Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Инновационное развитие страховой деятельности как основа повышения её эффективности 7
1.1. Инновации как фактор развития страховой деятельности 7
1.2. Особенности инновационною развития страховой деятельности 27
1.3. Системный подход к управлению инновационными процессами в сфере страхования 52
Глава 2. Анализ состояния страхового рынка и основные тенденции инновационного развития страховой деятельности 66
2.1. Зарубежный опыт в области инновационного развития страховой деятельности 66
2.2 Особенности рынка страхования в России 86
2.3. Современные тенденции инновационного развития страховой деятельности в России 102
Глава 3. Методы инновационного развития страховой деятельности в современной России 124
3.1. Стратегия инновационною развития страховой деятельности 124
3.2. Механизм инвестирования инновационных проектов по развитию страховой деятельности 134
3.3. Аутсорсинг в системе управления инновационными процессами в сфере страхования 144
Заключение 158
Список литературы 165
- Особенности инновационною развития страховой деятельности
- Зарубежный опыт в области инновационного развития страховой деятельности
- Современные тенденции инновационного развития страховой деятельности в России
- Аутсорсинг в системе управления инновационными процессами в сфере страхования
Введение к работе
В России и за рубежом постоянно растет количество видов страховой защиты в связи с тем, что возможные страховые риски обуславливаются не только форс-мажорными обстоятельствами природных явлений, по и тенденциями научно-техническою и социально-экономического развития той или иной страны
Для повышения своей конкурентоспособности с целью привлечения большего числа страхователей отечественные страховые компании предпринимают определенные шаги в совершенствовании своей рыночной деятельности с помощью применения раїличіюіо рода инноваций. При этом, зачастую, копируется зарубежный опыт инновационного развития страховою бизнеса, беї учета реальных условий функционирования российской экономики.
В настоящее время существует ряд особенностей страховой деятельности в современной России, определяемых практикой ведения страхового бизнеса и негативно влияющих на разработку и внедрение инновации в этом секторе российской экономики. К ним можно отнести неэффективный менеджмент, сложность и ограниченность механизма инвестирования страховых резервов, слабая раївитость инфраструктуры страховою рынка, недостаток квалифицированных кадров инновационной сферы и отсутствие долюерочною стратеї ическої о планирования инновационной деятельности в страховых компаниях. Проблемы, связанные с низкой страховой культурой населения России, недостаточным уровнем научно-техническою развития и неопределенностью экономической ситуации в стране дополнительно усложняют управление инновационными процессами в сфере страхования
Возникает объективная необходимость в повышении эффективности страховой деятельности на основе ее инновационною развития, учитывающею особенности отечественного страховою рынка и позволяющего повысить качество организации страховою бизнеса, оптимально использовать источники инвестирования и рационально вілимодейсгвовать с внешними оріанизациями для реали іации инновационных проектов в сфере страхования.
Вопросы совершенствования страховой деятельности с учетом ее инновационной состав іяющей нашли отражение в ряде работ зар>бежных и отечественных уіеньїх и практиков, В их числе труды таких известных российских ученых, как: At сев Ш.Р , Адамчук Н.Г., Архипов А.И , Васильев II М , Ивашкин Е И , Кр)тнк А В , Кондратьева А В , Рудницкий В В , Рябикин В И., Снлеухов Ю А , Шахов В В и др
Кроме того, при написании диссертационной работы использовались научные тр>ды ведущих экономистов различных областей экономики и инвестиций. Значительный вклад в разработку теорегических подходов к решению данных проблем внесли такие зарубежные иссчедователи как Акофф Р., Гитман Л Д, Друкер П., Мапэс А, Стюарг Т., Томпсон А.А. и др. Отдельные аспекты выбранной темы достаточно широко освещены в академических учебниках и периодических изданиях.
Несмотря на достаючно большое количество работ, в экономической литературе не в полной мере освещены вопросы инновационного развития страховой деятельности Между тем, разработка и реали шция инноваций в сфере страхования с учетом специфических особенностей функционирования страховою рынка, а также совершенствование механизмов привлечения инвестиции в инновационные процессы, позволяют существенно повысить эффективность страховой деятельности в современной России.
Цечь и задачи исследования Основная цель диссертационной работы заключается в разработке основных направлений и методов инновационного развития страховой деятельности, связанных с повышением ее эффективности. Достижение поставленной цели осуществлялось иугем рассмотрения ряда логически взаимосвязанных задач, последовательно раскрывающих тему данной работы:
-определить роль и место инноваций в повышении эффективности страховой деятельности,
-выявить специфические особенности функционирования страховою рынка России,
-провести анализ зарубежного опыта в области инновационною развития страховой деятельности;
-определить современные тенденции и перспективы инновационного развития страховой деятельности в современной России;
предложить механизм выбора стратегии инновационною развития страховой деятельности;
рассмотреть источники финансирования инновационных процессов в сфере страхования и предложить механизм привлечения инвестиций в разработку и реализацию инновационных проектов по совершенствованию страховой деятельности;
-предложить механизм реализации выбранной стратеїии инновационного развития страховой деятельности
Объект исследования является инновационная составляющая страховой деятельности
Предмет исследования - организационно-экономические отношения между участниками инновационных процессов в сфере страхования.
