Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретико-методологические основания исследования страховых отношений 10
1.1. Страховое отношение как объект экономико-теоретического исследования 10
1.2. Принципы исследования механизма осуществления и институционализации страховых отношений 30
1.3. Особенности исследования функционирования и развития страховых отношений в трансформируемых экономиках 49
Глава 2. Экономическое содержание деятельностного осуществления страховых отношений 58
2.1. Страхование как предпринимательская деятельность и ее жизненный цикл (воспроизводственный аспект) 58
2.2. Основные модели развития страховой деятельности 68
2.3. Проблемы модификации и институциональной деформации страховых отношений 78
Глава 3 Особенности функционирования страховых отношений в российской экономике и проблемы посткризисного развития 84
3.1. Особенности российской трансформируемой экономики и факторы, влияющие на выбор модели развития страховой деятельности 84
3.2. Содержание и особенности воспроизводства страховой деятельности в российской экономике 104
3.3. Объективные предпосылки и условия развития страховых отношений в российской экономике 122
Заключение 135
Список литературы 139
- Страховое отношение как объект экономико-теоретического исследования
- Принципы исследования механизма осуществления и институционализации страховых отношений
- Страхование как предпринимательская деятельность и ее жизненный цикл (воспроизводственный аспект)
- Особенности российской трансформируемой экономики и факторы, влияющие на выбор модели развития страховой деятельности
Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования определена тем, что в настоящее время страховые отношения стали неотъемлемой частью экономической жизни развитых стран. Рыночная неопределённость является важным фактором принятия решений экономическими агентами (домохозяйствами и фирмами). Как следствие - учет рисков, их преодоление путем страхования вошло в обычную практику хозяйствования. Страхование - это выгодная сфера предпринимательской деятельности, а страховая компания - одна из форм бизнеса. Более того, страхование как отрасль стало неотъемлемой частью макроэкономики развитых стран, важным элементом ее финансовой подсистемы.
Страховой сектор затрагивает не только отношения по страхованию тех или иных рисков, но и осуществление сбережений и инвестиций: в страховой отрасли концентрируется «инвестиционный потенциал» экономики. В микроэкономическом аспекте это усложняет экономический выбор агентов страховых отношений. На макроуровне страхование становится проблемой экономического развития (не случайно одним из факторов экономического роста развитых стран называют «страховые дрожжи»).
Сегодня страховой бизнес предъявляет экономической теории запрос
на осмысление особенностей развития страхования в России. Это
выражается в необходимости решать прикладные задачи корпоративного
менеджмента, находить пути выхода из финансового кризиса, создавать
профессиональное сообщество страховщиков, преодолевать
несовершенства законодательства и формировать культуру страхования.
Экономико-теоретическое исследование особенностей развития страховых отношений в российской экономике должно стать основой для системного разрешения обозначенных проблем, для принятия прикладных решений, которые работали бы именно в трансформируемой экономике, а не просто копировали бизнес-технологии западных компаний.
Одновременно невозможно запускать макромеханизмы развития страхования, встраивать их в программу модернизации российской экономики без глубокого теоретического обоснования. Именно поэтому диссертационное исследование находится в границах экономической теории, а не только заполняет обозначенный пробел в теории страхования.
Экономико-теоретический аспект исследования страховых отношений позволит выявить объективные основы решения прикладных задач функционирования и развития страховых компаний и отрасли в целом.
Степень и состояние научной разработанности проблемы диссертационного исследования
Теория страхования является богатой как в экономическом и финансовом, так и в правовом аспектах. Среди экономико-теоретических исследований достаточно вспомнить ставшей классической работу К. Найта «Риск и неопределенность», а также труды его предшественников по изучению неопределенности как предпосылки и условия реализации предпринимательской деятельности - Р. Кантильона, И. Тюнена и X. Мангольдта.
Увеличение роли информации при принятии решений, становление страхования вначале как рода бизнеса, а затем и как отдельной отрасли экономики, «подхлестнули» новую волну интереса к теории страхования. Возникают теория эвентуальной потребности, теория страхового фонда и страхового договора.
