Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Проблемы развития сферы страхования 8
1.1. Основные этапы развития сферы страховых услуг 8
1.2. Место и роль страховых услуг в экономике 23
1.3. Факторы, влияющие на развитие мирового страхового рынка 37
Глава 2. Формирование страховых услуг в различных регионах 58
2.1. Современное состояние российского рынка страховых услуг 58
2.2. Особенности регионального рынка страховых услуг россии 75
2.3. Формирование потребностей в услугах страхования в регионах 93
Глава 3. Рекомендации по формированию рынка страховых услуг в регионе 107
3.1. Методические рекомендации по проведению маркетингового исследования потребностей населения в страховых услугах 107
3.2. Методика составления рейтинга страховых компаний по степени их финансовой устойчивости 133
Заключение 154
Библиографический список 169
Приложения 180
- Основные этапы развития сферы страховых услуг
- Место и роль страховых услуг в экономике
- Современное состояние российского рынка страховых услуг
- Методические рекомендации по проведению маркетингового исследования потребностей населения в страховых услугах
Введение к работе
Актуальность темы Страхование является системой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства. Оно обеспечивает стабильность в обществе, формирует фонды, призванные компенсировать недопустимые материальные потери в экономике и повседневной жизни людей.
В настоящее время страхование в России и других странах СНГ находится в переходной фазе своего развития. Несмотря на то, что в России страховые отношения возникли в начале прошлого тысячелетия, российский страховой рынок существует не так давно — с начала 90-х годов. В целом можно сказать, что на данный момент он является достаточно сформированным и имеющим перспективы к дальнейшему развитию и росту. Однако то, что находится на поверхности страхового бизнеса, в его центральных регионах, не отражает действительного положения дел, особенно в региональном разрезе. Сегодня страховые рынки регионов России характеризуются высокой степенью концентрации, резким сокращением числа страховых компаний и одновременным ростом числа объектов страховых операций. В регионах появились новые потребности в страховых услугах и новые направления страховой деятельности, обострилась конкуренция и возросло внимание зарубежных страховщиков к ситуации, складывающейся на данных страховых рынках России.
Концентрация страхового рынка происходит за счет слияния компаний и путем образования страховых групп, каждая из которых имеет в своем составе центральную и дочерние страховые компании в других регионах. При этом отмечается тяготение страховщиков к центральным регионам России, оставляя, таким образом, региональные рынки без надлежащей защиты.
В настоящее время развитию региональных страховых рынков мешает упадок экономики, низкий уровень благосостояния населения, а также недостаточная разработанность вопросов эффективного формирования региональных страховых рынков, в которых заключен огромный потенциал
финансовых ресурсов.
Региональные страховые рынки различаются, как по потребностям
населения в услугах по страховой защите, так и по способу обеспечения этих потребностей, и их развитие в большей степени зависит от экономического развития региона. Для промышленно-развитых регионов характерно преобладание имущественных видов страхования, а также страхования ответственности. Для территорий с ослабленным состоянием экономики характерны обязательные виды страхования. Для регионов со структурными преобразованиями - страхование финансовых рисков. В связи с этим исследование вопросов формирования, функционирования и перспектив развития системы региональных страховых рынков представляется актуальным, как в теоретическом, так и в практическом аспектах.
Степень разработанности темы Теоретические аспекты развития страховых услуг в последнее время привлекают большое число специалистов. Достаточно широко рассмотрены проблемы страховой отрасли и формирования страхового рынка в трудах А.Г. Воблого, Ю.С. Бугаева, Л.А. Орланюк-Малицкой, А.П. Плешкова, Л.И. Рейтмана, В.А. Сухова, К.Е. Турбиной, А.Д. Шеремета, Р.С. Сайфулина, В.В. Шахова.
Однако ряд вопросов, касающихся формирования, развития регионального страхового рынка не нашло достаточного отражения в отечественной литературе. Относительно мало рассмотрены такие вопросы, как этапы развития страховых услуг в России, не в полной мере сформирован понятийный аппарат, связанный с региональным страховым рынком и классификацией страховых рынков. Не сформирована система показателей, позволяющая оценить надежность страховых компаний. Таким образом, недостаточная разработанность вышеуказанных теоретических и практических вопросов определили выбор темы и основные направления исследования.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по формированию регионального рынка страховых услуг в России на основании исследования особенностей развития сферы страховых услуг.