Штодоюгические и теоретические основы исследования В процессе работы применялись общенаучные методы: абстракция, классификация видов, сравнения, системный подход, функциональный подход, аналогии, экспертных оценок. Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить в конечном итоге достоверность и обоснованность выводов и практических решений, [еоретической основой работы являются труды отечественных и зарубежных ученых в обпасти повышения эффективности страховой деятельности на основе ее инновационного развития
В ходе диссертационно] о исследования изучена общая и специализированная литература Использованы законодательные и нормативно-правовые документы, шдовме отчеты и официальные публикации по проблемам инновационною развития страховой деятельности, материалы научных конференций, а также федеральные, региональные и корпоративные статистические и аналитические материалы Ряд методологических положений и выводов, содержащихся в диссертации, иллюстрирован расчетными таблицами и графическими схемами, подготовленными автором \ы основе статистических данных Министерства экономическою развития и торговли РФ, Министерства финансов РФ и Госкомстата России.
Научная новизна работы заключается в разработке и обосновании методов и механизмов инновационного развития страховой деятельности, предусматривающих формирование инновационной стратегии с учетом специфических особенностей функционирования страховых компании и источников финансирования инновационных проектов в сфере страхования
Научные результаты, полученные лично автором и выносимые на защиту (.Проведена классификация инноваций в зависимости от направлении и особенностей развития страховой деятельности и установлена их взаимосвязь, характеризующая зависимость внутренних и внешних, продукювых и процессных инноваций в сфере страхования.
2. Определены условия инновационною развития страховой деятельности, предусматривающие разработку и реализацию комплекса мероприятий, направленных на постоянное совершенствование функции, методов, механизмов и техночоїии
управления инновационными процессами в сфере страхования, на основе использования научных идей и знании с целью удовлетворения растущих потребностей общества в страховых услугах.
3. В качестве важнейшего направления инновационною развития страховой деятельности обоснована необходимость интеї рационных процессов в сфере страхования, основанных на взаимодействии крупных страховых компаний с промышленными, финансовыми, банковскими и инвестиционными структурами и создании специальных подразделении, занимающихся сбором информации о новых идеях, анализирующих потребности в инновациях и осуществляющих функции координации и контроля за рафаботкой и реали іациеи инновационных проектов.
4 Обосновано применение технолої ической инновации, заключающейся в создании в крупной страховой компании автоматизированной информационной системы )чста новых идей, обладающей функциями сбора, анализа и оценки информации, что пошолих в полной мере использовать интеллектуальный потенциал страховой компании и эффективно реаіировать на динамичное изменение внешней среды.
Предложен механизм выбора стратегии инновационною развития страховой деятельности, основанный ил учете ее специфических особенностей, позволяющий выбрать оптимальную стратегию, соответствующую тенденциям социольно-окономичсскої о разви шя российской экономики.
Раіработан алгоритм выбора источников инвестирования инновационных проектов в сфере страховой деятельности, предусматривающий комплексную оценку внутренних и внешних инвестиционных ресурсов, на основе которой может быть выбран рациональный вариант финансирования инновационных процессов в зависимости от направлений страховой деятельности и соответственно целей инновационной стратеї ии ее рашития.
7. Обоснована необходимость привлечения внешних оріанизаций для выполнения определенных функции по инновационному развитию страховой деятельности, что позволяет использовать аутсорсинг в качестве важнейшею пемента сиеіемьі управления инновационной деятельностью страховых компании
Теоретическая и практическая значимость работы заключается в том, что основные теоретические положения и выводы, содержащиеся в диссертации, вносят определенный вклад в теорию управления инновациями и могут быть испольюваны для совершенствования механизмов организации и управления инновационным развитием страховой деятельности в современной России. Практическая значимость
проведенной работы состоит в целесообразности применения ее положении И ВЫВОДОВ в текушеи деятельности страховых компаний и других организации, действующих на страховом рынке России.
Апробация работы и использование резучьтатов Основные положения работы отражены в учебных лекциях и семинарах, прочитанных в Государственной академии повышения квалификации и переподготовки руководяїгщх работников и специалистов инвестиционной сферы. Предложения по формированию стратегии инновационною развития страховой деятельности докладывались и обсуждались па Всероссийской научно-практической конференции «Современная Россия: экономика и государство» и внедрены в текущей деятельности ОСЛО «ИНГОССТРАХ».
