Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Правовые основы регулирования банковского кредитования физических лиц 13
1. Понятие банковского кредитования физических лиц 13
2. Особенности банковского кредитования физических лиц 24
3. Объекты банковского кредитования физических лиц 49
4. Правовые основания осуществления банковского кредитования физических лиц 56
5. Изменение и прекращение правоотношений при банковском кредитовании физических лиц 73
Глава 2. Правовые проблемы деятельности банков по предоставлению кредитов физическим лицам и обеспечению их возврата 84
1., Проблемы правового обеспечения деятельности банков по предоставлению кредитов физическим лицам 84
2. Правовые проблемы деятельности банков по обеспечению возврата кредитов физическими лицами 106
Глава 3. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей и индивидуальных предпринимателей 118
1. Правовое регулирование банковского кредитования потребителей на современном этапе развития 118
2. Предоставление информации потребителю 133
3. Специальные права кредитора и потребителя в рамках банковского кредитования 154
4. Требования к рекламе потребительского кредитования 165
5. Проблемы правового регулирования банковского кредитования индивидуальных предпринимателей 170
Заключение 175
Библиографический список использованной литературы
- Понятие банковского кредитования физических лиц
- Проблемы правового обеспечения деятельности банков по предоставлению кредитов физическим лицам
- Правовое регулирование банковского кредитования потребителей на современном этапе развития
Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования.
В современных экономических условиях банковское кредитование физических лиц развивается опережающими темпами. Существующие в указанной области правовые проблемы становятся все более острыми.
Так, действующее законодательство не содержит обязанности кредитных организаций предоставлять физическим лицам информацию, необходимую для оценки ими своих расходов, связанных с получением кредита, расходов, связанных с обслуживанием кредита банком, а также возможной ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору кредитования. Принятые в указанной сфере нормативные акты и разъяснения Банка России также не предусматривают обязанность банка предоставлять информацию физическим лицам, необходимую для оценки реальных расходов по кредиту, и не определяют порядок предоставления этой информации. В результате, физические лица в большинстве случаев оказались не в состоянии самостоятельно, без посторонней помощи, определить для себя круг своих обязательств и пределы ответственности по договорам банковского кредитования, а также уточнить наиболее важные для них условия кредитования. При этом высокие ставки кредитных брокеров и отсутствие необходимых специальных знаний у самих физических лиц сводят возможность получения необходимой информации до заключения кредитного договора и принятия на себя физическими лицами соответствующих обязательств к минимуму. В конечном итоге, это приводит к возникновению многочисленных просрочек возврата суммы кредита и уплаты процентов со стороны заемщиков - физических лиц.
В свою очередь, для банков подобный вид кредитования становится высокорискованным. В целях минимизации кредитного и иных банковских рисков банки вынуждены увеличивать ставки по потребительским кредитам.
Рост объемов банковского кредитования преимущественно за счет расширения объемов высокорискованных операций, к числу которых относится и потребительское кредитование, «может в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам»'.
Имеются и иные правовые проблемы. В частности, законом не урегулированы вопросы определения цены кредита для рекламных целей, что приводит к сложностям выбора физическими лицами наиболее выгодного предложения и затрудняет развитие конкуренции на рынке банковского кредитования физических лиц.
Существующие общие нормы о кредитовании не учитывают специфику банковского кредитования физических лиц, а некоторые неточности в их формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике, что также негативно сказывается на развитии указанного рынка банковских услуг.
Решением большинства из существующих проблем в сфере банковского кредитования физических лиц может стать принятие специального федерального закона, регулирующего банковское кредитование физических лиц, неоднократные попытки принятия которого до настоящего времени так и не увенчались успехом.
Таким образом, актуальность проведенного исследования объясняется необходимостью системного анализа нормативных актов, регулирующих банковское кредитование физических лиц на современном этапе, изучения зарубежного опыта регулирования банковского кредитования физических лиц, выявления правовых проблем и разработки предложений, направленных на совершенствование действующего законодательства.
Ка>рова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски. //Методический журнал «Банковский ритейл». 2007. № 1.
Степень научной разработанности темы.
Анализ специальной научной литературы позволяет сделать вывод о том, что в юридической науке рассматриваются преимущественно общие проблемы правового регулирования отношений в области кредитования.
