Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретико-методологические основы анализа экономического поведения домохозяйств
1.1. Сущность и детерминанты экономического поведения домохозяйств
1.2. Баланс доходов и расходов домохозяйств как отражение направленности экономического поведения
Глава 2. Особенности кредитного поведения домохозяйств как вида экономического поведения
2.1. Изменение модели кредитного поведения домохозяйств в постиндустриальной экономике
2.2. Факторы кредитного поведения домохозяйств
Глава 3. Направления государственного регулирования кредитного поведения домохозяйств
3.1. Стимулирование кредитного спроса домохозяйств
3.2. Развитие инфраструктуры рынка потребительских кредитов
Заключение
Список использованной литературы
- Баланс доходов и расходов домохозяйств как отражение направленности экономического поведения
- Факторы кредитного поведения домохозяйств
- Стимулирование кредитного спроса домохозяйств
- Развитие инфраструктуры рынка потребительских кредитов
Баланс доходов и расходов домохозяйств как отражение направленности экономического поведения
Изучение экономического поведения человека всегда находилось в эпицентре внимания представителей различных экономических школ и течений. Авторитетный исследователь эволюции моделей человека Автономов В.С. отмечает, что для любой экономической теории необходимы определенные допущения относительно «рабочей модели человека», а также способов его экономического поведения . Экономическое поведение, прежде всего, связано с действием, с деятельностью человека в экономической среде, с проблемой выбора, и для исследователя выявить детерминанты, определяющие направления его выбора, весьма сложная задача. Разные ученые (Заславская Т.Б., Наумова Н.Ф., Ананьев Б.Г.) по-разному соотносят категории деятельность и поведение, однако все сходятся в том, что поведение человека является осмысленным и целенаправленным, его целью является удовлетворение потребностей. Человек не просто имеет некоторые потребности, он выбирает в условиях доступной информации наиболее оптимальный путь достижения цели среди возможных альтернатив, планирует этапы достижения цели и способ ее достижения.
Что касается экономического поведения, то для него характерны все те же атрибуты категории «поведение» вообще, но применимые к экономической сфере. Т. Г. Самборская в монографии «Экономическое поведение работников» пишет: «на наш взгляд, «сугубо экономическим можно назвать поведение индивидов и трудовых коллективов именно в сфере непосредственного производства, а поведение их в сферах обмена, распределения и потребления следует рассматривать как социально-экономическое» . Наиболее изученными формами экономического поведения является потребительское поведение и поведение в трудовой сфере. Потребительское поведение изучается в работах Россинской Г.М., Полякова И.В., Рибокене Е.В. и др. Поведение в трудовой сфере (Огородникова Т.В., Рыбкина Р.В.) изучается как применительно к наемному труду, так и к управленческой и предпринимательской деятельности. В менеджменте широко представлены работы, связанные с изучением организационного поведения; в институциональной теории – оппортунистического поведения; социологи рассматривают социальное поведение и т.д. Наиболее острым в научных дискуссиях является вопрос о полной/неполной рациональности как основания при принятии решения, а также степени случайности, непреднамеренности или иррациональности. Очевидно, что человек практически всегда действует рационально с его точки зрения, но не всегда достигнутый результат является наиболее оптимальным. В последние годы произошел переход от изучения поведения отдельного человека к изучению поведения домохозяйства. Домохозяйство – это один из экономических субъектов рыночной экономики. В зависимости от господствующей точки зрения можно дать разные определения домохозяйства и его сущностных свойств.
До 1994 года в России статистический учет был построен на учете семей, а не домохозяйств. После перехода на общемировые стандарты учета под домохозяйством как самостоятельной хозяйствующей единицей стали понимать субъектов, совместно ведущих домашнее хозяйство и/ или совместно проживающих. В отличие от семьи родство между членами одного домохозяйства не является обязательным. В соответствии с рекомендациями ООН, домохозяйство определяется как «лицо или группа лиц, объединенных с целью обеспечения всем необходимым».
Традиционно анализ экономического поведения домохозяйства начинается в рамках микроэкономики при анализе формирования индивидуального спроса, потребительских предпочтений, действия эффектов дохода и замещения. Первой экономической школой, уделявшей подробное внимание экономическому поведению конкретного потребителя, был маржинализм. Такие его представители, как К.Менгер и О. Бем-Баверк рассматривали логику потребительского выбора в зависимости от оценки сегодняшних удовольствий и неудовольствий (отрицательных эмоций). В результате, сравнивая ценность сегодняшнего и отложенного потребления, потребитель распределяет доход между потреблением и сбережением. Следует отметить, что маржиналисты рассматривали обособленного потребителя (Робинзона), который делает выбор только исходя из своих собственных субъективных предпочтений.
