Введение к работе
Актуальность исследования. Изменение социально-экономических условий хозяйствования, жизни населения в результате проводимых реформ в Российской Федерации привело к существенному росту роли страхования в жизнедеятельности общества в целом.
Доминирование частной собственности, развитие многообразных направлений предпринимательской деятельности предопределяют самостоятельность возмещения хозяйствующими субъектами вреда (ущерба), причиненного объектам их имущества, результатам деятельности стихийными бедствиями, техногенными авариями, катастрофами, противоправными действиями других лиц и иными опасными событиями.
Физические лица также должны в основном за свой счет возмещать имущественные потери от чрезвычайных и иных событий, а также покрывать расходы на лечение при болезнях, травмах, увечьях вследствие несчастного случая (если требуются медицинские услуги, которые не предусмотрены программой обязательного медицинского страхования) или вызваны последствиями других неблагоприятных событий.
Институт страхования позволяет как юридическим, так и физическим лицам в определенной степени (мере) возместить ущерб, причиненный в результате наступления предусмотренных договором страхования (перестрахования) событий (страховых случаев). Страхование также обеспечивает страховую выплату (в пределах страховой суммы) пострадавшим при несчастных случаях застрахованным лицам или причинении болезнью вреда их жизни, здоровью, а также при наступлении иных страховых событий.
Новые экономические условия хозяйствования, ликвидация монополии государства на организацию и проведение страховых операций создали необходимые предпосылки для развития российского рынка услуг страхования. Обозначенный процесс характеризуется не только появлением
негосударственных страховых организаций (страховщиков), но и широким спектром страховых продуктов, предлагаемых страховщиками физическим и юридическим лицам (страхователям).
Наряду с этим в России формируется профессиональная инфраструктура страхового рынка, которая находит свое выражение в организации деятельности страховых брокеров. Однако правовое обеспечение брокерской деятельности отличается определенной нестабильностью, что, в свою очередь, негативно влияет на развитие всей отрасли.
Данное обстоятельство объясняется тем, что до начала экономических реформ в России начала 90-гг. XX века в системе страховых отношений страховые брокеры представлены не были. Как следствие, правовое положение страховых брокеров, не имеет необходимой степени развития как в Российской Федерации, так и на постсоветском пространстве. Это обусловлено рядом факторов, суть которых, в общем виде, заключается в следующем:
противоречивость страхового законодательства в части, связанной с определением правового положения страхового брокера, его прав и обязанностей в связи с осуществлением профессиональной деятельности;
несовершенство правовых механизмов, препятствующих ограничению конкуренции на отечественном рынке страховых услуг;
общее недоверие потенциальных страхователей к любым формам участия третьих лиц в страховых отношениях: известны случаи, когда из-за некомпетентности и профессиональной халатности лиц, именующих себя страховыми брокерами, у клиентов возникали проблемы со страховыми обществами при получении страховых выплат.
В то же самое время, брокерская деятельность имеет проработанную правовую основу и достаточно широкое и эффективное применение в мировой практике страхования. Безусловный приоритет в развитии брокерской деятельности в страховании принадлежит Англии и США.
Деятельность страховых брокеров получила свое развитие и в других странах мира. В Германии, Голландии и Австрии страховых брокеров именуют страховыми маклерами, во Франции и Бельгии - куртьє, в Италии -медиаторами. Роль страховых брокеров на страховых рынках различных стран, в отдельных его сегментах неодинакова. Однако увеличение стоимости застрахованных объектов, глобализация страхования, рост конкуренции, либерализация доступа международных страховых брокеров на развитые страховые рынки Европейского Союза (далее ЕС), а также относительное сокращение капитализации страховщиков и перестраховщиков, привели к тому, что страховые брокеры стали активными профессиональными участниками на менее развитых внутренних страховых рынках. В последние годы значительное развитие приобретает деятельность страховых брокеров в странах Латинской Америки и Юго-Восточной Азии. При этом следует признать, что Россия значительно отстает от мировых лидеров в развитии страхования в целом и брокерской деятельности в частности.
