Содержание к диссертации
Введение 3
Глава 1. Современная характеристика страховой компоненты
инфраструктуры системы обеспечения жильем мало- и
среднеобеспеченных граждан 10
§1.1 Основные направления повышения социально-экономической
эффективности механизма страхования в целях улучшения обеспечения
жильем граждан России 10
§1.2. Институциональные ограничения и развитие современной системы
обеспечения жильем граждан России 25
§1.3. Анализ современной практики управления рисками ипотечного
кредитования в России 36
ГЛАВА 2. Социальная роль комплексного ипотечного страхования 56
§2.1. Анализ системы страховой защиты при ипотечных операциях 56
§2.2. Современные типовые страховые продукты ипотечного страхования в
России 63
§2.3. Анализ международной и российской практики страхования рисков ипотечного кредитования мало - и среднеобеспеченных слоев граждан 76
Глава 3. Повышение роли страховщиков в решении задач социальной
политики по повышению качества жизни и обеспечению жильем
граждан России 96
§3.1. Повышение роли страховщиков в социализации ипотечного
кредитования 96
§3.2. Совершенствование организации и андеррайтинга комплексного
ипотечного страхования 103
§3.3. Концепция совершенствования системы ипотечного страхования
ПО
§3.4. Меры по повышению эффективности включения ипотечного
страхования в социальные программы 119
Заключение 127
Библиография 134
ПРИЛОЖЕНИЯ:
ПРИЛОЖЕНИЕ 1. Объем выданных ипотечных кредитов и изменение видов
договоров ипотеки за 2000-2005 гг. 152
Приложение 2. Двухуровневая схема ипотечного жилищного
кредитования 153
Приложение 3. Таблица 1. Риски ипотеки на первичном жилье и Таблица 2.
Риски ипотеки на вторичном жилье 154
Приложение 4. Сотрудничество в ипотечном страховании 155
Приложение 5. Программы ипотечного страхования Российских страховых
компаний 156
Приложение 6. Типовые (стандартные) правила комплексного ипотечного
страхования 159
Приложение 7. Методика и расчет базовых страховых тарифов по
комплексному ипотечному страхованию 202
Приложение 8. Бизнес-план по страхованию и перестрахованию на первый
год страховой деятельности 214
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Конституция Российской Федерации определяет нашу страну, как государство, социально ориентированное на создание и эффективное использование специальных рыночных механизмов и условий, обеспечивающих высокое качество жизни и достойные условия для развития каждого гражданина. Предметами социальной политики государства являются здоровье людей, поддержка семьи, обеспечение им доступного жилья и достойного качества жизни, забота об инвалидах и пожилых граждан, которым устанавливаются государственные пенсии, пособия и предоставляются другие гарантии социальной защиты.
Особенностью современной социальной политики российского государства является то, что она осуществляется в переходный период, когда общеэкономические преобразования диктуют смену социальной модели.
Опыт последних пятнадцати лет показывает, что социальная сфера в условиях переходного периода оказалась в чрезвычайно сложных условиях. Прежде всего, это касается проблем обеспечения доступным и достойным жильем, пенсионного обеспечения и здравоохранения населения, где радикальные изменения тенденций роста строительства доступного жилья для граждан с низким уровнем дохода, смертности, заболеваемости и населения России в целом сочетаются с принципиальными изменениями законодательньж и организационно-финансовых основ и методов решения социальных задач.
В течение переходного периода (с 1990 г. по настоящее время) заложены экономические основы перехода от прежней (преимущественно распределительной) системы к качественно новой модели развития экономики, адекватной рыночному механизму, т. е. к модели, которая предполагает иное распределение социально-экономической
ответственности между государством, предпринимателями и гражданином.
Экономическая эффективность социальной политики любого государства во многом характеризуется полнотой и последовательностью учета природы социальных рисков, анализа их структуры и освоением методов риск-менеджмента. Негативный опыт организации обязательного медицинского страхования, сложности в реформировании пенсионного обеспечения населения обусловлены, в том числе, непониманием или несистемным характером применения принципов, механизмов и форм страхования. В этой связи исследование теории и практики применения экономических методов страхового механизма в повышении экономической эффективности развития и реализации социальных программ Российского государства, повышения качества жизни его населения представляется в настоящее время и в перспективе актуальным.
На актуальность темы указывают перспективы активного применения механизма страхования в решении проблем социальной сферы, в том числе, прежде всего с комплексом различных видов ипотечного страхования в организации эффективного решения такой важнейшей проблемы, как обеспечение доступным жильем населения.
Об актуальности направления исследования свидетельствуют положения Посланий Президента РФ В.В.Путина Федеральному собранию РФ, нашедшие отражение в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы) ;
В данной Программе подчеркивается, что в целях создания условий для обеспечения динамичного и устойчивого развития российской экономики, повышения качества жизни населения и обеспечения взаимодействия и координации деятельности федеральных органов исполнительной власти по решению задач в области социально-экономического развития России необходимо активно развивать и использовать рыночные институты (к таким
относится механизм страхования), обеспечивающих конкурентоспособность российской экономики.
Обеспечение права граждан на жилище, в том числе посредством приобретения собственного жилья, является одной из базовых задач государственной социальной политики любого развитого государства, одним из основных социальных приоритетов общества и первоочередной потребностью для каждой семьи.
Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.
До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.
Актуальность темы также определяется недостаточностью научных исследований в области ипотечного страхования как экономического механизма решения проблем социальной политики российского государства.
Объект и предмет исследования. Объектом диссертационного исследования являются методы и приемы государственной социальной политики в области повышения качества жизни и обеспечения жильем мало-и среднеобеспеченных слоев населения.
