Введение к работе
Актуальность темы исследования. Развитие экономики России сопровождается существенными институциональными изменениями, в том числе значительными трансформациями кредитного рынка. В современных условиях активизация экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования становится важнейшим элементом обеспечения совокупного платежеспособного спроса в российской экономике, при этом требует адекватного институционального обеспечения. По мере развития рыночных механизмов экономические отношения в России усложняются и качественно изменяются. Учет многообразия новых факторов, которые раньше не включались в исследовательский арсенал, вызывает необходимость развития экономической науки. При этом выявление содержания происходящих процессов требует активного использования в анализе экономических явлений институционального подхода, который представляется особенно перспективным применительно к оценке тенденций, связанных с развитием потребительского кредитования, поскольку от динамики этого процесса напрямую зависят темпы развития национальной экономики. Необходимость обращения к институционализму обусловлена и тем, что существующие в экономической теории подходы сильно различаются в понимании содержания кредитных отношений на современном этапе развития экономики.
Немаловажно и то, что активизация потребительского кредитования выступает необходимым условием дальнейшего качественного и количественного развития отечественной экономики. В этом контексте разработка институциональных аспектов, связанных с развитием экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования, приобретает важное самостоятельное значение, что и актуализирует тему диссертационного исследования.
Состояние научной разработанности проблемы. Экономические отношения домашних хозяйств на кредитном рынке на протяжении многих лет являются предметом многих исследований общего и специального характера. Отечественные и зарубежные ученые, представители различных наук, творчески развивая и углубляя представления о кредитных отношениях как важнейшей составляющей социально-экономических отношений, внесли существенный вклад в разработку методологических и теоретических вопросов, значительно обогатив теорию кредита.
С различных методологических позиций проблемы кредита и кредитных отношений исследовали известные зарубежные экономи-
сты: Л. Смит, Д. Рикардо, Ж-Б. Сэй, К. Маркс, Г. Маклеод, А. Ган, Дж. Мак-Кулпох, Дж.С. Милль, А. Маршалл, Дж. М. Кейнс, И. Шумпетер и др.
В отечественной науке авторами глубоких политико-экономических и теоретико-прикладных исследований, посвященных кредиту, являются М.С. Атлас, Ю.П. Авдиянц, Э.Я. Брегель, Н.И. Ва-ленцева, B.C. Геращенко, Ю.А. Жангериев, Е.Ф. Жуков, З.С. Кацене-ленбаум, Г.Г. Коробова, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, М.А. Пес-сель, О.Л. Рогова, В.И. Рыбин, И.А. Трахтенберг, М.М. Усоскин, М.М. Ямпольский и другие.
В современных условиях кредит все активнее проникает в экономические отношения домашних хозяйств. Значительный вклад в теорию домохозяйства внесли Г. Беккер, Т. Шульц, С. Кузнец, К.Дж. Ланкастер, Дж. Минсер, П. Ласлетт, О. Тоффлер, Р. Эвенсон. Исследования различных аспектов экономики домохозяйств нашли отражение в работах отечественных экономистов: А. Войтова, С. Дятлова, В. Елизарова, В. Жеребина, Н. Зверевой, И. Капабихиной, К. Карташевой, М. Кастосова, Н. Назаренко, А. Олейника, В.И. Пефтиева, Н. Рима-шевской и др.
Вместе с тем, при достаточно большом объеме научной литературы, посвященной различным вопросам кредитных отношений домашних хозяйств, остаются недостаточно изученными институциональные аспекты развития потребительского кредитования. В настоящее время уже недостаточно понимания того, что решение целого ряда важнейших социально-экономических задач в нашей стране невозможно без развитой кредитной системы. Необходимы знания специфики внутренних механизмов и стимулов развития кредитных отношений. Получение этих знаний не представляется возможным без обращения к институциональному подходу, позволяющему наиболее адекватно представить содержание и характер происходящих в кредитовании населения изменений сквозь призму совокупности взаимодействующих экономических институтов во всем их многообразии.
