Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Титульное страхование как вид имущественного страхования 11
1. Правовые конструкции имущественного страхования 11
2. Понятие титульного страхование и его место в системе страховых отношений 50
Глава 2. Договор титульного страхования как основание возникновения страховых отношений 71
1. Понятие, признаки и условия договора титульного страхования 71
2. Стороны договора титульного страхования 94
3. Форма договора титульного страхования. Порядок его заключения прекращения 108
Глава 3. Содержание договора титульного страхования 117
1. Права и обязанности страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) по договору титульного страхования 117
2. Гражданско-правовые санкции за нарушение условий договора титульного страхования 140
Заключение 157
Список использованных источников и литературы
- Понятие титульного страхование и его место в системе страховых отношений
- Стороны договора титульного страхования
- Права и обязанности страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) по договору титульного страхования
- Гражданско-правовые санкции за нарушение условий договора титульного страхования
Введение к работе
Актуальность темы обусловлена тем, что правовой институт страхования стоит в одном ряду с самыми эффективными механизмами защиты имущественных интересов участников гражданского оборота. В современном отечественном гражданском праве страхование не рассматривается в качестве одного из способов защиты интересов добросовестного приобретателя, однако правоприменительная практика значительного количества государств с развитой правовой системой показывает, что страховая защита от нежелательных последствий, обусловленных «подводными камнями» в юридической истории приобретаемого имущества, является действенным средством защиты интересов добросовестного приобретателя. Подобный вид страхования в юридической и экономической литературе именуется титульным страхованием.
По оценке специалистов в США 90–95% сделок связанных с возмездным отчуждением недвижимости сопровождается титульным страхованием. Это позволяет добросовестному приобретателю недвижимости уверенно смотреть в завтрашний день и не бояться изъятия или обременения приобретенного имущества по юридическим основаниям, возникшим до заключения договора продажи недвижимости, поскольку в случае такого изъятия (обременения) он вправе рассчитывать на страховое возмещение, эквивалентное стоимости утрачиваемого имущества (характеру и объему обременения). Хотя сегодня Российская Федерация и готова компенсировать убытки, причиненные истребованием имущества у добросовестного приобретателя, но такая компенсация предусмотрена законодателем только в очень ограниченных случаях, касающихся утраты вещного права на объекты жилой недвижимости. Что же касается вопросов, возникающих в аналогичных случаях у покупателей нежилой недвижимости или дорогостоящего движимого имущества, то они остаются личными проблемами этих покупателей. Кроме того, даже размер компенсации, предусмотренной нормами ст. 31.1 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», зачастую намного меньше объема убытков, вызванных утратой права собственности на жилое помещение.
По разным оценкам, в среднем по России признаются недействительными от 1,5 до 4 % ранее заключенных сделок с недвижимым имуществом. Основаниями признания этих сделок недействительными практически всегда являются юридические пороки, имеющие место до совершения этих сделок. Это обуславливает интерес (потребность) добросовестного приобретателя к поиску приемлемых для него механизмов защиты соответствующих имущественных прав. Такие механизмы предлагаются страховыми компаниями в рамках титульного страхования. Однако даже сам термин «титульное страхование» в российском праве и доктрине не разработан, не говоря уже о четком законодательном регулировании возникающих при этом отношений.
Сегодня страховые компании, предлагающие такой продукт, именуют его как «страхование потери имущества в результате утраты права собственности». При разработке правил страхования и заключении страховых договоров страховщики вынуждены руководствоваться общими правилами имущественного страхования, не всегда учитывающими специфику возникающих правовых отношений.
Сложность в установлении нормативного регулирования отношений по титульному страхованию объясняется тем, что в науке гражданского права в настоящее время практически нет конкретных рекомендаций, основанных на научных исследованиях данного правового феномена, находящегося на стыке двух востребованных в современной юридической науке направлений, одно из которых касается разработки механизмов защиты интересов добросовестных приобретателей имущества, а второе – совершенствования правового регулирования страховых отношений.
Все вышесказанное и обусловило выбор диссертантом заявленной темы.
Степень научной разработанности темы. Проблемам страхования посвящено значительное количество научных исследований, однако комплексных работ, касающихся титульного страхования с позиций гражданско-правового регулирования, на сегодняшний день в цивилистической науке нет.
Экономическим аспектам титульного страхования посвящены работы таких специалистов, как Ю.Т. Ахвледиани, Н.В. Фомичевой, А.Б. Копейкина, Б.Ю. Купреишвили и др.
Общие проблемы страхового права исследовались в работах таких ученых, как В.Ю. Абрамов, М.М. Агарков, Д.В. Алимочкин, А.П. Архипов, М.И. Баскаков, В.С. Белых, И.А. Брауде, М.И. Брагинский, И.А. Волкова, С.П. Гришаев, С.В. Дедиков, В.Р. Идельсон, О.С. Иоффе, Н.Ю. Когденко, И.В. Кривошеев, В.П. Крюков, О.В. Ли, А.П. Лебединов, Н.В. Логвина, Е.В. Павлова, К.И. Пылов, В.К. Райхер, В.А. Рахмилович, Д.В. Савкин, В.И. Серебровский, Ю.Б. Фогельсон, С.И. Хохлов, А.В. Чебунин, В.В. Шахов и др.
Интересный подход к отдельным правовым аспектам титульного страхования демонстрируют В.В. Ус, К.Д. Гасников и другие исследователи.
Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, возникающие из страхования рисков утраты и обременения вещных прав добросовестного приобретателя имущества по юридическим основаниям (титульное страхование). Предметом изучения – нормы гражданского права, регулирующие отношения титульного страхования, и соответствующая правоприменительная практика.
Цель работы состоит в комплексном исследовании отношений титульного страхования и его правовой формы.
Для достижения обозначенной цели поставлены следующие научные задачи:
– разграничить правовые конструкции имущественного страхования;
– дать дефиницию «титульное страхование» и определить место титульного страхования в системе страховых отношений;
– сформулировать понятие договора титульного страхования;
– раскрыть признаки и условия договора титульного страхования;
– выделить субъектный состав отношений по титульному страхованию;
– определить специфику формы договора титульного страхования, порядка его заключения и расторжения;
– исследовать совокупность прав и обязанностей сторон договора титульного страхования;
– выявить действие гражданско-правовых санкций, применяемых к нарушителям условий договора титульного страхования.
Теоретической основой исследования являются научные выводы и положения российских дореволюционных цивилистов, в частности В.Р. Идельсона, Д.И. Мейера, Г.Ф. Шершеневича, А.Б. Гойхбарга и др.; работы таких советских авторов как Б.Ф. Антимонов, С.Н. Братусь, Д.М. Генкин, К.А. Граве, В.П. Грибанов, О.А. Красавчиков, Л.А. Лунц, Н.С Малеин, Г.К. Матвеев, И.Б. Новицкий, В.А. Ойгензихт, В.А. Рахмилович, В.А. Тархов, Р.О. Халфина, М.Я. Шиминова и др.; труды современных юристов: А.А. Александрова, А.П. Анисимова, Ю.Н. Андреева, Л.Н. Бондаренко, М.И. Брагинского, Б.М. Гонгало, С.П. Грищаева, В.В. Гущина, Э. Ю. Ломидзе, Ю.В. Романец, А.Я. Рыженкова, К.И. Скловского, А.И. Худякова, А.М. Эрделевского и др.
Методологическую основу исследования составляют диалектический, исторический, логический, системно-структурный, социологический, статистический, сравнительно-правовой, формально-юридический и другие методы научного познания.
Научная новизна работы выражается в том, что она является первым гражданско-правовым комплексным монографическим исследованием правового феномена титульного страхования: его природы и места в системе имущественного страхования, а также договора титульного страхования: его понятия, субъектного состава, признаков и условий, формы, порядка заключения и расторжения, специфики применения гражданско-правовых санкций к нарушителям условий договора титульного страхования.
Проведенное исследование позволило обосновать и сформулировать следующие основные положения и выводы, выносимые на защиту:
1. Оценивая существующие в различных государствах подходы к фиксации сделок с недвижимостью, условно подразделяемые на системы актовой и титульной регистрации, диссертант аргументирует вывод о том, что, несмотря на сочетание признаков обеих систем, в целом в Российской Федерации приоритет имеют принципы актовой регистрации. При этом, в отличие от титульного страхования, предусмотренная ст. 31.1 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» денежная компенсация, в силу ограниченных оснований применения и низкого размера не защищает в должной мере права и охраняемые законом интересы добросовестных приобретателей недвижимого имущества.
