Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Общая характеристика страхования рисков чрезвычайных ситуаций 16
1.1. Страхование как способ обеспечения безопасности в чрезвычайных ситуациях 16
1.2 Классификация рисков чрезвычайных ситуаций 33
Глава 2. Особенности страховых правоотношений и правового положения субъектов при страховании рисков чрезвычайных ситуаций 92
2.1. Элементы правоотношений при страховании рисков чрезвычайных ситуаций 92
2.2. Роль государства в нормативно-правовом регулировании страхования рисков чрезвычайных ситуаций . 104
Глава 3. Пути совершенствования нормативно-правовой базы страхования рисков чрезвычайных ситуаций . . 170
3.1 Развитие правового обеспечения страхования рисков чрезвычайных ситуаций в кодифицированном и специальном законодательстве 170
3.2. Нормативно-правовое обеспечение отдельных видов страхования рисков чрезвычайных ситуаций . 185
Заключение 200
Список нормативно-правовых актов и литературы 204
Приложение
- Классификация рисков чрезвычайных ситуаций
- Элементы правоотношений при страховании рисков чрезвычайных ситуаций
- Роль государства в нормативно-правовом регулировании страхования рисков чрезвычайных ситуаций
- Нормативно-правовое обеспечение отдельных видов страхования рисков чрезвычайных ситуаций
Введение к работе
Актуальность темы исследования.
В настоящее время в жизни человечества все большее место занимают проблемы, связанные с преодолением различных кризисных явлений, возникающих по мере развития земной цивилизации, обеспечением безопасности личности, общества, государства в чрезвычайных ситуациях.
По мере усложнения технологического производственного потенциала современной цивилизации, роста численности населения Земли и его урбанизации объективно формируется более уязвимая социальная среда, деструктивное влияние на которую чрезвычайных ситуаций (ЧС) и их последствий постоянно активизируется Как показывает анализ научных публикаций, это происходит, во-первых, за счет увеличения числа катастроф и стихийных бедствий, связанных с глобальными климатическими изменениями, чрезмерной антропогенной нагрузкой на окружающую среду, рискованностью многих наукоемких, в том числе военных технологий. Во-вторых, увеличение числа природных и техногенных чрезвычайных ситуаций сочетается с растущим социально-экономическим ущербом и снижением защищенности населения от катастроф и стихийных бедствий Ежегодно число пострадавших от стихийных бедствий на планете повышается в среднем на 6%
Анализ с і атистических данных по чрезвычайным ситуациям, произошедших на Земле за последние 30 лет, показывает, что научно-технический прогресс не дает никаких гарантий для снижения уровня «катастрофичное ги» мирового сообщества За данный период от природных катастроф в мире погибло около 4 млрд человек, общий экономический ущерб превысил 500 млрд долларов США
Обусловлено это, прежде всего, ростом количества чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, приводящих к большим людским потерям и огромному материальному ущербу Основными
причинами увеличения количества катастроф являются: неконтролируемое развитие техносферы, при всеобщей тенденции роста мощностей агрегатов на промышленных объектах и увеличения их концентрации на территориях; урбанизация и увеличение плотности населения Земли.
Наибольший экономический ущерб приносят наводнения, составляющие 32% от числа бедствий, тропические штормы (30%), засухи (22%) и землетрясения (10%) По числу пострадавших наиболее опасны засухи (33% пострадавших), наводнения (32%), тропические штормы (30%); по количеству погибших людей - наводнения (26% погибших), тропические штормы (19%), эпидемии (17%) и землетрясения (13%»)
Аналогичное усиление негативного влияния фактора чрезвычайных ситуаций на жизнедеятельность общества наблюдается и в Российской Федерации Следует особо подчеркнуть, что, по мнению специалистов, риск оказаться среди пострадавших или погибнуть в нашей стране значительно выше, чем в развитых странах мира Такой риск характеризует уязвимость общества от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера В России она ежегодно повышается, в среднем, по числу погибших - на 4%, по материальному ущербу
В России эти тенденции, кроме того, усугубляются сложной инфраструктурой экономики, разнообразием природных и климатических условий, а также сложностями развития в 1990-е годы По оценке специалистов МЧС России, в потенциально опасных зонах в нашей стране проживает более грета ее населения1
С учетом отмеченных обстоятельств, потребность российского государства, общества, каждого гражданина в эффективных механизмах предупреждения, ликвидации чрезвычайных ситуаций, включая нормативно-правовое страхование их рисков, имеет долгосрочную актуальность и представляет значимый аспект проблемы обеспечения национальной
1 Прогноз основных опасностей и угроз на территории России в начале XXI века, оценка риска ЧС федерального и регионального уровней на период до 2010 года и перспективы развития МЧС России, РСЧС и ГО Доклад ЦСИ М, 2002
безопасности, разработки ее теоретических обоснований, основанных на концепциях устойчивого развития, приемлемого и оправданного риска.
