Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Информационная экономика – фундаментальная основа трансформации потребления
1.1. Современная парадигма социально-экономического развития 17
1.2. Предпосылки трансформации потребления и особенности е проявления
1.3. Глобальные риски информационной экономики – ограничения трансформации потребления
Глава II. Теоретико-методологические основы исследования потребления 71
2.1. Развитие теории потребления в научных исследованиях, их периодизация и генезис
2.2. Потребление как многоуровневая система оциально-экономических отношений
2.3. Содержание трансформации потребления в рамках информационной 121 парадигмы
Глава III. Модификация экономического поведения потребителей 135
3.1. Активизация роли потребителей и их основные характеристики 135
3.2 Усложнение механизма принятия потребительских решений 148
3.3. Влияние информационных каскадов на поведение потребителей 164
Глава IV. Тенденции изменения потребительского спроса на рынке благ 177
4.1. Расширение потребительского выбора на рынке благ 177
4.2. Диверсификация потребительского спроса 187
4.3. Формирование новых возможностей потребления на основе информационных технологий
Глава V. Особенности моделирования потребления: многофакторный анализ
5.1 Теоретическое обоснование потребительской функции: канонические и современные модели
5.2. Эмпирическое тестирование динамических моделей потребления 238
5.3. Снижения рисков и неопределенности в потреблении 267
Глава VI. Направления трансформации потребления в информационной экономике
6.1 Регулирование потребительского спроса в целях инновационного развития
6.2. Формирование модели информационного государства благосостояния
6.3. Повышение устойчивости благосостояния на основе потребления нового типа
Заключение 357
Библиографический список
- Предпосылки трансформации потребления и особенности е проявления
- Потребление как многоуровневая система оциально-экономических отношений
- Усложнение механизма принятия потребительских решений
- Формирование новых возможностей потребления на основе информационных технологий
Предпосылки трансформации потребления и особенности е проявления
Информационно-эмпирической базой исследования послужили монографии авторитетных ученых, статьи ученых-практиков, законодательные и нормативные акты, справочные статистические материалы официальных органов управления Российской Федерации: МЭР (www.economy.gov.ru), Минфина www.minfin.ru ЦБ www.cbr.ru,, Федеральной службы государственной статистики России www.gks.ru) статистическая информация отечественных и зарубежных информационных агентств, данные периодической печати, Интернета и другие академические и деловые источники. Базы данных Центра стратегических исследований (Россгострах), НАФИ, ВЦОМ. «Комплексное наблюдение условий жизни населения, агрегированные показатели в целом по всей совокупности обследованных домохозяйств (сентябрь 2011)» (Интернет-сайт Росстата), базы микроданных, содержащих обезличенные данные по каждому обследованному домохозяйству. Панельные опросы о социально-экономическом положении домохозяйств «Russia Longitudinal Monitoring Survey (Мониторинг экономического положения и здоровья населения)» (RLMS). Полевые обследования автора в рамках мониторинга информационного общества и благосостояния населения, проведенные на базе Центра региональных социологических исследований (ЦРСИ) в 2012-2013гг. Использован значительный объем международных статистических данных и эмпирических исследований, источники данных ООН, Всемирный банк, МВФ www.imf.ru, ОЭСР www.oecd.org .
Научная новизна диссертационного исследования.
1. Выявлены и систематизированы глобальные предпосылки трансформации потребления, вызванные формированием информационной экономики, к которым относятся: развитие информационно-коммуникационных технологий и диффузия инноваций, становление открытых глобальных рынков и либерализация торговли, рост потребительских услуг в экономической деятельности, совершенствование системы регулирования потребительских рынков. Определены качественные характеристики трансформации потребления: время потребления и пространство потребления, выявлены эндемические и темпоральные особенности этих процессов. Обоснованы последствия трансформация, проявляющиеся в изменении демографии и географии потребления. Выделены глобальные риски информационной экономики, ограничивающие реализацию отношений потребления.