Вопросы асимметрии информации стали разрабатываться в рамках институциональной экономической теории. Однако развитие современной экономики расширило область институциональных исследований и сделало это направление экономической теории одним из ведущих в теории страхования. Это подтверждает разнообразие работ зарубежных ученых (Д.Норта, В.Д. Ройка и др.), а также отечественных исследователей (Н.П. Гибало, М.И. Скаржинского, А.Н. Олейника, А.Е. Шаститко,
Н.Н. Свиридова, Н.А. Александровой, В.Л. Тамбовцев и др.). Но актуальным остается методологическое обеспечение разрешения проблем страхования, в том числе экономико-теоретическое исследование объективных основ институционализации страховых отношений.
Непростое развитие страховой отрасли в российской экономике отражено в научной и учебной литературе, профессиональных дискуссиях в специализированных журналах. Отдельные вопросы теории страхования освещены в работах В.Ю. Абрамова, Ш.Р. Агеева, К.Г. Воблого, К.Л. Граве, В.Б. Гомелля, Н.Б. Грищенко, Л.А. Лунца, А. Манеса, В.К. Райхера, Н.П. Сахировой, Г.В. Черновой, В.В. Шахова и др. Комплексное изучение всего спектра вопросов организации и управления системой страхования нашло отражение в работах ведущих отечественных специалистов этой области: Н.Г. Адамчука, А.П. Архипова, Т.Е. Гварлиани, С.Г. Журавина, Н.А. Кричевского, Ю.М. Ковалева, Н.Н. Никулиной и др. Публикаций, в которых пытаются зафиксировать данные проблемы или даже решить их локально в рамках маркетингового, финансового, правового или психологического подходов, достаточно. Но мало глубоких экономико-теоретических исследований, предлагающих актуальные (и соответствующие современным проблемам трансформируемой экономики России) теоретико-методологические подходы к комплексному исследованию страхования, к многоуровневому анализу связанных с ним отношений.
Цель диссертационного исследования - обоснование экономико-теоретических основ формирования страховых отношений, их институционализации и развития в трансформируемой экономике.
В соответствии с поставленной целью в диссертации решаются следующие задачи:
1) уточнить экономическое содержание страхового отношения и экономико-теоретически развернуть основные ступени его формирования (самострахование, разделение риска, передача риска);
проанализировать и представить многоуровневый механизм осуществления страхового отношения, используя метод структурных уровней функционирования экономических отношений;
разработать и обосновать модель осуществления страховых отношений в рамках деятельностного подхода, в том числе в воспроизводственном аспекте;
определить модификацию страховых отношений в предпринимательской деятельности страховой компании на основе исследования механизмов выделения доминирующей и обеспечивающих функций;
раскрыть механизм институциональной деформации страховых отношений через анализ действительных и мнимых, рациональных и иррациональных экономических отношений;
выявить и объяснить особенности функционирования страховых отношений в российской экономике;
выявить объективные предпосылки и условия развития страховых отношений в российской экономике в посткризисный период.
Объект исследования - реальные процессы формирования и развития страховой деятельности.
Предмет исследования - экономические отношения в процессе институционализации страховой деятельности в трансформируемой экономике.
Методологические основы исследования определяются сочетанием нормативных и позитивных принципов анализа, использованием методологии институциональной теории и новой политэкономии. В диссертации использован метод структурных уровней для разграничения уровней механизма осуществления страховых отношений, их институализации. Системный подход к исследованию предмета реализован в данной работе при выяснении структуры механизма страховых отношений. Историко-генетический метод применен при
раскрытии ступеней формирования и развития страховых отношений. Методология исследования включает методы формальной логики, диалектики и специальные методы (статистические, экономико-математические, метод моделирования и др.).
Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных экономистов, монографии, материалы международных, всероссийских и региональных научно-практических конференций по исследуемой проблематике.
Область исследования соответствует п. 1.1 «Политическая
экономия: структура и закономерности развития экономических
отношений; взаимодействие производительных сил, экономических форм,
методов хозяйствования и институциональных структур» и п. 1.4
«Институциональная и эволюционная экономическая теория:
институциональная теория фирмы; теория переходной экономики и
трансформации социально-экономических систем» Паспорта
специальности ВАК 08.00.01 - Экономическая теория.
Информационно-эмпирическая база настоящей работы представлена результатами статистических, социологических и экономических исследований страховых отношений в России и других странах, опубликованных в научной литературе и периодической печати, в том числе в специализированных журналах «Страховое дело», «Русский полис», «Эксперт», «Финансы» и др. В диссертации приведены статистические и аналитические данные, собранные автором в процессе профессиональной деятельности в ОАО «СК "РОСНО"» за 2002 - 2010 гг.
