Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Административно - правовые основы банковской тайны 12
1.1 Понятие и роль института «тайны» в государственном управлении и ее виды 12
1.2 Нормативно-правовые акты, регулирующие банковскую тайну 24
1.3 Соотношение банковской и коммерческой тайн 56
Глава 2. Правовое регулирование предоставления информации, составляющей банковскую тайну 89
2.1 Субъекты, имеющие право на получение сведений, составляющих банковскую тайну 89
2.2 Порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну 102
2.3 Банковская тайна и банкротство: спорные моменты открытия информации 122
2.4 Ответственность за неправомерное предоставление сведений, составляющих банковскую тайну 128
Заключение 135
Библиографический список 139
- Понятие и роль института «тайны» в государственном управлении и ее виды
- Соотношение банковской и коммерческой тайн
- Субъекты, имеющие право на получение сведений, составляющих банковскую тайну
- Ответственность за неправомерное предоставление сведений, составляющих банковскую тайну
Введение к работе
Актуальность диссертационного исследования определяется рядом обстоятельств.
Во - первых, тем, что вопросы правового регулирования общественных отношений по поводу использования и распространения информации в целом и отдельных ее видов в частности в последнее время занимают одно из значительных мест в юридической литературе.
В работе определенное внимание уделено как самим проблемам правового регулирования банковской тайны, так и реализации различными субъектами действующих правовых норм в данной сфере. Даже беглый обзор публикаций в правовой литературе по вопросам банковской тайны позволяет констатировать, что ныне в Российской Федерации имеются несколько полярных точек зрения, отражающих, как правило, профессиональную принадлежность авторов. Поэтому, в настоящее время в российском законодательстве предпринимаются попытки разработки административно-правовых актов реализации охраны банковской тайны. Но и в этой области у законодателя данный вопрос полностью не урегулирован.
Банковская тайна строго соблюдалась в дореволюционной России. В образцовых (примерных) уставах Азовско-Донского коммерческого банка, Варшавского учетного банка и Тифлисского коммерческого банка, утвержденных в 1871 г., понятие банковской тайны определялось тем, что члены Совета и Правления и все служащие в банке были обязаны хранить тайну во всем, касающемся вверяемых банку частных и коммерческих дел и счетов.
До недавнего времени банковская тайна в Российской Федерации распространялась лишь на вклады граждан в сберегательных учреждениях. В частности, до принятия федерального законодательства, регулирующего банковскую деятельность, положения о банковской тайне в обязательном порядке включались в уставы коммерческих и кооперативных банков,
регистрируемых Госбанком СССР и Центральным Банком России. Это не было удобно на практики, и не могло в полной мере гарантировать охрану самой банковской тайны.
Во - вторых, развитием рыночных отношений в Российской Федерации, обосновывает необходимость обеспечения правовой защиты информации в сфере обращения денежных средств, в частности, при проведении банковских операций. Отношения между клиентом и обслуживающей его кредитной организацией изначально, в силу специфики банковской деятельности, носят доверительный характер. Клиент не только доверяет кредитной организации свои денежные средства, но и потенциально допускает ее к информации о своем финансовом состоянии. Разглашение сведений, охраняемых банковской тайной, может отрицательно повлиять на безопасность или репутацию лица, имеющего банковский вклад или счет. Что еще раз подтверждает необходимость четкого государственного регулирования в этой сфере.
В - третьих, отсутствием системности в определении одного из ключевых видов конфиденциальной информации - банковской тайны. При множестве значений и функций, которые может иметь информация при обращении в социальных системах, она может выступать не только как источник информирования о происходящих событиях и явлениях, получения знаний при образовании и воспитании (при познании), но и как тайна, с помощью которой ограничивается доступ к информации, защищаются государственные, промышленные и коммерческие секреты. В российском законодательстве насчитывается более 50 видов тайн, банковская тайна среди которых является одним из наиболее распространенных видов конфиденциальной информации.
Отсутствие точного определения банковской тайны, в свою очередь, позволяет некоторым юристам рассматривать банковскую тайну, как разновидность коммерческой (такого мнения, в частности, придерживается М.В. Гвирцман).
В - четвертых, необходимостью выработки единого подхода в уточнении предмета права на банковскую тайну как особого института информационного права, случаев и порядка его ограничения, охраны и защиты при осуществлении полномочий владельцев и пользователей банковской тайны.
В - пятых, отсутствием широкой практики защиты прав владельцев банковской тайны в случае их нарушения.
В - шестых, отсутствием в отечественной правовой науке монографических исследований института банковской тайны как комплексного объекта правового регулирования и института информационного права.
Таким образом, актуальность и необходимость соответствующих научных исследований становится очевидной. Причем в силу причин, указанных выше, в настоящее время среди исследований данной проблемы не выработано единой точки зрения по вопросам содержания и порядка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну. Взгляды авторов варьируются в довольно широком диапазоне.
Степень теоретической разработанности темы. Автор, формулируя свои взгляды и делая выводы, опирался в своей работе на труды отечественных и зарубежных ученых в различных областях юридической науки. Большое значение имели в ходе исследования научные идеи, выдвинутые в трудах ученых - юристов: С.С. Алексеева, И.И. Веремеенко, А.Ю. Викулина, А.А. Вишневского, В.А. Гамза, Я.Б. Гейвандова, Р.В. Енгибаряна, В.М. Лебедева, А.И. Лукашова, Г.Н. Мухина, B.C. Нерсесянца, Л.А. Николаева, О.М.Олейника, И.Л.Петрухина, А.С.Пиголкина, Б.И. Путинского, В.А. Рассудовского, Н.Г. Салищевой, В.П. Сальникова, СВ. Степашина, В.Д. Сорокин, И.Б. Ткачука, Ю.А. Тихомирова, Б.Н. Топорнина, В.А. Туманова, А.С. Фатьянова, Н.Ю. Хаманевой, Б.С. Эбзеева и др.
Особую роль здесь сыграли работы ученых, стоящих у истоков информационного права: А.Б. Агапова, Ю.М. Батурина, И.Л. Бачило, А.Б.
Венгерова, В.А. Дозорцева, В.А. Копылова, В.Н. Лопатина, М.М. Рассолова, М.А. Федотова и некоторых других ученых. Комплексному анализу актуальных проблем правового регулирования отношений в сфере информационной безопасности, в том числе в отношении всех видов тайн, посвящена докторская диссертация В.Н. Лопатина.
Отдельные аспекты правовой охраны и защиты права на банковскую тайну рассматривались в ряде диссертационных исследований, в том числе:
общие вопросы правового регулирования отношений, связанных с тайной вообще (Гайнуллина З.Ф. (1998), Фатьянов А.А. (1999), Огородов Д.В. (2002), Кисляковский А.В. (2003), Суслова СИ. (2003), Бондарь И.В. (2004));
вопросы коммерческой тайны в гражданском праве (Коломиец А.В. (1999), Гуляева Н.С. (2002), Боташева Ф.Н. (2003), Янина Е.В. (2004), Салихов И.И. (2004));
вопросы уголовно-правовой защиты права на тайну в целом, в частности (Смолькова И.В. (1998), Кузьмин СВ. (2000), Жигалов А.Ф. (2000), Масленников А.В. (2000), Юрченко И.А. (2000), Клебанов Л.Р. (2001), Мазуров В.А. (2001), Иванченко Р.Б. (2003).
Однако комплексная проработка соответствующих проблем в области правового регулирования банковской тайны и предоставления информации о ней в Российской Федерации не осуществлялась.
Объектом исследования являются общественные отношения, связанные с правовым регулированием банковской тайны и предоставления информации о ней.
Предмет исследования — нормы административного законодательства, регламентирующие реализацию прав на банковскую тайну и предоставления информации о ней; правоприменительная практика контролирующих, правоохранительных и судебных органов по охране и защите прав на банковскую тайну; теоретико-правовые и организационные проблемы определения предмета правовой охраны и защиты прав на банковскую тайну.
Цель диссертационного исследования — выявление проблем при уточнении предмета правовой охраны и защиты прав на банковскую тайну, их комплексное изучение и определение возможных путей их решения в законодательной и правоприменительной практике с учетом исторического и зарубежного опыта развития данного правового института.
Цель исследования предполагает решение следующих задач:
-уточнение предмета правового регулирования по теме исследования, объекта и субъектов правоотношений в данной области правового регулирования;
-уточнение понятия банковской тайны, ее места в структуре информации с ограниченным доступом;
-выявление коллизий и пробелов в действующем российском законодательстве в данной сфере и выработка предложений по их разрешению;
-изучение видов и способов охраны прав на банковскую тайну и предоставления информации о ней;
-анализ практики правовой защиты прав владельцев банковской тайны в случае их нарушения;
-разработка предложений по совершенствованию норм информационного права, регулирующих оборот банковской тайны.
