Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Содержание конкурентных отношений в кредитной сфере . 15
1.1. Конкуренция на рынке кредитных ресурсов: исходные положения . 15
1..2. Продукт и продуктивность работы кредитной организации . 32
1.3. Моделирование конкурентной среды кредитной организации. 46
Глава 2. Формирование конкурентных отношений кредитных организаций: историческая ретроспектива . 52
2.1. Методологические проблемы исследования истории формирования конкурентных отношений кредитных организаций . 52
2.2. Конкурентные отношения кредитных организаций России: первый переходный период. 59
2.3. Кредитные отношения между двумя переходами периодами. 89
2.4. Конкурентные отношения кредитных организаций 93 в Российской Федерации: второй переходный период.
Глава 3. Проблемы реализации конкурентных преимуществ кредитных (банковских) учреждений в условиях переходной экономики . 99
3.1. Модель конкуренции на национальном банковском рынке . 99
3.2. Формы собственности и конкуренция в банковском деле. 113
3.3. Внутренние и внешние конкурентные преимущества кредитных банковских организаций. 127
Заключение. 144
Библиография. 151
Приложения.
- Конкуренция на рынке кредитных ресурсов: исходные положения
- Продукт и продуктивность работы кредитной организации
- Методологические проблемы исследования истории формирования конкурентных отношений кредитных организаций
- Модель конкуренции на национальном банковском рынке
Введение к работе
Актуальность исследования, В настоящее время сфера кредитных отношений России переживает сложный период. Если до середины 1990-ых гг. перед большинством кредитных организаций стояли проблемы роста и развития, то после кризисов 1995 и 1998 г. роль кредита снизилась. Банковские активы в ВВП составляют 35%, кредитные вложения - 15%, собственный капитал банков - 40 млрд долл. [119] Первой заботой кредитных организаций стало преодоление затяжного спада, или, выражаясь более завуалированно, - реструктуризация.
Однако нормальное функционирование национальной экономики, успешное предпринимательство в любой сфере немыслимы, если кредитная система ориентируется только на выживание. Поэтому перед коммерческими структурами, в том числе кредитными (банковскими) организациями, неизбежно встанет проблема повышения эффективности и оценки перспектив деятельности, а это связано с анализом конкурентной среды, выявлением содержания специфических конкурентных преимуществ и реализацией проектов по их формированию.
Положение в российском кредитном секторе характеризуется достаточно острой конкуренцией и неопределенностью. При этом экономическая политика в вопросах регулирования данной сферы хозяйственной деятельности нестабильна. Россия до настоящего времени не имеет развитой деловой и законодательной инфраструктуры. Сохраняется крайне высокий уровень инфляции, который в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности определяется как гиперинфляция.1 В этом случае при индексах инфляции, основанных на
Международным стандартом финансовой отчетности 29 в качестве критериев гиперинфляции установлены следующие пять параметров: население предпочитает хранить свои сбережения в неденежной форме или в относительно стабильной иностранной валюте; имеющиеся суммы в местной валюте немедленно инвестируются для сохранения покупательной способности; цены в основном указываются в валюте, отличной от
5 индексе потребительских цен, публикуемом Госкомстатом РФ, в 1998 г -84,4%, в 1999 г. - 36,5%, в 2000 г. - 20,2%, в 2001 г. - 18,5% [131], суммарный индекс за 1998 - 2000 гг. составил 202,6%, за 1999 - 2001 гг. -94,4 %. Повышенные риски в национальной экономике сказываются на уровне процентных ставок, которые по международным меркам высоки.
Новые проблемы перед кредитной (банковской) системой страны, до сих пор не оправившейся в полной мере от потрясений 1998 г., неизбежно встают в связи с глобализацией мировой экономики. Подтверждением актуальности вопросов конкурентных отношений в кредитной сфере, поднимаемых в диссертации, является Послание Президента В.В. Путина (2002 г,) «России надо быть сильной и конкурентоспособной».
Принятая в октябре 2001 г. «Совместная стратегия Правительства и Банка России по развитию отечественного банковского сектора» предусматривает ряд новшеств, а именно повышение требований к капиталам, усиление дифференциации в выдаче лицензий, разрешение иностранным банкам открывать филиалы, которые будут действовать на равных условиях с российскими банками, и является новым вызовом в плане дополнительных усилий по изысканию ресурсов в конкурентной борьбе.
Все это послужило основанием выбора темы диссертации.
Степень разработанности проблемы. Не только проблемы практики, но и экономической теории, вызывают необходимость обращения к анализу конкурентной борьбы, в которую вступают коммерческие банки. Дискуссионными и крайне противоречивыми являются трактовки таких важнейших понятий, как «конкурентоспособность», «конкурентная среда», «конкурентное преимущество» кредитной организации.
Обобщение имеющейся научной литературы по вопросу о формулировании сущности и систематизации конкурентных преимуществ
национальной; продажи-покупки в кредит производятся по ценам, которые компенсируют предполагаемую потерю покупательной способности в течение срока кредита; инфляция в стране за три предшествующих года доходит до 100%.
б как таковых приводит к выводу, что наиболее значительный вклад в развитие данной теории внесли исследователи мирового рынка, менеджмента и маркетинга, бизнес-планирования и антикризисного управления.
