Содержание к диссертации
ВВЕДЕНИЕ 3
1. Институт страхования в системе интернационализации
хозяйственной деятельности России 15
-
Интеграция России в мировую экономику и формирование рынка страховых услуг 15
-
Макроэкономическая динамика структуры отрасли страхования
и ее институциональных сегментов 35
2. Особенности государственного регулирования страховых
отношений: Россия и мировой опыт 53
-
Уровень развития страховой отрасли как фактор макроэкономического равновесия в национальной экономике 53
-
Основные формы государственного регулирования рынка страховых услуг: антимонопольный контроль и страховой надзор 75
-
Регулирование рынка страховых услуг в странах развитой
и переходной экономик 100
3. Основные направления совершенствования института
страхования в процессе интеграции России в мировую экономику 117
-
Развитие рынка страховых услуг в связи с перспективой вступления России в ВТО 117
-
Формы и методы модернизации страхового дела РФ на
пути к мировым стандартам 137
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 157
Библиографический список использованных источников 163
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Развитие национальной системы страхования и формирование цивилизованных страховых отношений - одна из важных макроэкономических задач в области создания инфраструктуры рынка.
Роль и значение страхования принципиально возрастают в контексте экономических реформ, требующих стимулирования рыночных отношений и деловой активности, улучшения инвестиционного климата и расширения возможностей защиты от риска в связи с формированием новой экономической, социальной и информационной среды. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий. Степень развития рынка страховых услуг отражает возможности экономического роста, его устойчивости и стабильности.
Вместе с тем, страхование является глобальным финансовым институтом, неизбежно требующим интеграции национальной страховой системы в мировую финансовую систему. Международная кооперация в страховании необходима и для работы целых секторов экономики, таких как международная торговля и международные перевозки, авиация, космонавтика, туризм и др. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие страхового рынка дает заметный импульс росту национальной экономики и ее интеграции в мирохозяйственные связи. Через институт страхования образуются крупнейшие инвестиционные ресурсы, а государства принципиально заинтересованы в их направлении на нужды национальной экономики.
При этом интеграционные процессы не исключают, а, наоборот, предполагают необходимость сохранения «национального суверенитета» страховой отрасли, ее эффективного государственного регулирования, обеспечения экономической безопасности и национальных инвестиционных интересов. Обязательства в части характера и направления развития рынка страховых услуг, которые принимает на себя Россия на пути интеграции в мировую экономику, требуют всестороннего, взвешенного исследования и выделения соответствующих приоритетов развития отрасли, анализа последствий конкретных обязательств и их сопоставления со стратегическими российскими экономическими интересами. Это и обусловило выбор темы исследования.
Степень разработанности проблемы. Вопросы совершенствования государственного регулирования страхового дела на пути интеграции России в мировую экономику достаточно широко обсуждаются в отечественной экономической литературе. Серьезный теоретический вклад в разработку данной темы внесли В.Загашвили, А.Зубец, Е.Коломия, И.Королев, А. Дынкин, А. Соколов, М. Горбаль, С. Гуриев, К.Юдаева, Н. Борисова, Ю.Акерман, Н.Галагуза, А.Базанов, И. Юргенс, Р. Юсинов, А. Цыганов, Е. Васильев, В. Кравченко, Т. Фомичева, В. Князева, А. Луки-нов, Е. Коломия, А. Кузнецов, Н. Ковалевская, А. Орехов, М. Сеидов, М. Сухоруков, В.Козлов, и др.
Зарубежная экономическая наука имеет более глубокий и всесторонний опыт исследований макроэкономической роли и значения института страхования и рынка страховых услуг. Вопросы формирования и развития национальных страховых систем и их регулирования рассмотрены в трудах Ф.Бикнелла, К.Борха, Б.Бюйвилера, Д.Дикенсона, Г.Лукарша, П.Майнорса, Т.Мэнсона, Д.Фарни, Е.Фриза, Д.Хэмптона, Д.Гэлбрейта, У.Ростоу, Ф.Котлера, Г.Мюрдалля, К.Макдоннела, Ф.Хаека, Дж.Росса и др.
Тем не менее, многие вопросы макроэкономической роли страхования в транзитивной экономике России, и особенно в связи с продолжающейся интеграцией национальной экономики в мирохозяйственные связи, недостаточно изучены и требуют дальнейших исследований.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является исследование макроэкономических основ формирования рынка страховых услуг, включая страховую политику государства по антимонопольному, внешнеэкономическому, инвестиционному и надзорному регулированию данной отраслью, а также разработка на этой основе приоритетных направлений модернизации и управления страховой деятельностью в процессе интеграции России в мировую экономику.
