Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Страхование как объект правового регулирования в Российской Федерации . 14
1. Понятие и содержание категории «страхование». 14
2. Нормативно-правовое регулирование страхования в РФ. 40
Глава 2. Роль финансового права в системе правового регулирования страхования в Российской Федерации . 55
1. Развитие страховых финансово-правовых отношений в РФ . 55
2. Особенности современной классификации страховых финансово-правовых отношений в РФ. 71
Глава 3. Место норм страхового права в системе российского права . 102
1. Предмет и метод правового регулирования, система российского страхового права. 102
2. Субъекты и объекты российского страхового права. 125
Заключение 155
Список литературы 161
- Понятие и содержание категории «страхование».
- Нормативно-правовое регулирование страхования в РФ
- Развитие страховых финансово-правовых отношений в РФ
- Предмет и метод правового регулирования, система российского страхового права.
Введение к работе
Актуальность исследования обусловлена совокупностью обстоятельств теоретического, практического и дидактического характера.
Человеческому обществу на всем протяжении его развития сопутствует огромное количество негативных обстоятельств, таящих в себе угрозу материальному благополучию членов общества. Ежечасно каждый человек испытывает опасность нанесения вреда либо его имуществу, либо жизни и здоровью различными событиями природного, техногенного либо иного характера, вероятность наступления которых объективно присутствует в его жизни. Научно-технический прогресс только усиливает эту вероятность и разнообразит количество самих негативных случаев. Поэтому одной из важнейших потребностей человека, особенно сегодня, является потребность в своевременном материальном возмещении (обеспечении), которая может наступить вследствие причинения вреда его материальным либо личным нематериальным благам.
Страхование издавна представляет собой один из важнейших способов обеспечения потребности в возмещении материального ущерба вследствие внезапного наступления определенного события (страхового случая), возможность наступления которого предвидится заранее. Страхование во многом является единственно приемлемым механизмом обеспечения такой потребности, который выработала человеческая практика на протяжении последних нескольких сотен лет. Этим объясняется широкое распространение страхования в индустриально развитых странах и, к сожалению, пока еще слишком незначительное - в нашей стране.
Страхование как вид деятельности помимо перечисленного выполняет множество других общественно-полезных функций. Прежде всего, в рамках экономических финансовых отношений оно выступает как средство формирования финансовых потоков, направляемых на различные нужды хозяйственной жизни общества.
Угроза, которую таит в себе технический прогресс, слишком масштабное наступление на природную среду повлекла за собой выработку большого перечня отраслей, форм, видов страхования. Человеческое общество на сегодняшний момент нуждается в обширной страховой защите, которую можно реализовать путем установления нескольких уровней страхования интересов. Звено индивидуальных, частных интересов, имеющих значение лишь для какого-то конкретного индивида, охватывается добровольными видами имущественного и личного страхования, осуществляемых за счет личных средств этого индивида. Звено страховых интересов определенных общностей, групп людей, связанных едиными целями, особым характером труда и т.д. реализуется посредством осуществления обязательных видов страхования либо за счет средств самих страхователей, либо за счет государства, когда интересы последнего и индивидов совпадают. Наконец, третий уровень страховой защиты охватывает подавляющее большинство граждан, а именно, трудящееся население, нуждающееся в защите от масштабных страховых рисков, носящих характер социальных. Складывающиеся в пределах этих уровней отрасли, формы и виды страхования - гражданско-правовое и социальное, добровольное и обязательное, имущественное и личное, индивидуальное и коллективное и т.д. - в достаточно полной мере удовлетворяют потребность в страховой защите, которую могут испытывать любые категории граждан.
Страхование можно рассматривать в узком и широком аспектах. Широкое понимание страхования включает в себя не только виды так называемого «обыкновенного» страхования, то есть те, в которых отношения между страхователем и страховщиком урегулированы гражданско-правовыми нормами, но также и виды социального страхования, страховая сущность которых еще не до конца осознана в теории и на практике. Единство страхования в широком понимании сегодня исключительно важно, так как только сочетание и даже взаимопроникновение различных его сфер может создать гарантированную защиту имущественных интересов граждан
и субъектов предпринимательской деятельности в условиях рыночной экономики.
