Содержание к диссертации
Введение
1. Современное состояние и актуальные проблемы в системе противопожарного страхования
1.1. Противопожарное страхование и система обеспечения пожарной безопасности в России 13
1.2. Государственная противопожарная служба и противопожарное страхование в системе обеспечения пожарной безопасности 24
1.3. Правовое обеспечение системы противопожарного страхования России 31
Выводы по 1 главе 45
2. Перспективы развития системы противопожарного страхования в России
2.1. Механизм экономического стимулирования обеспечения пожарной безопасности 49
2.2. Направления совершенствования деятельности страховых организаций при страховании имущества и ответственности от пожаров 53
2.3. Перспективы введения обязательного противопожарного страхования 71
Выводы по 2 главе 83
3. Моделирование взаимодействия государственной противопожарной службы МЧС России и субъектов системы противопожарного страхования
3.1. Структура и взаимодействие субъектов системы противопожарного страхования
3.2. Модели синтеза регулируемых динамических систем для управления деятельностью ГПН МЧС России в области противопожарного страхования в субъекте РФ 117
3.3. Предложения по внесению дополнений в Положение о государственном пожарном надзоре 127
3.4. Предложения по усилению контроля за деятельностью страховых организаций 130
Выводы по 3 главе 135
4. Механизм управления противопожарным страхованием в системе обеспечения пожарной безопасности субъектов России
4.1. Организация работы подразделений ГПН в области противопожарного страхования 139
4.2. Осуществление государственного пожарного надзора за страховыми организациями 149
4.3. Взаимодействие ГПН с органами власти и управления 153
Выводы по 4 главе 174
Заключение 179
Список использованных источников
- Государственная противопожарная служба и противопожарное страхование в системе обеспечения пожарной безопасности
- Направления совершенствования деятельности страховых организаций при страховании имущества и ответственности от пожаров
- Предложения по внесению дополнений в Положение о государственном пожарном надзоре
- Взаимодействие ГПН с органами власти и управления
Государственная противопожарная служба и противопожарное страхование в системе обеспечения пожарной безопасности
В 1786 году манифестом Императрицы Екатерины было вменено в обязанность Государственному Заемному Банку «...принимать на страх от огня каменные, крытые железом или черепицею дома и фабрики в % оценки, с платежной премией по 15 рублей с тысячи...» и для ведения этих операций, образовано, при банке особое учреждение - «Страховая Экспедиция» [129]. Успех означенного предприятия обеспечивался двойной поддержкой: во первых, воспрещалось «чужие государственные дома или фабрики отдавать на страх» под угрозой штрафа в размере 1 72 с суммы, застрахованной заграничными конторами. Во вторых, банку разрешалось принимать под залог только те дома и фабрики «которые на страх в сей же банк будут отданы». Однако, не смотря на такие исключительно благоприятные условия, страховые операции банка развивались слабо и в скоре быстро пошли к упадку: сумма годовых рисков никогда не превышало 6 54 млд. рублей, а премии 70 тыс. рублей [125].
В 1822 году Страховая Экспедиция была закрыта. Тем не менее, потребность в страховании имуществ росла и за отсутствием страховых учреждений в России удовлетворялось исключительно заграничными обществами. Это продолжалось до учреждения первых русских акционерных страховых обществ: в 1827 году - 1-го Российского, в 1835 году - 2-го Российского и в 1846 году - Товарищества «Саламандра». Каждое из этих Обществ, при учреждении получило привилегии исключительно страхования в определенных районах на определенные сроки. Общества учреждавшиеся позднее, привилегиями уже не пользовались. Со второй половины 19 столетия, по истечении сроков привилегий, предоставленных первым обществом, замечается прогрессивный рост акционерного страхового дела, а вместе с тем и усиление начавшейся между ними конкуренции. В 70-х годах 19 столетия последнее достигло крайнего обострения и привела к тяжелому кризису. Страховые премии в борьбе Обществ за сохранение и расширение портфелей настолько тогда понизились, что оказались не соответствующими действительной пожарной опасности имуществ. Трудность положения была в том, что Обществам не хватало статистического материала, который бы обеспечивал надежные, устойчивые выводы для обоснования тарифных премий. Каждое Общество располагало только сведениями по своим страховым операциям, что приводило к ошибкам в тарификации рисков и несоответствию ставок с относительной опасностью отдельных категорий имуществ были неизбежны. Исходя из этого в 1884 году, установили общий тариф премий обязательный для всех обществ [129].
