Содержание к диссертации
Введение
1.1. Теоретико-методологические подходы к исследованию рынка потребительского кредитования
1.1 .Экономическая сущность и функции кредита и рынка потребительского кредитования 10
1.2. Экономические характеристики российского рынка потребительского кредитования 27
2. Тенденции и перспективы развития рынка потребительского кредитования россии в условиях финансовой нестабильности
2.1. Генезис развития и мониторинг текущего состояния рынка потребительского кредитования России в условиях финансовой нестабильности 46
2.2. Перспективы развития рынка потребительского кредитования 70
3. Направления повышения стабильности субъектов рынка потребительского кредитования
3.1. Инструменты обеспечения стабильности банковской системы..87
3.2. Рекомендации по совершенствованию банковской политики в условиях финансовой нестабильности 110
Заключение 121
Список используемой литературы
- Экономические характеристики российского рынка потребительского кредитования
- Генезис развития и мониторинг текущего состояния рынка потребительского кредитования России в условиях финансовой нестабильности
- Перспективы развития рынка потребительского кредитования
- Рекомендации по совершенствованию банковской политики в условиях финансовой нестабильности
Экономические характеристики российского рынка потребительского кредитования
Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) является одной из сложнейших экономических категорий.
Согласно ст.819 Гражданского Кодекса РФ, «...банковский кредит - это действия по предоставлению банком денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, и обязанностью заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее» [1].
Термин «потребительского кредита» впервые появился в Греции в начале VI века до н.э. (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство) [131].
Финансово-кредитный словарь определяет потребительский кредит как «...кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга» [129].
В отечественной экономической науке определение потребительского кредита не получило однозначной трактовки. Ведущие ученые-экономисты при терминологическом обозначении данного вида кредита используют различные субъектно-объектные параметры.
В дефиниции проф. Жукова Е.Ф. «Потребительский кредит - кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.» [93]
По мнению Ю.Крупнова, потребительский кредит следует рассматривать как отдельную, самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты, как ссуды денег, так и ссуды капитала [67].
Ковтун Р.С. дает определение потребительского кредита «как экономических отношений между кредитором и заемщиком - физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заёмщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей» [65].
В дефиниции Непомнящего А.В., «Потребительский кредит - это форма кредит, представляющая определенный вид общественных экономических отношений, субъектами которых являются кредиторы (банки и специализированные кредитно-финансовые институты) и заёмщики -физические лица; объектом кредитных отношений выступают потребности населения в приобретении товаров и услуг для конечного потребления, удовлетворяемые посредством кредита как денежной формы авансирования воспроизводства на началах возвратности» [89].
Банковские сайты интернет разъясняют потребительский кредит как особую форму кредита, предоставляемую его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. «...Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки - в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования. Потребительские товары длительного пользования - легковые автомобили, мебель, холодильники, телевизоры - являются главным объектом потребительского кредита, который стимулирует платежеспособный спрос населения на эти товары»1.
Обращаясь к мнению экспертов-практиков, следует отметить точку зрения начальника управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Юлии Бондаревой, которая представляет особый интерес в связи с тем, что подобное понимание потребительского кредита внесено в законопроект «О потребительском кредите»: «С нашей точки зрения, все, что выдается населению, в том числе и предпринимателям без образования юридического лица и индивидуальным частным предпринимателям в виде займов, подходит под определение потребительского кредита.» [27]
Возникновение условий, придавших кредиту характер объективной необходимости, обусловлено становлением и развитием товарно-денежных отношений. Общеэкономической причиной существования кредита, как и любой другой стоимостной категории, является товарное производство. Конкретно для кредита основополагающее значение имеет такая его характеристика, как возвратное возмездное движение стоимости [23; 35; 36].
Кредитные отношения не возникают в процессе производства, они только опосредствуют этот процесс производства в той или иной форме. При этом возможность возникновения кредитных отношений непосредственно связана с эквивалентностью обмена, обусловленной экономическим обособлением товаропроизводителей как собственников [67].
Следует отметить, что наряду с объективной основой существуют специфические предпосылки возникновения, функционирования и развития кредитных отношений. Они связаны с необходимостью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, а конкретнее - непрерывности смены форм стоимости валового национального продукта в процессе его движения.