Правовое регулирование страхования претерпело значительные изменения с момента перехода России к рыночным отношениям. Конец 80-х и 90-е годы XX века характеризовались радикальными переменами в формировании страховой политики нашего государства. Перемены были вызваны изменениями в социально-экономическом и политическом устройстве общества: переходом от административно-плановых к рыночным методам управления экономикой, созданием условий для развития частной собственности, свободы предпринимательства, свободы договора. Эти изменения обусловили демонополизацию страхования, которая проявилась в обеспечении государством условий для создания негосударственных страховых организаций, расширения сферы страховых услуг и совершенствования условий страхования. Сфера социального страхования также не избежала перемен. Практический опыт современной системы социального страхования в России насчитывает всего десятилетие. Она создавалась в сложных условиях общесистемного кризиса, преследуя цели социального регулирования экономических рыночных реформ.
Рассмотрение и анализ современных проблем страхования является актуальным и требует исследования. Уровень развития научного осмысления проблем страхования и страховой деятельности все еще находится достаточно низко и не успевает за развитием страхового рынка. Меры законодательного регулирования страхования представляются недостаточно разработанными, что служит причиной разного рода ошибок как в нормативно-правовых актах, так и в правоприменительной практике. Национальная теория страхования в условиях рыночной экономики представляется на сегодняшний момент до конца не сформированной, о чем свидетельствует либо полное отсутствие в нормативно-правовых документах определений многих ключевых понятий страхования, либо недостаточное научно-практическое осмысление и употребление без
должной осмотрительности тех понятий и категорий, которые все же трактуются в законах и подзаконных нормативных актах.
Научное осмысление и законодательное регулирование вопросов страхования должно вестись в направлении выработки единых начал, принципов, категорий, свойственных всем формам, отраслям и видам страхования вне зависимости от того, к какой сфере права они принадлежат -частной или публичной. Данный подход, по мнению диссертанта, осуществим в рамках комплексной отрасли страхового права.
Из целостного анализа предмета и метода юридического регулирования
страхового права вытекает целостный анализ проблем финансово-правового
регулирования страховых отношений. На сегодняшний момент необходимо
уточнение характера этого воздействия, поскольку можно утверждать, что
некоторые объекты (предметы) нормативно-правового регулирования
изменили свою правовую прописку. Страхование как система финансовых
инструментов всегда занимало твердое положение в институтах финансового
права, однако, сейчас эта позиция требует переосмысления и
дополнительного теоретического исследования. Чрезвычайно важным для практики представляется анализ тех отношений в сфере страхования, к которым может быть применен финансово-правовой метод регулирования общественных отношений.
Выяснение особенностей финансового права в сфере страхования, рассмотрение проблем его отграничения от иных отраслей права имеет существенное практическое значение, так как способствует четкой организации финансовой деятельности государства и муниципальных образований с учетом ее специфики, помогает правильному применению юридических мер воздействия в необходимых случаях.
Отмеченные обстоятельства предопределили выбор темы настоящего исследования и свидетельствуют о ее актуальности и большом теоретическом и практическом значении.
Степень научной разработанности проблемы. До сих пор
страховому праву в системе институтов финансового права в юридической науке не уделялось должного внимания. Финансово-правовые отношения в сфере страхования изучались фрагментарно, не получали достаточного осмысления и не подвергались какой-либо классификации. Мало исследована сущность страховых финансовых отношений, регулирующихся нормами отрасли финансового права, их структура, содержание, объем (Горбунова A.M., Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д., Карасева М.В., Мотылев Л.А., Ровинский Е.А., Химичева Н.И.) Таким образом, следует констатировать, что проблема страховых финансовых правоотношений в правоведении на сегодняшний день не получила должной проработки и не может считаться исследованной адекватно существующему состоянию общественных отношений.
Более широкая проблема - проблема комплексной отрасли страхового права, ее места и роли в структуре отечественной правовой системы - также еще недостаточно изучена, в юридической литературе по этому вопросу нет единства мнений (Белых B.C., Граве К.А., Лунц Л.А., Идельсон В.Р., Корчевская Л.И., Кривошеев И.В., Мен Е.М., Райхер В.К., Серебровский В.И., Фогельсон Ю.Б., Шиминова М.Я., Эренберг В., Яковлев В.Н.)