Бем-Баверк считал, что есть несколько причин, по которым люди предпочитают сегодняшние блага и готовы платить за эти блага именно сегодня, не дожидаясь мифического будущего. Это (1)недостаточно развитое воображения, (2) недостаточно сильная воля и (3) скоротечность жизни и неуверенность в завтрашнем дне . Это субъективные качества человека, они проявляются в оценке предельной полезности денежной единицы. В будущий период каждая денежная единица будет обладать для потребителя меньшей предельной полезностью, т.к. из-за изменения технологий или повышения производительности может увеличиться его доход. Эти причины приводят к тому, что люди переоценивают текущее потребление в силу неопределенности будущего и некоторых обоснованных и необоснованных опасений.
Факторы кредитного поведения домохозяйств
Низкодоходные группы населения вообще не имеют возможностей для сбережений (у 90% наименее обеспеченных домохозяйств сбережений нет, зато у верхних доходных групп сбережения имеют до 40% семей). Скачок в доле сберегателей происходит примерно при переходе в 9-ую децильную группу и далее идет по нарастающей. Отметим, что речь идет только о самом факте наличия сбережений, а не об их величине. Ответ на этот вопрос весьма субъективен и зависит от того, что люди вкладывают в понятие сбережений, и какую сумму считают таковой. По данным опросов, представления о минимальной сумме, которую можно считать сбережениями, в среднем составляет порядка 60000 руб.
Принадлежность к имущественной группе также влияет (хоть и не столь явно) на цели кредитования: с ростом благосостояния сокращается количество домохозяйств, взявших кредит на мелкую бытовую технику, число домохозяйств, взявших ипотечный кредит, практически одинаково в средних имущественных группах, и возрастает в четвертой имущественной группе. Намерение взять потребительский кредит растет вместе с уровнем дохода до 37% и снижается только в верхней имущественной группе.
Кредиты также подвержены воздействию динамики оптимизма/пессимизма относительно личных финансов или в экономике в целом, при этом направления движения «кредиты-сбережение» различаются: в плохие времена сбережения увеличиваются, а в хорошие – сокращаются, что прямо противоположно постулатам неоклассического анализа о динамике сбережений по фазам экономического цикла. Сбережения устойчиво отклоняются от прогнозных по фазам цикла из-за влияния ожиданий на поведение домохозяйств. Кредиты же связаны с оценкой перманентного дохода. Если увеличение дохода рассматривается домохозяйством как временное, то в этом случае оно с большей вероятностью нарастит сбережения, если же увеличение дохода сопровождается надеждой на его дальнейшее увеличение, то более вероятным становится увеличение текущего потребления, кредитование и переход в более высокую потребительскую группу. То же верно и для обратной ситуации: если уменьшение дохода рассматривается как временное явление – то домохозяйства склонны выравнивать потребление за счет сбережений, вплоть до полного их расходования; если же уменьшение дохода сопровождается ожиданиями дальнейшего падения, то, скорее всего, начнет сокращаться потребление.
В целом, наибольшую финансовую мобильность демонстрируют наиболее обеспеченные группы населения, а наименее обеспеченные слои населения наиболее лояльны к банковской системе.
В настоящее время помимо типичных домохозяйств-сберегателей и домохозяйств, не участвующих в отношениях на финансовом рынке, выделяют тип типичных домохозяйств-заемщиков, а также небольшую долю домохозяйств смешанного типа, имеющих одновременно и сбережения, и кредиты.
Наибольшее количество сберегателей и наименьшее количество заемщиков наблюдается среди пенсионеров. Одновременно и на рынке сбережения, и на рынке кредитования представлены группы домохозяйств со средними доходами и доходами выше среднего. Низкодоходные группы домохозяйств, проживающие в сельской местности, не имеют ни сбережений, ни кредитных обязательств.