В соответствии с указанной целью в настоящей работе поставлены следующие задачи исследования:
? Определить место и роль страхового рынка в системе рыночных отношений.
? Изучить современную структуру страхового рынка России и дать классификацию региональных страховых рынков.
? Изучить влияние потребностей населения на развитие страховых услуг, и на этой основе дать классификацию услуг в зависимости от потребностей населения.
? Разработать систему показателей, позволяющую определить надежность страховых компаний для потребителя.
? Выявить региональные особенности состояния рынка страховых услуг с учетом их специфики.
? Разработать методику маркетинговых исследований при определении потребностей населения региональных страховых рынков, являющихся зонами перспективного развития региональной экономики.
Объектом исследования выступает региональный страховой рынок, страховые компании, функционирующие на нем, и потребители страховых услуг.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие на региональном страховом рынке в процессе купли-продажи страховых услуг.
Теоретической и методологической основой диссертационного исследования являются теория рыночных отношений, труды отечественных и зарубежных специалистов в области страхования, финансового менеджмента и маркетинга. В частности использовались труды Дж. Обер-Крие, Д. Бланда, Ж.-Ж. Ламбена, Р. Холта, Ф. Котлера, А.Н. Зубца, Е.В. Коломина, А.А. Зернова и т.д. Исследование проводилось в соответствии с нормативно-правовой базой, регламентирующей деятельность страховых компаний в Российской Федерации.
Информационную базу исследования составили данные Государственного Комитета Российской Федерации по статистике,
статистические данные Департамента страхового надзора при Министерстве Финансов РФ, данные финансовой отчетности страховых компаний Российской Федерации, аналитические данные рейтингового агентства "Эксперт РА", материалы проведенных и обработанных автором опросов населения отдельных районов Московской области, а также отчеты и социологические исследования различных научных, учебных организаций и учреждений.
Научная новизна данной диссертационной работы состоит в том, что в ней разработаны новые научно-методические положения по формированию регионального рынка страховых услуг населению, сделан ряд теоретических и практических выводов и рекомендаций в области страхования на основе комплексного исследования регионального и национального страховых рынков.
Основными результатами работы, выносимыми на защиту, являются следующие:
Уточнено определение регионального страхового рынка как категории защиты комплекса интересов потребителей.
? Предложена классификация страховых услуг в зависимости от потребностей населения.
? Выявлены специфика развития региональных страховых рынков и предложена классификация регионов по нескольким определяющим факторам.
? Разработана методика маркетингового исследования потребностей населения регионов в услугах страхования.
? Разработана методика рейтинговой оценки страховых компаний потребителями по степени их надежности и финансовой устойчивости на страховом рынке.
Практическая значимость проведенного исследования состоит в том, что разработанные в диссертации основные методические положения и выводы по совершенствованию системы функционирования регионального
страхового рынка позволяют региональным органам власти и надзора за страховой деятельностью:
1. Разрабатывать программы поддержки развития сферы страховых услуг.
2. Выявить наиболее значимые услуги по страховой защите в зависимости от вида региона.
Особого внимания заслуживают методика маркетинговых исследований потребностей населения в услугах страхования и методика рейтинговой оценки населением страховых компаний по степени их финансовой устойчивости.
Отдельные результаты исследования могут быть использованы в работе отдельных страховых компаний с целью оценки надежности потенциального партнера по бизнесу, а также при разработке планов маркетинга.
Апробация работы. Ряд рекомендаций и методик проведенного исследования по оценке потребностей в услугах страхования, а также определения надежности страховых компаний получили положительную оценку и приняты к внедрению Администрацией Пушкинского района Московской области, а также страховой компаний АО "Росгосстрах-Подмосковье".
Основные положения диссертационного исследования были доложены и обсуждены на научно-технических и методических конференциях Московского Государственного Университета сервиса в 1997-2000 годах (г. Москва), на научно-практической конференции "Проблемы практического маркетинга" (Москва, 20-21 апреля 2000 г.), на III Международной научно-практической конференции "Экономические реформы в России" (Санкт-Петербург, 24-27 апреля 2000 г.).
Публикации. Основные положения диссертации изложены в семи печатных работах общим объемом 2,2 п.л.
