Содержание к диссертации
Введение 3
Глава 1. Развитие сферы платных социальных услуг населению в России 9
Формирование сферы платных социальных услуг населению 9
Виды кредитования населения на социальные услуги 23
Особенности формирования кредитных организаций в России 36
Глава 2. Развитие рынка банковского кредитования населения на социальные
услуги 53
Факторы, влияющие на формирование рынка кредитования населения в России 53
Обзор существующих механизмов ипотечного кредитования с участием кредитных организаций 69
Формирование спроса населения на услуги образования и здравоохранения кредитными организациями 89
Глава 3. Совершенствование организационно-экономических механизмов
формирования платежеспособного спроса на социальные услуги кредитными
организациями 104
Рекомендации по формированию системы кредитования населения в России 104
Направления совершенствования механизмов кредитования населения на услуги образования 118
Направления совершенствования ипотечного кредитования в России 131
Заключение 146
Библиография 152
Приложение 156
Введение к работе
Необходимость реформирования системы предоставления социальных услуг обоснована реалиями складывающейся рыночной экономики. В сложившейся ситуации была очевидна необходимость трансформации всей сферы социальных услуг для населения. Новая модель подразумевает обеспечение государством определенного уровня потребления социальных услуг для всего населения, одновременно с целевой помощью особо нуждающимся, выбранным согласно установленным критериям. Таким образом, государство будет предоставлять на бюджетной основе всем гражданам нормативно установленный набор медицинских, образовательных услуг, гарантировать определенный уровень жилищных условий и доходов. Потребление же социальных услуг сверх обеспечиваемого государством уровня будет обеспечиваться непосредственно за счет собственных средств граждан.
Однако уровень доходов населения до сих пор находится на достаточно низком уровне, что ограничивает потребление социальных услуг населением сверх уровня, гарантированного государством. Особенно остро нехватка платежеспособного спроса со стороны населения проявляется в приобретении дорогостоящих социальных благ, таких как жилье и образование. С другой стороны, развитие экономики и положительная динамика роста доходов населения сделали возможным развитие кредитования населения, которое приобрело массовый характер в последние
годы. Кредитование населения может быть использовано в качестве
организационно-экономического механизма финансирования
платежеспособного спроса на некоторые виды социальных услуг. Формирование механизмов финансирования предоставления социальных услуг, основанных на кредитовании населения, принято одним из приоритетных направлений реформирования системы предоставления социальных благ на государственном уровне и закреплено в рамках приоритетных национальных проектов по развитию образования и предоставлению доступного и комфортного жилья.
Таким образом, тема диссертационной работы «Формирование кредитными организациями платежеспособного спроса населения на социальные услуги» является актуальной.
Степень разработанности темы. Проблемы обеспечения социальных стандартов, специфика предоставления социально значимых благ и услуг, кредитование населения были рассмотрены в трудах таких отечественных и зарубежных авторов, специализирующихся на изучении экономики социальной сферы и различных видов кредитования населения, как: Э.Б. Аткинсон, Г.А. Ахинов, А.М. Бабич, Г.И. Беляев, Н.А. Горелов, В.А. Горемыкин, Е.В. Егоров, Е.Н. Жильцов, А.А. Казимагомедов, А. Коулз, И.А., Д. Мэннинг, Ю.В. Пешехонов, Н.А. Платонова, Б.В. Сребник, Дж. Э. Стиглиц, В.А. Черненко, Дж. Хардт, Л.ИЛкобсон и др.
Однако, несмотря на такой список авторов, анализ воздействия кредитования населения на формирование платежеспособного спроса населения на социальные услуги не осуществлялся. Не проводился комплексный анализ возможностей создания организационно-экономических механизмов, основанных на кредитовании и направленных на удовлетворение потребностей населения в социальных благах и услугах сверх гарантированного государством уровня в условиях современной России. Все вышеизложенное определило выбор темы диссертационного исследования.
Цель и основные задачи исследования. Целью работы является определение и совершенствование организационно-экономических механизмов формирования платежеспособного спроса населения на социальные услуги кредитными организациями в условиях проводимых в России экономических реформ.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
Определить экономические основы финансирования платежеспособного спроса населения на социальные блага и услуги, а также уточнить место и роль сферы кредитования в этом процессе.
Охарактеризовать современное состояние кредитования населения, в особенности форм кредитования социальных услуг и выявить факторы, способствующие и ограничивающие развитие кредитования населения России на социальные услуги.
Исследовать возможности формирования платежеспособного спроса населения на образовательные услуги банковскими организациями и дать рекомендации по формированию организационно-экономических механизмов предоставления образовательных кредитов.