2. Предложена периодизация этапов развития теории потребления на основе генезиса научно-исследовательских программ и систематизации теоретико-методологических концепций. Актуализирована роль и место теории потребления в развитии предмета экономической теории по трем направлениям: 1) конвергенция – синтез теорий, разработка микроэкономических основ макроэкономической динамики потребления; 2) дивергенция – флуктуация теорий, от микро- к наноуровню и от макро- к мегаэкономическому уровню исследования отношений потребления; 3) коэволюция. – соразвитие теорий, мульти- и междисциплинарные исследования феномена потребления.
3. Разработан системно-интеграционный поход к исследованию потребления и процесса его трансформации с учетом информационной парадигмы. Выявлено, что в сфере потребления система отношений реализуется: на наноуровне как индивидуальный спрос экономического агента, на микроуровне как коллективный спрос домохозяйства, на мезоуровне как массовый спрос населения региона, на макроуровне как совокупный спрос населения страны, на мегауровне как глобальный спрос населения планеты. Дано комплексное определение категории «потребление» в единстве его экономического и социального содержания. Представлена сравнительная характеристика потребления в индустриальной и информационной экономике. Раскрыто понятие трансформации потребления как процесса глубоких системных изменений, проявляющихся в преобразовании субъектов потребления, усложнении объектов и предметов потребления, расширении потребительского выбора, диверсификации потребительского спроса, структурных сдвигах в потребительских расходах и изменении моделей потребления.
4. Доказано, что модификация экономического поведения потребителей проявляется: 1) в активизации роли потребителей и изменении их основных характеристик (демографические сдвиги, трудовые траектории, образовательные компетенции); 2) в усложнении механизма принятия потребительских решений; 3) в усилении влияния информационных каскадов на поведение потребителей. Выявлено, что сложность принятия потребительских решений на информационно насыщенных рынках обусловлена: асимметрией информации и повышением консьюмерских издержек; усилением субъективных факторов принятия потребительских решений; изменением критериев рациональности потребительского выбора. Введено понятие информатизация потребления, под которым понимается опосредование потребления благ информационной деятельностью.
5. Выявлены основные тенденции изменений потребительского спроса на рынке благ в информационной экономике: во-первых, макдонализация, рационализация, стандартизация и кастомизация, как процессы расширения потребительского выбора; во-вторых, интеллектуализация, софтизация, сервисизация, как процессы диверсификации потребительского спроса; в-третьих, экологизация, эстетизация, как процессы получения дополнительного потребительского излишка и полезности; в-четвертых, виртуализация, сетевизация, как процессы предоставления новых возможностей для потребителей с использованием информационных технологий и Интернета. Определены основные преимущества и недостатки, вызванные этими преобразованиями для потребителей, а также обоснованы новые возможности для развития бизнеса, работающего в потребительском сегменте, и повышения его конкурентоспособности.
6. Теоретически обоснованы и эмпирически протестированы динамические модели потребления: подоходная, сберегательная и кредитная. На основе многофакторного анализа выявлено, что развитие информационной экономики способствуют активному распространению кредитной модели потребления. В результате изучения мирового и российского опыта доказано, что долговое финансирование потребления: 1) является механизмом межпоколенческого перераспределения ресурсов и благосостояния; 2) может выступать как источником роста, так и существенной причиной экономического кризиса. Развита методология исследования рисков потребителя: уточнено понятие, составлена многоуровневая матрица рисков потребления, предложен механизм их снижения, включающий: внедрение эффективного режима потребительской политики; развитие страховых механизмов компенсации потребления; повышение финансово-экономической грамотности населения.
7. Доказано, что качественно новая информационная экономика детерминирует структурные сдвиги в потреблении и требует соответствующей им, качественно новой структуры производства, адекватной потребностям инновационного развития. На основе расчетов функции потребления и мультипликатора расходов выявлено, что в российской экономике сфера потребления ориентирована на импорт, а сфера инвестиций - на экспорт, в результате эффект мультипликатора и акселератора не оказывает стимулирующего влияния на экономику, что подвергает е резким колебаниям в зависимости от мировой конъюнктуры. Обоснована необходимость регулирования потребительского спроса на основе оптимизации макропропроций между потреблением, сбережениями и инвестициями с целью экономического роста и повышения благосостояния.