Основные этапы развития сферы страховых услуг
Для определения основных направлений развития сферы страховых услуг в современной экономике России необходимо определить основные этапы развития этой отрасли. Несмотря на довольно давнее существование страхования, вопросы проведения дифференциации этапов становления страховой отрасли не достаточно широко освещены в отечественной литературе. Рядом ученых рассматривался данных вопрос, однако, все они касаются в основном вопросов становления мировой сферы страхования, и при этом в качестве основных критериев дифференциации чаще всего выделяю такие как: - степень вмешательства государства в становление страховых компаний (академик А.Г. Воблый)[36, стр. 12-37]; - организационные формы страховых операций на мировом рынке (А.А. Зернов)[60, стр12-15]; - формирование отдельных отраслей страхования (академик А.Г. Воблый)[36, стр. 61-67];.
Академик В. Г. Воблый в своем научном труде «Основы экономии страхования» [36, стр. 12-37] выделяет четыре основных этапа развития страховой отрасли в зависимости от степени вмешательства государства в организацию страхового рынка в мировом хозяйстве.
Первый этап- XI -е тысячелетия до н.э. - середина XIV в. нашей эры -отмечается полным невмешательством государства в страхование. Здесь присутствуют зародышевые формы страхования. На данном этапе страховые операции проявляются в виде взаимного раскладочного страхования купцов в караванах на случай нападения разбойников, падежа вьючного скота и т.д. Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование за счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако однородность и делимость образовавшихся натуральных запасов ограничивали естественным образом рамки такого страхования, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме расширила возможности, прежде всего взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Страховой промысел на данном этапе подчинялся исключительно лишь общим принципам торгового кодекса.
Таким образом, академик А.Г. Воблый указывает, что на начальном этапе развития страхование существовало в форме раскладочной компенсации ущерба за счет средств участников страховой ассоциации (купцов каравана, членов ремесленного союза, судовладельцев и т.д.) и не подвергалось никакому влиянию со стороны государства. [32,стр.13].
Второй этап - конец XIV века - середина XIX века. На данном этапе господствовало направление невмешательства государства в хозяйственную жизнь, государство осуществляло лишь защитную функцию на случай незаконных операций. В этот период страховые операции получили коммерческий характер, т.е. предприниматель-страховщик, противостоя множеству страхователей, стал вести дело для получения прибыли. В этот же период появляются первые случаи страхового мошенничества.
Так в Италии, возникла в XIV в. сделка, напоминавшая с внешней стороны, страхование жизни, но по существу от него отличная. Имеется в виду страховое пари. Два лица заключали пари по поводу какого либо события, лежащего вне сферы их интересов. Таким событием могло быть рождение мальчика или девочки в известной семье, смерть определенного лица в условленный срок. Особенно часто объектом такого пари являлась жизнь лиц высокого положения, например, кардинала, папы, короля и т.д. это явление было так широко распространено, что правительства разных государств нашли нужным запретить законом этот вид пари.
Из ряда запретительных мер можно назвать английский закон 1774 года, известный под именем Gambling Act, запрещавший заключение страхования на жизнь лица или по поводу другого события, в котором выгодоприобретатель не имел никакого интереса. В это время возникают общества страхования жизни, построенные на строго научных началах.
Третий этап - конец XIX века -до нашего времени характеризуется тем, что государство выступает на арену страховой деятельности, выступая сначала в виде одного из конкурентов частных страховщиков, а затем и огусадорствляя все страхование в отдельных странах. Видя громадное экономическое и социальное значение страхования, государство хочет использовать выгоды страхования в своих интересах. Для него особенно важным является накопление капиталов, поступающих на сравнительно продолжительное время в распоряжение страховщика. Страховые фонды создали новый источник для помещения государственных фондов, очень важный при развитии в это время государственного кредита.
Таким образом, в этот период появляется обязательное страхование рабочих. Кроме того, та громадная роль, которую начали играть страховые общества, побудила отдельные государства установить правительственный контроль над их деятельностью, а в некоторых странах полностью огусадорствить страхование (Италия, Уругвай) [36, стр. 55-56].
В этот период практически во всех странах формируются органы государственного надзора за страховой деятельностью. В Англии эта обязанность возложена на Министерство торговли, куда ежегодно страховые организации предоставляют отчет и баланс. В Германии - Федеральное ведомство контроля за деятельностью страховых компаний, во Франции -Комиссия по контролю за страхованием и т.д.
По нашему мнению, А.Г. Воблый несколько сузил подход к развитию страхования, так как на этапах, выделенных им, помимо государства влияние на развитие страхования оказали и многие другие факторы. В связи с этим этот же автор [36, стр. 61-67] выделяет еще четыре основных этапа развития страхования по времени развития того или иного вида страхования.