Пубчикации Основные положения диссертации отражены в четырех научных публикациях, общим объемом 1,55 и л.
Работа шложена на 173 страницах машинописного текста, содержит 9 таблиц, 5 схем, 4 графика и 2 рисунка Список литературы включает в себя 148 наименовании.
Особенности инновационною развития страховой деятельности
В современной экономике инновации создают преимущееіво, которое нацелено на обеспечение эффективного функционирования хозяйствующих субъектов в условиях бьісіро и постоянно меняющейся внешней среды Применительно к страхованию инновацией можно назвать процесс использования научных идеи д ія разработки новых страховых усл г, для совершенствования системы, обеспечивающей жизненный цикл страхового продукта, и общей системы связей между элементами страховою рынка, подчиняющийся цели обеспечения эффективною функционирования страховых компании
Для продолжения изложения материала след ст рассмотрен, некоторые основные понятия теории страхования Страхование - это финансовые отношения по защиіе имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событии за счег средств фондов, формируемых из страховых премий всех страхователей.
Согласно [113], страхователь - это физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону ипи на основе доювора получить денежную сумму при наступлении страховою случая По нашему мнению, это определение несколько сужает категорию лиц, являющихся страхователями. В практике страхования, встречаются случаи, коїда страхователь не уплачивает страховые взносы в установленном в договоре порядке. И, тем не менее, договор страхования признается действующим, если в нем отсутствует пункт, предусматривающий невступление договора в силу в случае неоплаты первого взноса премии в установленный срок Также спорным являегся утверждение о получения страхового возмещения в денежной форме, тк в настоящее время достаточно распространена натуральная форма возмещения В частности, при страховании средства транспорта от возможною ущерба страхователь имеет право выбрать форму возмещения при наступлении страховою случая. В случае выбора денежной формы, страхователь получит денежные средства в наличной или бешаличнои форме соїласно проведенной оценке причиненною ущерба В случае выбора натуральной формы вошещения, страховая компания направляет поврежденное транспортное средство в оріанизацию, занимающуюся ремонтом транспортных средств При этом страхователь не получает никакой денежной компенсации и не участвует в денежных отношениях между страховой компанией и организацией, ремонтирующей ею средство транспорта
В этой связи приведем более широкое определение страхователя, изложенное в [120]. Под страхователем будем понимать физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и выступающее одной из сторон по договору страхования. Страховой интерес, в данном случае, это мера материальной заинтересованности физическою или юридического лица в страховании
Договор страхования заключается между страхователем и страховщиком в отношении объекта, по которому у страхователя имеется страховой интерес. Страховщиком является юридическое лицо, осуществляющее страхов)ю деятельность и имеющее лицеи шю па право проведения определенных видов страхования. Посте заключения доювора страхователь обязан внести плаїу ja страхование, которая называется страховая премия При этом договором страхования может быть пред смотрена возможность оплаты страховой премии частями, так называемыми страховыми взносами.
Для определения особенностей инновационной развития страховой деятельности проведем классификацию инноваций в страховании по различным признакам в зависимости от направления деятельности страховой компании, в рамках которою возможно внедрение инновации. Основными такими направлениями являются создание страхового продукта, сопровождение страхового продукта, развитие каналов сбыта страховых услуг, оріанизационно-управлспческая деятельность страховой компании, взаимодействие страховой компании с элементами внешней среды.
В результате инновации в страховании можно классифицировать следующим образом (схема 1)
направление деятельности компании - создание страхового продукта;
объект инновации - страховой продукт,
описание инновации - разработка новых страховых продуктов и слуі
направление деятельности компании - сопровождение страхової о продукта;
объект инновации - процессы, обеспечивающие сопровождение страхового продукта,
описание инновации - изменение технолоіии процессов сопровождения с целью их совершенствования, автоматизация процессов за счет внедрения новых информационных технологий.
направление деятельности компании - развитие каналов сбыта страховых услуг;
объект инновации - система продвижения страховых услуї; описание инновации - создание новых каналов сбыта страховых услуг путем привлечения новейших аналитических и маркетинговых меюдов исследования страхового рынка.
направление деятельности компании - организационно-управленческая деятельность;
объект инновации - оріанизационно-управпеические процессы; описание инновации - использование новых усовершенствованных методов оріаїишции и управления страховой компании, внедрение передовых информационных технологии для оптимизации управления бизнес-процессами ьомпании.
