Содержание к диссертации
Введение 3-16
Глава 1. Теоретические и методологические аспекты 17-55 функционирования рынка страховых услуг в системе обеспечения экономической безопасности страны.
1.1. Теоретико-экономические основы функционирования рынка 17-39 страховых услуг.
1.2. Страховой рынок России как система. Методологические аспекты исследования.
Глава 2. Ориентирующая роль экономического результата 56-111 деятельности страховой компании в государственном управлении страхованием.
Экономическая природа результата страховой деятельности 56-81 и его влияние на перспективы развития страхового рынка в России.
Определяющая роль государственного регулирования рынка страховых услуг в обеспечении экономической безопасности России.
Глава 3. Укрепление морально-этических основ страхования 112-154 как фактор стабилизации рынка страховых услуг, предупреждения его криминализации.
3.1. Этика и культура бизнеса - основа формирования современного рынка страховых услуг в России.
3.2. Деструктивный характер криминализции страхового рынка 134-154
как угроза экономической безопасности России в современных
условиях.
Заключение 155-166
Список использованной литературы 167-176
Приложения 177-181
Введение к работе
Рыночные преобразования в экономике России вызвали коренные изменения в системе мер, обеспечивающих экономическую безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом. Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны. Ее решение способно во многом обеспечить непрерывность общественного воспроизводства.
Линия поведения государства на страховом рынке в России до сих пор окончательно не сформировалась. Одновременно наблюдается неустойчивость функционирования формирующейся системы воздействия государства на данный сегмент рынка услуг. Это вызвано не только внутренними факторами его развития в России, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике страны.
В последнее время количественные показатели российского страхового рынка росли достаточно высокими темпами. Однако в значительной степени этот рост был обеспечен беспрецедентным ростом потока «нефтедолларов» в экономику страны, новым всплеском активности на поле налогосберегающих схем, ростом стоимости зарубежного перестрахования и не был в заметной степени обусловлен внутриотраслевыми факторами развития реального страхования.
На страховом рынке произошли и серьезные качественные изменения. По сравнению с «советским» периодом резко упал экономический потенциал страны в целом: в настоящее время ВВП РФ по самим оптимистическим оценкам не достигает и половины ВВП РСФСР не самого удачного в истории РСФСР 1990 года. Соответственно упал в количественном выражении совокупный спрос на все товары и услуги, включая страхование.
Важно подчеркнуть особый характер внешней сферы развития российского рынка страховых услуг. В условиях экономики переходного периода у российского населения еще нет полного осознания необходимости страхования. Оно носит фрагментарный характер. Общественная потребность в этом виде услуг значительна, но организационно она лишь начинает формироваться. Очевидно это является одной из причин односторонности и бюрократизации страховых реформ, а следовательно, и шаткости государственной политики в области страхования.
В свою очередь произошли существенные изменения качественных характеристик потенциального потребительского поля: резкая дифференциация доходов и, соответственно, платежеспособности потенциальных потребителей страховых услуг привели к тому, что приемлемым для устойчивого развития страхового рынка стабильным уровнем платежеспособности в настоящее время обладают в среднем не более 10% предпринимателей и чуть более 10 % домашних хозяйств.
Между тем для России начала XXI века сложилась критически низкая степень защищенности по основным рискам. Об этом свидетельствует степень развития страхового рынка, то есть отношение совокупной страховой премии примерно 100 млрд.руб. в ВВП страны. В России она равна примерно 2 %, когда в развитых странах этот показатель составляет не ниже 8-10 %. Прирост совокупной страховой премии в 2004 г. по сравнению с 2003г. составил всего 9 % при официальном уровне инфляции в 2004 г. в 11,7%2.
Известно, что все инструменты снижения рисков (страхование, социальные программы, формирование резервов и чрезвычайных фондов предприятий) покрывают в России лишь 10% рисков, которые страхуются в
1 Резолюция объединенной конференции страховых брокеров и консультантов. 4 июня 2004 года.//
Страховое ревю, №6, 2004 г.
2 Демченко В. Провал концепции // Русский полис, № 4, 2005 г.
развитых странах. Незащищенность по основным группам рисков влечет за собой существенные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказанию социальной поддержки населению. Незрелость российского страхового рынка — один из факторов слабости инвестиционного климата и общих условий экономической деятельности. Страховой рынок в России страдает низкой капитализацией.
Существующие правовые рамки проведения страхования и системы государственного регулирования в этой сфере не обеспечивают достаточных стимулов для расширения масштабов страхового рынка. До сих пор существует низкое доверие населения к отечественным финансово-страховым инструментам, особенно когда речь идет о долгосрочных вложениях.
