Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретико-методологические основы сбережений домохозяйств 11
1.1. Историко-генетический анализ теорий и форм сбережений 11
1.2. Социально - экономическая сущность сбережений домохозяйств 28
1.3. Сбережения домохозяйств в воспроизводственном процессе .49
Глава 2. Место и роль сбережений домохозяйств и их потенциал в институциональной структуре экономики современной России 90
2.1. Институциональная структура современной России и особенности формирования сбережений домохозяйств 90
2.2. Институциональное обеспечение эффективности сбережений домохозяйств 120
2.3. Определение финансового потенциала домохозяйств с помощью статистических моделей 147
Заключение 168
Список использованных источников 178
Приложения 190
- Историко-генетический анализ теорий и форм сбережений
- Сбережения домохозяйств в воспроизводственном процессе
- Институциональная структура современной России и особенности формирования сбережений домохозяйств
- Определение финансового потенциала домохозяйств с помощью статистических моделей
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В современных условиях, одной их важнейших стратегических задач экономической политики России, является обеспечение высоких темпов, качества развития и повышения конкурентоспособности отечественной экономики. Для Российской экономики важное значение имеет выявление невостребованных экономических ресурсов. В этой связи многие ведущие экономисты обращают внимание на домашнее хозяйство как на субъект экономической деятельности, потенциал которого, его роль в процессе воспроизводства в отечественной экономике исследованы недостаточно.
Необходимым элементом институциональной трансформации экономики России является формирование рыночно-ориентированного домашнего хозяйства, в котором так же происходят институциональные изменения и трансформируются мотивации экономической деятельности.
Таким образом, изучение и использование инвестиционного потенциала связано не только с увеличением доходов домохозяйства, но и с качеством институтов сберегательной системы и ее способности превращения сбережений домохозяйств в инвестиции и формирование инвестиционного спроса.
Инвестиционная составляющая для хозяйственной системы в целом связана с оптимизацией сберегательной политики государства и формированием эффективного взаимодействия сберегателей, в том числе домашних хозяйств, сберегательных институтов и государственного воздействия на сберегательную систему. Теоретическая разработка институциональных особенностей домашних хозяйств в современной России является особенно актуальной, поскольку востребована научной теорией и хозяйственной практикой.
Степень разработанности проблемы. Исследование институциональных особенностей формирования сбережений домохозяйств нуждается в особом общенаучном рассмотрении. В настоящее время в отечественной науке отсутствует единая концепция формирования и развития личных сбережений домохозяйств, а также система их регулирования в рамках экономических и социальных процессов современной экономики России, отвечающая практическим требованиям современного этапа развития общества.
Активно категория сбережений начала разрабатываться в период становления классической экономической теории, которая сопровождала общий рост экономики. Категория сбережений была обязательным элементом в работах Д. Рикардо, Ж. Б. Сэя, Д. С. Милля, Ф. Эджуорта, А. Маршалла, А. Пигу, Дж. Кейнса. Представители классической политэкономии и других школ последовательно развивали категорию сбережений от индивидуальной до общенациональной, определяя ее функции и значение для каждого исторического периода. Наиболее значимый вклад в развитие теории сбережения и прочного утверждения ее места в системе экономических теорий внес Дж. М. Кейнс и представители кейнсианской школы X. и Э. Хансен, П. Самуэльсон, исследовавшие взаимозависимость потребления и сбережений домохозяйств и определившие их взаимосвязь. Представители монетаризма М. Фридмен, А. У. Филлипс, Ф. А. Хайек, Д.Ф. Мут рассматривали сбережения во взаимосвязи с уровнем дохода. Весомый вклад в развитие теории сбережений внесли работы И. Шумпетера, Н. У. Сениора, Р. Ф. Харрода, М. Блауга, С. Кузнеца, Д. Дьюзенберри и других экономистов.
В середине 60-х гг. XX века с возникновением «новой» теории домашнего хозяйства, где домохозяйства представлены как основные производители жизненных благ, сбережения населения снова оказались в центре внимания в работах Г. Беккера, К. Ланкастера, Д. Минсера и др.