направление деятельности компании - взаимодействие с элементами внешней среды, объект инновации - процессы взаимодействия, описание инновации - использование новых методов и технологий с целью повышения эффективности взаимодействия с элементами внешней среды. Далее раскроем смысл введенной выше классификации
Предпосылкой создания нового страховою продукта является изменение потребностей общества Изменение потребностей общества может быть вызвано сложившейся экономической ситуацией, которая может перераспределить имущественные интересы общества
Зарубежный опыт в области инновационного развития страховой деятельности
Для зарубежных страховых компаний инновационное раївитие и восприимчивость к инновациям явтяются вопросами выживания и острейшей конкурентной борьбе, разворачивающейся как на внутренних, так и на внешних страховых рынках Инновационная деятельность зарубежных страховых компаний предоставчяег компаниям значительные конкурентные преимущества, способствующие усилению и расширению пошций компаний на страховом рынке В частности, снижение технологическою потенциала, уменьшение способности к принятию новых решений в области информационных технологий ведет к снижению объемов продаж страховых продуктов, что в свою очередь, приводит к ухудшению положения компании на рынке. Заинтересованность зарубежных страховых компаний в разчичного рода инновациях, а также зависимость от инновации результатов хозяйственной дсяіельности компаний, сформировала систему непрерывного воспроизводства инновации, которая обеспечиваег эффективную связь между сферами страховой и наушо-техническои деятельности. Необходимо подчеркнуть, что научно-технический проіресс (НТП) значительно воздействует на ситуацию в страховании, при этом это воздействие является не всегда однозначным Например, научно-технический ироіресс в медицинской технике и в производстве лекарственных препаратов, с одной стороны, повышает стоимость медицинскою обслуживания, но, с другой стороны, ведет к улучшению здоровья и увеличению продолжительности жизни Эти факты прямо затрагивают страхование жизни и медицинское страхование, с одной стороны, удорожая обслуживание клиентов по полису добровольною медицинского страхования, но, с другой стороны, сокращая риски страховой компании в необходимости медицинского обслуживания С одной стороны, ІПІІ повышает объем страховых сборов за счет удорожания дополнительных услуї или за счет формирования новых ниш, в частности, в области информационных технолоіии и биоіехночогий С другой стороны, НТП способствует развитию систем безопасности жизнедеятельности общества, которые снижают риски или предупреждают наступление страховых случаев, что позволяет снизить страховые тарифы
Как уже отмечалось ранее, одним из основных факторов, позволяющим страховым компаниям получить конкурентные преимущества на страховых рынках, считаются инновации Предпринимательство по своей сути основано на инновациях, которые обеспечивают воплощение новых идеи и знании в конкретные технолоіические, оріанизационньїе и коммерческие достижения. Но не всеїда понимание этого приходит своевременно, так в отличии США и Японии в начале 1990-х годов в европейских странах инновации не являлись мощным факюром в конкурентной борьбе страховых компаний Это было связано с тем, что научные исследования и разработки, проводившиеся в странах Европы, медленно внедрялись в производство и не получали достаточного распространения на страховом рынке Несмотря на то, что в Европе имелась отличная научно-техническая база дчя проведения разработок в различных отраслях деятельности общества, европейские страховые компании не \деляли должною внимания проведению инновационной деятельносш
Для исправления описанной выше ситуации европейское общество своевременно провело ряд мероприятии с целью инновационною развития страховой деяіельности европейских компании. В середине 1990-х юдов был проведен анали$ основных факюров, способствующих развитию инновации в частном, а также юс)дарственном, секюрах Результатом проведенною анализа явилась разработка док мен га, пол)чившего название «Зеленый документ по проблемам инноваций». В данном докумеїпе были рассмотрены мероприятия, с помощью которых европейское общество могло бы бочее активно распространять инноваций и испольювать их, в частности, длят конкурирования на мировом страховом рынке Помимо этою были выявлены причины, задерживающие эффективное развитие инновационной деятельносш в европейских странах Такими причинами являются недостаточное кочичесгво идеиствованных ученых, отсутствие тесной связи между коммерческими оріани5ациями и научными институтами, сложность патентной системы в Европе. Все ка$анные причины ока ывали отрицательное влияние на инновационную активность и создавали большие сложности для успешной реализации новых идей в сграховых компаниях.
Результатом анализа влияния инновации на деятельность страховых органиыции явилось определение нескольких приоритетных направлении, которые могли бы способствовать успешному развитию инновационных процессов. В «Зеленом документе» были итожены следующие направления
развитие мониторинг а технолог ий и пропю юв;
целевые исследования, направленные на инновации,
рашитие системы начального базового образования и системы повышения квалификации,
обеспечение мобильности студентов и исследователей,
реклама преимуществ инновации;
улучшение финансирования инноваций;
создание благоприятною фискального режима для инноваций,
защита прав интетлектуалыгой и промышленной собственности;
прощение административных процедур;
создание благоприятной законодательной среды и) правления;
распространение экономической информации;
поощрение инноваций в орі ани зациях;
совершенствование программ государственной поддержки инноваций.