Наибольший интерес для общетеоретических исследований представляют опубликованные результаты работы международного научного коллектива, возглавлявшегося М. Портером, Ж.-Ж. Ламбена. Среди российских попыток анализа конкурентоспособности фирм известны оригинальные разработки В. Андрианова, Т.М. Каретникова и М.В. Каретникова, И. В. Липсица, А.Д. Юданова и др. Существуют многочисленные специальные диссертационные разработки проблем банковской конкуренции, среди которых выделяется диссертационная работа Ю.И. Коробова.
Характеризуя данные работы в целом, следует отметить:
во-первых, во всех случаях анализу подвергается только добросовестная конкуренция. Фирмы конкурируют, что называется «лоб - в лоб», по одним и тем же параметрам;
во-вторых, во внимание принимаются промышленные фирмы. Поведение агентов финансового рынка, рынка готовой продукции, конкурентные преимущества банков, торговых компаний не рассматриваются. Тем самым остается значительный простор для научных и прикладных исследований.
Определяя цель своего диссертационного исследования, Ю.И. Коробов видит ее в том, чтобы «во-первых, на основе теоретических представлений о банковской конкуренции сформулировать основы теории банковской конкуренции как крупного и относительно самостоятельного направления в экономической науке и, во-вторых, выработать направления реализации теоретических положений в практике банковской деятельности». [92, с.5] Вместе с тем в его теоретических и практических представлениях не нашлось места исследованию конкретных конкурентных преимуществ, которыми способен обладать коммерческий банк. Исследование проводится вне таких
7 фундаментальных понятий как банковский продукт и продуктивность коммерческого банка.
Для финансовой сферы специфика момента развития национальной экономики отражается в специфических рисках; состоянии финансов.
Повышенные кредитные риски кредитной банковской организации в переходной экономике проявляются в следующем: (1) кредиты предоставляются на нерыночных условиях предприятиям с неопределенной платежеспособностью; (2) кредитный портфель слабо диверсифицирован, имеет высокую степень концентрации; (3) для финансирования средне- и долгосрочных инвестиций используются краткосрочные займы, что резко повышает их стоимость, предполагает заимствования для погашения ранее взятых кредитов и, в итоге, снижает вероятность своевременного погашения; (4) часто кредитные организации располагают весьма ограниченной депозитной базой; (5) кредитная система обладает весьма слабым потенциалом для создания резервов на случай возникновения просроченной задолженности; (6) в течение длительного времени не удавалось подавить гиперинфляционные процессы.
Общая экономическая теория (микро- и макроэкономика) слабо затрагивает проблемы конкурентных отношений в кредитной сфере. Этот пробел и попытался восполнить данная работа.
Все это и предопределило научные методы раскрытия темы, цель и задачи, структуру и содержание диссертационного исследования.
Значительный интерес представляет проводимый соискателем исторический анализ конкурентных преимуществ коммерческих банков, поскольку история дает дополнительный масштабный фактический материал для научного исследования и подкрепляет практические выводы, вытекающие из него.
Объект исследования - кредитная банковская организация как элемент национальной кредитной системы. Такое определение объекта исследования нуждается в пояснении.
Кредитная система любой страны включает в себя банковскую и небанковскую (парабанковскую) систему. Банковская система в большинстве стран мира, в том числе в Российской Федерации, имеет двухуровневую организацию: первый уровень - эмиссионный банк (Центральный банк России); второй уровень - банки и кредитные ассоциации (не преследующие коммерческих целей, создаваемые для защиты интересов членов ассоциации). Небанковская (парабанковская) система состоит из специализированных финансово-кредитных организаций (лизинговых и факторинговых компаний, ломбардов, обществ взаимного кредита, расчетных центров и др.) и почтово-сберегательной системы. Банки второго уровня, существующие в различных национальных экономических системах, можно подразделить на универсальные (европейского типа), часто определяемые термином «коммерческий банк» и специализированные (американского типа) кредитные организации. В целом в Российской Федерации сложилась система универсальных банков.
Россия дважды переживала переход в рыночной экономике. Анализ истории эволюции кредитной системы России позволил вскрыть специфику конкурентных отношений, характерных для каждого переходного периода. Основным институтом, действующим на российском кредитном рынке ВТОМ и другом случае выступал банк. Кредитная организация в виде банка универсального типа и является объектом настоящего диссертационного исследования.
Предметом исследования являются конкурентная среда, в которой сосуществуют кредитные банковские организации, способы и методы формирования ими конкурентных преимуществ.
Специфика предмета исследования обусловлена двумя моментами: (1) основное внимание обращается на конкуренцию в отечественном кредитном секторе экономики; (2) процессы, протекающие в российской экономике характеризуются как переходные, что накладывает свой особый отпечаток на конкуренцию между кредитными организациями.
Цель и задачи исследования. С учетом актуальности проблематики, уровня разработанности отдельных вопросов основная цель сводится к тому, чтобы путем обобщения, классификации, сравнений исследовать как общий экономико-теоретический аспект категории «конкурентное преимущество», так и составляющие системы конкурентных преимуществ кредитного банковского учреждения. Практика требует теоретического освещения вопросов, какими свойствами обладает кредитная организация, в каких направлениях она должна действовать, чтобы выжить в условиях рыночной экономики, завоевать определенную рыночную нишу, успешно отстаивать свои позиции в процессе естественно-исторического отбора, происходящего в национальной экономике в условиях глобализации.
Актуальность и цель исследования предопределили его задачи, которые состоят в:
обобщении фактов, характеризующих специфику конкурентных отношений в кредитной сфере России;
уточнении понятия конкурентного преимущества кредитной банковской организации как экономической категории, выделении различий в подходах к его трактовке;
анализе исторической эволюции кредитной системы России;
выявлении ее характерных особенностей в переходной экономике;
обобщении факторов управления конкурентными преимуществами кредитной банковской организации и раскрытии их содержания в переходной экономике.
В целом, раскрытие темы идет в трех направлениях: теоретическом, историческом, прикладном.
Методологические основы диссертации связаны с уяснением как общих разработок проблем рыночной экономики и ее кредитной сферы, так и частных, относящихся непосредственно к внутренней хозяйственной деятельности кредитной банковской организации.
Для достижения поставленной цели исследования использовались сравнительно-исторический метод, метод научной абстракции, структурно-функциональный анализ, системный подход.
Метод научной абстракции позволил за счет отвлечения от существенных моментов выявить и сформулировать понятие конкурентного преимущества кредитной банковской организации.
Применение сравнительно-исторического метода привело к выявлению направлений формирования конкурентных преимуществ кредитной банковской организации с учетом российской специфики.
С целью увеличения доказательности выводов применялось критическое изложение, при этом критика рассматривалась как выявление всего того положительного, что есть в содержании высказанных в научной литературе концепций, гипотез, мнений.
В качестве теоретических источников в диссертации, кроме трудов уже упоминавшихся авторов, использованы работы отечественных и зарубежных мыслителей прошлого и настоящего (Б.В. Лнаньича, Ю.И. Львова, К. Маркса, А. Маршалла, П.П. Мигулина, Р.Л.Миллера и Д.Д. Ван-Хуза, К. Нуайе, Э. Рида, Р. Коттера, Э. Гилла, Р. Смита, Э. Роде, П. С. Роуза, П. Самуэльсона, В.Т. Севрука, Б.И, Соколова, Г.А. Тосуняна, В.М. Усоскина, Э.А. Уткина, Э. Чемберлина и др.).
Фактические материалы, связанные с анализом конкурентных преимуществ кредитной банковской организации, представляют собой официальные материалы и документы, статистические данные, отчеты коммерческого банка за ряд последних лет.
Основные научные результаты исследования и их новизна.
Научные результаты проведенного анализа в целом носят теоретический характер и состоят в:
определении специфики конкурентной борьбы на кредитном рынке;
обобщении фактов и выявлении логики истории становления кредитных организаций в России;
установлении совокупности и потенциала конкурентных преимуществ, которыми в современной хозяйственной ситуации может обладать кредитная банковская организация.
Научная новизна данной работы в целом состоит в том, что в ней исследована совокупность актуальных теоретических и практических проблем конкурентной среды, в которой действуют кредитные банковские организации в условиях переходной экономики. Россия дважды переживала переход в рыночной экономике. Анализ истории эволюции кредитной системы России позволил вскрыть специфику конкурентных преимуществ, характерных для каждого переходного периода.
Личный вклад соискателя состоит в следующем.
Первое. Выделена система факторов, определяющих параметры конкурентного пространства кредитных организаций. В нее включены: уровень развития национальной экономики; объем и прирост денежной массы; масштабы денежного обращения, обеспечивающие реализацию валового внутреннего продукта; масштабы распространения заменителей денег, исполняющих роль денежных суррогатов и препятствующих привлечению ресурсов на финансовый рынок; состояние стабильности (нестабильности) денежного обращения в стране; масштабы распространения «теневой экономики»; склонность к потреблению и склонность к сбережению населения страны; доверие (недоверие) к кредитной системе или ее определенной части; величина кредитного банковского мультипликатора; принципы денежно-кредитной политики; степень открытости национальной экономики для иностранных кредитных организаций.
Второе. Уточнены понятия «конкурентоспособность» и «конкурентное преимущество» фирмы. Конкурентоспособность - это характеристика эффективности приспособления фирмы к изменениям, происходящим на конкурентном пространстве. Конкурентное преимущество - конкретное свойство, которое создает потенциал для существования и развития на определенном сегменте рынка.
Содержание конкурентного преимущества, т.е. тот способ, каким фирма приспосабливается к конкретному рынку и изменениям, происходящим на нем, определяется целью деятельности.
Третье. Сделан вывод о том, что в кредитной сфере экономики страны разворачиваются все виды конкуренции {ценовая, неценовая, недобросовестная; абстрактно-возможная, товарно-родовая, товарно-видовая, межфирменная). Для кредитного рынка характерна несовершенная форма конкуренции.
Четвертое. На основе микроэкономического анализа определены внешние и внутренние пределы существования кредитной организации. Логическое совмещение внешних и внутренних границ конкурентоспособности кредитной организации дало возможность охарактеризовать ту социально-экономическую нишу, в которой она способна существовать и действовать в национальной экономике при определенном наборе кредитных продуктов, кредитных операций и услуг по кредитованию.
Пятое. Предложены модели развития конкурентоспособности коммерческих банков в национальной экономике и модель конкурентных сил, действующих на внутригосударственном кредитном рынке.
Шестое. Сделан вывод о том, что форма собственности для кредитной организации - весьма существенный фактор продуктивности и жизнеспособности. В зависимости от того, какую задачу решает конкретная кредитная организация (начальный этап становления, развития и расширения рыночной ниши, удержание завоеванных позиций), должны подвергаться адекватным изменениям отношения собственности.