Наблюдается прямая зависимость между возрастом и обращением за кредитом: в возрастной группе до 30 лет и до 40 лет примерно 50% семей получали потребительские кредиты, в группе до 50 лет их количество постепенно снижается до 44%, люди предпенсионного возраста обращаются за кредитами в 33 % случаях, и наконец, люди пожилого возраста крайне редко прибегают к кредитам – 8%. Такое распределение можно объяснить гипотезой жизненного цикла Ф. Модильяни, согласно которой финансовое поведение меняется в зависимости от возраста: молодежь чаще всего берет займы, люди среднего возраста выплачивают кредиты и начинают делать накопления, а пожилые люди тратят эти накопления, выравнивая уровень потребления. Зависимость от возраста может быть объяснена и возрастными требованиями банков: чем ниже возраст, тем больший срок кредита может быть рассчитан (что особенно актуально для ипотечного и образовательного кредитов), а с определенного возраста получить кредит становится крайне проблематично. Молодежь чаще обращается за кредитами, чтобы достичь более высокого уровня жизни, люди старшего возраста – в случае мотивированной нужды. Что касается гендерного распределения – то мужчины и женщины берут кредиты практически с одинаковой частотой.
Среди факторов, влияющих на стиль и мотивацию кредитования, а такжена отношение к ним, необходимо отметить: возраст: более пожилые люди позитивнее относятся к сбережениям, более молодые - к кредитам; образование: очень хорошо и очень плохо образованные люди негативно относятся к сбережениям, и позитивно – к кредитам; доход: по мере увеличения дохода убежденность в пользе сбережений возрастает; убеждения: более консервативные в социальных представлениях люди считают сберегательную деятельность более важной, кредитное поведение более инновационно.
Рассматривая динамику основных показателей кредитования населения можно отметить следующие закономерности: увеличение вновь выданных кредитов и увеличение просроченной задолженности. По данным Центробанка общая задолженность по предоставленным кредитам на 01.07.2010 года составляла около 1,54 трлн. рублей, за год выросла на 40% - до 2,15 трлн.рублей, а к 1 июля 2014 года составила 2,92 трлн. рублей, т.е. выросла за два года почти на 90%. При этом просроченная задолженность за пять лет выросла почти в 2.3. раза (сравнение данных июля 2014 года и июля 2009 года) . Важно понимать, что факт стремительного роста просроченной задолженности является не только следствием кризиса 2008 года, но и следствием методики подсчета, когда просроченной задолженностью считается только неуплаченные платежи по кредиту, а не весь долг. К тому же, за счет падения курса рубля, возросла просроченная задолженность по валютным кредитам.
При этом рост кредитования обеспечивается сектором рублевых кредитов. 20% потребления в России финансируют банки за счет выдаваемых гражданам кредитов. Более высокими темпами растет потребительское кредитование, это связано с тем, что жилищное и ипотечное кредитование более инерционно. В любом случае обе стороны – и банки, и потребители, становятся более осторожными. Домашние хозяйства более здраво оценивают финансовую нагрузку и возникающие риски, банки более взвешенно относятся к оценке платежеспособности клиентов и к их кредитной истории.
Ипотечный кредит (от греч. hypotheke – залог) является самым долгосрочным (до 30 лет) видом кредитования населения. Это особый вид сделки, известный с древних времен, когда денежные средства выдаются под залог земли и/или недвижимого имущества. В классической русской литературе мотив «заложенного имущества» очень популярен и нередко является основой сюжета. Из всей совокупности выданных населению кредитов в России ипотечные кредиты занимают наименьший удельный вес, однако представлены наибольшими суммами.
Стимулирование кредитного спроса домохозяйств
Помимо соблюдения этих принципов, следует учитывать такую характеристику взаимоотношения кредитора и заемщика как соответствие. Как было уже сказано выше, услуга по выдаче кредита во многом отвечает характеристикам «доверительного блага». Это означает, что средний потребитель не может обработать всю имеющуюся на рынке информацию о возможных кредитных продуктах, адекватно оценить качество предлагаемой услуги и принять взвешенное, оптимальное решение. Не обладая достаточной финансовой грамотностью, он вынужден полагаться либо на финансового консультанта, либо на мнение референтной группы. Принцип соответствия предполагает, что с учетом имеющейся у банка информации о потенциальном потребителе, необходимо обеспечить соответствие предлагаемых продуктов нуждам и потребностям клиента. Этот принцип особенно значим при массовой рассылке кредитных карт или открытии кредитных линий, когда банк не задумывается о способностях потребителей оценить возможные преимущества и риски. Многочисленные кредитные пирамиды, возникающие постоянно в разных регионах России, подтверждают опасность распространения недостоверной информации.