8. Выявлено, что в результате финансово-экономического кризиса нарастают социальные противоречия развития информационной экономики, которые проявляются в росте социального неравенства и цифровом разрыве, усилении социальной исключенности, нарушении принципов коллективной защиты труда, происходит демонтаж социального государства. Предложена модель информационного государства благосостояния как форма разрешения этих противоречий. Обоснованы методологические принципы, выявлены условия реализации данной модели в российской экономике с учетом опыта развитых стран, в том числе:
Потребление как многоуровневая система оциально-экономических отношений
Значение факторов технологического прогресса, информации и глобализации, определяющих формирование нового общества, привели к становлению теории информационной экономики. В 70-80 годы значительный вклад в развитие данной концепции внесли американские ученые Ф.Махлуп, П.Друкер, М.Порат, Т. Стоуньер, Р.Катц9 и японские экономисты Г.Умесао, Й.Масуда, Т.Сакайи10
Исследователи информационной экономики заложили фундаментальную теоретическую базу, однако в основном их внимание приковано к производственным процессам. Так, Ф.Махлуп обосновал роль знаний и информации, развитие информационного сектора и динамику его доли в ВВП. П.Друкер рассматривал влияние информационных технологий на процессы управления и развития корпораций, М.Порат предпринял инновационный подход к классификации информационных отраслей, Т.Стоуньер определил информацию в качестве главного фактора производства, Й.Масуда выдвинул идею, что движущими силами нового типа общества выступает производство и потребление не материальных благ, а товаров с высокой информационной ценностью.
Новые технологии преобразуют производство, которое становится более эффективным, производительным, продуктивным. В результате при меньших затратах создается большее количество выпуска, что позволяет высвободить часть ресурсов, прежде всего трудовых, и находить им более выгодное применение. Отсюда, сокращение материального производства способствует переливу ресурсов в сферу услуг, которая расширяется ради повышения производительности труда в сфере производства.
Выражением социально-экономической трансформации как процесса системных изменений является изменение структуры занятости и профессиональной структуры. С позиций постиндустриализма новая экономика и общество характеризуется следующими тенденциями: Источник производительности и роста - знания, распространяемые через обработку информации; Экономическая деятельность смещается сдвиг от производства товаров к предоставлению услуг; Увеличение рабочих мест для менеджеров и профессионалов; Сокращение рабочих мест в с/х и промышленном производстве; Растущим информационным содержанием труда; Рост и появление профессий с высокой насыщенностью информацией и знаниями.
Движущей силой формирования информационной экономики становится производство и потребление информационного продукта, который воплощает в себе современные информационно-рыночные отношения11.
Информационные системы порождают новое качество благ и информации как особого блага, которое не исчезает, но устаревает. Быстрое распространение информации приводит к программированию спроса, изменению предпочтений и вкусов, увеличивают спрос на агентов, которые обладают уникальной информацией и умеют ей нестандартно распоряжаться. Отсюда интеллект обретает следующие характеристики: индивидуальность, разнородность, локализация в применении, и становится ведущим фактором производства .