Седьмое, Дана классификация конкурентных преимуществ кредитной банковской организации, действующей в современных условиях на российском рынке. Выделяются экономические (внутренние, первичные и внешние, вторичные) и неэкономические (политические, региональные, психологические и др.) конкурентные преимущества.
К первичным конкурентным преимуществам кредитной организации (преимуществам в продуктивности, показывающим то, что может предложить кредитная организация иным хозяйствующим субъектам рынка; здесь решающее слово в выборе принадлежит фирме) можно отнести: регион базирования; уровень процента по предоставляемым кредитам; уровень процента по вкладам; набор услуг, предоставляемых банком; уровень банковского менеджмента и маркетинга; квалификацию работающего персонала; уровень оплаты труда и др.
К вторичным конкурентным преимуществам кредитной организации (преимуществам, предъявляемым со стороны внешней среды, состоящим в тех требованиях, которые предъявляют рыночные субъекты к кредитной организации; здесь выбирают фирму) можно отнести следующие: организация действует не менее пяти лет; имеет генеральную лицензию Банка России на осуществление банковской деятельности; имеет лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг, дающей право на проведение операций с физическими лицами; размер собственных средств (капитала) банка; отсутствие убытков по итогам последнего года деятельности; выполнение обязательных нормативов; отсутствие просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по предоставленным им кредитам; отсутствие примененных на определенную отчетную дату принудительных мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности; наличие положительного аудиторского заключения по результатам проверки за предыдущий год; выполнение кредитной организацией обязательных резервных требований Банка России; наличие значительной филиальной сети в субъектах Российской Федерации; наличие установленной доли совокупной суммы вкладов населения в валюте баланса и др.
Восьмое. Проведено различие между конкурентной стратегией на формирование или захват рыночной ниши и конкурентной стратегией на ее удержание. Формирование рыночной ниши связано с инновациями в сфере
14 бизнеса, его укрупнением и др. Удержание кредитной организацией уже занятой ниши обеспечивают три взаимосвязанных фактора: доходность (прибыльность) кредитного дела, создающая возможность увеличения капитала, выплаты дивидендов акционерам, создания необходимых страховых резервов, фондов развития и т.п.; ликвидность, возможность быстрого, без значительных издержек, превращения части его активов в платежные средства и своевременного погашения долговых обязательств; платежеспособность, т.е. способность в установленные сроки в полной сумме отвечать по взятым перед кредиторами (государством, банками, вкладчиками и др.) обязательствам.
Теоретическая и практическая значимость исследования.
Положения диссертации могут быть использованы в учебном процессе в курсах экономической теории, экономической истории России, спецкурсах по вопросам современной денежно-кредитной политики.
Проведенное исследование имеет прикладную ориентацию и призвано способствовать повышению эффективности работы кредитных организаций, обоснованности принимаемых ими решений по конкретным проблемам конкурентной борьбы.
Апробация результатов исследования. Основные научные результаты диссертационного исследования на Шестой международной конференции молодых ученых-экономистов «Предпринимательство и реформы в России» (экономический факультет СПбГУ, 25-27 апреля 2001 г.); международной конференции "Economics & Management - 2000. Actualities and Methodology" (Каунас, Литва, 2001); Первой межвузовской научно-практической конференции студентов и аспирантов (Государственный университет аэрокосмического приборостроения, Санкт-Петербург, 29 октября 2001 г.); научно-практической конференции «Актуальные проблемы менеджмента» (экономический факультет СПбГУ, 23-24 ноября 2001 г.).
Конкуренция на рынке кредитных ресурсов: исходные положения
Прежде чем перейти к анализу сущности, содержания и форм проявления конкурентных преимуществ кредитной организации, следует остановиться на самом понятии «конкуренция» постольку, поскольку в научной и учебной литературе отсутствует ее однозначное толкование. Сложились по крайней мере три подхода к ее определению. Она рассматривается как (1) борьба между субъектами хозяйствования; (2) следствие ограниченности ресурсов; (3) форма рынка.
В отечественной справочной и научной литературе конкуренция хозяйствующих субъектов длительное время трактовалась как «антагонистическая борьба между частными товаропроизводителями за наиболее выгодные условия производства и сбыта товаров и одновременно механизм стихийного регулирования пропорций общественного производства; при капитализме -борьба между капиталистами за получение наивысшей прибыли». [222, т. 2, с.214; 221, с. 463; 138, с. 188] Главное внимание обращалось на то, что это следствие особым образом организованного производства, базирующегося на частной собственности. Формы конкуренции анализировались под углом зрения внутриотраслевой и межотраслевой борьбы.
Часто конкуренция объявлялась свойством лишь товарного производства, способом его развития. [137, с. 194; 222, т.З, с.611] Эта идеология лежит в основе Закона РФ «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках». Согласно ст.4, «конкуренция - состязательность хозяйственных субъектов, когда их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность каждого из них односторонне действовать на общие условия обращения товаров на соответствующем товарном рынке».
Следует отметить, что попытка остановиться на лингвистическом определении конкуренции через борьбу (соперничество, соревнование, состязание, соискание) не может быть признана достаточно корректной. Борьба -лишь внешняя видимость происходящего. Любая научная экономическая дефиниция должна отражать и форму взаимодействия хозяйствующих субъектов, и их отличительную суть. Только тогда, когда будет понятен смысл, можно уяснить следствия и подлинное значение борьбы.