Генезис развития и мониторинг текущего состояния рынка потребительского кредитования России в условиях финансовой нестабильности
Рынок - многоплановое экономическое понятие. Существует большое количество рынков, которые можно классифицировать по видам реализуемых на них товаров и услуг.
Рассмотрим главные элементы рынка сопоставимо к рынку потребительского кредитования:
Конкуренция. Рынок не может существовать без взаимодействия экономических интересов. Стараясь привлечь как можно больше клиентов, кредитные организаций вступают между собой в конкурентные отношения: Они стремятся снизить кредитную ставку, одновременно улучшив условия кредитования, и как можно более эффективно донести преимущества своей услуги до потребителей. Но конкурируют и потребители. Они стараются выбрать кредит по наиболее низкой ставке, по и с максималь?ю удобными условиями его предоставления.
Сохраняющееся абсолютное доминирование на розничном рынке Сбербанка России замедляет его развитие и нарушает принципы свободной конкуренции, позволяя устанавливать монопольные цены, используя обширную сеть отделений, доставшуюся Сбербанку России от Сберегательного банка СССР. Так, доля Сбербанка России на рынке вкладов физических лиц к концу 2006 года составляла 53,3% (на начало 2006 года -54,4%, на начало 2005 года - 59,9%).
На рынке банковских вкладов населения с доминирующим положением Сбербанка России (за два года доля Сбербанка России сократилась с 63 до 55%) сохраняется неравномерность распределения средств между участниками и достаточно высокая концентрация (десяти крупнейшим игрокам принадлежит по состоянию на конец 2006 года порядка 70% рынка депозитов физических лиц) ( рис. 3). отсутствуют факторы, способные заставить потребителя или коммерческий банк заключить невыгодную сделку. Здесь главный побудительный мотив экономические интересы каждой стороны. В момент совершения предоставления услуги кредитования выгода становится взаимной.
Потребности человека. Именно они заставляют субъектов кредитного рынка вступать в экономические отношения друг с другом, что является сутью рынка. Разнообразие потребностей формирует соответствующий рыночный продукт - так, к примеру, проводя аналогию с иерархией потребностей А.Маслоу, физиологические потребности лежат в основе ипотечного кредитования; социальные потребности формируют специальные кредиты на образование и т.д. - Материальная ответственность. Обязательным элементом любого рынка, в том числе и кредитного, являются деньги. Деньги - это плата за покупаемые товары и услуги. При предоставлении кредита плата проявляется в форме процента. Как при использовании своих собственных, так и заемных средств, потребитель рискует и несет за них ответственность.
Частная собственность. Чтобы действовать в условиях рынка, его субъекты должны быть владельцами и полновластными распорядителями собственности. Без этого пункта невозможны ни покупка банковской услуги, ни ее производство, ни продажа.
Из всего вышеперечисленного складывается рынок потребительского кредитования и образуется единая система. Потребности постоянно растут и возможности их удовлетворять зависят от каждого субъекта рынка. Та кредитная организация, которая может предложить потребителям наилучший процент на наиболее выгодных условиях, побеждает в конкурентной борьбе, и ее доходность растет.
Несмотря на видимую сложность рыночного механизма, он действует по объективным экономическим законам. В общем смысле, сущность рыночного механизма - отношения между продавцами (производителями, -посредниками) и покупателями (потребителями). На эти отношения воздействуют разные факторы: - мировой рынок (международные договоры и квоты мировых цен и т.п.); - органы государственной власти (правительственные указы и постановления, налоговая система и пр.); - местные органы власти (местные налоги и распоряжения администрации); - правовая система (решения судов, арбитража, законодательство); - финансово-кредитные и торгово-посреднические организации (кредитование, предоставление услуг, іпатежи)\ - средства массовой информации (реклама, создание имиджа и репутации субъектам рынка).
Перспективы развития рынка потребительского кредитования
В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неформальное понятие «безвозвратная ссуда». Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды априори невозможно, так как является неразрешимым противоречием экономических интересов субъектов рынка потребительского кредитования.
По мерс перехода российской экономики на рыночные отношения восстанавливалась подлинная сущность кредита как самостоятельной объективной экономической категории. Кредит становится выражением возвратного движения стоимости, т.е. прекращается безвозвратное финансирование расходов бюджета, предоставление кредита убыточным хозяйствам, а также на цели не соответствующие внутренней природе кредита. На сущность кредита большое влияние оказывают происходящие изменения в банковской системе и создание кредитного рынка, где предложение кредита исходит от свободных, экономически самостоятельных, равных между собой в правах, коммерческих банков.
