Содержание к диссертации
Введение
1 Концептуальные аспекты функционирования денег в системе экономических отношений 11
1.1 Генезис и роль денег в системе экономических отношений 11
1.2 Функции денег в контексте основных направлений экономической науки 31
2 Электронные деньги как результат эволюции экономических отношений ...46
2.1 Виртуализация деятельности субъектов как переход к новой экономической культуре 46
2.2 Электронные деньги как феномен виртуальной экономики 62
2.3 Моменты преемственности и новые функции денег в виртуальной экономике 81
3 Институционализация электронных денег 97
3.1 Институциональная среда выпуска и обращения электронных денег 97
3.2 Способы институционализации электронных денег 117
Заключение 126
Список использованных источников 135
- Генезис и роль денег в системе экономических отношений
- Виртуализация деятельности субъектов как переход к новой экономической культуре
- Моменты преемственности и новые функции денег в виртуальной экономике
- Институциональная среда выпуска и обращения электронных денег
Введение к работе
Актуальность темы исследования. На рубеже XX-XXI веков под влиянием стремительного распространения телекоммуникационных технологий происходят глобальные изменения, оказывающие огромное влияние на все сферы жизни современного общества. При этом следует учитывать не только сам факт появления новых технологий и гех возможностей, которые они предоставляют, но и их воздействие на социально-экономическое пространство. Происходит виртуализация экономики.
В мире многообразных и сложных взаимоотношений между гражданами, предприятиями, финансовыми институтами, государствами новым смыслом наполняется вопрос о природе, роли и функциях денег. Очевидно, что в современном обществе понятие денег претерпевает изменения, причем их генезис обуславливает переосмысление природы и значения этой категории в системе экономической теории. В современных условиях возрастает роль электронных денег, представляющих собой одну из форм эволюции денег, свойственной виртуальной экономике.
Рыночная трансформация экономики России и интеграция в состав глобального мирового хозяйства обусловили актуальность рассмоірения вопроса появления и развития новой формы денег в рамках виртуальной экономики. По уровню экономического развития страна находится в индустриальной стадии, эксплуатируя свои природные ресурсы. Широкое использование электронных денег ведет к формированию новой системы расчетов и мощной финансовой надстройки над прежним индустриальным базисом, что обуславливает, с одной стороны, новые возможности роста, а с другой стороны, острые противоречия в системе экономических отношений. Мировой финансовый кризис, начавшийся летом 2008 года, со всей очевидностью продемонстрировал необходимость изучения природы электронных денег, включающей вопросы их возникновения, сущности, функций. Распространение электронных денег, происходящее одновременно со стремительным развитием телекоммуникационных технологий, способно в корне изменить существующий механизм функционирования денежной системы как отдельно взятой страны, так и мира в целом. Соответственно, актуализируется вопрос формирования эффективной институциональной среды эмиссии и обращения электронных денег, а также проблема контроля со стороны государства за этой сферой.
Степень разработанности проблемы. Различные аспекты комплексной научной проблемы природы, роли и функций денег в процессе развития системы экономических отношений нашли отражение в многочисленных работах отечественных и зарубежных исследователей.
Вопросы генезиса и роли денег представлены в работах Ф. Аквинекого, Ю. Базулина, А. Зиновьева, 3. Каценеленбаума, К. Маркса, С. Семенова, А. Смита, М. Фридмена, В. Юровицкого. Функции денег в системе экономических отношений отражены в работах М. Вебера, С. Гезелля, Г. Зиммеля, А. Смита, Дж. Стюарта, Дж. Кейнса, Д. Порта, М. Фридмена, К. Маркса, Ш. Монтескье, Дж. Хикса, И. Шумпетера и других.
Изучением вопросов определения сущности и природы электронных денег занимались многие ученые: С. Ануреев, С. Афонина, М. Березина, С. Волков, М. Вудфорд, А. Генкин, Е. Горюков, Ч. Гудхарт, В. Достов, О. Иссинг, М. Кинг, Ю. Крупное, Л. Лозовский, С. Малиев, Д. МакЭндрюс, Л. Мейер, Ю. Пашкус, Б. Райзберг, Н. Сенченко, Е. Стародубцева, В. Усоскин, В. Юровицкий и другие.
