Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА I. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ КАК СОЦИАЛЬНОГО ИНСТИТУТА 13
1.1. Концептуальные основы исследования страхования как социального института 13
1.2. Процессы становления рынка страховых услуг: на примере Республики Татарстан 37
1.3. Страхование как метод оптимизации рисков в социальной сфере 51
ГЛАВА II. ОСНОВНЫЕ СОЦИАЛЬНЫЕ РОЛИ КЛИЕНТОВ СТРАХОВАНИЯ: СТРУКТУРА, ОСОБЕННОСТИ, ПРИЧИНЫ 68
2.1. Социальные роли клиентов автострахования 73
2.2. Особенности формирования социальной роли клиентов страхования среди предпринимателей 87
ГЛАВА III. СОЦИАЛЬНОЕ КОНСТРУИРОВАНИЕ РОЛЕВОГО РЕПЕРТУАРА КЛИЕНТА СТРАХОВАНИЯ: СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ 97
3.1. Ролевое поведение клиента автострахования и стратегии страховой компании 98
3.2. Мотивационная модель ролевого поведения предпринимателя как клиента страхования 120
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 141
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ 148
ПРИЛОЖЕНИЯ 165
- Концептуальные основы исследования страхования как социального института
- Социальные роли клиентов автострахования
- Ролевое поведение клиента автострахования и стратегии страховой компании
Введение к работе
В нашей стране в период реформ произошла коренная качественная трансформация социальной структуры общества, изменилась система ценностей — социальных регуляторов отношений между людьми, изменилась система социальных статусов и социальных отношений. Эти изменения в той или иной степени затронули все социальные институты, не обошли они и сферу страхования.
Актуальность исследования страхования обусловлена, прежде всего, тем, что, согласно Конституции России, социальные приоритеты являются определяющими позициями государственной политики. Социальная защита населения объявляется значимой задачей деятельности государства. Изменения направлены на обеспечение определенных стандартов уровня и качества жизни населения. Страхование как социальный институт в современных динамичных условиях является одной из систем минимизации социальных рисков, оно способно обеспечивать гражданам определенное чувство безопасности и защиты от техногенных, экологических, производственных и бытовых опасностей. Все большей опасностью являются риски террористических актов, от которых, к сожалению, не защищены не только взрослые, но и дети. Также роль страхования все более усиливается в современной экономике. Постоянное увеличение и усложнение техногенных, экономических и социальных рисков требуют создания эффективной и масштабной страховой системы, предназначенной для компенсации непредвиденных материальных убытков.
В настоящее время российский страховой рынок демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике. Активное экономическое развитие Татарстана нашло отражение и на рынке страховых услуг. В целом, по объемам страховых операций Республика Татарстан занимает шестое место среди страховщиков в РФ [173, 174]. Так, в 2003 году в Рее-
публике Татарстан объем страховых премий составил свыше 5 млрд. рублей, и, по сравнению с 2002 годом, прирост составил 92% [36, 4]. Такой рост показателей в первую очередь связан с введением обязательного страхования автогражданской ответственности и активизацией страхования имущества (в 1,5 раза по сравнению с 2002 годом).
В последние годы проблемам страхования уделяется огромное внимание, о чем свидетельствует принятие государственной Концепции страхования, идет рост публикаций, увеличение числа ведомственных нормативных актов, тем не менее, комплекс социальных проблем страхования, совершенствование его форм и социальных особенностей исследованы недостаточно глубоко. Проблемы связаны с недостаточным опытом и страхователей, и страховщиков. Это, с одной стороны, отсутствие страховой культуры и психологическая неготовность потенциальных страхователей. С другой стороны стратегии развития многих страховых компаний ориентированы на получение сиюминутной выгоды и далеки от классических форм, где предусмотрено множество поощрительных выплат и т.д. Эти проблемы становления страхования как социального института не позволяют пока ему развиваться в полной мере.