В годы перестройки идеологию конкуренции как ожесточенной борьбы попытались изменить. В ее честь составляли или цитировали дифирамбы: «Наиболее эффективное средство для достижения и обеспечения благосостояния — конкуренция. Она одна дает возможность всем людям пользоваться хозяйственным прогрессом, в особенности в их роли потребителей. Она же уничтожает все привилегии, не являющиеся непосредственным результатом повышенной производительности труда. Через конкуренцию может быть достигнута - в лучшем смысле этого слова - социализация прогресса и прибыли; к тому же она не дает погаснуть личному стремлению каждого к трудовым достижениям». [225, с. 13.]
В начале рыночных реформ, когда еще все реформаторы клялись в верности социалистическим идеалам, еще дискутировали о соотношении плана и рынка, популярностью пользовалась такая концепция общественного развития, как теория конвергенции двух систем. Отдельные авторы утверждали, что на смену конкуренции приходит сотрудничество. «В прежние годы компания рассматривала себя как закрытую систему. Недружественная для нее внешняя среда состояла из других компаний, которые открыто выражали свою враждебность,., Все вокруг было проникнуто духом конкурентной борьбы. .. .В современных условиях предприятия уже являются открытой системой. Они рассматривают другие фирмы (в том числе в той же отрасли) не столько как противников, а как возможных партнеров для создания совместных предприятий, оптовиков - как помощников в реализации новых, улучшенных изделий, потребителей - как людей или фирмы, с которыми нужно построить долговременные хорошие взаимоотношения. В открытой системе все пропитано духом сотрудничества и кооперирования». [176, с. 56 - 57] Развивая эту идею, авторы далее весьма образно, с примерами из биологии поясняли: «Хищники прекрасно понимают, что, оберегая сегодня свои жертвы от других, давая им возможность размножаться, они тем самым заботятся и о себе, о своих грядущих поколениях. Так и людям не мешало бы помнить, что в долгосрочном плане развитие и благополучие других - всегда залог собственного благополучия». [176, с. 58 - 59] Идиллическому сотрудничеству хищников и жертв в России сильно помешали политические изменения в стране, начавшиеся с 2000 г.
С началом рыночных реформ, все представления прошлого были отброшены. Конкуренция в виде отношения состязательности между экономическими субъектами, характерного для любой экономической системы , рассматривается «неизбежным следствием ограниченности экономических ресурсов. Поскольку эти ресурсы в любом обществе ограничены или редки, хозяйствующие субъекты вынуждены вступать в состязание, в борьбу за обладание ими». В попытке привязать определение к ставшей модной терминологии из англо-американской экономической науки объявили, что конкуренция в рыночной экономике «есть система отношений между экономически самостоятельными производителями (продавцами)», «продавцы товаров и услуг борются за покупателя», тогда как в плановой экономике «покупатели борются друг с другом за обладание товарами», [218, с.366-367] Такое определение конкуренции вообще нельзя признать научным: назвать явление следствием, - значит, вообще уйти от ответа. Если конкуренция признается характерной для любой экономической системы, то должна быть свойственна всем ее субъектам, и покупателям, и продавцам.
Существенный порок рассматриваемого подхода состоит в том, что способом уничтожения дефицита, механизмом уравновешивания спроса и предложения объявляются лишь свободные цены, о производстве забывается вообще. Вместе с тем признание конкуренции объективным отношением, существующим в той или иной форме в любой экономической системе, исключительно плодотворно. Оно препятствует распространению волюнтаризма в управлении не только плановой, но и рыночной экономикой.2
Иное определение конкуренции дается через ее противопоставление, нацеленное на размежевание понятий. Здесь имеется два варианта трактовок конкуренции. Один состоит в разграничении понятий «конкуренция» и «соперничество», другой - в разграничении «конкуренции» и «монополии». Новация, заключающаяся в том, чтобы различать понятия «конкуренция» и «соперничество», в отечественную экономическую теорию была привнесена из англо-американских принципов economics. При таком подходе, конкуренция - это немонополистическая структура рынка, соперничество (rivalry) - поведение на рынке. [104, с. 135] Однако на этом не следовало останавливаться, необходимо было определить, как соотносятся между собой обособляемые термины. По сути дела они описывают одно и то же явление по разным параметрам, разным векторным измерениям. Ведь любому рынку свойственна и некая структурная организация, и поведенческая ориентация.
Продукт и продуктивность работы кредитной организации
Только определив понятие продукта, можно говорить об эффективности его создания и тех конкурентных преимуществах, которыми его может наделить фирма. Для раскрытия сути продуктивности работы кредитной организации можно использовать следующие уже разработанные взаимосвязанные понятия «банковский продукт», «банковская операция», «банковская услуга». [ПО, с. 6]
Тогда продукт кредитной организации - это конкретный способ, каким она оказывает свою услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный, документально оформленный комплекс организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников фирмы (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом. Продукт кредитной организации представляет собой технологию кредитования, способность сотрудников оказать услугу путем проведения операции кредитования.
Кредитная операция - практическое действие (совокупность действий) работников кредитной организации в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной услуги), форма реализации кредитного продукта.
Кредитная услуга - результат кредитной операции, полезный эффект, удовлетворяющий заявленную клиентом потребность (в кредите, депозите, расчетно-кассовом обслуживании, купле-продаже ценных бумаг или иностранной валюты и др.).
Повышение продуктивности работы кредитной банковской организации должно быть направлено в первую очередь на ускорение денежного оборота и обеспечение ликвидности.