Преодоление неразвитости сферы страхования и незавершенности формирования системы ее управления на макро- и микроуровнях превращается в России в проблему общегосударственную. Между тем, рынок страховых услуг может выступать в качестве важного стабилизирующего фактора экономики, формировать устойчивую страховую защиту ее основных областей функционирования.
Исходя из теоретической и практической значимости проблемы, диссертант считает необходимым рассмотреть ряд вопросов, которые обусловливают актуальность темы исследования.
Первое. Необходимо выявить и определить сущность рынка страховых услуг. Такая постановка вопроса является далеко не банальной, поскольку в современной экономической литературе пока только формируется глубинный подход к определению сущности страхования, причем с учетом требований не только экономики переходного периода в России, но и с учетом требований ускоряющейся экономизации социальных процессов всего мирового сообщества.
Второе. Актуальность темы диссертации определена необходимостью уточнения и качественного обновления методологии и логики исследования рынка страховых услуг. Это обуславливается тем, что существующие монографические работы по рассматриваемой проблеме часто имеют правовое или, в лучшем случае, прикладное значение и не рассматривают рынок страховых услуг как социально-экономическое явление.
Третье. Тема диссертации актуализируется задачами повышения социально-экономической эффективности формирования и функционирования сферы страхования. Отечественная практика убедительно свидетельствует о том, что страхование и само российское государство демонстрирует низкую социально-экономическую эффективность. В связи с этим, закономерно актуализируется необходимость выявления внутренних противоречий рынка страховых услуг, разрешение которых, очевидно, приведет к развитию расширенному воспроизводству страховых услуг.
Четвертое. Актуальность темы настоящего исследования
обуславливается также необходимостью формирования
высокоэффективной системы государственного регулирования рынка страховых услуг в переходной российской экономике. Отнюдь не дискуссионным является положение о том, что без государственного участия в создании соответствующих условий и предпосылок становление социально ориентированного хозяйства представляется делом безнадежным. В то же время мировая практика показывает, что неуправляемая «конкурентная рыночная стихия» сегодня не может видится в качестве главной причины общенационального оптимизма.
Пятое. Тема исследования актуализируется нарастанием социально-экономических проблем отечественного хозяйства, прежде всего в рамках формирования морально-этических и культурных основ экономически безопасного функционирования бизнеса. Практика проводимых в России реформ показала, что законодательный процесс создания рынка страхования
объективно не может обеспечить устойчивую мотивацию участников рынка страховых услуг к честному, цивилизованному рыночному взаимодействию.
Шестое. Проблема формирования социально ориентированного рынка страховых услуг актуализируется практическими задачами декриминализации самого государства и «провалами» проводимых реформ в области страхования. Как известно, либеральный курс экономических преобразований существенно ослабил государственный и общественный контроль за деятельностью предпринимательских структур. Это незамедлительно привело к формированию и бурному развитию, как теневой экономики, так и криминализированных «серых» схем в сфере страхования. Общим итогом функционирования названных отношений является снижение экономической безопасности Российской Федерации, социально-экономической стабильности в обществе.
Все это подчеркивает важность изучения проблем, связанных со становлением и развитием рынка страховых услуг в России, воздействием криминализированных отношений в сфере страхования на экономические процессы и национальную безопасность России в целом.