Цель и задачи исследования. Данная работа имеет целью наиболее полно и комплексно, с позиции системного подхода исследовать и охарактеризовать юридическую природу страховых отношений, складывающихся в сфере правового регулирования отечественной отрасли финансового права, определить их место и значение в механизме правового регулирования общественных отношений, соотношение с иными страховыми отношениями, а также разработать научно обоснованные рекомендации по совершенствованию российского законодательства в рассматриваемой сфере.
Для достижения поставленной цели было необходимо разрешить следующие задачи:
- изучить и обобщить имеющийся теоретический и эмпирический материал по проблеме страховых отношений, критически его осмыслить с
учетом тенденций развития российского общества, определить степень и уровень теоретической разработанности проблем страхования;
- подвергнуть анализу современное российское отраслевое
законодательство, закрепляющее виды финансово-правовых отношений в
области страхования;
исследовать, раскрыть и описать характер, сущностные черты и закономерности финансово-правовых отношений в гражданско-правовом и социальном страховании, установить их структуру;
проанализировать страховые отношения в целом как предмет правового регулирования комплексной отрасли страхового права, определить соотношение правовых методов в механизме их юридического регулирования;
рассмотреть основные характеристики субъектов страхового права, выявить их общие черты и отличия, присущие им как участникам отношений в частных и публичных видах страхования;
- на основе проведенного анализа выработать рекомендации и
предложения по совершенствованию как общего страхового
законодательства, так и финансово-правовых норм, регламентирующих
отдельные виды страховых отношений.
Объектом исследования явилась сфера страховой деятельности в целом, включающая в себя проведение как гражданско-правовых видов страхования, так и публичного, некоммерческого социального страхования, т.е. страховые отношения в целом, их субъекты и объекты.
Предмет исследования составили страховые отношения, складывающиеся в сфере регулирования финансово-правовых норм, их классификация.
Методологической основой настоящего диссертационного исследования являются диалектико-материалистический метод познания объективной действительности и основанные на нем общенаучные и частнонаучные методы (абстрагирование, анализ, синтез, обобщение,
индукция, дедукция, системно-структурный, сравнительно-правовой, лингвистический). При написании работы был использован системный подход. Особое место было уделено анализу Конституции Российской Федерации, действующего законодательства и изучению значительного объема специальной литературы.
Теоретической основой диссертации послужили труды по общей теории права, общим вопросам страхования, финансам и кредиту, финансовому, гражданскому праву, праву социального обеспечения и иным отраслям права таких видных ученых, как Алексеев С.С., Брауде Л.И., Гойхбарг А.Г., Горбунова О.М., Граве К.А., Грачева Е.Ю., Домбровский П., Идельсон В.Р., Соколова Э.Д., Карасева М.В., Коньшин Ф.В., Красавчиков О.А., Красников СП., Лунц Л.А., Манэс А., Матузов Н.И., Малько А.В., Мен Е., Мотылев Л.А., Райхер В.К., Рейтман Л.И., Ровинский Е., Роик В.Д., Рыбников С.А., Серебровский В.И., Тагиев Г.М., Точильников Г.М., Химичева Н.И., Фогельсон Ю.Б., Шахов В.В., Шиминова М.Я., Яковлев В.Ф., и других.
Научная новизна диссертации состоит в целостном подходе к исследованию проблем страхового права с учетом степени разработанности отдельных аспектов. В настоящем диссертационном исследовании впервые осуществлен комплексный анализ правового регулирования страховых отношений как с позиции единой самостоятельной отрасли отечественного права, так и с позиции финансово-правового регулирования страховых отношений, взятых в «широком» смысле.
Положения, выносимые на защиту:
1. Страхование представляет собой социально-экономическую, а также финансовую категорию и выступает как совокупность экономических финансовых отношений по формированию целевых фондов денежных средств, предназначенных для возмещения убытков, полученных вследствие реализации определенных страховых рисков (природного, техногенного, социального и иного характера), предусмотренных законом и (или)
договором, путем разложения величины убытков между участниками формирования этих фондов. В финансовой системе общества страхование выступает самостоятельной финансовой категорией. Как юридическая категория, страхование есть система правовых отношений.
