Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Истоки зарождения законодательства о страховании и правовое положение участников страхования в Российской империи
1. Возникновение и основные направления развития страхового законодательства в России 18
2. Правовой статус страховых учреждений и обществ 45
3. Возникновение и развитие законодательства о страховом надзоре 78
Глава II. Регулирование правоотношений в сфере страхования в России во второй половине XIX - начале XX веков
1. Законодательство об имущественном страховании 105
2. Законодательство о личном страховании 136
3. Совершенствование страхового законодательства на рубеже XIX-XX веков 163
Заключение 191
Список литературы 201
- Возникновение и основные направления развития страхового законодательства в России
- Правовой статус страховых учреждений и обществ
- Законодательство об имущественном страховании
- Совершенствование страхового законодательства на рубеже XIX-XX веков
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В настоящее время в России происходят глубокие общественно-политические и социально экономические преобразования. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства играет важную роль в решении социально-экономических задач России.
Страховая деятельность обусловлена определенными социально-экономическими потребностями общества. В научной литературе отмечается, что страхование в России в современных условиях развивается на принципах, кардинально отличающихся от тех, которые существовали в период централизованной, командно-административной системы. В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла здесь вспомогательную роль.
В современной России страхование, являясь одним из элементов производственных отношений, создает необходимые условия для проведения предупредительных мероприятий по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы и других чрезвычайных событий. Кроме того, страхование представляет собой особый вид финансовой деятельности, который, кроме безусловной привлекательности с точки зрения объема финансового оборота и, как следствие, высокой доходности для государственного бюджета, имеет огромную социальную значимость.
В этих условиях, исследование страхового законодательства Российской империи позволяет восстановить нарушенные исторические связи, вернуться к этапу развития, прерванному Октябрьской революцией. Причем это не простое возвращение назад, а рациональное использование исторического опыта, восприятие принципов,
4 выработанных мировой цивилизацией в области страхования на протяжении многовекового развития этого института.
Вместе с тем, в развитии страхового дела на современном этапе наблюдаются тенденции, которые были характерны для данной сферы в период 1861 - 1917 гг. Так, правовое регулирование страховой деятельности в новых экономических условиях заметно отстает от современных требований общества, хотя на страховом рынке России действуют тысячи компаний, которые в своих учредительных документах заявили о намерениях оказывать страховые услуги. Отрицательно сказывается на развитии страхового рынка отсутствие мер стимулирования населения и предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов. Сходная проблема существовала и в конце XIX в., когда многие положения о взаимном земском страховании, морском страховании судов и грузов уже не отвечали реальным экономическим потребностям общества.
В настоящее время еще не создан надежный механизм государственного контроля выполнения страховыми организациями принятых обязательств. Аналогичная ситуация сложилась и в дореволюционной России, где первый законодательный акт о государственном надзоре в сфере страхования был принят только в 1894 г., то есть спустя более века, после появления первого закона в сфере страхования - Устава купеческого водоходства.
Бессистемно и с очевидным запаздыванием ведется в настоящее время работа по совершенствованию страхового законодательства. В дореволюционной России, в свою очередь, так и не были завершены работы по кодификации страхового права.
Таким образом, развитие страхового рынка, совершенствование правовой основы страховой деятельности, создание качественно новой законодательной базы требуют при их осуществлении необходимости учитывать множество факторов, среди которых особое значение имеет
5 исторический опыт прошлого. В этой связи исследование страхового законодательства Российской империи в период бурного развития капитализма и изменения экономического уклада страны, анализ основных форм осуществления страховой деятельности, правового статуса участников страхования, определение роли государства в сфере страхования имеет большое научное и практическое значение.
Цели и основные задачи исследования. Целью диссертационной работы является комплексный, системный анализ страхового законодательства Российской империи в 1861 - 1917 гг., изучение особенностей правового регулирования страхового дела в данный период, выявление основных направлений развития страхования как механизма защиты имущественных интересов участников общественных отношений.
Цели исследования обусловили постановку и решение следующих задач:
выявление истоков возникновения и основных направлений развития страхового законодательства Российской империи в 1861-1917 гг.;
определение и классификация источников правового регулирования страхового дела в России;
изучение правового статуса страховых учреждений и обществ, действовавших на территории Российской империи;
исследование основ организации государственного надзора за страхованием;
определение полномочий государственных органов в сфере контроля и надзора за деятельностью страховых учреждений и обществ;
раскрытие особенностей правового регулирования отдельных видов имущественного и личного неимущественного страхования;
освещение основных направлений деятельности государства по совершенствованию страхового законодательства и его систематизации.
Хронологические рамки исследования охватывают период с начала осуществления в 1861 г. в России буржуазных реформ и до формирования
новой государственной системы в феврале 1917 г.
Установление данных временных рамок исследования обусловлено тем, что изменение социальной и экономической системы России во второй половине XIX века в связи с проведением буржуазных реформ послужило толчком к развитию страхования на совершенно ином качественном уровне. Если до реформ страхование обеспечивало имущественные интересы ограниченного круга лиц, сохраняя своего рода «цеховой» характер, то в процессе их проведения была осознана необходимость создания системы финансовых гарантий, обеспечивавших возмещение ущерба максимально широким группам, вовлеченным в экономический оборот. Таким образом, во второй половине XIX в. в России наблюдается подъем страхового дела, принимаются новые законодательные акты, растет число частных страховых обществ, увеличивается объем страховых операций, и к началу XX в. в стране складывается целостная система страхования. В этот период происходит становление и расцвет страхования как института финансовой системы Российской империи, что и предопределило ограничение исследования страхования данными хронологическими рамками.
Объектом исследования является вся совокупность законов и других нормативно-правовых актов, регулировавших общественные отношения в сфере страховой деятельности в России в период 1861 -1917 гг.