Использование знаний и информации в социально-экономических процессах воспроизводства становятся необходимыми факторами производства и потребления. Количественное нарастание объема информации и знаний переходит в качественное изменение их роли в экономике на информационной стадии постиндустриального производства13. Феномен возрастающей отдачи информации и знаний Тис Дж. объясняет следующими причинами: 1) переход к сетевой структуре производственных цепочек; 2) высокий уровень инвестиций потребителя для первоначального приобретения интеллектоемкого продукта (например, машина), трудности переключения на другого поставщика; 3) влияние кривой опыта как причины снижения издержек при накоплении знаний, вкладываемых в продукт14 Информационные эффекты, вызванные увеличением доли информационного фактора в экономике, становятся определяющими в изменении институтов. По мнению Сухарева О. информация формирует институты, задает новые правила и порождает потребность в них.15 Новые явления требуют коррекции методологии экономической науки, чтобы изучать подобные изменения. Для постановки исследовательской задачи требуется: выбрать критерий оцени развития информационной экономики, выявить закономерности развития информационных процессов в обществе; выявить факторы, способствующие и препятствующие преобразованиям; разработать методологические коррекции по направлениям экономической науки. Расширение концептуальных основ теории информационного общества существенно обогатило представление о современном этапе социально-экономического прогресса, позволило перейти рассмотрению более частных вопросов: Отдельные исследования посвящены изучению рынков с ассиметричной информацией, ценообразованию, информационным благам, развитию сектора высоких технологий, сетевым рынкам и др.. Однако проблемы потребления в информационной экономике практически не исследовались.
Понятие «информационная экономика» получило широкое распространение, но пока еще не встроилось в политико-экономический ряд. Определение информационной экономики не сложилось, потому что само явление не завершилось. В современной экономической литературе информационная экономика (Information Economy) трактуется как экономика, основанная на знаниях, в которой большая часть ВВП обеспечивается деятельностью по производству, обработке, хранению и распространению информации и знаний16.
Можно выделить два основных теоретико-методологических подхода к исследованию информационной экономики: технократический подход, при котором информационно-коммуникационные технологии (ИКТ) считаются средством повышения производительности труда и их использование ограничивается, в основном, сферами производства и управления; гуманитарный подход, при котором информационные технологии рассматриваются как важная часть человеческой жизни, имеющие значение не только для производства и управления, но и для развития потребительской, социальной и культурной сфер. Однако не технология предопределяет развития общества, а способность государства управлять технологиями во благо экономического развития и социального прогресса. В новом обществе информационные технологии служат усилению и расширению человеческой мысли, которая становится непосредственной производительной силой.
С этих методологических позиций под информационной экономикой в работе понимается современная стадия социально-экономического развития, новая экономика, которая расширяет возможности развития человека и способствует повышению благосостояния благодаря активному использованию информации, знаний и инновационных технологий. Цель новой экономики - изучить новые закономерности и факторы, основанные на знании о человеке и мире, и «заставить работать во благо общества»17.
Усложнение механизма принятия потребительских решений
Подобные кривые означают, что когда существует уровень дохода, который дает возможность потреблять данное благо, спрос на него будет вначале расти увеличивающим темпом до тех пор, пока не достигнет точки насыщения (У). При этом принятие нового блага происходит сначала медленно, затем ускоряется и, в конечном счете, замедляется по мере приближения к насыщению.
Во втором варианте товары и услуги покупаются в основном из-за социального статуса. В связи с этим, когда количество потребителей превышает определенный процент, те, кто стремиться к повышению статуса, перестают покупать данный продукт. Результатом этого процесса является сложное поведение, которое не всегда вписывается в рамки классической кривой спроса296.
Исследователи делают следующий вывод, что формирование спроса требует обучения; обучение может происходить посредством различных механизмов, одним из которых является имитационное поведение, которое сокращает степень неопределенности, соединяет функции полезности и выбора различных потребителей и приводит к образованию сигмоидальных кривых распространения новых благ.
Таким образом, имитационное поведение, с одной стороны, позволяет ускорить способ обучения потребительским навыкам, с другой, представляет собой ответную реакцию потребителей на механизм трансляции новых потребителских практик, используемых инноватторами.
По мнению Стрелец И.А., стадное поведение также может быть рациональным и иррациональным. В первом случае, рациональный потребитель принимает решения грамотно, учитывая информацию, полученную от других лиц. Иррациональное поведение проявляется в тех случаях, когда в процессе принятия решения потребитель не учитывает или игнорирует доступную информацию и полностью полагается на действия других лиц.