В этой связи требуются комплексные исследования не только страховых операций, компенсирующих материальный ущерб, а в большей мере — изучение тех направлений и механизмов развития страхования, которые позволяют ему участвовать не только в экономических процессах, но и эффективно решать проблемы усиления социальной стабильности и социального благополучия в сообществе и формировать чувство уверенности в завтрашнем дне. Изложенное выше свидетельствует об актуальности темы диссертации.
Степень разработанности проблемы
Понятие «социальный институт» являлось основным в институциональной теории Т.Веблена [41]. Институциональные отношения, проблемы социальных взаимодействий, социальных структур и социальных процессов были рассмотрены П.Сорокиным, Т.Парсонсом, Р.Мертоном и другими учеными в рамках концепций институционализма, структурного функционализма, системного подхода. Институциональный подход к исследованию социальных проблем
сформирован в трудах Э.Дюркгейма, Т.Веблена, Т.Миллса, П.Бергера, Т.Лумана и, по сути, является методологической основой современного исследования развития и функционирования социальных институтов. [152; 153; 124-128; 106-109; 37-40; 31; 43; 44; 48; 122; 131; 152; 153; 175; 197; 198; 199]. Данный подход широко используется также для описания долговременных и регулярных социальных практик, которые предполагают утверждение и регулирование определенных социальных образцов поведения — социальных ролей.
Ключевое для данного исследования понятие «социальная роль» было обозначено еще в античной философии. Четкая разработка этого понятия была осуществлена в начале XX века в работах Э.Дюркгейма, М.Вебера, Р.Дарендорфа, позднее — Дж. Мида, Д.Рисмена Т.Шибутани, Р.Липтона Т.Адорно, К.Хорни и других [63; 64; 38; 126; 106; 107; 233; 235; 194]. В функциональном понимании определение социальной роли дано Р.Липтоном через статусные позиции, права и обязанности личности. В концепциях интеракцио-низма были обозначены конвенциальные и межличностные роли. В нашей стране ролевая концепция личности разрабатывалась И.С. Коном, В.А. Ядовым и другими учеными [87; 88; 20; 204; 205].
В последнее время в социологическом знании формируется целое отдельное направление — социология рисков. В работах В.И. Зубкова «Социологическая теория риска» (2003) и О.Н. Яницкого «Социология риска» (2003) и других авторов рассматриваются социальные аспекты феномена риска, социальные последствия результатов стихийных и иных бедствий, социальные изменения во взаимоотношениях индивидов в условиях ситуации риска и их последствий [71; 206; 185; 46; 180; 49].
Теоретические проблемы социального конструирования потребностей, поведения социума изучались такими отечественными учеными, как В.Г. Афанасьев, Д.М. Гвишиани, Ж.Т. Тощенко и другие [176; 177; 133; 102;178]. Механизмы социального инжиниринга исследованы в трудах И.В. Бестужева-Лады, В.И. Жукова, А.И. Ковалевой, В.А. Лукова, А.И. Пригожина, А.Файоля, О.И. Шкаратана, СВ. Хайниша и других [27; 83; 84; 102; 113; 181; 197].
Основой для исследования предметной сферы исследования явились труды ведущих отечественных ученых в области страхового дела: С.Л. Ефимова, А.А. Зернова, А.Н. Зубец, М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.С. Миллермана, И.В. Орлова, Л.А. Орланюк-Малицкой, Д.В. Семенова, В.А. Сухова, В.В. Шахова, Т.А. Федоровой, А.В. Урупина, Р.Т. Юлдашева и др. [65; 70; 166-174; 189; 190; 192; 196; 203]. Зарубежная страховая наука имеет более глубокий опыт исследований в этой области, отраженный в работах Д.Бранда, Ж.Лемера, Т.Мэн-сона, Д.Фарни [32; 130; 179; 195; 189].
Важными для данного исследования явились труды по проблемам социальной деятельности таких специалистов, как М.В. Фирсов, Е.И. Хол остова и многие другие [176; 150].