Таким образом, актуальность темы диссертационного исследования обусловлена недостаточной научной разработанностью юридической конструкции страхового брокера как представителя института третьих лиц в страховании, а также несовершенством, противоречивостью норм российского законодательства, регламентирующего деятельность страхового брокера в Российской Федерации.
Степень научной разработанности темы исследования. В российской юридической литературе гражданско-правовым проблемам деятельности страхового брокера уделено мало внимания, они редко выступают объектом самостоятельного исследования. Исключением является работа В.Ю. Абрамова «Страхование: теория и практика», которая представляет собой первую попытку осмысления правового положения страхового брокера как профессионального участника рынка страховых услуг.
Немногочисленные публикации в научных изданиях, средствах массовой информации не раскрывают всех аспектов деятельности страховых брокеров. Практически отсутствуют публикации монографического характера.
Среди русскоязычных авторов, которые в последнее время стали
пристально обращать внимание на проблемы гражданско-правового
характера в деятельности страховых брокеров, можно назвать
А.А. Гвозденко, Е.В. Калинина, А.Е. Козинова, Л.Н. Клоченко,
Л. Корчевскую, В.В. Филиппкова.
Среди иностранных авторов, труды которых посвящены исследуемой проблематике, следует выделить: С. Брауна, П. Ленцсиса, М. Джеймса, М. Химика, С. Борикса.
Объектом диссертационного исследования являются
общественные отношения, возникающие в связи с гражданско-правовым регулированием деятельности страхового брокера на рынке страховых услуг.
Предметом диссертационного исследования являются нормы российского гражданского и страхового законодательства, регламентирующие вопросы деятельности страхового брокера.
Цель диссертационного исследования заключается в формировании целостного научного представления о страховом брокере как субъекте страхового дела, особенностях его создания и деятельности, а также в выработке предложений и рекомендаций по совершенствованию действующего гражданского, страхового законодательства РФ, правоприменительной практики в исследуемой сфере.
Для достижения поставленной цели потребовалось решение следующих задач, определивших логику диссертационного исследования:
- обобщить исторический опыт становления и развития правовой конструкции маклер морского страхования в Российской Империи как правового явления, предшествующего появлению правовой конструкции страхового брокера на современном этапе развития Российского государства;
изучить тенденции и динамику развития современного гражданского и страхового законодательства РФ в части, касающейся развития правовых норм, определяющих правовое положение страхового брокера как субъекта страховой деятельности (страхового дела);
с учетом положений российского страхового законодательства и теории гражданского права провести классификацию услуг, оказываемых страховым брокером;
выявить особенности и установить правовую природу договора об оказании услуг страхового брокера;
рассмотреть гражданско-правовые процедуры создания страхового брокера на примере организационно-правовой формы - общества с ограниченной ответственностью (далее ООО) с целью обнаружения общих закономерностей и выявления правовых последствий, возникающих на подготовительном, регистрационном и пострегистрационном этапах учреждения нового субъекта страховой деятельности (страхового дела);
классифицировать и провести анализ оснований и процедур ликвидации страхового брокера;
- разработать предложения по совершенствованию норм гражданского
и страхового законодательства Российской Федерации, относящихся к
практике деятельности страхового брокера.
Методологическую основу диссертационного исследования составляют общенаучные и частнонаучные методы исследования: сравнительно-правовой, исторический, формально-логический, системно-структурный и другие методы познания правовой действительности. Работа строится на анализе теоретического и законодательного материала.
Эмпирическую основу диссертационного исследования образуют международные правовые акты, Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральные законы, регулирующие вопросы страхования, подзаконные нормативные акты
Министерства финансов Российской Федерации и Федеральной службы страхового надзора по вопросам обеспечения страховой деятельности, нормативно-правовые акты стран Содружества независимых государств, Европейского Союза, Канады и США, материалы судебной практики.
