Введение к работе
Актуальность темы исследования.
В настоящее время ипотечное кредитование признано н качестве эффективного метода решения одной из самых значимых социальных проблем - отсутствие доступного жилья. Получившая широкое распространение в развитых государствах, система ипотечного жилищного кредитования получает признание в странах, находящихся в процессе становления современной рыночной структуры. Зарубежный опыт свидетельствует, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансирусмую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет .эффективное функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.
В российской экономике формирование эффективной системы ипотечного жилищного кредитования декларировано как важнейшая задача, необходимость решения которой предполагает совершенствование организационно-экономических и финансовых отношений на всех уровнях управления - федеральном, региональном н местном. Приоритетный национальный проект (Доступное и комфортное жилье - гражданам России» содержиі комплекс мер по развитию рынка жилья, а также ипотечного жилищного кредитования непосредственно на государственном уровне, однако в нем уделяется недостаточно внимания повышению эффективности функционирования ипотечной системы на региональном уровне. В связи с этим, наряду с совершенствованием общегосударственных мер по регулированию создания эффективного механизма ипотечного кредитования, решение задачи формирования и развития его институтов, разработка па этой основе практических рекомендаций на региональном уровне - является необходимым условием для устойчивого развития российской ЭКОНОМИКИ. Кроме того, учитывая, что непосредственной причиной глобального экономического кризиса стало несовершенство американской системы ипотечного жилищного кредитования, значимость исследования этой проблемы становится более очевидной.
Степень изученности проблемы,
В исследовании вопросов обозначенной проблематики можно выделить несколько аспектов, которые привлекают внимание ученых и специалистов.
В западной экономической литературе наибольшую известность получили труды Harcll J. и Vfanning П., исучаншис европейский рынок ипо-
темного жилищного кредитования, его структуру, а также основные направлення развития.
Теорстт-мсюдвлогтескхс основы жчпшкноИ ияопкн, н/юейшне тенденции развития ипотечного жилищного кредитования России освещают такие отечественные исследователи, как Н.А. Крнчсвский, МИ. Калинин. В.Цылинл, П.В. Черных н др. Вольшой вклад в изучение зарубежного опыта организации систем ипотечного кредитования, возможности и необходимости его применения в России внести труды И.А. РазумовоЙ. Н.С. Пастуховой, Н.Н. Рогожиной.
Разработкам механизма привлечения инвестиции и модели организации финансирования ипотечного жилищного кредитования к России, посвящены работы таких отечественных ученых как В. Аверченко, О.Л.Доничсв, О. Наумов, В. Полтерович, A.M. Ужсгов, В.К. Южелсвский и лр. В экономической литературе финансового профиля основное внимание уделяется непосредственно кредитным отношениям, возникающим между заемщикам и банком
Системы ипотечного жилищного кредитования непосредственно на региональном уровне также пыли проанализированы рядом ученых - М.И. Бсрконич, Ю.Л Дмитриевым. Ю.Н. Ланьниным и І1.В. Слюеарснко.
Вместе с тем многие как теоретические, іак и практические вопросы, относящиеся к реіулированию лосгупности ипотечного кредитования и адекватной оценки возможности и эффективности использования ипотечных кредитов на региональном уровне, формирование действенной системы ипотечного жилищного кредитования в отдельных субъектах Федерации разработаны явно недостаточно. За рамками '«следований остаются и отдельные вопросы межбюажетных отношений в области ипотечного жилищного кредитования, обоснование способов распределение финансовых ресурсов в регионах.
Целью исследования является разработка организацнонно-метолического инструментария системы управления ипотечным жилищным кредитованием в регионе, обеспечивающего эффективное взаимодействие субъектов ипотечного рынка.
Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:
установление сущности и проведение анализа процесса формирования системы ипотечного жилищного кредитования, в аспекте изучения мировою опыта ипотечного кредитования;
изучение практики ипотечного жилищного кредитования в российских регионах и структурирование правовых основ функционирования субъектов ипотечного жилищного кредитования в соответствии с действующим законодательством;
изучение состояния рынка ипотечного жилищного кредитования в реї нонах Центрального федерального округа, а особенности Костромской области;
разработка комплекса показателей, характеризующих уровень развития рынка ипотечного жилищного крелитования региона;
разработка методики оценки эффективности различных форм и методов поддержки ипотечного жилищного кредитования в регионе;
разработка органи заинонно-мотодического обеспечения эффективного функционирования и взаимодействия участников системы нпотечно-ю жилищного кредитования в регионе (на примере Костромской области).
Обьекюм ік'слімліиания является рспюнальная система ипотечного жилищного кредитования (на примере Костромской области).
11 [ і м і щ v: исследования являются op гаи изаи нош ю-:ікономическце и финансовые отношения, возникающие в процессе формирования и развития системы ипотечного жилищного кредитования между субъектами региональною рынка.
Теорегичсскаи и методическая оснопа
Научной и методической основой диссертационного исследования послужили работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, труды по региональной экономике, финансам, теории кредита, а также законодательные и иные нормативные акты.