Помимо информационных каскадов, стадное поведение имеет другие формы проявления: сетевые эффекты, санкции за девиантное поведение, предпочтение конформизма и т.д. В данном случае они работают как сигнальный механизм. Положительные сетевые эффекты и информационные каскады являются комплементарными и могут дополнять друг друга. Когда продукт создает положительные экстерналии, стадное поведение, формирующееся под влиянием информационных каскадов, будет усиливаться сетевыми эффектами, что приведет к росту числа покупателей и увеличению спроса на данный продукт. Для новых товаров и услуг, способных создавать позитивные внешние эффекты, важно проникать на рынок как можно на более ранних стадиях, чтобы извлечь преимущества, связанные с влиянием информационных каскадов. Таким образом, существует сильная комплементарная связь между информационными каскадами и сетевыми эффектами в плане их воздействия на принятие решений потребителями297.
Информационные каскады особенно проявляются и усиливаются при электронной коммуникации: во-первых, огромный поток информации в сети преобразуется в информационную лавину и обрушивается на пользователя, которому трудно разобраться в е правильности, в итоге стратегия следования за другими может оказаться наиболее и рациональным выбором; во-вторых, цифровые каналы предоставляют информацию о товарах в зависимости от выбора других онлайн-покупателей и ранжируют их в порядке максимальных продаж, что также облегчает выбор потребителя на основе знания предпочтений других людей; в-третьих, если покупатель обладает исчерпывающей информацией о продукте, то в меньшей степени зависит от мнения окружающих, в связи с этим важно направлять поток персонально адресованной информации298. Информационные каскады имеют тенденцию к затуханию. Порция новой информации или более информированные покупатели, принимающие более рациональные решения, способны остановить информационный каскад. Таким образом, информационные технологии заметно модифицируют стандартные поведенческие модели потребительского выбора.
На информационно насыщенном потребительском рынке существует настоятельная потребность в доступных технических решениях информирования потенциальных потребителей с целью упрощения их выбора. Упрощение потребительского выбора в сетевой среде порождают новые способы взаимодействия между индивидами.. Долгин А.Б. выделяет особую форму сотрудничества потребителей - коллаборативную фильтрацию (от англ. collaboration – сотрудничество)299. Это новый универсальный метод распознания необходимой информации о товарах и услугах, который облегчает доступ к знаниям, рассеянным в обществе. Потребители объединяются в сети в определенные группы по интересам по типу клубов. Коллаборативная фильтрация, по определению автора, некая система обмена субъективным опытом, позволяющим без дополнительных усилий отбирать объекты потребления и нужную информацию в соответствии со вкусами и предпочтениями каждого человека. Принцип работы коллаборативной фильтрации довольно простой на основании суждения множества людей о качественных характеристиках вещей образуется клуб единомышленников. Внутри налаживается обмен информацией, рассчитанный на прогноз восприятия товара, который многие не пробовали. Это напоминает принцип сарафанного радио, только автоматизированный и очищенный от шума. Доверие будущих потребителей к вновь поступающей информации основано на совпадениях в прошлом. Первый, кто приобрел новый товар или услугу, сообщает участникам о его положительных и отрицательных качествах, остальные приминают решения, основываясь на опыте других, не тратя ресурсы на перепроверку информации. Создается своеобразный механизм потребительской экспертизы качества товаров, услуг и фирм, компаний, с которыми можно иметь дело. Этот механизм имеет особую значимость на информационно насыщенных рынках, позволяет оптимизировать связи между потребителями и существенно улучшить их положение. Качество связей зависит от количества клубов, с которым идентифицирует себя потребитель. Отсюда, коллаборативная фильтрация выступает не только механизмом отбора товаров, но и механизмом селекции самих потребителей, в явном или неявном виде связанных с социальной стратификацией общества.
В исследованиях, проведенных американским экономистом И.Чай , выявлена интересная закономерность: чем ниже доход человека, тем больше он потребляет онлайн-новостей, и наоборот, с ростом дохода, потребление информации онлайн сокращается. Ученые полагают, что причиной этого факта является отношение потребителей к онлайновым новостям как низшему (interior goods) или инфериорному благу. В то время как печатные медиа относятся к нормальным благам и спрос на них возрастает пропорционально росту дохода. Под онлайновыми новостями понимается весь контент, предоставляемый традиционными СМИ в Интернете и доступный практически бесплатно. Именно фактор бесплатности позволяет потребителю отнести данное благо к разряду низшего. На этом основании делается вывод, почему потребители не хотят платить за электронную подписку на газеты, журналы как источники информации.