В части соблюдения закона «О защите конкуренции» следует держать под контролем так называемые «связанные продажи» или навязывание сопутствующих услуг. Обычной практикой является навязывание услуг афилированных страховых компаний при страховании залогового имущества или услуг оценщиков. Возникают ситуации, когда кредиты на покупку автомобиля выдаются банками без процентов, но при условии, что заемщик соглашается принять завышенные условия страховых компаний, тесно связанных с банком.
В части соблюдения закона «О рекламе» следует обязательно при рекламе банковских продуктов указывать слово «банк» и номер лицензии ЦБР. Это частично снимет опасность взаимоотношений с небанковскими кредитными организациями, действующими вне правового поля финансового рынка. Защита прав потребителей и предоставление полной и надежной информации тесно связано с общими вопросами повышения финансовой грамотности. Согласно Статье 3 Закона «О защите потребителей»: «Право потребителей на образование в сфере защиты прав потребителей должно обеспечиваться посредством включения соответствующих требований в государственные образовательные стандарты и программы общеобразовательной подготовки и профессионального обучения, а также посредством организации системы информирования потребителей об их правах и о необходимости защиты их прав». Несмотря на правильность приведённых слов, до настоящего времени всего несколько программ по обеспечению финансовой грамотности входят в учебную программу начальной или средней школы в 10 и 11 классах. Мало или совсем не уделяется внимания развитию персональных поведенческих моделей в сфере услуг финансового рынка или привитию или пониманию чувства личной ответственности у будущих потребителей таких услуг.
По нашему мнению, обучение должно быть практикоориентированным, а не чисто теоретическим, и давать элементарные представления об ипотечных и потребительских кредитах, кредитных картах, методике работы кредитного калькулятора, сравнении процентных ставок. Проблема видится, прежде всего, в общей перегруженности учащихся средних общеобразовательных школ, отсутствии эффективных учебных материалов и низкой квалификации самих преподавателей. Финансовый ликбез нужен и им, и родителям. Например, в Программе по финансовым возможностям для взрослых в Великобритании (the Adult Financial Capability Frame work in Great Britain) определены критерии грамотных потребителей. Краткие информационные передачи или видеоролики способствуют разъяснению прав и обязанностей банков и потребителей при открытии потребителем банковского счета или подписании им кредитного договора.
Первое в России общенациональное диагностическое обследование финансовой грамотности было осуществлено в июне 2008 года при частичном финансировании Всемирного банка на основе выборки более 1600 человек в 40 регионах России, представляющих всю страну . Краткий вопросник, содержащий 6 вопросов, позволил раскрыть уровень осведомленности соответствующих положений о защите потребителей (например, эффективная годовая процентная ставка, охват страхованием депозитов, и т.д.), понимания основных финансовых механизмов (например, инфляции, процентов по кредитам и депозитам, и т.д.), финансовых математических навыков (вычисление процентов, и т.д.). Во время обследования выявлено следующее: 1. Примерно 50% населения считает, что уровень их финансовой грамотности неудовлетворителен; 2. Большая часть россиян имеют совершенно нереальные ожидания от Правительства в вопросах обеспечения их личного финансового благополучия. Например, 50% населения продолжает считать, что Правительство компенсирует все (а не только 700000 рублей) потери физических лиц, связанные с банкротством коммерческих банков, а 15% и 16%, соответственно, ожидают, что Правительство покроет любое снижение стоимости вложений в инвестиционные компании или недвижимости;
Развитие инфраструктуры рынка потребительских кредитов
Говоря о спросе на ипотечные кредитные продукты и автокредитование, необходимо учитывать не только возможность свободного приобретения жилья или автотранспортного средства. Приобретая автомобиль или недвижимость, потребитель начинает нести расходы на его содержание – налоги, техническое обслуживание, страхование, цена на топливо, доступность и стоимость парковки - для собственника автомобиля; налоги, коммунальные платежи, плата за содержание имущества и текущий ремонт – для собственника жилья. Эти обязательные, постоянно растущие платежи также принимаются во внимание при принятии решения о покупке.
