагаловская Э.Т., Коломин Е.В., Орланюк-Малицкая Л.А., Рейтман Л.И., Рябикин В.И., Турбина К.Е., Федорова Т.А., Шахов В.В. и др. внесли большой вклад в развитие теории и методологии предпринимательства и страхования жизни. Вместе с тем, не исследованы предпринимательские аспекты в сфере страхования жизни; экономические условия развития рынка страхования жизни изменяются с ростом экономики, повышением уровня жизни россиян, появлением на рынке страхования жизни зарубежных страховщиков и поэтому требуют адекватной оценки и теоретического осмысления.
ЦЕЛЬЮ диссертационного исследования является разработка предложений и методических рекомендаций по развитию предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни.
В соответствии с целью исследования в работе были поставлены и реализованы следующие научные задачи:
разработать теоретические основы предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни;
- провести анализ предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни в России и за рубежом;
оценить систему государственного регулирования предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни;
выявить социально-экономические условия развития предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни;
Минэкономразвития России. Уточненный прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2006 год и основные параметры прогноза до 2008 года. М., 2005, с. 82.
разработать предложения по организации взаимного страхования жизни;
исследовать инвестиционную деятельность предпринимателей в сфере страхования жизни.
ОБЪЕКТ исследования - предпринимательские структуры в сфере страхования жизни как составная часть национального рынка страхования жизни.
ПРЕДМЕТОМ исследования являются социально-экономические отношения по поводу формирования предпосылок развития предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни.
ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКУЮ БАЗУ исследования составили фундаментальные труды российских и зарубежных ученых в области предпринимательства и страховой науки, законы диалектической логики. В процессе исследования применялись общенаучные методы и приемы: научная абстракция, группировки, сравнение, обобщение, методы страховой социологии.
ИНФОРМАЦИОННАЯ база исследования. В качестве информационной базы исследования использованы публикации Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации, данные Федеральной службы страхового надзора, статистические сведения, собранные отечественными и зарубежными экономистами, научно-исследовательскими институтами и центрами. Наряду с этими источниками были изучены российская и зарубежная монографическая литература, публикации в экономической прессе. Аналитические и статистические обзоры, касающиеся проблематики диссертационного исследования. В работе нашло отражение российское страховое законодательство, приведены материалы социологических исследований.
НАУЧНАЯ НОВИЗНА результатов диссертационного исследования заключаются в развитии теории и методологии предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни.
7
НАИБОЛЕЕ СУЩЕСТВЕННЫЕ НАУЧНЫЕ
РЕЗУЛЬТАТЫ, ПОЛУЧЕННЫЕ ЛИЧНО СОИСКАТЕЛЕМ И ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ:
- предпринимательская деятельность в сфере страхования жизни
определена как организация денежных потоков, связанных с
формированием денежных фондов из взносов юридических и физических
лиц, их инвестированием и страховыми выплатами по окончании действия
договора страхования (дожития до определенного возраста), смерти
застрахованных и других событий с целью получения прибыли;
- дано определение рынка страхования жизни как системы
финансово-экономических отношений, связанных с куплей-продажей
программ страхования жизни;
- сформулирован вывод о преждевременности введения
специализации компаний по страхованию жизни, т. к. реальный рынок
страхования жизни в настоящее время весьма ограничен, и поэтому
диверсификация страховой деятельности является в современных условиях
необходимой предпосылкой успешности страхового бизнеса в сфере
страхования жизни;
определены особенности предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни, в том числе на российском рынке: не полностью компенсированы финансовые потери населения по полисам Госстраха, основная часть населения находится за чертой страховой бедности, население не доверяет страховщикам, рынок страхования жизни в основном представлен зарплатным страхованием и направлен на минимизацию налогообложения фонда оплаты труда, отсутствует рынок взаимного страхования жизни;
взаимное страхование жизни определено как ассоциированная форма предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни на принципах взаимного страхования;
- обоснованы предложения по формированию правовой базы
взаимного страхования жизни, касающиеся уставного капитала,
лицензирования и предпосылок обеспечения финансовой устойчивости
обществ взаимного страхования;
- выявлено, что уровень развития предпринимательской
деятельности в сфере страхования жизни не соответствует состоянию
экономики и доходам населения.
Достоверность и обоснованность результатов проведенного исследования определяется:
использованием теоретических, методологических и информационных материалов отечественной и зарубежной научной литературы, отражающих достижения науки в области исследования проблематики предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни;
проведением исследований состояния рынка страхования жизни;
исследованием общественного мнения об отношении к страхованию жизни;
использованием статистических и аналитических материалов Федеральной службы страхового надзора;
опубликованием основных результатов исследования в 5 научных работах, объемом 2,1 п.л.;
применением результатов исследования в деятельности Федеральной службы страхового надзора;
- выступлением с докладами на научных конференциях.
ПРАКТИЧЕСКАЯ ЗНАЧИМОСТЬ РАБОТЫ заключается в
возможности использования органами законодательной и исполнительной власти РФ, Федеральной службы страхового надзора аналитического материала работы, а также сформулированных положений и рекомендаций
по развитию предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни.
Практическая составляющая работы заключается в возможности использования разработанных теоретических положений и рекомендаций по активизации предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни. Обоснована целесообразность государственного регулирования нагрузки и комиссионных расходов в структуре тарифов страхования жизни, доходов страховой организации и организации страхования жизни на принципах взаимного страхования.
СТРУКТУРА ДИССЕРТАЦИИ отражает логику и последовательность проведенного исследования. Цели и задачи определили структуру работы, состоящую из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении обоснована актуальность темы, сформулирована цель и задачи диссертационного исследования, определены объект, предмет, методологические, теоретические и практические основы, а также значимость исследования.
В первой главе «Научные основы предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни» раскрыто содержание предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни, дано определение предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни, понятие страхового рынка, определено место и значение предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни в реализации социально-экономической политики государства.
Вторая глава «Анализ предпринимательской деятельности в сфере
страхования жизни» посвящена анализу особенностей
предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни в России, его государственному регулированию, в том числе лицензированию и опыту предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни за рубежом.
В третьей главе «Экономические условия развития
предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни» определены направления повышения качества программ страхования жизни, исследованы возможности активизации предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни на принципах взаимного страхования, и рассмотрены условия повышения эффективности предпринимательской деятельности в сфере страхования на основе активизации инвестиционной деятельности.