Не маловажную роль в процессе потребительского выбора играет и личность самого потребителя, его психологические особенности Наноэкономические особенности важны, во-первых, с позиции осмысления, восприятия, оценки и переработки информации для принятия экономических решений, во-вторых, влияния этих процессов на экономическое поведение индивидуальных агентов.
Формирование новых возможностей потребления на основе информационных технологий
Эффект повышения уровня доверия между экономическими агентами может быть не только массовым, но и узкоспецилизированным. В современных условиях становление доверительных отношений при персонализации финансового обслуживания клиентов активно проявляется в развитии сегмента VIP-банкинга путем предоставления премиум-услуг. Клиенты VIP-сегмента502 пользуются рядом преимуществ индивидуального и конфиденциального обслуживания, имеет более низкие тарифы, персонального менеджера и прочие привилегии. В этих условиях опережающее предложение услуг банком для VIP-клиентов при ожидаемом спросе делает отношениях более надежными и долгосрочными.
Одной из распространенных форм защиты от рисков, которые угрожают жизни человека и его благосостоянию, является личное страхование. Под личным страхованием понимаются перераспределительные отношения, гарантирующие индивиду компенсацию из ранее образованного страхового фонда при наступлении определенных событий. Личное страхование решает следующие задачи, во-первых, путем защиты от всевозможных рисков обеспечивает экономическую и социальную стабильность; во-вторых, служит одним из главных источников инвестирования капитала. Исходя из специфических особенностей рисков и конкретных форм их проявления по отношению к человеку и окружающей действительности, сложились определенные типы и виды страхования, воплощенные в страховом фонде.
В наиболее обобщенной форме личное страхование разделяется на обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу договора между страховщиком и страхователем). К обязательному страхованию относятся пенсионное, медицинское, социальное страхование, отчисления в фонд занятости. Эти фонды создаются за счет средств предприятий и предпринимателей, а пользуются ими все граждане при наступлении страхового случая. Добровольное личное страхование содержит элемент самооценки потребителем вероятности риска в его жизни. От степени осознания этой вероятности зависит его материальное положение, состояние здоровья, и благосостояние членов семьи в случае наступления рисковой 502 В банковской деятельности международная практика обслуживания VIP-клиентов имеет следующие направления : Private Banking (обслуживание частных клиентов); Affluent Banking (обслуживание зажиточных клиентов); High Net Worth Individual Banking (индивидуальный банкинг для лиц с крупным капиталом). См. Институт эволюционной экономики http://iee.org.ua
284 ситуации. Традиционно личное добровольное страхование включает: страхование жизни и здоровья, страхование пенсий и аннуитетов, страхование ответственности, страхование имущества, смешанное страхование.
В современных российских условиях значение добровольного личного страхования снижается, а обязательного возрастает (см. табл. 5-24), что обусловлено усилением роли государства в решении социальных вопросов и увеличением накоплений у населения.
На мировых рынках много лет существует специальная программа страхования финансовых рисков, позволяющая профессиональным участникам рынка минимизировать последствия мошенничества как собственного персонала, так и третьих лиц. Данный страховой полис имеет агрегированный лимит ответственности по всем страховым случаям, при этом франшиза (непокрываемый убыток) устанавливается для каждого страхового случая. Страховое возмещение выплачивается только страхователю, то есть непосредственно застрахованному 285 финансовому институту, в случае возникновения у него обязательств перед третьими лицами. Несмотря на то, что в развитых странах не существует нормативно закрепленного требования обязательного страхования подобных рисков, в США практически 100%, в Европе – 75-80% финансовых институтов имеют такое страховое покрытие, в России данная практика распространена только среди российских филиалов западных компаний. Учитывая неразвитость российского страхового законодательства, а также отсутствие опыта отечественных страховых компаний в области страхования финансовых рисков, появление идентичного страхового продукта в ближайшем будущем затруднено. Однако существует альтернативная возможность страхования ответственности инфраструктурных организаций в рамках страхования гражданской ответственности, что может значительно повлиять на снижение рисков и стать неотъемлемой частью системы защиты прав банковских вкладчиков и мелких инвесторов.