Так, правовой режим денежных обязательств исследовался В.А. Беловым, Л.А. Лунцем, Л.А. Новоселовой и другими авторами.
Исследование кредитных договоров, заключаемых кредитными организациями, проводили В.В. Витрянский, Л.Г. Ефимова, Ы.Ы. Захарова, Е.А. Суханов и иные авторы.
Отдельные проблемы банковского кредитования рассматривались АЛО. Викулиным, Л.Т. Ибадовой, Р.И. Каримуллиным, А.Я. Курбатовым, О.М. Олейник, Г.А. Тосуняном, A.M. Экмаляном и другими учеными.
Невысокая степень научной разработанности темы по вопросам правового регулирования банковского кредитования физических лиц негативно влияет на законодательное регулирование отношений в области банковского кредитования физических лиц, что значительно замедляет их развитие.
Объектом настоящего исследования являются общественные отношения, возникающие между банками и физическими лицами по вопросу предоставления банками кредитов физическим лицам и их возврату.
Предметом настоящего исследования являются: правовой режим и особенности регулирования банковского кредитования физических лиц в современных экономических условиях; существующие в указанной области правовые проблемы, судебная и другая правоприменительная практика, а также зарубежный опыт регулирования банковского кредитования физических лиц.
Цель и задачи настоящего исследования.
Целью настоящего исследования является комплексный анализ правового регулирования банковского кредитования физических лиц, выявление правовых проблем в области банковского кредитования физических лиц и выработка предложений по совершенствованию нормативных актов в этой области.
7 Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
раскрыть содержание понятия банковского кредитования физических лиц и выявить его отличительные особенности;
выявить специфику объекта, субъектов и оснований осуществления банковского кредитования физических лиц;
проанализировать основания, порядок и последствия изменения и прекращения кредитных правоотношений в области банковского кредитования физических лиц;
определить достаточность правового регулирования отношений в области банковского кредитования потребителей;
выявить существующие в исследуемой области правовые проблемы, установить причины их возникновения;
исследовать механизм предоставления кредитными организациями денежных средств в кредит физическим лицам и их возврата;
проанализировать зарубежное законодательство, регулирующее отношения в области кредитования физических лиц, с целью выявления перспектив его использования для разрешения существующих в рассматриваемой области правовых проблем;
выработать предложения по совершенствованию действующего законодательства в области банковского кредитования физических лиц. Методологическую основу исследования составили следующие методы
исследования: системный, логический, формально-юридический,
статистический, лингвистический, сравнительно-правовой и иные.
Теоретическую основу исследования составили научные труды: Н.Н. Арефьевой, Н.В. Бандуриной, В.А. Белова, М.И. Брагинского, Н.П. Бычковой, А.Ю. Викулина, В.В. Витрянского, СП. Гришаева, Л.Г. Ефимовой, Н.Н. Захаровой, М.А. Звягинцевой, Л.Т. Ибадовой, Р.И. Карнмуллина, В.В. Кресс, Д.В. Кузнецова, А.Я. Курбатова, Л.А. Лунца, Н.А. Максимович, О.М. Марковой, Н.А. Новиковой, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, Н.В. Орловой, А.В. Печниковой, К.Н. Предеина, Д.В. Пристанскова, НЛО. Рассказовой, Н.В.
8 Сапожникова, Е.Б. Стародубцевой, Е. Степаненко, Е.А. Суханова, С.А. Тараканова, Г.А. Тосуняна, В. Хохлова, П.П. Цитович, Г.Ф. Шершеневич, A.M. Экмаляна, Р.Г. Юсипова.
Эмпирическую базу исследования составили российские и зарубежные законы и подзаконные нормативные акты, ненормативные акты, посвященные регулированию отношений в области банковского кредитования физических лиц, а также материалы судебной практики.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что оно представляет собой комплексное исследование банковского кредитования физических лиц в современных экономических условиях, содержащее конкретные рекомендации по решению существующих в указанной области правовых проблем.
В отличие от существующих научных работ по банковскому кредитованию, данное исследование носит специальный характер и анализирует основы правового регулирования, сложившуюся судебную и иную правоприменительную практику исключительно применительно к заемщику -физическому лицу. С этих же позиций изучается деятельность банков по предоставлению кредитов и их возврату.
При написании работы использованы зарубежные нормативные акты, а также материалы доктрины, не публиковавшиеся в Российской Федерации, не переведенные на русский язык и не доступные широкому кругу читателей.