Исследование содержания, форм и методов конкуренции, типов конкурентов, адаптация общей теории к российскому финансовому рынку и кредитной банковской организации дает возможность уяснить суть и виды конкурентных преимуществ, которыми они могут располагать.
В целях дальнейшего теоретического анализа, следует определиться с основной терминологией, В настоящее время отождествляются понятие «конкурентоспособность» и «конкурентное преимущество». Имеющиеся формулировки представляются неточными.
«Конкурентоспособность - это свойство объекта, характеризующееся степенью удовлетворения им конкретной потребности по сравнению с аналогичными объектами, представленными на данном рынке», - считает Р.А. Фатхутдинов. [199, с. 120] Свойство объекта, характеризующее степень удовлетворения конкретной потребности называется потребительной стоимостью, или полезностью. Понятие конкурентоспособности несет иную смысловую нагрузку. Прежде всего, это - свойство не объекта, а субъекта хозяйственной деятельности, который является активным действующим началом. Даже если понятие конкурентоспособности употребляется применительно к обезличенным терминам, «национальная экономика», «мировая экономика», фактически речь идет об их хозяйственных единицах. В этом качестве может выступать государство, фирма, домохозяйство. То, какому товару покупатель отдает предпочтение, прошводно от их деятельности.
Под конкурентоспособностью фирмы, а любая кредитная организация есть фирма, следует понимать совокупность внутренних качеств, механизмов, действий, осуществляющих приспособление к изменениям внешней среды и тем самым обеспечивающих ее существование.
Исходя из данного определения конкурентоспособности, можно охарактеризовать внешние и внутренние границы существования кредитной организации. Внешними являются пределы административные, общественно-политические, внутренними - экономические.
К административным пределам относятся все ограничения, содержащиеся в законодательных актах, принимаемых органами государственной и местной власти. В результате «страны мира конкурируют друг с другом по всем параметрам экономики и политики - по величине налоговой нагрузки, по уровню безопасности страны и ее граждан, по гарантиям защиты прав собственности. Они соревнуются в привлекательности делового климата, в развитии экономических свобод, в качестве государственных институтов и эффективности судебно-правовой системы». [153]
Кроме органов государственной власти нормативные документы, издаются Центральным банком страны. Они представляют собой условия для выдачи лицензии на осуществление кредитно-финансовой деятельности и ее отзыва. Сюда, например, включаются: размер уставного капитала, норматив достаточности капитала и др. В связи со значительной разнородностью кредитных организаций их лицензирование осуществляется различными государственными органами.
В США впервые органы банковского надзора стали использовать требования к размеру капитала применительно к коммерческим банкам в 1981 г. На основании Закона о надзоре за международным кредитованием, принятом в 1983 г., три основных органа банковского надзора (Федеральная резервная система, Федеральная корпорация страхования депозитов и Управление контролера денежного обращения) уполномочены устанавливать требования к размеру капитала и осуществлять контроль за их исполнением. [117, с. 256 -257]
Сложность соблюдения административных пределов в условиях переходной экономики связана с их частой коррекцией. Так, в соответствии с корректировкой норматива достаточности капитала3 в Российской Федерации с 2005 г, предполагается отзывать лицензии у коммерческих банков с капиталом менее 5 млн евро, если показатель упадет у них ниже 10 процентов. Сейчас норматив составляет 2 процента. С 2007 г. данное положение намечается распространить на все банки.
Методологические проблемы исследования истории формирования конкурентных отношений кредитных организаций
Важнейшими методологическими проблемами экономической истории национальной экономики в той части, в какой она касается эволюции кредитных организаций, являются: (1) специфическая периодизация; (2) количественная и структурная оценка явления; (3) характеристика предмета исследования применительно к каждому этапу и классификационной группе.
В принципе становление кредитной системы России уже неоднократно становилось объектом научных исторических и экономических исследований. [99; 116; 13; 105; 132; 133] Проводимый анализ отличается предметом: их эволюция рассматривается в связи с выявлением и накоплением ими конкурентных преимуществ, - и в этом плане он обладает научной новизной.
Вопросы истории возникновения кредитной системы Российской империи взаимосвязаны не только с историей Российской Федерации, но и с историей новых всех государств, возникших после ее распада и распада СССР.
Актуальность обращения к истории формирования кредитной системы в научном исследовании диктуется тем обстоятельством, что высказываются мнения, будто «в отличие от банковского капитала развитых стран, за плечами которого не менее двух столетий, современный российский капитал делает лишь первые шаги» [85, с. 19], «российская банковская система начала складываться с 1988 г. и сформировалась за 2 - 3 года». [213, с. 104] На самом деле отечественная банковская система складывается вот уже более 270 лет. Объективная оценка настоящего и будущего российских кредитных банковских организаций обязательно включает исторический анализ.
Чтобы не представать чередой разрозненных событий, история процессов и явлений подвергается периодизации. Рассмотрение периодов на основе некоторых сходных признаков позволяет выявить общие закономерности.
Прежде всего, нужно выделить два крупнейших периода, связанных с формированием рыночной экономики в Российской империи и иных государствах, возникших на ее территории:
первый, начавшийся в середине XIX века, связанный с первоначальным накоплением капитала, был прерван в начале XX века. Он знаменовался общим подъемом страны, ведущим звеном которого стала индустриализация;
второй, начавшийся в конце XX - начале XXI века, превратился из перестройки социализма в период первоначального накопления капитала. Он характеризуется системным разрушением экономики государства, не внедрением передовых для нашей эпохи информационных технологий, а даже деиндустриализацией.