В результате экономических преобразований начала 1990-х годов государственное несоциальное имущественное и личное страхование утратило статус доходной отрасли народного хозяйства, следствием чего явилась современная необходимость пересмотра предмета юридического регулирования финансового права в этой области общественных отношений.
В видах страхования, отличных от социального (обязательных и добровольных), современное финансовое право регулирует группы отношений по перечислению бюджетных денежных средств на осуществление обязательного государственного личного и имущественного страхования; по осуществлению финансового контроля за расходованием этих средств; по компенсации страховых вкладов в организации бывшего Госстраха СССР, обесценившихся в процессе экономических реформ в начале 1990-х годов.
4. Институт обязательного социального страхования является
институтом финансового права. Его нормами (нормами финансового права)
регулируются бюджетные отношения и отношения по утверждению тарифов
страховых взносов; отношения по формированию государственных
социальных фондов денежных средств (уплата страховых взносов, иные
поступления); отношения по использованию государственных социальных
фондов денежных средств (например, компенсация медицинским
учреждениям расходов на лечение застрахованных лиц и др.);
сопутствующие основным отношения по контролю за страхователями
(регистрация, экспертиза, выездные проверки и т.д.)
5. Допустимо говорить о существовании комплексных отраслей права, которые представляют собой самостоятельные структурные звенья системы права, имеющие свой особенный предмет регулирования, к которым следует
относить и отрасль страхового права. Метод правового регулирования таких отраслей не является самостоятельным, он носит сложный характер.
6. Предмет регулирования страхового права составляют общественные
отношения, складывающиеся в процессе непосредственного осуществления
добровольных и обязательных видов страхования, включая обязательное
социальное (между страховщиком, страхователем, застрахованными
лицами), порядок образования и расходования страховых резервных фондов
государства и отдельных хозяйствующих субъектов, а также организации
страхового дела, контроля, надзора за страховой деятельностью.
В страховое право следует включать нормы конституционного, административного, финансового, гражданского права и права социального обеспечения. Метод правового регулирования отрасли страхового права складывается из методов указанных отраслей.
Страховое право имеет систему, подразделяемую на Общую и Особенную части. К Общей части страхового права следует отнести правовые нормы, устанавливающие основные принципы, термины и понятия страхования, правовое положение субъектов права, их права, обязанности и ответственность, характер объектов и т.д. К Особенной части страхового права следует отнести институты обязательного гражданского страхования, добровольного страхования, социального страхования, страхового надзора, государственного финансового контроля.
9. Основные субъекты страховых отношений - страхователи,
выгодоприобретатели, застрахованные лица, страховщики - с теми или
иными особенностями, а также страховой интерес как объект страхового
правоотношения свойственны всем видам, формам и отраслям страхования,
включая и так называемые «публичные» виды.
Теоретическая значимость проведенного исследования определяется его актуальностью, новизной и выводами. Настоящая диссертация направлена на решение приоритетных задач в сфере правового регулирования такой важнейшей на сегодняшний день хозяйственной
деятельности, как страхование. Материалы настоящей диссертации расширяют представление о страховом праве как одной из формирующихся отраслей отечественной системы права, его субъектах и объектах, а также о проблемах финансово-правового регулирования страховых отношений.
Практическая значимость. Проведенное исследование позволило внести ряд предложений по совершенствованию российского законодательства. Основные положения и выводы диссертации могут быть использованы в:
в научно-исследовательской работе при анализе актуальных проблем страховых отношений;
в процессе преподавания учебных дисциплин «Страховое право» и «Финансовое право» в юридических вузах и факультетах;
при подготовке лекций, учебников, учебных пособий, практикумов и другой учебно-методической литературы по страховому и финансовому праву;
- в законотворческой и нормотворческой работе по
совершенствованию страхового и финансового законодательства.