Помимо принятия вышеуказанною документа и Европе был реализован ряд инициагив, направленных на исследования новых идей, а также оказывающих финансовую поддержку процессам инновационною развиїия европейских страховых компании Такими инициативами являчись выделение целевых инновационных ірупп в сфере страхования, поддержка проектов инновационного менеджмента, а также развитие инфраструкту ры для внедрения результаюв исследовании в неиосредсівенную деятельность страховых компании. Также были предприняты меры по повышению уровня образования б)дущих сотрудников страховых компаний и по привлечению частного капитала для финансирования инновационных процессов в сіраховании «Первый план действии по распространению инновации в FBpone» получил одобрение в середине 1996 і. В данном документе были определены приоритетные направления но распространению инновации в странах-членах Европейского союза Три принципа составляли основу «Первого плана»:
«Настоящая инновационная культура должна развиваться в сфере образования, бизнеса, включая органы вчасти».
«Для этою необходимо создать благоприятную административною, законодательную и финансовую среду, которая будет способствовать распространению инноваций, а не препятствовать ему».
«Чтобы новейшие достижения европейской науки способствовали развитию бизнеса и торговли, необходимо обеспечить более тесную связь между исследованиями и коммерческими оріанизациями».
Первый пункт плана заключался в содействии формированию инновационной культуры во всех сферах экономики и был направлен, в частности, на повышение уровня базового образования будущих страховщиков, на дальнейшее повышение их квалификации и на улучшение информированности общества об инновациях в страховой сфере. Второй пункт плана определял благоприятные условия для реализации инноваций В частности, предусматривалось проведение мероприятии, направченных на поддержание конкуренции на страховом рынке, на улучшение финансирования инновационных процессов в страховании, а также создание благоприятной системы налоюобложения для страховых компаний, осуществляющих инновационную деятельность В последнем пункте указанною плана действии был рассмотрен вопрос о поддержке Европейским союзом национальных программ, проводимых в европейских странах В нем была определена стратегия исследовании и разработок, частными направлениями которой являлись поддержка исследовании, проводимых страховыми оріанизациями, развитие сотрудничества между исследовательскими институтами и страховыми оріанизациями, распросгранение информации об успехах в области страховых инноваций
Для решения важного вопроса о финансировании инноваций был запущен специальный проект, целью которого являлось привлечение частною венчурною капитала для финансирования инновационной деятельности быстро развивающихся страховых компаний Для упрощения доступа европейских страховых компании к программам финансирования инноваций в 1999 і. было образовано Бюро по вопросам финансовой поддержки инноваций, предназначенное, в частности, для формирования предпринимательской культуры в сфере страхования и для осуществления инвестиций в страховые технологии. Параллельно с этим происходило налаживание тесных связей и обмена мнениями между всеми оріанизациями, заинтересованными в осуществлении управления инновационной деятельностью в страховании.
Современные тенденции инновационного развития страховой деятельности в России
На данном этапе развития страховою рынка России большинство страховых компаний осознало необходимость перехода на качественно новый уровень деятельности, связанный в первую очередь с распространением инноваций и осуществления процессов инновационною развития страховой деятельности. В настоящее время процессы инновационного развития отечественных страховых компании характеризуются общей интеграцией финансовых услуг, развитием Интернет- страхования и реструктуризацией служб сопровождения клиентов На данных направлениях страховые компании реализуют организационные и технотоіические инновации, позволяющие компаниям перейти на новую ступень рашития
В конкурентной ситуации, которая развивается на российском страховом рынке в последнее время, страховым компаниям приходится искать новые пути взаимодействия с большим количеством структур различного профиля и разрабатывать новые страховые продукты На современном рынке России у общества существует потребность в так называемых финансовых супермаркетах, в которых можно было бы приобрести любые финансовые услуги, в том числе страховые В Западной Европе и США направление финансовых супермаркетов является одним и І ключевых каналов продаж розничных услуг банков, страховых компаний, инвестиционных фондов и друїих финансовых институтов По мнению независимых экспертов, к 2010 через финансовый супермаркет будет продаваться более 33% услуї Еще 5 лет назад модель финансовой) супермаркета была новым явлением для российскою финансовой) секшра, іде российские страховые компании ориентированна, на Запад, стараясь реализовать и адаптировать это направление в своем бизнесе Однако западная модель не всегда подходила для России в силу конъюнктуры отечественного рынка, неразвитости законодательства и отсутствия экономической целесообразности. Согласно заявлениям российских представителей финансового сектора, сегодня сложились благоприятные условия, и назрела потребность в реализации финансового супермаркета в России, вызванная, прежде всего необходимостью расширения клиентской базы и дистрибуции услуг, а также созданием новых привлекательных компчексных финансовых продуктов В сентябре 2006 года в Москве прошел всероссийский форум «Финансовые супермаркеты - 2006», целью проведения которою явились
обсуждение возможностей и опасностей развития финансовых С)пермаркетов в России, а также наиболее перспективных направлений и выгоды віаимодеиствия у частников финансового супермаркета,
ознакомление участников форума с успешным практическим опытом российских и западных банков, страховых компании, лизишовых компании, инвестиционных фондов, финансовых операторов
налаживание полезных контактов между крупнейшими игроками российскою финансовой) сектора, заинтересованными в сотрудничестве в рамках создания финансовых супермаркегов.