Механизмы повышения финансовой грамотности населения
На наноуровне механизм повышения финансовой грамотности включает: финансовое образование индивидов, самообразование, опыт родителей. Экономика страны в целом зависит от каждого семейного бюджета. При этом получение финансового образования – процесс перманентный, связанный с зарабатыванием и сбережением денег, выбором пенсионных программ. Люди испытывают финансовые трудности, потому что в детстве им не объяснили, что такое деньги. В результате они всю жизнь учатся работать за деньги вместо того, чтобы заставить деньги работать на себя. Доказательством данного тезиса может служить тот факт, что половина мирового богатства (недвижимость и финансовые активы) сосредоточена в руках 2% населения Земли. Искусству быть богатым не учат в школе, об этом сыну рассказывает отец – и так из поколения в поколение. Но если родители бедны и финансово неграмотны, получается замкнутый круг. Единственный способ его разорвать – популярно объяснить широким слоям населения правила поведения на финансовом рынке.
На микроуровне механизм повышения финансовой грамотности реализуется через
консультирование независимых финансовых советников, информационную помощь локальных финансовых институтов, интерент-обучение, финансовое образование. Немаловажную роль в этом процессе может система образования со школы до вуза. К сожалению, в системе образования практически отсутствует адресное обучение основам личного финансового планирования, а опыт родителей, полученный на финансовом рынке, крайне ограничен и во многих случаях отрицателен.
Осознание обществом важности финансового образования населения, изучение опыта других стран в области повышения финансовой грамотности молодежи и будущих поколений должна предполагать:
Для этих целей активно используются инновационные Интернет-технологии. На базе российского Web-сайта Visa создан раздел «Мои умные деньги» для широких слоев населения, который дополняется интерактивными ресурсами. Предлагается широкий спектр локальных программ повышения финансовой грамотност503.:
Повышение финансовой грамотности населения нельзя ограничить только обучением, оно обязательно должно сопровождаться также повышением прозрачности работы самих финансовых институтов, доступности информации об их услугах, сравнимости условий по различным продуктам, повышением добросовестной конкуренции. Необходимо разработать и принять закон о финансовых услугах, который бы определил правила поведения на рынке любой компании, предлагающей товары и услуги населению с предоплатой, для защиты населения от мошенничества.
На мезоуровне существует механизм повышения финансовой грамотности населения посредством участия банковского сектора: реклама, различных банковских акций, персональные рассылки, индивидуальный поход к клиенту, разъяснительная работа и т.д. Готовится материал для повышения финансовой грамотности населения в области использования банковских карт. Проводятся семинары, чтобы повысить квалификацию банковских сотрудников, которые непосредственно взаимодействуют с клиентами. Планируется повышать грамотность людей в финансовом аспекте, охватить этой кампанией все слои населения.
Объективное развитие финансового рынка приводит не только к усложнению и дифференциации финансовых продуктов, но и к увеличению сложности и «цены» выбора на финансовом рынке. Кроме того, процесс сопровождается усилением конкуренции, повышением агрессивности рекламы и все большей доступностью кредитных продуктов.
На макроуровне формируется механизм государственного регулирования, к которому относятся создание, поддержка и реализация целевых программ и проектов, направленных на повышение финансовой грамотности российских граждан с учетом особенностей социально-экономических условий страны и накопленного российского и мирового опыта. В 2010 году Минфин России выделил на эти цели более 3,5 млдр. руб.. Разработана государственная программа «Развитие финансового образования и финансовой грамотности (2011-2015 гг.), предполагающая:
