Введение к работе
Актуальность темы исследования Становление и развитие рыночных отношений в России шло в весьма сложной экономической, социальной и политической обстановке Чтобы полностью остановить действие негативных тенденций и в дальнейшем избежать макроэкономических ошибок требуется комплекс управляющих, регулирующих и стимулирующих мер, реализация которых позволит повысить устойчивость и эффективность работы всех отраслей экономики Необходима выработка принципиально новых положений по обеспечению экономической устойчивости институциональных систем, включая такие направления, как совершенствование государственного регулирования, формирование финансовых ресурсов, резервов и фондов, повышение инвестиционной активности, экономической безопасности, контроль за рисками и др Все это так или иначе связано с конкуренцией, которая в условиях рынка определяет решение триады экономических проблем что, как и для кого производить
Особую роль играет конкуренция в банковском деле Она развертывается здесь между различными кредитными организациями как по линии привлечения, так и размещения денежных средств и предопределяется концентрацией банковского капитала, ориентацией банков на массового потребителя, ростом их универсализации и вторжением в нетрадиционные сферы обслуживания клиентов, существенными сдвигами в банковских технологиях, структурными изменениями кредитных портфелей и др Общая эффективность банковского бизнеса, равно как и удовлетворение разнообразных потребностей клиентуры находятся в прямой зависимости от умелого поддержания на финансовых рынках добросовестной конкуренции и, в конечном счете, от общего состояния конкурентных отношений в стране
Во всех странах с высокоразвитой экономикой конкурентные отношения являются объектом государственного регулирования при помощи соответствующего антимонопольного законодательства и даже сам перевод экономики на рыночные основы невозможен без конструктивных мер государства, наце-
ленных на создание системы эффективной и добросовестной конкуренции
Актуальность исследования в теоретическом аспекте проблем конкуренции именно в отечественной банковской сфере обусловливается также следующими важными обстоятельствами Во-первых, наличием в российской банковской системе такой кредитной организации как Сберегательный банк РФ, являющейся по существу административной банковской монополией Во-вторых, имеет место усиленная экспансия на российский рынок банковских услуг иностранных финансовых институтов В-третьих, в мае-июне 2004 года разразился так называемый банковский «кризис доверия», затронувший целый ряд достаточно солидных банков и спровоцированный, как считают специалисты, конкурирующими кредитными организациями, использовавшими недобросовестные методы конкуренции
Таким образом, изучение конкурентных отношений, в частности имеющих место в российской банковской сфере, приобретает высокую научную и практическую значимость, в том числе и в плане обеспечения экономической безопасности Поэтому объективно необходим теоретический анализ, комплексно увязывающий теорию конкуренции с практикой банковской деятельности, а также поиск и разработка механизмов эффективных экономических решений по обеспечению нормального функционирования и развития российской банковской системы как «кровеносной» основы всей экономики
Степень разработанности темы. Различным аспектам формирования конкурентных отношений и банковским проблемам посвящен широкий круг отечественных и зарубежных исследований Исходные теоретико-методологические подходы к анализу конкурентных отношений в сфере банковских услуг заложены в трудах классиков экономической теории, рассматривавших конкуренцию как главную составляющую рыночных отношений
Общие и частные вопросы теории конкуренции и монополий нашли отражение в работах таких авторов как А Смит, Д Рикардо, Дж С Миль, К Маркс, Ф Энгельс, Ф Хайек, М И Туган-Барановский, А И Чупров, Н Д Кондратьев,
Й Шумпетер, А Маршалл, А Пигу, Э Чемберлин, Дж Робинсон, Д Норт, О У Уильямсон, Дж Тобин, М Портер и др
В современной российской экономической науке про
блемы конкуренции и антимонопольного регулирования осве
щаются в работах Л И Абалкина, В С Автономова, А И Архи-
пова, А Г Баталова, А Е Городецкого, Р С Гринберга,
С С Ильина, Н Д Ильенковой, В В Куликова, Л В Никифорова,
Ю Г Павленко, Н П Фигурновой, С Ф Хашукаева,
В Н Черковца и др
Актуальным проблемам развития банковской сферы и
кредитно-денежной системы посвящены исследования
С А Андрюшина, Ю А Бабичевой, В И Букато, В К Бурлачкова,
М В Ершова, В С Захарова, Л Н Красавиной, О И Лаврушина,
Л В Макаревича, Ю С Масленченкова, В Д Мехрякова,
Т В Парамоновой, О Л Роговой, В К Сенчагова,
А Ю Симановского, А М Тавасиева, Г А Тосуняна, В М Усо-скина, А А Хандруева и др
Не смотря на наличие значительного теоретического задела, можно констатировать недостаточность теоретико-методологических разработок, посвященных обоснованию процессов формирования конкурентных отношений в банковской сфере Политэкономическое значение рассматриваемой проблематики для стратегических перспектив экономического и социального развития страны, ее недостаточная разработанность определили цель и задачи диссертационного исследования
Цель диссертационного исследования состоит в разработке системы теоретических положений и практических рекомендаций по формированию добросовестных конкурентных отношений в сфере банковских услуг для обеспечения устойчивого развития всей российской экономики за счет достижения отечественными коммерческими банками качественного состояния, отвечающего современным потребностям всего общества
Реализация поставленной цели вызвала необходимость решить следующие задачи:
проанализировать и обобщить исследования российских и зарубежных авторов по вопросам сущности конкуренции и
методов формирования конкурентных отношений, на этой основе определить роль и место конкурентных отношений банков в современной институциональной системе,
выявить и обобщить влияние конкурентных отношений на состояние российской банковской сферы через анализ функций банковской конкуренции, раскрыть значение банковской сферы в конкурентной составляющей экономики страны,
исследовать действующую систему государственного регулирования и соответствующую нормативную базу формирования конкурентных отношений, выявить возможности ее совершенствования, включая общие вопросы банковской деятельности, защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках,
провести анализ процесса регулирования деятельности коммерческих банков Центральным банком РФ и дать соответствующие рекомендации в целях обеспечения экономической (финансовой) безопасности и развития конкурентных отношений,
выявить специфику управления банковскими рисками в свете международных рекомендаций и определить ее влияние на развитие конкурентных отношений,
раскрыть особенности формирования конкурентных отношений в России через анализ банковской конкуренции с середины XIX века до развития конкуренции в российской банковской сфере в конце XX века и проблем реструктуризации после кризиса 1998 года,
разработать теоретические основы анализа современных конкурентных отношений через исследование проблем концентрации банковского капитала, проникновения иностранного капитала в российскую банковскую систему, развития новых банковских технологий,
выявить перспективные тенденции развития конкурентных отношений в сфере банковских услуг и разработать соответствующие рекомендации по созданию условий для добросовестной конкуренции в банковской системе современной России
Объектом исследования выступают конкурентные отношения в банковской сфере, включающей в себя Центральный банк Российской Федерации (Банк России), кредитные организации и потребителей банковских услуг
Предметом исследования является совокупность теоретических, методологических, нормативных и практических аспектов конкурентных отношений, в которые вступают кредитные организации в процессе производства и предоставления банковских услуг
Теоретико-методологическая база исследования. Методологической основой исследования является совокупность методов познания, применяемых к изучению конкурентных отношений и банковского дела, сложившихся как в отечественной, так и в зарубежной научной литературе Общая логика исследования, а также подходы к анализу и решению отдельных теоретических вопросов отражают авторское понимание содержания процессов развития конкурентных отношений и банковской сферы в Российской Федерации, приоритетности и внутренней взаимосвязанности этих процессов, учитывают положения российского законодательства и нормативные акты соответствующих государственных органов
Теоретической основой исследования служат фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых, содержащие различные теоретические подходы, которые отражают эволюцию конкурентных отношений и банковского дела, раскрывают их закономерности развития и специфику в современных условиях Автор также опирался на научную литературу по истории экономической мысли XIX - XX вв
В основу диссертационной работы положены также результаты исследований, полученные в соответствии с планами научно-исследовательских работ Центра институциональных и микроэкономических исследований Института экономики РАН
Информационную базу исследования составляют отечественная и зарубежная монографическая литература, публикации в периодической печати, нормативные документы министерств и ведомств, в первую очередь Банка России, статистические материалы В ходе исследования изучены общая и специальная литература, законодательные и другие нормативные ак-
ты, рекомендации отечественных и зарубежных исследователей конкурентных отношений и банковского дела Использованы авторские теоретические и аналитические разработки, опубликованные в научных и деловых изданиях. Исследование также опирается на десятилетний практический опыт работы автора в российской банковской системе
Научная новизна диссертации состоит в разработке теоретических положений и рекомендаций по формированию добросовестных конкурентных отношений в российской банковской сфере для обеспечения устойчивого развития банковской сферы России и достижения российскими коммерческими банками качественного состояния, отвечающего потребностям современной экономики и непосредственных потребителей банковских услуг
На защиту выносятся следующие наиболее значимые результаты, составляющие научную новизну исследования
Теоретически обоснован характер конкурентных отношений в банковской сфере, который определяется, во-первых, отличительными чертами банков как финансовых посредников в процессе общественного воспроизводства и их отличием от небанковских финансовых посредников, во-вторых, рентабельностью банковской деятельности как результатом привлечения депозитов и размещения средств, в третьих, «хищническим поведением» отдельных банков, сдерживающих проникновение на рынок (региональный или сегментарный) потенциальных конкурентов
Уточнены и обогащены с учетом конкурентной составляющей сложившиеся в экономической теории и банковском деле такие базовые понятия как «банковская сфера», «банковский продукт», «банковская операция», «банковская услуга», «банковская инновация» Введено понятие «функции банковской конкуренции», связанное с конкретными проявлениями ее сущности в сфере производства и реализации банковских услуг
Обобщены особенности формирования банковских конкурентных отношений в России с середины XIX века до наших дней с учетом проблем реструктуризации кредитных организаций после кризиса 1998 года Проведена периодизация конку-
рентных отношений в банковской сфере современной России, которая позволяет структурировать их по степени зрелости и на этой основе разработать наиболее гибкие методы экономической политики в этой области
Проанализирована практическая деятельность банков в рамках действующей законодательной и нормативной базы формирования конкурентных отношений в банковской сфере, включая общие направления работы, защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках Даны соответствующие рекомендации по совершенствованию данной базы и государственного регулирования в целом для обеспечения экономической безопасности банков и развития конкурентных отношений
Раскрыта специфика управления банковскими рисками при современных конкурентных отношениях, заключающаяся в необходимости приоритетного внимания банков к так называемым рискам партнерства и инновационной функции банковской конкуренции В этой связи сделан вывод, что банки, способные освоить и использовать новейшие процессы и продукты, приобретают все большее влияние на эволюцию регулирования банковской деятельности, другим же банкам, в том числе российским, приходится только следовать принципам, разработанным без их участия, из-за этого они проигрывают в конкурентной борьбе с иностранными банками
6 Выявлено влияние на характер современных конкурент
ных отношений в банковской сфере таких факторов как концен
трация банковского капитала, проникновение иностранного ка
питала на российский рынок банковских услуг, развитие новых
технологий Показано, что характер этого влияния во многом
определяется процессами глобализации и перспективами вступ
ления России в ВТО
7 Обоснованы направления развития конкурентных отно
шений в банковской сфере, основанные на эволюционной рест
руктуризации отечественной банковской системы, организации
государственного контроля над тарифной и процентной полити
кой банков, интеграции российских банков в мировую банков
скую систему
Научная и практическая значимость работы. Научное значение работы заключается в разработке теоретико-методологических положений, которые могут быть использованы для дальнейших научных исследований в области конкурентных отношений и банковского дела Разработанные в диссертации выводы и рекомендации могут найти применение в соответствующих разделах учебных курсов «Экономическая теория», «Национальная экономика», «Банковское дело»
Практическое значение исследования заключается в том, что его результаты и выводы, во-первых, ориентированы на повышение эффективности российской банковской сферы и могут использоваться в работе государственных органов по выработке соответствующих концепций развития, во-вторых, могут быть полезны в качестве методического материала для руководителей и специалистов отечественных кредитных организаций, в-третьих, возможно их применение Банком России в работе с коммерческими банками, направленной на оптимизацию отношений между ними
Апробация результатов исследования. Результаты исследования обсуждались на семинарах и заседаниях Ученого совета Центра институциональных и микроэкономических исследований Института экономики РАН Автор участвовал в разработке предложений к Федеральному закону «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» и Положению «О Министерстве Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства» по заказу Экспертного совета при Правительстве РФ (Институт экономики РАН, 2003 г ) Положения диссертации нашли отражение при работе автора по плановой теме НИР ИЭ РАН «Стратегия формирования конкурентоспособного типа воспроизводства», в том числе в докладе «Проблемы конкурентоспособности в свете вступления России в ВТО» (2004-2006 гг )
Положения диссертации докладывались на следующих конференциях «Денежная реформа 1992-1993 гг и проблемы регулирования инфляции в России» (Институт экономики РАН совместно с Финансовой академией при Правительстве РФ, Москва, январь 2003 г), «Проблемы управления банковскими и корпоративными рисками» (Финансовая академия при Прави-
тельстве РФ, Москва, ноябрь 2004 г ), «Современные банковские технологии теоретические основы и практика» (Финансовая академия при Правительстве РФ, Москва, апрель 2005 г)
Материалы и результаты исследования используются автором в процессе консультирования руководителей и специалистов ряда коммерческих банков и аудиторских фирм, в том числе Сберегательного банка РФ, Альфа-банка, банка «Зенит», ООО «Банк'с-Аудит - Сервис», а также преподавателей и слушателей Международного института менеджмента ЛИНК, Высшей школы корпоративного управления Академии народного хозяйства при Правительстве РФ
Публикации. Основное содержание работы отражено в публикациях автора общим объемом около 40 п л
Структура работы.
Диссертация состоит из введения, пяти глав, заключения, библиографии и приложений
Введение