Одновременно с возникновением и развитием акционерного страхового дела, после первых неудачных попыток организации государственного страхования, зарождается в разных видах взаимное страхование имуществ от огня. Учреждение взаимного страхования создаются или декретами правительства или по свободному почину страхователей.
Имущества городские, сельские и усадебные подразделяются, кроме того, на классы: по материалам стен и крыш, и срокам страхования (годичные и краткосрочные). Имущества остальных категорий разрабатывается по классам построек в пяти сводных таблицах.
Приступая в первой половине 19-го столетия к организации страхового дела в России, акционерные общества, будучи пионерами в этой области, не имели в своей распоряжении ни опыта предшественников, ни готовых форм, ни материалов для изучения страховой среды и для обоснования тарифов. Все это приходилось вырабатывать исключительно своими усилиями. В результате многолетней организационной работы Акционерные Общества приобрели богатый опыт, знание страховой среды, детально разработанную систему тарификации и громадный статистический материал. Видно также, что операции охватывают все категории имуществ, могущих служить объектами страхования от огня и по сумме рисков достигали 12 млрд. рублей. Возникшие значительно позднее акционерные общества взаимного страхования развиваются очень быстро, но это развитие идет параллельно с расширением операций акционерного страхования, не останавливается и не задерживая поступательного движения последнего. Из всех учреждений взаимного страхования по всей прошлой деятельности и по своим задачам первое место принадлежит губернским земствам, которые сумели превратить «страховую повинность» в широкое общественное дело, удовлетворяющее потребность в страховании значительной части населения земских губерний, причем на основании собственного статистического материала и особых специальных исследований некоторыми губернскими земствами детально разработана тарификация сельских рисков [129].
Применяемые тарифные ставки были пропорциональны степени огнеопасности страхуемого имущества. При этом каждая категория имуществ и даже каждое производство изучалось с особой тщательностью. Все огнеопасные моменты взвешивались самым строгим образом, и за каждое улучшение пожарных условий устанавливалась соответственная скидка с премии. При таком подходе страховые общества устанавливали как бы награду за проведение противопожарных мер. Акционерные общества при приеме на страхование производили скидки на амортизацию и этим предупреждали спекулятивные пожары. В полисных условиях конца XIX века и начала XX века русских страховых обществ, как например, в 4 общества «Русский Ллойдъ» допускалось, что «по особому соглашению общество также возмещает потери, произошедшие вследствие пожара, как то: лишение полной платы за квартиру, перерыв фабричного производства и т.п.». Для городов русские акционерные общества выработали подробные правила о противопожарных водопроводах, значительно превосходящих обычные хозяйственные водопроводы в деле борьбы с пожарами. Если в каком-либо городе устанавливался подобный водопровод, то делались специальные скидки при страховании всего городского имущества в размере от 10 до 20 % в зависимости от конструкции водопровода [129].
Важным для страховых организаций должна быть возможна прямая обязанность самого точного и подробного обследования причин возникновения пожара, условий его распространения, а также и тех условий, которые способствовали его прекращению и ослаблению. Такое обследование доступно только именно страховым организациям через посредство их агентов и инспекторов. Дознание полиции о причине пожаров не были достаточными.
