Содержание к диссертации
Стр.
ВВЕДЕНИЕ 4
1. ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: СТЕПЕНЬ
ТЕОРЕТИЧЕСКОЙ И ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЙ РАЗРАБОТАННОСТИ
ПРОБЛЕМЫ, ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ И РАЗВИТИЯ В РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ 11
1.1. Теоретические и законодательные основы ипотечного жилищного
кредитования 11
/././. Понятийный аппарат исследования, общие положения
функционирования ипотечного жилищного кредитования 11
1.1.2. Ипотечное кредитование: эволюция теоретических
воззрений 17
1.1.3. Анализ законодательных основ функционирования
ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.... 25
1.1.4. Анализ существующего опыта функционирования
ипотечного жилищного кредитования 38
1.2. Оценка состояния и развития ипотечного жилищного
кредитования в Российской Федерации 42
2. РЕГИОН КАК ОБЪЕКТ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ 50
-
Анализ существующих в регионах схем долгосрочного жилищного кредитования 53
-
Оценка взаимосвязи между уровнем социально-экономического развития и состоянием ипотечного жилищного кредитования в
регионе 82
2.2.1. Разработка методического обеспечения для выявления взаимосвязи между уровнем развития ипотечного жилищного кредитования в регионе и уровнем его социально-экономического
развития и для оценки регионального потенциала развития
ипотечного жилищного кредитования 85
2.2.2. Апробация методического обеспечения для выявления взаимосвязи между уровнем развития ипотечного жилищного кредитования в регионе и уровнем его социально-экономического развития и оценки регионального потенциала развития ипотечного жилищного кредитования (на примере Костромской
области) 93
3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО
ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕГИОНЕ (НА ПРИМЕРЕ
КОСТРОМСКОЙ ОБЛАСТИ) 114
3.1. Оценка потенциала ипотечного кредитования на уровне отдельного
региона (на примере Костромской области) 115
3.1.1. Разработка методического обеспечения для оценки
целесообразности внедрения ипотечного жилищного
кредитования в конкретном регионе 115
3.1.2. Оценка целесообразности внедрения ипотечного
жилищного кредитования в регионе (на примере Костромской
области) 122
3.2. Разработка основных элементов механизма ипотечного жилищного
кредитования 144
ВЫВОДЫ И РЕКОМЕНДАЦИИ 181
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 187
ПРИЛОЖЕНИЯ 200
і*
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Улучшение жилтцных условий граждан на основе развития жилищного сектора является одним из приоритетов социально-экономической политики государства- В России методы решения жилищной проблемы существенно менялись в разные периоды времени: при социализме преобладала система бесплатного получения жилья в порядке многолетней очередности, а осуществление рыночных преобразований в стране трансформировало жилищную проблему в задачу приобретения жилья.
В странах с развитой экономикой приобретение жилья производится с использованием механизма кредитования под залог недвижимости — ипотеки (такой способ жилищного финансирования широко использовался и в дореволюционной России). В настоящее время необходимость применения механизма ипотеки становится все более очевидной, поскольку существующий уровень доходов и накоплений значительной части населения не позволяет приобрести жилье на собственные средства в достаточно короткий срок.
Ипотечное жилищное кредитование, будучи обеспеченным реальной собственностью на недвижимость, может дать приток денежных средств на рынок жилья, оживить строительство и сопряженные с ним секторы экономики, сохранить и создать новые рабочие места, повысить доходы населения и бюджетов всех уровней.
Решение жилищной проблемы имеет свои особенности в каждом регионе страны и связано, прежде всего, с существенными различиями в их социально-экономическом развитии. Это обусловливает важность исследования теоретических и прикладных, организационно-экономических аспектов проблемы ипотечного кредитования как на общероссийском, так и на региональном уровнях.
Разработанность проблемы. Проблема ипотечного кредитования нашла отражение в трудах ученых-экономистов в разные периоды времени. Классики экономической теории (А. Ган, Дж. Кейнс, Дж. Ло, Г. Маклоу, А. Маршалл, Д. Рикардо, А. Смит, Ж. Сэй, М. Фридмен, И. Шумпетер, А. Шварц) рассматривали ипотеку, прежде всего, в аспекте кредитования. Среди современных ученых-экономистов проблемой ипотечного жилищного кредитования занимались Л.П. Белых, Ч.Х. Вордзебеч, В.А. Кудрявцев, В.И. Лимаренко, В.И. Ресин, В.В. Смирнов, Р. Субраманиам, С. Хадсон-Вилсон, Г.А. Цылина.