Предметом исследования является определение роли и места страхования в системе финансовых отношений, особенности правового регулирования страхового дела во второй половине XIX - начале XX в., а также процесс становления единой системы страхования в Российской империи.
Методологическая основа исследования. В процессе диссертационного исследования при оценке развития и функционирования как отдельных элементов, так и всей системы страхового законодательства
7 Российской империи в ее совокупности применялся диалектический подход. Кроме того, использованы формально-логический, системно-структурный, технико-юридический и сравнительно-правовой методы исследования. Причем, в связи с невозможностью объективного и всестороннего анализа российского страхового законодательства в отрыве от мировой практики, в исследовании в ряде случаев осуществляется сравнительно-правовой анализ законодательных актов Российской империи и ведущих европейских государств, а также США.
Исследование проблемы велось с позиций историзма, выражающегося в освещении событий в их последовательности и взаимообусловленности, в строгом соответствии с реальной исторической обстановкой.
Степень научной разработки темы и историография.
Специального историко-правового исследования страхового
законодательства России данного периода не проводилось. Вместе с тем отдельные вопросы представленной проблематики рассмотрены в работах отечественных историков и юристов.
Страховое законодательство Российской империи стало объектом изучения историков и юристов еще в XIX веке. Сложившуюся систему страховых отношений рассматривали в своих трудах К.А. Айзенштейн, Л.А. Бернер, А.Г. Гойхбарг, СМ. Гольдштейн, В. Иордан, В.П. Крюков, СЕ. Лион, СП. Луневский, О. Ноткин, Г.С Пресс, И. Тарасов и др.1
В работах В.Р. Идельсона2 рассматривается как исторический аспект страхового дела, так и особенности правового регулирования страховых отношений в России в конце XIX - начале XX вв.,
'Айзенштейн К.А. Сравнение и критика полисных условий по страхованию жизни в различных обществах,
действующих в России. - СПб. 1912.
Гойхбарг А.Г. Единое понятие страхового договора. - СПб.: типография т-ва «Общественная польза»,
1914.
Гольдштейн СМ. Основы страхового дела. - СПб., 1896.
Иордан В. Страховое дело в России // Русское обозрение. - 1897. - № 12.
Лион СЕ. Договор страхования по русскому праву. - М., 1892.
Ноткин О. К вопросу о кодификации страхового права // Страховое обозрение. Ежемесячный журнал
страховых знаний и вопросов. - СПб., 1894. - № 6.
Тарасов И. Страхование расходов. - М.: Комиссия по устройству общеобразовательных чтений для
фабрично-заводских рабочих г. Москвы, 1907.
2 Идельсон В.Р. Страховое право. Лекции. - СПб.: Студенческая касса взаимопомощи, 1907.
8 затрагиваются вопросы условий договора страхования, прав, обязанностей и ответственности сторон. А.А.Шахт1 в своих трудах исследует вопросы, связанные с осуществлением страхования от огня в промышленности, а также в отношении имущества частных лиц. Достаточно большой объем научных исследований посвящен морскому страхованию (в частности работы А. Вицына, А. Гребнера) .
Кроме того, в классических трудах таких известных дореволюционных цивилистов, как Д.И. Мейер, К.П. Победоносцев, И.А. Покровский, В.И. Синайский, Г.Ф. Шершеневич,3 затрагиваются как общие вопросы правового регулирования обязательственных отношений, в том числе и договорных обязательств, так и вопросы, касающиеся содержания и условий договора страхования по действовавшему гражданскому законодательству.
В советской научной литературе представленная проблема рассматривалась не полно и не всегда объективно и, как правило, требует критического анализа и освобождения от идеологических оценок. Это объясняется тем, что после октябрьского переворота политика государства в области страхования претерпела значительные изменения. Совет народных комиссаров РСФСР декретом от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике (в РСФСР)» установил, что страхование во всех его видах и формах объявляется государственной монополией. Все частные страховые общества ликвидировались, а их имущество национализировалось. Накопленный опыт организации
1 Шахт А.А. Практика огневого страхования. - Петроград, 1915.
2 Вицын А. Договор морского страхования по русскому праву. - СПб., 1897.
Гребнер А. Законодательство по морскому страхованию. - М., 1902.
3 Мейер Д.И. Русское гражданское право / МГУ им. М.В.Ломоносова. Каф. гражд. права юрид. фак. - М.:
Статут, 2000.
Победоносцев К.П. Курс гражданского права. Ч. 3: Договоры и обязательства. / МГУ им. М.В.Ломоносова.
Каф. гражд. права Юрид. фак. - М.: Статут, 2003
Покровский, И.А. Основные проблемы фажданского права / МГУ им. М.В.Ломоносова. Каф. гражд. права
Юрид. фак. - 3-е изд., стер. - М.: Статут, 2001.
Синайский, В.И. Русское гражданское право / МГУ им. М.В. Ломоносова. Каф. гражд. права. Юрид. фак. -
М.: Статут, 2002.
Шершеневич Г.Ф. Наука гражданского права в России / МГУ им. М.В.Ломоносова. Каф. гражд. права
Юрид. фак. - М.: Статут, 2003.
9 страхового дела не мог быть воспринят сложившейся общественно-экономической формацией, построенной на совершенно иных принципах, соответственно потеряла актуальность и научная работа по анализу дореволюционного страхового законодательства.
Большая часть работ в советской историографии была посвящена проблемам развития системы социального страхования в Российской империи, к которым можно отнести исследования А. Винокурова,1 Б.Г. Данского2, СМ. Мазина3 Среди научных трудов, затрагивавших историко-правовые вопросы страхования в целом необходимо отметить «Общественно исторические типы страхования» В.К. Райхера4, который исследует сущность, процесс становления и периодизацию страхового дела в общеисторическом масштабе, а также «Страхование: История, действующее законодательство, перспективы»5 М.Я. Шиминовой.
В современной отечественной историографии активизировался интерес к изучению историко-правового аспекта страхового дела в России, так как это способствует лучшему пониманию сущности и значения страхового права. Возрождение страхового дела на принципах свободы договора, вовлечения частного капитала в эту сферу финансов, наличие ряда сходных черт дореволюционного периода с современностью делает достижения одного исторического этапа развития полезными для другого. Однако единственным комплексным и наиболее полным исследованием по данной теме является работа «Страховое законодательство России. Историко-правовое исследование» В.В. Аленичева, изданная в 1997 г6. Это глубокое историко-правовое исследование, выводы которого основываются на тщательно отобранных и проработанных материалах, взятых из фондов многочисленных архивов. Фактически, это первая и единственная попытка
1 Винокуров А. Рабочее страховое движение. - М.: изд. НКСО, 1922.
2 Данский Б.Г. Дореволюционная страховая компания. - М: «Вопросы труда», 1925.
Данский Б.Г.Социальное страхование раньше и теперь. - М.: «Вопросы труда», 1926.
3 Мазин СМ. Вопрос о страховании рабочих в III Государственной думе и страховая компания 1912 - 1914
гг.: Дис. канд. ист. наук: - М., 1952.
4 Райхер В.К. Общественно исторические типы страхования. - М.: «Ленинград», 1947.
5 Шиминова М.Я. Страхование: История, действующее законодательство, перспективы. - М.: Наука, 1989.
6 Аленичев В.В. Страховое законодательство России: Ист.-правовое исслед. В 2 т. - М.: ЮКИС, 1997. - Т. 1.
10 комплексного исследования в российской историко-правовой науке правового регулирования страховой деятельности. Первый том посвящен анализу основных направлений развития страхового законодательства в России, рассматривается законодательная база различных отраслей страхового дела, объекты, обеспечиваемые страхованием, субъектный состав и содержание страховых правоотношений по отдельным историческим периодам. Во втором томе1 содержится подробный перечень законов и других нормативно-правовых актов, регулировавших страховое дело в России с момента его зарождения и по настоящее время. Данный труд рассматривает период с X до конца XX в., но именно из-за большого хронологического охвата не все аспекты страхования в Российской империи исследуемого периода были рассмотрены. В частности, автором практически не исследуются такие вопросы, как порядок заключения, исполнения и расторжения страхового договора, содержание страхового полиса, права и обязанности сторон в различных видах страхования и их ответственность, сроки в договоре страхования. Также недостаточно внимания уделено правовому статусу страховых обществ, структуре, порядку формирования и компетенции их органов управления.
Отдельные аспекты истории развития страхования отражены в научных работах М.И. Брагинского, Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной, Н.С. Ковалевской, М.А. Ковалевской, В.В. Мудрых2, в диссертационном исследовании Д.В. Савкина «Страховое правоотношение по российскому гражданскому праву»3 параграф 1.1 главы I посвящен возникновению, истории развития и социальной обусловленности страхования.
1 Аленичев В.В. Страховое законодательство России: Ист.-правовое исслед. В 2т. / Под науч. ред. Исаева И.А., Шахова В.В. - М.: ЮКИС, 1998. - Т. 2: Полное собрание правовых актов по страховому делу: Хронол. указ.
Брагинский М.И. Договор страхования. - М.: Статут, 2000. Страхование от «А» до «Я»: (книга для страхователя) / Под ред. Корчевской Л. И., Турбиной К.Е. - М.: ИНФРА -М, 1996.
Ковалевская Н.С, Ковалевская М.А. Развитие коммерческого страхового законодательства в России: период империи, советский период и период начала постсоветских рыночных реформ // Страховое право. -М., 2002.-№4. С. 3-22.
Мудрых В.В. Страховое право России. - М.: РДЛ, 2002.
3 Савкин Д.В. Страховое правоотношение по российскому гражданскому праву: Дис. канд. юр. наук: 12.00.03 / Рос. гос. ин-т интел. соб-ти. - М., 2003.
Заслуживает внимания учебное пособие Г.В. Васильева и С.А. Шагильчева «История страхового дела в России», изданное в 1997 г., а также работа СВ. Ильина «Страховое дело в России (XIX - начало XX в.)»1. В последней также нашли отражение вопросы, связанные как с определением сущности страхования, так и с историей развития отдельных институтов страхового дела.
Исследование истории правового регулирования страховых отношений с 1781 г. и их регламентации в конце XX в. осущесвлено в статье Н.В. Корниловой «К вопросу о правовом регулировании страховой деятельности в России»2. Общие вопросы истории правового регулирования страхования рассмотрены в статье А.А. Мамедова «История и генезис финансово-правового регулирования страхования в России». Однако эти работы по причине небольшого объема практически не затрагивают вопросы развития страхового законодательства Российской империи во второй половине XIX -начале XX в.
Таким образом, несмотря на достаточно широкий круг источников по истории страхования России, вопросы развития страхового законодательства в период 1861 - 1917 гг. почти не рассматриваются, либо авторы их касаются лишь в контексте общей истории страхового дела. В дореволюционной и советской историографии исследуемая в данной диссертации проблема не стала предметом специального изучения.
Источниковая база исследования. Обоснованность и достоверность результатов исследования определяется кругом источников, на которых оно базируется. Используемые в работе источники можно систематизировать по следующим группам.
К первой группе относятся законодательные акты, включенные в
1 Васильев Г.В., Шагильчева С.А. История страхового дела в России: Учебное пособие. - М: Пресс-
сервис, 1997.
Ильин СВ. Страховое дело в России (XIX - начало XX в.). - М.: ЭКОН, 2001.
2 Корнилова Н.В. К вопросу о правовом регулировании страховой деятельности в России // Изв. вузов.
Правоведение. - СПб., 1999. - N 4. - С. 53-60.
Мамедов А.А История и генезис финансово-правового регулирования страхования в России // История государства и права: Федеральный журнал: научно-правовое издание. - М, 2004. № 1. - С. 50-54.
12 Полное собрание законов Российской империи, Свод законов Российской империи, СобраЕше узаконений и распоряжений Правительства, издаваемое при Правительствующем сенате. Среди законов следует особо выделить документы, имевшие основополагающее значение для разработки темы исследования: Положение Комитета Министров «О введении взаимного страхования от огня имуществ в городах, посадах и местечках Империи» от 10 октября 1861 г., Положение о взаимном земском страховании от 7 апреля 1864 г., Положение «О взаимном страховании от огня в губерниях, где введено Положение об управлении земским хозяйством» от 25 июня 1867 г., Закон «О взаимном страховании в городах губерний Тобольской и Томской, Семиреченской области и Генерал-Губернаторстве Иркутского и Степного» от 4 июня 1899 г., Свод законов гражданских, Устав торговый 1846 г., Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ от 6 июня 1894 г., правила отчетности страховых обществ от 25 апреля 1898 г. и формы статистических ведомостей от 25 июня 1898 г., Закон «О порядке помещения и хранения средств акционерных страховых Обществ и о покрытии их обязательств» от 11 мая 1898 г. и другие.
Эти документы определяли статус и компетенцию учреждений осуществлявших обязательное страхование, регулировали вопросы морского страхования, устанавливали обязательные требования и порядок осуществления надзора за деятельностью страховых обществ.
Вторую группу источников составляют уставы страховых обществ, действовавших в России во второй половине XIX - начале XX в. Устав определял порядок функционирования акционерного страхового общества, права и обязанности его владельцев, процедуру формирования и полномочия органов управления.
Третью группу источников составляют полисные условия и правила осуществления страхования отдельных акционерных и взаимных страховых обществ. На эту категорию документов хотелось бы обратить особое внимание, так как полисы, обладая юридической силой закона по делам того
13 общества, которому они были присвоены, фактически составляли нормативно-правовую базу, регулировавшую договорные отношения в сфере страхования. В этих документах определялись стороны, объекты страхования и другие условия договора, устанавливались права и обязанности сторон, ответственность по договору, основания его изменения и расторжения.
Четвертую группу источников составляют некоторые законодательные акты иностранных государств и международные правовые обычаи. Наибольший интерес для исследования представляли Гамбургские правила морского страхования 1867 г., вытеснившие в практике деятельности российских акционерных страховых обществ, осуществлявших морское страхование судов и грузов, положения Устава торгового, и прочно занявшие нишу российского закона о морском страховании.
К пятой группе источников относятся периодические издания. Газеты и журналы того времени не только содержат огромное количество материала по страховому делу, но и явились ареной оживленных дискуссий по ключевым вопросам страхования рассматриваемого периода. Так, особого внимания заслуживает ежемесячный журнал «Страховое обозрение», издававшийся в Санкт-Петербурге с 1890 по 1915 гг. В этом издании содержится различная правовая и статистическая информация по страхованию, материалы судебной практики исследуемого периода, а также многочисленные труды ведущих российских и иностранных юристов конца XIX - начала XX в., затрагивающие, в том числе, и исторический аспект страхового дела.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что оно является первым комплексным историко-правовым исследованием, в котором рассматриваются вопросы становления и развития законодательства, регламентировавшего порядок осуществления страхования в Российской империи в период 1861 - 1917 гг.
В работе дан всесторонний и детальный анализ страхового законодательства данного периода, проведено подробное исследование
14 изменений законодательной базы страхового дела, рассматривается обусловленность основных направлений развития страхового законодательства объективными потребностями участников экономического оборота, а также необходимостью решения государством стоящих перед ним задач.
В диссертации определены позитивные и негативные стороны сложившейся системы страхового законодательства Российской империи, указаны конкретные направления деятельности государства по его совершенствованию и систематизации.
Элемент новизны состоит также в том, что в процессе исследования собран и обработан фактический материал, большая часть которого впервые вводиться в научный оборот. В диссертации проанализированы не изучавшиеся ранее законодательные и нормативные документы, а также историко-правовые исследования по проблемам законодательного регулирования страхового дела в Российской империи. К таким материалам, полный перечень которых указан в библиографическом списке, относятся многочисленные уставы и условия страхования отдельных страховых обществ, которые составляли основу правовой базы страхового дела, ряд научных работ российских и иностранных юристов XIX - начала XX в., судебная практика.
При изучении данной темы получены новые сведения об особенностях осуществления страховой деятельности в России в соответствии со сложившимся страховым законодательством.
Научная новизна диссертационного исследования состоит также в том, что все вопросы рассматриваются с учетом последних достижений историко-правовой науки на основе комплексного исследования места и роли страхования в системе финансов Российской империи.
Основные положения, выносимые на защиту. На основании исследованного материала сформулированы следующие положения, которые выносятся на защиту:
Проведение реформ в 60-70 гг. XIX в. повлекло за собой интенсивное развитие страхового законодательства в России. Рост предпринимательской активности привел к значительному увеличению числа акционерных страховых обществ, появилось городское и земское взаимное страхование.
Страхование, как система отношений по защите имущественных интересов от различных рисков за счет специальных денежных фондов, было направлено на решение стоящих перед государством задач по проведению буржуазных реформ.
К концу рассматриваемого периода в Российской империи сложилась целостная система страхового законодательства. Несмотря на ряд недостатков, была сформирована нормативно-правовая база страхового дела, определившая круг участников страховых отношений, порядок осуществления отдельных видов страховых операций, специальные требования к страховым учреждениям и обществам, а также ответственность за их несоблюдение. Сложившаяся система страхового законодательства была разрушена в результате большевистской революции 1917 г.
