Содержание к диссертации
Введение 4
Глава 1 Особенности организационно-экономических основ долгосрочного жилищного кредитования в России
1.1. Понятие и экономическое содержание ипотечного кредитования 9
Сущность ипотечного кредитования 9
Механизм ипотеки в жилищном строительстве 16
1.2. Исследование систем финансирования жилищного строительства в
России 25
1.2 Л. Советский период развития 25
1.2.2. Системы переходного периода 28
1.3. Развитие систем ипотечного кредитования в России 36
Современный этап развития ипотеки 36
Региональный опыт 45
Выводы и предложения .-,- 56
Глава 2 Проектирование экономического механизма ипотечного жилищного кредитования на региональном уровне
Мотивация субъектов ипотечного кредитования на рынке недвижимости 59
Оценка перспекгав развития ипотечного кредитования в регионе 63
Региональная ипотечная программа как фактор развития жилищного
строительства 73
Выводы и предложения 89
Глава 3 Разработка организационно-экономического механизма кредитования жилья в регионе (на примере Калининградской области)
Развитие жилищного кредитования в Калининградской области 92
Организация ипотечного кредитования за счет средств регионального бюджетного эффекта 102
Методическое обеспечение ипотеки на региональном уровне ПО
Основные направления минимизации рисков ипотечного кредитования 116
Особенности оценки эффективности ипотечных операций 122
Выводы и предложения 127
Заключение 129
Список использованной литературы 134
Введение к работе
Актуальность исследования. Одним из путей вывода из кризиса экономики России в целом и Калининградской области, в частности, является организация массового строительства жилья на основе ипотечного кредитования. Решение данной задачи будет способствовать не только формированию в регионе благоприятного социального климата, но и увеличению производства строительных материалов, росту занятости в строительной, деревообрабатывающей, металлургической и во многих других отраслях промышленности. Применительно к региону это позволит создать тысячи дополнительных рабочих мест, решить проблему обеспечения жильем и работой увольняемых со службы военнослужащих, молодых семей и граждан льготных категорий.
Если региональный строительный комплекс увеличивает объем производства, то соответственно увеличиваются и отчисления в бюджеты всех уровней- При успешной деятельности строительной организации коэффициент генерации налогов, как правило, достаточно высок, учитывая же эффект мультипликации, к данной налоговой базе необходимо прибавить еще налоги с организаций, поставляющих строителям материалы, энергоресурсы, эксплуатирующих транспорт, инженерные коммуникации, оказывающих торговые, бытовые и прочие услуги строителям и работникам предприятий, участвующим в процессе строительства. Несомненно, что при таком сценарии развития процесса воспроизводства налогооблагаемая ба-за в регионе существенно увеличится. Это даст дополнительный толчок в развитии градостроения, т.к. полученные финансовые ресурсы городские власти будут реинвестировать на развитие инженерной инфраструктуры города, строительство социального жилья и т.д.
Попытки переноса в дореформенную Россию зарубежного опыта ипотечного жилищного кредитования в чистом виде не принесли желаемого ре-
зультата. Ни американская, ни немецкая системы ипотечного кредитования в России не получили широкого распространения.
Б связи с низким уровнем платёжеспособного спроса на жильё (в Калининградской области в 1999 г, только 3,6% населения имели доходы выше 2000 руб,), недостаточными экономическими и правовыми гарантиями, в процесс массового жилищного строительства, невозможно обеспечить достаточного притока как внутреннего, так и внешнего капитала. Инвестиционная активность в жилищном секторе большинства российских регионов идёт на убыль (по Калининградской области с 67 шш.руб. в 1996 г. до 24 млн.руб. в 1999 г.) - это, прежде всего, связано с наличием более высокодоходных рынков спекулятивного капитала, низкой ликвидностью жилья, высокой процентной ставкой (более 20% годовых), большим временным лагом оборота капитала (более 10 лет) и т.д.
Ипотечное жилищное кредитование в России развивается в рамках действующего законодательства. Для реализации программ ипотеки разработаны государственные целевые программы "Жилище" и "Свой дом". Постановлением Правительства РФ в 1996 г. было создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.
На региональном уровне так же предпринимались попытки развития ипотеки так, в Республике Башкортостан на основе предоставления товарных кредитов, в Удмуртской Республике за счет средств регионального бюджета и т.д.
К сожалению, все попытки развития ипотеки, как в регионах, так и в России в целом не привели к масштабному жилищному строительству.