Методологическую основу исследования составляют: комплексный системный анализ на основе междисциплинарного исследования актуальных проблем правоотношений, возникающих в сфере правового регулирования оборота банковской тайны и их отражением в информационном праве и законодательстве России; общенаучные методы познания (анализ и синтез, дедукция и индукция и др.), диалектический метод, социологический метод, метод сравнительного правоведения, систематизация и классификация, разработка вопросов законодательства и его применения и др. Для исследования использовалась следующая схема: система общественных отношений - система информационного права - система информационного
законодательства, где каждая предыдущая система является некой над системой для последующей.
Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации, решения Конституционного Суда Российской Федерации, международные правовые акты, федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, нормативные правовые акты Правительства Российской Федерации, министерств, соответствующих федеральных служб и агентств, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.
Эмпирическую основу исследования составили: отчетные данные судебных, правоохранительных и контролирующих органов в рассматриваемой сфере; материалы периодической печати; интервью с правообладателями - предпринимателями, обсуждение актуальных и спорных моментов диссертационного исследования со специалистами-правоведами, а также протоколы, как нормативно-правовые акты Центрального Банка России.
Научная новизна исследования определяется, прежде всего, наличием нерешенных проблем при уточнении предмета правовой охраны и защиты прав на банковскую тайну и предоставления информации о ней как особых институтов административного и информационного права, отсутствием их комплексной проработки.
В работе предпринята попытка исследования на междисциплинарной основе одного из правовых институтов российской системы права - института банковской тайны. Уточнена его роль, значение и взаимосвязь с другими видами тайн и правовыми институтами административного и информационного права. Выявлены наиболее важные проблемы в этой области и сформулированы в связи с этим предложения по совершенствованию законодательства и правоприменительной практики.
На защиту выносятся следующие выводы и предложения автора:
1. В настоящее время современное российское законодательство не выработало единого правового подхода к институту банковской тайны и предоставлению информации о ней. Отсутствие единой юридической терминологии, системности в регулировании данного вопроса влечет постоянное конкурирование между нормами российского законодательства, противоречащими друг другу.
2. Уточнена правовая природа банковской тайны как социально -
правового феномена, регулируемого несколькими отраслями права. Делается
вывод, что банковская тайна полностью соответствует всем основным
признакам информации, и в силу этого по своей природе выступает ее
разновидностью, а не свойством. Банковская тайна относится к информации с
ограниченным доступом, является разновидностью конфиденциальной
информации и выступает как институт информационного права.
Сравнительно — правовой анализ банковской и коммерческой тайн позволили автору констатировать, что данные правовые институты следует рассматривать как самостоятельные разновидности конфиденциальной информации.
Учитывая специфику банковской тайны, делается вывод, что право на банковскую тайну и предоставление информации о ней выступает ограничением права на доступ к информации в соответствии с конституционным основанием в целях защиты прав и законных интересов других лиц.
Вопрос о сведениях, носящих конфиденциальный характер и перестающих быть таковыми с открытием конкурсного производства, также нуждается в уточнении. По мнению автора, из данного перечня, при открытии конкурсного производства, перестают быть таковыми лишь служебные сведения, сведения, связанные с коммерческой деятельностью, доступ к которым ограничен действующим российским законодательством.
В целях совершенствования правовой регламентации отношений, связанных со сведениями, составляющими банковской тайну, автором
сформулированы и научно обоснованы предложения по совершенствованию законодательства, регулирующего указанную сферу.
Практическая значимость исследования состоит в том, что полученные результаты исследования можно использовать:
— в научно-исследовательской деятельности при изучении вопросов,
связанных с социально-правовой природой банковской тайны и ее места в
структуре информации с ограниченным доступом;
при чтении курсов лекций, проведении семинарских и практических занятий по информационному праву, при подготовке специалистов в сфере информационного права и информационной безопасности;
в нормотворческой деятельности, как на законодательном, так и на локальном (ведомственном и внутриорганизационном) уровне, при подготовке предложений по совершенствованию информационного законодательства в данной сфере;
— в правоприменительной практике, в том числе в практической
деятельности банков и иных организаций, органов государственной власти,
так или иначе работающих со сведениями, составляющими банковскую
тайну.