В отечественной дореволюционной экономической мысли вопросами развития сбережений домохозяйств занимались И. Т. Посошков, М. М. Сперанский, Н. С. Мордвинов, А. К. Шторх, И. К. Бабст, И. Я. Горлов, С. Ю. Витте, М. И. Туган - Барановский, Н. Бунге. В последние десятилетия наиболее заметный вклад в развитие российской теории сбережений внесли В. К. Гуртов, Г. В. Горланов, СЮ. Глазьев, Ю. И. Кашин, А. Я. Лившиц, В.И. Маевский, А. И. Ноткин, Н. Н. Римашевская и другие ученые.
Однако комплексный анализ, который целенаправлено освещал бы проблему активизации сбережений домохозяйств, особенно, в специфических условиях современной экономики России, в отечественной литературе еще не представлен.
Цель и задачи исследования. Целью данного диссертационного исследования является теоретический анализ и интегральная оценка институциональной структуры сбережений домохозяйств, закономерностей их формирования и оптимизации использования в экономике.
Достижение поставленной цели потребовало постановки и решения следующих теоретических и практических задач, отражающих структуру и последовательность предпринятого исследования:
• в рамках теоретических подходов определить сущностные характеристики сбережений домохозяйств, источники формирования, роль на разных этапах экономического развития;
• выявить социально-экономическую сущность сбережений домохозяйств в современной экономике России, их функции и инвестиционную трансформацию;
• определить роль сбережений в воспроизводственном процессе, типы финансового поведения домохозяйств, условия, необходимые для трансформации сбережений в инвестиции;
• выявить институциональную структуру и особенности формирования сбережений в современной России;
• в рамках институционального подхода к обеспечению эффективности сбережений домохозяйств, определить эффективные формы и направления регулирования сбережений домохозяйств;
• при помощи сравнительного анализа финансового потенциала
домохозяйств определить факторы, влияющие на их сберегательное
поведение.
Объектом исследования являются сбережения домохозяйств в процессе формирования и развития рыночных институтов современной России.
В качестве предмета исследования выступают отношения между домохозяйствами, государством, другими субъектами хозяйственной деятельности по поводу формирования институтов сбережения в процессе становления важнейших рыночных институтов.
Методологическая и теоретическая основа исследования. В основе диссертационного исследования лежат работы классиков экономической науки, концепции и разработки, представленные в трудах ведущих отечественных и зарубежных экономистов, реализующих политико-экономический, неоклассический и институциональный подходы к анализу категории сбережения, механизму функционирования экономики и адекватного ей механизма мотивации активизации сбережений. Исследование возможностей оптимизации системы сбережений домохозяйств базируется на системно - функциональном подходе с использованием методологического потенциала неоинституционализма. Методология исследования основана на использовании диалектической логики в рамках системного подхода. При определении основных теоретических выводов применялись принципы логики, историзма, приемы философского, экономико-статистического анализа, а также использован методы графического анализа и экономико-социологического опроса.
Эмпирическая база диссертационного исследования представлена отечественными и зарубежными статистическими данными, материалами Краснодарского краевого комитета государственной статистики, нормативно - правовыми документами, монографической и научной литературой по теме диссертации, данными официальной отчетности.
Основные положения диссертации, выносимые на защиту.
1. Категория сбережения - это та часть дохода, которую экономический субъект собирается потребить в будущем вместо того, чтобы потребить ее в настоящем. Различают три вида экономических субъектов: домохозяйства, фирмы и государство. Соответственно возникают три вида сбережений: сбережения домохозяйств, сбережения корпоративного сектора, сбережения государства. Домохозяйства традиционно являются основным поставщиком инвестиционных ресурсов. Мобилизация их сбережений является для финансовых посредников (банков, других небанковских кредитных учреждений) важнейшим условием успешной деятельности. Средства, не потребленные в текущем периоде, приобретают три основные формы: вклады в коммерческие банки и ценные бумаги, валютные сбережения, денежные остатки на руках. Данные формы сбережений различны с точки зрения срочности, мобильности, возможности трансформации в инвестиции. Как для государства, так и для банковского сектора жизненно важно увеличение доли сбережений, аккумулированных финансовой системой. Сбережения домохозяйств предстают в виде непрерывного результата процесса накапливания (кристаллизации) части денежных доходов домохозяйств (реализация имущественных прав, получение наследства и т.д.) в целях будущего удовлетворения складывающихся и необходимых потребностей.
2. Необходимым условием экономического роста является наличие существенной доли накопления в структуре валового внутреннего продукта. Между тем уже более десяти лет общей тенденцией использования ВВП является значительное сокращение доли накопления и чистого экспорта. Сегодня норма валовых сбережений упала до четверти ВВП. Сокращающиеся объёмы инвестиций в основной капитал ограничивают возможности экономического роста. Наращивание инвестиционных потоков в реальный сектор, прежде всего, в находящиеся в депрессивном состоянии отрасли потребительского сектора, - важное условие преодоления экономического кризиса. Рост эффективных инвестиций создает предпосылки для увеличения предложения товаров и услуг, снижения производственных издержек, повышения эффективности хозяйственных субъектов и на этой основе для импортозамещения и наращивания и благосостояния структуры отечественного экспорта. Важной составляющей целенаправленной экономической политики, использующей достижения финансовой стабилизации, развития финансовых рынков и системы кредитных учреждений, является привлечение сбережений домохозяйств на нужды производительного инвестирования.
3. Сберегательное поведение домохозяйств в период начала перестройки экономики характеризовалось снижением позитивного сберегательного поведения; предпочтением наличных рублей и валюты вкладам в банки; предпочтение Сбербанка всем остальным по принципу сохранения доверия государству. Основной целью сбережений являлось отложенное приобретение товаров длительного пользования, недоступных в тот период по цене.
4. Сбережения домохозяйств в современной России носят, в основном, вынужденный характер (за исключением домохозяйств с высоким уровнем дохода, которые представляют меньшинство). В настоящее время вынужденные сбережения могут быть подразделены на два типа: 1) вынужденные страховочные и 2) вынужденные накопительные. Первый тип сбережений обусловлен все еще имеющейся у населения неуверенностью в завтрашнем дне и заботой о необходимом резерве в непредвиденных случаях. Второй тип сбережений - это вынужденные накопительные сбережения, которые образуются у домохозяйств в следствие недоступности некоторых материальных благ в краткосрочном периоде, причем большая часть этих благ является необходимой. Как правило, эти сбережения носят срочный характер и ликвидируются при достижении необходимой суммы.
5. Значительный ресурсный потенциал домохозяйств, представляющий собой как денежный капитал, так и натуральные ресурсы, которые в настоящее время являющиеся невостребованными ввиду отсутствия механизма их привлечения. Любой рост доходов в конечном счете реализуется в виде либо роста цен, либо стимулирования производства. Тем самым задача макроэкономической и в особенности денежно-кредитной
политики государства распадается на две составляющие: первая состоит в том, чтобы по возможности максимально сдерживать рост цен, вторая - в том, чтобы стимулировать рост доходов, которые, в свою очередь, будут увеличивать объем сбережений домохозяйств, направляемых в экономику как инвестиционный ресурс. Сдерживание цен при стимулировании доходов не может не превратиться в рост производства при наличии свободных производственных мощностей и ресурсов, способных к выпуску продукции, конкурентноспособной на внутреннем рынке.
6. Эволюция институциональной структуры системы сбережений домохозяйств проявляется в формировании новых механизмов воздействия на активизацию сберегательного процесса и его перевода в инвестиции.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в обосновании воздействия институциональных преобразований на механизм мотивации и активизации сберегательного процесса в условиях переходной экономики. Конкретно элементы научной новизны состоят в следующем:
• Реализован эволюционный подход к категории сбережения. Определена качественная характеристика сбережений домохозяйств, являющихся важным элементом экономической системы и приобретающих новые черты под влиянием институциональной трансформации экономики.