Направления совершенствования деятельности страховых организаций при страховании имущества и ответственности от пожаров
Однако, для обоюдной заинтересованности, как страхователя, так и страховой организации необходимо провести дополнительный расчет, учитывающий еще и срок службы технического средства ППЗ, т. е. определить вторую часть интервала снижения страхового взноса. Он определяется как отношение стоимости технического средства 11113 на срок его службы.
Так как скидка со страхового тарифа определяется из выражения (2.8), то страхователь и страховая организация, зная границы скидки со страхового тарифа, могут прийти к экономической обоюдной заинтересованности в проблеме снижения уровня ПБ объекта, так как установленная скидка в заданных границах позволяет с одной стороны окупить у страхователя затраты на внедрение технических средств ППЗ за счет снижения выплат по страховым взносам, а с другой стороны страховая организация получит выгоду при выплате страхового возмещения за срок службы технического средства ППЗ.
Страховые организации при конкурентной борьбе будут заинтересованы в устойчивом страховом поле и страховом портфеле, что приведет к изменению страховой скидки в сторону ее повышения.
В таблице 2.5 представлены значения интервала скидки со страхового тарифа при сроке службы технического средства 11113 10 лет. Процент снижения страхового взноса определен по отношению к страховому взносу без противопожарной защиты объекта.
При организации страхования имущества от пожаров важнейшим вопросом является оценка пожарной опасности объектов защиты.
В основу методов оценки пожарной опасности объектов защиты могут быть заложены различные критерии. Особый интерес представляет метод, где в качестве критерия определения уровня пожарной защиты ис 63 пользуется показатель убыточности пожаров, определяемый как отношение возможного ущерба от пожаров к стоимости материальных ценностей: Куб = У/М, (2.10) где: У - материальный ущерб от пожаров по отраслям промышленности, руб/год; М - стоимость защищаемых материальных ценностей по отраслям промышленности, руб/год. Материальные ценности (М) представляют собой сумму основных и оборотных фондов.
Известно, что риски возникновения пожаров и ущерба от них существенно различаются по отраслям промышленности и видам производств. Поэтому, чтобы проводить гибкую страховую политику, учитывающую интересы, как страхователей, так и страховщиков, необходимо проводить постоянную работу по изучению этих рисков. Основная цель этой работы -установление ставок страховых платежей, дифференцированных таким образом, чтобы, с одной стороны, привлечь как можно большее количество страхователей, а, с другой стороны, обеспечить безубыточность страховой организации.
Основой построения дифференцированных страховых тарифов является классификация объектов промышленности по определенному признаку. Так, при рассмотрении объектов промышленности, группировоч-ным признаком низшего уровня может быть принадлежность к отрасли, на следующем этапе - это отношение к производственным, складским, административным зданиям и т. д. Таким образом, выбор основания группировки зависит от цели группировки и предварительного экономического анализа [135].
На первом этапе группировки в качестве группировочного признака был выбран качественный признак, позволяющий разбить имущество отраслей промышленности на следующие группы: производственные здания, склады промышленных предприятий, здания непроизводственной сферы (административные).
На следующем этапе необходимо провести классификацию внутри указанных групп по критерию их пожарной опасности. В качестве такого критерия выбрана убыточность от пожаров, или отношение ущерба от пожаров к сумме охраняемых материальных ценностей. Соответственно, для определения числовых значений этого критерия необходимо рассчитать среднегодовой ущерб от пожаров, а также оценить сумму охраняемых материальных ценностей по указанным группам объектов, т. е. оценить страховое поле. Среднегодовой ущерб от пожаров по видам объектов защиты рассчитывался на основании статистических данных ВНИИПО. Оценка величины охраняемых материальных ценностей (страхового поля) производилась на основании данных, представленных в работах [3, 4, 126, 130, 131].
На основании полученных вышеперечисленных показателей и статистических данных о пожарах были определены коэффициенты убыточности, характеризующие пожарную опасность различных объектов.
Результаты расчетов и группировка объектов по признаку убыточности от пожаров представлены дальше.