Гипотеза исследования. Разработка институциональных аспектов экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования позволит осуществить поиск возможных путей активизации кредитной деятельности и повышения эффективности процессов трансформации финансовых ресурсов в экономической системе с позиции увеличения благосостояния граждан, а также расширить представление о закономерностях развития экономических отношений домашних хозяйств в условиях экономики России.
Целью работы является разработка институциональных аспектов экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования и теоретическое обоснование направлений их адекватного развития в России с позиции институционализма.
Поставленная цель определила решаемые задачи:
по специальности 08.00.01:
рассмотреть эволюцию взглядов на сущность и социально-экономическую роль экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования;
выявить специфику институционального понимания экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования;
уточнить сущность и содержание институциональной среды потребительского кредитования;
- обосновать направления совершенствования институциональ
ных рамок экономических отношений домашних хозяйств на рынке
потребительского кредитования;
по специальности 08.00.10:
определить теїщенции и факторы институционального развития экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования в условиях российской экономики,
раскрыть специфику развития потребительского кредитования в России и произвести оценку институционального содержания происходящих трансформаций;
охарактеризовать содержание кредитной культуры и выявить необходимые направления ее повышения в отечественных условиях.
Объектом исследования в диссертации выступают экономические отношения домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования. Предметом исследования являются: по специальности 08.00.01 - процессы институционализации экономических отношений домашних хозяйств в сфере кредитования; по специальности 08.00.10 - теоретические и практические аспекты развития потребительского кредитования в России.
Методологические основы исследования определяются сочетанием нормативных и позитивных принципов анализа, использованием методологии институциональной теории и новой политэкономии. Исследование базируется на принципах единства исторического и логического, а также критически-аналитического подхода к анализу экономических явлений, противоречивом характере общественных процессов, обращении к общественной практике как критерию истины.
В качестве теоретических основ в диссертации используются разработки и научные концепции различных экономических школ и направлений: классической политической экономии, марксизма, неоклассической теории, институционализма, эволюционной теории, теории глобализации, новой политической экономии.
В процессе исследования закономерностей процесса институцио-нализации экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования автор опирался на теоретические разработки как основоположников традиционного и нового институционализма Т. Веблена, Дж. Бьюкенена, Дж.К. Гэлбрейта, Дж. Коммонса, У. Митчелла, Дж.М. Кларка, Р. Коуза, О. Уильямсона, Р. Познера, Г. Беккера, Дж. Стиглера, Дж. Стиглица, Д. Норта, так и российских ученых В. Автономова, Н. Гибало, Р. Капелюшникова, Я. Кузьминова, В. Маевского, С. Малахова, Р. Нуреева, А. Олейника, В. Полтеровича, В. Радасва, М. Скаржинского, Е. Скаржинской, В. Тамбовцева, А. Шас-титко и др.
Диссертация выполнена в соответствии с пунктами 1.4 специальности 08.00.01; 5.3, 9.3 специальности 08.00.10 Паспорта специальностей ВАК.
Цели, задачи, объект и предмет исследования определили структуру и логику диссертации, состоящую из трех глав, в которых последовательно анализируются теоретические основы институционального анализа экономических отношений домашних хозяйств, исследуется развитие института потребительского кредитования в России на современном этапе, выявляются и обосновываются направления формирования институциональной среды кредитования домашних хозяйств.
Научная новизна работы заключается в следующем:
по специальности 08.00.01:
В рамках институционального подхода уточнена сущность кредитных отношений как особой разновидности экономических отношений, которые трактуются как совокупность устоявшихся формальных и неформальных норм поведения экономических субъектов, возникающих в процессе предоставления временно свободных денежных средств на условиях их последующей возвратности. Принципы кредитования обозначены как сущностные и при этом эволюционно оформившиеся и устоявшиеся базовые регуляторы кредитных взаимодействий субъектов. Указано на особую роль категории доверия в институциональном понимании кредита.