Основой для исследования предметной сферы исследования явились труды ведущих отечественных ученых в области страхового дела: А. Гинзбурга, Ю.Н. Журавлева, С.К. Казанцева, Ф.В. Коньшина, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, Р.Т. Юлдашева и др. Важны наработки Ю.С. Бугаева, С.Л. Ефимова, А.А. Зернова, В.А. Сухова, Г.В. Черновой, М.М. Суюновой, А.Д. Шеремета, И.С. Шафигуллиной, И.В.Мкртумовой. Зарубежная страховая наука имеет более глубокий опыт исследований в этой области, отраженный в работах Ф.С. Бикнелла, К. Бкрроу, Д.Дикинсона, Г.Лукарша, Т.Мэнсона, Д.Фарни, Д.Хэмптона.1
1 Страхование. Краткий курс. / А. Гинзбург - СПб: Питер, 2002; Шафигуллина И.С, Мкртумова И.В. Страхование как социальный институт: особенности формирования потребностей в страховании (На материалах Республики Татарстан)
Кроме того, важное значение имели теоретические работы зарубежных исследователей государственного регулирования экономики Дж. М. Кейнса, П. Самуэльсона, М. Фридмена и др. Неоднократно с анализом опыта государственного регулирования страхования в индустриально развитых странах и возможностей его использования в России выступали зарубежные теоретики страхования, такие как Дэвид Бланд (Чартерный институт страхования, Лондон), Франсис Лояк (Европейский комитет по страхованию), а также представители мирового страхового бизнеса - Дж.Фарр, Т.Дж.Келли, У.Кноке, П. Мюллер и др. В диссертации также рассматривались идеи современных российских исследователей регулирования переходной экономики Л.И. Абалкина, М.С. Жилкиной, А.Ю. Лившица, И.М. Осадчей, А. Мовсесяна, Л.И. Ходова, а так же в области страхования - Н.Ф. Галагузы, Л.Н. Клоченко, И.В. Орлова, Т.А. Плахова, А.П. Плешков, А.Л.Мотылев, А.Н. Зубец и другие. В этих исследованиях анализируется широкий спектр информации о рынках различных стран, организации работы страховых компаний и органов страхового надзора, нормативных актах, регулирующих страхование, проблемах глобализации страхового рынка и его регулирования. Это статьи, интервью и доклады А. Коваля, М.А. Сафронова, Д.В. Суворова, Ю.С. Бугаева, В.Д. Евстигнеева, И.В. Ломакина-Румянцева, А.А. Ржанова, Б.И. Пастухова, Р.Н. Климова, А.А. Зубакова, В.В. Кругляка, П.А. Соловьева, Р. Алиева, Е.Ш. Качаловой и др.1
science/vestnik/2004/issue4/Economica9.htm; Бурроу К. Основы страховой статистики. Пер. с немецкого. - М.: Издательский центр «АНКИЛ», 1996; Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). - М: АНКИЛ, 1997; Казанцев С.К. Основы страхового дела. - Екатеринбург: УГТУ-УПИ, 1997; Клоченко Л.Н., Юлдашев Р.Т. Руководство по организации страховой компании. М.: АНКИЛ, 1997;
1 Жилкина М.С. Государственное регулирование страхового рынка.- М., 2002; Коваль А. Возможности государственного стимулирования роста рынка страхования// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. - FAVORIT/ART_33/ art33.htm; Фарр Дж. Регулирование страхования и защита потребителя //Страховое ревю, №7 1997 г.; Опыт Польши / По материалам журнала «СТРАХОВОЕ РЕВЮ» №2 за 2002 год//;
Среди исследований российских и зарубежных ученых, посвященных выявлению, оценке, учету финансовых результатов страховых организаций, а также их влиянию на финансовое состояние и устойчивость страховщиков, можно отметить В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, А. Манеса, Д.Хемптона, Дж. К. ван Хорна. Переход к рыночной экономики России изменил финансово-экономические условия деятельности страховых организаций, что нашло свое отражение в работах К.Г. Воблого, Т.А. Дубровиной, Л.А. Орланюк-Малицкой, Е.В. Коломина, В.А. Сухова, К.Е. Турбиной, Т.А. Федоровой, Д.Д. Хэмптона, В.В. Шахова.1
Морально-этическим аспектам развития производства и народного хозяйства страны в целом, и страхования в частности, в том числе предупреждению его криминализации посвящены работы А. Смита, И.И. Янжул, А.Алгазина, И.Алехина, Н.Ф. Галагузы, А.Зубец, М.С. Жилкиной, Е.В. Коломина, Ф.В. Коньшина, Д.Корсунского, В.Д. Ларичева, Л.И. Рейтмана, В.В. Рудницкого и др.2
Шахов В.В. Страхование.- М.: ЮНИТИ, 2000; Дудаев X. Природа финансового результата/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. -; Воблый К.Г. Основы экономии страхования. -М: -АНКИЛ, 1993; Дубровина Т.А., Сухов В.А., Шеремет А.Д. Аудиторская деятельность в страховании: Учебное пособие / Под ред. А.Д. Шеремета. - М.: ИНФРА-М, 1997; Манэс А. Основы страхового дела: Пер. с нем. - М.: АНКИЛ, 1992; Рудницкий В.В. Экономика и организация страхового дела. - С-Пб.: Изд-во Санкт-Петербургского университета экономики и финансов, 1993; Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. -М.: АНКИЛ, 1995; Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. - М.: АНКИЛ, 1995; Хэмптон Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях (пер. с англ.). -М.: АНКИЛ, 1995.