Реализация поставленной цели потребовала решения следующих исследовательских задач: на основе критического системного анализа предшествующих теоретических и методологических исследований рынка страховых услуг определить роль и место института страхования в поддержании макроэкономического равновесия в российской экономике; обобщить зарубежную и отечественную практику организации и управления страховой деятельностью и установить основные возможности эффективной реализации потенциала отрасли страхования; исследовать основные формы и направления государственного регулирования деятельности страховых компаний в странах развитой и переходной экономик; выявить факторы, обусловливающие эффективность участия страховщиков в формировании рынка страховых услуг, и разработать концептуальные подходы для оптимизации использования ресурсов страхования; - провести анализ организационной составляющей страховой дея тельности как основного элемента функционирования страхового рынка в условиях интеграции в мировую экономику, раскрыть ее экономическое содержание и финансовый механизм; - обосновать и разработать концептуальные подходы к регулирова нию рынка страховых услуг, формам и методам модернизации страхового дела РФ на пути к мировым стандартам; - определить и представить приоритетные направления совершенст вования организации страхового дела, позволяющие повысить финансо вую устойчивость и платежеспособность системы Российского страхова ния на народнохозяйственном уровне и в системе международных эконо мических отношений;
Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются организационно-хозяйственные макроэкономические механизмы, методы управления и регулирования рынком страховых услуг в России и зарубежных странах.
Предметом исследования являются особенности, закономерности и направления совершенствования государственного регулирования страхового рынка в условиях интеграции России в мировое хозяйство.
Методологической и теоретической основой диссертационного исследования послужили современные теоретические подходы отечественных и зарубежных ученых в области страхования, изложенные в научных трудах, периодических изданиях, учебной и справочной литературе, методических и практических пособиях. В диссертационном исследовании применялись методы системного, факторного и сравнительного анализа, качественной и количественной характеристики, рассматриваемых явлений, экономического моделирования и статистической обработки эмпирических данных, графической интерпретации исследуемых процессов.
Информационно-эмпирической базой диссертационного исследования стали :
Законы Российской Федерации, Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ, нормативно-инструктивные документы Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью и Министерства финансов Российской Федерации, определяющие условия осуществления страховой деятельности; законодательные и инструктивные материалы зарубежных государств, директивы Европейского Союза по вопросам страхования; данные отечественной и зарубежной страховой статистики, бухгалтерских балансов страховых компаний, отчетов Всероссийского союза страховщиков, научные доклады департамента страхового надзора Минфина РФ.
Рабочая гипотеза диссертационной работы заключается в представлении теоретических положений и обосновании научной позиции автора, согласно которой страхование выступает важнейшим способом минимизации и ликвидации экономических потерь общества, как составной элемент макроэкономического равновесия, экономической и социальной стабильности государства, а его модернизация и приближение к мировым стандартам является важнейшим условием эффективной интеграции России в систему глобализирующейся мировой экономики.
Положения диссертации, выносимые на защиту - по специальности 08.00.05 - «Экономика и управление народным хозяйством» (макроэкономика):
1. Институт страхования выступает важнейшим фактором эффективного развития рыночной экономики, условием сохранения макроэкономического равновесия, способом минимизации экономических и социальных потерь и средством аккумуляции долгосрочных инвестиционных ресурсов. Нынешнее состояние рынка страховых услуг России характери- зуется низким уровнем спроса на страховые услуги, неполным и ограниченным использованием рыночных механизмов, неразвитостью обязательного страхования, отсутствием надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов, несовершенством и незавершенностью правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора, низким уровнем капитализации страховых организаций, неразвитостью отечественного перестраховочного рынка, приводящим к невозможности страхования крупных рисков без решающего участия иностранных перестраховочных компаний и оттоку экономически необоснованных объемов страховых ресурсов за границу.
Российский страховой рынок, несмотря на растущие показатели, узок и неразвит по всем существенным показателям, принятым в международной страховой статистике: доли отрасли в ВВП, капиталооснащенности компаний, информационной инфраструктуре, уровне спроса, объемам операций и видам услуг. Уровень развития отрасли отражает общее социально-экономическое положение страны: низкий уровень жизни подавляющей части населения, неустойчивое финансовое положение большинства предприятий, отсутствие в обществе традиций использования страховых услуг. При этом относительная слабость отечественного страхового бизнеса в значительной мере обусловлена этими объективными причинами.