2. На основании проведенного исследования, диссертантом предлагается общее определение категории «страховой интерес», в качестве которого рассматривается необходимость лица в удовлетворении своих правомерных имущественных потребностей по причине возможного наступления неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами.
3. Дано видовое определение страхового интереса в договоре титульного страхования, где страховой интерес – это интерес, касающийся вопросов возмещения страхователю или выгодоприобретателю убытков, вызванных утратой имущества в результате оспаривания или прекращения права собственности (иного вещного права) на него вследствие требований третьих лиц, а также обременением вещных прав в пределах определенной договором страховой суммы.
4. Сформулировано определение договора титульного страхования, рассматриваемого как соглашение, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая), возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные убытки в результате оспаривания или прекращения права собственности (или иного вещного права) на него, вследствие требований третьих лиц, а также обременением соответствующего вещного права в пределах определенной договором страховой суммы.
5. Доказывается вывод о том, что, несмотря на специфические признаки договора титульного страхования, его необходимо считать разновидностью договора страхования имущества, а не самостоятельным видом договора страхования.
6. Диссертантом определен круг событий, на случай наступления которых может осуществляться титульное страхование. Эти события классифицируются на три группы: а) обусловленные реституционными рисками; б) обусловленные риском виндикации; в) обусловленные риском ограничения или обременения имущества, о которых приобретатель не знал и не должен был знать, приобретая это имущество.
7. Отстаивается мнение о том, что страхователем (выгодоприобре-тателем) в договоре титульного страхования может выступать не только собственник, но и добросовестный приобретатель. Кроме того, страховой интерес в страховании титульных рисков имеется у арендатора и залогодержателя.
8. Установлено, что конструкция договора титульного страхования позволяет осуществлять страхование прав не только на недвижимое имущество, но и на движимые вещи. Предлагается предусмотреть обязательность заключения договора титульного страхования приобретателями недвижимого имущества. При этом страхование титульных рисков должны осуществлять специализированные страховые компании.
9. Обосновывается вывод, что договор титульного страхования может и должен быть бессрочным.
10. Утверждается, что моментом наступления страхового случая в договоре титульного страхования прав на недвижимое имущество следует считать основанное на судебном решении внесение записи о прекращении (обременении) застрахованных прав страхователя в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество.
11. Диссертант приходит к выводу о невозможности применения к договору титульного страхования положений ст. 960 ГК РФ, предусматривающей, что при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, к последнему также переходят права и обязанности по ранее заключенному договору страхования.
Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что основные положения, выводы и рекомендации, сформулированные в работе, могут быть использованы для совершенствования действующего гражданского законодательства в части, касающейся регулирования страховых отношений, а также развития судебной и договорной практики страхования. Положения диссертации могут быть использованы в преподавании таких дисциплин, как гражданское право, предпринимательское право, коммерческое право, спецкурсов по страховому праву, обязательственному и договорному праву.
Эмпирическую базу исследования составляет опубликованная судебная практика, а также применяемые страховщиками правила титульного страхования и тексты страховых договоров.
Апробация результатов исследования. Диссертация была обсуждена и одобрена на заседании кафедры специально-правовых дисциплин НОУ ВПО «Северо-Кавказский социальный институт». Основные положения и выводы, содержащиеся в диссертации, изложены автором в выступлениях на конференциях различного уровня и в 20 опубликованных работах.
Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, объединяющих семь параграфов, заключения, списка использованных источников и литературы, приложений.
Понятие титульного страхование и его место в системе страховых отношений
Оценивая имущественное страхование, следует отметить, что оно представлено весьма разнообразными видами. Определяя место титульного страхования в системе страховых отношений, нам придется рассмотреть существующие классификации отдельных видов страхования, с учетом понимания страхования как оригинального правового института. Хотя в научной литературе встречается достаточно многочисленные классификации страховых отношений, тем не менее, практически все современные ученые, отвечая на вопрос о видах страхования, опираются на положения Гражданского кодекса Российской Федерации и (или) Закона.РФ «Об организации страхового дела в-Российской Федерации»2.
В Законе РФ «Об организации- страхового дела в Российской Федерации» выделяется 23 вида страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование средств.наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; страхование имущества граждан за исключением транспортных средств; страхование: гражданской ответственности. владельцев автотранспортных средств;: страхование гражданской: ответственности; владельцев; средств воздушного транспорта; страхование: гражданской ответственности владельцев средств; водного: транспорта; страхование гражданской ответственности, владельцев средств железнодорожного транспорта; страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков.