• Определена социально-экономическая сущность сбережений домохозяйств, функциональные проявления сбережений , находящихся под влиянием как внешней, так и внутренней экономической среды. С учетом функциональной компоненты сформирована оптимальная стратегия развития институтов сберегательной системы.
• На основе ретроспективного анализа выявлены институциональные особенности сбережений домашних хозяйств и противоречия, возникающие в процессе превращения сбережений в инвестиции между формальными институтами.
• Выделены мотивы неэффективности сберегательного процесса в современной экономике России и предложены механизмы повышения эффективности сбережений домохозяйств.
• Предложена авторская трактовка определения финансового потенциала
домашних хозяйств и классификация факторов, влияющих на
сберегательное поведение.домашних хозяйств.
Теоретическая и практическая значимость работы. Полученные в ходе исследования теоретические выводы и практические результаты могут быть использованы в процессе разработки целостной концепции совершенствования механизмов государственной социально -экономической политики для достижения наибольшей эффективности сберегательного процесса.
Ряд выводов, теоретические положения работы, а также материалы диссертационного исследования могут быть использованы для разработки программ учебных курсов «Экономическая теория», «Экономика домохозяйства», «Институциональная экономика», «Теория общественного выбора», а также при подготовке учебно-методических материалов.
Апробация работы. Основные положения и выводы диссертационного исследования включены в программу курса «Экономика семьи» Славянского — на — Кубани государственного педагогического института и в методическое пособие по данному курсу, а также представлялись на вузовских и межвузовских краевых научно - практических конференциях.
Структура работы отражает логику, порядок исследования и решения поставленных задач. Работа состоит из введения, двух глав, содержащих шесть параграфов, заключения, списка использованных источников и 8 приложений.
Историко-генетический анализ теорий и форм сбережений
На современном этапе в российской экономике сформировались основные рыночные связи и регуляторы, которые создают условия для выхода из глубокого трансформационного спада на траекторию экономического роста. Само по себе становление рыночных механизмов регулирования еще не означает обеспечения адекватного развития (стабилизации) хозяйственно - экономической среды, хотя и выступает его необходимым условием. Фактором, обеспечивающим направленность формирующихся рыночных механизмов на позитивное экономическое развитие, является степень государственного вмешательства в экономику как в рамках государственного сектора, так и вне его. Это напрямую касается направленного формирования личных сбережений домохозяйств как части инвестиционного потенциала экономики.
В сложившихся условиях остро необходима эффективная стимуляция структурно — институциональных преобразований, процессов социально — экономической стабилизации и рост за счет использования тех резервов, которыми обладают домохозяйства, и которые на настоящий момент не востребованы ввиду отсутствия необходимых структурных формирований в экономике.
Изменения, которые происходят в социальной структуре общества и его экономической жизни, влекут за собой существенные сдвиги в численности, размере и структуре домохозяйств. Роль домохозяйства в развитии общества многогранна, в связи с этим исследование социально -экономических характеристик и структурных изменений домохозяйств является особенно актуальным. Сбережения домохозяйств играют огромную роль как в самой структуре рыночных отношений, так и в механизме их регулирования со стороны государства; они - неотъемлемая часть рыночных отношений и одновременно важный инструмент реализации государственной политики.
Масштабы резервных финансовых ресурсов населения и его инвестиционной активности представляют собой важные факторы развития всего общества. Домашние хозяйства являются одним из основных партнеров сектора государственного управления в осуществлении социальной политики в стране и сектором экономики, от которого во многом зависят объем и структура государственного бюджета и сводного финансового баланса доходов и затрат, главным сектором, потребляющим и пополняющим финансовые ресурсы страны.