Предметом исследования выступают условия, принципы, формы и методы механизма ипотечного страхования в решении социальной проблемы оптимального обеспечения доступным жильем мало- и среднеобеспеченного населения России.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка теоретических и практических основ применения страховых механизмов в социальной политике государства в области удовлетворения потребности граждан в жилье.
В соответствии с выбранной целью исследования в работе были поставлены и последовательно решены следующие задачи:
выявить и обобщить современные тенденции развития государственной социальной политики в России в области повышения качества жизни и обеспечения жильем граждан;
- проанализировать современную систему обеспечения жильем граждан и выявить барьеры, препятствующие развитию современных методов решения жилищных проблем;
определить рамки применения коммерческих механизмов обеспечения жильем применительно к различным социальным группам населения;
- провести анализ состояния страхового рынка России и за рубежом, на основании выводов которого установить основные проблемы повышения эффективности страхования в решении задач социальной политики по повышению качества жизни и обеспечения жильем граждан;
определить место ипотечного страхования в социальной политике государства;
- обобщить теоретические экономические, правовые и социальные основы ипотечного кредитования и страхования ипотечных рисков;
- проанализировать практическую деятельность субъектов рынка ипотечного кредитования с точки зрения решения задач социальной политики;
раскрыть содержание и компоненты механизма ипотечного страхования и на этой основе проанализировать применение страховых технологий в организации ипотечного жилищного строительства в системе социальных программ;
- разработать основные направления повышения экономической эффективности развития ипотечного страхования как важнейшего социально значимого сектора повышения качества жизни населения;
- установить перспективы применения страховых технологий в организации ипотечного жилищного строительства в эффективном решении социальных проблем государства.
Методологические основы исследования. Научная методология исследования основывается на системном анализе структурных связей социальной политики государства и страхования, соединения целей социальной политики государства и страховых механизмов. В работе использованы общенаучные методы и приемы: научная абстракция, анализ и синтез, группировки, сравнения, экспертные оценки, методы экономической социологии.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили научные и учебно-методические труды Архипова А.П., Ахвледиани Ю.Т., Бесфамильной Л.В, Головина О.Л., Гомелли В.Б., Жукова Е.Ф., Зубца А.Н., Ивашкина Е.И., Кибанова А.Я., Коломина Е.В., Кургина Е.А., Мишина В.М., Лушина СИ, Львова Д.С., Орланюк-Малицкой Л.А., Плешкова А.П., Решетникова А.В., Ройка В.Д., Рябикина В.И., Сидорова Н.И., Слепова В.А., Турбиной К.Е., Федоровой Т.А., Цыганова А.А., Шахова В.В., Шихова А.К. и др.
Информационная база исследования. В качестве информационной базы исследования использовались данные Федеральной службы государственной статистики, Федеральной службы страхового надзора, Всероссийского Союза Страховщиков, статистические сведения, собранные отечественными и зарубежными экономистами, научно-исследовательскими институтами и центрами, российская и зарубежная монографическая
литература, научные исследования по проблемам страхования и финансов, публикации в финансовой и экономической прессе, аналитические и статистические обзоры, российское законодательство, материалы социологических исследований.
Научная новизна диссертации состоит в следующем:
- уточнены положения государственной социальной политики в области повышения качества жизни и обеспечения жильем населения;
- выявлены институциональные барьеры, препятствующие решению проблем обеспечения жильем мало - и среднеобеспеченных слоев граждан в рамках существующей структуры жилищного рынка и проводимой социальной политики;
- уточнено место ипотечного страхования в эффективной реализации современной социальной политики государства;
определена связь дифференциации семей по их доходам с расходами на жилищные нужды, что позволяет более целенаправленно развивать социальную политику и определить социальные рамки применения коммерческих и льготируемых механизмов обеспечения жильем граждан;
на основе анализа методики и практики существующей системы ипотечного страхования установлены основные направления повышения социальной и экономической эффективности ипотечного страхования на основе комплексной стандартизации;
разработаны научно-практические рекомендации по повышению эффективности ипотечного страхования в рамках социальных программ;
- обоснована необходимость выделения дополнительной функции государственной социальной политики в части создания государственного агентства по гарантированию или предоставлению первого взноса в ипотечных программах.
Практическая значимость работы состоит в следующем:
определены основные элементы модернизации государственной социальной политики в области повышения качества жизни и обеспечения жильем населения;
определены компоненты применения страховых технологий в системе жилищного кредитования, обеспечивающие повышение социально-экономической эффективности ипотечного страхования;
- составлены практические рекомендации на основе анализа примеров применения страховых технологий в управлении социально-экономическими рисками ипотечного кредитования;
- определены основные направления совершенствования законодательства в области страхования и налогового механизма при ипотечном строительстве с целью эффективного решения проблемы обеспечения доступным жильем населения;
- разработана система комплексной стандартизации ипотечного страхования как основы повышения качества данной страховой услуги и ее социальной эффективности, в том числе разработаны страховые продукты по комплексному ипотечному страхованию и по страхованию финансовых рисков при долевом участии в строительстве объектов недвижимости.
Апробация работы и использование результатов. Результаты диссертационного исследования прошли апробацию на научных российских и международных конференциях и семинарах, а также при подготовке комплекса учебно-методических материалов кафедры «Управление страховым делом и социальным страхованием» Института Предпринимательства в социальной сфере ГУУ и базового учебного центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) - Центра инвестиций и инноваций РАГС при Президенте РФ, при проведении лекций и практических занятий по теме исследования по дисциплине «Управление
страховыми компаниями», в публикациях и практической работе автора. По теме диссертации опубликовано 6 работ общим объемом 1,8 п.л.