Страховая отрасль является объектом активного регулирования и составной частью финансовой деятельности государства. Основными элементами страховой политики выступают: формирование законодательной базы регулирования страховых отношений и рынка страховых услуг, страховой надзор и антимонопольный контроль, лицензирование страховой деятельности, включая контроль за финансовым состоянием, условиями страхования и обоснованностью страховых тарифов, установление порядка формирования и правил размещения страховых резервов, поддержание справедливых условий конкуренции для всех участников рынка и под- держка наиболее эффективных субъектов, предоставляющих высококачественные услуги, запрет на заключение соглашений о разделах рынка страховых услуг, обеспечение поэтапного характера интеграции национальной системы страхования в международный страховой рынок, исходя из соразмерности потерь и приобретений.
4. Основной целью страховой политики государства является концептуальная разработка и реализация комплекса мер по эффективному и соответствующему мировым стандартам удовлетворению потребностей в страховой защите населения, экономических субъектов и государства, которые являются условием обеспечения социальной стабильности, стимулом расширения предпринимательской активности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов. Достижение данной цели предполагает создание специализированных страховых объединений с расширением участия российских страховщиков в международных системах перестрахования и в договорах сострахования, формирование гарантийных фондов, направленных на повышение потенциала национальных инвесторов рынка страховых услуг, совершенствование инвестиционной политики, обеспечивающей расширение направлений инвестирования средств страховщиков, отработку системы открытых конкурсов организаций, привлекаемых для осуществления страхования за счет бюджетных средств. - по специальности 08.00.14 - мировая экономика 1. Мировой глобальный рынок страховых услуг характеризуется высокой степенью интернационализации, господством ТНК, конвергенцией финансовых рынков, нестабильностью тарифной и инвестиционной политики, принципиальной реорганизацией бизнеса крупнейшими страховыми операторами под воздействием информационной революции и глобализации финансовых рынков, появлением новых глобальных рисков и перераспределением ролей между национальными и транснациональными компаниями. Глобализация мирового страхового рынка стирает законода- тельные и экономические барьеры между национальными страховыми хозяйствами и все более отчетливо обозначает тенденцию формирования глобального страхового пространства.
Предстоящее вступление России в ВТО обнаруживает комплекс проблем по сохранению национального суверенитета в страховой отрасли при достижении необходимой интеграции в глобальную финансовую систему. Обязательства в части страховых услуг и регулирования страхового рынка, которые примет на себя Россия, определят структуру страховой отрасли на средне- и долгосрочную перспективу. Сбалансированное открытие национального рынка для иностранных страховщиков позволит повысить капитализацию и емкость страховой отрасли, привлечь инвестиции в развитие страховой инфраструктуры, использовать недоступные сейчас передовые страховые технологии, расширить структуру, повысить качество, снизить издержки на предоставление страховых услуг, интенсифицировать деятельность национальных операторов. Либерализация же современного рынка страховых услуг РФ без его существенной модернизации приведет к доминированию иностранных операторов на всех сегментах страхового рынка и обернется снижением капитализации за счет переключения большей части финансовых потоков страховой отрасли на зарубежное перестрахование, уводом на международные финансовые рынки значительной доли внутренних инвестиционных ресурсов и потерей национального контроля над страховыми резервами, даже при условии размещения этих резервов внутри страны происхождения.
Позитивный эффект интеграции и международной конкуренции достижим в достаточно короткий срок (3-5 лет) после активизации иностранных операторов на рынке прямого страхования. Негативные же аспекты либерализации будут прогрессивно возрастать в среднесрочной и особенно в долгосрочной перспективе. Доминирующее иностранное участие на страховом рынке ограничит возможности государства по исполь- зованию механизмов страхования в социальной политике и потере национальных внутренних инвестиций, может сопровождаться ценовым демпингом, повышенной подверженностью колебаниям мирового финансового рынка, значительным сокращением занятости в страховой отрасли в связи с концентрацией большинства функций в зарубежных отделах иностранных страховщиков.