В Республике Татарстан различным проблемам управления социальной сферой посвящены работы таких авторов, как Р.Х. Ахметзянов, И.В. Мкртумо-ва, И.В. Терентьева, К.Н. Новикова, М.А. и P.M. Нугаевы, Э.С. Рахматуллин и другие [113; 117; 220; 218].
Среди диссертационных исследований проблемы последнего времени следует отметить работы Д.С. Карпоносова «Менеджмент в страховом бизнесе», П.В. Попова «Медицинское страхование как социальный институт: опыт современной России и стран Запада», Д.П. Тукмаковой «Финансовые риски и их страхование» и др. авторов [213; 221; 223; 208-212; 215-220; 225].
При всей важности проблемы социального феномена страхования следует сказать, что региональные аспекты отношения к страхованию не являются достаточно изученными. Проблема исследования региональной специфики социальных опасений и потребностей в страховании жителей столицы Татарстана -города Казани в прямой постановке не рассматривалась.
Объект исследования: носители социальных ролей потребителей страховых услуг из числа автовладельцев и предпринимателей города Казани.
Предмет исследования: особенности конструирования ролевого репертуара потребителей страховых услуг.
Цель исследования: на основе анализа страхования как социального института выявить основные социальные роли потребителей страховых услуг и изучить особенности их социального конструирования.
Задачи исследования:
проанализировать современное состояние и динамику развития ситуации в сфере страхования в России и Республике Татарстан;
на основе исследования социального самочувствия, социальных опасений и потребностей в страховании автовладельцев и частных предпринимателей Казани типологизировать поведение исследуемьк горожан по признакам отношения к страхованию деятельностного и эмотивно-мотивационного характера и выявить основные социальные роли потребителей страховых услуг;
изучить ролевой репертуар основных социальных ролей потребителей страховых услуг среди автовладельцев и предпринимателей;
определить особенности ценностных ориентации и социально обусловленных моделей субъективного восприятия рисков у представителей исследуемых групп, установить их социальные детерминанты;
установить наличие или отсутствие взаимосвязи субъективно воспринимаемого риска с конструированием поведенческого репертуара у носителей основных социальных ролей в сфере страхования, при наличии взаимосвязей выявить их количественные параметры;
выработать практические рекомендации по адресной работе страховых компаний с различными социальными группами населения Казани по формированию страховых потребностей.
Научная новизна исследования определяется тем, что:
— Выделены основные социальные роли потребителей страховых услуг (ре
альный клиент страхования, потенциальный клиент страхования, «не клиент»
страхования) и установлены количественные характеристики распределения
таких групп.
— Предложено рассматривать особенности конструирования ролевого ре
пертуара потребителей страховых услуг в исследуемом социуме как трехуров
невую зависимость: 1) жизненные ценности индивида формируют модель субъ-
ективного восприятия риска; 2) модель субъективного воспринимаемого риска детерминирует выбор определенной социальной роли; 3) избранная социальная роль определяет особенности конструирования ролевого репертуара.
— Ролевой репертуар носителей ролей «реального» и «потенциального»
клиента конструируется в зависимости от ценностных приоритетов и детерми
нирован моделями субъективного восприятия ими рисков: потери денег вос
принимаются такими индивидами как риск более опасный, чем потеря здоровья
или жизни, и намного более опасный, чем война, экология, наркомания и т.д.
— На основе социологического анализа выявлено, что в шкале жизненных
ценностей у реальных и потенциальных клиентов на первом месте материаль
ные ценности; у «не клиентов» на первом месте ценности нематериального ха
рактера — здоровье детей, родных, собственная жизнь и только потом автомо
биль, собственность и т.д.