Применительно к конкретному объекту анализа общие классификации всегда уточняются. Так, историю кредитных организаций в России следует рассматривать в сравнительном плане, выделяя два периода, когда в стране ставились сходные задачи развития, определяемые по сути одной целью - переходом к рыночной экономике. Первый период можно датировать с начала XVIII в. до 1917 г., второй с 1987 г. по настоящее время. На каждом этапе перед кредитным сектором экономики стояли специфические цели развития и формирования конкурентных преимуществ. Сходность явлений и процессов, присущих данным этапам, дает возможность выявить общие черты и закономерности развития.
Важнейшими проблемами теории, вызывающими обращение к конкретным фактам истории образования кредитной системы, относятся: (1) определение сути переходного развития в кредитной сфере, его начала и окончания, определение российской специфики превращения ростовщического капитала в ссудный; (2) выявление причин появления банковской системы и содержания деятельности первых видов банков; (3) характеристика важнейших объектов и целей конкурентной борьбы; (4) уточнение датировки открытия, условий формирования банковской сети.
Обращение к истории кредитного дела в России вызывается и тем обстоятельством, что практически каждый исследователь создает ее собственную версию, ничуть не похожую на иные.
При исследовании проблемы определение сути переходного развития в кредитной сфере, нужно уяснить, в чем состоит различие между ростовщичеством и ссудным капиталом, как обособившейся частью промышленного капитала. «Развитие кредитного дела совершается как реакция против ростовщичества. ...Это означает не более и не менее, как подчинение капитала, приносящего проценты, условиям и потребностям капиталистического способа производства», - писал К. Маркс [109, т.25, ч.П, с. 149], а вслед за ним практически вся российская (советская) экономическая наука в XX в. По его мнению, «капитал, приносящий проценты, сохраняет форму ростовщического капитала, когда речь идет о таких лицах, классах или отношениях, которые исключают возможность займа в смысле соответствующем капиталистическому способу производства; когда взаймы берут для личных нужд, как, например, в ломбарде; когда представители потребляющего богатства получают займы для расточительства, или когда производитель является производителем некапиталистическим, как, например, мелкий крестьянин, ремесленник ...; наконец, когда сам капиталистический производитель оперирует в столь ничтожном масштабе, что приближается к указанным выше производителям, которые работают сами». [109, т.25, ч.П, с. 149 - 150] Но тогда не удается объяснить, почему банки, как специфические кредитные организации, возникают и развиваются в условиях феодального хозяйства. В том случае, если исследователь принимает рассматриваемую концепцию, анализ российской действительности, исследование эволюции отечественной кре-дитно-банковской системы до момента отмены крепостного права становится невозможным.
Решение проблемы видится в проведении различия между реальным функционированием банковского капитала и теоретической чистой формой, ссудным капиталом; в более широком учете признаков и различий свойств и черт ростовщичества и иных форм кредита. В действительности банк выдает кредиты не только для инвестирования, развитие капиталистической экономики сопровождается умножением потребительского кредитования для личных нужд. Однако на этом основании нельзя считать, что ссудный капитал обретает черты ростовщичества. Потребительский кредит - неотъемлемый элемент капиталистической экономики.
Ростовщический и банковский кредит, ростовщичество и ссудный капитал имеют специфические качественные и количественные характеристики. Как отмечал К. Маркс, «отличие капитала, приносящего проценты, поскольку он образует существенный элемент капиталистического способа производства, от ростовщического капитала отнюдь не лежит в самой природе или характере этого капитала. Различие это создают лишь изменившиеся условия его функционирования и обусловленный ими совершенно новый облик заемщика, противостоящего денежному кредитору. Даже человеку без средств предоставляют кредит как промышленнику или купцу, однако только в том случае, если есть уверенность, что он будет функционировать как капиталист, будет присваивать при помощи заемного капитала неоплаченный труд. Кредит оказывается ему как потенциальному капиталисту». [109, т.25, ч.П, с. 150] Ссудный капитал в данном случае справедливо рассматривается как часть промышленного капитала, которая осуществляет кредитование этого промышленного капитала. К этому самому принципиальному качественному моменту добавляются и иные, количественные характеристики.
Модель конкуренции на национальном банковском рынке
Если давать характеристику ситуации на российском кредитно-финансовом рынке в данном плане, то необходимо отметить, что он может быть охарактеризован как стойко монополизированный. Лидерами по всем параметрам являются государственные банки. Особенно наглядным может служить пример Сбербанка РФ. В ходе конкурентной борьбы он может оказывать давление, как на другие коммерческие банки, так и на вкладчика. Это проявляется в установлении процента по вкладам ниже уровня инфляции, удлинении срока депозитов.
Сбербанк является открытым акционерным обществом. Однако его главный акционер - государство. До 2005 г. ситуация будет изменена. В связи с принятым правительством курсом на вступление в ВТО Сбербанк РФ должен быть преобразован в частную структуру. Ряд существенных шагов в данном направлении уже сделан. Фактически с 01.01.2001 г. он преобразован в несколько региональных банков.
Угроза проявления новых конкурентов на российском кредитно-финансовом рынке реальна и связана с провозглашенным правительством курсом на вступление во Всемирную торговую организацию. В этом случае 00 национальный рынок будет открыт настолько, что национальная банковская система может быть просто полностью ликвидирована.
