Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада 10
1. Понятие и признаки договора банковского вклада 10
2. Виды договора банковского вклада 26
3. Правовая природа договора банковского вклада 43
Глава 2. Элементы договора банковского вклада 59
1. Стороны договора банковского вклада 59
2. Содержание договора банковского вклада 73
3. Форма договора банковского вклада 89
Глава 3. Правовое положение сторон в договоре банковского вклада 111
1. Права и обязанности банка и права вкладчика по договору банковского вклада 111
2. Ответственность банка по договору банковского вклада 145
Заключение 152
Список использованной литературы 166
- Понятие и признаки договора банковского вклада
- Стороны договора банковского вклада
- Права и обязанности банка и права вкладчика по договору банковского вклада
Введение к работе
Изменения в экономике, политике, социальной жизни России вызвали необходимость в кардинальном преобразовании законодательства Российской Федерации. Бьшо принято множество нормативно-правовых актов, в том числе три части Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК). В ГК, с одной стороны, получили свое закрепление новые институты гражданского права (например, договор финансирования под уступку денежного требования, договор коммерческой концессии и т.д.), а с другой, существенно изменилось содержание традиционных институтов (например, договора поставки, договора аренды, договора хранения и т.д.)- Одним из таких договоров, который был присущ и советскому гражданскому праву, но претерпел серьезные трансформации, является договор банковского вклада.
Договор банковского вклада является одним из наиболее распространенных видов банковских операций. Так по информации Центрального Банка РФ до 1998г. темпы роста депозитных операций (то есть операций по вкладу) превышали темпы роста операций банков в целом.
К сожалению, деятельность финансовых пирамид, осуществлявших при попустительстве государственных органов, в том числе Центрального Банка РФ, деятельность по привлечению денежных средств от граждан под проценты (фактически депозитные операции), а также финансовый кризис 1998г. оставили многих вкладчиков не только без доходов, но и без вложенных средств и подорвали веру населения в действенность и экономическую ценность договора банковского вклада.
Причина таких неблагоприятных для вкладчиков последствий видится нам не только в экономической слабости РФ, но и недостатках действующего законодательства, регулирующего договор банковского вклада, а также неосуществлении должного контроля за деятельностью коммерческих банков и финансовых компаний со стороны Центрального Банка России.
Несмотря на то, что законодатель в ГК и новой редакции Федерального закона «О банках и банковской деятельности»1 устранил множество пробелов в регулировании отношений по банковскому вкладу, некоторые, причем существенные, противоречия и «белые пятна» еще остаются. Так до сих пор остается благим пожеланием, закрепленная в п.1 ст.840 ГК обязанность банков обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, так как закон, регулирующий организацию данного страхования до сих пор не принят. Ыеопределенность законодательства по вопросу о возможности банков по своему усмотрению снижать размеры процентных ставок, привела к тому, что многие банки стали использовать этот пробел и в одностороннем порядке снижали размеры процентов по срочным вкладам, что являлось грубейшим нарушением прав и интересов вкладчиков.
В целом анализ действующего законодательства о банковском вкладе позволяет сделать вывод, что права вкладчика, являющегося слабой стороной в договоре банковского вклада, не защищены должным образом.
Еще проведенной в 1995г. Центральным Банком России проверкой был установлен рост нарушений по депозитным операциям на 28 %. Причем наиболее распространенными видами нарушений были те, которыми ограничивались и нарушались права вкладчиков. Например, невыполнялись условия договора, в том числе неначисление, неполное начисление и невыплата процентов, задержки возврата вкладов, изменения ставок по вкладам и т.д.; неправильно оформлялись вкладные операции, в том числе, отсутствовала письменная форма договора, подпись вкладчика, не указывался срок выплаты процентов; предоставлялись льготные условия по вкладам работников банка и др. Многие из указанных нарушений имеют место и в настоящее время. Так, например, во многих филиалах Сбербанка
См.: Собрание законодательства РФ. 1996 № 6. Ст. 492. 2 См.: Письмо Центрального Банка РФ от 16 мая 1996г. №25-1-534 «О нарушениях коммерческих банков в области депочитных операций» // Справочная информационная правовая система «Гарант». Версия 5.1. Документы. Банковское законодательство.
