Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования. Федеральный Закон N 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» стал основой формирования современной рынка платежных услуг, соответствующего мировым стандартам рыночных отношений. Вместе с тем, в нем наблюдается ряд недостатков. По мнению первого заместителя председателя Банка России В. Конторовича в нынешнем виде он имеет больше рамочный характер: каждый может трактовать его по-своему («Российская Бизнес-газета» №839 (10)). Это означает, что законодательство будет формироваться, по существу, судебной практикой, в том числе при распределении ответственности между банком и клиентом. Уже появившаяся судебная практика не обозначила положительной тенденции, так первые инстанции принимают решения, в которых Федеральный Закон №161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной системе» толкуется и применяется неверно, что выражается в отмене этих решений судами апелляционной инстанции. В контексте совершенствования правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг, как средства удовлетворения имущественных потребностей в сфере платежного обслуживания, его изучение представляется актуальным и практически значимым.
На сегодняшний день практически все население, не говоря уже о субъектах предпринимательской деятельности, нуждаются в оказании платежных услуг. При этом качество банковского платежного обслуживания является неудовлетворительным. Данные исследования, проведенного аналитическим центром компании «АльфаСтрахование», показали, что только 12% россиян имеют опыт управления своими деньгами, хранящимися на банковских счетах, с помощью Интернета. Отсюда возникла неизбежность проведения работы по созданию эффективного правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг, с одной стороны, как элемента банковских правоотношений, а с другой стороны, как элемента потребительского рынка. Однако формирование правовой модели договора возмездного оказания платежных услуг вызывает ряд сложностей по следующим причинам.
Во-первых, в недостаточной мере принимаются во внимание устойчивые тенденции в изменении кредитно-денежной политики государства, направленные, одновременно, на правовую защиту от экономического неравенства рынка потребителей услуг и на поощрение их потребительской активности, использование ими достижений современной техники. На сегодняшний день наблюдается качественно новое направление развития, связанное с появлением новых правовых и организационных основ национальной платежной системы, при тщательном регулировании порядка оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельности субъектов национальной платежной системы, а также требований к организации и функционированию платежных систем и порядок осуществления надзора и наблюдения в данной сфере. Однако соответствующей сегодняшнему времени концепции правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг не существует, что негативно сказывается на экономике государства.
Во-вторых, несовершенство законодательства о платежной системе порождает несовершенство правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг, что выражается в различного рода коллизиях и пробелах, недостаточно урегулированы нормативы качества платежных услуг и ответственности за их неоказание. Отрицательно сказывается на правовом регулировании то, что в нем в недостаточной мере используется частноправовой инструментарий.
В-третьих, на рынке платежных услуг доминирующее положение занимает Банк России. Целью ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» является обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы. При этом недостаточно уделяется внимания иным участникам рынка платежных услуг. Тенденции развития договорных отношений с негосударственными организациями наряду с государственными также остаются неисследованными.
На основании ранее сказанного следует определить, что постановка научной проблемы и разработка концепции договора возмездного оказания платежных услуг является актуальной для социально-экономического развития Российской Федерации.
Теоретическая основа исследования и степень ее научной разработанности. Теоретическую основу диссертационного исследования составили труды дореволюционных, советских и российских ученых, в частности, М.М. Агаркова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, О.С. Иоффе, Д.И. Мейера, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, Г.Ф. Шершеневича. Общие вопросы гражданского права, затрагиваемые в рамках настоящего диссертационного исследования, изучались в трудах С.С. Алексеева, Н.А. Баринова, С.Н. Братуся, А.А. Вихрова, П.П. Глущенко, В.П. Грибанова, В.И. Добровольского, В.И. Емельянова, Т.В. Закупень, С.С. Занковского, А.Г. Здравомыслова, Н.И. Косяковой, В.Н. Кудрявцева, М.И. Кулагина, А.В. Майфат, И.В. Решетникова, О.А. Рузаковой, Г.Ф. Ручкиной, В.Н. Синельниковой, И.Т. Тарасова, С.В. Тимофеева, К.Ю. Тотьева, Н.В. Фомичевой, В.В. Цмая, Б.Б. Черепахина, В.В. Яркова и др.
Однако практически ни одна из работ не дает теоретического обоснования договора возмездного оказания платежных услуг, его элементов, а также правового положения его участников. На сегодняшний день в науке не исследованы категории платежной и электронной банковской услуги т.д.