Учитывая, что представленная классификация используется исключительно для осуществления государственного контроля за деятельностью субъектов страхового! дела, исходя из структуры, целей и задач нашего диссертационного исследования, в этом параграфе нами будет более детально исследована такая классификация договоров страхования, которая позволяет «разделить договоры на группы, объединяющие обязательства со схожей правовой регламентацией и разделяющие обязательства с различным правовым регулированием»1.
В Гражданском кодексе РФ значительное внимание уделено дефиниции отдельных видов имущественного страхования с учетом их особенностей. Предоставляя сторонам договора возможность самостоятельно определить условия имущественного страхования, законодатель устанавливает ряд императивных норм по каждому виду имущественного страхования. Это позволяет утверждать, что «в Гражданском кодексе, по сути, впервые на уровне закона юридически закрепляется существование различных видов имущественного страхования»
Как известно, ГК РФ предусматривает возможность осуществления страхования по двум основным направлениям, каждому из которых присущи свои оригинальные правовые конструкции. В качестве таких направлений законодатель рассматривает имущественное и личное страхование2. В основе такого деления лежит классификация по отраслям, подотраслям и видам страхования, которая сложилась в отечественной науке о страховании. Данная классификация отражается и на разграничении соответствующих договоров страхования.
Различие между отдельными видами страхования известно давно. К примеру, В.И. Серебровский различал отдельные виды страхования по различным способам обеспечения защиты страхователя от возможного вреда и недостатка. В одних случаях решение этой задачи находит свое выражение в установлении обязанности страховщика возместить понесенные страхователем или выгодоприобретателем убытки. В других случаях — в установлении обязанности страховщика уплатить определенную сумму денег, независимо от того были ли понесены убытки или нет. Первый случай рассматривается как «страхование убытков», а второй как «страхование сумм». На практике первый вид страхования применяется при страховании имущества, а второй - при страховании лица. Именно отсюда, по мнению В.И. Серебровского, ведет свое начало основное деление страхования - на страхование имущественное и страхование личное
Стороны договора титульного страхования
В соответствии с определением страхового обязательства одна сторона (страховщик) обязуется за плату, предоставленную другой стороной (страхователем), осуществить выплату возмещения или страховой суммы при наступлении определенного события. Таким образом, в классической- схеме страхового правоотношения участвуют страхователь, желающий защитить свой интерес, и страховщик, осуществляющий такую защиту.
Считается, что статус страховщика в страховом обязательстве отличается наибольшей спецификой, ибо страховщик занимает особое место в страховом правоотношении, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает правоотношение по страхованию.1 Наверное, именно поэтому в научных исследованиях по страховому праву так много внимания уделяется правовому положению страховщика. Однако единственной особенностью страховщика, осуществляющего титульное страхование, выделяющей его среди других страховщиков, является наличие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Думается, что наиболее перспективным направлением рассмотрения вопроса о специфике субъектного состава обязательства по титульному страхованию, является подробный анализ правового положения другой стороны страхового правоотношения по титульному страхованию - страхователя.
Согласно п. 1 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В отличие от страховщика, страхователем-может быть любое лицо, как физическое, так и юридическое, обладающее гражданской правосубъектностью. В связи с этим, к страхователю, как стороне обязательства, применяются общие положения гражданского законодательства о правоспособности и дееспособности (ст. 21 ГК РФ применительно к физическим лицам и ст. 49 FK РФ применительно к юридическим лицам).
По мнению большинство исследователей, страхователь, для участия в страховом правоотношении должен иметь страховой интерес1. А.И. Худяков пишет: «Страхователь — субъект страхового отношения, страхующий определенный имущественный интерес и имеющий право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса»2. Однако такой подход не полностью охватывает всю совокупность возникающих отношений. Определение, данное страхователю» А.И. Худяковым, не учитывает возможность страхования как своего, так и чужого интереса, хотя страхование чужих интересов является в страховании обычной практикой.
Обращаясь к легальному определению страхователя как субъекта страховых отношений, видно, что конститутивным признаком его статуса является само участие в страховом обязательстве. Однако это не отражает особенностей правового положения страхователя. Нормы ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» акцентируют внимание на том, что страхователь - это лицо, либо заключившее договор страхования, либо являющееся таковым в силу указания закона. Ряд специалистов совершенно справедливо полагают, что именно участие лица в согласовании условий договора страхования, позволяет признать такое лицо страхователем. Поэтому легальное определение понятия страхователя в большей степени отвечает указанным признакам1.