Методические основы страхования имущества от пожаров в зданиях сформулированы применительно к структуре «Правил страхования имущества от пожаров», как основного документа регламентирующего деятельность страховых организаций.
Тарифы, надбавки и скидки определяются по «Методическим рекомендациям по определению тарифных ставок и скидок со страховых тарифов при огневом страховании», утвержденным ГУ ГПС МЧС России и согласованным с Департаментом страхового надзора МФ РФ [55], предназначены для экономического стимулирования выполнения требований пожарной безопасности, изложенных в нормативных и нормативно-технических документах.
Предложения в правила страхования по применению тарифов, скидок и надбавок распространяются на промышленные объекты независимо от их форм собственности и носят рекомендательный характер. Самостоятельные тарифные ставки при страховании имущества от пожаров назначаются для: - отдельно стоящих зданий (с оборудованием, товарно-материальными ценностями в них); - частей одного здания (с оборудованием, товарно-материальными ценностями); - товарно-материальных ценностей; - открытых складов. Помещения в пределах противопожарного отсека здания (выгороженные противопожарными стенами и перекрытиями) тарифицируются по наивысшей основной ставке находящихся в них помещений. При реконструкции, с полной приостановкой производства, здания тарифицируются как новостройки. Скидки со страхового тарифа за повышение степени огнестойкости сверх требований СНиП к строящимся зданиям не применяются. Предприятия считаются находящимися в действии с того момента, когда начинается производство продукции. Страховые тарифы для страхования имущества от пожаров устанавливаются в зависимости от отраслевой принадлежности объекта страхования и типа здания. Соотношения страховых тарифов между отраслями промышленности в зависимости от типа здания представлены в таблице 2.7, а по типам зданий внутри одной отрасли промышленности в таблице 2.8.
Предложения по внесению дополнений в Положение о государственном пожарном надзоре
При мотивации рентабельных объектов различных форм собственности, целесообразно в первую очередь организовать работу на предприятиях, организациях и других объектах, производственные характеристики которых обуславливают создание пожарной охраны, содержащейся за счет собственных средств этих предприятий, организаций и объектов. Перечень данных объектов приведен в НПБ 201 - 96. В действующем до 2003 года Приказе Главного управления ГПС МЧС России №10 от 25.05.95 г. «Наставление по организации и осуществлению государственного пожарного надзора в Российской Федерации» [18] в п. 4.2.9 регламентируется контроль выполнения данного нормативного документа при проведении детальных обследований.
Создание и содержание пожарной охраны требует значительных материальных затрат объекта, поэтому практическая реализация данных требований чрезвычайно затруднена. В качестве возможного варианта защиты экономической безопасности данных объектов, может быть предложено проведение противопожарного страхования. Объекты, использующие иностранную собственность.
При мотивации данных объектов следует учитывать, что данные собственники имеют определенные традиции в проведении противопожарного страхования. Кроме этого, если объект использует иностранные инвестиции или является иностранным юридическим лицом, то в соответствии с Постановлением СМ СССР от 13 января 1987 г. № 49 «О порядке создания на территории СССР и деятельности совместных предприятий ...» [14], он обязан осуществить противопожарное страхование в страховой организации России. В УГПН должен иметься полный реестр организаций города и области, использующих иностранную собственность. Объекты с продленными сроками выполнения предложенных мероприятий.
Согласование вопроса разрешения эксплуатации объекта с продлением срока выполнения или по предоставленным гарантийным обязательствам по выполнению предложенных ГПН мероприятий не исключает и не снижает уровень его пожарного риска. Целесообразно увязывать такие согласования с противопожарным страхованием объекта на весь период действия и продления гарантийных обязательств.
Объекты, осуществляющие инвестиционные проекты, новостройки. Требование страхования строительно-монтажного риска содержится в постановлении Правительства РФ от 25 марта 1996 г. №351 «Об утверждении положения о лицензировании строительной деятельности»[13]. В перечне документов для получения лицензии на осуществление строительной деятельности имеется требование предоставить «справку страховой компании о страховании строительных рисков».