В период 1861-1917 гг. основными субъектами, осуществлявшими страховую деятельность в Российской империи, являлись акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, земские и губернские страховые учреждения.
Имущественное страхование являлось наиболее динамично развивающимся институтом. Среди страховых операций, осуществлявшихся в сфере имущественного страхования, наибольшее распространение в России получило страхование от огня и транспортное страхование.
Особое место в системе страхового законодательства отводилось законам о взаимном земском страховании от огня, решавшим важную социальную задачу по обеспечению крестьянского населения, освобожденного от крепостной зависимости, от убытков, вызванных пожарами. Это было обусловлено тем, что после проведения
крестьянской реформы с бывших владельцев крестьян была снята обязанность по их содержанию и обеспечению.
Развитие законодательства о личном страховании происходило более медленными темпами, только к концу XIX столетия личное страхование получает все большее распространение. Страховое законодательство предусматривало проведение следующих видов операций в сфере личного страхования: 1) страхование жизни; 2) страхование на дожитие; 3) смешанное страхование; 4) страхование от несчастных случаев.
Принятие ряда законодательных актов о государственном надзоре за страхованием было вызвано объективной необходимостью обеспечения стабильности рынка страховых услуг и защиты интересов акционеров, участвовавших в формировании капиталов акционерных страховых обществ, и страхователей.
В системе страхового законодательства рассматриваемого периода отсутствовал единый законодательный акт, что стало причиной существования множества отдельных законов — уставов и полисных условий страховых обществ, которые, во многом отличаясь друг от друга, не могли обеспечить единообразного регулирования страховых отношений. Это являлось существенным недостатком, тормозившим развитие страхового дела.
Несмотря на интенсивную работу по модернизации страхового законодательства, разработанные до 1917 г. законопроекты так и не обрели силу закона, что было обусловлено наличием ряда негативных явлений общественной жизни и вступлением России в Первую мировую войну.
Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что оно является вкладом в развитие научных знаний об истоках возникновения и основных направлениях развития страхового законодательства России, в нем рассматриваются мало изученные в научной литературе вопросы нормативно-правового регулирования страховых отношений.
Материалы диссертации могут быть использованы при подготовке научно-методических и учебных пособий по проблемам истории государства и права России, отечественной истории, страхового права, гражданского права, а также в научно-исследовательской работе по изучению вопросов истории развития страхового дела в России и совершенствования законодательной базы страхования.
Апробация результатов исследования. Ряд положений по теме диссертации был предложен на обсуждение в ходе межвузовской научной конференции студентов и аспирантов «Актуальные проблемы развития российского государства и права» в мае 2004 г., а также при проведении Первых Всероссийских Державинских чтений в октябре 2005 г.
Основные положения исследования нашли отражение в обсуждении на заседаниях кафедры теории и истории государства и права Российской правовой академии и в следующих опубликованных работах: Правовое регулирование имущественного страхования в Российской империи (1864 -1917 гг.). - М: РПА МЮ РФ, 2004. 1,3 п.л.; Обзор нормативно-правового регулирования страхового дела в Российской империи // Адвокатская практика. - М.: 2005. - № 5. 0,5 п.л.; Кодификация российского страхового права // Первые Всероссийские Державинские чтения: Сборник статей: В 4 кн. Кн. 1: Проблемы теории и истории государства и права / Отв. Ред. Н.Э. Звечаровский. - М.: РПА МЮ РФ, 2005. 0,5 п.л.
Структура и объем диссертации обусловлены целью исследования и вытекающими из нее задачами. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников и литературы.
Возникновение и основные направления развития страхового законодательства в России
Первые попытки создания необходимых условий для устранения или хотя бы уменьшения отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы и других чрезвычайных событий теряются в глубокой древности. Возможность потери имущества всегда затрагивала человека, поэтому неудивительно, что мысль о вознаграждении за опасности от несчастных случаев возникла достаточно давно. Так, во 2-ю Пуническую войну подрядчики, обязавшиеся доставить военные запасы и провиант в Иберию, выдвинули условие, чтобы Римская республика обеспечила им возмещение убытков, которые могли быть причинены как действиями карфагенского флота, так и кораблекрушением. Но через несколько лет поставщики были обвинены в мошенничестве и в искусственном произведении кораблекрушений с целью получить вознаграждение за понесенные убытки. Это обеспечение уже отчасти напоминает страхование. Еще один случай известен из истории Римской империи, когда император Клавдий, для того, чтобы ускорить подвоз хлеба в Рим, принял на себя все убытки от кораблекрушений .
В средние века идея распределения имущественных потерь отдельных людей среди целых групп продолжает свое развитие. В Европе в хозяйственный быт было привнесено начало взаимности, столь близкое к страховому: появляются гильдии, цехи, артели, братчины1. Такие гильдии выдавали своим участникам пособия по болезни или увечью, осуществляли похороны за свой счет и возмещали убытки от огня, воды, грабежа.
В эпоху географических открытий начинается бурное развитие международной торговли. Морское страхование стало первым видом страхования. В те времена торговля велась в основном морским путем, поэтому из торговых путешествий наиболее рискованным и опасным было путешествие морское, особенно по Средиземному морю, где после захвата арабами северного берега Африки, большую опасность для мореходства, помимо стихийных сил и несовершенства корабельной техники, представляли действия пиратов, принявшие широкий размах. Здесь и возникла практика страховать торговцев от плена, обеспечить, за взнос при отправлении, их выкуп. Таким образом, зачатки морского страхования появляются уже в XIV веке, а в XV-XVI вв. в ряде стран издаются законы о страховании (Генуэзский статут 1498 года, Испания и Португалия издали законы о страховании в царствование Филиппа II)2.
XVII-XVIII века характеризуются появлением акционерного капитала, что не могло не сказаться на дальнейшем развитии страхового дела. Первым акционерным обществом была Голландская компания Восточной Индии, образованная в 1602 г. Вторым - Английская компания Восточной Индии, созданная в 1613 г. Первые попытки применить такое объединение капиталов к сфере страхования оказались неудачными. Компания, основанная в Голландии в 1629 г., а также другая, основанная во Франции в 1668 г. («Генеральное общество страхования»), не имели успеха.
Только в конце XVII в. акционерным компаниям удалось победить трудности, которые останавливали всякое новое начинание. Первое заслуживающее внимания подобное учреждение появилось в Англии в 1684 г. и называлось «Товарищеская ассоциация против огня». А в 1720 г. возникло первое Английское товарищество морского страхования. В этой же стране в 1765 г. появилась и первая компания, осуществлявшая операции по страхованию жизни. Кроме того, товарищества морского страхования были учреждены в Копенгагене в 1726 г., в Стокгольме в 1734 г., в Гамбурге в 1742 г., в Берлине в 1765 г.
Таким образом, в странах Европы, к XVIII в. сложилась определенная система страхования, имевшая свою законодательную базу.
Возникновение же страхования на Руси рядом исследователей, в частности Мамедовым А.А., Рыбниковым С.А., Рейтманом Л.И., Аленичевым В.В.1, связывается с появлением «Русской Правды» в X-XI вв. Особое значение в ней приобретают нормы, устанавливающие материальную ответственность общины в случае совершения убийства на ее территории. Община несла солидарігую ответственность в том случае, если убийца не был найден или если убийство было совершено одним из членов общины случайно. При преднамеренном убийстве, виновный выдавался князьям. Однако данный институт напоминает страхование весьма отдаленно, скорее эти положения следует рассматривать именно как имущественную ответственность общины.
Пока необходимость в страховании ощущалась лишь среди сравнительно небольших хозяйственных групп. Защита имущественных интересов в период X-XVIII вв. носила характер взаимопомощи и ограничивалась цехами ремесленников и гильдиями купцов, поэтому в данный период происходило только зарождение страхового дела.
Нормативно-правовая база страхового дела в Российской империи начала складываться в конце XVIII в., что было обусловлено ростом объемов международного торгового оборота с участием российских купцов, и возникшей необходимостью защиты их имущественных интересов от рисков, существовавших при осуществлении перевозок товаров морским путем .
В целях развития торговли Екатерина II издала в 1781 г. «Устав купеческого водоходства», содержавший в себе специальные положения о морском страховании, то есть о страховании морских судов и грузов, перевозимых морским транспортом. А в 1800 г. была основана первая «Торговая страховая контора», осуществлявшая операции по морскому страхованию. За ней последовало открытие других, просуществовавших очень не долго.
Следующим видом страхования, получившим законодательное закрепление в России, стало страхование от огня, впервые возникшее также во время правления Екатерины II. Так, Манифестом от 28 июня 1786 г. было объявлено об учреждении государственного заемного банка. Новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и другие объекты недвижимости, которые у него же и будут застрахованы. Для осуществления страхования («застрахования» по существовавшей тогда терминологии) при банке была учреждена «особая страховая экспедиция», которая просуществовала 36 лет, проявив за это время себя весьма незначительно. Интересно отметить, что известный российский юрист конца XIX - начала XX в. В.Р. Идельсон считал, что особая страховая экспедиция занималась не страхованием, а скорее лишь самострахованием2.
Правовой статус страховых учреждений и обществ
В рассматриваемый период страховую деятельность в Российской империи осуществляли различные организации. Так, в журнале «Страховое обозрение», в статье «Страховые учреждения в Империи» отмечалось, что «учреждения эти следующих родов: 1) Акционерные Страховые Общества; 2) Городские Общества Взаимного Страхования от огня имуществ и 3) Губернские и Земские страховые от огня учреждения» . Аленичев В.В. в своем исследовании к страховым учреждениям, функционировавшим в Российской империи, относит «1. Акционерные страховые общества; 2. Городские взаимные общества и 3. Земские и губернские страховые учреждения»2. В целом, с предложенной классификацией следует согласится, отметив при этом, что сводить взаимное страхование к деятельности только городских обществ было бы не совсем верно, так как такого рода операции в различных отраслях осуществляли и частные общества взаимного страхования.
Среди перечисленных организаций на первом месте по занимаемому положению на страховом рынке и по объему проводимых операций находились, безусловно, акционерные страховые общества. Основным документом, определявшим порядок функционирования акционерного общества, права и обязанности его владельцев, процедуру формирования и полномочия органов управления, являлся устав.
В соответствии с уставом, общество могло осуществлять один либо несколько видов страхования. Например, на 1-е января 1892 г. в империи, за исключением Финляндии, оперировало 20 отечественных акционерных обществ, при чем 8 из них занимались исключительно страхованием от огня, 1 — страхованием жизни, 1 — страхованием транспортов, а остальные 10 обществ являлись смешанными, производя одновременно операции по нескольким страховым отраслям1.
Так, одно из крупнейших акционерных страховых обществ своего времени - «Россия», учрежденное в 1881 г., в соответствии с 2 Устава производило за условленную плату следующие виды страхования:
1) недвижимого и движимого имущества от ущерба, произошедшего во время пожара (как от действия огня, так и от его тушения, а также при спасении имущества);
2) пароходов, судов, грузов и подвижного состава железных дорог и другого имущества от потерь и убытков, произошедших в пути при следовании по рекам, каналам, озерам, морям и при сухопутной перевозке;
3) жизни, т.е. доходов и денежных капиталов, выдаваемых определенным лицам по истечении определенного срока или в случае смерти;
4) капиталов и доходов, выдаваемых обществом, в случае смерти застрахованного лица или потери трудоспособности вследствие несчастного случая болезни;
5) стеклянных и зеркальных изделий от излома.