В этих условиях возрастает ценность и значимость страхования, обеспечивающего возмещение вреда, наступившего вследствие негативных обстоятельств, в том числе вследствие чрезвычайных ситуаций
Развитие всех сфер жизни российского общества выдвигают новые требования к системе обеспечения его безопасности, одним из элементов которой является обеспечение безопасности в чрезвычайных ситуациях. Особую роль в достижении современного уровня безопасности, повышении эффективности системы предупреждения и ликвидации чрезвычайных ситуаций, решения задач снижения рисков чрезвычайных ситуаций играет совершенствование нормативно-правового обеспечения страхования рисков чрезвычайных ситуаций
Рыночные преобразования в экономике России вызвали коренное изменение роли и места страхования в системе мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны Система воздействия на страховой рынок со стороны государства в России до сих пор окончательно не сформировалась
В федеральной целевой программе «Снижение рисков и смягчение последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации до 2010 года» перечислены основные мероприятия, финансируемые за счет средств федерального бюджета, в том числе и прямо указано на необходимость создания условий и совершенствования нормативно-правового и методического обеспечения для страхования рисков чрезвычайных сигуаций
Таким образом, отмеченные обстоятельства и в целом необходимость научного и практического анализа состояния и осуществления на этой основе совершенствования нормативно-правового обеспечения страхования рисков
чрезвычайных ситуаций, недостаточная разработанность в научном плане и реализация в практическом плане вопросов страхования рисков чрезвычайных ситуаций, в целом актуальность проблемы совершенствования нормативно-правового обеспечения страхования рисков чрезвычайных ситуаций обусловили выбор темы диссертации
Цель совершенствование нормативно-правового обеспечения страхования рисков чрезвычайных ситуаций как фактора безопасности личности, общест ва, государства в условиях возрастания вероятности техногенных и природных катастроф, чрезвычайных ситуаций в целом.
В соответствии с поставленной целью в диссертационном исследовании ставились и решались следующие задачи:
1) определить содержание понятий «страхование», «страхование
риска» применительно к обеспечению безопасности личности» общества и
государства в чрезвычайных ситуациях,
исследовать состояние нормативно-правового обеспечения страховых услуг, в том числе при страховании рисков чрезвычайных ситуаций,
провести анализ зарубежного опыта страхования рисков чрезвычайных ситуаций и выработать рекомендации по его учету в отечественной практике,
4) определить пути совершенствования структуры и механизма
нормативно-правового регулирования страхования рисков чрезвычайных
ситуаций;
5) определить практические аспекты реализации нормативно-правовой
базы страхования рисков чрезвычайных ситуаций в России, исходя из оценки
исторического опыта нашей страны, опыта других стран, а также
возрастающей вероятности техногенных и природных катастроф.
Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, складывающиеся между физическими, юридическими лицами,
личностью, обществом и государством по поводу реализации их интересов при обеспечении безопасности в чрезвычайных ситуациях
Предметом исследования является нормативно-правовое обеспечение страхования рисков чрезвычайных ситуаций, а также пути его совершенствования
Степень разработанности темы. За 1993-2006 годы по данным Российской национальной библиотеки по проблематике страхования было защищено 27 диссертаций (в том числе, две докторские) на соискание ученых степеней по экономическим, юридическим, социологическим наукам. В указанных защищенных диссертациях проблемы страхования рисков чрезвычайных ситуаций не рассматривались
Методологическую основу исследования составили: общие, частные и специальные методы научного познания, в частности* исторический, системно-струкгурный, анализа и синтеза Логико-семантический анализ, правовая герменевтика, сравнительно-правовой и формально-юридический методы позволили исследовать законодательство, обобщить эмпирические данные по страхованию, и его роли в обеспечении безопасности РФ; с помощью метода прогнозирования, системного и инструментального методов сформированы предложения по совершенствованию гражданско-правового обеспечения рисков чрезвычайных ситуаций
Теорети чесную базу диссертационного исследования составили труды отечественных и зарубежных авторов в области обеспечения безопасности в чрезвычайных ситуациях, методологии анализа, предупреждения и управления рисками чрезвычайных ситуаций, права, экономики, страхования
В процессе исследования использованы достижения ученых,
разработавших фундаментальные категории общей теории государства и
права: С.С Алексеева, А И Брызгалова, А М Васильева, О.С Иоффе,
Д А Керимова, А В Коровникова, И В Левакина, А.В.Малько,
Л.И.Петражицкої о, БИ Пугинского, С В Степашина, А Г.Хабибулина, Ю Л Шульженко, Л С Явича
Были изучены исследования в области безопасности в чрезвычайных ситуациях, конституционного, административного, гражданского права: С.А.Авакьяна, А С Автономова, В С Артамонова, Г.К.Артамоновой, С.О.Алехновича, М В Баглая, Н А Богдановой, Н С Бондаря, Н.В.Бутусовой, Л.Д Воеводина, Ю Л Воробьева, А В Возженикова, Б.Н.Габричидзе, Г.АГаджиева, И В Гончарова, А А Грешных, В Д.Зорькина, Т Д.Зражевской, А.А.Иванова, А Я Курбатова, Г К Кутояна, В В Лазарева, В.В.Мамонова, А Н Медушевского, Н А Михалевой, Е Л Моргуновой, В С Основина, С.В Полениной, Р А Ромашова, М В Рыбкиной, А.В.Стремоухова, Ю.А.Тихомирова, Н И Уткина, С М Шахрая, С К Шойгу, Т.Э.Шуберт, Б С Эбзеева