Кредитная система и её важнейшая составляющая - коммерческие банки играют исключительно валеную роль в рыночной экономике. Через неё проходит огромный объём денежных расчётов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует, и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчётные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.
Согласно данным, представленным в заявлении руководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка А. Марейя, к середине 2007 года объем розничного кредитования в России достиг 87 миллиардов долларов, увеличившись, по сравнению с аналогичным показателем за предыдущий год более чем на 80%[148].
В целом, начиная с 2003 года, и до середины 2007 года наблюдался последовательный и динамичный рост рынка потребительского кредитования, который за рассматриваемый период составил 2180%, при этом доля потребительских кредитов возросла в 3,5 раза и составила 25% в общем объеме банковских кредитов, в том числе в активах - более 14%.
На заседании Межрегионального банковского совета при Совете Федерации ФС РФ Председатель Совета Федерации ФС РФ Сергей Миронов, выступивший на нем с докладом, отметил, что рынок потребительского кредитования развивается без преувеличения фантастическими темпами, уверенно выходя на лидирующие позиции на рынке банковских услуг. В 2005 году объем таких кредитов вырос на 91 %, в 2006 - на 75%, в 2007 году ожидается рост от 60 до 65%. Очевидно, что темпы развития в 10 раз выше, чем в среднем по всем отраслям экономики России. А ведь до насыщения рынка еще очень далеко1.
Так, в общей структуре валового внутреннего продукта Российской Федерации доля потребительского кредитования по состоянию за 2007 год составила 7,7 %, что ниже аналогичных показателей стран Восточной Европы. В то время, как объем потребительских кредитов на душу населения в Чехии составляет эквивалент 1360 долларов, в странах с развитой рыночной экономикой (Великобритания, США, Германия и т.д.) - составляет эквивалент 25-30 тысяч долларов, в России этот показатель к началу 2008 года составил эквивалент 580 долларов [87; 89; 150].
Тем не менее, на рынке потребительского кредитования сформировалась стабильная тенденция устойчивого роста спроса физических лиц на все продукты этого рынка (рис.6.).
По данным отчета ЦБ РФ, наибольшее выражение тенденция роста рынка потребительского кредитования получила в следующих секторах: ипотека (объем рынка ипотечного кредитования возрос за 2007 год в 3 раза -с 5 до 15 миллиардов в долларовом эквиваленте), кредиты на покупку автомобилей, кредитные карты (в том числе овердрафт).
Сохраняется тенденция высокой динамики совокупного кредитования физических лиц (в рублях и иностранной валюте), которая отмечается в первом полугодии 2007 года, объем кредитов увеличился на 23,9% (за I полугодие 2006 года - на 29,1%). Доля потребительского кредита в активах коммерческих банков увеличилась с 12,1% по состоянию к началу 2006 года до 14,7% по состоянию к началу 2007 года, а в совокупном объеме выданных банковским сектором кредитов - с 18,5 до 21,9% соответственно, составив при этом более 2,6 триллионов рублей [150].
Стабильный рост спроса на рынке потребительского кредитования России обеспечивает значительный источник прибыли отечественного банковского сектора в виде процента по предоставленным кредитам. Кроме того, значительным источником доходности коммерческих банков остаются вклады физических лиц: их совокупный объем увеличился к началу 2007 года по сравнению с предыдущим периодом на 37,7% (к началу 2006 года этот показатель составлял 39,3 % по отношению к предыдущему году). Сохранилась тенденция роста и к началу 2008 года, составив соответственно 38,1 %. Рисунок 8 иллюстрирует динамику привлечения вкладов физических лиц в сопоставлении к валовому внутреннему продукту РФ и денежным доходам населения.
Сопоставляя данные рисунка 7 с другими данными Банка России по аналогичным показателям стран Центральной и Восточной Европы, можно сделать вывод, что отечественный рынок потребительского кредитования развит ниже: так, в указанных странах потребительские кредиты в структуре ВВП составляют в среднем 18%, а доля вкладов физических лиц колеблется в пределах 20-40% ВВП.
Рекомендации по совершенствованию банковской политики в условиях финансовой нестабильности
Совет директоров Банка России утвердил нормативные документы о системе валовых расчетов в режиме реального времени и опубликовал их для ознакомления на своем Интернет - сайте. Банк России занимается построением системы валовых расчетов в режиме реального времени, именуемой системой банковских электронных срочных платежей (система БЭСП) в рамках реализации стратегий развития банковского сектора РФ.