Научная новизна диссертационной работы заключается в проведении экономико-теоретического исследования страховых отношений на основе применения метода структурных уровней функционирования экономических отношений.
В диссертации содержатся следующие элементы новизны:
Применение метода структурных уровней к исследованию страхового отношения позволило раскрыть экономико-теоретическое содержание и уровни функционирования страхового отношения. На этой основе исследован механизм осуществления страхового отношения как механизм последовательного опосредования его разноуровневыми экономическими отношениями: социально-экономическими, организационно-экономическими и хозяйственными.
Обоснована структура деятельности страховой компании, включающая четыре элемента: 1) страховую деятельность; 2) бизнес-деятельность, связанную с осуществлением страховой деятельности; 3) инвестиционную деятельность; 4) дополнительную бизнес-деятельность, не связанную с осуществлением страховой деятельности.
Определена модификация страховых отношений в предпринимательской деятельности страховой компании на основе выделения доминирующей и обеспечивающих функций в ее функционировании.
Разработана авторская модель деформации страховых отношений на основе различения действительных и мнимых, рациональных и иррациональных страховых отношений, соотнесены формы деформации с разными моделями развития страховой компании.
Обозначены парадоксы развития страховых отношений в трансформируемой экономике, выявлены объективные предпосылки и направления разрешения этих парадоксов. В том числе дано обоснование роли государства как регулятора и как участника рынка страхования.
Теоретическая значимость работы заключается в разработке целостной концепции формирования и развития страховых отношений в трансформируемой экономике России. Данное исследование можно также
рассматривать как некоторый вклад автора в развитие экономической теории по избранной проблематике.
Практическая значимость. Результаты проведенного исследования могут послужить основой для развития страховых отношений на российском рынке, а также для разработки законодательных актов в сфере регулирования страховой деятельности, программ поддержки страхового бизнеса, эффективного функционирования ассоциаций страховщиков. Полученные выводы могут использоваться также в преподавании учебного курса экономической теории в разделах микро- и макроэкономики и спецкурсов по страхованию.
Апробация исследования. Основные положения диссертационной работы обсуждались на заседаниях и методологических семинарах кафедры экономической теории Тверского государственного университета, докладывались на I Международной научно-практической конференции «Экономика, социология, право: новые вызовы и перспективы (Москва, 2010); международных и межрегиональных научно-практических конференциях «Факторы развития экономики России» (г. Тверь, 2008 -2011 гг.). Предложения по развитию страховых отношений в российской экономике были апробированы автором в профессиональной деятельности в ОАО «СК "РОСНО"» в аналитических отчетах, экспертных комментариях к финансовым результатам компании, бизнес-презентациях для акционеров и правления.
По теме диссертации опубликовано 8 работ, общим объемом 2,9 п.л., из них 3 - в журналах, рекомендованных ВАК РФ.
Структура и объем диссертации. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения, списка литературы и приложений. Содержание работы изложено на 148 страницах (без учета приложений), включает 3 таблицы, 24 рисунка, 9 приложений. Список литературы включает 123 источника.
Страховое отношение как объект экономико-теоретического исследования
Неопределенность рыночный среды, риск, асимметрия информации, формы реализации страхового отношения, в том числе страхование как специфическая бизнес деятельность, бьши предметом пристального изучения экономистов, как теоретиков, так и прикладных исследователей.
Увеличения роли информации и неопределенности внешней среды при принятии решений, становление страхования, сначала как рода бизнеса, а затем и как отдельной отрасли экономики, подхлестнули волну интереса к теории страхования. Вопросы влияния асимметрии информации на экономическое поведение агентов стали разрабатываться в рамках институциональной экономической теории1.
История экономической мысли, посвященной страховым отношениям, является богатой как в экономическом и финансовом , так и в правовом аспектах .
Непростое развитие страховой отрасли в российской экономике осмысливается как в научной литературе по страхованию, так и в горячих дискуссиях в специализированных журналах5. В потоке публикаций вполне явственно можно разглядеть запрос к экономической теории со стороны страхового бизнеса на осмысление особенностей развития страхования в России. Пусть даже этот запрос выражается в потребностях решать прикладные задачи корпоративного менеджмента, преодолевать несовершенства законодательства или в необходимости находить пути выхода из финансового кризиса , создавать профессиональное сообщество страховщиков9, формировать культуру страхования в нашей стране10 и т.д.