В работе были использованы труды представителей российской и зарубежной цивилистики М М Агаркова, Д Бланда, М И.Брагинского, В.В.Витрянского, К А Граве, В П Грибанова, С И Дедикова, В.С.Ема, С.АЗинченко, В П Крюкова, Л А Лунц, И А Покровского, В.К. Райхера, А.П Сергеева, В И Серебровского, Е А Суханова, Ю.К.Толстого, А И Худякова, Г Ф Шершеневича
Рассмотрение экономических аспектов и роли государственного регулирования в страховании базировалось на работах отечественных и зарубежных экономистов Л А Абалкина, Н Бадда, К Г.Воблого, С.Ю.Глазьева, М.С Жилкиной, Е Ш Качаловой, Л И Корчевской, B.A.May, К.Е.Турбиной, Р Т Юлдашева
Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации, федеральные конституционные и федеральные законы, указы Президента, аю ы Конституционного Суда Российской Федерации, постановления Правительства, нормативно-правовые акты Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий (МЧС России),
Министерства финансов, Федеральной службы по страховому надзору, Государственной противопожарной службы МЧС России, и другие подзаконные акты по теме исследования
Научная новизна диссертационного исследования:
впервые в отечественной юридической науке страхование рисков чрезвычайных ситуаций рассмотрено как способ обеспечения безопасности личности, общества, государства в чрезвычайных ситуациях, в результате чего расширена предметная область исследований в области безопасности в чрезвычайных ситуациях и гражданского права за счет включения в нее нового предмета исследования и правового регулирования;
на основе установления противоречия между потребностью в гражданско-правовом регулировании страхования рисков чрезвычайных ситуаций как способе обеспечения безопасности в чрезвычайных ситуациях и несовершенством действующего правового механизма сформулирована и решена новая научная задача его совершенствования как необходимого условия обеспечения безопасности в чрезвычайных ситуациях;
уточнен категориальный аппарат юридической науки- предложены определения понятий «страховые риски чрезвычайных ситуаций»; «страхование рисков чрезвычайных ситуаций», установлено соотношение этих понятий,
4) сформулирован и обоснован ряд новых предложений по
совершенствованию нормативно-правового обеспечения страхования рисков
чрезвычайных ситуаций на федеральном уровне, уровне субъектов РФ, и
органов местного самоуправления, обоснована необходимость введения
обязательного страхования рисков чрезвычайных ситуаций
Теоретическая значимость исследования:
1) проанализирована проблемная ситуация в науке и практике гражданско-правового регулирования страхования рисков чрезвычайных ситуаций,
2) разработ аны основные положения, раскрывающие сущность
гражданско-правового регулирования страхования рисков чрезвычайных
ситуаций;
исследовано взаимодействие публичных и частных начал в правовом регулировании страхования рисков чрезвычайных ситуаций;
определено место страхования рисков чрезвычайных ситуаций в системе обеспечения безопасности в чрезвычайных ситуациях;
исследованы страховые правоотношения, детализированы их объекты, субъекты и содержание применительно к страхованию рисков чрезвычайных ситуаций
обоснованы пути совершенствования нормативно-правового обеспечения страхования рисков чрезвычайных ситуаций, разработан проект закона «Об обязательном страховании рисков чрезвычайных ситуаций».
Практическая значимость диссертации состоит в том, что результаты научного исследования воплощены в конкретные рекомендации и предложения по совершенствованию нормативно-правового обеспечения страхования рисков чрезвычайных ситуаций в условиях возрастания вероятности техногенных и природных катастроф Сформулированы предложения по разработке на федеральном и региональном уровнях конкретных мер по совершенствованию нормативно-правового обеспечения страхования рисков чрезвычайных ситуаций
Выполненное исследование имеет прикладной характер и решает задачу, связанную со смежными науками и отраслями законодательства. Положения, выводы и рекомендации способствуют более глубокому пониманию конкретных проявлений общих закономерностей и тенденций в развитии общественных отношений, складывающихся в процессе страхования рисков чрезвычайных ситуаций Это расширяет возможности для дальнейших исследований в рассматриваемой области, а также использования в практической деятельности органов власти
Материалы диссертации претендуют на использование в учебном процессе и при подготовке учебных пособий по дисциплинам «Гражданское право», «Страховое право», «Страховое дело», «Безопасность в чрезвычайных ситуациях»
Принятие предложенного Федерального закона «Об обязательном страховании рисков чрезвычайных ситуаций», внесение изменений в целый ряд нормативных правовых актов будет способствовать комплексному решению проблемы недостаточной страховой защиты от рисков чрезвычайных ситуаций, а также позволит повысить безопасность в чрезвычайных сигуациях
Основные положения, выносимые на защиту:
1 Страхование рисков чрезвычайных ситуаций - вид общественных отношений по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъекгов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев в результате чрезвычайных ситуаций за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.
2, Страхование рисков чрезвычайных ситуаций является
элементом системы безопасности Российской Федерации;
способом обеспечения безопасности в чрезвычайных ситуациях через использование резервов страховых организаций в процессе проведения мероприятий по снижению рисков, числа и силы чрезвычайных ситуаций,
регулятором общественных отношений, обеспечивающим взаимодействие публичных и частных интересов, связанных с обеспечением безопасности в чрезвычайных ситуациях,
видом гражданско-правовых сделок
3 Страховые риски чрезвычайных ситуаций - предполагаемые последствия чрезвычайных ситуаций на случай наступления которых производится страхование
Видами страховых рисков чрезвычайных ситуаций являются: страховые риски техногенных, биолого-социальных, природных чрезвычайных ситуаций, страховые риски чрезвычайных ситуаций имущественного и личного характера, страховые риски чрезвычайных ситуаций добровольного и обязательного страхования; индивидуальные и коллективные страховые риски чрезвычайных ситуаций; добровольные и вынужденные риски чрезвычайных ситуаций.
4. Специфика о іемеитов правоотношений, возникающих при
страховании рисков чрезвычайных ситуаций, заключается в следующем:
объектами правоотношений по страхованию рисков чрезвычайных ситуаций являются имущественные интересы физических, юридических лиц, органов местного самоуправления, а также органов государственной власти по возмещению вреда причиненного чрезвычайной ситуацией;
для субъектов страхования рисков чрезвычайных ситуаций характерно то, что в процессе реализации их прав и обязанностей происходит снижение вероятности существования непокрытого возмещением ущерба от чрезвычайных ситуаций различных видов Законодательно закрепленная возможность осуществления контроля над застрахованным риском со стороны страховщика приводит к снижению рисков чрезвычайных ситуаций;
содержание страховых правоотношений складывается из субъективных прав и корреспондирующих им обязанностей субъектов страхования, обеспечивающих безопасность в чрезвычайных ситуациях
5. Необходимость обязательного страхования рисков чрезвычайных
ситуаций обус ювлена отсутствием действенных механизмов
финансирования расходов по возмещению ущерба, наносимого
чрезвычайными ситуациями, что приводит к неполной ликвидации
последствий чрезвычайных ситуаций
Механизм обязательного страхования рисков чрезвычайных ситуаций позволит аккумулировать средства для целевого возмещения затрат на восстановление имущественной сферы, нарушенной чрезвычайными
ситуациями, а также для проведения превентивных мероприятий, направленных на снижение вероятности возникновения чрезвычайных ситуаций.
6. (Совершенствование нормативно-правового обеспечения страхования рисков чрезвычайных ситуации включает'
6.1, на федеральном уровне
принятие Федерального закона «Об обязательном страховании рисков чрезвычайных ситуаций»,
принятие Правительством РФ «Концепции развития страхования в РФ на 2007 - 2013 гг» и включение в нее положений об обязательном страховании рисков чрезвычайных ситуаций,
принятие Постановления Правительства Российской Федерации «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию рисков чрезвычайных ситуаций их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»,
внесение изменений в Бюджетный кодекс РФ (ввести в качестве статьи расходов бюджетов органов местного самоуправления уплату страховых премий по обязательному страхованию рисков чрезвычайных ситуаций);
внесение изменений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (дополнить п 1 Ст 32 9 Классификация видов страхования страхование рисков чрезвычайных ситуаций);
внесение изменений в Федеральный закон «Об общих принципах организации местного самоуправления в РФ» (ввести в перечень вопросов местного значения осуществление страхования рисков чрезвычайных ситуаций в соответствии с законодательством РФ),
внесение изменений в Федеральный закон «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» (дополнить п 2 ст II Полномочия органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций' е)
осуществляют страхование рисков чрезвычайных ситуаций в соответствии с законодательством РФ),
внесение изменений в Концепцию национальной безопасности РФ (дополнить раздел II Национальные интересы России: Национальные интересы России в экономической сфере заключаются в ... системе обязательного страхования рисков чрезвычайных ситуаций; раздел IV. Обеспечение национальной безопасности Российской Федерации Основными направлениями обеспечения национальной безопасности Российской Федерации во внутриэкономической деятельности государства являются- .. создание системы страхования рисков чрезвычайных ситуаций);
6.2. на уровне субъектов Российской Федерации
разработка региональных целевых программ развития страхования на 2007-2013 гг с определением мер по стимулированию инвестирования средств страховщиков в региональные мероприятия по снижению рисков чрезвычайных ситуаций,
6 3 на муниципальном уровне'
разработка представительными органами местного самоуправления нормативно-правовых актов, обеспечивающих реализацию мероприятий по страхованию рисков чрезвычайных ситуаций
Апробация результатов исследования. Основные идеи, а также теоретические и практические положения, изложенные автором в данном диссертационном исследовании, нашли отражение в четырех публикациях общим объемом 3,6 п л , в том числе в публикации в ведущем рецензируемом научном издании, включенном в перечень ВАК
Результаты исследования обсуждались и были одобрены на заседаниях кафедры государственно-правовых дисциплин Санкт-Петербургского университета ГПС МЧС России, кафедры хозяйственного права Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов. Результаты исследования докладывались на Международной научно-практической конференции «Подготовка кадров в системе предупреждения и
ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций» (Санкт-Петербург, 2006), на научной сессии «Проблемы развития человеческого потенциала в условиях глобализации экономики» (Санкт-Петербург, 2006) Апробация результатов исследования также осуществлялась через участие в научно-исследовательской работе
Обоснованность научных положений, рекомендаций и достоверность результатов исследований подтверждены корректностью методологического обоснования исходных параметров исследования; применением комплексной методики исследования, соответствующей его объекту, задачам и логике научного поиска, согласованностью и сопоставимостью полученных результатов с практикой
Структура и объем диссертации определены целями и задачами исследования Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложения.