Конкретизированы эволюционные уровни кредитных отношений домашних хозяйств, уточнена их институциональная харакгери-
етика. Выявлена и теоретически обоснована диалектическая взаимообусловленность развития института потребительского кредитования и других институтов рыночной экономики. С одной стороны, распространение потребительского кредитования является следствием развития совокупности формальных и неформальных институтов, в связи с чем степень институционализации экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования ставится нами в зависимость от уровня и динамики развития рыночных экономических институтов общества. С другой стороны, развитие потребительского кредитования меняет содержание соответствующей институциональной среды и тем самым создает базу для дальнейшей трансформации других институтов.
Раскрыто содержание понятия «институциональная среда потребительского кредитования», определяемое в двух взаимосвязанных аспектах: как экономически целесообразно организованное пространство жизнедеятельности, обеспечивающее развитие кредитных отношений домашних хозяйств и включающее совокупность правил игры, определяющих контекст кредитных взаимодействий, и как интегрированное средство формирования, накопления и реализации кредитной культуры субъектов рынка потребительского кредитования.
Дана авторская трактовка кредитной культуры, как совокупности исторически развивающихся программ деятельности субъектов кредитования, выступающих условием воспроизводства и изменения всей системы кредитных отношений, при этом программы кредитной деятельности, составляющие основу кредитной культуры, представлены многообразием различных форм: знаний, навыков, образцов деятельности и поведения, экономических целей и ценностных ориентации. Сформулированы и исследованы признаки цивилизованной кредитной культуры заемщиков, рассматриваемые как целевые ориентиры для формирования в отечественной практике.
По специальности 08.00.10:
Выявлены, классифицированы и проанализированы основные факторы, способствовавшие развитию института экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования в современной России.
Произведена оценка содержания и динамики развития института потребительского кредитования в России, на основе чего выявлены институциональные ловушки и противоречия институциональных изменений, отражающие несоответствия в динамических и содержательных характеристиках трансформаций.
7. С позиции институциональной теории приведены дополнительные аргументы о необходимости совершенствования законодательной регламентации рынка потребительского кредитования в России: в целях конкретизации институциональных рамок кредитных отношений домашних хозяйств, снижения трансакционных издержек, устранения институциональных ловушек.
Теоретическая значимость исследования состоит в том, что на основе институционализма разработаны новые теоретические обоснования развития экономических отношений домашних хозяйств на рынке потребительского кредитования. Тем самым, выполненное диссертационное исследование расширяет существующее в экономической литературе направление изучения экономических отношений, дополняет его теоретический аппарат, создает возможность дальнейшего углубленного исследования современных тенденций институ-ционализации развития потребительского кредитования.
Практическая значимость исследования заключается в разработке и обосновании новых элементов активизации рынка потребительского кредитования России в современных условиях. Результаты работы могут быть использованы при совершенствовании законодательного обеспечения развития отечественного кредитного рынка, при обосновании и формировании программ повышения финансовой грамотности населения, а также в преподавании теоретических и методологических основ институционального развития экономических отношений домашних хозяйств в составе экономических дисциплин.
Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации получили апробацию на различных международных и межрегиональных конференциях, прошедших в 1997-2008 гг., где автор выступал с докладами и сообщениями, большинство из которых опубликованы: Международной научно-практической конференции «Предприятия России в транзитивной экономике» (Ярославль, ЯрГУ, 2005); Межрегиональной университетской научно-практической конференции «Актуальные проблемы современной экономической науки» (Ярославль, РІТУ, 2006-2008); Международных научных конференциях молодых ученых, аспирантов и студентов «Молодежь и экономика» (г. Ярославль, ЯВФЭИ, 2004-2006 гг., ВФЭА, 2007-2009 гг.).
Отдельные теоретические положения диссертации используются в процессе подготовки и преподавания учебных дисциплин «Экономическая теория», «Деньги, кредит, банки» в Военной финансово-экономической академии (г. Ярославль).
По теме диссертации автором опубликовано 19 работ. Объем публикаций по теме диссертации составляет 5,8 печатных листа.