Таким образом, невозможно достигнуть устойчивого роста без создания соответствующей институциональной базы, формирующей и направляющей личные сбережения домохозяйств в инвестиционные потоки экономики. Для создания адекватных рынку новых форм организации финансовых отношений между государством и домохозяйствами необходим определенный временной период для формирования в экономике самих рыночных институциональных структур и их адаптации к специфическому сберегательному поведению домохозяйств в России.
В истории мировой экономической мысли взгляды на личные сбережения населения стали формироваться с момента появления человеческого общества. В экономической мысли древних сбережения рассматривались как личное дело индивидуума и, в зависимости от точки зрения, считались либо положительным, либо отрицательным явлением. Выдающийся представитель конфуцианской идеологии в Древнем Китае Сюнь - цзы (ок. 313 - ок. 238 до н.э.) не осуждал стремление людей к богатству. Если бедный, действуя в рамках закона, становился богатым, он считал это признаком добродетели, но поскольку вещей мало, это приводит к соперничеству. Вещи, которыми наслаждается один человек, создаются трудом многих людей. Каждый человек "не может одновременно владеть искусством всех (ремесел)". Сунь-цзы подчеркивал, что, если люди не будут "опираться дуг на друга, это приведет к нищете; но если даже они и будут жить вместе, но между ними не будет разделения обязанностей, возникнут раздоры" [35]. По его мнению, необходимо было разделить должности и дела, иначе люди будут делать то, что выгодно. После того, как все обязанности в государстве будут "справедливо" разделены между людьми, путь к богатству будет открыт.
Вместе с тем, в экономической мысли древнего мира не было однообразия. Так, Ксенофонт считал полезным запрет того, "что имеет отношение к прибыли", поддерживал введение железных денег, которые нельзя скрыть "ни от хозяина, ни от рабов". Одобрялись им также штрафы за хранение и накопление золота и серебра, в результате чего обогащение доставляло "гораздо более неприятностей, чем удовольствий" [52]. Данная позиция не позволяла развивать категорию сбережения, как на практике, так и в теории.
Особенно активно начала разрабатываться категория сбережений населения в период бурного развития экономической теории с середины XIX века, которая, в свою очередь, сопровождала развитие экономики в целом. Данную категорию считали обязательной Д. Рикардо, Ж.Б. Сэй, Д.С. Милль, Ф. Эджуорт, А. Маршалл, А. Пигу и Дж. М. Кейнс.
Сбережения домохозяйств в воспроизводственном процессе
Ключевой задачей современного этапа развития экономики является создание комплекса условий для стабильного и сбалансированного экономического роста. Как показывает опыт многих стран, решение этой задачи не может осуществляться лишь мерами кредитно-финансовой политики. Активизация инвестиционного процесса, повышение эффективности вложений в реальный сектор экономики достигаются путем проведения единой государственной экономической политики, направленной на регулирование важнейших пропорций, прежде всего, соотношения потребления и накопления, на обеспечение структурных сдвигов в национальной экономике приоритетного стимулирования «точек роста».
Необходимым условием экономического роста является наличие существенной доли накопления в структуре валового внутреннего продукта. Между тем, уже более десяти лет общей тенденцией использования ВВП является значительное сокращение доли накопления и чистого экспорта. Сегодня норма валовых сбережений упала до четверти ВВП. Сокращающиеся объёмы инвестиций в основной капитал ограничивают возможности экономического роста. Наращивание инвестиционных потоков в реальный сектор, прежде всего, в находящиеся в депрессивном состоянии отрасли потребительского сектора, - важное условие преодоления экономического кризиса. Рост эффективных инвестиций создает предпосылки для увеличения предложения товаров и услуг, снижения производственных издержек, повышения эффективности хозяйственных субъектов и, на этой основе, для импортозамещения и наращивания и благосостояния структуры отечественного экспорта. Увеличение инвестиционных ресурсов создает благоприятные предпосылки роста налогооблагаемой базы, снижения бюджетного дефицита и уровня инфляции, повышения благосостояния населения. Важной составляющей целенаправленной экономической политики, использующей достижения финансовой стабилизации, развития финансовых рынков и системы кредитных учреждений, является привлечение сбережений граждан на нужды производительного инвестирования.