Классификация рисков чрезвычайных ситуаций
Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Его содержание и степень вероятности определяют степень страховой защиты. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладагь признаками вероятности и случайности его наступления Риски чрезвычайных ситуаций могут считаться застрахованными при их перечислении в договоре страхования В договоре страхования стороны могут указать в качестве страхового риска любое предполагаемое событие Исключение составляет статья 928 Гражданского кодекса, запрещающая страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Страховые риски и в том числе риски чрезвычайных ситуаций определяются сторонами в договоре страхования при добровольном страховании При этом первостепенное значение для определения круга рисков страховщиком имеет экономическая целесообразность страхования того или иного предполагаемого события " При обязательном страховании круг страховых рисков ограничивается законом об обязательном страховании
Существование человека сопровождается множеством разнообразных факторов При этом, из многих существенных показателей качества жизни главными приоритетами постоянно являлись стремление человека и общества обеспечить существование, сохранить жизнь и здоровье, защититься от агрессии, добиться комфортных условий бытия, сберечь окружающую среду обитания Большинство из названных приоритетов непосредственно принадлежат к области безопасности. Таким образом, безопасность является важнейшей составляющей качества жизни, важнейшей целью существования
Роль безопасности определяется наличием в природной и социальной сферах обитания человечества многочисленных постоянных и разнообразных опасностей Именно наличие в этом мире опасностей, грозящих всем и каждому, обусловливает необходимость прилагать усилия для обеспечения личной, общественной, государственной и всякой иной безопасности.
В самом общем виде опасность - это потенциальная возможность вызвать вред, принести несчастье Опасность также может быть представлена как возможный результат действия тех или иных негативных факторов на те или иные объекты Опасностью, равным образом, можно назвать состояние той или иной среды (природной, хозяйственной, политической, социальной, техногенной, психофизиологической и т д), чреватой своими резкими изменениями, наносящими вред Иногда опасность трактуют как возможность утраты существенных свойств или целостности из-за неудовлетворения каких-либо потребностей Уясняя понятие опасности, необходимо помнить, чго здесь имеется в виду лишь потенциальная возможность несчастья, а не само несчастье Это напоминание необходимо потому, что на практике иногда путают опасность с ее реализацией. Время от времени опасности реализуются и становятся фактом жизни, превращаясь из потенциального состояния в различного вида реальные негативные события - стихийные бедствия, аварии и тд Возникают поражения, ущербы, другие негативные последствия этих событий. В результате на каких-либо участках, местностях, территориях могут сложиться чрезвычайные ситуации различного масштаба.
В зависимости от природы негативного (чрезвычайного) события чрезвычайные ситуации также имеют различный характер. Негативное (чрезвычайное) событие, явившееся результатом реализовавшейся опасности и послужившее причиной возникновения чрезвычайной ситуации, называют ее источником По официальной трактовке источник чрезвычайной ситуации - это опасное природное явление, авария или опасное техногенное происшествие, широко распространенная инфекционная болезнь людей, сельскохозяйственных животных и растений, а также применение современных средств поражения, в результате чего произошла или может возникнуть чрезвычайная ситуация (ГОСТ Р 22 0 02-94)
В нашей стране официально стандартизирован также термин «источник опасности» По ГОСТ Р 22 10 01-2001 источником опасности называется явление, процесс или объект, которые могут послужить причиной ущерба
Уточнению представления об опасности помогает определение опасности в чрезвычайных ситуациях, которая согласно ГОСТ Р 22 0 02-94 представляет собой состояние, при котором создалась или вероятна угроза возникновения поражающих факторов и воздействий источника чрезвычайной ситуации на население, объекты экономики, инфраструктуры и окружающую природную среду в зоне чрезвычайной ситуации, то есть на территории, на которой сложилась чрезвычайная ситуация
Опасность всегда выражается через связь двух сторон. Одна их них -субъекты опасности (природные явления, экономические, социальные, политические, техногенные процессы, движущиеся или иные потенциально опасные материальные объекты, негативные или ошибочные намерения и т.д) - выступает источником, носителем опасности Другая сторона -объекты опасности (люди, их сообщества, рукотворные материальные объекты, объекты природы) - является потенциально пострадавшей стороной, которая может испытать на себе негативное, чаще - поражающее воздействие субъекта опасности При этом обе стороны могут быть составляющими одного и того же предмета или явления В качестве примера назовем промышленное предприятие, на котором по внутренним причинам может возникнуть авария В этом случае предприятие в целом одновременно оказывается и субъектом и объектом опасности п
Степень опасное! и зависит от вероятности ее реализации, энергетической мощи возможных явлений или процессов, интенсивности возможного воздействия на объект, а также от уязвимости и защищенности от них объекта опасности Условно опасность может быть представлена в двух формах - в форме вызовов и в форме угроз Под вызовом понимается совокупность обстоятельств, порождающих гипотетическую опасность, которая в перспективе может превратиться в непосредственную опасность. Примерами вызовов в области природной и техногенной безопасности являются опасность падения на Землю крупных небесных тел, возможные нарастающие изменения глобального климата, истощения озонового слоя атмосферы
Элементы правоотношений при страховании рисков чрезвычайных ситуаций
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет круг субъектов страховых правоотношений, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые организации; общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры; страховые актуарии