В большинстве экономически развитых стран страхование является обязательным условием участия в подрядных торгах и заключения инвестиционно-строительных контрактов. Там установлено, что подрядчик не имеет права приступить к выполнению работ по контракту до тех пор, пока не обеспечит получение всех необходимых страховых полисов, которые будут приняты заказчиком. Как правило, требуется обеспечить страхование, охватывающее следующие сферы: - ущерб, нанесенный объекту, оборудованию; - ущерб, нанесенный третьим лицам; - несчастные случаи с рабочими. Таким образом, в мировой практике существует как обязательное, так и добровольное страхование инвестиционных рисков. При этом и то и другое обеспечивает соблюдение экономических интересов заказчика, подрядчика и третьих лиц, в том числе и от огневого риска.
В соответствии с Гражданским Кодексом РФ [1] (ст. 741, ч. 1) риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства до приемки этого объекта заказчиком несет подрядчик. Очевидно, что в результате страхования подрядчик может рассчитывать на возмещении убытка от гибели или повреждения застрахованного имущества.
Осуществление инвестиционных проектов связано со значительными затратами собственника на строительство, реконструкцию, техническое и технологическое перевооружение объектов. Пожарная опасность является наиболее вероятным фактором инвестиционного риска. Мотивацию данных объектов следует осуществлять на всех этапах реализации проектов. Заключение договоров противопожарного страхования должно, как правило, предшествовать или совпадать с приемкой объекта в эксплуатацию.
Объекты недвижимости - памятники истории и культуры.
Мотивация данных объектов к противопожарному страхованию определяется совместным распоряжением Министерства культуры РФ и Государственного комитета РФ по управлению государственным имуществом № 12/1481-р от 13.10.95 г. [46]. Пункт 2 данного документа требует «... наличия у арендатора страхового полиса на памятник, являющийся предметом арендных отношений».
Объекты торговли
Мотивация объектов торговли обуславливается, прежде всего, их высокой пожарной опасностью и высокой стоимостью материальных ценностей находящихся в обороте. Это подтверждается статистическими данными об устойчивой тенденции роста числа пожаров на данных объектах, тяжести их материальных и социальных последствий [106]. Серьезную озабоченность вызывает пожарная безопасность зон мелкорозничной торговли. Действенным способом защиты экономических интересов таких объектов является противопожарное страхование.
Взаимодействие ГПН с органами власти и управления
Страховые организации, в соответствии с требованиями ст. 28 Федерального закона «О пожарной безопасности» (№ 69 ФЗ от 21.12.94 г.) [58], Постановления Правительства Российской Федерации № 789 от 12.07.96 г. «О фондах пожарной безопасности и противопожарном страховании» [10], совместной нормы Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 18.10.96 г. № 02-08/4 и МВД России от 05.11.96 г. № 1/8385 (Регистрация Минюста 06.12.96 г. № 1208) «Об осуществлении добровольного противопожарного страхования и отчислениях от страховых взносов по противопожарному страхованию в фонды пожарной безопасности» [55], производят отчисления в Фонд пожарной безопасности из сумм страховых платежей по противопожарному страхованию. Для этого страховщики, занимающиеся имущественным страхованием, страхованием гражданской ответственности должны произвести постановку на учет в Фонде пожарной безопасности. Уведомление о создании филиала Фонда пожарной безопасности по Санкт-Петербургу и Ленинградской области доведено до их сведения в соответствии с Указанием УГГШ № 19/ОЛС-1577 от 26.11.97 г. Однако, по данным Филиала Фонда пожарной безопасности по Санкт-Петербургу и Ленинградской области, часть страховых организаций уклоняется от отчисления средств и постановки на учет. В то же время не в полной мере используются возможности государственного пожарного надзора за выполнением ими требований законодательства в области пожарной безопасности.