Место и роль страховых услуг в экономике
Как уже отмечалось выше страхование появилось не сразу и не вдруг. Для его успешного развития, и особенно добровольных видов, необходимо, чтобы потенциальные страхователи обладали соответствующим довольно высоким уровнем экономического мышления, или так называемой «страховой культуры». Надо, чтобы они умели безбоязненно соотнести такое конкретное, безусловное и малоприятное для многих явление, как уплата страхового взноса (порой, он составляет значительную сумму), с возможным, но еще менее приятным, если не катастрофическим, событием, каковым является наступление страхового случая. Умение это вырабатывается постепенно, поэтому мы отметили, что исторически страховые рынки стали складываться значительно позже банковских.
Еще позже появилось осознание потребности в страховании ответственности за свои действия перед третьими лицами. Ответственность, солидарность и предусмотрительность не являются, как правило, врожденными качествами людей. А поэтому необходимо, чтобы существовали законодательные акты, принуждающие брать на себя определенные обязательства. Именно поэтому некоторые особенно социально значимые виды страхования ответственности перед третьими лицами, развивались во всех странах через принятие соответствующих законодательных актов. В европейских странах существует хорошо сформированная система обязательного страхования жизни и имущества физических и юридических лиц, а также профессиональной и гражданской ответственности. В настоящее время и частные лица, и организации (предприятия) почти во всех развитых странах в силу закона должны заключать договоры страхования, покрывающие их ответственность в таких областях, как, например, гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, гражданская ответственность нанимателей помещений, ответственность при строительстве зданий, профессиональная гражданская ответственность в фармацевтике, ядерной энергетике, при перевозке токсичных химических веществ и т.д. Закон предписывает для определенных профессий страхование ответственности: нотариус, консультант по вопросам налогообложения, ревизор-экономист. Страхование ответственности часто требуется профессиональным ассоциациям.
Ряд видов страхования, хотя и не является обязательным в силу действующего законодательства, так прочно вошел в обычаи и практику экономических отношений, что, по сути, приобрел статус обязательного страхования. Это относится, например, к страхованию ответственности нанимателя жилых помещений, которое повсеместно требуется при заключении договора найма, страхованию жизни и ответственности получателя коммерческого банковского кредита и т.д.
В первую очередь при определении роли и места страхования в экономике следует отметить особое место страховых услуг в процессе общественного воспроизводства в системе экономических отношений.
Как уже отмечалось выше, страхование функционирует в группе перераспределительных отношений, так как страховщик не производит и не распределяет материальные блага. Это объясняет место страхования в общественном воспроизводстве и его специфическую особенность по сравнению с материальным производством и с другими отраслями нематериального производства. Производство страховой услуги состоит из трех основных этапов: заключение договора; финансово-экономические отношения (формирование страховых резервов); наступление страхового случая и/или окончание действия договора [105, стр.7]. Исходя из этого непосредственная связь производства страховой услуги с фазой перераспределения (обмена) валового общественного продукта видится в том, что, во-первых, страховщики могут получить от своих клиентов страховые взносы лишь из их нетто-доходов, а клиенты страховщиков не могут получить нетто-доходы до перераспределения — на стадиях непосредственного производства и распределения; во-вторых, страховщики могут получить страховые взносы лишь после "продажи своим клиентам страховых полисов", то есть после заключения договоров страхования и оплаты их страхователями.
В то же время следует отметить, что в системе общественного воспроизводства имеется своя иерархия. Она заключается в том, что на первом месте в ней находятся отношения непосредственно производства (способ производительного соединения факторов производства, диктуемый отношениями собственности на средства производства); на втором месте — отношения распределения факторов производства, произведенной продукции и доходов; на третьем — отношения обмена произведенной продукции на нетто-доходы владельцев факторов производства; на четвертом — отношения потребления произведенной и обмененной на деньги продукции ее покупателями — потребителями. Из этого следует, что экономические (производственные) отношения — это, прежде всего, отношения между людьми по поводу производства-распределения-обмена и потребления материальных и нематериальных благ, в том числе услуг, всецело определяемые господствующим типом отношений собственности на средства производства; что зарождение страховых экономических отношений в этой системе связано непосредственно с третьей фазой воспроизводства, названной фазой обмена, или просто — обменом. Это обусловлено тем, что, как отмечалось выше, источниками формирования страховых резервов являются доходы владельцев факторов производства, создаваемые в производстве и формируемые на фазе распределения национального дохода.