Различные аспекты формирования и развития виртуальной экономики отразили в своих работах А. Абельцев, Д. Белл, Ж. Бодрийяр, О. Гневашев, В. Дейнега, А. Дынкин, В. Егорова, А. Ермоленко, Д. Иванов, А. Манюшис, А. Морейнис, А. Тоффлер.
Рассмотрение вопросов, касающихся положения государства как эмитента единственного законного платежного средства и возможности негосударственной денежной эмиссии получило широкое распространение в работах Ф. Хайека, а позднее эта проблема неоднократно исследовалась в трудах Б. Фридмэна, М. Вудфорда, А. Генкина, Ч. Гудхарта, О. Иссинга, М. Кинга, Д. Коптюбенко, Б. Лиетара, М. Фридмена.
Однако научных работ, специально посвященных выявлению природы, функций и способов институционализации электронных денег, в настоящее время явно недостаточно. Данное обстоятельство обусловило выбор темы диссертационного исследования и определило его цель и задачи.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является раскрытие содержания нового этапа процесса эволюции форм денег под влиянием виртуализации деятельности общества, определение новых функций электронных денег в виртуальной экономике и предложение способов институционализации электронных денег.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
- проанализировать функции денег на основе обобщения теоретических подходов, отраженных в экономической науке;
- раскрыть феномен виртуальной экономики как элемента новой экономической культуры;
- установить место и роль электронных денег в виртуальной экономике;
- раскрыть моменты преемственности относительно функционирования электронных денег в рамках виртуальной экономики;
- конкретизировать новые функции электронных денег в виртуальной экономике;
- определить институциональные барьеры на пути эффективного функционирования электронных денег;
- предложить способы институционализации электронных денег.
Объектом настоящего исследования является процесс появления и развития новой формы денег - электронных денег в условиях виртуальной экономики.
Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе появления и развития электронных денег в виртуальной экономике.
Теоретико-методологической базой диссертационного исследования послужили научные исследования зарубежных и отечественных авторов, посвященные изучению денег как экономической категории, а также появлению их новых форм в связи с виртуализацией социально-экономической жизни общества. Исследование проведено на основе изучения мирового и отечественного опыта появления, развития и функционирования систем электронных денег.
Инструментарно-методический аппарат исследования включает принципы, обеспечивающие возможность применения системного анализа к разработке проблемы экономической культуры виртуализации общества в единстве ее субъектно-объектного, функционального, структурного и институционального аспектов. При анализе аспектов преемственности и появления новых функций денег использовались различные подходы, методы и инструментальные технологии научного познания, в том числе: функционального анализа, институционального анализа, выделения ядра развития, структурного анализа, статистического анализа, эволюционного анализа.
Информационно-эмпирической базой обеспечения доказательности концептуальных положений, достоверности выводов и рекомендаций исследования явились официальные данные Федеральной службы государственной статистики РФ, аналитические обзоры, Интернет-ресурсы, разработки международных финансовых организаций: Банка международных расчетов, Европейского Центрального банка, Базельского комитета по банковскому надзору и регулированию, а также директивы Европейского Союза.
Нормативно-правовой базой явились государственные правовые акгы Российской Федерации, Европейского Центрального банка по вопросам определения и функционирования электронных денег.
Рабочая гипотеза исследования заключается в том, что с развитием виртуальной экономики деньги дополняются новыми функциями, обусловленными потребностью в ускорении расчетов, расширении пространства экономических отношений. Феномен электронных денег возникает в рамках новой экономической культуры, соответствующей системе виртуальной экономики. Электронные деньги обладают значительным внутренним потенциалом развития и во многом отвечают потребностям виртуальной экономики, однако институциональная среда эмиссии и обращения электронных денег содержит ряд барьеров, для преодоления которых необходимо определить основополагающие способы институционализации электронных денег.