Апробация результатов исследования. Диссертация обсуждена и одобрена на заседании кафедры государственного и административного права факультета права и экономической безопасности Санкт - Петербургского государственного инженерно — экономического университета. Основные положения и выводы диссертации отражены в публикациях автора по исследуемой проблематике.
Структура диссертации. Работа состоит из введения, двух глав, объединяющих семь параграфов, заключения, списка использованной литературы.
Понятие и роль института «тайны» в государственном управлении и ее виды
В настоящее время в правовой науке достаточно подробно исследован вопрос об отнесении права на информацию к естественным и неотчуждаемым правам каждого человека.
Вопрос о признаках отнесения тех или иных субъективных прав к числу естественных решается в основном в пользу того, что естественное право появляется у человека с момента рождения. Такой точки зрения о возникновении у человека ряда прав в момент его рождения придерживаются такие авторы, как СЕ. Вицин, Енгибарян Р.В., Лопатин В.Н., М.Н. Малеина, Н.И. Матузов, B.C. Нерсесянц, Ц.Я. Ямпольская, К.Б. Ярошенко и ряд других1.
К сущностным признакам принадлежности права на информацию к естественным правам, относят: возникновение его с момента рождения человека и не отчуждаемость (неотъемлемость) этого права от человека. Неотчуждаемыми права являются потому, что представляют собой коренные качества, «которые имманентны человеку, как жизнедеятельному существу и которые нельзя отделить от него без явной угрозы потерять в нем «члена общественного союза»". Без информации вряд ли возможно было бы развитие человека в принципе.
В правовой обиход введены различные представления о тайне. Наряду с государственной, служебной, врачебной, коммерческой и иными видами тайны вводится представление об адвокатской тайне, биржевой тайне, банковской тайне, налоговой тайне, тайне вклада и тайне договора, тайне телефонных переговоров и множества иных видов тайн.
Учитывая то, что в законодательстве часто встречается слово "тайна", следует уяснить его содержание.
Тайна есть, прежде всего, сведения, информация. Под информацией понимаются сведения о лицах, предметах, фактах, событиях, явлениях и процессах независимо от формы их представления.
Сведения должны быть известны или доверены узкому кругу лиц. При этом основанием известности сведений тому или иному лицу может быть профессиональная или служебная деятельность последних, семейно-брачные отношения и иное. Общим для всех видов конфиденциальных сведений является факт, что свободный доступ к ним ограничен в силу предписаний федерального законодательства. Нарушение неприкосновенности охраняемой законом тайны влечет за собой юридическую ответственность. На лицах, которым доверена такая информация, лежит правовая обязанность не нарушать ее конфиденциальность.
В уголовном праве тайну можно определить как сведения (информацию), доступ к которым ограничен в соответствии с положениями федерального законодательства и за несанкционированное нарушение конфиденциальности которых установлена уголовная ответственность.
Сведения (информация), составляющие ту или иную тайну, являются предметами права. Обычно предмет права есть вещь материального мира, имеющая определенные физические характеристики. Такими характеристиками может обладать носитель информации, но не сама информация. В Федеральном законе "Об информации, информационных технологиях и защите информации" под информацией понимаются, в том числе не материализованные сведения о лицах, предметах, фактах, событиях, явлениях и процессах, отраженные в образах, в том числе и вербальных1. Действующее законодательство не вполне определяет юридическое существо тайны.
Юридически значимая тайна лежит в основе возникающих определенных отношений. Сведения или информация, составляющие тайну, должны расцениваться как объект правоотношений, реализующийся и существующий в форме общественного отношения по его защите или использованию. В основе видовой классификации тайны должен лежать характер общественных отношений.
Личная тайна является неотъемлемым свойством всякой психически здоровой личности с момента осознания ею себя в детстве и до конца жизни. Она же является признаком индивидуальности человека и его адекватности обществу. Личная тайна не может быть классифицирована, так как она основана на неповторимости каждого человека. Однако одно общее правило здесь высказать можно:
- личную тайну в основном составляют сведения о тех фактах и событиях, которые могут исказить образ личности, в котором она хотела бы предстать перед обществом.