Это свидетельствует, во-первых, о пробеле в гражданском праве в этой сфере, во-вторых, в свете проводимого в России совершенствования гражданского законодательства в целях с использования положительного опыта ряда зарубежных стран о необходимости определения теоретических и практических подходов к дальнейшему совершенствованию российского законодательства и его приведению к общему знаменателю с имеющейся судебной практикой.
Цель исследования заключается в разработке доктринальных положений, определяющих правовое регулирование договора возмездного оказания платежных услуг, выявление противоречий и пробелов действующего законодательства и разработка предложений по их устранению.
Исходя из указанной цели, в работе решались следующие задачи:
– исследовать предпосылки возникновения договора возмездного оказания платежных услуг в Российской Федерации, а также определить тенденции его развития;
определить теоретические аспекты правового регулирования национальной платежной системы Российской Федерации, как сферы использования договора возмездного оказания платежных услуг;
установить место договора возмездного оказания платежных услуг в системе гражданско-правовых договоров;
исследовать правовую природу платежной услуги, как предмета договора возмездного оказания платежных услуг;
определить круг существенных и иных условий договора возмездного оказания платежных услуг;
сравнить правовое положение и классифицировать участников договора возмездного оказания платежных услуг, определив круг их прав и обязанностей, а также определив меры ответственности за их неисполнение;
разработать предложения по совершенствованию системы договоров, направленных на организацию платежных услуг.
Объектом исследования выступают общественные отношения, возникающие по поводу правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг.
Предметом исследования выступает правовое регулирование общественных отношений, возникающих по поводу правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг.
Методологическую основу представленного исследования составляет совокупность методов научного познания: диалектический метод, историко-правовой, сравнительно-правовой методы, общенаучные методы анализа и синтеза, формально-юридический, конкретно-социологический методы.
Основным методом познания выступил диалектический метод, который позволил рассмотреть развитие правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг. Сочетание историко-правового и сравнительно-правового методов дало возможность выявить специфику влияния конкретно-исторических условий на развитие норм, определяющих правовое регулирования договора возмездного оказания платежных услуг и дало возможность проведения сравнительного анализа российского законодательства и законодательства зарубежных стран.
Методы анализа и синтеза в сочетании с системным стали основными в представленной работе, что позволило показать общее и особенное в российской законодательстве в договоре возмездного оказания платежных услуг, а также определить его элементы. Также данные методы использованы при формулировании предложений по совершенствованию законодательства.
Формально-юридический метод применен для изучения нормативной правовой базы по теме диссертационного исследования.
Конкретно-социологический метод положен в основу исследования судебной практики.
Нормативную базу исследования составляют Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, иные федеральные законы и нормативные правовые акты, регулирующие договор возмездного оказания платежных услуг.
Эмпирической базой исследования послужили решения Конституционного суда РФ, материалы судебной практики в форме руководящих разъяснений Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда, обзоры судебной практики, факты, получившие отражение в научной литературе и в печати, относящиеся к объекту исследования статистические материалы.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что нем сформулированы положения и выводы, в совокупности решающие научную проблему правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг.
Особенность настоящего исследования заключается в том, что в нем исследованы правовая природа платежной услуги, как предмета договора возмездного оказания платежных услуг, установлено место договора возмездного оказания платежных услуг в системе гражданско-правовых договоров, проведена классификация участников договора возмездного оказания платежных услуг, определены круг их прав и обязанностей, а также меры ответственности за их неисполнение.
В работе определены основные тенденции развития правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг, дано авторское определение таким понятиям как «договор возмездного оказания платежных услуг», «платежная услуга», «посредническая услуга», сделаны предложения по совершенствованию действующего законодательства.
Научная новизна диссертационного исследования нашла свое отражение в положениях, выносимых на защиту:
-
-
-
Установлено, что эффективность механизма правового регулирования национальной платежной системы обусловливается и исторически оправдана результативным воздействием на нее частноправового инструментария (договорно-правовые средства), лежащего в его основе.
В связи с этим разработан механизм правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг. Его эффективность зависит от следующих факторов: а) эффективности механизма, призванного обеспечить перевод денежных средств; б) оптимальности использования инструментов регулирования договора возмездного оказания платежных услуг; в) эффективности инструментов путем внесения предложений по совершенствованию действующего законодательства.
-
-
-
Установлено место договора возмездного оказания платежных услуг в системе гражданско-правовых договоров. Несмотря на большую теоретико-прикладную значимость и специфические черты указанного вида договора, а также его специального правового регулирования обоснована несостоятельность выделения его многими авторами в самостоятельный правовой институт. Место определено как разновидность договора возмездного оказания услуг.