Основные положения диссертации, выносимые па защиту:
1. Электронные деньги представляют собой одну из форм, которую приняли деньги в процессе эволюции. Для понимания сущности электронных денег необходимо обратиться к исходному вопросу генезиса денег. В генезисе денег присутствует как эволюционное, так и рационалистическое начало, чго обусловлено единством объективной и субъективной сторон в развитии денежных взаимосвязей. Однако у субъектов денежных отношений всегда есть стремление упростить денежные взаимосвязи, обеспечить гарантии их стабильности и ликвидности, снизить трансакционные издержки, связанные с обменом. С появлением и развитием виртуальной экономики происходит изменение системы товарно-денежных отношений в направлении нематериальной сферы, что связано с развитием научно-технического прогресса и изменением экономических отношений в обществе.
2. В современном обществе во все большей степени проявляется социально-экономическая природа денег. В процессе исторического развития общественных отношений по-разному определяется природа, роль и функции денег. Эволюция представлений о роли и функциях денег в экономике представлена четырьмя этапами: признанием в рамках классического подхода денег всеобщим эквивалентом; признанием активной роли взаимосвязи денежного обращения и реального сектора экономики в рамках кейнсианской теории; представлением о денежном обращении как кровеносной системе экономического организма в теории монетаризма; представлением о деньгах как социально-экономическом институте, обеспечивающем всю совокупность отношений в производстве и распределении общественного богатства.
3. Развитие и активное применение телекоммуникационных технологий явилось предпосылкой для доминирования сферы интеллектуальной деятельности человека, основным компонентом которой является идеальный фактор - человеческая мысль как таковая. В результате всемирной «виртуализации» можно говорить о появлении нового направления в экономической науке - виртуальной экономики. Феномен электронных денег возникает в рамках виртуальной экономической культуры, поскольку она нуждается в появлении адекватной формы расчетов между субъектами.
4. С развитием виртуальной экономики происходит не только модификация имеющихся функций денег, но и появление новых, в чем отображается общая диалектика развития денежных отношений. Электронным деньгам присущи основные функции денег, которые дополняются новыми, что обусловлено пофебностями в ускорении расчетов, расширении пространства экономических отношений, в оптимизации трансакционных издержек.
5. Преодоление прежних индустриальных ограничений времени и пространства и доступ к неограниченному объему информации позволяют существенно повысить эффективность деятельности субъектов виртуальной экономики путем оптимизации издержек их функционирования. Особое значение приобретают аспекты функционирования электронных денег, для которых существуют преграды институционального характера, выраженные в отсутствии эффективной институциональной среды.
6. Развитие электронных денег зависит от направления институциональных изменений, происходящих в рамках денежной системы. Институционализация электронных денег подразумевает изменение условий поведения людей и организаций, существование которых необходимо для функционирования выработанных формальных и неформальных «правил игры».
Научная новизна диссертационного исследования заключается в авторской периодизации эволюции научных представлений о роли, природе и функциях денег, определении преемственности и новых функций электронных денег в виртуальной экономике, в раскрытии институциональных барьеров на пути эффективной эмиссии и обращения электронных денег, определении способов институционализации электронных денег.
К числу положений, содержащих элементы реального приращения научного знания, относится следующее: - уточнены четыре основных этапа в развитии научных представлений о роли, природе и функциях денег, определено каким образом трансформировались представления о форме и содержании денег. Были выделены следующие этапы: классический этап, в основе которого утилитарный подход к анализу форм денег; кеинсианский этап, опирающийся на инструментальный подход; монетаристский этап, определяющий основную функцию денег в стимулировании экономического развития и институциональный этап, рассматривающий деньги как совокупность норм и правил, посредством которых упорядочиваются социально-экономические отношения в обществе;
- выявлена категориальная определенность электронных денег как феномена виртуальной экономики, выступающего средством осуществления расчетов и отражающего социально-экономические отношения, складывающиеся в сфере виртуальной экономики;
- определены новые функции электронных денег в виртуальной экономике: глобальная (всеобщая интегрирующая) и социально-сегментирующая, выявлена существенная трансформация в современных условиях спекулятивной функции электронных денег;
- раскрыты институциональные барьеры, препятствующие свободному обращению электронных денег: ограниченность доступа потенциального пользователя к системе электронных денег вследствие недостаточной информационной подготовки населения; невозможность свободной конвертации электронных денег вследствие отсутствия институциональной контрактации между участниками электронного денежного рынка; ограниченность возможности регистрации электронной подписи; дефицит доверия потребителей к новому продукту; определены основополагающие способы институционализации электронных денег: правовая институционализация и рыночная контрактная институционализация, соответственно определяющие формальные и неформальные правила и условия выпуска, функционирования электронных денег. Теоретическая значимость диссертационного исследования определяется актуальностью его тематики и заключается в том, что полученные в ходе исследования положения, выводы и предложения развивают и дополняют ряд аспектов теории денег, финансов, экономической культуры.