4. Активная роль в либерализации рынка страховых услуг и стимулировании роста российских страховых компаний может быть реализована лишь при условии поэтапности проведения, а принцип ее регулирования должен определять темпы и условия дальнейшей либерализации по мере роста конкурентоспособности отечественных компаний, специализирующихся в конкретном секторе. Наиболее целесообразным представляется постепенный переход к модели открытого доступа иностранных операторов на рынок прямого страхования, при этом в приоритетной защите нуждается рынок страхования жизни и добровольное пенсионное страхование как наименее развитые сферы, не имеющие адекватного правового режима, но потенциально имеющие исключительное значение в качестве источника внутренних инвестиций. Одновременно необходимо значительное усиление контроля за экономической обоснованностью операций по международному перестрахованию, а рынок обязательного страхования (гражданской ответственности автовладельцев, медицинское, госслужащих, военнослужащих) должен, несомненно, остаться прерогативой национальных операторов, являясь частью системы социальной защиты.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в раскрытии макроэкономического потенциала модернизации страховой деятельности и государственного регулирования рынка страховых услуг в процессе интеграции России в мировую экономику, в связи с предстоящим вступлением страны в ВТО и определяется следующими элементами приращения научного знания: по специальности 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством (макроэкономика): показана макроэкономическая динамика структуры отрасли страхования, и ее институциональных сегментов в связи с интеграцией России в мировое хозяйство и выявлена роль и значение института страхования в данном процессе; проанализировано современное состояние российского страхового рынка по основным количественным и качественным показателям и выявлена обусловленность уровня развития страхового бизнеса от общего социально-экономического положения страны, характеризующегося низким уровнем жизни, неустойчивым финансовым положением предприятий и отсутствием в обществе традиций использования страховых услуг; определены основные формы и методы государственного регулирования страховой деятельности, включающие страховой надзор и антимонопольный контроль, призванные обеспечить поэтапный характер интеграции национальной системы страхования в международный страховой рынок; предложен комплекс мер по модернизации страховой отрасли РФ на пути к мировым стандартам, включающий достижение финансовой устойчивости, достаточной капиталоемкости агентов национального страхового рынка, создание стратегических альянсов, наличие системы стратегического планирования, создание адекватной ресурсной базы, технологической оснащенности бизнеса и системы профессиональной подготовки кадров. по специальности 08.00.14 - мировая экономика: - выявлены основные характеристики мирового глобального рынка страховых услуг и показана принципиальная реорганизация бизнеса круп нейшими страховыми операторами под воздействием информационной ре- волюции, появлением новых глобальных рисков и перераспределением ролей между национальными и транснациональными страховщиками; представлен комплекс мер по сохранению национального суверенитета в страховой отрасли в связи с предстоящим вступлением России в ВТО и обоснована необходимость сбалансированного открытия национального страхового рынка для иностранных операторов, обеспечивающего соразмерность приобретений и потерь, повышающего капитализацию и емкость страхового рынка РФ; систематизированы позитивные и негативные эффекты интеграции после активизации иностранных операторов на рынке прямого страхования при различных моделях либерализации национального страхового рынка и предложены критерии оценки эффективности интеграционных процессов; определена система мер разумного протекционизма при переходе к модели открытого доступа иностранных операторов на рынок прямого страхования и выделены сегменты страхового рынка, нуждающиеся в приоритетной защите и безусловно остающиеся прерогативой национальных операторов, являясь частью системы социальной защиты.
Теоретическая и практическая значимость исследования определяется актуальностью поставленных задач и уровнем разработки проблематики. Результаты диссертационного исследования вносят определенный вклад в теоретическое понимание макроэкономического потенциала страховой отрасли и процесс формирования рынка страховых услуг в контексте интеграции России в мировую экономику. Полученные выводы и рекомендации могут быть применены в совершенствовании организационной деятельности российских страховых компаний. Отдельные положения диссертации могут быть применены в качестве рекомендаций по совершенствованию государственного регулирования страховой деятельности в связи с подготовкой к вступлению России в ВТО. Полученные результаты исследования могут быть использованы в преподавании курсов «Экономическая теория», «Международные экономические отношения», «Государственное регулирование экономики», "Страхование".
Апробация работы. Концептуальные положения диссертационного исследования и отдельные обобщающие выводы были представлены автором в выступлениях на научно-практических конференциях в Северо-Кавказской академии государственной службы по вопросам совершенствования государственного регулирования экономики. Рекомендации представленные в диссертационном исследовании были реализованы и нашли практическое применение в Азовском филиале Страховой Группы «Спасские ворота», а также в региональной страховой компании «Аско-Юг». По теме диссертации автором опубликованы четыре работы общим объемом 3,1 п.л.
Структура работы отражает цели и задачи исследования и состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