Построение нормального цивилизованного общества невозможно без тщательного правового регулирования защиты личной тайны, ибо, защищая частную информацию, государство защищает саму личность. Право человека на тайну личной жизни как абсолютное правовое благо определено в ст. ст. 23, 24 Конституции РФ и Международном стандарте ООН в области защиты прав и свобод человека2 и отражено в составах УК РФ3, сформулированных в ст. 137 "Нарушение неприкосновенности частной жизни" и ст. 138 "Нарушение тайны переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных или иных сообщений"1. Неукоснительное выполнение и дальнейшее развитие в законодательстве норм, провозглашающих человека, его права и свободы высшей ценностью и устанавливающих право каждого на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, должны стать одним из главных приоритетов права.
Соотношение банковской и коммерческой тайн
Коммерческая тайна как объект правового регулирования сформировалась еще при возникновении коммерческой деятельности и была связана с обеспечением безопасности бизнеса, необходимостью защиты коммерческих секретов, в том числе секретов производства. С течением времени, увеличением экономического оборота, расширением торгового пространства и круга лиц, вовлеченных в него, коммерческая тайна претерпевала изменения, которые касались объема информации, подлежащего защите от свободного доступа, а также режиму охрану и защиты прав на нее.
Коммерческая тайна исстари охранялась при содействии государства. Примером этого утверждения могут служить многочисленные факты ограничения доступа иностранцев в страну (в Китае — для защиты секретов производства фарфора), в отдельные отрасли экономики или на конкретные производства. В России к коммерческой тайне относили промысловую тайну , но затем она была ликвидирована как правовой институт в начале 1930-х годов и в связи с огосударствлением отраслей экономики защищалась как государственная и служебная тайна. Сейчас начался обратный процесс. В числе предпосылок возрождения института коммерческой тайны А.П. Фисун, А.Н. Касилов, Ю.А. Глоба, В.И. Савин, Ю.А. Белевская2 называют:
- потребность в защите сведений, не подпадающих под категорию
государственной тайны, но имеющих конфиденциальный характер в силу отсутствия монополизма и роста конкуренции; риск собственника коммерческой информации, связанный с экономическим ущербом или недополучением прибыли;
- пробелы в законодательстве об авторском праве на интеллектуальную собственность, отсутствие методик количественного измерения интеллектуального продукта;
недобросовестную конкуренцию;
- несовершенство механизма патентозащиты (вещного права на объект);
- несовершенство механизма охраны (защиты) авторского права. Представляется, что данные ученые чрезмерно связывают воссоздание института коммерческой тайны с несовершенством законодательства и правоприменительной практики в области интеллектуальной собственности, что во - многом объясняется прежним наследием в подходах к ее регулированию. Равно как неверной, на взгляд автора, будет их попытка отождествления патентозащиты и вещного права.
Среди предпосылок возрождения правового института коммерческой тайны и правового регулирования в этой области отношений, на взгляд автора, можно условно выделить несколько групп: экономические (связанные с разгосударствлением собственности и появлением частной собственности, ростом конкуренции и необходимостью предупреждения недобросовестной конкуренции); информационные (связанные с превращением информации в товар и необходимостью разграничения правовых режимов охраны прав на нее у различных правообладателей); интеллектуальные (связанные с необходимостью разграничения коммерческой тайны как разновидности конфиденциальной информации и как объекта интеллектуальной собственности); организационные (связанные с необходимостью обеспечения баланса интересов обладателей информации, составляющей коммерческую тайну, и других участников регулируемых отношений, в том числе государства, на рынке товаров, работ, услуг. При этом, к сожалению, государственные органы и их должностные лица, зачастую не обеспечивают надлежащего режима защиты полученных конфиденциальных сведений от обладателя коммерческой тайны).
До принятия нового Гражданского кодекса РФ, коммерческую тайну понимали как средство правовой защиты против недобросовестной конкуренции в рамках реализации права на интеллектуальную собственность.