Менее крупные страховые общества осуществляли только отдельные страховые операции. Например, страховое общество «Заботливость», в соответствии с 2 Устава, производило только страхование жизни3.
В дальнейшем в устав общества могли вносится изменения, касающиеся расширения круга проводимых страховых операций. Так, 16 января 1914 г., император, по положению Совета министров, утвердил новое изложение 2 устава страхового Общества «Россия», предоставив право производить также страхование «гражданской ответственности страхователей за несчастные случаи, имевшие следствием смерть, телесные повреждения или повреждения здоровья третьих лиц или ущерб в принадлежащем третьим лицам имуществе; всякого рода движимого имущества от краж со взломом; всякого рода растений от порчи и гибели их от градобития, насекомых и заразных болезней; домашних животных от падежа и от убоя, вызванного требованием закона или полученным увечьем»1.
Кроме того, акционерные общества осуществляли перестрахование страховых рисков как русских страховых и перестраховочных обществ и учреждений — акционерных, взаимных, земских, губернских и т.п., так и иностранных обществ и учреждений подобного же рода, а также могли переуступать часть принятых ими в страхование и перестрахование рисков другим страховым обществам и учреждениям, как русским, так и иностранным.
Практически все акционерные страховые общества обладали разветвленной сетью территориальных органов, причем Уставами предусматривалась возможность их создания как на территории Империи, так и на территории других государств. Например, 7 Устава страхового и транспортного общества «Отечество», устанавливал, что «общество распространяет свои действия на всю Империю и заграницею с правом открывать конторы, агентства или отделения»2.
Ответственность акционерного страхового общества по всем принятым обязательствам ограничивалась только принадлежащим ему движимым и недвижимым имуществом и капиталами. Поэтому, в случае неудачного ведения дел, акционер рисковал только поступившим в собственность общества вкладом по акциям и обязательствами на неоплаченную по акциям сумму. Никакой личной ответственности и никаким дополнительным платежам акционеры не могли быть подвергнуты.
Законодательство об имущественном страховании
В рассматриваемый период в сфере имущественного страхования осуществлялись различные операции, например: страхование имущества от огня, транспортное страхование, страхование стекол от излома, страхование от краж со взломом, сельскохозяйственное страхование. В конце XIX в. стало развиваться страхование деликтных обязательств, а в 1913 году в России впервые возникло страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - страхование убытков владельцев моторных экипажей1. Но как отмечает в своем исследовании Аленичев В.В.: «Наибольшее распространение в России имело страхование от огня»2, что объясняется широким использованием в строительстве пожароопасных материалов и несовершенством противопожарной техники того периода, и как следствие - повышенным риском гибели или повреждения имущества от пожара, особенно в промышленности3.
Страхование от огня проводилось в нескольких формах. Практиковалось взаимное земское страхование от огня, представлявшее собой обязательное или добровольное государственное страхование, и частное страхование от огня, которое осуществляли многочисленные акционерные и взаимные страховые общества на добровольной основе.
Взаимное земское страхование заключалось в формировании особого денежного капитала, из которого впоследствии выплачивалось вознаграждение владельцам застрахованных строений, поврежденных или уничтоженных в результате пожара.
Страховой капитал аккумулировался за счет взносов, поступавших от владельцев застрахованных строений. В соответствии со ст. 3 Положения о взаимном земском страховании 1864 г., страховой капитал «может быть употребляем только на потребности страхования», таким образом, использование этого денежного фонда носило строго целевой характер. При этом, под потребностями страхования понималось два вида издержек: 1) страховые выплаты владельцам застрахованных строений при наступлении страхового случая; 2) издержки по управлению страхованием - «расходы на канцелярские надобности и в вознаграждении агентов» 1. Суммы, оставшиеся после покрытия этих расходов, обращались в запасной капитал, который предназначался для покрытия издержек в случае недостатка текущих платежей. Если запасной капитал достигал размера, равнявшегося средней сумме годовых страховых платежей за предшествующие три года, то образовавшиеся излишки, по решению губернского земского собрания, могли приниматься в зачет обязательных страховых платежей следующего года. В тех случаях, когда запасной капитал достигал размера, равнявшегося общей сумме годовых издержек по страхованию за предыдущие пять лет, губернскому земскому собранию предоставлялось право использовать дополнительные суммы в целях предупреждения и пресечения пожаров в селениях.
Земские учреждения имели право страховать строения только в пределах собственной территории, таким образом, страхование ограничивалось рамками одной губернии. Строения, находившиеся в пределах губернии, могли поступать в земское страхование или в обязательном порядке, или в добровольном, по желанию владельцев. Обязательному страхованию подлежали все сельские постройки, как частные, так и общественные, находившиеся в черте крестьянской усадебной оседлости. При этом, от обязательного страхования освобождались владельцы, застраховавшие строения не ниже размера, установленного для данной губернии, в других страховых учреждениях, как частных, так и общественных. Все остальные постройки, как в городах, так и в уездах, поступали в земское страхование только по желанию владельцев или уполномоченных ими лиц и с согласия страхового управления. Строения, которые по своему положению или по хозяйственному назначению, подвергались особой опасности в случае пожара, подлежали страхованию только с особого разрешения земского страхового управления1.
Для каждого строения назначалась страховая сумма, в соответствии с которой производились страховые взносы и выдавалось, в случае пожара, вознаграждение владельцу строения. Ежегодный платеж, вносимый владельцем застрахованного строения в состав страхового капитала, исчислялся пропорционально страховой сумме, назначенной для строения, и выражался определенным процентом этой суммы. Величина такого процента определялась по усмотрению страхового управления с тем расчетом, чтобы общая сумма страховых платежей в губернии могла, как минимум, покрыть издержки на вознаграждение владельцев сгоревших строений и на управление страхованием.