— Установлено наличие взаимосвязи социально обусловленной модели
субъективно воспринимаемого риска с избранием определенных социальных
ролей в сфере страхования, а именно: роль клиента страхования избирают те,
кто более всего опасаются потерь материального характера, и угроза таких ут
рат для них минимизируется страхованием; опасения не клиентов связаны с
опасностью для жизни и здоровья — опасности таких потерь не компенсируют
ся страхованием; впервые установлены количественные параметры таких взаи
мосвязей.
— Разработаны практические рекомендации для страховых компаний по оп
тимизации адресной стратегии привлечения потенциальных клиентов страхо
вания среди различных социальных групп населения Казани.
Методологические основы исследования
Исследования социального института страхования как социального феномена, направленного на реализацию потребностей индивидов в безопасности, находятся на стыке наук и являются междисциплинарными. Методология исследований строится на теоретических основаниях и практических разработках общей социологии, теориях страхования, социальной психологии. Исследование базируется на идеях социального устройства общества П.Сорокина [152; 153], подходах структурно-функциональной теории Т.Парсонса [124-128], Р.Мертона [106-109], институциональных идеях Т.Веблена [41]. Положения теории социального конструирования реальности П.Бергера и Т.Лукмана [23; 24] рассматриваются в контексте теории субъективно воспринимаемого риска (perceived risk) Р.А. Бауэра [226; 185].
В качестве методологической основы рассмотрения социального феномена страхования как институциализованной потребности в безопасности в работе рассматриваются такие социологические концепции, как теория потребностей Абрахама Маслоу [104; 105]; положения теорий социального инжиниринга [91; 97; 150, 157, 199]. Основой обозначения объективных и субъективных составляющих социального института страхования являются некоторые положения структурно-функциональной теории Т.Парсонса («структура потребностных диспозиций»).
В диссертации использованы диалектические принципы, методы анализа и синтеза, системные и исторические подходы отечественных и зарубежных авторов, изложенные в научной литературе по избранной теме. Анализ структуры социальных взаимоотношений в системе страхования проведен с использованием различных методов социологического исследования. При изучении и обработке материалов применялись математико-статистические методы, методы системного анализа.
Эмпирическую базу работы составили:
Результаты анкетного опроса жителей города Казани, проведенного автором в 2003 году. Объем выборки составлял 1600 респондентов.
Данные наблюдения за деятельностью участников страхового рынка за 2001-2003 гг.
Итоги экспертных интервью с менеджерами и руководителями страховых компаний Республики Татарстан (всего 39 специалистов), проведенного в 2003 г.
Результаты анализа нормативных документов по страхованию, (Страховое законодательство России, инструктивно-методические документы Департаментов страхового надзора Министерства финансов РФ и РТ, Союза страховщиков РТ и др.).
Материалы отечественных и зарубежных участников рынка страхования: страховых и перестраховочных компаний, страховых брокеров и т.д.
Данные государственной статистики и открытые статистические данные, опубликованные Российским страховым агентством, Союзом страховщиков РТ а также крупнейшими российскими и татарстанскими страховыми компаниями.
Анализ специализированных изданий, публикаций российской и татар-станской прессы; материалов семинаров и конференций, посвященных проблеме страхования.
Значительный объем эмпирических данных был получен в процессе личного участия автора в исследовательских проектах на базе нескольких страховых компаний Республики Татарстан.
В ходе исследования использовался комплекс социологических методов сбора первичной информации: массовый анкетный опрос, осуществленный автором, методы вторичного анализа данных исследований ВЦИОМ, наблюдения, экспертных опросов, контент-анализа документальных источников и т.д.
Гипотеза исследования
Предполагается, что:
1. Основные социальные роли потребителей страховых услуг (реальный клиент страхования, потенциальный клиент страхования, «не клиент» страхования) целесообразно изучать по критериям двухступенчатой классификации поведения автовладельцев и предпринимателей: 1) по признакам отношения к
страхованию деятельностного и эмотивно-мотивационного характера; 2) по модели субъективно воспринимаемого риска.