В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованы новые теоретические положения, практические выводы и предложения, которые выносятся на защиту:
1. Сформулировано определение банковского кредитования потребителей как предоставление банком денег или других вещей, определенных родовыми признаками (ценных бумаг, драгоценных металлов или драгоценных камней), физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора кредитования.
9 Под договорами кредитования понимаются кредитный договор, договоры коммерческого и товарного кредитов.
2. Предложено определение годовой процентной ставки по договорам
кредитования как процентное соотношение суммы кредита с полной
стоимостью кредита, единый порядок расчета которой должен
устанавливаться Центральным Банком РФ.
Определение годовой процентной ставки в соответствии с единым порядком существенно упростит сравнение кредитов, предоставляемых банками на разных условиях, что будет способствовать развитию конкуренции на рынке банковского кредитования потребителей.
3. Обоснована необходимость принятия специального закона, регулирующего
банковское кредитование потребителей, в котором следует предусмотреть:
3.1.Вышеуказанные определения банковского кредитования потребителей и
годовой процентной ставки по договорам кредитования; 3.2.Обязанность банков предоставлять потребителям информацию об условиях договора и об их исполнении, а именно:
Перед заключением договора предоставлять потребителю информацию о следующих условиях договора, которые должны признаваться существенными:
предмет договора;
годовая процентная ставка;
полная стоимость кредита;
имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;
порядок расторжения договора;
право потребителя отказаться от получения кредита;
право потребителя досрочно возвратить кредит полностью или частично в любое время без возмещения упущенной выгоды.
10 В период действия договора в течение трех дней с момента получения запроса потребителя предоставлять ему информацию по любому вопросу, относящемуся к исполнению обязательств по договору потребительского кредитования. При этом потребитель вправе запросить информацию не чаще одного раза в месяц.
По окончании срока пользования кредитом по запросу потребителя должна предоставлять ему в письменном виде информацию об отсутствии или наличии у него задолженности.
4. При принятии специального закона, направленного на регулирование
' банковского кредитования потребителей, предлагается уменьшить
возможность субсидиарного применения норм права, что будет способствовать формированию единой правоприменительной практики. С указанной целью необходимо дополнить п. 2 ст. 779 ГК РФ, следующим положением: «Правила настоящей главы не применяются к договорам банковского кредитования потребителей».
Обоснована необходимость применения норм о предоставлении информации потребителям при банковском кредитовании к правоотношениям, по банковскому кредитованию индивидуальных предпринимателей. Критерием определения действия этих норм в отношении индивидуальных предпринимателей должна выступать сумма кредита, размер которой для этих целей должен определяться Банком России.
Предлагается возложить на Центральный банк РФ обязанность по осуществлению сбора информации о годовых процентных ставках по потребительским кредитам и публикации этой статистической информации в соответствующих регионах, что позволит потребителям лучше ориентироваться на рынке потребительского кредитования и выбирать лучшие предложения.
Обоснована необходимость учета способов распространения рекламы при определении требований к рекламе потребительских кредитов.
В связи с чем, предлагается дополнить п. 3 ст. 28 ФЗ «О рекламе» от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ абзацем вторым следующего содержания: «При распространении рекламы потребительских кредитов в телепрограммах, радиопрограммах, при кино- и видеообслуживании, путем размещения наружной рекламы и рекламы на транспортных средствах достаточным является указание годовой процентной ставки». 8. Предложено предоставить заемщикам по кредитному договору, в том числе физическим лицам, право отказаться от получения кредита до момента его предоставления, что должным образом обеспечит защиту интересов заемщиков, т.к. будет способствовать предоставлению кредитов на конкурентоспособных условиях выгодных заемщикам.
В связи с этим необходимо изменить п. 2 ст. 821 ГК РФ, заменив слова «до установленного договором срока его предоставления» на слова «до момента его предоставления».
Теоретическая и практическая значимость , диссертационного исследования заключается в том, что его результаты расширяют теоретико-правовые представления о банковском кредитовании физических лиц.
Теоретическая значимость исследования- заключается в том, что сформулированные автором выводы могут быть применены в ходе дальнейшего исследования проблем правового регулирования банковского кредитования физических лиц.
Практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что разработанные автором предложения по совершенствованию законодательства в области банковского кредитования физических лиц могут быть использованы в законодательной и правоприменительной деятельности. Апробация результатов диссертационного исследования. Положения диссертационного исследования были отражены в научных публикациях автора.
Результаты исследования обсуждены на кафедре предпринимательского (хозяйственного) права Московской государственной юридической академии.
12 Структура диссертационного исследования определяется его предметом, целями и задачами и включает введение, три главы, состоящие из 12 параграфов, заключение и библиографический список использованной литературы.
Понятие банковского кредитования физических лиц
Для раскрытия понятия банковского кредитования физических лиц необходимо раскрыть составляющие его понятия: банк, кредитование и физические лица.
В настоящее время определение банка закреплено в ст. 1 Федерального закона РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (в ред. от 8 апреля 2008 г.) «О банках и банковской деятельности» (далее «ФЗ о банках»), в которой под банком понимается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Как следует из этого определения, банк является разновидностью кредитной организации.
Под кредитной организацией, исходя из ст. 1 вышеуказанного закона, понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет исключительное право осуществлять банковские операции.
Таким образом, в действующем законодательстве под банком понимается коммерческое юридическое лицо, осуществляющее деятельность на основании лицензии, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности указанные выше виды банковских операций.
Наличие у банка исключительного права осуществлять в совокупности указанные банковские операции отличает его от небанковских кредитных организаций, которые, как и банк, являются кредитными организациями, но имеют право осуществлять только отдельные банковские операции, предусмотренные ст. 5 ФЗ о банках.
Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России3.
Физические лица - заемщики в правоотношениях по банковскому кредитованию физических лиц.
В настоящее время определение понятия физического лица в законодательстве отсутствует.
Однако из толкования ст. 1195 Гражданского кодекса РФ следует, что понятие физического лица по объему совпадает с понятием «человек», используемым в Конституции РФ5, так как включает в себя: граждан Российской Федерации, иностранных граждан, лиц с двойным гражданством, лиц без гражданства. То есть физическим лицом является любой человек независимо от его гражданско-правового положения.
В соответствии с п. 2 ст. 17 ПС РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.
В соответствии сп. 1 ст. 21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.
Таким образом, право выступать в качестве заемщика в кредитных правоотношениях возникает у физического лица с момента рождения, а право самостоятельно вступать в кредитные правоотношения в качестве заемщика у физического лица возникает только с момента наступления юридического факта, с которым закон связывает возникновение у лица гражданской дееспособности в полном объеме (по общему правилу по достижении восемнадцатилетнего возраста).
Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе заключать кредитные договоры выступая на стороне заемщика, но их самостоятельность при заключении такого договора ограничена необходимостью получения согласия родителей, усыновителей или попечителя (п. 1 ст. 26 ГК РФ).
Физические лица в банковском кредитовании могут выступать на стороне заемщика в качестве потребителей в случае получения кредитов для целей не связанных с их использованием в предпринимательской деятельности и в качестве индивидуальных предпринимателей, будучи зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке и получая кредиты для целей использования их в предпринимательской деятельности.
Понятие «кредитование» необходимо рассматривать в его соотношении с понятием «кредит». В юридической литературе встречается такая позиция, что под кредитом понимают предоставление денежных средств или товаров в долг .
Аналогичное понятие кредита закреплено в законодательстве Великобритании, где под кредитом понимается передача денежных средств в заем или любая иная форма финансирования (9 Закона «О потребительском кредите»7).
В США под кредитом понимается право должника, предоставленное ему кредитором, отсрочить оплату долга или получить деньги в долг и отсрочить их возврат ( 1602.Є Кодекса Соединенных Штатов — далее КСШ8).
В российском законодательстве под кредитом понимается объект кредитных правоотношений.
Так, из толкования ст. 819 ГК РФ (кредитный договор) следует, что под кредитом в кредитном договоре понимаются денежные средства.
В статьях 821 (отказ от предоставления или получения кредита) и 823 (коммерческий кредит) ГК РФ говорится о предоставлении и получении кредита. Очевидно, что в них кредит понимается как объект кредитных правоотношений.
Проблемы правового обеспечения деятельности банков по предоставлению кредитов физическим лицам
Основной обязанностью банка (кредитор) по кредитному договору является обязанность предоставить кредит физическому лицу (заемщик). Этой обязанности корреспондирует право физического лица требовать такое предоставление.