По итоіам форума был намечен ряд перспективных направлении взаимодействия страховых компаний, банков и инвестиционных фондов Налаженные контакты, возможно, сыграют роль в создании альянсов сіраховьіх компании с банками и друїими поставщиками финансовых услуг, целью которых будет являться повышение потребительского спроса на комплексные финансовые продукты
Перспективные тенденции страховою рынка юдов связаны, в первую очередь, с ростом сборов страховых премий в автостраховании, которое динамично развивалось на протяжении 2004-2006 годов. Это связано, во-первых, с увеличением доходов населения, у которою появилось желание иок нать новые хорошие иномарки вместо дешевых отечественных автомобилей, а, во-вторых, с бумом потребительского кредитования на покупку этих новых иномарок Тем самым, в последние два года происходит значительная активизация работы по культивированию спроса на добровольное страхование через непосредственное взаимодействие страховых компаний и их партнеров с потенциальными страхователями. Автосалоны, продающие новые автомобили в кредит, сообщают покупателю о необходимости застраховать риски jrona и ущерба транспортною средства, предлагая на выбор программы нескольких араховых компаний. В своей основе этот путь предполаїает расширение спроса на страхование через использование экономических и оріанизационньїх стимулов. Именно ло нанравчение становится приоритетным для отечественного страхового рынка Для создания системы экономических и оріанизационньїх стимулов увеличения спроса на страховые слуіи страховым компаниям необходимо проводить активную инновационную деятельность, базирующуюся на пгубоком знании и понимании тенденции, которые будут определять буд)щее состояние отечественною рынка
В последние годы население России постепенно осознает важность задач, решаемых с помощью страхования, и необходимость обеспечения себя и своих близких полноценной страховой защитой. Данная тенденция связана, во-первых, с постепенным повышением уровня жизни населения и доходов юридических лиц, во-вторых, с проведением новых законодательных инициатив в страховой сфере, в частности, с введением ОСАГО Но самое главное значение для тенденции повышения у населения России спроса на страховые услуїи является положительно изменяющееся поведение страховых компаний во взаимоотношениях со своими клиентами Страховые компании начинают осознавать свою важную функцию формирования страховой культуры в российском обществе, начав осуществлять мероприятия инновационного развития, обеспечивающие бе условное выпочнение принятых страховых обязательств и повышающие качесіво обслуживания клиентов.
В России и за рубежом постоянно растет количество видов страховой 5ащиты в связи с тем, что вошожные страховые риски обуславливаются не только форс-мажорными обстоятельствами природных явлений, но и развитием научно-техническим прогресса и экономики стран С целью привлечения большею числа страхователей отечественные страховые компании модернизируют традиционные виды страхования и разрабатывают новые страховые продукты, содержание которых все больше определяется техногенными и политическими рисками. В свяш с этим возникло страхование атомных и космических рисков, страхование на случай загрязнения окружающей среды, страхование от профессиональных ошибок адвокаюв и врачей. Одновременно развиваются и модернизируются традиционные виды страхования - оіневое, имущественное и медицинское
Повышение конкурентоспособности на мировом и отечественном страховом рынке, а также продолжение борьбы за массового потребителя являются жизненно важными задачами, стоящими перед российским сграховым компаниями Для решения данных задач страховые компании предпринимай определенные шаги в совершенствовании своей рыночной деятельности с помощью применения новых организационных форм и организационных инноваций. В настоящее время на страховом рынке РФ существуют следующие модели инновационного развития деятельности страховых компаний.
1. Создание финансовых альянсов крупных страховых компаний с другими представителями финансового рынка. Основной целью подобных объединений является расширение деятельности в страховании корпоративных клиентов и диверсификация рисков. Примером таких объединений являюіся РБСО-Гарантия и МДМ-Банк, а также АЛЬФА - Группа и страховая компания «ВЕС ГА».