См., например, Алехина И., Зубец А. Что такое страховая культура/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. art33.htm; Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт). - М.: «Анкил», 2000; Алгазин А. Мошенничества, совершаемые клиентами страховых фирм при страховании автотранспорта/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. -; Дюжиков Е. Об уровне страховой культуры населения/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. -; Коломин Е. Плата за дискредитацию/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. ; Жилкина М.С. Психология страхового
Однако в российской экономической литературе опубликованы работы
по страхованию, имеющие преимущественно учебный характер или
прикладное назначение. В статьях, помещенных в периодических изданиях
(журналах, сборниках, газетах и др.), освещаются, как правило, отдельные
актуальные вопросы функционирования рынка страховых услуг. Однако в
них недостаточно разработаны социально-экономические аспекты
страхования в условиях перехода к рыночным методам хозяйствования.
Отсутствуют работы, в которых изучение функционирования рынка
страховых услуг носило бы комплексный характер в его тесной взаимосвязи с
экономической безопасностью государства. Не изучена реализация функций
страхового бизнеса и государства в становлении системы оказания страховых
услуг в Российской Федерации, а также социально-культурные, этические
основы цивилизованного ее функционирования применительно к
современным условиям.
Таким образом, актуальность, практическая значимость и недостаточная теоретическая разработка проблем функционирования рынка страховых услуг в современных условиях предопределили выбор объекта, предмета, цели и задач диссертационного исследования.
Объектом исследования являются процессы формирования и развития сферы страхования в современной экономике России.
Предмет диссертационного исследования - система управленческих, экономических отношений, возникающих между субъектами страхового рынка, формирующая экономический механизм страховой защиты социально ориентированного хозяйства, направленный на обеспечение экономической безопасности Российской Федерации.
мошенничества/ .- Страховой консалтинг; Д.Корсунский Корни и ветви преступности.// Страховое ревю, № 7 2002 г.
Цель диссертационного исследования заключается в том, чтобы на основе междисциплинарного подхода к выявлению сущности и внутренних противоречий рынка страховых услуг в России разработать конкретные направления и механизмы развития страхования, которые позволят ему активно участвовать не только в экономических процессах, но и эффективно решать проблемы усиления социальной стабильности и безопасности в обществе, предотвращения его криминализации.
Достижение данной цели представляется возможным в результате решения следующих теоретико-познавательных задач:
во-первых, необходимо определить сущность рынка страховых услуг, а также вскрыть методологический и научно-практический потенциал его основного противоречия;
во-вторых, представляется важным выявить современную онтологию рынка страховых услуг в России, рассматривая его в условиях продолжающегося либерального курса хозяйственных преобразований, криминализации отношений участников исследуемого рынка, обеспечения экономической безопасности страны;
в-третьих, видится необходимым определить экономическую природу результата страховой деятельности и его влияние на перспективы развития страхового рынка в России;
в-четвертых, следует осуществить структурно-генетический анализ современных научно-теоретических тенденций и практического опыта в области государственного регулирования страхового сектора экономики страны; при этом необходимо исследовать рынок страховых услуг как специфическую ценность и институциональное устройство, выступающее объектом государственного регулирования в условиях административных реформ в России;
в-пятых, необходимо раскрыть и охарактеризовать функциональные аспекты социально направленных процессов в сфере страхования; здесь
важно показать конкретные направления укрепления морально-этических основ страхования как фактора стабилизации рынка страховых услуг, предупреждения его криминализации.
Авторский замысел исследования «фокусируется» в решении научной задачи, имеющей определенное теоретическое и практическое значение: предполагается выявить и обосновать особенности, объективные и субъективные факторы становления рынка страховых услуг в России, что, в конечном счете, может найти свое отражение в формировании ключевых элементов построения высокоорганизованной, самодостаточной системы компенсации рисков в сфере безопасных взаимоотношений человек-среда-общество.
Методологической основой диссертационного исследования явилась система общих методов исследования экономической действительности. Междисциплинарный подход автора к выявлению сущности и противоречий в существовании такого экономического явления, как рынок страхования, основывался прежде всего на принципах, законах и парных категориях диалектики. Кроме того, диссертант не отрицает исследовательского потенциала, содержащегося в методах других наук: социологии, политологии, права и др. Единство генетического и функционального подходов к рассмотрению социально-экономических проблем страхования позволило показать влияние системы оказания страховых услуг на поведение конкретных хозяйственных агентов, на формирование позитивно нацеленной мотивации участников страхового рынка.