В настоящее время особенностями субъектов страхования рисков чрезвычайных ситуаций является осуществление ими страхования своей ответственности за возникновение чрезвычайной ситуации в обязательном порядке в соответствии с Федеральными законами Другие виды имущественного и личного страхования рисков чрезвычайных ситуаций осуществляется ими в рамках добровольного страхования Для субъектов страхования рисков чрезвычайных ситуаций характерно также то, что в процессе реализации их прав и обязанностей происходит снижение вероятности возникновения непокрытого возмещением ущерба от чрезвычайных ситуаций различных видов. Объектами правоотношений по страхованию рисков чрезвычайных ситуаций являются имущественные интересы физических, юридических лиц, органов местного самоуправления, а также органов государственной власти по возмещению вреда причиненного чрезвычайной ситуацией Содержание страховых правоотношений складывается из субъективных прав и корреспондирующих им обязанностей субъектов страхования, обеспечивающих безопасность в чрезвычайных ситуациях
Федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности является Федеральная служба страхового надзора, которая находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации
Страхователем именуется физическое или юридическое лицо, заключившее со страховой организацией договор страхования (п 1 ст 927 ГК) Статья 5 Закона об организации страхового дела признает страхователями только дееспособных физических лиц Подобное ограничение вряд ли можно считать оправданным, так как страхование не относится к сделкам, которые можно совершать только лично Следует признать, что страхователем может быть любое физическое лицо, в том числе и недееспособное либо не обладающее полной дееспособностью При отсутствии дееспособности от имени гражданина может действовать его законный представитель
Что касается лиц частично дееспособных, а также лиц, ограниченных в дееспособности, то они вправе совершать такие сделки с согласия попечителя Частично дееспособное лицо, осуществляющее страхование за счет собственных средств (заработной платы, стипендии), в соответствии с п. 1 ч. 2 ст 26 ГК вправе заключить такой договор самостоятельно.
Для заключения договора страхования от имени недееспособного законному представителю требуется согласие органа опеки и попечительства, поскольку страхование выходит за рамки сделок, направленных на содержание подопечного (ст 37 ГК) Недееспособные, а также несовершеннолетние граждане (за исключением эмансипированных) не могут осуществлять предпринимательскую деятельность, следовательно, не могут быть страхователями в договоре страхования предпринимательскої о риска Вызывает сомнения также возможность заключения от имени недееспособных и малолетних договора страхования ответственности, так как за их действия отвечают лица, которые обязаны осуществлять за ними надзор, - опекуны, родители
Страхователи могут заключить договор страхования в пользу третьего лица - выгодоприобретателя (ст 430 ГК) Хотя выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, на него возлагаются определенные обязанности (ст 939 ГК)
При личном страховании и страховании ответственности за причинение вреда допускается заключение договоров страхования соответственно жизни и здоровья либо гражданской ответственности третьих лиц. Эти лица именуются застрахованными
Страхователь, как и выгодоприобретатель, должен иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении того блага, риск причинения вреда которому страхуется. Указанный интерес называют негативным страховым интересом Негативным он именуется потому, что страхователь и выгодоприобретатель должны желать ненаступления обстоятельств, предусмотренных в договоре страхования в качестве страхового риска Прямо это требование выражено в отношении договора страхования имущества в п 1 ст 930 ГК
Однако негативный страховой интерес должен присутствовать не только при страховании имущества Страхование независимо от наличия интереса в сохранении предмета страховой охраны может вызвать злоупотребления со стороны участников гражданского оборота В современном российском законодательстве во избежание злоупотреблений установлено требование о необходимости получения согласия застрахованного лица на страхование его жизни и здоровья, если страхование осуществляется не в его пользу (п 2 ст 934 ГК)
В определенных случаях договор страхования может быть заключен только в пользу указанных в законе лиц Например, договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу потерпевшего (п 3 ст 931 ГК) Иногда указывается, чей имущественный интерес подлежит страхованию Так, по договору риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в пользу стороны договора или третьего лица -выгодоприобретателя, перед которым страхователь несет ответственность (ст 932 ГК)
Страховщик - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензии в установленном Законом об организации страхового дела порядке
Страховщики оценивают страховой риск, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия
Осуществление страховщиком функций по страхованию, объектом которого являются интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) и имущественного страхования, не допускается Возможно сочетание деятельности по страхованию интересов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг и имущественного страхования
Роль государства в нормативно-правовом регулировании страхования рисков чрезвычайных ситуаций
Страхование является системой защиты публичных и частных интересов, в том числе и при возникновении чрезвычайных ситуаций. Этим обусловлена роль государства в регулировании страхования С одной стороны государственное регулирование должно обеспечить финансовую устойчивость страховых организаций, и, как следствие, защитить интересы страхователей С другой способствовать эффективному вложению ресурсов страховых организаций в различные сферы экономики. В настоящее время руководством МЧС России, специалистами отмечается необходимость разработки национальной полит ики в области безопасности личности, общества и государства с учетом возрастания риска возникновения природных и техногенных катастроф, и отражения в ней роли страхования как способа обеспечения безопасности в чрезвычайных ситуациях.