В экономической литературе последних лет обстоятельно представлены важные аспекты ипотечного кредитования: выявлена его природа, разработаны отдельные блоки механизма ипотечного жилищного кредитования (механизмы активации потребительского спроса, мультипликации налогов при ипотечном жилищном кредитовании, рефинансирования низкодоходных ценных бумаг и др.); предложены схемы кредитоваїшя, адаптированные к российским условиям (схема «Комбиинвест» В.А. Кудрявцева; система «Эффект», обоснованная В.И. Лимаренко, и пр.).
Вместе с тем данная проблема является недостаточно изученной — практически не представлены обстоятельные исследования монографического характера; в процессе становления находится и законодательная база. При этом слабее других проработан региональный аспект ипотечного кредитования, мало изучены вопросы оценки потенциала развития ипотечного кредитования по конкретным регионам и разработки соответствующих методик; весьма ограничено число публикаций по разработке организационно-экономических аспектов механизма ипотечного жилищного кредитования.
Изложенное послужило основанием для выбора темы диссертационного исследования, формулировки его целей и задач.
Целью настоящего исследования является разработка организационно-экономического механизма ипотечного жилищного кредитования в регионе (на примере Костромской области).
Данная цель предполагает решение следующих задач:
На основании изучения теоретических подходов и имеющейся законодательной базы провести анализ состояния и развития ипотечного кредитования в России и за рубежом.
Установить и систематизировать существующие в регионах схемы долгосрочного жилищного кредитования.
Выявить взаимосвязь между уровнем социально-экономического развития региона и степенью развития ипотечного жилищного кредитования в регионе.
Разработать методику определения регионального потенциала развития ипотечного жилищного кредитования и произвести его количественную оценку (на примере Костромской области).
Предложить варианты моделей функционирования ипотечного жилищного кредитования, применимые к изучаемому региону и отдельному строительному предприятию.
Разработать математический инструментарий ипотечного жилищного кредитования в целях обоснования выбора наиболее эффективной схемы кредитования и выявления допустимых условий кредитования на уровне региона и отдельного строительного предприятия и произвести апробацию предложенных моделей на конкретном объекте (Костромской области).
Объектом настоящего исследования является механизм регулирования социально-экономического развития на региональном уровне.
Предмет исследования - организационно-экономические аспекты управления процессом ипотечного жилищного кредитования, осуществляемого в условиях отдельных регионов.
Методологической и методической основой исследования являются основные положения институциональной теории, методы анализа: структурного, динамического, статистического, экономико-математического моделирования, метод экспертных оценок, с применением программных пакетов: Microsoft Excel, Microsoft Word, STADIA 6.2.
Информационной базой исследования послужили материалы, опубликованные в монографической литературе, научных изданиях, публикации в периодической печати, сайты Интернета. При выполнении диссертационной работы использованы материалы Госкомстата Российской Федерации, Комитета государственной статистики Костромской области, администраций г. Костромы и Костромской области, а также собранные и обработанные автором сведения по жилищной сфере Костромской области и сопредельных областей, массивы информации по социально-экономическому развитию регионов РФ.
Научная новизна работы состоит в выдвижении и обосновании авторского методического подхода к процессу ипотечного кредитования в регионе во взаимосвязи с уровнем его социально-экономического развития (далее - СЭР), который реализован в разработке теоретических и прикладных аспектов функционирования механизма ипотечного кредитования. В рамках данного подхода:
Обобщен и систематизирован опыт функционирования долгосрочного жилищного кредитования в 17 российских регионах и выявлены закономерности его развития.
Предложен и обоснован, на основе анализа региональных схем кредитования по 16 регионам страны, комплекс показателей функционирования ипотечного жилищного кредитования (далее — ИЖК) в регионе и определены их количественные характеристики.
