Содержание к диссертации
Введение 4
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ
ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ 9
1,1 Понятие и организационно - правовые основы ипотечного
жилищного кредитования 9
Анализ зарубежного опыта применения ипотечного кредитования 25
Развитие ипотечного механизма строительства жилья в регионах России 43
2. НАУЧНО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ПРЕДПОСЫЛКИ ФОРМИРОВАНИЯ
И РАЗВИТИЯ ИПОТЕКИ 60
2.1 Исследование перспектив развития ипотечного кредитования
в Воронежской области 60
Страхование рисков, возникающих при ипотечном кредитовании 67
Оценка доступности ипотечных кредитов населению 73
Схема рефинансирования системы ипотечного кредитования 87
Оценка перспективных источников финансирования развития вторичной ипотеки 97
3. МОДЕЛИ РЕАЛИЗАЦИИ ИПОТЕЧНЫХ ПРОГРАММ В РЕГИОНЕ 107
Программа реализации ипотечного жилищного кредитования в регионе 107
Моделирование процесса организации конкурсного отбора строительных предприятий для участия в региональном проекте развития ипотечного жилищного кредитования 119
3.3 Экономико-математическая модель распределения инвестиционных ресурсов между строительными организациями, про-
шедшими рейтинговый отбор 140
ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ И ВЫВОДЫ 146
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 148
ПРИЛОЖЕНИЕ А 161
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 164
ПРИЛОЖЕНИЕ В 165
* ПРИЛОЖЕНИЕ Г 168
*
Введение к работе
Общая характеристика работы
Актуальность темы диссертационного исследования. Формирование системы долгосрочного жилищного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики.
Современная государственная жилищная политика должна, наряду с прежней ориентацией на нужды социально незащищенных групп населения, сделать новый акцент на решении жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации. Основным способом решения жилищной проблемы для этой части населения являются механизмы долгосрочного жилищного кредитования, возможность и необходимость реализации которых обоснована в законодательных и нормативных документах на федеральном уровне, а также на уровне субъектов РФ и муниципальных образований.
Ставя задачу создания целостной рыночной системы ипотечного жилищного кредитования, ориентированной, в первую очередь, на использование эффективных стандартных финансовых механизмов, необходимо учитывать возможность использования иных схем жилищного финансирования, направленных на использование местных ресурсов и учитывающих специфику отдельных регионов. При формировании условий создания системы ипотечного ншлищного кредитования такие схемы могут помочь решению жилищной проблемы определенной части населения, хотя в силу ограниченности местных ресурсов масштабы их реализации лимитированы.
Низкий уровень удовлетворенной потребности граждан в жилье позволяет сделать вывод, что существующие механизмы приобретения жилья недостаточно эффективны. Работа посвящена формированию механизма приобретения жилья с использованием института «ипотеки», как
одного из возможных способов решения жилищной проблемы.
Цель исследования: разработка экономического механизма приобретения доступного и комфортного жилья на основе развития ипотеки.
Для достижения поставленной цели, учитывая имеющиеся теоретические разработки предыдущих исследователей по данному направлению, сформулированы следующие задачи:
изучить опыт России и зарубежных стран в области ипотечного жилищного кредитования, исследовать основные показатели состояния регионального рынка недвижимости, особенности взаимодействия участников и условия функционирования в современной экономике;
проанализировать современное состояние ипотечного кредитования в России на уровне субъектов РФ, выявить и системно представить факторы, способствующие формированию и развитию рынка недвижимости;
разработать методику оценки доступности ипотечных кредитов, с учетом различных факторов;
разработать программу реализации ипотеки, включающую организационно-правовой, инвестиционный, архитектурно-строительный и технико-экономический блоки, предложить ее формы, учитывающие региональные особенности;
разработать методику конкурсного отбора подрядных предприятий для участия в ипотечных программах;
построить экономико-математическую модель распределения инвестиционных ресурсов, аккумулируемых для реализации ипотечных программ, между подрядными предприятиями, прошедшими конкурсный отбор.
Научная новизна исследования состоит в следующем: 1. Уточнены и систематизированы факторы, определяющие развитие программ ипотечного кредитования в регионе, учитывающие российский и международный опыт, территориальные, институциональные, инфраструктурные факторы, платежеспособный спрос и предложение на рынке жилья.