Публикаций, которые пытаются зафиксировать данные проблемы или даже решить их локально в рамках маркетингового, финансового, правового, психологического подходов, достаточно. Но мало глубоких экономико-теоретических исследований, предлагающих актуальные (и адекватные современным проблемам трансформируемой экономики России) теоретико-методологические подходы к комплексному исследованию страхования, к многоуровневому анализу связанных с ним отношений. Почему сегодня необходимы именно такие исследования? В совокупности они заложили бы фундамент для системного разрешения обозначенных проблем, для принятия прикладных решений, которые работали бы именно в трансформируемой экономике, а не просто копировали по кальке бизнес-технологии западных компаний.
Одновременно невозможно запускать макро-механизмы развития страхования, встроить стратегию развития страховой отрасли в программу модернизации российской экономики без их глубокого теоретического обоснования. И здесь роль экономической теории нельзя переоценить.
Именно поэтому данное диссертационное исследование лежит в границах экономической теории, пытаясь сделать шаг к заполнению обозначенного пробела в теории страхования, а на созданной теоретико-методологической платформе подойти к разрешению прикладных задач выживания и развития как страховой компании, так и страховой отрасли в целом.
Обозначим методологические основания исследования экономических отношений, разработанные на кафедре экономической теории Тверского государственного университета . Диссертант попытается применить их для исследования страховых отношений.
1. Понимание многоаспектности и всесторонности исследования на основе целостного системного анализа, не приводящие к расширению предмета экономической теории.
Страхование как особая форма экономической деятельности само по себе есть сложное, многогранное явление. Чтобы разглядеть за формами проявления экономическую сущность страхования, следует, в первую очередь, анализировать его с позиций экономической теории, различая рисковый, социальный, экономический, психологический и правовой аспекты рассмотрения . Не забывая, конечно, что они стороны одного явления.
Более того при исследовании экономических отношений страхования целесообразно разделять экономический и финансовый, экономический и организационный {управленческий) аспекты.
2. Выделение микроэкономического и макроэкономического аспектов анализа в рамках единого предмета экономической теории.
Это методологическое основание позволит рассмотреть страховые отношения с позиции поведения его экономических субъектов и страхование как макроэкономическое явление, соответственно общее и различие в механизмах их функционирования и развития на микро- и на макро- уровнях. В результате можно будет сформировать целостное представление о страховании, его специфике на разных ступенях становления, определенных
Принципы исследования механизма осуществления и институционализации страховых отношений
Анализ страховых отношений в генетическом аспекте должен быть дополнен рассмотрением их в функционарном аспекте — исследование функционирования страховой деятельности в отдельно взятой «точке». Многомерность и сложность системы экономических отношений, ее многоуровневость, заданная включением в деятельность множества субъектов с их интересами, подталкивает к использованию метода структурных уровней.
Метод структурных уровней функционирования отношений был разработан А.А.Сергеевым27 еще в конце 70-х годов прошлого столетия для исследования социалистических отношений, но успешно используется и для исследования отношений (налоговых, предпринимательских, бюрократических) в условиях современной рыночной экономики . С помощью метода структурных уровней можно выделить вертикальный разрез функционирования экономических отношений: технико-экономический, социально-экономический, организационно экономический, хозяйственный (институциональный) уровни (Рис. 1.5.). Хозяйственный (институциональный) уровень функционирования экономических отношений (добавлен Л.А. Карасёвой к уровням, введённым А.А. Сергеевым) для рыночной экономики имеет принципиальное значение. Именно на этом уровне функционирование экономических отношений осложняется институциональными нормами своего осуществления; здесь развертываются отношения экономических субъектов с государством, конкурентами, агентами рыночной и социальной инфраструктуры.
Система уровней иерархична. Каждый структурный уровень отражает качественную разнородность расчленяемой действительности, но проникает в модифицированном виде в менее глубокий соподчиненный уровень (схему прочитываем «снизу вверх»). Кроме того, структура отдельного уровня, рассматриваемая самостоятельно, также характеризуется вертикальной многослойностъю, взаимопроникновением и субординацией.
Применение этого метода в разрезе субъектного подхода позволяет обозначить взаимодействие экономических субъектов по этапам их включённости в осуществление того или иного отношения. Тогда переход от одного уровня функционирования к другому означает смену (уточнение) способа включённости каждого агента и способа связи между ними.