2 Агрессивная маркетиніовая иочитика, которая отражает начало процесса формирования страховыми компаниями страховой культуры населения России В частности, чакон «Об обязательном страховании гражданской ответственности вчадельцев транспортных средств» позволит большей части населения увидеть на практике работу страховщиков, понять суть страхования и начать заключать договоры некоторых видов добровольного страхования. Борьба страховых компаний а массовою потребителя наблюдается на примере Ишосстраха, Россгосстраха и РОСНО, проводящих активную маркетинговую политику с привлечением новых технологий
3. Вывод на рынок новых страховых продуктов, учитывающих возрастающие потребности общества Например, Военно-Страховая компания продвшает новый продуктовый ряд на базе специально созданного брэнда «Страховой дом ВСК» в соответствии со стратеї ней развития компании на розничном рынке
4 Развитие новых каналов сбыта страховых продуктов, в том числе посредством сети Интернет Большинство страховых компаний уже создали собственные Интернет-сайты, на которых потенциальный потребитель может ознакомиться с деятельностью страховой компании, ее историей, а также заключить договоры некоторых видов страхования.
В 2006 юду на юсударственном уровне были приняты следующие изменения положений, регулирующих работу российских страховых компании, которые могут повлиять на осуществление ими инновационной деятельности
до 30 июня 2006 года страховщики обязаны привести активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, в соответствие с новыми требованиями Правил размещения страховщиками средств страховых резервов;
до 30 июня 2007 страховщики, созданные до середины февраля 2006 і ода, обязаны привести активы, принимаемые для покрытия собственных средств, в соответствие новым Требованиям. Вновь зарегистрированные страховщики должны соблюдать новые нормативы с момента начала своей деятельности;
до 1 июля 2006 юда страховщики должны увеличить свои уставные капитаны до дв \ третей установленных лимитов Минимально вошожный ставныи капитал страховой компании составит с указанной даты 20 млн. р б
Аутсорсинг в системе управления инновационными процессами в сфере страхования
Как уже оімечалось ранее, страховая компания может не обладать достаточным количесівом и качеством ресурсов внутренней среды для осуществления некоторых инновационных проектов На основе анализа ситуации, сложившейся на российском страховом рынке, можно сделать вывод о том, чю большинство сіраховьіх компании не ююво проводить самостоятельную инновационную деятельность в сфере информационных технолоіии В свяш с DIIIM для своевременной и успешной реализации инновационных сірагеїии и части информационных технолоіии руководство сіраховои компании должно принять решение о проведении аутсорсинга в системе управления инновационными процессами, страгивающего рафаботку, реализацию и внедрение новых информационных технолоіий
С учетом выше скаіанного рассмотрим в дальнейшем изложении инновационный процесс создания единой информационной системы страховой компании, позволяющей не только своевременно обрабатывать повседневную информацию, связанную со страховой деятельностью, но и корректировать деятеп.носіь компании с цстыо выполнения целей поставленной инновационной страт еі ии
В современных условиях быстрорастущею страхового рынка и постоянно изменяющейся ситуации нельзя недооценить важность информации для страховой компании. Страхование является видом бизнеса, который в большой степени зависит от способности компании накапливать, оперативно извлекать и своевременно обрабатывать большие объемы точной и достоверной информации В связи с этим внедрение полноценной обработки данных с использованием новейших средств информационных технолоіий явтяется для страховщиков одним и І важнейших пементов рыночного успеха и условием динамичною развития В последние і оды российский страховой рынок демонстрирует существенную динамику pociu совокупной страховой премии, что непосредственно связано с увеличением численности страхователей, количества заключенных договоров и объема обязательств страховых компании К пример), введение обязательного страхования автограждапскои ответственности (ОСАГО) в России с июля 2003 і ода способствовало увеличению клиентской базы страховщиков на сотни тысяч страхователей. Несомненен тот факт, что рост объемов деятельности страховщиков влечет за собой увеличение объема информации и )сложнение се обработки
В условиях современною рынка, характеризующеюся конк рентной средой, неуклонно возрастает потребность руководства страховой компании в получении и использовании сводных данных от всех ключевых служб и отделов компании. Для обеспечения нормальной работы вся необходимая информация должна быть сведена в несколько параметров, на основании которых руководитель будет делать выводы Для этого перед тем, как собранные данные сынут информацией, их необходимо ввести в систему и обработать в соответствии с целями руководства
Стоит заметить, что практически вся информация в современных страховых компаниях собирается и обрабатывается в компьютерных информационных сисіемах В подобных сисіемах каждое подразделение компании являеіся одновременно исючником и ноіребиіелем информации. В конечном итоіе собранная информация используется дчя принятия решений на различных уровнях, например, как решения о предоставлении скидки страхователю за пролонгацию доювора, так и решения о занятии той или иной ниши страховою рынка
К информации в страховании предъявляются следующие требования: полнота, достоверность, актуальность, оперативность и доступность, а также защищенность информации.