Научно-теоретическую основу диссертационного исследования составляют труды, относящиеся к гражданскому и страховому праву Среди авторов трудов, имеющих высокую историко-правовую ценность, следует выделить цивилистов XIX - начала XX вв.: А.П. Башилова, Я.М. Гессена, А.А. Добровольского, В.А. Исаченко, Д.К. Мейера, К.А. Новицкого, А.С. Невзорова, И.А. Покровского, В.И. Синайского, А.Г. Тимофеева, Л.С. Таля, П.П. Цитовича, Г.Ф. Шершеневича; среди современных ученых: В.Ю. Абрамова, М.И. Брагинского, B.C. Белых, И.В. Кривошеева, И.В. Ли, О.В. Клоченко, Л.Н. Козловой, В.Ф. Попондупало, М.Ю. Тихомирова, Ю.Б. Фогельсона, А.К. Шихова.
Научная новизна заключается в раскрытии теоретических и практических вопросов, относящихся к гражданско-правовому регулированию деятельности страхового брокера в Российской Федерации. Автор впервые в рамках диссертационного исследования определил правовую природу договора с брокером, выявил концептуальные различия в содержании деятельности и объеме специальной правоспособности страхового брокера, обосновал специфику в развитии правовой конструкции страхового брокера.
Результаты проведенного исследования позволили обосновать и вынести на защиту следующие основные положения и выводы, отражающие научную новизну диссертации.
1. На основе сравнительно-правового и исторического анализа в диссертационном исследовании обосновывается, что конструкция маклера морского страхования явилась предпосылкой возникновения и развития страхового брокера как профессионального участника рынка страховых услуг в современной России.
Соотношение правового положения маклера морского страхования и страхового брокера позволяет выделить преемственность в отдельных аспектах их правосубъектности, а именно:
в специальных требованиях к их квалификации, определяемых наличием специальных знаний в области страхования и страхового законодательства;
в их профессиональной деятельности, направленной на оказание услуг сторонам договора страхования, в том числе с целью соблюдения и защиты их прав и законных интересов;
в наличии специальной правоспособности у данных субъектов страхового права, не позволяющей им заниматься деятельностью, не связанной со страхованием.
Страховой брокер, как правовая конструкция, представляет собой пример развития посреднической деятельности в сфере страхования, под воздействием рынка финансовых услуг.
2. Закрепленное в Законе РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определения понятия «страховой брокер» (абзац 1 части 2 статьи 8), во-первых, не отражает специальную правоспособность данного субъекта страхового дела, действующего на основании специального разрешения (лицензии), во-вторых, предусматривает ограничения по субъектному составу для физических лиц, желающих заняться брокерской деятельностью, в-третьих, сужает сферу оказываемых им профессиональных услуг.
Предлагается новая формулировка вышеупомянутого законодательного положения, отражающая содержание брокерской деятельности в сфере страхования:
«2. Страховой брокер - субъект предпринимательской деятельности, обладающий специальной правоспособностью в сфере страхования и осуществляющий на основании соответствующей лицензии деятельность по оказанию услуг, связанную с заключением, изменением или расторжением
договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), обеспечением страховых обязательств, а также с исполнением заключенных договоров страхования (далее - оказание услуг страхового брокера)».
3. Договор об оказании услуг страхового брокера относится к
разновидности агентского договора, носит, как правило, консенсуальныи
характер и является возмездной и каузальной сделкой.
Существенными условиями договора об оказании услуг страхового брокера являются:
предмет договора - юридические и связанные с ними фактические действия страхового брокера, совершаемые им от собственного имени и за счет принципала или от имени принципала и за его счет, по заключению, изменению или расторжению договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), обеспечением страховых обязательств, а также в связи с исполнением заключенных договоров страхования;
цена договора;
срок договора.