Современное состояние российского рынка страховых услуг
По данным Госкомстата Российской Федерации в 1998 г. в России были зарегистрированы 1493 страховые организации, которые имели 4753 филиала. Это примерно равно суммарному количеству страховых компаний Великобритании, Франции и Германии. Однако финансовый потенциал российских компаний значительно уступает зарубежным. Спрос на услуги страховых компаний в России только формируется, поэтому его довольно сложно оценить. Ориентиром может служить то, что доля страхуемых потенциальных рисков, по оценкам экспертов, составляет менее 10%[141, стр.9].
В настоящий время роль страхования в российской экономике невелика: с 1992 по 1998 г. доля страховых премий в ВВП России составляла 0,6—2% (см. рисунок 5 и таблицу 17).
По данным диаграммы (рис.5) видно, что с 1993 по 1995 год отмечался рост объема страховой премии, однако в 1996 году произошло резкое снижение (на 13%), что было вызвано ужесточением мер Росстрахнадзора по отношению к страховым компаниям. С 1996 года до 1998 года опять наблюдается увеличение объема страховых поступлений в общем объеме ВВП и в 1998 году составил 1,62 %. Для сравнения, в 1996 г. этот показатель составлял 9—11% ВВП в Великобритании, Швейцарии, Франции и США и около 6% в Германии и в Канаде.
Современный российский страховой рынок находится в переломной точке своего развития. Это связано с тем, что по мнению многих экспертов в ближайшее время ожидается массовое проникновение на российский страховой рынок иностранных страховщиков. В рамках данной работы для более полного изучения проблем современного страхового рынка регионов России представляет интерес объективная оценка, как общего состояния рынка, так и положения на нем отдельных крупнейших страховых компаний. При этом одним из критериев оценки может служить то, насколько современное состояние отечественного рынка отвечает потребностям в страховании российской экономики. Важнейшими характеристиками, которые при этом должны быть приняты во внимание, являются: капитал страховых компаний, их платежеспособность и инвестиционная политика.
В начале 90-х годов с началом роста Российского страхового рынка идет рост количества страховщиков. Тогда многие компании создавались для того, чтобы оптимизировать налогообложение многих крупных и мелких фирм. Иначе говоря, помогали уйти от налогов. Круг же организаций, занимающихся реальным, классическим страхованием, был узок. На рисунке 6 представлены данные о количестве страховых организаций. Видно, что в период с 1993 по 1995 год происходил рост числа страховых компаний, при этом с 1993 год по 1994 год особенно интенсивный — на 41,8%. В 1995 году отмечается снижение числа страховщиков. При этом если в 1996 году их число уменьшилось на 7,85 % , то в 1997 году это уменьшение составило 7,34%, что на 0,5 % меньше. В 1998 году происходит резкое уменьшение числа страховых компаний, число которых ниже уровня 1993 года — 1493 и на 21,1% ниже уровня 1997 года. При этом за счет отзыва лицензий уменьшение произошло только на 5,7%. Остальные 15,4% составляют предприятия-банкроты, а также компании, участвующие в сделках слияния. Это объясняется августовским кризисом 1998 года, когда из-за обвала ГКО многие страховые компании потеряли значительную часть своих страховых резервов и стали банкротами, а те, кто уже был на грани банкротства предпочли войти в какую-либо финансовую группу. В 1996 году отмечается рост числа компаний, у которых были отозваны лицензии -331, очевидно это связано с ужесточением мер Росстрахнадзора по отношению к страховым компаниям. Если рассматривать динамику изменения численности страховых компаний по формам собственности (см. таблицу 18), то можно сказать, что подавляющее большинство страховых компаний являются смешанной формы собственности без иностранного участия, а также частной. При этом в 1998 году отмечается резкое снижение числа страховых компаний смешанной формы собственности, что связано с общим уменьшением числа страховщиков.
Методические рекомендации по проведению маркетингового исследования потребностей населения в страховых услугах
Чтобы успешно конкурировать на рынке, страховщику необходимо своевременно предугадывать малейшие изменения в предпочтениях потребителей. Предвидеть, прогнозировать спрос потребителей можно только постоянно изучая их так, чтобы разрабатывать и предлагать именно то, что они хотят и в чем нуждаются. Однако прежде чем научиться предугадывать будущие запросы и предпочтения потребителей, необходимо проанализировать поведение людей на рынке, определить основные элементы такого поведения и факторы влияния. В настоящее время изучением психологических аспектов поведения потребителей в процессе выбора и покупки товаров и выявлением их мотиваций и предпочтений занимается наука «бихейворизм», с появлением которой связана разработка важнейших инструментов маркетинга — сегментации рынка, теории психологических порогов цен и т.д.