Теоретической основой исследования явились наиболее общие законы и
тенденции, отражающие движение социально-экономической,
институциональной и управленческо-экономической «материи»
хозяйственной деятельности в сфере страхования. Исследовательский базис диссертации составили теоретические концепции и постулаты политической экономики, новой институциональной экономики, науки управления, а также
юриспруденции. Широкое применение в работе нашли положения и выводы теории менеджмента, экономической психологии, экономической социологии, политологии и других общественных дисциплин. Источником фактического материала явились официальные данные, отраженные, прежде всего, в действующем законодательстве, а также в статистических сборниках. Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что в нем:
предложена авторская экономическая трактовка категорий «страхование», «страховой риск», «страховая защита», «страховая услуга», «страховой рынок»;
содержательно дополнены экономические аспекты механизма функционирования рынка страховых услуг, а также системы страхования в обществе в целом;
с позиций системного подхода осуществлен анализ экономической природы результата деятельности страховых компаний, их влияния на перспективы развития всего страхового рынка Российской Федерации;
дана оценка этики и культуры общественных отношений в сфере страхования как базового элемента эффективного функционирования рынка страховых услуг, предупреждения его криминализации;
исследован деструктивный характер криминализации страхового рынка как угрозы экономической безопасности России;
предложен ряд направлений государственного управления страхованием в условиях административных реформ в России, его трансформации в систему социально ориентированного рынка страховых услуг.
В качестве итогов проведенного диссертационного исследования автор предлагает к защите следующие основные положения:
авторская трактовка экономических категорий «страхование», «страховой риск», «страховая защита», «страховая услуга», «страховой рынок»;
авторское содержание экономического механизма функционирования рынка страховых услуг, а также системы страхования в обществе в целом;
результаты анализа экономической природы основных показателей итогов деятельности страховых компаний и их влияния на перспективы развития всего страхового рынка Российской Федерации;
авторская оценка этики и культуры общественных отношений в сфере страхования как базового элемента эффективного функционирования рынка страховых услуг, предупреждения его криминализации;
результаты исследования деструктивного характера криминализации страхового рынка как угрозы экономической безопасности России;
теоретические выводы и практические рекомендации по совершенствованию государственного управления страхованием в условиях административных реформ в России, его трансформации в систему социально ориентированного рынка страховых услуг.
Научно-практическое значение диссертации заключается в том, что реализация ее положений и выводов обеспечит формирование и расширенное воспроизводство в сфере страхования страны. Это создает благоприятные условия для реализации предпринимательского потенциала российской нации и возрождение высокоэффективной страховой защиты собственника, обеспечения его экономической безопасности. Помимо этого, научно-практическое значение проведенного исследования заключается в следующем.
Во-первых, методологически выверенный междисциплинарный подход к исследованию проблемы функционирования рынка страховых услуг позволяет применить данную методологию для решения других социально-экономических задач. В частности, уточненный автором системный подход
исследования рынка страхования вполне применим и для анализа других конкретных форм и видов рынков. При этом особую срочность приобретает задача развития институтов, действующих в сфере присвоения личных благ, что обусловлено требованиями безопасности общества и ростом креативной энергии «человека творческого».
Во-вторых, положения диссертации способствуют активизации практической деятельности государства по стимулированию страховых взаимоотношений в обществе. Возникающая при этом адресность и предметность стимулирования конкретизируется в требованиях человека, как члена общества, обеспечить ему необходимую социально-экономическую защиту и создание правовых механизмов как в сфере движения страхового продукта, так и в процессе обменных трансакций.
В-третьих, реализация требований концепции социально ориентированного развития рынка страхования становится благоприятным условием для системы обязательных видов страхования как «школы» развития страховой культуры в России.
В-четвертых, теоретические выводы и рекомендации могут служить основой для разработки действенной политики государства в области социальной защиты населения, в том числе сотрудников органов внутренних дел, стимулирования занятости населения в отдельных «рисковых» отраслях и сферах функционирования общества.
Апробация работы. Научно-практические результаты исследования получили определенную апробацию и реализацию, как при решении научных задач, так и в практической деятельности ряда хозяйственных структур в современной российской экономике. Ведущие положения диссертации обсуждались на методологических и тематических семинарах, проведенных в Российской экономической Академии им. Г.В.Плеханова, Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, Московском университете МВД России. Многие положения и выводы диссертации успешно апробированы в
ходе учебных занятий в названных вузах. Некоторые положения предлагаемой диссертации содержатся в разрабатываемых учебно-методических комплексах, учебных пособиях по страхованию, финансам и кредиту, основам экономического и финансового анализа.
Основные теоретические положения и выводы диссертации получили свое отражение в публикациях автора общим объемом 1.7 п.л., а также представлены диссертантом в научных сообщениях на заседаниях кафедры экономического анализа, финансов и статистики Московского университета МВД России.
Основные теоретические положения и выводы диссертации получили свое отражение в публикациях автора общим объемом 2.7 п.л., а также представлены диссертантом в научных сообщениях на заседаниях кафедры экономического анализа, финансов и статистики Московского университета МВД России.
Структура исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