В соответствии со ст. 33 Закона СССР "О предприятиях в СССР" от 4 июня 1990 года №1529-1 под коммерческой тайной предприятия понимались не являющиеся государственными секретами сведения, связанные с производством, технологической информацией, управлением, финансами и другой деятельностью предприятия, разглашение, передача, утечка которых может нанести ущерб его интересам. Закон закреплял, что состав и объем сведений, составляющих коммерческую тайну, порядок их защиты определялись руководителем предприятия. Согласно ст. 151 "Основ гражданского законодательства...", обладатель технической или коммерческой информации имел право на ее защиту от незаконного использования третьими лицами при условии, что эта информация имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам; к этой информации нет свободного доступа на законном основании; обладатель информации принимает надлежащие меры по охране ее конфиденциальности. В статье 28 Закона РСФСР "О предприятиях и предпринимательской деятельности" было установлено, что "перечень сведений составляющих коммерческую тайну, определяется руководителем предприятия".
В юридической энциклопедии Тихомирова Л.В. и Тихомиров М.Ю. определяют коммерческую тайну как охраняемое законом право предприятия на засекречивание (ограниченный доступ) производственных, технологических, торговых, финансовых и других хозяйственных операций и документации по ним1.
Имеются и иные подходы к определению понятия коммерческой тайны", под которой понимают:
- часть коммерческой информации, доступ к которой может быть обеспечен только ограниченному кругу лиц, организаций; преднамеренно скрываемые по коммерческим соображениям экономические интересы и сведения о различных сторонах и сферах деятельности фирмы, охрана которых обусловлена интересами конкуренции и возможными угрозами экономической безопасности фирмы;
- сведения, не являющиеся государственными секретами, но связанные с производством, технологией, НИОКР, управлением, финансами и другой деятельностью предприятия, разглашение которых может нанести ущерб его интересам;
Субъекты, имеющие право на получение сведений, составляющих банковскую тайну
Согласно п. 2 ст. 857 ГК РФ "сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом".1
Бюро кредитных историй представляется юридическим лицом, зарегистрированным в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющимся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом от 30.12.04 года «О кредитных историях» услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Источники формирования кредитной истории (организации, являющиеся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющие информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй) представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 указанного Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг
Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй.
Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном 5 статьей Федерального закона «О кредитных историях», хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.
Субъект кредитной истории (физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история) представляет источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории (комбинацию цифровых и буквенных символов, определенную субъектом кредитной истории, используемую им и (или) с его согласия пользователем кредитной истории при направлении в Центральный каталог кредитных историй запроса о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформирована (сформированы) кредитная история (кредитные истории) субъекта кредитной истории, для подтверждения правомерности выдачи указанной информации) при заключении договора займа (кредита), если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо бюро кредитных историй. ; Источник формирования кредитной истории принимает от субъекта кредитной истории код субъекта кредитной истории и одновременно с информацией, определенной статьей 4 Федерального закона, представляет в бюро кредитных историй код субъекта кредитной истории. Субъект кредитной истории вправе заменить код субъекта кредитной истории, а также создать для каждого пользователя кредитной истории дополнительный код субъекта кредитной истории для его представления в целях получения информации из Центрального каталога кредитных историй. Дополнительный код субъекта кредитной истории действует в течение срока действия согласия, установленного частями 10 и 11 статьи 6 Федерального закона, и аннулируется Центральным каталогом кредитных историй по истечении этого срока.
Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории, в том числе дополнительных кодов, устанавливается Банком России с учетом норм частей 10 и 11 статьи 6 Федерального закона «О кредитных организациях».
Представление источниками формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 Федерального закона, в бюро кредитных историй в соответствии с 5 статьей не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.
Необходимость и порядок предоставления указанных сведений клиентам и их представителям достаточно очевидны и вопросов не вызывают, поэтому в данном случае не рассматриваются. Сложнее обстоит дело с толкованием второго предложения указанного пункта ст. 857 Кодекса. В практическом использовании данной статьи отсутствует однозначное понимание того, каким законом должен быть предусмотрен этот порядок.
Данное положение может трактоваться более широко и банки обязаны руководствоваться положениями соответствующих законов, дающих государственным органам право на получение любой информации от любых лиц и организаций: например, ст. 11 Закона РФ "О милиции"1, ст. 12 ФЗ "О Закон РФ «О милиции» от 18.04.91 г. № 1026-1 // АИПС судебных приставах"1, ст. 22 ФЗ "О прокуратуре Российской Федерации"2 и т. п.
Ответственность за неправомерное предоставление сведений, составляющих банковскую тайну
За разглашение банковской тайны Банк России, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностные лица и работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.