Кредит предоставляется в размере и на условиях предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
В юридической литературе существуют различные мнения о том, относится ли обязательство предоставить кредит к денежным обязательствам. Решение этого вопроса имеет практическое значение в связи с тем, что понятие «денежное обязательство» используется в нормативных актах и в частности в ГК РФ (ст. 316-319, 395, 406 ГК РФ и др. - а, следовательно, возникает вопрос о возможности применения этих статей к обязательству банка предоставить кредит).
Л.А. Лунц к денежным обязательствам относил обязательства, предметом которых служат денежные знаки как таковые.
Однако он делал исключение в отношении обязательств, деньги в которых выступают в качестве товара (включая «валютные сделки»), а не средства платежа .
Кроме того Л.А. Лунц отмечал, что нельзя признать предметом денежных обязательств наряду с деньгами право на получение денег . С этим следует согласиться.
Под денежными обязательствами многие авторы понимают только такие обязательства, которые связаны с уплатой денежных средств.
Так Р.Г. Юсипов определяет денежные обязательства следующим образом: «Денежное гражданско-правовое обязательство - это обязательство, в силу которого одно лицо (кредитор) вправе требовать от другого лица (должника) определенную сумму денежных единиц, в целях погашения денежного долга, а должник обязан совершить платеж определенной валютой в рамках возникших правоотношений» .
В.А. Белов под денежным обязательством понимает «...гражданское правоотношение, содержанием которого являются право требования кредитора и корреспондирующая ему юридическая обязанность должника совершить уплату или платеж, т.е. действие (или действия) по передаче определенной (определимой) суммы денег (валюты)» 5.
В.А. Белов отмечает, что «Такой же взгляд на понятие денежного обязательства выражен и в арбитражной практике: под обязательствами денежными понимаются такие обязательства, которые связаны с использованием денег в качестве средства татежа...» .
Такая же позиция изложена Пленумами ВС РФ и ВАС РФ в п. 1 Постановления № 13/14 от 8 октября 1998 года, в котором указано: «Имея в виду, что статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -Кодекс, ГК РФ) предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, положения данной статьи не применяются к отношениям сторон, если они не связаны с использованием денег в качестве средства платежа, средства погашения денежного долга».
При этом Пленумы ВС РФ и ВАС РФ прямо исключают из денежных обязательств обязательства, в содержание которых входят обязанности клиента сдавать наличные деньги в банк по договору на кассовое обслуживание, обязанности перевозчика, перевозящего денежные знаки, обязательства по обмену валюты и другие обязательства, где деньги не уплачиваются, т.е. не являются средством платежа.
Эту позицию также поддерживает Л.А. Новоселова .
В связи с этим Л.А. Новоселова считает, что обязательство предоставить кредит не относится к денежным обязательствам, так как в нем целью кредитора является приобретение права требовать возврата кредита от заемщика, а целью денежного обязательства является погашение денежного долга .
В.В. Витрянский отмечает, что такой подход подтверждает содержание п. 1 Постановления Пленумов ВС и ВАС РФ № 13/14, но в итоге приходит к выводу, что обязательство предоставить кредит все-таки относится к денежным обязательствам и на него распространяются соответствующие нормы ГК РФ о денежных обязательствах89. Основаниями такого вывода выступили: классификация денежных обязательств на денежные обязательства в узком смысле слова — долговые денежные обязательства, и денежные обязательства в широком смысле слова - остальные; отнесение обязательства предоставить кредит к денежным обязательствам в широком смысле слова; наличие в ГК РФ норм о денежных обязательствах (ст. 316 ГК РФ и ст. 317 ГК РФ) в широком смысле слова.
Ю.В. Бахарева также относит обязательство предоставить кредит к денежным, и его исполнение к погашению денежного долга .
Правовое регулирование банковского кредитования потребителей на современном этапе развития
Банковское кредитование потребителей в России регулируется в первую очередь 2 и 3 гл. 42 ГК РФ (кредит, товарный и коммерческий кредит), к положениям которых субсидиарно применяются положения 1 этой же главы (заем).
В 2 и 3 гл. 42 ГК РФ содержатся нормы о договорах кредитования.
Договоры кредитования, являются договорами об оказании услуг, и в случае если они являются возмездными, то в соответствии с п. 2 ст. 779 ГК РФ субсидиарному применению к ним подлежат нормы гл. 39 ГК РФ (возмездное оказание услуг).