отсутствует информация об обеспеченности возврата вклада, что является в силу закона (п.З ст.840 ГК) прямой обязанностью банка.3
Помимо несовершенства действующего законодательства актуальность исследования определяется дискуссионностью многих научных положений о договоре банковского вклада, что тоже влияет на содержание многих положений нормативных правовых актов. Так в научной литературе до сих пор нет единого мнения относительно правовой природы договора банковского вклада, прав банка на денежные средства, переданные во вклад, сущности и признаков договора банковского вклада и т. д.
Таким образом, актуальность темы диссертационного исследования определяется, во-первых, несовершенством действующего законодательства; во-вторых, диску ссионностью многих вопросов, затрагивающих договор банковского вклада.
Цель работы заключается в комплексном исследовании договора банковского вклада, а также выработке рекомендаций по совершенствованию российского законодательства о банковском вкладе.
Эта общая цель достигается путем решения следующих задач:
Уяснение правовой природы договора банковского вклада.
Выявление признаков договора банковского вклада и сравнение его со смежными гражданско-правовыми договорами.
Систематизация и классификация видов договоров банковского вклада и их характеристика.
Исследование содержания (условий) и формы договора банковского вклада.
Анаїиз правового положения сторон в договоре банковского вклада, их прав, обязанностей и ответственности.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в результате заключения договора банковского вклада.
3 Это подтверждается проведенной диссертантом проверкой филиалов Сбербанка на территории Краснооктябрьского и Тракторозаводского районов г. Волгограда.
Предметом исследования выступает договор банковского вклада, как сделка, порождающая обязательство по банковскому вкладу.
Теоретической и методологической основой диссертации являются основные теоретические положения науки гражданского права, международного частного права, общей теории права. При проведении научного исследования применялись диалектический, исторический, логический, сравнительно-правовой и другие методы.
Автор в работе над диссертацией использовал труды таких известных
отечественных цивилистов как М.М. Агарков, В.А. Белов, МИ. Брагинский,
В.В. Витрянский, Л.Г. Ефимова, Б.Д. Завидов, О.С. Иоффе, О.А.
Красавчиков, Л.А. Лунц, В.В. Меркулов, В.П. Мозолин, И.Б.
Новицкий, Л.А. Новоселова, Е.А. Павлодский, В.Ф. Попондопуло, Ю.В. Романец, Е.А. Суханов, А.А. Травкин, Е.А. Флейшиц, Г.Ф. Шершеневич и других.
Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации, гражданское, банковское, гражданское процессуальное законодательство Российской Федерации, постановления Пленумов Верховного и Высшего Арбитражного Судов РФ.
Эмпирическую основу диссертационного исследования составила современная судебная практика в Конституционном, Верховном, Высшем Арбитражном Судах РФ.
Научная новизна. Данная диссертация является одним из первых комплексных исследований договора банковского вклада, осуществленным в отечественной науке после принятия части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Несмотря на то, что в настоящее время имеется большое количество публикаций, касающихся договора банковского вклада, в основном они затрагивают лишь его отдельные аспекты (например, исследуются проблемы изменения банком размера процентов по вкладам, правовая природа самого договора банковского вклада, а также денежных средств, находящихся во вкладе и др.).
На диссертационном уровне за последнее время была защищена научная работа А.В. Попова «Теоретические проблемы правового положения банков и обязательств, возникающих из договоров банковского счета и банковского вклада»4. Однако данная диссертация носит узконаправленный характер и затрагивает, в основном, проблемы правового положения банков.
Необходимость в комплексном изучении договора банковского вклада давно назрела, поэтому мы всесторонне исследовали договор банковского вклада, его правовую природу, проанализировали историю его развития, показали место в системе других гражданско-правовых договоров, раскрыли его сущность и признаки, рассмотрели содержание (условия) и форму, правовое положение и ответственность сторон.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. Доказывается, что договор банковского вклада по целевой
направленности относится к таким видам соглашений как договоры по
передаче имущества с целью возврата определенного количества вещей, и не
имеет ничего общего с договорами по оказанию услуг.