В первую очередь, необходимо рассмотреть в целом роль государства в обеспечении безопасности в чрезвычайных ситуациях
В соответствии с законодательством Российской Федерации опасные производства, и другая деятельность, чреватая опасностями, подвергается контролю или надзору Именно контрольная функция государства способна через санкции наиболее эффективно влиять на состояние дел в области безопасности, принуждать соответствующих владельцев и должностных лиц принимать меры по ее обеспечению
В законодательстве развитых государств также уделяется большое внимание вопросам контроля и надзора за объектами повышенной опасности Зарубежные системы надзора в основном являются государственными и имеют специальные органы, ответственные за промышленную безопасность и охрану труда В нормативных документах этих стран и, в том числе США, детально отрегламентированы конкретные задачи, функции и права органов контроля и надзора, механизм участия местных органов власти и общественности в регулировании, например, промышленной безопасности. Рассмотрим несколько основных понятий из этой области
Государственный контрол ь (надзор) - проведение проверки выполнения органами, организациями, индивидуальными предпринимателями при осуществлении их деятельности обязательных требований к изделиям, товарам, работам, услугам, состоянию безопасности, установленных федеральными законами или принятыми на их основе нормативными правовыми актами
В целом, контроль - составная часть, одна из функций управления экономическими и иными объектами и процессами, заключающаяся в наблюдении за объектом и его проверке с целью установления степени соответствия наблюдаемого состояния объекта его желаемому, требуемому состоянию При более строгой трактовке термина "надзор" его рассматривают как разновидность контроля, в котором преобладают наблюдательные функции Различают авторский, банковский, технический, государственный надзор
Мероприятия по государственному контролю (надзору) - это совокупность действий должностных лиц органов государственного контроля (надзора), связанных с проведением проверки выполнения проверяемым органом, организацией, индивидуальным предпринимателем обязательных требований, осуществлением необходимых исследований (испытаний), экспертиз, оформлением результатов проверки и принятием мер по результатам контроля
Федеральным законом "О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера" предусмотрен надзор и контроль в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций.
Целью надзора и контроля в этой области является проверка полноты выполнения мероприятий по предупреждению чрезвычайных ситуаций и готовности соответствующих должностных лиц, сил и средств к действиям в случае их возникновения
Надзор и контроль в этой области осуществляют федеральные органы исполнительной власти и органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации в соответствии с федеральным законодательством и законодательством субъектов Российской Федерации Непосредственно мероприятия надзора и контроля проводят подразделения и органы МЧС России на федеральном и территориальном уровнях РСЧС, а также некоторые федеральные службы
Государственный надзор и контроль в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций направлен на обеспечение. исполнения действующего законодательства в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, соблюдения федеральных и местных требований (норм, стандартов и правил) в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций; готовности органов управления, сил и средств РСЧС к действиям в случае возникновения чрезвычайных ситуаций, выполнения программ и мероприятий по предупреждению чрезвычайных ситуаций всеми органами исполнительной власти на соответствующей территории, предприятиями промышленности и транспорта, независимо от их подчиненности и организационно-правовых форм, их персоналом, а также гражданами
Подразделения и органы МЧС России. организуют и проводят в пределах своих полномочий надзор за выполнением федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления и организациями возложенных на них задач и установленных требований в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций и пожарной безопасности; осуществляют надзор во внутренних водах и в территориальном море за пользованием маломерными судами и базами (сооружениями) для их стоянок, осуществляют надзор и контроль за состоянием готовности органов управления, сил и средств, предназначенных и выделяемых для предупреждения и ликвидации чрезвычайных ситуаций; осуществляют контроль за созданием локальных систем оповещения в районах размещения потенциально опасных объектов, организуют взаимодействие надзорных и контрольных органов по осуществлению надзорной и контрольной деятельности в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, анализируют состояние деятельности звеньев функциональных и территориальных подсистем РСЧС, готовят предложения по совершенствованию их работы, разрабатывают на основе результатов инспектирования (проверок) обзоры (доклады) о состоянии дел в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, представляют их руководству МЧС России, другим федеральным органам исполнительной власти, органам исполнительной власти субъектов Российской Федерации, комиссиям по чрезвычайным ситуациям, доводят их до органов местного самоуправления и организаций для рассмотрения и принятия соответствующих решений.