Практическая значимость исследования заключается в том, что его материалы, положения и практические рекомендации могут найти применение в процессе формирования институциональной среды эмиссии и обращения электронных денег. Результаты исследования могут быть использованы при совершенствовании экономической политики, направленной на решение проблемы регулирования и контроля со стороны государства (Центрального банка РФ) эмиссии и обращения электронных денег.
Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты диссертационного исследования апробированы на международных и вузовских конференциях в г.г. Краснодар, Сочи.
Отдельные методические положения данного диссертационного исследования используются в учебном процессе в Кубанском государственном технологическом университете в целях совершенствования содержания и структуры учебных курсов «Экономическая теория», «Институциональная экономика», «Государственное регулирование экономики».
Основные результаты, полученные автором, нашли свое отражение в восьми научных работах общим объемом 2,4 п.л., в том числе две статьи в научных журналах «Экономический вестник РГУ» и «Креативная экономика», рекомендуемыми ВАК.
Структура диссертационной работы определена целью, решаемыми задачами и общей логикой исследования, включает введение, три главы, содержащие семь параграфов, заключение и список использованных источников (186 источников). Работа содержит 21 рисунок, 9 таблиц. Общий объем работы - 147 страниц.
Генезис и роль денег в системе экономических отношений
В мире многообразных и сложных взаимоотношений между гражданами, предприятиями, финансовыми институтами, государствами новым смыслом наполняется вопрос о природе, роли и функциях денег. В современном обществе понятие денег претерпевает изменения, причем их генезис обуславливает переосмысление природы и значения этой категории в системе экономической теории.
За последние три десятилетия широкое распространение получила дефиниция «электронные деньги» . Вместе с тем отсутствует единство мнений относительно природы, функций и сущности электронных денег. Различия в подходах затрудняют поиск новых методов эффективного регулирования денежного обращения, поскольку электронные деньги также являются объектом этого регулирования. Одним из важнейших вопросов при определении сущности электронных денег выступает выявление их природы.
Электронные деньги - продукт длительной эволюции и для понимания их сущности необходимо обратиться к исходному вопросу генезиса денег. Поскольку знание прошлого позволит не только определить происходящие изменения в настоящем, но и прогнозировать будущее развитие.
Для периода с VI-IV вв. до н. э. до начала XVIII в. характерна гомогенность научных знаний. Вопрос о сущности и происхождении денег решался исходя из общего мировоззрения того времени. Примат этики прослеживается в учениях Платона и Аристотеля, которые делят экономическую деятельность на «естественную» и «искусственную», а отсюда и деньги: на «правильные», не имеющие реальной стоимости, и «порицаемые» в форме золота и серебра, способствующие накоплению богатства и формированию непропорционального социального неравенства .
Денежный нигилизм сводил сущность денег к их символической стоимости. Аристотель солидаризировался с Платоном, говоря, что «деньги суть совершенные пустяки и имеют лишь значение условное». Он подчеркивает «условный» характер денег, их рождение из договора, наличие у них исключительно представительной стоимости. «Иногда, впрочем, деньги кажутся людям пустым звуком и вещью вполне условной, по существу ничем, так как стоит лишь тем, кто пользуется деньгами, переменить отношение к ним, и деньги потеряют всякое достоинство, не будут иметь никакой ценности в житейском обиходе»".