2. Утверждается, что договор банковского вклада нельзя ассоциировать
с депозитом (хранением), поэтому использование в нормативных правовых
актах в качестве синонимов терминов «банковский вклад» и «депозит» не
должно иметь место, так как тем самым нарушается единство правовой
терминологии.
3. Обосновывается, что договоры банковского вклада граждан и юридических лиц существенно отличаются друг от друга: по признакам, субъектам, порядку внесения денежных средств в банк, правовым последствиям неисполнения банком своих обязательств. Поэтому предлагается на законодательном уровне прямо закрепить классификацию договоров банковского вклада на договоры банковского вклада граждан и
Попов А.В. Теоретические проблемы правового положения банков и обятательств, возникающих из договоров банковского счета и банковского вклада. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук, СПб., 1998.
договоры банковского вклада юридических лиц, вьщелив на каждую разновидность отдельный параграф главы 44 ГК.
4. Мы полагаем, что на отношения по банковскому вкладу
распространяются лишь общие положения Федерального закона «О защите
прав потребителей». Специальные нормы, закрепленные в главах 2 и 3 закона
«О защите прав потребителей», противоречат существу договора
банковского вклада, и поэтому не могут быть применимы к отношениям по
банковскому вкладу.
5. Предметом договора банковского вклада является принятая банком
от вкладчика денежная сумма, в рублях или иностранной валюте, именуемая
вкладом.
6. Доказывается, что договор банковского вклада должен быть
заключен в письменной форме путем составления одного документа,
подписанного сторонами. Удостоверение внесения вклада путем выдачи
вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного
сертификата или иного документа может лишь дополнять, но никак не
заменять указанное выше оформление договора.
Практическое значение диссертации состоит в том, что сделанные выводы и сформулированные предложения могут быть использованы для совершенствования законодательства о банковском вкладе, в правоприменительной деятельности банков и судебных органов, в качестве рекомендации для лиц, передающих свои денежные средства во вклады. Также настоящая работа может быть использована в качестве учебного материала при изучении гражданского права в юридических вузах.
Содержащиеся в диссертации положения и выводы могут послужить исходным моментом в последующих исследованиях проблем договора банковского вклада.
Апробация результатов работы. Диссертация была обсуждена и одобрена на кафедре гражданско-правовых дисциплин Волгоградской академии МВД России. Материалы диссертационного исследования
использовались автором при проведении занятий по гражданскому праву в ф Волгоградской академии МВД России. Положения диссертации отражены в публикациях автора и докладах на конференциях.
*
Понятие и признаки договора банковского вклада
Среди договоров, закрепленных в ГК, самостоятельное место занимают соглашения, участниками которых выступают банки и иные кредитные организации. В законодательстве и научной литературе такие договоры получили название «банковские операции» или «банковские сделки».
К числу таких сделок, прежде всего, относятся кредитный договор, договор банковского вклада, договор банковского счета, договор финансирования под уступку денежного требования, договор о предоставлении банковской гарантии, так как в данных соглашениях предусматривается обязательное участие кредитной организации. Указанный перечень не является исчерпывающим, так как кредитные организации могут участвовать и в других договорах (например, в договоре доверительного управления имуществом, договоре займа и т.д.).
Банковские сделки чрезвычайно распространены в гражданском обороте благодаря экономической эффективности, тому доходу, который могут получить как банки, так и их клиенты. Благодаря банкам временно свободные денежные средства из тех сфер, в которых накапливается их избыток, переходят туда, где в них возникла необходимость. Банки привлекают у физических и юридических лиц денежные средства, а затем выгодно размещают их путем предоставления кредитов. В результате чего вкладчики получают прибыль в виде процентов, владельцы счетов получают возможность быстро и эффективно осуществлять расчеты, банк получает еще большую прибыль от кредитной деятельности, а заемщики могут использовать полученные кредиты для осуществления своих целей (приобретение жилья, развитие предпринимательской деятельности и приобретение имущества и т.д.). «Деньги, авансированные в инвестиционные проекты, торговые операции, сделки с объектами недвижимости, ценными бумагами, приносят, как правило, такую прибыль, которой достаточно для удовлетворения интересов всех участников цепочки отношений: лиц, предоставляющих временно свободные средства, лиц, их использующих и, конечно, банков, через которые проходят деньги» .