-
Выявлено, что по договору возмездного оказания платежных услуг исполнитель (оператор по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств, банковский платежный агент (субагент), организация федеральной почтовой связи и платежный агент) обязуется по заданию заказчика перевести денежные средства, осуществить почтовый перевод или принять платеж по заданию заказчика (клиента), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Из данного понятия вытекает особая юридическая характеристика этого договора, условия и другие элементы, в частности публичный характер для заказчика-гражданина.
-
Правовые нормы, регулирующие договор возмездного оказания платежных услуг образуют частноправовой институт законодательства, регулирующий два блока общественных отношений: по порядку оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств и использования электронных средств платежа и по деятельности субъектов национальной платежной системы. Нормы, регулирующие платежное обслуживание, имеющие корни в публичном праве имеют устойчивую тенденцию развития в договорном праве. В контексте расширения предмета частного права установлена тенденция к усилению роли договорного регулирования как эффективного и перспективного средства правового регулирования сферы платежного обслуживания.
-
Выявлены существенные условия договора возмездного оказания платежных услуг. Существенным условием является согласование сторонами предмета договора, который должен быть сформулирован конкретно. При этом автором определены критерии такой конкретности. Так же обоснована позиция, касательно которой цена и срок также могут являться существенными условиями договора, если это вытекает из закона или существа отношений. Так, в силу типичности операций исполнителя и в целях защиты прав клиентов обосновано предложение по установлению в ФЗ РФ «О национальной платежной системе» тарифов, определяющих размер платы за перевод, которые стороны могут изменять.
-
Выявлена правовая природа договора возмездного оказания платежных услуг, предложена теоретически и практически значимая классификация его видов по следующим основаниям: а) статусу исполнителя; б) характеру предоставления услуг; в) подвиду договора, опосредующего их оказание; г) объекту платежных услуг; д) форме.
-
Платежную услугу, как предмет договора возмездного оказания услуг следует относить к посреднической, т.е. способствующей налаживанию связей между физическими и юридическими лицами с целью ускорения и облегчения обращения денежных средств. В силу того, что посреднические услуги стали типичными для современной России (рекламные услуги, лизинговые услуги), то необходимо предусмотреть общие положения для них в гл. 39 ГК РФ, в частности, положения о том, что они носят производный и зависимый от основных услуг характер.
-
В целях недопущения недобросовестной конкуренции и нарушения прав заказчиков необходимо обязать оператора по переводу денежных средств при привлечении банковского платежного агента уведомлять об этом клиента. При этом под договором, о котором говорится в п. 1 ст. 14 ФЗ «О национальной платежной системе» следует понимать договор между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом.
Вследствие двусмысленного понимания в ст. 14 ФЗ «О национальной платежной системе», необходимо дополнить ее п. 26, в котором указать следующее:
«п.26. Оператор по переводу денежных средств обязан уведомлять клиента о привлечении банковского платежного агента».
Также следует считать противоречащим законодательству о защите прав потребителей положение п. 2 ст. 9 ФЗ «О платежной системе»: «оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа» ввиду публичного характера договора возмездного оказания платежных услуг.
-
-
-
Обосновано предложение исключить из ФЗ «О национальной платежной системе» п. 3 ст. 32: «При осуществлении надзора в национальной платежной системе Банк России вправе запрашивать и получать от поднадзорных организаций и участников платежной системы документы и иную необходимую информацию, в том числе содержащую персональные данные», как противоречащего в целом закону и его отдельным статьям (например, ст. 32). Наличие этого пункта нарушает права клиентов на защиту персональной информации. Данный пункт следует заменить следующими словами: «Обработка персональных данных должна осуществляться только с согласия клиента».
-
Договоры, направленные на организацию платежных услуг содействуют их возникновению и (или) исполнению. Такие договоры могут быть направлены как на организацию разовых услуг, так и неоднократно повторяющихся договоров в течение длительного времени.
Апробация и внедрение результатов диссертационного исследования. Теоретические положения, выводы и рекомендации, разработанные и сформулированные при проведении научного исследования, опубликованы соискателем в шести научных статьях. Основные результаты данного исследования были озвучены на научно-практических конференциях. Отдельные положения диссертационного исследования опубликованы в виде научных статей, представленных в сборниках, опубликованных в периодической печати.
Структура работы определяется поставленными целями и задачами и включает введение, три главы, восемь параграфов, заключения и список использованной литературы.
Похожие диссертации на Правовое регулирование договора возмездного оказания платежных услуг
-
-
-
-
-
-