Степень разработанности проблемы. Для решения данной проблемы необходим поиск новых, адаптированных к российским условиям механизмов, опирающихся как на опыт стран с развитой рыночной экономикой, так и на наш отечественный опыт, а так же работы российских и зарубежных ученых Н.Бубновской, В.Бусова, А.Ефименко, ВКудрявцева, Э.Матюшина,
Ю.Эткинда, М.Розенберга, М.Равиц, Р.Страйку Дж.Ф.Синки, Н.Ордуэи и
Актуальность и недостаточная разработанность исследуемой темы в
научно-экономической литературе предопределили необходимость постановки цели и задач данного диссертационного исследования.
Цель и задачи исследовании. Целью данной работы является разработка организационно-экономических механизмов развития системы ипотечного жилищного кредитования в регионе на примере Калининградской области.
Достижение поставленной цели предопределило необходимость решения следующих задач:
исследовать особенности и пути развития, существующих и имевших место в России систем долгосрочного жилищного кредитования;
выявить группы факторов, влияющих на масштабы ипотечного кредитования жилищного строительства в регионе;
выявить мотивацию субъектов ипотечного кредитования применительно к регионам России;
разработать математическую модель, определяющую возможности домохозяйств в получении ипотечного кредита;
предложить механизм развития системы ипотечного жилищного кредитования в условиях низкого платежеспособного спроса;
разработать организационно-экономический механизм развития долгосрочного ипотечного кредитования в Калининградской области, исходя из экономического и социального положения населения области.
Предмет и объект исследования. Предметом исследования является разработка организационно-экономических основ системы массового ипотечного жилищного кредитования для регионов России. Объект исследования - акторы (англ, actor-действующее лицо) рынка жилья России на примере Калининградской области.
Методология и методика исследования. В процессе исследования
использовались труды ведущих отечественных и зарубежных учёных-экономистов по теории рынка, макроэкономики, развития предпринимательства, менеджмента, экономике строительства, ипотечного кредитования жилья, налогообложения, инвестиций, финансов, банковских и страховых операций.
Применялись методы статистического анализа, системного и сравнительного анализа, экономико-математического моделирования, социологического анализа, анализа публикаций и документальных материалов, графического анализа.
Информационной базой исследования являлись материалы Госкомстата РФ, Минэкономразвития, Госстроя, нормативно-правовые акты Российской Федерации и органов исполнительной власти субъектов РФ3 федеральные и региональные целевые программы, зарубежная и отечественная литература, материалы периодической печати, материалы сети Internet.
Научная новизна работы- Работа построена на комплексном анализе мотивов и ожиданий домохозяйств, факторов влияющих на формирование платёжеспособного спроса населения на жильё, исследовании условий необходимых для развития систем ипотечного жилищного кредитования, как основу благоприятного инвестиционного климата в регионе. При этом:
дана классификация групп факторов и их основных показателей, влияющих на масштабы ипотечного кредитования в регионе;
определены и классифицированы основные мотивы и противоречия, возникающие между субъектами ипотечного кредитования;
разработана экономико-математическая модель, на основе которой можно рассчитать ключевые параметры ипотечного кредита;
предложена модель трехэтапного механизма развития системы ипотечного жилищного кредитования в регионах России;
разработан организационно-экономический механизм развития долгосрочного ипотечного кредитования в Калининградской области, на основе
компенсации процентной ставки заемщика, за счег средств бюджетного эффекта.
Практическая значимость диссертационной работы определяется тем, что предложенные механизмы развития ипотечного жилищного кредитования даны с учетом анализа российского и зарубежного опыта развития ипотеки, основываясь на реальном финансовом состоянии населения в России и Калининградской области.
На основания проведённых исследований были даны практические предложения и рекомендации по развитию системы долгосрочного ипотечного кредитования, которые легли в основу разрабатываемой ипотечной программы в Калининградской области.
Материалы диссертационной работы использовались в учебном процессе Балтийского Института Экономики и Финансов (БИЭФ\ г. Калининград.
По теме диссертации опубликованы две научные работы и выпущено научно-практическое пособие общим объемом 7,35 п,л.
Структура диссертации определяется логической последовательностью исследования и состоит из введения, трёх глав, выводов и предложений по каждой главе, заключения, списка используемой литературы, 18 таблиц, 16 рисунков. Список литературы содержит 140 наименований.