Главенствующим критерием выбора между попыткой скопить нужную сумму или воспользоваться кредитом является, безусловно, стоимость товара. Для определения степени доступности жилья, можно соотнести средний годовой доход в различных регионах со средней стоимостью однокомнатной квартиры на вторичном рынке столицы данного федерального округа, предположив, что среднестатистический потребитель ничего не тратит и не платит налоги. Быстрее всего сможет накопить на квартиру среднестатистический житель Дальневосточного федерального округа. Для приобретения однокомнатной квартиры стоимостью 2072703 рублей в административном центре, г. Хабаровске, ему потребуется 6,2 года . Практически вся сознательная жизнь – 18,4 года – потребуется «усредненному» жителю Центрального федерального округа, чтобы накопить денег на приобретение однокомнатной квартиры в Москве. Откладывая по 27199,1 рублей в месяц (в год – 326389,2 рубля) 18 лет, он обзаведется однокомнатной квартирой в Москве за 5996936 рублей. В наилучшем положении оказываются москвичи: для того, чтобы купить однокомнатную квартиру за 5996936 рублей в своем родном городе при среднем размере зарплаты в 41430,4 рублей (497164,8 рублей в год), им потребуется копить всего 12 лет. Если предположить, что ежегодно квартиры будут дорожать в рублях на величину реальной инфляции, т.е. в среднем на 10%, то квартира, которая сейчас оценивается в 5 миллионов рублей, через 15 лет будет стоить 20 886 241 руб. Откладывать нужно будет по 114 000 рублей в месяц, что в два раза больше, чем ежемесячные ипотечные выплаты банкам при первоначальном взносе в 500 000 и сроке кредита 15 лет. Если не бояться хранить свои накопления в банке и получать 7-8% годовых с учетом капитализации и откладывать на счет ежемесячно столько же, сколько нужно было бы отдавать банку по ипотечному договору (в среднем 59 000 руб./мес.), то накопить на квартиру удалось бы за 15,5 лет и осталось бы еще 52 000 рублей. Иными словами, если квартиры будут дорожать на 10% в год, то неважно, берет ли человек ипотечный кредит сейчас на 15 лет при 10%-ном первоначальном взносе или снимает жилье и копит деньги 15 лет, ежемесячно пополняя свой вклад в банке на ту же сумму, что и платеж по кредиту (около 59 тыс. руб./мес.). Результат практически тот же .
Продолжая подобные расчеты, можно рассчитать, что для покупки автомобиля стоимостью 800000 рублей понадобится 29,4 месяца, т.е. примерно 2,5 года (без учета инфляции). Если вспомнить, что основными целями сбережений население считает «сбережение для потребления», т.е. накопление средств на крупную покупку (жилье, автомобиль, крупная бытовая техника) или на замену устаревшей или пришедшей в негодность, то очевидно, что льготные условия потребительского кредитования и развитый финансовый рынок значительно повышает фактор доступности.
При этом необходимо делать еще поправку на уровень инфляции (диаграмма 1) и распределение доходов на потребление и сбережение в разных доходных группах. Имеющиеся сбережения определяют единовременную возможность населения приобрести крупную бытовую технику, автомобиль или внести первоначальный взнос или доплату к предоставляемой субсидии. Накопления в форме недвижимости также принимаются во внимание, т.к. могут быть реализованы на рынке или могут быть использованы в качестве залога при кредитовании. Текущие и прогнозные доходы оказывают влияние на возможность обслуживать кредит и вносить увеличивающиеся обязательные платежи.
По данным Росстата, в 2012 году заметно увеличились реальные доходы населения. Соотношение выданных физическим лицам кредитов и ВВП в России (около 12%) пока еще заметно ниже, чем в развитых странах. По данным МВФ и Всемирного банка, в США общая задолженность населения перед финансовыми институтами превышает 150%, в странах Западной Европы – около 100%, в странах Центральной и Восточной Европы – свыше 50% ВВП. Значительная часть долга приходится на жилищный кредит. Например, в США доминирует ипотечное кредитование, и лишь пятая часть задолженности граждан приходится на «неипотечный» кредит. Эти показатели дают основания аналитикам определить рынок России как «догоняющий». При этом, чистые финансовые активы домохозяйств в РФ, рассчитываемые как разница между долгом и суммой денежных депозитов, стоимости акций и резервом наличности, низки, что делает население более уязвимыми к нестабильности на финансовых рынках в сравнении с жителями Центральной и Восточной Европы при меньших долгах.