Для целостности представлений о развитии сбережений в Российской Федерации необходимо рассмотреть период с конца 90 -х годов и по настоящее время, именно в этот период начались систематические исследования сбережений населения России.
Необходимо отметить, что сберегательное поведение домохозяйств и структура сбережений в докризисный период 1996 - 1997 гг. сопоставимы с сегодняшним поведением домохозяйств, поэтому будет целесообразным привести некоторые данные за этот период. Институтом социально-экономических проблем народонаселения РАН по заказу Центрального банка Российской Федерации в октябре 1996 -г. проведено всероссийское социологическое исследование «Сбережений населения Российской Федерации» [102]. В ходе исследования получены данные, характеризующие: источники формирования сбережений; соотношение текущего потребления и накопления граждан, которые являются держателями основной части сбережений; сберегательные предпочтения и модели сберегательного поведения; намерения, установки различных социальных групп населения по использованию сбережений на территории страны и за ее пределами. Исследование производилось на базе всероссийской случайной выборки домашних хозяйств, гарантирующей представительность полученных данных, возможность их распространения на генеральную совокупность - население России в целом. По данным обследования текущие мобильные денежные душевые доходы населения России в октябре 1996 г. составляли 578,3 тыс.руб. Этот показатель сильно варьирует в зависимости от места жительства: город или сельская местность, областной или районный центр. По данным обследования текущие денежные доходы жителей областных центров в два раза выше, чем районных (840,7 тыс. руб. против 415,6 тыс.руб. в среднем на душу населения). Что касается сельских жителей, то их текущие денежные доходы в октябре 1996 г. (278,6 тыс.руб. на душу) были в 3 раза ниже, чем в областных центрах.
В структуре денежных доходов обследованного населения основным источником остается заработная плата, поэтому на ее долю приходится 67,4% (см. табл. 1.З.1.).
Активное использование накоплений главным образом связано с низким уровнем текущих денежных доходов (продажа недвижимости, ссуды банков имеют и другие важные цели). Так, 48,6% обследованных домохозяиств ответили, что им не хватает текущих доходов на покрытие всех необходимых текущих расходов. При этом только 10,2% домохозяиств использовали для покрытия дефицита семейного бюджета свои сбережения, тогда как остальные либо воспользовались кредитом частных лиц, либо резко сократили свои расходы.
По данным обследования свободные от текущих расходов деньги имели 21% домохозяиств, при этом объем свободного остатка в 2,2 раза превысил объем израсходованных сбережений. Деньги от продажи недвижимости составили менее 17% в объеме свободных денег.
Анализ материального положения домохозяиств показывает очень высокий уровень их дифференциации. Так, децильный коэффициент дифференциации денежных душевых доходов домохозяиств России в октябре 1996 г. достиг 20,5 раз, а коэффициент фондов - 168 раз.
Основой дифференциации доходов большей части населения в период обследования являлась дифференциация в оплате труда работников. Различия в оплате труда в отраслях и сферах экономики и задержки с выплатой заработка - вот главные факторы дифференциации доходов. Так, 24% работников, попавших в выборочное обследование в октябре 1996 г. не имели заработной платы, что подтверждается официальными данными.