Информационной базой обоснования концептуальных положений диссертации, обеспечения достоверности содержащихся н ней выводов и предложений явились статистические данные Госкомстата РФ, центральною банка Российской Федерации, эмпирические данные, материалы периодических изданий, а также собранные и обработанные авюром материалы по системе ипотечного жилищного креиишваннч 18-ти регионов, нормативно-правовая ба*а администрации Костромской области и муниципальных образований.
В ходе исследование в рамках диссертационной работы применялись различные методы, логический анализ, системный подход, метод экспертных оценок, ретроспективный анализ, табличный метод, корреляционно-регрессионный анализ и другие.
Содержание диссертяционнощ исследования соответствует пунктам: 5.9., 5.16. специальности (JS.00.05 - «Экономика и управление народным хозяйством» области исследования 5 - Региональная экономика, а также пункту 9.4. специальности - «Финансы денежное обращение и кредит» Паспорта номенклатуры специальностей научных работников (экономические науки) ВАК Российской Федерации.
Научная uoamna ліісергаші»нні>іо неелезоьания заключается а разработке организационно-методическою инструментария системы управления ипотечным жилищным кредитованием в регионе, обеспечивающего эффективное взаимодействие субъектов ипотечного рынка.
По специальности 08.00. OS - «Экономика, и у правлен непарадным хоіянуівом>':
Сформировано расширенное определение ипотечного жилищного кредитования, представленного в совокупности его финансовой, организационной и правовой составляющих. Обоснована возможность и целесообразность применения основных характеристик различных систем ипотечного жилищного кредитования зарубежных стран в российских регионах, на основе совокупности выделенных признаков.
Разработано методическое обеспечение управления системой ипотечного жилищного кредитования в регионе, в рамках которого структурирована к усовершенствована система взаимодействия всех субъектов ипотечного рынка, особенностью которой является се функционирование как самофннаненруемой. наиболее полно учитывающей интересы субъектов ипотечного рынка, что позволит стимулировать рынок жилья, будет способствовать развитию строительной отрасли, повысит доступность ипотечных кредитов для населення и снизит риски ипотечных сделок;
Обоснован авторский подход к оценке эффективности управления системой ипотечного жилищного кредитования в регионе, основанный на учете взаимосвязей между условиями ипотечного кредитования, социальными факторами, и характеристиками рынка жилья, что позволило сформировать комплекс показателей, характеризующих уровень развития рынка ипотечного жилищного кредитования региона.
Выявлены общие (субъектный состав участников ипотечного рынка, порядок государственного регулирования ипотечных отношений) и специфические (методы поддержки субъектов ипотечного рынка, способы нейтрализации ипотечных рисков) формы управления системой ипотечного жилищного кредитования, на основе анализа 18-ти региональных систем ипотечного жилищного кредитования.
Доказана необходимость создания особого органа, согласующего интересы основных субъектов ипотечного рынка в регионе - Координационного Совета, определена его структура и функции.
По специальности 08.00.10 «Финансы денежное обращение и кредит»:
[.Обоснован способ комплексной оценки эффективности существующих систем управления процессом ипотечного жилншного кредитования в регионах, особенностыо которого является учет десяти разнообразных форм поддержки ипотечного рынка и их ранжирование.
2. Разработано методическое обеспечение управления системой ипотечного жилищного кредитования в регионе, в рамках которого-.
- сформирована методика оценки банков как субъектов системы ипотечного жилищного кредитования в регионе, учитывающая как организационную их структуру (филиалы, дополнительные офисы, представитель-
стиа), так и основные характеристики их ипотечных программ (процентные ставки, срок кредитования, размер первоначального взноса»;
- разработана методика распределения субсидий из областного бюд
жета между муниципальными районами и городскими округами] основан
ная ііа оценке уровня состояния и потенциала развития ипотечного жи
лищного кредитования в них.
Теоретическая и практическая значимость рабої ы.
Расширено представление об основных понятиях, субъектах и специфике системы ипотечного жилищного кредитования, позволившее проводи 1Ь углубленные исследования ее формирования и функционирования на макро- и мезоэкономнческом уровнях.
Результаты исследования могут быть использованы:
в региональной системе управления ипотечным жилищным кредитованием в субъектах Российской Федерации:
в банковском секторе - при разработке стратегии раїнития на территории конкретного региона;
в учебном процессе - при реализации образовательных программ по экономическим специальностям при изучения дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Региональная экономика», «Государственное и муниципальное управление».
Апробация результатов ксследоияншь
Результаты исследования докладывались на 5-ти международных и региональных научно-практических конференциях, обсуждены на заседаниях кафедр «Экономика и управления» и «Финансы и кредит» Костромского государственного технологического университета. По теме диссертации опубликованы 5 научных статей объемом 2.0 печатных диета и монография объемом 8,5 печатных листов (вкла,1: автора 4.5 печатных листа).
Структура и объем диссертации.