Банковская система является важнейшей частью экономической системы РФ, от эффективности которой зависит экономическая стабильность нашего государства. Мы все прекрасно помним причины экономического кризиса, имевшего место в августе 1998 года, и те катастрофические его последствия. Российские граждане потеряли значительные средства, прежде всего в иностранной валюте, которые находились во вкладах в коммерческих банках. Многие банки, например, «Агропромбанк», «СБС-АГРО», «Империал» стали банкротами. У населения исчезло доверие к банкам, и многие люди стали активно переводить рубли в доллары, храня последние дома, и не прибегая к помощи банков. К счастью, в настоящее время банковская система РФ начинает восстанавливаться, в связи с чем, активизируется рынок банковских сделок. Действующее гражданское законодательство закрепляет множество разнообразных банковских сделок, которые могут быть классифицированы по различным основаниям.
Традиционно банковские операции (сделки) классифицируются в соответствии с функциями, которые осуществляет банк. Так В.Ф. Попондопуло выделяет активные и пассивные банковские операции.8 Л.А. Новоселова также подразделяла банковские кредитные операции на пассивные и активные: к первым относятся операции, в которых банк выступает в качестве заемщика, а ко вторым, в которых банк выступает в качестве кредитора.9 ЮЛ. Львов наряду с активными и пассивными операциями называет также операции по организации денежных расчетов.10 М.М. Агарков указывал, что функцию по образованию средств призваны решать пассивные операции; по предоставлению кредита — активные операции; по содействию платежному обороту - операции по содействию платежам; четвертая группа операций не выполняет указанных выше функций. !
Мы полагаем, что все банковские операции могут быть классифицированы на четыре группы:
1) пассивные операции, к числу которых можно отнести банковский вклад и банковский счет, эмиссии облигаций и векселей и т.д. Они направлены на привлечение денежных средств, так как ни один банк не в состоянии обеспечить всех клиентов заемными средствами за счет собственных активов;
2) активные операции (договор займа, кредитный договор, финансирование под уступку денежного требования), которые направлены на размещение свободных денежных средств банка, в целях получения прибыли;
3) операции по осуществлению расчетов;
4) иные операции (например, выдача банковских гарантий, купля продажа иностранной валюты и т.д.).
Стороны договора банковского вклада
Законодатель в ст.834 ГК предусматривает, что сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.
Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет иа условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Банк является кредитной организацией, под которой в силу ч.1 ст.1 Закона о банках понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным законом. Любая кредитная организация является коммерческим юридическим лицом и образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Таким образом, в отличие от ГК, который в п.2 ст.50 предусмотрел, что организационно-правовыми формами коммерческих организаций являются хозяйственные товарищества и общества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные унитарные предприятия, Закон о банках существенно ограничил перечень форм, в которых могут создаваться кредитные организации. Кредитная организация может создаваться в форме общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью и акционерного общества, причем последняя форма является наиболее распространенной.
До 1 июля 2002г. банки подлежали государственной регистрации в Центральном Банке РФ, о которой вносится запись в Единый государственный реестр юридических лиц и в Книгу государственной регистрации кредитных организаций. Данная книга является официальным документом, фиксирующим акт государственной регистрации кредитной организации, а также изменения, вносимые в учредительные документы, и другие изменения, подлежащие регистрации в Банке России.