Ролевой репертуар клиентов страхования из числа авто владельцев и предпринимателей конструируется в соответствии с смысложизненными ценностями личности и социально детерминированной моделью субъективно воспринимаемого риска.
Существуют отличия социального конструирования модели субъективно воспринимаемого риска представителями исследуемых групп реальных и потенциальных клиентов страхования от модели «не клиентов». Если да, то, предполагается, что они обусловлены различными ценностными ориентациями и потребностями.
Защиту от рисков в страховании ищут те, для кого важнейшие ценности и соответственно риски их потерять выражены в материальных носителях. Индивиды, для которых более важны нематериальные ценности, жизнь и здоровье близких, дети, семья, не видят в страховании защиты от рисков такого рода. Установлены количественные параметры таких взаимосвязей.
Научно-практическая значимость диссертации определяется тем, что: — показаны типичные проблемы страхового бизнеса в регионе Поволжья и основные особенности нормативного регулирования в сфере страхования. Практическая значимость
Получены важные эмпирические данные, выявляющие специфику страхования как социального института. Подтверждено наличие взаимосвязи социального конструирования социальных ролей потребителей страховых услуг с ценностными диспозициями личности, формирующими определенную модель субъективно воспринимаемого риска. Минимизация рисков через страхование является немаловажной составляющей оптимизации социального самочувствия населения, способствующей социальной стабильности социума. Результаты исследования позволяют на научной основе осуществлять процесс оптимизации адресной работы страховых компаний с различными социальными группами населения г. Казани по формированию страховых потребностей. Практические
рекомендации исследования востребованы страховыми компаниями г. Казани для определения оптимального набора методов работы с автовладельцами и предпринимателями Республики Татарстан. Материалы исследования используются в учебном процессе Академии управления «ТИСБИ» по дисциплинам «Социология», «Страхование», а также на специализированных семинарах по программам повышения квалификации специалистов страхового дела.
Апробация работы
Основные положения диссертации отражены в шести публикациях автора и выступлениях на международных и российских конференциях (2002-2004 гг.), в том числе на двух Международных конференциях ЮНЕСКО «Проблемы и перспективы открытого образования. Международная Интернет-конференция» (Казань, 2002), «Интеграция отечественной высшей школы в мировое образовательное пространство» (Казань, 2003 г.), на Межрегиональной научно-практической конференции «Общество, государство, личность: проблемы взаимодействия в условиях рыночной экономики» (Казань, 2004 г.) и др. Текст диссертационного исследования был обсужден на заседании кафедры социологии Академии управления «ТИСБИ». Методика и инструментарий диссертации прошли практическую апробацию в ходе социологического исследования.
Структура диссертации
Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.
Концептуальные основы исследования страхования как социального института
Формирование гражданского общества предполагает развитие всего комплекса социальных институтов общества, в том числе института страхования. Социальная сущность страхования может быть наиболее явно выявлена при анализе этого феномена в качестве социального института. Методологической основой рассмотрения сферы страхования в качестве социального института и социального феномена потребности в страховании как институциализованной потребности в безопасности являются следующие социологические концепции:
1. Понятие и теория социального института.
2. Теории социальных ролей.
3. Положения теории социального конструирования реальности П.Бергера и Т.Лукмана рассматриваются в контексте теории субъективно воспринимаемого риска (perceived risk) Р.А. Бауэра [24; 226; 71; 206].
Понятие «социальный институт» являлось основным в институциональной теории Т.Веблена. Понятия «социальная структура», «социальные процессы», «социальная стратификация», «социальная мобильность» и т.д. были сформированы и рассмотрены П.Сорокиным, Т.Парсонсом, Р.Мертоном и другими учеными в рамках концепций структурного функционализма, понимающей социологии.