Теория денег Средних веков унаследовала денежный нигилизм древних мыслителей. Представители данного направления (Ф. Аквинский, Дж. Локк, И. Посошков, И. Вавилов) рассматривали деньги не иначе как знаки для исчисления; инструменты для «перевода»; «идея денег»; «воображаемая ценность»; «царская воля»".
С XVIII до середины XIX века сложился метод экономического детерминизма, согласно которого социально-экономические изменения строго однозначны во времени. Процесс возникновения денег объясняется исторической сменой форм стоимости. Сторонниками этой идеи выступали А. Смит, Д. Рикардо, К. Маркс4. Последнему принадлежит эволюционная концепция денег, доказывающая появление денег помимо воли людей в результате длительного развития обмена, когда из огромного товарного мира выделился особый товар. Данный процесс проявился в следующих формах стоимости: простой, или случайной; полной, или развернутой; всеобщей; денежной.
Простая форма стоимости товара заключается в его стоимостном отношении к неоднородному с ним товару. «Стоимость товара А, - пишет К. Маркс, - качественно выражается в способности товара В непосредственно обмениваться на товар А. Количественно она выражается в способности определенного количества товара В обмениваться на данное количество товара А» . Другими словами: стоимость товара получает самостоятельное выражение, когда она представлена как меновая стоимость.
Ближайшее рассмотрение выражения стоимости товара А, содержащегося в его стоимостном отношении к товару В, показывает, что в пределах этого отношения натуральная форма товара А служит лишь образом потребительной стоимости, а натуральная форма товара В - лишь формой стоимости, или образом стоимости. Скрытая в товаре внутренняя противоположность потребительной стоимости и стоимости выражается через внешнюю противоположность, то есть через отношение двух товаров, в котором один товар - тот, стоимость которого выражается, - непосредственно играет роль лишь потребительной стоимости, а другой товар - тот, в котором стоимость выражается, - непосредственно играет роль лишь меновой стоимости". После этого вывода логика рассуждений приводит к понятию полной или развернутой формы стоимости. Одной из ее разновидностей является развернутая относительная форма стоимости. Стоимость данного товара, например, холста, выражается теперь в бесчисленных других элементах товарного мира.
Далее К. Маркс обращается к более глобальной экономической категории - всеобщей форме стоимости. Только эта форма, по К. Марксу, действительно устанавливает отношения между товарами как стоимостями, или заставляет их выступать по отношению друг к другу в качестве меновых стоимостей. Данный товар приобретает всеобщее выражение стоимости лишь потому, что одновременно с ним все другие товары выражают свою стоимость в одном и том же эквиваленте, и каждый вновь появляющийся товар должен следовать по этому пути.
Важную роль в построениях К. Маркса играет переход от всеобщей формы стоимости к денежной форме. Всеобщая эквивалентная форма может принадлежать любому товару. Привилегированное место среди товаров исторически завоевал определенный товар, а именно золото. С того момента, когда золото стало денежным товаром, всеобщая форма стоимости превращается в денежную форму1.
На протяжении всей истории человеческого общества деньги органически вырастали из обмена. Товар может находиться в форме всеобщего эквивалента лишь тогда, когда выталкивается всеми другими товарами из их среды. В «Очерках политической экономии капитализма» А. Пезенти справедливо отмечает: «Если деньги являются товаром, возникающим на определенном этапе исторического развития и служащим для других товаров всеобщим эквивалентом, то, очевидно, что сами деньги обладают стоимостью, и что эта стоимость выражается в других товарах, в отношении которых они играют роль всеобщего эквивалента» ". При возникновении денежной формы стоимости наблюдается закрепление функций денег за металлами.
Виртуализация деятельности субъектов как переход к новой экономической культуре
Особенностью развития современной экономики является использование новейших достижений научной мысли и возникновение новой среды, трансформирующей традиционную экономику. Состояние общества и особенно его экономической сферы характеризуется процессами глобализации и информатизации, которые предопределили трансформацию всей социальной жизни, изменение культурных ценностей.