Размер страховой суммы, ниже которого подлежащие обязательному страхованию строения не могли страховаться, назывался страховым окладом и назначался единообразно на всю губернию или на отдельные ее местности, с разделением строений на разряды по свойству материалов, из которых они были возведены, и по хозяйственному назначению. Каждое строение, подлежащее обязательному страхованию, считалось застрахованным в окладной страховой сумме со времени его окончательного возведения. В каждой губернии, для различных разрядов строений, устанавливался предельный размер сумм, выше которых они не могли быть застрахованы, независимо от их оценки. При определении размера страховых платежей для строений, застрахованных не выше суммы страхового оклада, учитывались разряды, к которым они были причислены, а для строений, застрахованных по особой оценке, учитывались обстоятельства, влиявшие на большую или меньшую безопасность строения от огня. Строения, стоимость которых была ниже окладной страховой суммы, принимались к страхованию по действительной их стоимости, которая определялась особой оценкой1.
Совершенствование страхового законодательства на рубеже XIX-XX веков
Принцип «незнание закона не освобождает от ответственности», безусловно необходимый в любом социуме, требует для своего осуществления, чтобы законы были изложены кратко, ясно, в общедоступной форме и соответствовали действительным потребностям общества. И если уголовное законодательство, законодательство о государственном устройстве, как естественно вытекающее из государственного строя, в большей или меньшей степени существует в правосознании всякого средне развитого гражданина, то гражданские законы, регулирующие имущественные отношения граждан между собой, находятся в совершенно ином положении. Здесь правила, необходимые для осуществления вышеуказанного принципа, должны получить полное выражение и применение, вместе с тем, как отмечает ряд исследователей1, страховое законодательство Российской империи, которое можно отнести в основной части именно к частному праву, далеко не удовлетворяло вышеуказанным требованиям.
Осознание глобального политико-экономическое значения страхования для всего общества привело к тому, что первоначальный, частноправовой характер этого вида хозяйственной деятельности, основывавшийся прежде всего на договорном регулировании, был потеснен и постепенно правила, регулировавшие данную отрасль, получили значение законов и в западной Европе стали помещаться в общих законодательных кодексах. В России же в конце XIX в., кроме морского страхового права, гражданское законодательство посвящало всем остальным видам страхования лишь 2 статьи: ст. 2199 Свода законов гражданских, содержавшую далеко неудовлетворительное определение договора страхования и ст. 2200, установившую порядок учреждения акционерных страховых обществ и ссылавшуюся на уставы этих обществ. Таким образом, общественные отношения, связанные с заключением и исполнением договора страхования, регулировались исключительно уставами и полисными условиями страховых обществ, кроме морского страхования.
Сознавая общегосударственное значение страхования,
Правительствующий сенат, не являвшийся законодательным органом и не обладавший правом издания новых законов, осуществляя толкование законов и надзор за их единообразным применением и исполнением, разъяснил в целом ряде кассационных решений, что общие правила страхования (уставы и полисные условия страховых обществ) должны были трактоваться не как договоры, а как правительственные постановления, то есть законодательные акты. Так как каждое общество руководствовалось своим уставом, имевшим значение закона лишь для этого общества и не обязательным для других однородных учреждений, то в сфере страхования параллельно существовали, по одному и тому же предмету правового регулирования и в отношении совершенно однородных дел, различные законы. Такое положение дел не только не обуславливалось практической необходимостью, но и прямо вредило развитию этой сферы экономики.
Имея много общих положений, вытекающих из природы страхового договора, уставы однородных обществ во многом и отличались друг от друга.
Например, срок подачи заявления о пожаре мог колебаться в акционерных страховых обществах между «немедленно по прекращении пожара» и до восьми дней. Так, 27 Полисных условий Южного страхового от огня Общества устанавливал, что страхователь обязан известить общество
0 случившемся пожаре в течение семи дней после его прекращения1, а 40
Полисных условий страхового и транспортного общества «Отечество» по страхованию от огня в отношении аналогичной обязанности страхователя предусматривал трехдневный срок1.
Как правило, большинство акционерных страховых обществ требовали подачи заявления о пожаре либо местному агенту, либо правлению, но некоторые и правлению и местному агенту, или только правлению.
Страхователь терял право на получение вознаграждения в связи с пропуском срока давности, который устанавливался обществами и мог колебаться от шести месяцев до десяти лет. Так, в соответствии с 14 Общих условий страхового общества «Россия» для страхования ценностей, перевозимых по почте, страхователь терял право на вознаграждение, если требование не было предъявлено в судебном порядке в течение шести месяцев со дня отказа общества исполнить обязательства2, 41 Общих условий по страхованию от огня страхового общества «Днепр» предусматривал срок давности, равный одному году3, а 40 Полисных условий страхования на дожитие и рент страхового Общества «Заботливость» устанавливал продолжительность такого срока в десять лет4, и начинал он исчисляться с момента возникновения у выгодоприобретателя права на получение вознаграждения. Таким образом, в обществах, действовавших при тождественных условиях, различалась не только продолжительность срока давности по требованиям, связанным с выплатой страхового вознаграждения, но и момент, с которого он начинал исчисляться.
Приведенные примеры достаточно ярко характеризуют разнообразие нормативно-правовых актов, регулировавших деятельность акционерных страховых обществ при совершенно одинаковых условиях времени и пространства, кроме того, указанные недостатки в полном объеме относились и к правовому регулированию деятельности городских обществ взаимного от огня страхования. Интересы государства, страхователей, страховых обществ требовали установления однообразных правил страхования для всех однородных учреждений, осуществлявших страховую деятельность.