Банком России утверждены положение № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России», определяющее назначение системы БЭСП и правила ее функционирования, правила проведения платежей в системе БЭСП, а также порядок включения (исключения) клиентов Банка России, подразделений расчетной сети Банка России и других структурных подразделений Банка России в состав (из состава) участников системы БЭСП [11].
Также издано указание Банка России № 1822-У «О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России», более детально раскрывающее правила проведения платежей и осуществления расчетов в системе БЭСП ее участниками и порядок управления участием в системе БЭСП. Предполагается, что после ознакомления с этими документами кредитные организации и другие клиенты Банка России определятся с участием в системе БЭСП.
Ведение каталога кредитных историй Необходимость создания бюро кредитных историй определилось в достаточно сложный период финансовой нестабильности, когда стало понятно, что отечественная банковская система нуждается в срочном реформировании. Кроме того, предыдущая относительная стабильность экономической ситуации, обусловленная высокими ценами на нефть и рядом других факторов, привели к тому, что население и предприятия стали постепенно привыкать жить в кредит. А без систематизации данных по заемщикам нормальное функционирование системы практически невозможно.
В российской банковской системе быстро растут риски, связанные с кредитованием населения. Иными словами, денег взаймы население берет все больше, а отдает их все неохотнее. Финансовые власти оценивают долю невозврата в 2,7%, независимые эксперты - в 10 - 15%.
За последний год бюро кредитных историй передало в созданный Банком России Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) данные о 20 000 000 заемщиков. Впервые в число крупнейших бюро, на которые приходится 96% кредитных историй, было включено кредитное бюро «Русский стандарт», аффилированное с банком «Русский стандарт», являющимся одним из лидеров рынка потребительского кредитования.
По данным ЦБ, когда кредитные бюро начали отправлять в ЦККИ истории заемщиков, количество переданных ими титульных частой кредитных историй достигло 20 млн. (из них более 99,6% приходится на долю физических лиц). Через Центральный каталог банки могут найти кредитные истории, хранящиеся в кредитных бюро, а заемщики, получившие отказ в выдаче кредита, - больше узнать о его причинах, сделав запрос на сайте ЦБ. 04.05.2007 ЦБ впервые опубликовал данные о возрастных категориях заемщиков: в возрасте 18-24 лет их оказалось 14% , 25-40 лет -45,4%, 41-59 лет - 38,1%, старше 60 лет - всего 2,4%. Сейчас в базе ЦККИ доля неприемлемых для банков заемщиков, к которой относят должников, допустивших просрочку платежа более 90 дней или взявших в банках три и более кредита, составляет 12% [150].
Страхование вкладов. Введенная Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» система страхования вкладов обеспечивает гражданам возврат их средств, размещенных в банковские вклады и на банковские счета, в случае неспособности банка удовлетворить требования вкладчиков.
Закон определяет порядок страхования вкладов, случаи, при которых возникают обязательства по выплатам, регламентирует права и обязанности вкладчиков, порядок и суммы выплат страхового возмещения. Таким образом, закон нацелен на защиту вкладчиков, представляющих наиболее социально уязвимую и неподготовленную в экономическом смысле группу населения.
Дополнительными положительными последствиями принятия закона должны стать: - укрепление доверия к банковской системе и рост организованных. сбережений населения; - снижение банковских рисков при формировании ресурсном базы; - повышение стабильности банковской системы, в том числе за счет диверсификации вкладов населения; - формирование рыночной конкурентной среды на рынке банковских услуг.
Система страхования вкладов населения включает банки, вкладчиков, Агентство по страхованию вкладов, Банк России и Правительство РФ. Эта система построена на принципах разделения ответственности за возврат вкладов между банками и специализированной государственной организацией.
Контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется: - Правительством РФ и Банком России (путем участия их представителей в органах управления Агентством); - аудиторской организацией (Совет директоров Агентства ежегодно на конкурсной основе определяет аудиторскую организацию для проверки использования Агентством фонда страхования вкладов); - Счетной палатой РФ (контроль за расходованием средств федерального бюджета, направленных в фонд страхования вкладов, осуществляется в порядке, определенном для использования средств федерального бюджета)