Понятие «социальный институт» (от лат. Institutum - установление) первоначально было разработано в рамках юридической науки, где оно обозначало комплекс юридических норм, регулирующих социально-правовые отношения (институт наследования, собственности и т.д.) [122, 118]. В социологии это понятие приобрело более расширительный смысл и стало обозначать исторически сложившиеся устойчивые формы организации совместной деятельности людей, регулируемой социальными и культурными нормами, традициями, обычаями и направленной на удовлетворение фундаментальных потребностей социума [92, 117]. В идеях основоположника институциональной теории американского социолога Торстейна Веблена (1957 - 1929) изучение природы социальных институтов базировалось на анализе потребностей, мотивов и поведения в производственной сфере [41]. В этом разрезе принято разделять социальные институты на основные (их насчитывают от пяти до семи: семья, производство, образование, государство и религия) и не основные, называемые также и социальными практиками.
Институциональные теории объясняют устойчивые микро- и макроструктуры социальных взаимодействий — от социальных практик до базовых институтов. Страхование рассматривается в данной работе как социальный институт, в плоскости социального анализа, но экономическая составляющая является неотъемлемой частью его природы. Для данного исследования важным является то, что институциональные концепции разрабатывались в тесной связи с экономическими науками, и институционализм, на наш взгляд, наиболее полно позволит рассмотреть социальный феномен страхования. По мнению С.Г. Кир-диной, систематизировавшей эвристические особенности институциональных теорий на микро- и макроуровнях, представителей институционального подхода объединяет то, что применение ими междисциплинарных исследовательских схем к анализу социальных явлений дает интересные результаты, обусловленные «разрешительной силой» институциональной методологии [81, 23-27; 82]. А именно: 1) исследования на микроуровне позволяют выделить и описать складывающееся социальное пространство социальных ограничений, предпочтений, возможностей; 2) исследования на макроуровне выявляют социальные практики, которые в дальнейшем институционализируются и начинают формировать новое социальное пространство, выделяют базовые институты, задающие социетальную природу общества и формирующие рамки, пределы институциональных преобразований, осуществляемых на микроуровне, в процессе непосредственной экономической, политической и социальной деятельности; 3) сочетание макро- и микроуровней исследований позволяет определить не только характер, но и глубину происходящих институциональных изменений и социальных трансформаций, что создает базу для построения прогнозов и перспектив дальнейшего хода трансформационного процесса.
Ограничения институционального подхода заключаются в том, что вне поля зрения исследователей остается многообразие способов проявления институтов и институциональных форм в реальной жизни. Так, в рамках этих подходов сложно выявить культурную специфику и ее проявления в разные периоды времени, для разных социальных групп, а также характеристики общества, определяющие эту специфику. Данный круг проблем эффективнее исследуется в рамках социокультурного подхода.
Социальные роли клиентов автострахования
Социальная роль автовладельцев имеет свою специфику. Автовладелец рассматривается в рамках исследуемой проблемы как бы в союзе с автомобилем, неким социальным единством человека и машины, так как сущностные особенности этой социальной роли выявляются только в комбинации этих свойств. Человек без машины не является автовладельцем. Социальные взаимоотношения и их последствия, формирующиеся в промессе владения, содержания и управления автомобилем на дороге, в данном аспекте исследования как раз и являются характерными сценариями ролевого репертуара автовладельца, источником потенциальных и реальных опасностей, основой социальной конструкции риска.
Изучение социальных опасений и связанных с ними потребительских предпочтений автовладельцев при выборе страховых услуг и компаний выявило интересную картину особенностей социальной конструкции риска носителями социальной роли. Также были получены варианты траекторий оптимизации рисков автовладельцами.
Необходимо еще раз подчеркнуть то, что исследование осуществлялось до введения Закона об автогражданской ответственности. Для того чтобы получить картину на настоящий момент, можно привести данные опроса ВЦИОМа, проведенные в январе 2004 года. «Всероссийский центр изучения общественного мнения» (ВЦИОМ) в январе 2004 года провел исследование отношения россиян к проблеме «автогражданки» (Пресс-выпуск № 53) [237]. Общероссийский опрос проведен 24-25 января 2004 г. в 100 населенных пунктах 39 областей, краев и республик России. Опрашивались 1595 человек методом интервью по месту жительства. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.