Услуги страхового брокера, как разновидность в соответствии со статьей 128 Гражданского кодекса Российской Федерации объекта гражданских прав, являются основным элементом объекта договорного правоотношения, складывающегося в результате заключения договора об оказании услуг страхового брокера, и представляют собой фактически и юридически значимые действия страхового брокера, направленные на выполнение с соблюдением установленных сроков в интересах клиента принятых на себя договорных обязательств в целях удовлетворения потребностей последнего в сфере страхового дела.
Услуги, страхового брокера целесообразно классифицировать по следующим основаниям, раскрывающим сущность и содержание брокерской деятельности:
а) в зависимости от контрагента - услуги, оказываемые страхователю и
услуги, оказываемые перестрахователю;
б) в зависимости от момента возникновения договорного
правоотношения или периода действия договора страхования
(перестрахования) между страхователем и страховщиком:
- на услуги, связанные с заключением, изменением или расторжением
договора страхования (перестрахования), а также с обеспечением исполнения
обязательств по договору страхования (перестрахования);
- на услуги, связанные с исполнением договора страхования
(перестрахования).
в) в зависимости от содержания оказываемой услуги:
информационно-консультационные услуги;
организационные услуги;
услуги, связанные с осуществлением документооборота;
услуги, связанные с денежными расчетами.
6. Отсутствие в страховом законодательстве России положения, которое бы запрещало учреждение страховых брокеров - юридических лиц страховщиками или с участием последних, а также устанавливало бы запрет на участие аффилированных со страховщиками лиц в создании и деятельности страховых брокеров, является сдерживающим фактором развития их деятельности.
В этой связи автор предлагает дополнить часть 2 статьи 8 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" абзацами 4 и 5 следующего содержания:
«Учредителями (участниками) страхового брокера - юридического лица не могут являться страховые организации (страховщики) и аффилированные с ними лица. Страховой брокер, в свою очередь, также не может являться лицом, аффилированным по отношению к страховым организациям (страховщикам).
Нарушение данного запрета на стадии создания страхового брокера влечет за собой отказ в выдаче ему лицензии, а в остальных случаях - отзыв лицензии уполномоченным органом страхового надзора».
Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования определяется тем, что выдвинутые теоретические положения и сделанные на их основе выводы развивают и дополняют основы гражданско-правового регулирования деятельности страхового брокера в Российской Федерации как на научном, так и на законодательном уровне. Историко-правовой опыт становления и развития правовой конструкции маклер морского страхования, а затем и правовой конструкции страховой брокер, в их поступательном развитии позволяет, на наш взгляд, подойти к объяснению правовых коллизий в гражданском и страховом законодательстве.
Отдельные положения и выводы, сформулированные в диссертационном исследовании, могут быть использованы в процессе подготовки лекционных материалов по дисциплинам «Гражданское право», «Страховое право».
Результаты диссертации востребованны в научной и правотворческой работе по совершенствованию законодательства РФ.
Апробация результатов диссертационного исследования. Диссертационная работа выполнена, обсуждена и одобрена на кафедре частного права Всероссийской академии внешней торговли (протокол №2 от 29.09.2011).
Отдельные теоретические выводы исследования апробированы и внедрены диссертантом в учебный процесс Центрального филиала ГОУ ВПО Российской академии правосудия в форме лекций при изучении дисциплины «Гражданское право», приняты к сведению и внедрены в практическую деятельность ООО «Страховой брокер "Партнер"», подтверждены актами о внедрении результатов диссертационного исследования.
Ряд научных положений диссертационного исследования легли в основу сообщений, сделанных автором на международных научно-
практических конференциях: «Экономика строительной отрасли на пути её интеграции к синергетическим системам» (17-19 октября 2006 г., г. Харьков), «Проблемы реализации и тенденции развития современного законодательства и права» (19 апреля 2007 г., г. Саратов), «Современное Российское право: пробелы, пути совершенствования» (ноябрь 2009 г., г. Пенза), «Экономика, социология, право: новые вызовы и перспективы» (10-15 мая 2010 г., г. Москва).
Структура диссертационного исследования состоит из введения, трех глав, объединяющих семь параграфов, заключения и списка использованных источников.