Тем не менее, наличие страхового интереса на стороне страхователя является необходимым условием нормального развития страхового правоотношения; В: соответствии с нормами п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица, имеющего основанный на законе или договоре интерес в сохранении имущества. Таким лицом может быть как сам страхователь, так и указанный им выгодоприобретатель. Нормы п. 2 ст. 930 ГК РФ достаточно четко и однозначно определяют, что при несоблюдении этого условия договор страхования имущества является недействительным (ничтожным). Данное правило, зафиксированное законодателем в ст. 930 ГК РФ является проявлением одного из общепризнанных принципов правового регулирования страхования, который может быть выражен формулой: «не может быть страхования при отсутствии страхового интереса». Именно это обусловливает практическую значимость вопроса о фигуре потенциального носителя интереса в сохранении имущества.
Поскольку титульное страхование, без сомнения, следует отнести к имущественному страхованию, страховой интерес проявляется в форме возмещения лицу убытков, связанных с утратой имущества в результате оспаривания или прекращения права собственности на него вследствие требований третьих лиц, а также ограничением права собственности. Носителем такого интереса, в первую очередь, является, конечно же, собственник имущества.
Права и обязанности страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) по договору титульного страхования
Говоря о правах и обязанностях сторон, заключивших договор титульного страхования, следует отметить, что данный вид договорных отношений- относится к категории двухсторонне обязывающих, в которых права и обязанности одной стороны обусловливают права и обязанности другой стороны возникающего на основе договора отношения. Вышесказанное позволяет относить договор титульного страхования к категории синаллагматических договоров, в которых происходит как бы обмен одного обещания на другое1.
СП. Гришаев полагает, что среди всей совокупности прав и обязанностей сторон договора страхования можно выделить две группы. К первой группе следует относить права и обязанности, возникающие до наступления страхового случая, в то время как вторую группу составляют права и обязанности, возникающие после наступления страхового случая. По мнению вышеназванного ученого к обязанностям страхователя первой группы следует относить уплату страховых взносов, предоставление в предусмотренных законодательством случаях необходимой для страховщика информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором. Что же касается обязанностей страхователя второй группы, то СП. Гришаев относит к ним обязанность по немедленному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая, принятие мер для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшения его размера и пр. В качестве специфической обязанности страховщика, которая должна быть им исполнена еще до заключения договора, СП. Гришаев рассматривает обязанность страховщика ознакомить страхователя с содержанием договора. При этом страховщик должен объяснить страхователю значение содержащихся в нем и в правилах страхования специальных терминов1. Думается, что такой подход достаточно корректен и может быть использован в рамках анализа возникающих правоотношений.
Основная обязанность страховщика определена самой сущностью страхового отношения и заключается в выплате страхового возмещения, которое производится им при наступлении страхового случая. Страховое возмещение может быть выплачено как страхователю так и другому лицу -выгодоприобретателю, в пользу которого заключен договор титульного страхования. По правилам, прописанным в нормах ст. 929 ГК РФ выплата страхового возмещения осуществляется в пределах определенной договором титульного страхования страховой суммы, которая не может быть больше действительной стоимости объекта страхования. Выплата страхового возмещения предназначена для покрытия убытков в застрахованном имуществе, либо иных убытков в связи с иными имущественными интересами страхователя.
В качестве особенностей осуществления страховщиком выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая следует рассматривать то, что если последствием наступления страхового случая является утрата страхователем (выгодоприобретателем) права собственности на застрахованное имущество, то страховая выплата всегда в полном- объеме должна соответствовать страховой сумме. Страховая выплата может быть меньше страховой суммы только тогда, когда последствием наступления страхового случая является не утрата, а лишь ограничение или обременение права собственности страхователя на застрахованное имущество По данной позиции наша точка зрения отличается от высказанной в литературе позиции, в соответствии с которой специфика титульного страхования проявляется только в предоставлении защиты от убытков, связанных с потерей прав собственности на весь объект недвижимости или какую-то его часть. В.В. Ус считает, что если после4 получения объекта страхования вг собственность возникнет обременение или ограничение права- собственности на него правами третьих лиц; то это не следует относить к, страховому- случаю. По его мнению, такие риски покрываются отдельным страхованием, относящимся к страхованию финансовых рисков. Вышеназванный автор иллюстрирует данный тезис следующим примером: если после приобретения жилья выяснится, что ранее зарегистрированный на этой жилплощади гражданин, не обладающей правом собственности на данное жилье, но проживавший в нем, вернется из мест лишения свободы и ему негде жить, то в соответствии с нормами ст. 40 Конституции РФ за ним сохраняется право проживания по месту регистрации. В.В! Ус полагает, что посягательства на право собственности не происходит, и, следовательно, оснований для страховой выплаты по договору титульного страхования в данном случае нет1.