Эмпирическую базу исследования составил анализ деятельности следующих страховых компаний: ОАО «ВСК», ОАО «Росгосстрах», ООО «Страховая медицинская компания «Радикс», ЗАО «Страховая компания «Мед-Гарант», ООО «СФ «Согласие», ЗАО «СТС», ООО «РАСО», осуществленные по специальной методике и технологии, анкетирование более 200 физических лиц и опрос более 78 юридических лиц -страхователей названных компаний, рассмотрение практики деятельности комитета Государственной Думы ФС РФ по бюджету, налогам, банкам и финансам в отношении страховых компаний, контент-анализ основных периодических изданий по вопросам страховых правоотношений.
Апробация результатов исследования. Ряд теоретических и
практических положений исследования отражен в шести публикациях, подготовленных диссертантом, его выступлениях на научно-практических
конференциях и семинарах: «Актуальные вопросу налогообложения в страховании» (Санкт-Петербург, 31 октября 2001 г.), «Личное страхование в России: опыт, проблемы, перспективы» (Москва, 22-23 мая 2001 г.), «Российский страховой рынок: опыт, проблемы, перспективы развития» (Санкт-Петербург, 16-17 декабря 2002 г.), «Состояние и перспективы развития обязательного и добровольного медицинского страхования в Российской Федерации» (Москва, 17 декабря 2002 г.), внедрены в практику преподавания курса страхового права Московской гуманитарно-социальной академии и Хабаровского Государственного Технического Университета.
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав,
заключения, а также списка литературы. Каждый из параграфов
диссертационного исследования завершается формулированием
соответствующих выводов и рекомендаций, которые в обобщенном виде представлены в конце работы.
Понятие и содержание категории «страхование».
Страхование представляет собой важнейший элемент функционирования инфраструктуры рыночных отношений, является неотъемлемым компонентом экономической и социальной систем общества, непосредственно затрагивающим интересы общества, граждан, хозяйствующих субъектов, обеспечивающим защиту имущественных интересов последних, нарушенных в результате различного рода неблагоприятных факторов природного и иного характера.
Страхование - широкая, многоаспектная категория. Как уже неоднократно отмечалось в литературе, страхование с трудом поддается точному определению, почему и остаются верными высказанные много ранее слова о том, что «до сих пор не удалось достигнуть создания такого определения, которое, с одной стороны, не было бы слишком узким и обнимало бы все виды страхования, а с другой стороны, не было бы слишком широким и не захватывало бы в свою сферу явлений посторонних»1.
В русском языке значение слова «страховать» определяется как отдавать кому-либо «на страх, на ответ, ручательство, т.е. платить посрочно, за обеспечение целостности чего-то, с ответом на условную сумму»2, а слова «страхование» как предохранение от чего-нибудь неприятного, нежелательного3.
Анализ множества дефиниций, определяющих страхование, позволяет заключить, что разные авторы видят в страховании способ, форму, метод, регулятор, совокупность экономических отношений и т.д. По нашему мнению, при характеристике страхования следует исходить из соображений многосторонности, системности этого явления, следовательно, нет смысла пытаться включить в единое определение страхования все его существенные аспекты.
Основное содержание понятия страхования кроется в таких его аспектах, как социально-экономический, финансовый и юридический.
В настоящее время господствующей точкой зрения на страхование как социально-экономическую категорию является та, согласно которой страхование рассматривается в качестве системы экономических отношений, включающей совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни4.
Положительным моментом здесь является отражение таких ключевых для понимания социально-экономической сути страхования категорий, какими являются «система экономических отношений», «страховой фонд», «наступление неблагоприятного явления», «возмещение ущерба либо оказание помощи гражданам».
Отдельные авторы, к сожалению, учитывают не все эти признаки, что, конечно, является определенным недочетом. Например, составители Современного энциклопедического словаря упоминают образование страхового фонда, возмещение ущерба вследствие наступления неблагоприятного события, не указывая то, что страхование - это прежде всего совокупность экономических отношений5. Дефиниция Ф.В. Коньшина, в которой утверждается, что «...страхование является одним из методов создания централизованных страховых фондов для возмещения за счет страховых взносов потерь в народном хозяйстве от стихийных бедствий и несчастных случаев, а также для выплат соответствующих сумм в связи с наступлением определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных», страдает тем же недостатком6.