Культура выражает совокупность экономических, социально политических и духовных отношений, состояний и изменений, сопровождающихся процессами опредмечивания и распредмечивания общественно-хозяйственной деятельности, посредством которых накапливается, передается и осваивается людьми опыт, знания, навыки. Процесс развития общественно-хозяйственной деятельности является главным источником формирования экономической культуры.
По широко используемой классификации А. Тоффлера, в данный момент человеческая цивилизация находится в состоянии перехода к обществу «третьей» волны. Первая волна возникла с зарождением относительно примитивного натурального хозяйства несколько тысячелетий назад. Вторая волна ознаменовалась развитием индустриального общества, переход к которому начался несколько сотен лет назад. Вскоре после Второй Мировой войны человечество вошло в постиндустриальное общество третьей волны, которое ведет к подлинно информационному обществу и экономике1. Каждый из этих этапов характеризуется уникальной экономической системой, специфическими социальными структурами и формами экономической активности для поддержания устойчивого развития. Поскольку деньги являются важнейшим экономическим инструментом, то за переходом общества от одного этапа развития к другому, следует процесс эволюции сущности денег, которые постоянно увеличивают свое информационное содержание.
Считаем необходимым отметить, что общество скорее идет к информативной экономике, нежели информационной. Информационная экономика просто перерабатывает информацию, информативная экономика производит новое знание .
Природные процессы становятся информативными для субъекта, который способен осуществить управление ими в той мере, в которой развито его понимание их. Субъект, осознавая совокупность природных процессов в определенном смысле, понимает ее как специфическую, данную ему среду, природу - как реальность. Развитие понимания и технического овладения природой привело к необходимости выделения отдельного понятия -«виртуальная реальность»".
Определение «виртуальное» восходит к понятию «virtus». Родившись в языковой среде античного мира, оно прошло многовековую историю, наполняясь на каждой ступени новыми свойствами и значениями, занимая новые сферы применения. Содержание «virtus» раскрывается в, таких значениях, как: мужественность, героические подвиги, превосходное качество, нравственное совершенство.
В эпоху Возрождения, как отмечает М. Барг, понимание человека и общества в контексте «virtus» связано с особым представлением о «социальном» времени, которое «выступало как серия не связанных друг с другом разрозненных моментов. В каждом из этих моментов для человека открывается возможность либо умереть, либо реализовать свою деятельную волю» . Е. Грязнова отмечает, что энергия и виртуальное имеют общее начало". В философии Платона и Аристотеля можно наблюдать родство этих понятий: Аристотель в своих исследованиях использовал категории dynamis, energeia и энтелехия. Соответственно, что обозначало возможность, деятельность, действительность.
В индустриальную эпоху понятие «виртуальное» используется в естественных науках. В физике его используют для обозначения возможных, мнимых, ненаблюдаемых объектов. Т. Романовская отмечает, что мир виртуальных перемещений выступает как «один из возможных миров, так и не ставших миром действительных перемещений»3.
Развитие информационных технологий и их активное применение создали предпосылки для формирования нового типа цивилизации, где доминирующей становится сфера интеллектуальной деятельности человека, а основным культурным компонентом - не материальный, а идеальный фактор -человеческая мысль как таковая (рис. 2.1.1).
Моменты преемственности и новые функции денег в виртуальной экономике
В процессе экономического развития происходит не только модификация имеющихся функций денег, но и появление новых, в чем отображается общая диалектика развития денежных отношений и принцип историзма. Современное развитие экономики, находящее отражение в форме новой культуры -виртуальной - закладывает основу для появления и развития новых функций денег, обусловленных потребностями в ускорении расчетов, расширении пространства экономических отношений, в оптимизации трансакционных издержек. В третье тысячелетие человечество вступило под знаком эры информационных технологий, и появление и широкое распространение электронных денег в социально-экономической жизни общества является закономерным этапом его развития .