По швейцарским понятиям заработная плата банковских служащих в Москве выглядит совсем неплохо. В ГУТА банке среднемесячная численность сотрудников за 2000 г. составила 1 952 чел., расходы на заработную плату и выплаты сотрудникам - 457,4 млн руб. (среднемесячная заработная плата с учетом иных выплат исчисляется в сумме 19 526 руб.).
В качестве наиболее яркого примера того, как используются связи с государством в конкурентной борьбе коммерческих банков, можно привести деятельность Сбербанка. После дефолта 1998 г, Сбербанк еще более упрочил свое лидирующее положение на рынке банковских вкладов. Несмотря на то, что Сбербанк был обязан на значительные суммы приобрести ГКО, а это, несомненно, сильно ударило по нему, он получил и соответствующую поддержку. На конец 2001 г. свои сбережения держали в нем более трех четвертей общей численности российских вкладчиков, убедившихся, что государство не оставит «свой» банк в беде.
Важнейшими факторами, с которыми связываются конкурентные преимущества в банковском секторе и которые зависят от самих банков, их менеджмента, можно признать эффект масштаба; отрыв в технологиях; участие в финансово-промышленных группах.
Финансовые ресурсы коммерческого банка формируются за счет следующих основных источников: (1) банковских вкладов (депозитов), денежных средств, размещаемых вкладчиками в коммерческих банках на определенных условиях; (2) средств, находящихся на счетах фирм; (3) собственных средств коммерческого банка.
Банковские вклады с точки зрения формы изъятия подразделяют на вклады до востребования (средства на текущих, расчетных, бюджетных счетах, контокоррентный счет, корреспондентские счета банков); срочные вклады; сберегательные вклады. [27, с. 163-1701
Ликвидность банковских обязательств, взятая сама по себе, составляет одно из конкретных конкурентных преимуществ коммерческого банка. Вот почему развивается сеть филиалов, банкоматов, обеспечивающих ликвидность территориально. Поддержание высокой ликвидности возможно различными способами. Нахождение значительных средств в кассе уменьшает кредитный потенциал и сокращает источник доходов банка. Тем самым возникает внутреннее противоречие между двумя основными компонентами конкурентоспособности, долей рынка и размерами прибыли. В целях снижения его остроты банки стремятся изменить структуру пассивов, снизить зависимость от нестабильных источников финансовых средств, привлекаются средства межбанковского рынка.
На условия привлечения и размещения финансовых ресурсов непосредственно влияют общая, макроэкономическая ситуация в экономике; конкретная деятельность государства по регулированию экономики; верность стратегии хозяйственной деятельности, избранной самой фирмой.
Применительно к банковской сфере эти положения могут быть конкретизированы следующим образом. На положение коммерческого банка влияют: общая ситуация в экономике, особенно на финансовом и фондовом рынке; денежно-кредитная политика государства; место, занимаемое конкретным банком в экономической системе.
Анализ конкурентных преимуществ коммерческого банка осложняется тем, что операции, выполняемые ими (расчетно-кассовые, кредитные, обменные, операции по доверенности и др.) могут выполнять и реально выполняют небанковские организации. Это, вместе с тем усиливает интенсивность конкурентной борьбы. Конечно, конкуренция со стороны небанковского сектора не распространяется на все формы банковских операций, она наиболее ощутима в области привлечения платных обязательств, эмиссии и торговле ценными бумагами, инвестиционном финансировании.
Вместе с тем и банковский сектор подключился к финансовым операциям, которые выполняют небанковские учреждения. До 1995 г. каждый банк, рассчитывавший на динамичное развитие, считал своим долгом организовать «свой» пенсионный фонд, «свою» страховую компанию. Б результате происходило страхование средств, привлекавшихся «своим» банком. Пенсионный фонд аккумулировал финансовые ресурсы долгосрочного характера, которые использовал «свой» банк. Тем самым банки фактически понижали размер процента по средствам, привлеченным на долгосрочной основе.
Названный путь привлечения кредитных ресурсов способствовал обострению возникавших финансовых кризисов. Разорялась не одна фирма, разваливалась целая сеть: головной банк, пенсионные фонды, страховые учреждения. Это усиливало недоверие ко всем финансовым учреждениям.
Макроэкономические процессы оказывали решающее влияние и на те услуги, которые по преимуществу пытались предложить банки. Специфика конкуренции такова, что на нарождающихся рынках, а российский финансовый рынок с участием частного капитала можно до сих пор в значительной мере можно считать нарождающимся, конкурентная борьба идет не «широким фронтом», по всему спектру банковских услуг, а по единичным наиболее выгодным в данный конкретный момент видам услуг.
Бурное развитие частного бизнеса, обязательность открытия счета и расчетно-кассового обслуживания через банк привели к тому, что банки стремились использовать, прежде всего, остатки на счетах клиентов как свои собственные финансовые ресурсы. Именно этим было вызвано то, что в начале 1990-ых гг. переводы со счета на счет в пределах города шли недели, а в пределах страны занимали месяцы. Одновременно деятельность коммерческих банков в условиях галопирующей или даже гиперинфляции привела к тому, что банки ориентировались на краткосрочные операции и операции с твердой валютой. В результате сложилась и ориентация коммерческих банков на кредитование торговли, а не промышленности, строительства, сельского хозяйства, т.е. реального сектора экономики. Те коммерческие банки, которые осуществляли кредитование реального сектора экономики, обычно были организованы самими предприятиями реального сектора. Фактически эти банковские институты прекратили свое существование в 1994 -1998 гг.