В.М. Потоцкий, справедливо отмечая, что страхованию можно дать множество определений, трактует его как «такое экономическое установление (экономический институт), посредством которого производится возмещение материального ущерба, причиненного какому-либо лицу (на которое распространяется действие этого установления) случайным событием, вероятность наступления которого можно, хотя бы приблизительно, учесть, причем возмещение это производится за счет сборов, взимаемых со многих указанных лиц»7. Недостатком данного определения является лишь слабое указание на формирование в системе страхования специализированных страховых фондов, а достоинством -упоминание того, что возмещение ущерба производится за счет многих заинтересованных лиц.
Нормативно-правовое регулирование страхования в РФ
Правовое регулирование как социальное явление представляет собой особого характера воздействие на предмет - общественные отношения. Существо категории правового регулирования и его своеобразие состоит в том, что оно, во-первых, по своей природе является специфической разновидностью социального регулирования, нацеленной на достижение определенных результатов в жизни общества; во-вторых, осуществляется при помощи особого механизма - системы правовых средств, при помощи которой обеспечивается результативное правовое воздействие на предмет (общественные отношения)62. Основой механизма правового регулирования являются нормы права.
Страховое законодательство в целом представляет собой совокупность нормативных правовых актов, содержащих нормы административного, финансового, гражданского и других отраслей права и направленных на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности.
Высшей юридической силой среди всех нормативных правовых актов обладает действующая Конституция РФ (п. 1 ст. 15). Конституция РФ имеет прямое действие и применяется на всей территории Российской Федерации. Законы и иные правовые акты, принимаемые в Российской Федерации, не должны противоречить Конституции РФ. Органы государственной власти, органы местного самоуправления, должностные лица, граждане и их объединения обязаны соблюдать Конституцию РФ и законы (п. 1 и 2 ст. 15).
Согласно ст. 7 Конституции РФ, Российская Федерация является социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека. В Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией. Основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения.(п. 1 и 2 ст. 17). Права и свободы человека и гражданина являются непосредственно действующими. Они определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием (ст. 18).
Согласно Конституции РФ (ст. 71), в ведении Российской Федерации находятся установление основ федеральной политики и федеральные программы в области государственного, экономического, экологического, социального, культурного и национального развития РФ, а также финансовое регулирование, гражданское законодательство, федеральные налоги и сборы. В совместном ведении РФ и субъектов РФ находится социальная защита, включая социальное обеспечение (ст. 72).
Страхование упоминается в Конституции дважды. Статьей 39 декларирован институт добровольного социального страхования; при этом обязательное социальное страхование Конституцией не установлено, что является большим недостатком. В п.1 ст. 41 установлены гарантии оказания гражданам медицинской помощи: бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений. Таким образом, обязательное медицинское страхование также является конституционным институтом.
Помимо статей Конституции РФ, в страховое законодательство входят федеральные законы, законы субъектов Российской Федерации, а также иные нормативные правовые акты: указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты, подзаконные правовые акты субъектов РФ.
В настоящее время действует Классификатор правовых актов, утвержденный Указом Президента РФ от 15 марта 2000 г. № 51163. Этим же Указом был признан утратившим силу Указ Президента Российской Федерации от 16 декабря 1993 г. N 2171 "Об общеправовом классификаторе отраслей законодательства"64. Таким образом, произошел отказ от понятия «отрасль законодательства», благодаря чему Классификатор приобрел более прикладной характер.
Исходя из данного Классификатора, страховое законодательство в целом представляет собой набор разрозненных, не оформленных в единый массив нормативных актов, что, конечно, нельзя считать допустимым. Так, в рубрике «Гражданское право» (030.000.000) страхование помещено в пункт «Договоры и другие обязательства» (030.120.000) за номером 030.120.160, а также в пункт «Международное частное право» (030.150.00) за номером 030.130.150. Также страхование упоминается в рубриках «Финансы», «Здравоохранение. Физическая культура и спорт. Туризм» и др.
Следующий после конституционного уровень нормативного правового регулирования страховых отношений представлен федеральными законами.