Полнота означает то, что информация, вводимая в базы данных страховой компании, должна быть максимально полной. Для этою необходимо, чтобы в документах, переданных на ввод, содержались наиболее полные данные, позволяющие проводить дальнейшую работу в соответствии с требованиями внутренних нормативных актов и рациональной технологии работы
Достоверность заключается в том, что необходимо исключить ситуации, коїда учешая информация оказывается не вполне достоверной из-за высокой трудоемкости точных выверок и полного контроля на момент ввода данных.
Актуальность определяет тот факт, что документы должны попадать в базы данных и обрабатываться своевременно и без задержек. Для этою необходимо наладить работу агентов и обязать их передавать информацию о заключенных договорах страхования в информационную систему компании в течение 3 дней
Требование актуальности наиболее важно в случаях, когда необходимо оперативно предоставить отчетность о различных операциях страховой компании в юсударственные органы
Оперативность и доступность означает, что необходимо хранить в информационных системах данные в таком виде, чюбы всегда была возможность их оперативною востребования в удобном для использования виде
Защищенность, в условиях жесткой конкуренции и борьбы за клиента, является одним из наиболее важных требований, предъявляемых к информации. Іакже важность этою требования вытекает из того, что практически все данные, хранящиеся и обрабатывающиеся в страховой компании, в той или иной степени являются конфиденциальными в связи с необходимостью соблюдения тайны страхования, установленной законом РФ.
Выше указанные требования к страховой информации являются определяющими при проектировании и разработке информационной системы страховой компании Под информационной системой страховой компании мы будем понимать построенная и функционирующая на определенной программной платформе система для ввода, обработки и хранения информации, охватывающая деятельность всех подразделении компании, и отвечающая выше указанным требованиям полноты, достоверности, актуальности, оперативности, доступности и защищенности
Инновационная деятельность в области информационных техиочоїии в страховой компании является сложной, дорогостоящей, но необходимой и очень важной работой Для тою чтобы результаты этой деятельности позволили в итоге получить существенную выгоду и преимущества на страховом рынке, необходимо правильно определить стратегические и тактические цели, поставить задачи, а также тщательно распланировать действия и постоянно контролировать результат.
Стратегические цели проведения инновационной деятельности по созданию информационной системы заключаются в улучшении управления, повышении динамики развития, снижении издержек и, как в итоге, в росте прибычьносги и усичении конкурентоспособности страховой компании
Улучшение управления деятельностью страховщика возможно достичь путем обеспечения руководства компании операіивнои, достоверной и полной информацией по различным направлениям деятельности компании. Для этою необходимо обеспечить оперативное предоставление руководству компании анализа тенденций в поведении клиентов компании и динамики ее финансовых ресурсов Также необходимо предоставить руководству компании возможность своевременно влиять на бизнес-процессы страховщика путем изменения различных параметров информационной системы.
Представляется возможным достичь снижения издержек страховой деятельности компании путем оптимизации работы страховщика и ею организационной структуры, получаемой с помощью моделирования деятельности страховой компании при создании информационной системы Процесс моделирования позволит заранее обнаружить нерезультативные функциональные процессы, несоответствия используемой и необходимой информации, устранить дублирующие )частки работы и, в свою очередь, минимизировать затраты на ведение дела
Основными тактическими целями проведения инновационной деятельности в сфере информационных технологии являюіся освобождение страховщика от повседневной работы, не связанной с процессом развития страхования, повышение качесіва обслуживания старых клиентов и ускорение процесса поиска новых клиентов, а также проведение актуарных и аналитических расчетов, необходимых для оценки успешности новою продукта или новою канала продаж.
Для достижения поставленных выше целей необходимо решить следующие задачи
автоматизировать формирование отчетов, необходимых как для анализа эффективности инновационной деятельности, так и для выполнения ежемесячных требовании предоставления отчетности для органов государственного страхового надзора, государственной статистики и других государственных организаций. Это дасг возможность страховой компании высвободить дополнительные человеческие ресурсы, которые можно направить на выполнение более важных задач инновационной стратеїии.
ускорить внедрение новых страховых продуктов с помощью внедрения новых информационных технологий, что позволит страховщику удержать старых страхователей и приобрести новых. Актуальность этой задачи обусловлена ростом конкуренции, связанной с насыщением рынка стандартными страховыми продуктами.
провести процесс моделирования деятельности компании, в том числе и по разработке и внедрению новшеств. Результаты моделирования необходимо использовать дчя регулирования занятости внутренних ресурсов компании с целью их планирования и перераспределения в зависимости от сложившей ситуации.