Однако с 1 июля 2002г. в законную силу вступил Федеральный закоц «О приведении законодательных актов в соответствие с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц» , которым вносятся изменения и дополнения в ряд законодательных актов РФ, в том числе ПС, Закон «О банках и банковской деятельности» , Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».109 Более того, 10 июля 2002г. принят новый Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствие с п.8 ст.4 нового Закона «О Центральном Банке РФ (Банке России)» Центральный Банк РФ не осуществляет регистрацию кредитных организаций, а лишь принимает решение об их государственной регистрации. Согласно новой редакции пД ст.51 ПС «юридическое лицо подлежит государственной регистрации в уполномоченном государственном органе в порядке, определяемом законом о государственной регистрации юридических лиц. Данные государственной регистрации включаются в единый государственный реестр юридических лиц». И самое главное, юридическое лицо считается созданным со дня внесения записи об этом в единый государственный реестр юридических лиц (гт.2 ст.51 ГК). Поэтому в стД 2 Закона о банках, посвященную государственной регистрации кредитных организаций, также были внесены изменения, В компетенцию Банка России входит принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и направление сведений об этом и документов в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц сведения о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций. Также Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций. На основании решения о государственной регистрации кредитной организации, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи сообщает об этом в Банк России (ч.4 ст.15 Закона о банках). Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесенной в единый государственный реестр юридических лиц записи о кредитной организации уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100% уставного капитала и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в реестр. С момента внесения сведений о создании кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц банк считается созданным
Права и обязанности банка и права вкладчика по договору банковского вклада
Договор банковского вклада является односторонним, поэтому обязанности по договору возникают только у банка. Вместе с тем, банк наделяется определенным объемом прав, позволяющим ему получать прибыль от использования денежных средств вкладчика,
Основными обязанностями банка в соответствии с п.1 ст.834 ГК являются возврат суммы вклада и выплата на нее процентов,
Банк, принявший поступившую от вкладчика или поступившую для вкладчика денежную сумму должен возвратить ее по первому требованию вкладчика. Исключение из данного правила предусмотрено п,2 ст.837 ГК и касается срочных и условных вкладов юридических лиц, которые должны быть возвращены банком вкладчику не по первому требованию, а лишь по истечении установленного срока или наступления, предусмотренного договором, условия- Но в любом случае, банк обязан возвратить сумму вклада. Для этого он должен обеспечить возврат вклада с помощью предусмотренных законом мер (см. ст.840 ГК и ст.38,39 Закона о банках).
Меры обеспечения возврата вклада зависят от того, кто является вкладчиком,
Если вкладчиком банка является физическое лицо, то возврат вклада обеспечивается:
1. Обязательным страхованием вкладов за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вклада (ст. 38 Закона о банках).
Система гарантирования (страхования) средств на счетах и во вкладах в кредитных организациях широко известна банковскому праву и признается одним из важнейших моментов поддержания стабильности банковской системы. В частности, в Директиве 94/16/СЕ Европейского парламента и Совета от 30 мая 1994г. отмечено, что гарантирование депозитов является основой достижения завершенности внутреннего рынка и необходимой составляющей системы надзора за кредитно-финансовыми учреждениями в силу обеспечиваемой им солидарности всех учреждений одного финансового рынка в случае ненадлежащего исполнения обязательств одним из них. В соответствии с указанной Директивой установлено, что государства - члены Европейского Сообщества должны создавать и поддерживать функционирование на своей территории одной или нескольких систем гарантирования депозитов.
Причем системы гарантирования вкладов различаются в разных странах. Существуют системы обязательного (США, Япония) и добровольного страхования (Германия, Франция, Италия). Объектом защиты являются практически все виды вкладов физических и юридических лиц (например, в Японии и Франции не выплачивается страховое возмещение по депозитным сертификатам а в Норвегии, Нидерландах - по вкладам в иностранной валюте),
Особенностью российской системы гарантированное вкладов является то, что она направлена только на защиту средств граждан в банках, и не касается страхования вкладов юридических лиц. Думается, что это временное явление, носящее в основном социальный характер, а в будущем гарантирование возврата привлекаемых банками средств путем обязательного страхования будет распространено и на вклады юридических лиц. Тем более что уже сегодня «органы, имеющие возможность определять развитие банковского законодательства, отмечают необходимость постепенного перерастания системы защиты средств только физических лиц в банках к полновесной защите средств всех субъектов (за исключением средств, привлекаемых по межбанковским депозитам). В частности, такого рода рекомендация сделана Национальным банковским советом - органом, созданным при Банке России в целях совершенствования денежно-кредитной системы - на заседании 15 января 1997г.».1
Обязанность банка по страхованию вкладов носит императивный характер и не может быть отменена или изменена условиями конкретного договора банковского вклада.