Объективное признание значимости в современной России интересов страховых организаций, а также страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, на необходимость которого многократно указывалось в юридической периодике в к. 80-х годов65, осуществлено принятием в конце 1992 г. закона РФ «О страховании» (с учетом позднейших изменений - «Об организации страхового дела в РФ»). Этот закон является комплексным нормативным актом, включающим как основные положения, относящиеся к области регулирования частного, гражданского права, так и положения, относящиеся к публичному, административному праву.
Развитие страховых финансово-правовых отношений в РФ
Для того, чтобы установить современные рамки предмета правового регулирования финансового права в сфере страхования, необходимо кратко проследить его эволюцию, начиная с советских времен.
Выше уже было сказано о том, что мы не разделяем точку зрения некоторых ученых, требующих строгого разделения так называемого гражданско-правового и публичного (социального) страхования. Однако, мы отдаем себе отчет в том, что не сможем полностью отойти от общепринятой классификации, поскольку нам придется вести сравнение с порядком осуществления страхования в прежние времена. В частности, все внимание будет уделено советскому государственному страхованию как доходной отрасли народного хозяйства, его органам, их положению в общей системе финансовых органов государства и эволюции. Государственное несоциальное страхование традиционно включалось в предмет регулирования и изучения финансового права и финансовой науки, однако, именно здесь концентрируются одни из основных научных и практических проблем отрасли.
После свершения Октябрьской революции в стране заговорили о необходимости национализации страхового дела. В статье «Грозящая катастрофа и как с ней бороться» В.И. Ленин указывал на то, что национализация страхового дела повлекла бы за собой понижение страховых взносов и позволила бы расширить сферу страхования, использовать его в интересах всех трудящихся.76 Газета «Известия» 21 февраля 1918 г. напечатала статью «К вопросу о монополизации страхования», в которой организация помощи каждому отдельному гражданину или хозяйству на случай стихийного бедствия или несчастия «должна быть безусловно централизована в учреждении по возможности крупном, вероятнее всего, в общегосударственном масштабе».
Однако, первоначально Декретом СНК от 23.03.1918 г. «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального» вместо монополии было введено государственное регулирование всего страхового дела. Введение государственного контроля за страхованием было переходным этапом для установления государственной страховой монополии.77
И лишь 28 ноября 1918 г. Совнарком РСФСР принял декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике», в котором все виды и формы страхования (от огня, транспортное, жизни, от несчастных случаев, градобития, падежа скота, неурожая и проч.) объявлялись государственной монополией.
В более или менее окончательном варианте основные принципы советского страхования оформились с принятием Совнаркомом 06.10.1921 г. декрета «О государственном имущественном страховании».78 Страхованию были приданы совершенно новые функции, которые вытекали из классовой природы пролетарского государства. Перед советским страхованием была поставлена задача - содействовать строительству социализма, оберегать результаты труда советского народа от последствий разного рода стихийных бедствий и несчастных случаев.
Этим же декретом были заложены основы страхового аппарата как части системы финансовых органов советского государства. Согласно статье 7 этого декрета, в составе Народного комиссариата финансов было организовано Главное управление государственного страхования (на правах управления Народного комиссариата финансов). На местах были созданы страховые подотделы финансовых отделов местных исполкомов Советов, работавшие под общим руководством и контролем Главного управления государственного страхования.
В дальнейшем страховые органы как в центре, так и на местах подвергались неоднократной реорганизации.
В марте 1922 г. Главное управление государственного страхования было преобразовано в Главное правление в составе пяти человек. Главное правление оставалось под общим контролем и надзором НКФ, которое решало вопросы общей страховой политики и утверждало постановления Главного правления, имевшие принципиальный характер, правила страхования и тарифы, сметы прихода и расхода, сроки и формы отчетности, договоры о перестраховании рисков за границей и т.д. Наряду с Главным правлением в центре в союзных республиках в качестве его органов были образованы правления Госстраха (Росгосстрах, Укргосстрах, Закгосстрах и Белгосстрах), а в Узбекистане и Туркменистане — управления с единоличным начальником. В каждой автономной республике, области, губернии и крае имелись конторы государственного страхования. Низовыми органами Госстраха являлись агентства — уездные, районные и участковые.