В соответствии со ст. 783 ГК РФ к таким договорам также субсидиарно применяются положения статей 702-729 ГК РФ (подряд) и ст. 730-739 ГК РФ (бытовой подряд). При этом статьи 702-729 ГК РФ применяются субсидиарно к ст. 730-739 ГК РФ.
Иными словами, в порядке убывания приоритета, данные статьи следует расположить в таком порядке: 1) 3 гл. 42 ГК РФ; 2) 2 гл. 42 ГК РФ; 3) 1 гл. 42 ГК РФ; 4) гл. 39 ГК РФ; 5) ст. 730-739 ГК РФ; 6) 702-729 ГК РФ.
Положения ст. 730-739 ГК РФ подлежат применению в данном случае в связи с тем, что одной стороной договора является потребитель.
При этом для норм, перечисленных в п. 1-3 установлено правило субсидиарного применения, основанное на наличии двух признаков - норма может быть применена субсидиарно, если она не противоречит специальным нормам и существу обязательства (п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 823 ГК РФ).
Для договора коммерческого кредита специальными нормами являются нормы, содержащиеся в правилах о договоре, из которого возникло обязательство коммерческого кредита (правила о договоре купли-продажи и др.).
Для договора товарного кредита установлен приоритет условий договора над нормами закона - к такому договору применяются правила 2, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства (абз. 1 ст. 822 ГК РФ).
Порядок субсидиарного применения норм главы 39 ГК РФ в законе не установлен. Поэтому следует исходить из того, что они подлежат применению, если не противоречат специальным нормам о соответствующем договоре (нормам гл. 42 ГК РФ в частности).
Нормы, перечисленные в вышеуказанных п. 5 и 6 подлежат субсидиарному применению, если они не противоречат нормам ст. 779-782 ГК РФ и особенностям предмета договора возмездного оказания услуг (для договоров кредитования это денежные средства или другие вещи определенные родовыми признаками).
При этом нормы, перечисленные в п. 6 подлежат применению, если они не противоречат нормам, перечисленным в п. 5.
Кроме того, если отношение не урегулировано нормами, перечисленными в п. 1-6, то применению подлежат также нормы законов о защите прав потребителей и других правовых актов, принятых в соответствии с ними (п. 3 ст. 730 ГК РФ).
Такое многоступенчатое субсидиарное регулирование кредитных отношений нормами права, конечно, является сложным, предоставляет широкие возможности для толкования и не может способствовать единой правоприменительной практике.
Видимо поэтому некоторые ученые стараются признать договоры кредитования не относящимися к договору возмездного оказания услуг и тем самым вывести их из-под регулирования гл. 39 ГК РФ.
Так, например В.В. Витрянский считает, что «как договор займа, так и его отдельный вид - кредитный договор не относятся к договорам об оказании услуг, а принадлежат к категории договоров о передаче имущества»133.
Другого мнения придерживается И.А. Шкаринов, который относит кредитный договор к разновидности договоров об оказании услуг банками .
Пристансков Д.В. пришел к выводу о том, что операции, осуществляемые банками нельзя относить к услугам.
Основанием для такого вывода послужило Постановление Госстандарта РФ от 06.11.2001 г. № 454-ст «О принятии и введении в действие ОКВЭД»135, в котором деятельность банков находится в разделе J - Финансовая деятельность.
В связи с этим Пристансков Д.В. писал «Таким образом, с 01.01.2003 г. отсутствуют основания для квалификации операций, осуществляемых банком в процессе банковской деятельности, в качестве услуг» Л
Однако в ОКВЭД нет раздела, в котором были бы перечислены все услуги, и это бы позволяло сделать вывод о том, что деятельность, перечисленная в других разделах, к услугам не относится.
Наоборот, например в разделе К - Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг после перечисления видов деятельности, связанной с недвижимым имуществом и арендой, содержится раздел «Предоставление прочих видов услуг», который содержит не исчерпывающий перечень видов прочих услуг и это слово «прочие» позволяет сделать вывод о том, что в остальных разделах и подразделах ОКВЭД перечислены виды услуг, а в подразделе «Предоставление прочих видов услуг» перечислены виды услуг, которые не получилось распределить по другим разделам (остаточные).