Электронным деньгам присущи те же функции, что и другим формам денег, но с определенными особенностями. В наиболее полном объеме электронным деньгам присуща функция меры стоимости, выполняя которую электронные деньги выступают знаком меновой стоимости (знаком цены). Однако при использовании электронных денег в глобальной сети исчезает внутренняя стоимость материальных денег, поэтому существует мнение, что электронные деньги выполняют функцию только масштаба цен, а не функцию меры стоимости. Но выражение стоимости товара или услуги в деньгах (в том числе электронных) - это его цена. Так как электронные деньги требуют тоже определенных затрат для их увеличения (например, время, трафик). Соответственно, электронные деньги выполняют функцию и меры стоимости,,и масштаба цен.
Электронные деньги выполняют функцию средства обращения, поскольку обращаются между эмитентами, получателями и плательщиками. Возможность приема электронных денег при осуществлении расчетов зависит от технической оснащенности субъектов экономики. Одна из особенностей электронных денег по сравнению с другими формами денег - ограниченность функции электронных денег в качестве средства обращения, в следствие чего им нельзя (даже если они номинированы в национальной валюте) в полной мере придать качество законного платежного средства. Но электронные деньги обладают свойством разменности (делимости), что облегчает выполнение ими функций средства обращения и средства платежа. В этом их преимущество по сравнению с финансовыми ценными бумагами (векселя, чеки), которые не способны в полной мере выполнять указанные функции как раз по причине отсутствия делимости, а следовательно, и не могут рассматриваться в качестве денег.
Обращение электронных денег включает три независимые друг от друга операции: эмиссия, платеж и погашение. В отличие от обычных денег процесс обращения электронных денег носит достаточно закрытый характер. При этом на втором этапе (платеж) процесс обращения электронных денег не заканчивается, так как они не являются окончательным средством погашения долга и необходим обмен на обычные деньги. Существует мнение, что электронные деньги являются средством обращения только потому, что они определены в качестве таковых, а не по своей природе . Заметим, что такой вывод не учитывает всего многообразия платежных систем электронных денег, и в частности тех, которые допускают многократное использование электронных денег для совершения платежей (например, Mondex).
Считается, что какой-либо финансовый актив выполняет функцию средства платежа, если платеж является окончательным и не связан с кредитным риском. По этой причине электронные деньги, так же как и любые кредитные деньги, не могут быть средством платежа, а представляют собой лишь право требования к банку. Но при таком подходе и традиционные безналичные деньги, составляющие большинство всей рублевой денежной массы, не могут быть признаны средством платежа (поскольку владельцы банковских счетов несут кредитные риски в случае банкротства банка). Однако это явно неприемлемо, поэтому будем считать, что электронные деньги являются таким же средством платежа, как и безналичные деньги.
Электронные деньги являются необходимым элементом виртуальной экономики, как наличные деньги в реальном мире. Для постоянных пользователей Интернет необходимо такое платежное средство, которое было бы удобнее, быстрее, дешевле и безопаснее использовать именно в Интернете. Электронные деньги выполняют функцию универсального средства платежа. Данная универсальность заключается в том, что электронные деньги могут быть использованы в сети Интернет, в отличие от наличных денег. Также они являются одним из более надежных, безопасных и удобных средств платежа в сети.
Ограничена у электронных денег традиционная функция денег как средства сохранения стоимости, поскольку проценты по ним не начисляются (аналог с наличными деньгами). Вернее, они способны выполнять данную функцию только на краткосрочном временном интервале, поскольку должны свободно обмениваться на обычные деньги (по законодательству многих государств, регулирующих электронные деньги, банк-эмитент принимает на себя безусловное и безотзывное обязательство по погашению эмитированных им электронных денег держателям, предъявляющим их к погашению). Хотя в отдаленном будущем не стоит исключать появление специальных финансовых посредников, совершающих депозитные и кредитные операции в электронных деньгах. Выполнение электронными деньгами функции средства накопления и сбережения означает, что они сохраняются после продажи товаров и услуг и обеспечивают покупательную способность в будущем.