Исследование выявило, что, несмотря на скептическое отношение к закону, большинство россиян-автолюбителей все же застраховали свои авто. В соответствии с действующим законодательством все владельцы машин должны были пробрести полисы до 1 января 2004 года. Как свидетельствуют результаты опроса, владельцами личного автотранспорта на сегодняшний день являются 36% россиян, тогда как 64% заявили о том, что у них нет личного автомобиля.
Среди владельцев авто подавляющее большинство (68%) приобрели полисы автострахования. Треть наиболее дисциплинированных сделала это еще в течение прошлого года, а почти четверть автовладельцев постарались успеть до конца 2003 года. Еще 14% застраховались в новом 2004 году. Четверть опрошенных автовладельцев еще не приобрели полисы, причем 20% из них собираются их приобрести, и лишь 5% не планируют это делать.
Ролевое поведение клиента автострахования и стратегии страховой компании
Практическим итогом данного исследования стало выявление количества носителей социальных ролей реальных и потенциальных клиентов страховой компании среди автовладельцев, предпринимателей. В каждой из групп исследования есть носители социальной роли реальных потребителей страховых услуг («клиентов») и есть носители социальной роли потенциальных клиентов. Это индивиды, которые заинтересованы в заключении страхового договора («потенциальные клиенты»). В целом носители социальных ролей клиентов — те люди, которые чувствуют определенные опасения, они осознают потребность в защите и предпринимают или готовы предпринять некие действия для минимизации рисков. Но есть индивиды, для которых риски не так актуальны и они не испытывают потребности в безопасности — такие индивиды в данном исследовании рассматриваются как носители социальной роли «не клиента» страхования.
По итогам анализа эмпирических данных выявилась картина количественных распределений носителей той или социальной роли в сфере страхования.
Хотя выборка репрезентировала генеральную совокупность, предположения о том, что признак относительно равномерно территориально распределен, подтвердились. В связи с этим, отдельно не описывались распределения по районам.
Каждая модель носителя социальной роли клиента автострахования в конкретной страховой компании имеет достаточно четкие социально-демографическим характеристики и параметры мотивационной модели страхования. При конструировании мотивационной модели социальной роли клиента страхования были учтены многочисленные параметры, в том числе и марка автомашины. Для разработки стратегии страховой компании применительно к каждой группе социума учитывалась модель субъективно воспринимаемого риска, характерная для каждой из исследуемых групп, выявленная во второй главе.
Портрет и ролевой репертуар носителя социальной роли реального клиента автострахования и стратегии страховой компании. Носители социальной роли реального клиента автострахования — это, в основном, три социальные группы. Первая группа — это владельцы подержанных отечественных автомобилей (47,1%); вторая — владельцы новых иномарок (29,4%); третья — владельцы новых отечественных автомобилей (23,5%).
Портрет носителя социальной роли. Социально-демографические характеристики носителей социальной роли реального клиента автострахования следующие: прежде всего, это мужчины молодого возраста от 21 до 30 лет (68,4%) и небольшая возрастная группа мужчин среднего возраста от 31 до 40 лет (15,8%), с высшим, незаконченным высшим (58%) и среднеспециальным образованием (26%); они из хорошо обеспеченных семей (16%), основные представители реального клиента из среднеобеспеченных семей (74%).
Относительно молодой возраст и начало трудовой карьеры обусловили невысокий социальный статус — это служащие государственных и частных предприятий (28%), однако встречаются среди данной возрастной группы и руководители среднего звена (11%). В старшей возрастной группе статус более высокий— руководители частных предприятий (17%). В среднем, реальные клиенты живут в семьях, состоящих из трех-четырех человек (58%). Национальный фактор в данной типологической группе не проявился.