Развёртывание внутренней сущности экономического отношения в аспекте функционирования, переход от одного уровня к другому уточняет внутреннюю структуру более глубокой сущности. Уровни опосредования реализации экономического отношения удерживают особые «этажи» включения новых (иных) социально-экономических интересов в осуществление экономического процесса. Чем сложнее система, тем сложнее структура форм, которые принято называть превращенными. Именно через них развертывание внутренней сущности экономического отношения получает законченное социальное признание в самом факте рационального осуществления хозяйственных интересов субъектов экономической жизни (здесь рациональность понимается как характеристика целесообразного с \ зо поведения хозяйствующего субъекта).
Воспользуемся методом структурных уровней для исследования страховых отношений в функционарном аспекте. Тогда страховое отношение будет рассмотрено «по вертикали», ибо необходимо анализировать механизм его функционирования (как оно осуществляется?), механизм «развертывания» сущности страхового отношения. Ключевым для нас будет зафиксировать включение на каждом из иерархически упорядоченных уровней (социально-экономическом, организационно-экономическом и хозяйственном) различных экономических агентов и возникающее опосредование страховых отношений их интересами. Таким образом, станет понятным ее «формообразование», ее существование и модификация в рамках взаимоувязанных норм разных уровней — экономических, организационных, правовых и др.
В первом параграфе рассмотрены глубинные слои страховых отношений: рождение эвентуальной потребности (технико-экономический уровень) и экономизация деятельности страховщика (социально экономический уровень). На этих уровнях с неизбежностью высвечивается осуществление и социальной, и экономической сущности страхования как механизма взаимодействия субъектов при ситуациях экономического риска, порождаемого различными факторами природной и хозяйственной среды.
В рамках этого исследования страхователи выступали как раенокачестеенные представители частного интереса. Выход же на новый уровень исследования делает принципиальным различение страхователей как домашних хозяйств и фирм, имеющих принципиально разные интересы. Тем самым возникает проблема структуры и определённости страховых отношений.
С актуализацией социально-экономической дифференциации страхователей обозначается следующий уровень исследования. Дифференциация проявляется в: многообразии рисков и вероятности их наступления; величине ущерба, его значения для страхователей; размерах необходимых ресурсов для устранения последствий рисковых ситуаций и соответственно ожидаемых размерах выплат, получаемых страхователями от страховщика.
Итак, логикой функционирования страховых отношений объективно предопределено усложнение их структуры, связанное с учётом социально-экономической дифференциации экономических субъектов. Простейшим видом такой дифференциации будет разделение страхователей-домохозяйств и страхователей-фирм, что и определяет простейшую структуру системы страховых отношений.
Затем следует принять во внимание социально-экономические различия самих домашних хозяйств и фирм как страхователей, осознающих свои интересы и выгоды в процессе принятия хозяйственных решений. Но тогда объективно в этих двух группах появляются и соответствующие виды страхования. Практика лишь отражает в снятом виде логику формирования системы страховых отношений.
Страхование как предпринимательская деятельность и ее жизненный цикл (воспроизводственный аспект)
До сих пор страховые отношения нами исследовались в генетическом и функционарном аспектах. В результате показано, как их реализация через страховую деятельность опосредуется соответствующей предпринимательской деятельностью, и в силу этого уплотняется их экономическое содержание.
Используя данные методологические принципы, можно рассмотреть последующее развитие страховой деятельности, а именно включение в нее инвестиционной и других составляющих.
Если рассмотреть страховые отношения не как единичный акт, а как непрерывно возобновляющиеся отношения, то раскроются весьма важные их социально-экономические характеристики.
Процесс страхования имеет главное отличие от других видов бизнеса: значительная часть привлеченных средств должна быть выведена из хозяйственного оборота с ожиданием возможного возникновения страхового случая, который потребует страховых выплат4 . Но это ограничивает альтернативное использование зарезервированных ресурсов, происходит «омертвление» капитала.
Страховщики, постоянно формируя страховые резервы, аккумулируют значительные денежные средства в страховом фонде. Однако специфика страхового фонда заключается в том, что его использование происходит не сразу, оно разорвано во времени. Аккумулирование средств происходит на авансовой основе — реализация страховой услуги осуществляется спустя продолжительное время или может вообще отсутствовать. Продолжительность срока нахождения денежных средств в распоряжении страховщика зависит от видов страхования: по страхованию жизни он может составлять не один десяток лет, по иным (рисковым) видам страхования срок короче.