Институциональная среда выпуска и обращения электронных денег
Преодоление традиционных ограничений времени и пространства и доступ к неограниченному объему информации позволяют существенно повысить эффективность деятельности экономических субъектов и тем самым поднять на качественно новый уровень развитие общества. На пути к подобной информационной зрелости, свойственной виртуальной экономике, особое значение приобретают аспекты функционирования электронных денег, для которого существуют преграды институционального характера.
Экономика состоит из множества разноуровневых и разнокачественных систем1. Причём экономическая система - это образование, представляющее собой единую организационную структуру, внутренние элементы которой взаимосвязаны и совместно функционируют, а внешние границы динамичны, благодаря прямым и обратным связям.
Исследование проблем функционирования платёжной системы связано со многими науками. В первую очередь такое своеобразие исходит от первопричины возникновения платёжной системы - взаимоотношений между людьми. Существует необходимость существования института, осуществляющего платежные операции. Эмитентом электронных денег может быть любой финансовый институт, а осуществлять расчеты - только специализированное учреждение, занимающееся данными операциями, следовательно, основную функцию расчетов между хозяйствующими субъектами выполняет платежная система.
Платежная система - институциональное образование, в котором организация движения денежных потоков осуществляется с использованием I технологических и технических средств, методик расчетов и инструментов, позволяющих всем участникам сделки производить финансовые операции и расчеты друг с другом . Элементами платёжной системы являются: - отношения экономических субъектов, лежащие в основе возникновения платежей; - платёжные средства во всех формах, использующиеся для расчётов; - институты, осуществляющие организацию и проведение платежей; - механизмы, правила, нормы, законы и процедуры осуществления платежей (институциональная среда эмиссии и обращения денег). Специфика свойств платёжной системы определяется её составными элементами и особенностью их взаимодействия, которые могут регулироваться формальными специфическими законами и юридическими нормами, регламентируемыми государством". С одной стороны, государство вправе объявить законным платёжным средством тот вид денег, который считает нужным признать таковым, с другой - присвоение объекту свойств денег осуществляется гражданским оборотом. Понятие «деньги» шире, чем понятие «законное платёжное средство» соответственно государственные органы в лице центральных банков стран обеспечивают надёжность только законных платёжных средств, ими эмитированных. Отсюда возникает проблема недоверия хозяйствующих субъектов к электронным деньгам, не относящимся к законным средствам платежа3. Когда кредитные организации стали применять первые схемы электронных платежей, органы регулирования и законотворчества Евросоюза осознали необходимость создания общих нормативных рамок для контроля и совершенствования данного вида услуг. В 1993 году Европейский Центральный Банк (далее - ЕЦБ) приступил к изучению феномена электронных денег, которые в то время были представлены только предоплаченными картами. Европейским парламентом и Советом 18 сентября 2000 года были приняты две Директивы об электронных деньгах: Директива 2000/46/ЕС об осуществлении и надзоре за предпринимательской деятельностью учреждений в сфере электронных денег (далее - Директива об ЭД); - Директива 2000/28/ЕС, вносящая изменения в Директиву 2000/12/ЕС об осуществлении предпринимательской деятельности кредитными институтами (Банковская директива)1. Указанные директивы имели несколько целей. Главная цель - это предоставить единый «Европейский паспорт» для эмитентов электронных денег. Далее директивы вводят несколько гармонизированных пруденциальных правил, которые должны быть приняты национальными правительствами стран Евросоюза. Используя данные требования, национальные правительства вправе контролировать эмитентов электронных денег, которые, как следствие, входят на весь рынок Европейского Союза без необходимости авторизации в других странах. Этот подход основан на правиле, определяемом по принципам «домашнего контроля» и «всеобщего признания». Заслуживает внимания также то, что требования об авторизации подразумевают, что не допускается дистанционный выпуск электронных денег третьих стран на территории Евросоюза. Другими целями директив являются: - косвенная защита прав потребителей через пруденциальный контроль, служащий для сохранения финансовой стабильности и через требование о погашаемости.