Ключевыми факторами влияния на потребителей являются стимулы, т.е. внутренние побудительные мотивы, обусловленные совокупностью внешних и внутренних причин, Внешним фактором является хозяйственная среда, характеризующаяся такими параметрами, как экономическая конъюнктура, инновационная активность предприятия. К числу внутренних факторов обычно относятся первичные мотивы и желания людей, например, чувства голода, жажды, холода, опасности и стремление удовлетворить эти наиболее простые виды потребностей.
Продуктом стимулов всегда являются только ощущения. Ощущение или чувственное восприятие человека является предпосылкой восприятия или осознания людьми других своих потребностей. Истинные ощущения от человека не зависят и не подконтрольны потребителям на рынке, ощущения всегда подконтрольны только стимулам.
За ощущениями всегда следуют запросы и предпочтения, причем до того, как человек осознает, что же на самом деле ему нужно. Однако когда человек начинает осознавать свои запросы, ему требуется еще достаточно сильная мотивация, чтобы он начал действовать на рынке в поиске способа их удовлетворения.
Поведение потребителей — это те действия и поступки, которые предпринимают люди в отношении того или иного продукта на рынке. Они, по сути, подчинены одной цели — устранить или хотя бы ослабить противоречие между желанием купить страховой продукт и имеющимися для этого возможностями. В этой связи потребитель может, во-первых, принять решение о покупке продукта, во-вторых, заняться поиском и сбором дополнительной информации, в-третьих, отказаться от идеи приобретения данного продукта и не предпринимать никаких дальнейших действий. Но раз покупка состоялась, потребитель начинает сравнивать, насколько действительность, т.е. качество и параметры продукта, отвечает его ожиданиям и надеждам. Этот процесс сопоставления желаемого и действительного называется формированием обратной связи между целями и побудительными мотивами поведения потребителей на рынке и первоначальными их запросами и предпочтениями. Результаты такого сопоставления во многом предопределяют поведение потребителей в будущем. Единичный положительный опыт, т.е. полное удовлетворение запросов потребителей при приобретении данного вида услуг в первый раз, обычно стимулирует их к осуществлению новых покупок или они советуют поступать таким образом своим родственникам, друзьям и знакомым. И последующий положительный опыт новых покупателей формирует образ продукта и престиж производителя, обеспечивает приверженность потребителей определенной товарной марке, конкретной фирме. Напротив, негативный опыт потребителей при покупке изделия в первый раз может вынудить их сменить страховщика, а в ряде случаев — полностью отказаться от приобретения определенного вида услуг. Все ранее сказанное можно рассматривать как модель анализа поведения потребителей на рынке.
Одним из способов практического использования этой модели анализа является изучение возможных вариантов действий страховщика применительно к элементам поведения потребителей страховых продуктов на рынке или к факторам влияния на них.
С помощью модели анализа поведения потребителей на рынке страховщик может понять, что именно ему предстоит узнать о поведении потребителей, какие шаги для этого предпринять. Но предстоит еще правильно оценить реакцию потребителей как на сами страховые продукты, так и на мероприятия в области маркетинга, внести соответствующие коррективы в намеченный курс действий. Страховщику надлежит также как можно точнее узнать вкусы и наклонности отдельных групп потребителей, что они больше всего ценят в услугах, к которым прибегают, какие свойства страховых продуктов и качественные параметры услуг им больше всего по душе. При этом не следует пренебрегать данными научных исследований, прежде всего социологии.
На поведение покупателя при покупке большое влияние оказывают факторы культурного, социального, личного и психологического порядка. В большинстве своем это факторы, не поддающиеся контролю со стороны страховщика, но их обязательно следует принимать в расчет, так как все они дают представление о том, как эффективнее охватить и обслужить покупателя. Факторы культурного уровня: культура — основная первопричина, определяющая потребности и поведение человека; субкультура, предоставляющая своим членам возможность более конкретного отождествления и общения с себе подобными. В крупных сообществах встречаются группы лиц одной национальности, религиозные и расовые группы, проявляющие четкие вкусовые пристрастия и интересы и отличающиеся специфическими предпочтениями и запретами.