Приказ МВД РФ № 282 от 25.07.95 г. (Регистрация Минюста 15.08.95 г. № 933) «О введении в действие изменений и дополнений в правила пожарной безопасности в Российской Федерации» [21] ввел новую редакцию пункта 1.1.7. «Правил Пожарной Безопасности» в соответствии с которой, «...невыполнение, ненадлежащее выполнение или уклонение от выполнения законодательства Российской Федерации о пожарной безопасности, нормативных документов в этой области, должностными лицами органов исполнительной власти, органов местного самоуправления, предприятий в пределах их компетенции является нарушением требований пожарной безопасности, в том числе Правил».
Таким образом, невыполнение положений указанных выше законода 151 тельных и нормативных документов является нарушением правил пожарной безопасности, влекущими за собой административную ответственность по статье 169 КоАП РСФСР.
В порядке осуществления функции государственного пожарного надзора за выполнением требований законодательства в области пожарной безопасности должностными лицами страховых организаций УГПН подготовлено указание от 03.08.1998 г. №19/ОЛС-1788 «Об осуществлении государственного пожарного надзора за страховыми организациями» (Приложение 5), в соответствии с которым подразделениям УГПН предлагалось организовать и провести целевые проверки страховых организаций по вопросам выполнения законодательства РФ в области пожарной безопасности, а именно: - постановки на учет в Фонде пожарной безопасности; - перечисление средств от поступивших сумм страховых платежей. Обращалось внимание, что страховые организации, вставшие на учет, имеют свидетельство о регистрации, филиалы - справку о регистрации в Фонде пожарной безопасности.
Предлагалось использовать для надзорной деятельности, осуществляемой за страховыми организациями: - включение в предписания по результатам обследования страховых организаций занимающихся имущественным страхованием, страхованием гражданской ответственности требование постановки на учет в Фонде пожарной безопасности и перечисления средств от поступивших сумм страховых платежей, - вынесение постановлений о наложении административных взысканий на руководителей страховых организаций, не вставших на учет и не производящих отчислений в Фонд пожарной безопасности, Копии предписаний и постановлений предлагалось предоставить в отделы лицензирования и сертификации при УГГШ. В качестве вспомогательного методического материала, для подразделений УГГШ были разработаны типовые формы Предписания ГПН, протокола и постановления о наложении административного взыскания. Кроме этого, данным указанием предписывалось предоставлять услуги по подготовке заключений о противопожарном состоянии объектов страхования только страховым организациям, вставшим на учет в Фонде пожарной безопасности.
В целях усиления Государственного пожарного надзора за выполнением страховыми организациями Санкт-Петербурга и Ленинградской области требований законодательства Российской Федерации, норм и правил пожарной безопасности был подготовлен приказ УГПС ГУВД от 17 марта 1999 года № 99 «О мерах по усилению государственного пожарного надзора за страховыми организациями» [49].
Данным нормативным документом подразделениям УГПН предписывалось: - выявить и используя права ГПН поставить на учет в Фонде пожарной безопасности РФ страховые организации, в том числе филиалы иногородних страховых организаций, осуществляющих страховую деятельность в Санкт-Петербурге и Ленинградской области; - организовать контроль за полным выполнением страховыми организациями предписаний ГПН, в том числе в части постановки на учет и производстве отчислений в ФПБ; - предоставить в отделы лицензирования и сертификации при УГГШ следующие сведения о страховых организациях, в т. ч. филиалах, находящихся на территории обслуживания: отчет, в соответствии с типовой формой; и копии действующих предписаний ГПН.
Отделы лицензирования и сертификации при УГГШ было предписа 153 но, на основании анализа представленных отчетов и материалов подразделений УГПН по страховым организациям: - подготовить представление в орган лицензирования страховой деятельности о страховых организациях, нарушающих законодательство Российской Федерации, а также требования норм и правил пожарной безопасности; - организовать и провести дополнительные целевые проверки страховых организаций грубо нарушающих законодательство Российской Федерации и требования норм и правил пожарной безопасности.