Временной аспект заложен в самой природе риска: 1) наступает не сразу, он отнесен в будущее; 2) наступает внезапно. Эти два момента являются основой формирования страхового фонда и предопределяют специфику его использования в интересах страхователя.
Однако у страховщика появляются временно свободные средства, которые можно использовать для их приращения. Но это использование будет обременено необходимостью возместить ущерб страхователям в случае наступления страхового случая.
Разовый характер передачи ответственности за риск третьему лицу формирует экономическое пространство между лицами, подвергающимися риску (страхователями) и лицами, берущими на себя возмещение вероятных потерь (страховщиками).
Но значительная часть привлеченных в страховом фонд средств экономически не используется и пассивно хранится как резерв. Как только процесс страхования начинает носить неоднократный характер (воспроизводство страховых отношений), появляется еще одно потенциально экономическое пространство, напряженное возможностями альтернативного использования средств страхового фонда.
У страховщика в пространстве предпринимательской деятельности появляется ресурс, который экономически не используется. Его интерес как предпринимателя экономизировать эти резервы страхового фонда. Страховой фонд становится источником потенциальных инвестиций. У страховщика появляется возможность осуществлять инвестиционную деятельность. С одной стороны, эта деятельность предопределена особенностью осуществления страховых отношений в рамках страховых компаний, с другой стороны, ограничена ею же — в случае наступления страхового события средства страхового фонда должны быть направлены на выплаты страхователям. Это противоречие определяет специфику инвестиционной деятельности страховщика. Важно, что страховая, предпринимательская и инвестиционная деятельности в страховой компании взаимосвязаны, что определяет усложнение экономических интересов, как страховщика, так и страхователя.
Страхователь фактически авансирует страховщика, причем существует временной промежуток, в течение которого страховая компания имеет в своем распоряжении определенные денежные средства. В интересах страховщика использовать эти средства для получения дополнительного дохода путем инвестирования. Страхователь также получает возможность не только защитить себя от риска, но и экономически реализовать функцию сберегателя.
Социально-экономическое содержание инвестиционной деятельности страховщиков неразрывно связано с осуществлением сбережений страхователей. Значительная доля сбережений экономических агентов инвестируется через страховые компании. Но страховое инвестирование отлично от классического, так как страховщик выполняет для страхователя сразу две функции: основную (гарантийную), связанную с компенсацией риска; дополнительную (инвестиционную), заключающуюся в приросте капитала. Для страховщика инвестиционный доход - дополнительный источник прибыли, кроме прибыли от страховых операций. Экономически эти доходы могут быть использованы: на обеспечение собственно страховой деятельности (например, на компенсацию убытков от страховых операций), на развитие страхового бизнеса, на развитие страховой компании путем диверсификации ее деятельности.
Деятельность страховой компании усложняется. Она должна обеспечить формирование и целевое использование страхового фонда, но теперь также и эффективное его размещение. Такое усложнение ставит проблему надежности защиты интересов страхователей. Отсюда вытекают следующие принципы инвестирования страховых резервов: возвратности (надежности), ликвидности, диверсификации, прибыльности. Данные принципы вытекают из специфики инвестиционной деятельности страховой компании, что во многом отличает ее от обычной инвестиционной.
Возможности страховой компании по участию в инвестиционном процессе определяются ее инвестиционным потенциалом, т.е. совокупностью денежных средств, временно или относительно свободных от страховых обязательств и используемых для инвестирования с целью получения дохода.
Реализация инвестиционного потенциала страховой компании представляет собой процесс инвестирования страхового фонда и собственного капитала. Инвестирование страхового фонда в различные проекты означает формирование у страховщика инвестиционного портфеля, который представляет собой совокупность финансовых инструментов, полученных страховой компанией в процессе инвестирования денежных средств и предназначенных для получения инвестиционного дохода. Возникает организационно-экономическое опосредование реализации инвестиционного потенциала страховой компании.