Согласно п. 3 ст. 857 ГК РФ клиент банка, права которого нарушены в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Таким образом, ответственность перед клиентом по договору банковского счета или банковского вклада за разглашение банковской тайны несет банк, а не должностное лицо или служащий банка, даже при наличии вины последнего. В свою очередь банк при доказанности вины должностного лица или служащего банка в разглашении сведений, составляющих банковскую тайну, то есть в сообщении этих сведений не в случаях и порядке, установленных ст. 26 Закона "О банках и банковской деятельности", вправе применить меры дисциплинарного и материального воздействия в порядке, установленном действующим законодательством и условиями трудового контракта."
Основными видами ответственности за разглашение банковской тайны являются договорная и деликтная. Первый вид может иметь место как между банком и клиентом, так и между банком и его работником, в случае если между ними заключен договор, содержащий положения об ответственности за разглашение банковской тайны.
Деликтная ответственность возникает, когда клиенту причинен ущерб, и он понес определенные имущественные или неимущественные убытки.
Следует отметить, что российское законодательство содержит лишь общие нормы о деликтной ответственности и, в частности, не устанавливает норм об индивидуальной ответственности физического лица за разглашение банковской тайны.1
Ответственность же юридических лиц (банков и кредитных учреждений) опосредованно установлена Законом РФ «О Центральном банке РФ», статья 75 которого гласит, что в случае нарушения банком федеральных законов на него могут быть наложены штрафные санкции."
Статьей 26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитные организации, их должностные лица и работники несут ответственность за разглашение банковской тайны, включая возмещение ущерба в порядке, установленном Федеральным законом.
Кроме того, в соответствии со статьей 19 Закона «О банках и банковской деятельности», неисполнение требований федеральных законов (в том числе в отношении сохранения банковской тайны) включено в список оснований для отзыва лицензии.
Ответственность за неправомерное получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую и банковскую тайну, нашла закрепление в Гражданском кодексе России, и Уголовном кодексе РФ.
В ст. 128 ГК РФ в числе объектов гражданских прав, среди прочих, названа информация. Информация же составляет коммерческую тайну в случае, когда она имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на законном основании, и обладатель информации принимает меры к охране ее конфиденциальности.4
Отношения банковской тайны урегулированы ст. 857 ПС РФ и ст. 26 Закона РФ "О банках и банковской деятельности". Суть банковской тайны сводится к неразглашению банком сведений, составляющих тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.1
ГК РФ предусматривает ответственность в виде возмещения убытков за действия, направленные на незаконное получение и разглашение информации, представляющей как коммерческую, так и банковскую тайну. И здесь существует коллизия межотраслевых правовых норм, так как за те же действия предусмотрена уголовная ответственность по ст. 183 УК РФ."
Справедливости ради следует оговориться, что в отношении ответственности за разглашение банковской тайны такая проблема решается просто. По гражданскому законодательству ее несет юридическое лицо - банк, разглашающий тайну клиента.
Уголовную же ответственность по ст. 183 УК РФ могут нести лишь физические лица. Что касается информации, составляющей банковскую и, то остается неясным, нужно ли квалифицировать ее незаконное получение как уголовно наказуемые действия или допустимо не усматривать в данной ситуации наличие состава преступления и рекомендовать потерпевшим разрешать возникший спор в порядке гражданского судопроизводства.3
Речь идет о неопределенности "иного незаконного способа" собирания сведений. Ведь обязательность уголовного преследования лиц, собирающих информацию, составляющую банковскую и коммерческую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, является очевидной.
Для решения данного вопроса, по-видимому, целесообразно было бы исключить из текста диспозиции ч. 1 ст. 183 УК РФ слова: "а равно иным незаконным способом" либо сделать перечень таковых исчерпывающим, включив в него наиболее общественно опасные. В том случае, если законодатель сочтет возможным разделить ответственность за аналогичные деяния, но совершенные перечисленными в ч. 1 ст. 183 УК РФ способами, от совершенных иным незаконным способом, то в последнем случае было бы желательным указать в диспозиции уголовно - правовой нормы минимальный размер ущерба, причинение которого "приведет ее в действие".1
Нельзя обойти вниманием непоследовательность законодателя в отнесении нормы о незаконном получении и разглашении банковской тайны к той или иной главе УК РФ.
Какую цель преследуют лица, незаконно получающие или разглашающие банковскую тайну? Очевидно, корыстную, так как умелое ее использование может привести к получению прибыли.