Институциональная структура современной России и особенности формирования сбережений домохозяйств
Проблема формирования эффективной системы сбережений в России связана, прежде всего, с изменением приоритетов в уже существующей системе. Неоклассический подход к исследованию домохозяйств базируется на общности его с неоинституционализмом. Их объединяет не только предмет и общие методологические предпосылки, но и общность идеологической платформы — либерализм. «Неоклассическая теория является в своей основе теорией индивидуального выбора, или теорией принятия индивидуальных решений в условиях полной определенности и рациональности» [125]. Более детально, неоклассический анализ поведения домохозяйств характеризуется следующими свойствами: 1. Домохозяйство и индивид рассматриваются как тождественные понятия. Не исследуются отношения внутри домохозяйства, цели его образования и т.д. Иными словами, в неоклассической теории домохозяйство, как и фирма, является «черным ящиком» [70]. 2. Домохозяйство трактуется как хозяйствующий субъект, действующий целерационально. «Целерациональность» означает «продуманное использование условий и средств для достижения поставленной цели». «Целерациональность» отличается от «ценностной рациональности», при которой цели зависят от неких социальных ценностей, то есть не определяются самим домохозяйством (в дальнейшем в нашем исследовании вместо термина «целерациональность» мы будем использовать термин «рациональность») [80]. 3. Домохозяйство функционирует при отсутствии неопределенности. Это означает, что ожидаемые результаты его деятельности либо достоверно известны, либо точно не известны, но могут быть описаны при помощи вероятностных распределений. Таким образом, домохозяйство не сталкивается с ситуацией, при которой невозможно сформировать вероятностные распределения возможных будущих исходов, поскольку не известны ни вероятности наступления каждого из отдельных исходов, ни общее количество этих исходов. 4. Предполагается совершенство счетных и когнитивных способностей домохозяйства. В неоклассической теории допускается, что домохозяйство в состоянии обработать абсолютно любое множество информации [125]. 5. Предполагается наличие жесткого разграничения между предпочтениями и ограничениями, целями и средствами [125]. Неоклассическая теория отрицает возможность влияния ограничений на предпочтения, то есть интеграцию первых в целевую функцию домохозяйства; это означает, что отвергается феномен, названный К. Боулдингом синдромом «зеленого винограда» [2]. 6. Представленные свойства позволяют описывать домохозяйство как строго упорядоченный и согласованный набор предпочтений [48], а его поведение - как оптимизирующие действия по максимизации целевой функции (полезности). Отсюда следует, что домохозяйства всегда и везде ведут себя полностью рационально (см. рис. 2.1.1.). Все это дает возможность анализировать домохозяйство и его деятельность при помощи строгих формализованных моделей. Иными словами, неоклассический анализ поведения домохозяйства (и прочих экономических субъектов) характеризуется инструментализмом, то есть возможностью применения создаваемых в его рамках моделей для количественных измерений и прогнозов. Согласно данному подходу, так как поведение домохозяйств абсолютно рационально, то сбережения будут носить исключительно добровольный характер, а их величина будет описываться размером предельной склонности к сбережениям и функцией сбережения. Однако, неоклассический подход к исследованию экономических субъектов (и в том числе домохозяйств) характеризуется отсутствием такого свойства, как реалистичность. Модели представленного типа не описывают действительность такой, какая она есть. Именно данный аспект представляет собой главное противоречие неоклассической теории со стороны представителей институционального подхода. Сущность институционального подхода заключается в акцентировании внимания на нормах, правилах и стереотипах мышления, управляющих поведением людей в реальном мире. Более детально институциональный подход можно описать как характеризующийся следующими свойствами: 1. Большое внимание в институциональной теории уделяется внутренней структуре домохозяйства, мотивам его образования, целям деятельности. Домохозяйства и индивиды не тождественны друг другу. Аналогичным образом нельзя редуцировать домохозяйство к семье. Домохозяйство - это «...группа людей, объединенных общей задачей воспроизводства человеческого капитала, местом проживания, бюджетом и семейно-родственными связями.
Определение финансового потенциала домохозяйств с помощью статистических моделей
Крупномасштабные преобразования, проведенные в последние годы, оказали сильное влияние на социально-экономическое положение населения страны, в частности, на уровень жизни каждой семьи. Для обеспечения руководящих органов и заинтересованных организаций подробной информацией, отражающей данное влияние, используются разные методы, в том числе специально организованные статистические наблюдения. При этом занимаются определением индексов цен, дифференциации населения по группам среднедушевых совокупных и денежных доходов, структуры доходов и расходов, изучением складывающейся демографической и социальной ситуации, потребностей населения и многих других вопросов.