Введено в научный оборот понятие «потенциал развития ипотечного жилищного кредитования в регионе», под которым понимается совокупность всех ресурсов региона, способных оказать влияние на уровень развития ИЖК в данном регионе, и разработана методика его определения, особенностью которой является определение потенциала посредством выявления взаимосвязи между предложенными интегрированными показателями - СЭР региона и функционирования ИЖК в регионе.
4. Сформированы алгоритм и методическое обеспечение оценки целесообразности внедрения ИЖК на уровне отдельного региона, включающего: обобщение и анализ статистических данных о состоянии жилищного фонда, оценку потребности и возможности населения по внедрению ипотечного жилищного кредитования.
В рамках данного методического обеспечения предложена методика определения платежеспособного спроса населения на жилье при использовании механизма ИЖК", которая основана на оценке доли населения, способного принимать участие в ипотечном кредитовании по уровню документально подтвержденного дохода.
5. Разработана схема функционирования организационно-экономического механизма ИЖК в регионе, отличительными особенностями которой являются: комплексность, характеризующаяся полнотой учета всех элементов организационно-экономического механизма и стадий его разработки; многовариантность предлагаемых схем ипотечного кредитования; включение в механизм ипотечного кредитования отдельного строительного предприятия; использование системы показателей эффективности ипотечного кредитования и метода анализа финансовых потоков для решения задачи оптимизации управления процессом ипотечного жилищного кредитования в регионе.
Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальности ВАК. Исследование выполнено в рамках специальности 08.00.05 «Экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика)» п. 5.9. «Исследование тенденций, закономерностей, факторов и условий функционирования и развития региональных социально-экономических подсистем», п. 5.14. «Разработка перспектив развития региональных социально- экономических систем; прогнозирование в региональных социально-экономических системах», п. 5.15. «Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей и эффективности экономической политики на различных уровнях территориальной организации (национальном, в крупных экономических районах, Субъектах Федерации, муниципальном)», п. 5.16. «Управление экономикой регионов на национальном, региональном и муниципальном уровнях, функции и механизм управления; разработка, методическое обоснование, анализ, оценка эффективности организационных схем и механизмов управления» паспорів специальностей ВАК (экономические специальности)*
Практическая значимость. Результаты настоящего исследования могут быть применены при формировании жилищной политики на уровне Субъекта Федерации, для разработки репюнальных Программ ипотечного жилищного кредитования и внедрения рациональной модели ипотечного кредитования в регионе, а также для принятия эффективных решений по инвестированию в жилищное строительство на уровне агдельиого предприятия. В качестве конкретных направлений использования проведенных разработок целесообразно выделить следующие: оценка потенциала развития ипотечного жилищного кредитования в отдельном регионе РФ; выбор наиболее эффективной схемы жилищного кредигования населения на уровне региона и предприятия-застройщика; установление количественных значений показателей жилищного финансирования на уровне субъекта Федерации во избежание получения убытков для областного бюджета или строительного предприятия.
Апробация работы. Результаты исследования представлены автором на Всероссийской научно-практической конференции «Социально-экономические аспекты реформ в России: проблемы, пути решения» (г.Пенза, 2000г.), на международной научно-практической конференции «Особенности решения жилищной проблемы в странах с переходной экономикой» (г.Варна, 2001г.), на международной научно-практической конференции «Проблемы формирования эффективного рынка жилья и механизмы его финансирования в условиях переходной экономики» (пКиров, 2001г.), на международных научно-технических конференциях в КГТУ в 1997-2002 гг. и на совместном заседании кафедр экономики и управления, экономики отраслей, финансов и кредита, бухгалтерского учега и аудита КГТУ (июнь 2003 г.) Отдельные результаты исследования реально внедрены в деятельность Департамента строительства, архитектуры и градостроительства администрации Костромской обласш при разработке региональной Программы, а также в объединении «Костромагорстрой» при выборе оптимальных моделей финансирования строительства и определении допустимых значений его отдельных характеристик
По теме диссертации опубликовано 6 работ.
Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, 3 глав, включающих 6 параграфов, выводов и рекомендаций, списка литерачуры и приложений. Общий объем работы составил 246 страниц печатного -текста, в том числе 4 приложения на 47 страницах.
В тексте использовано 44 таблицы, 41 рисунок. Библиография включает 151 наименование.