Проанализировать социальный аспект формирования платежеспособного спроса населения на приобретение жилья за счет ипотечного кредитования и разработать рекомендации по совершенствованию организационно-экономических механизмов кредитования населения на покупку жилья.
Объект исследования - экономические основы формирования платежеспособного спроса населения на социальные услуги.
Предметом исследования являются организационно-экономические механизмы кредитования населения на приобретение социальных услуг сверх гарантированного государством уровня.
Теоретической и методологической базой диссертации стали труды как отечественных, так и зарубежных ученых, занимающихся
исследованиями социальной сферы, механизмами реализации социальных гарантий и кредитования населения.
При подготовке работы были рассмотрены законодательные и нормативные акты, целевые программы, формирующие институциональные основы предоставления государственных социальных гарантий, регулирования банковского сектора. Были проанализированы информационные обзоры Федеральной службы статистики и Банка России.
В диссертационной работе применялись методы экономического и статистического анализа, количественного и качественного изучения, а также принципы системности и развития.
Научная новизна диссертации заключается в следующем:
1. В работе раскрыто, что развитие сферы кредитования может обеспечивать формирование платежеспособного спроса населения на социальные услуги. В условиях повышения уровня доходов населения и либерализации социальной сферы выработка новых механизмов предоставления социальных услуг потребителям будет направлена на снижение прямого участия государства в производстве социальных услуг, а также формирование ответственности работодателей, личной и солидарной ответственности граждан за производство социальных услуг. При этом будет возрастать роль государства в качестве агента-гаранта, устанавливающего и обеспечивающего соблюдение всеми участниками рынка единых правил организации рынка социальных услуг, также государство должно определять круг гарантированного потребления и контролировать качество предоставляемых услуг всеми производителями.
2. Выявлены макро и микроэкономические факторы, способствующие развитию кредитования населения России на социальные услуги. В условиях экономического роста и повышения реального уровня доходов большинства населения должна быть сформирована система кредитования, построенная на принципах доступности и прозрачности, включающая единый мониторинг финансового состояния для всех участников рынка
кредитования населения. Также данная система должна включать понятные населению условия кредитования и законодательно обеспечивать права кредиторов и заемщиков.
3. Разработаны рекомендации по формированию системы
образовательных кредитов населению на получение услуг среднего и
высшего профессионального образования, в рамках данной системы
предоставление банками образовательных кредитов населению должно
быть гарантировано государством. Отличительными чертами системы
образовательного кредитования, во-первых, должна стать доступность
кредита при условии повышения ответственности граждан за его возврат и,
во-вторых, стимулирование конкуренции в предоставлении
образовательных кредитов в банковском секторе и конкуренции между
вузами за получение дополнительных источников финансирования.
4. Сформулированы предложения по повышению эффективности
действующих организационно-экономических механизмов финансирования
платежеспособного спроса населения на жилье через систему ипотечного
кредитования, которые предполагают следующие основные направления
институциональных преобразований: снижение банковских издержек,
повышение доступности привлекаемых ресурсов, повышение прозрачности
механизма ипотеки для населения и стандартизацию процедуры ипотеки.
Практическая значимость работы. Практическая значимость исследования заключается в том, что его результаты могут быть использованы как основа для изменений и формирования некоторых параметров организационно-экономических механизмов кредитования населения на социальные услуги, а также при корректировке проводимой в стране социальной политики.
Отдельные результаты данной работы могут быть использованы для реформирования законодательной базы, регулирующей кредитование населения на социальные нужды.
Апробация работы. Основные положения диссертационного
исследования были изложены и обсуждены на трех международных конференциях студентов, аспирантов и молодых ученых: Ломоносов - 2005, Ломоносов - 2006, Ломоносов - 2007.
Публикации. По теме опубликованы 4 печатные работы общим объемом 0,76 печатного листа.
Структура работы. В соответствии с целью и задачами исследования диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, приложения, библиографического списка.
Первая глава диссертации посвящена определению организационно-экономических механизмов, позволяющих финансировать предоставление социальных услуг населению сверх гарантированных государством стандартов. В данной части работы показаны возможности кредитования населения по финансированию платежеспособного спроса, в том числе на социальные услуги.
Во второй главе рассматривается развитие системы кредитования населения в России. Были выявлены проблемы становления кредитования населения на различные виды социальных услуг.
Заключительная глава диссертации посвящена разработке рекомендаций по совершенствованию организационно-экономических механизмов кредитования населения на приобретение различных социальных услуг.
s~f
Похожие диссертации на Формирование кредитными организациями платежеспособного спроса населения на социальные услуги