Особенности российской трансформируемой экономики и факторы, влияющие на выбор модели развития страховой деятельности
Рассмотрим развитие страховой российской страховой деятельности на примере ОАО «СК «РОСНО». Компания начала деятельность еще в 1991 году, когда страховой рынок находился еще на своей начинающей стадии развития, и преимущественным видом страхования являлось социальное страхование. Компания появилась как раз в тот период, когда страховые отношения впервые обрели институциональное оформление в новых социально-экономических условиях, а страховая деятельность реализовывалась как бизнес. Собственники компании увидели, экономическую выгоду от осуществления страховой деятельности и создали компанию, которая и стала реализовывать их бизнес-идеи. Начнем наш анализ с того момента, когда российский страховой рынок стал активно развиваться и появилась серьезная конкуренция на рынке страховых услуг. К этому моменту акционерами компании были АФК Система (47% акций) и международная финансово страховая группа Allianz AG (45.27%). Для компании это было время поступательного движения вперед, и все силы были направлены на развитие страховой деятельности (рис. 3.3.). Получая доход от ее реализации, собственники компании старались укрепить это направление в бизнесе, чтобы максимизировать прибыль.
Новые технологии, большой набор современных страховых программ и продуктов, надежность и безупречное качество обслуживания позволило компании расширить клиентскую базу. Важную роль в этом сыграли поддержка и помощь акционера Allianz AG, имеющего многолетний опыт и высокий авторитет в международном страховом сообществе.
В 2002 году произошло повышение капитализации компании. Собственные средства увеличились на 38% по сравнению с 2001 г. и достигли 1 млрд. 435 млн. руб. Чистая прибыль компании составила 396,3 млн. руб., что на 58% больше аналогичного показателя предыдущего года. В тот период РОСНО поставило целью деятельности создание для граждан благоприятной среды безопасности путем защиты их собственности, здоровья и финансовых интересов. Стремясь к международным стандартам ведения бизнеса, в РОСНО рассматривали страхование как цивилизованный способ снижения рисков, важнейший механизм привлечения инвестиций в национальную экономику.
Результатом укрепления страховой деятельности стало увеличение в 2003 году уставного капитала более чем в 2 раза, собственные средства увеличились на 2% и составили 1 млрд. 469 млн. рублей, страховые резервы достигли 5 млрд. 321 млн. рублей. Чистая прибыль составила 34 млн. рублей. Это период характеризовался в компании развитием филиальной сети. В различные региональные финансовые институты за 2003 год было инвестировано более 180 млн. рублей в рамках размещения страховых резервов компании. Наличие собственной филиальной сети позволило компании получить лицензию на обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев.
Одним из важнейших направлений работы региональной сети РОСНО было совершенствование системы обслуживания клиентов. Своевременность и полнота обслуживания застрахованных в филиалах клиентов соответствовало всем законодательным и корпоративным нормам. На данном этапе развития компания начала реструктуризацию региональной сети. В результате этого было создано 9 региональных дирекций, которые получили большую самостоятельность и полномочия в принятии управленческих решений. Головной организацией в регионы делегируется большая часть функций андеррайтинга, урегулирования убытков, бизнес-планирования, подведения управленческих итогов деятельности. }
В 2004 году после развития региональной сети компания приступила к укреплению традиционных и развитию новых каналов продаж. Компании удалось увеличить прибыль в 1.6 раз. Фокус компании был нацелен на клиентоориентированность.
Впервые компания открывает две дочерние компании: «Альянс РОСНО Управление активами» и «Альянс РОСНО Жизнь». Благодаря укреплению страховой и развитию дополнительной деятельности компания смогла увеличить уставный капитал с 432 млн. руб. до 1млрд. 69 млн. руб. Инвестиционный результат вырос на 20% по сравнению с 2003 годом. В этот период произошло формирование и повышение продуктивности агентской сети, компания систематизировала информационные системы, внедрила новые системы мотивации для агентов.
Наглядным представлением усиления страховой деятельности является также качественное изменение региональной сети (объединение 90 филиалов в Дирекции по территориальному признаку). Все это привело к росту сборов региональной сети по страхованию иному, чем страхование жизни (рост сборов 47% в регионах против 31% в головной компании)66.
Внедрение новых информационных систем, регламентация и совершенствование всех процессов взаимодействия с клиентами, разработка и реализация программы обучения сотрудников региональной сети позволили повысить качество обслуживания клиентов и, как следствие, конкурентоспособность ОАО «РОСНО» на региональных рынках.
В этот период страхование являлось одной из наиболее динамично развивающихся отраслей российской экономики. Рынок становился все более стабильным и зрелым, объемы операций неуклонно росли. Притом, что страховой рынок быстро развивался, его потенциал роста по-прежнему был огромен.