В 1925 г. были подведены первые итоги четырехлетнего существования советского государственного страхования и намечены пути его дальнейшего развития (Положение о государственном страховании СССР от 18 сентября 1925 г., утвержденное ЦИК и СНК СССР). Так, было подтверждено, что страхование во всех видах является государственной монополией СССР и что, кроме органов Госстраха, никакие другие органы Союза ССР и союзных республик, как центральные, так и местные, операции по страхованию производить не могут.
Предмет и метод правового регулирования, система российского страхового права.
В качестве юридической категории страхование рассматривается как договор, правовое отношение, правовое обязательство.
Профессор В.Р. Идельсон по этому поводу писал следующее: «Договор страхования за премию есть торговая сделка, по которой один контрагент (страхователь) за уплату известного вознаграждения (премии) приобретает право на возмещение другим контрагентом (страховщиком) имущественного ущерба (право на страховую сумму или часть ее), могущего произойти от возможного наступления предусмотренного в договоре события»
Г.Ф. Шершеневич под страхованием имущества понимал «страхование, имеющее своей целью обеспечить частное хозяйство от убытка, который может быть причинен ему каким-нибудь чрезвычайным событием, юридически достигается двояким путем: посредством торгового и взаимного страхования. Под торговым страхованием понимается договор, в силу которого одно лицо, за определенную плату обязывается возместить ущерб, какой могло понести имущество другого лица от известной случайности» страховании жизни он писал, что это есть «договор, в силу которого одна сторона, страхователь, обязуется вносить периодически до своей смерти определенные платежи, а другая сторона, страховщик, обязуется уплатить в этот момент известному лицу единовременную сумму».
СЕ. Лион считал, что «страховой договор есть юридическое соглашение, в силу которого одно лицо обязуется, за известное вознаграждение, возместить всякую гибель имущества, которая упадет, в течение условленного срока и вследствие определенного несчастного случая, на другое лицо, как на собственника этого имущества»
И. Степанов определял страховой договор как «соглашение, по которому одно лицо за известное вознаграждение обязуется устранить вместо другого лица гибель какого-либо физического предмета, если таковая произойдет в установленный срок от действий определенной разрушительной силы».
А. Брандт писал следующее: «Страхованием вообще называется договор, в силу которого одна сторона (страховщик) обязывается в случае известного рода несчастья, уплатить другому лицу известную сумму, не свыше заранее определенного размера, в виде вознаграждения, за причиненные данным событием убытки, между тем как другой контрагент обязуется платить страховщику (одновременно или периодически) определенную сумму денег».161
А. Г. Гойхбарг дал понятие страхования как «договора, по коему одна сторона (страхователь) в целях удовлетворения будущей нужды получает на случай наступления известного события или момента времени за вознаграждение, исчисляемое соразмерно вероятности их наступления (страховую премию) от другой стороны, планомерно организованного предприятия (страховщика) обещание совершить действие, исполнение и объем которого зависят от неопределившихся обстоятельств, касающихся имущества или личности самого страхователя или третьего лица».162
А.А. Иванов указывает, что «под договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.163
О.В. Ли дает следующее определение договора страхования: «под договором страхования понимается двусторонняя сделка, заключенная с целью обеспечения страхователя или третьего лица от возможного убытка или недостатка при наступлении определенного события, за соответствующую плату»
В.М. Потоцкий, рассуждая о страховании в юридическом смысле, писал, что это «правоотношение, в силу которого лицо, страхующее имущество от несчастного случая (страхователь), уплачивает страховому учреждению (страховщику) определенную сумму (страховую премию), а за это при наступлении несчастья (страхового случая) получает от страховщика возмещение убытка (страховое вознаграждение)».
В.И. Серебровский также считал, что с юридической точки зрения страхование является правоотношением и давал следующее определение: «в силу правоотношения одна сторона (страховщик) оказывается обязанной в течение известного срока нести риск за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни данного лица от наступления известного события (страхового случая), а при наступлении этого события уплатить другой стороне (страхователю) страховое возмещение (страховую сумму). Другая же сторона (страхователь) оказывается обязанной к уплате за это страховщику известного взноса (страховой премии)».
Похожие диссертации на Система правового регулирования страхования в Российской Федерации (Финансово-правовой аспект)