2. Предложена методика оценки доступности ипотечных кредитов, отличающаяся дифференциацией заемщиков по среднедушевым доходам, качеству и местоположению квартир, процентной ставке и сроку погашения кредита, учетом роста тарифов на оплату жилья и коммунальные услуги.
3. Разработана методика реализации ипотечного жилищного кредитования,
учитывающая региональные особенности развития рынка недвижимости и
обеспечивающая его развитие в Воронежской области,
Предложена процедура организации конкурсного отбора строительных предприятий для участия в региональном проекте развития ипотечного жилищного кредитования, отличающаяся выбором показателей финансово-хозяйственной деятельности, в наибольшей степени отвечающих требованиям по реализации ипотечных программ.
Разработана экономико-математическая модель распределения инвестиционных ресурсов между строительными предприятиями, прошедшими конкурсный отбор, отличающаяся учетом организационно-экономических факторов, возможностью максимизации физических объемов жилья, реализуемого по ипотечным схемам для различных зон городской застройки.
Объектом исследования являются предприятия и организации, осуществляющие жилищное строительство его кредитование и страхование.
Предметом исследования являются экономические отношения строительных, кредитных, страховых организаций и населения при реализации ипотечных программ.
Практическая значимость работы состоит в возможности использования полученных результатов при разработке и функционировании региональных программ ипотечного жилищного кредитования. Разработанные экономико-математические модели и методики используются в деятельности ОАО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» ОАО «Домостроительный комбинат», АСК «ВТБ-РОСЫО».
Теоретической и методологической основой диссертации послужили
работы ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного жилищного кредитования, данные отечественной статистики, финансовая и бухгалтерская отчетность строительных предприятий, периодические издания России, действующие законы, постановления Правительства РФ и другие нормативно-правовые документы.
Наибольшее влияние на проведенное автором исследование оказали работы таких специалистов как В.А.Кудрявцев, В.М.Ланцов, Е.В. Кудрявцева, Р.Страйк, В.А.Горемыкин, В.П.Соколов, А.Н. Борисов, Е.Ф.Жуков, Б.И.Алехин, Дорожкин В.Р., А.Г.Ивасен-ко, Н.Б.Косарев, Л.Ю.Руди, В.В.Меркулов, В.И.Лимаренко, А.И.Щербаков, ВМАгапкин, С.Р.Хачатрян, МВ.Шнегина, В.П.Буянов, Е.Ю.Фаерман и других отечественных и зарубежных ученых. Большое значение имела информация, полученная во время общения с профессиональными участниками рынка: специалистами Воронежского агентства ипотечного жилищного кредитования, страховых компаний.
Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты работы были представлены на научно-практических конференциях профессорско-преподавательского состава Воронежского государственного архитектурно-строительного университета (2004-2006 гг.), Воронежского филиала Московского гуманитарно-экономического института (2005,2006г.), Воронежского государственного технического университета (2006г.)
Обоснованность и достоверность выводов достигаются за счет использования логических методов, экономико-статистического моделирования, методов теории вероятностей, результатов экспертных оценок, математических расчетов, а также репрезентативности статистической информации.
Структура и содержание работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений. Общий объем диссертации содержит 171 страницу основного текста, в том числе 27 таблиц, 37 формул, 32 рисунка. Список литературы включает 149 наименований.
Публикации. По теме исследования опубликовано 10 работ общим
объемом 2,5 п.л.
На защиту выносится:
1. Классификация факторов, определяющих развитие программ ипотечного
кредитования в регионе и доступность жилья.
2. Оценка доступности ипотечных кредитов населению Воронежской
области с учетом дифференциации заемщиков по среднедушевым доходам,
качеству и местоположению квартиры, процентной ставке и сроку погаїаения
кредита.
3. Методика реализации ипотечного жилищного кредитования,
учитывающая региональные особенности развития рынка недвижимости.
4. Процедура организации конкурсного отбора строительных предприятий
для их участия в региональных проектах развития ипотечного кредитования.
5. Экономико-математическая модель оптимального распределения
инвестиционных ресурсов между строительными предприятиями, прошедшими
конкурсный отбор.
-S-