Одна из форм таких статистических наблюдений - многоцелевые обследования домашних хозяйств. Она позволяет дать достаточно достоверную характеристику уровня жизни населения. Эта работа необходима для выработки соответствующей политики по социальной защите и оказанию помощи различным группам населения в условиях перехода к рыночным отношениям. Для характеристики уровня жизни населения используются такие показатели: среднедушевые денежные доходы (в месяц); реально располагаемые денежные доходы; структура располагаемого дохода домашних хозяйств; фактическое потребление домашних хозяйств; состав и использование денежных доходов населения; распределение населения по величине среднедушевых денежных доходов; величина прожиточного минимума; численность населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума по половозрастным и социальным группам населения; структура потребительских расходов домашних хозяйств; численность пенсионеров и средний размер назначенных месячных пенсий по видам пенсионного обеспечения; жилищные условия населения и другие показатели. Существующая статистика бюджетов домашних хозяйств не в состоянии дать ответы на многие вопросы. Требуется дополнительное обследование по вопросам мелкого предпринимательства домашних хозяйств, фермерства, кооперации и аренды; исчисления прожиточного минимума, характеристики бедности; определения связи среднедушевых доходов и потребления продуктов питания с состоянием здоровья членов семьи, жилищных условий; исчисления индексов и уровня цен по регионам страны и т.д.
В международной практике понятие «домашнее хозяйство» означает небольшую группу людей, проживающих в одном и том же жилище, объединяющих часть или весь свой доход и имущество и совместно потребляющих некоторые типы продуктов и услуг (главным образом жилищно-коммунальные услуги и продукты питания). Это понятие применяется, в частности, в системе национальных счетов, принятых и публикуемых ООН в статистических сборниках, и включает производство товаров как для реализации, так и для собственного потребления, деятельность оплачиваемой домашней прислуги, жилищные услуги, оказываемые владельцами домов и квартир. Однако существуют различия по отдельным странам в отношении определения члена домашнего хозяйства, особенно по поводу включения или исключения пенсионеров, временных работников и жильцов, домашней прислуги. В качестве единицы для сбора данных и подсчета результатов в отдельных случаях используется понятие «семья».
Основой анализа в данном моменте исследования являются статистические данные, приведенные председателем Госкомстата РФ Соколиным В. Л. в своем докладе «Сбережения домашних хозяйств и проблемы их статистического изучения на микроуровне» [115]. В 1997-2001 гг. валовые сбережения составляли 19-34% валового внутреннего продукта (ВВП), то есть для экономики России в последние годы были характерны достаточно высокие значения валовой нормы сбережений, и при этом также наблюдалась отчетливая тенденция к ее росту (см. таблицу 2.3.1.).
Для экономики в целом до 2000 г. и для сектора домашних хозяйств до 1999 г. используются данные Госкомстата России [73], остальные данные взяты из работы Ясина Е. Г. [130].
Оценивая динамику последних, лет необходимо отметить, что вклады в банках российских граждан за период с 2000 г. по 2003 г. выросли в 5 раз с 300 млрд. рублей до 1,8 трлн. рублей, при этом наблюдается явный сдвиг в пользу среднесрочных и долгосрочных вкладов, так как их удельный вес вырос с 5% до 43%. По прежнему лидирующее положение в привлечении вкладов домохозяйств занимает Сбербанк: на начало 2003 г. вклады домохозяйств в Сбербанке составляли 640 млрд. рублей - это 70% от всех привлеченных средств населения.
В то же время в секторе домашних хозяйств после резкого падения нормы сбережений в результате финансового кризиса, она в дальнейшем стабилизировалась на крайне низком уровне и составляла чуть более 1% ВВП. Основные сбережения в настоящее время сосредоточены в других секторах экономики. Подобная картина, по-видимому, может быть связана как с переходным характером российской экономики, так и объясняться недостатками существующей статистики системы национальных счетов в части учета экономической активности в секторе домашних хозяйств.