Гражданско-правовые санкции за нарушение условий договора титульного страхования
Нормы ст. 946 FK РФ предусматривают ответственность- страховщика за неправомерные действия связанные с нарушением тайны» страхования. Такие действия-могут повлечь как наступление убытков так и причинение вреда нематериальным благам. В рамках компенсации причинено нематериального вреда нормы ст. 946 ГК РФ отсылают нас к ст. 150-ГК РФ, которая предусматривает использование соответствующих способов защиты гражданских прав соответствующих существу нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения. Что же касается причиненного разглашением тайны страхования материального вреда, то, отсылая нас к нормам ст. 139 ГК РФ, законодатель первоначально предусматривал в качестве санкции за незаконное разглашение тайны страхования взыскание со страховщика возмещения причиненных убытков. Однако, в связи с введением части Четвертой ГК РФ Федеральным законом от 28 декабря 2006- г. № 231-ФЗ1 нормы ст. 139 ГК РФ признаны утратившими силу, без какой-либо1 замены. То есть сегодня ситуация складывается следующим образом: законодатель подразумевает, что за разглашение тайны- страхования должна наступать имущественная ответственность, но указать в-какой форме эта ответственность наступает он забыл . Думается, что данный пробел должен быть устранен, для чего нормы ст. 946 ГК РФ предлагается изложить в следующей редакции: «Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в форме возмещения причиненных такими действиями убытков, а также в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 150 настоящего Кодекса» .
Что касается гражданско-правовых санкций пресекателъного действия, которые применяются за нарушение условий договора титульного страхования, то среди таких в первую очередь следует назвать отказ страховщика в осуществлении страховой выплаты в пользу страхователя (выгодоприобретателя).
Одним из оснований для отказа страховщика от осуществления страховых выплат в пользу страхователя (выгодоприобретателя) в рамках страховых отношений, вытекающих из договора титульного страхования, следует рассматривать неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) обязанности немедленно (после того как ему стало известно), либо в срок установленный договором титульного страхования уведомить страховщика или его представителя установленным в договоре способом о наступлении страхового случая. Однако такой отказ возможен только в том случае, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение2.
Вышеприведенный отказ в страховой выплате не может быть рассмотрен как применение к страхователю мер гражданско-правовой ответственности. Ю.Б. Фогельсон совершенно справедливо пишет, что такой отказ в осуществлении страховой выплаты является ни чем иным как односторонним отказом- от исполнения обязательства1, т.е. одним из-установленных законодателем способом защиты гражданских прав, установленных в нормах ст. 12 ГК РФ: Такая позиция? вполне соотносится с нормами ст. 310 ИСЕФ; в которых установлено, что односторонний отказ от исполнения- обязательства и одностороннее изменение его условий, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В .С. Белых и И.В. Кривошеев обосновано полагают, что самостоятельность отказа в страховой выплате как" санкции пресекательного действия обусловлена иной, чем при возмещении убытков и взыскании неустойки, формой отрицательных последствий. На страхователя не возлагается никаких новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей. Но он лишается права требовать от страховщика исполнения обязанности по выплате страхового возмещения2.
Говоря об одностороннем отказе страховщика от выплаты страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю), уместно еще раз обратиться к нормам ст. 310 ПС РФ. В данной статье установлено правило, в соответствии с которым односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением- его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются и в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из законно или существа обязательства. Учитывая, что страхователь по договору титульного страхования страхует не предпринимательский риск, а риск утраты права собственности по юридическим основаниям, мы полагаем, что в договоре титульного страхования не могут быть прописаны дополнительные основания для освобождения страховщика от страховой выплаты, которые прямо не указаны в законе.