Нормативно-правовое обеспечение отдельных видов страхования рисков чрезвычайных ситуаций
Страхование всегда играло роль индикатора различных рисков, потому что именно существование и проявление риска есть область профессионального интереса страховых компаний Накопив богатый опыт в страховании классических рисков (надежная статистика, число возможных объектов страхования велико, последствия некатастрофичны), страховая индустрия подошла к проблеме тяжелых и катастрофических рисков, которые, прежде всего, связаны с природными явлениями и сложными техническими системами Именно здесь проявляется роль страхования как одного из способов экономического управления риском При достаточно высоком уровне экономического развития страхование начинает играть роль системы раннего оповещения, поскольку выполняет функции отбора рисков, приемлемых для страхования и перестрахования Страхуемость рисков в определенной степени есть визуализация приемлемости риска, выраженная в экономической форме Риск может быть взят на страхование, если проявления его носят случайный характер, ущерб оцениваем и сопоставим с резервами страховой компании или их объединений
В сфере гражданско-правового регулирования возможны следующие основные виды страхования рисков чрезвычайных ситуаций: Страхование гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам в результате реализации риска чрезвычайных ситуаций, Страхование финансовых рисков в части страхования затрат на восстановление объектов, пострадавших в результате чрезвычайной ситуации, Страхование имущества; Страхование физических и юридических лиц от катастрофических рисков природного, социально-биологического и техногенного характера
Все вышеуказанные виды страхования могут осуществляться в добровольном порядке в соответствии с Гражданским кодексом РФ. Но, как показывает практика, размер страхового возмещения рисков чрезвычайных ситуаций является невероятно малым, и вся нагрузка по преодолению последствий чрезвычайных ситуаций ложится тяжким бременем на бюджеты всех уровней Граждане, пострадавшие в результате чрезвычайных ситуаций, зачастую, получив экстренную помощь, в последующем вынуждены самостоятельно решать проблемы с потерей имущества, а часто и потерей здоровья
Обеспечение национальной безопасности: Российской Федерации Основными направлениями обеспечения национальной безопасности Российской Федерации во внутриэкономической деятельности государства являются . создание системы страхования рисков чрезвычайных ситуаций.
В ходе исследования был разработан проект Федерального закона «Об обязательном страховании рисков чрезвычайных ситуаций». Этот Федеральный закон устанавливает в Российской Федерации правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования рисков чрезвычайных ситуаций, определяет порядок возмещения вреда, причиненного - жизни и здоровью людей, которые могут погибнуть, пропасть без вести, могут быть травмированы и нуждаться в госпитализации в результате чрезвычайной ситуации, - основным и оборотным фондам, а также готовой продукции предприятий, находящихся в зоне чрезвычайной ситуации; - элементам транспорта и связи, жилому фонду, имуществу граждан, сельскохозяйственному производству, экологическим объектам
В первой статье мною перечислены задачи обязательного страхования рисков чрезвычайных ситуаций К ним относятся обеспечение защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении риска чрезвычайных ситуаций, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью людей, которые могут погибнуть, пропасть без вести, могут быть травмированы и нуждаться в госпитализации в результате чрезвычайной ситуации, основным и оборотным фондам, а также готовой продукции предприятий, находящихся в зоне чрезвычайной ситуации; элементам транспорта и связи, жилому фонду, имуществу граждан, сельскохозяйственному производству, экологическим объектам; обеспечение предупредительных мер по снижению рисков чрезвычайных ситуаций
Несмотря на введение обязательного страхования рисков чрезвычайных ситуаций, органы местного самоуправления, а также организации и граждане, вправе помимо обязательного страхования рисков чрезвычайных ситуаций, предусмотренного Федеральным законом, осуществлять за счет собственных средств иные виды страхования, предусмотренные законодательством Российской Федерации
Вторая статья определяет круг нормативно-правовых актов в сфере страхования рисков чрезвычайных ситуаций. В соответствии с ней законодательство Российской Федерации об обязательном страховании рисков чрезвычайных ситуаций основывается на Конституции Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, принимаемых в соответствии с ним федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные настоящим Федеральным законом, то применяются правила международного договора Российской Федерации
Третья статья определяет основные понятия, используемые в Федеральном законе Для целей Федерального закона используются следующие основные понятия объект обязательного страхования рисков чрезвычайных ситуаций -имущественные интересы физических и юридических лиц, а также органов местного самоуправления, связанные с гибелью или повреждением их имущества, необходимостью осуществления затрат в связи с их восстановлением, а также причинением вреда жизни и здоровью в результате реализации риска чрезвычайной ситуации субъекты страхования - застрахованный, страхователь, выгодоприобретатель, страховщик, застрахованный - физическое лицо, получившее повреждение здоровья или погибшее вследствие чрезвычайной ситуации;
