Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА I. ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННОГО БАНКОВСКОГО ПРАВА ЭКОНОМИЧЕСКИ РАЗВИТЫХ СТРАН 8
1. Понятие и содержание банковского права 8
2. Организационно-правовые вопросы банковской деятельности 23
ГЛАВА II. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА МЕЖДУНАРОДНО-ПРАВОВЫХ АКТОВ В ОБЛАСТИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ИХ ВЛИЯНИЕ НА НАЦИОНАЛЬНОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО 42
1. Общая характеристика директив ЕС в сфере банковской деятельности 42
2. Основные изменения в национальных банковских законодательных системах 53
ГЛАВА III. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ РЕГИОНАЛЬНО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ В СФЕРЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 73
1. Принцип единой лицензии и универсализма 73
2. Принцип контроля страны происхождения 88
ГЛАВА IV. ОГОВОРКА О ВЗАИМНОСТИ КАК УСЛОВИЕ ДОПУСКА КРЕДИТНЫХ ИНСТИТУТОВ ИЗ ТРЕТЬИХ СТРАН НА РЫНОК ЕС 91
1. Элементы зарубежного аппарата иностранных банков 91
2. Оговорка о взаимности 95
3. Международные соглашения, констатирующие взаимность в сфере банковских услуг 108
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 130
БИБЛИОГРАФИЯ 133
- Понятие и содержание банковского права
- Общая характеристика директив ЕС в сфере банковской деятельности
- Принцип единой лицензии и универсализма
Введение к работе
Российская Федерация, осуществляя преобразования во внешнеэкономической сфере, направленные на переход к открытой экономике, предпринимает усилия для ее интеграции в мирохозяйственные связи, как на универсальном, так и региональном уровнях.
На долю западноевропейских стран, ставших в последнее время приоритетным регионом внешнеторговых связей России, приходится около 50% всего товарооборота, в том числе 80% по группе промышленно развитых стран. Поэтому взаимоотношения России с западноевропейскими странами - это прежде всего связи с Европейским союзом.
24 июня 1994 г. на острове Корфу (Греция) между Российской Федерацией и Европейским сообществом (ЕС) заключено Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, которое имеет принципиально важное значение, так как существует реальная возможность дальнейшего увеличения доли Западной Европы как экономического, так и политического партнера России.
Россия и ЕС договорились о сотрудничестве во всех сферах экономических отношений, а именно в торговле товарами и услугами, движении капиталов и рабочей силы, учреждении компаний. После 1998 г. предусматривается создание в ЕС зоны свободной торговли товарами, охватывающей также свободу учреждения компаний, свободу трансграничной торговли услугами и движения капиталов.
Одной из составных частей сотрудничества в рамках ЕС являются положения, касающиеся особых условий для учреждения и деятельности банков, в том числе российских банков, на территории стран-членов ЕС.
В настоящее время в рамках Сообщества происходит формирование единого банковского рынка, что предполагает унификацию и гармонизацию правовых норм регулирования банковской деятельности в масштабе ЕС.
Создание общего банковского рынка, которое предполагает унификацию и гармонизацию норм регулирования банковской деятельности в масштабах ЕС, диктуется также потребностью в согласовании конъюнктурной, кредитно-денежной и валютной политики стран-участниц, необходимость которого возрастает по мере усиления интеграции между ними. Это стало очевидным еще с начала 70-х годов в связи с планом создания в рамках Сообщества Экономического и Валютного союза. Решение Совета ЕЭС от 22 марта 1972 г. о создании такого союза к 1980 г. поставило вопрос о разработке и принятии конкретных мер по интеграции банковского сектора стран-участниц на практическую основу.
Начиная со второй половины 70-х годов Комиссией и Советом ЕЭС бы принят целый ряд постановлений, направленных на сближение национальных норм, регулирующих деятельность кредитных учреждений стран-участниц.
Значение вышеупомянутых документов состоит в том, что они заложили основы для функционирования в рамках ЕС единого рынка банковских услуг, формирование которого в общем виде завершилось к началу 1993 г., создали правовые рамки единообразной системы надзора за банковской деятельностью. В документах декларируются три важных принципа деятельности банков ЕС. Во-первых, для осуществления банковской деятельности на территории любой страны-участницы достаточно получить лицензию в стране происхождения. Во-вторых, основной моделью организации европейских банков является универсальный банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными бумагами. В-третьих, регулирование банковской деятельности осуществляет страна происхождения банка. Новый импульс интеграции в банковской сфере дает Договор о создании Европейского союза, подписанный 12 странами Европейских сообществ 7 февраля в г. Маастрихте (Нидерланды), который вступил в силу с 1 ноября 1993 г. Договор декларирует преобразование Европейских сообществ в Европейский союз, определяет его цели и содержит большое количество поправок к Римскому договору об учреждении ЕЭС, 1957 г.
Для банковской интеграции важное значение имеют положения Маастрихтского договора о поэтапном формировании в рамках ЕС Экономического и валютного союза, Европейской системы центральных банков (ЕСЦБ), Европейского центрального банка и введения единой валюты.
Между тем данные проблемы не получили адекватного освещения ни в международно-правовой, ни во внутригосударственной правовой литературе России. Все это предопределяет актуальность данного исследования.
Цель диссертации - исследовать международно-правовые и внутригосударственные вопросы банковской деятельности. Такая цель предопределяет следующие задачи исследования:
- выявить основные черты современного банковского права стран-членов ЕС;
проанализировать юридическую природу и содержание международно-правовых актов ЕС в области банковской деятельности;
- уяснить степень влияния директив ЕС, относящихся к банковской деятельности;
- раскрыть содержание основных принципов регионального правового регулирования деятельности банков ЕС;
- проанализировать правовой режим банков из третьих государств в рамках ЕС;
- исследовать объем и условия выдвижения требования о взаимности к третьим странам в области банковской деятельности.
Источниковую базу диссертации составили нормативные акты ЕС, практика Суда ЕС, международные соглашения, документы международных банков, национальное законодательство и практика его применения. Помощь в написании работы оказали труды российских специалистов как юристов, так и экономистов: Альтшулер А.Б., Богуславский М.М., Вельяминов Г.М., Ефимова Л.А., Жебрак Б.А., Животовская И.Г., Зубченко П.Л., Кулагин М.М., Пучинский В.К., Рубанов А.А., Ухтуев Г.А., Федоров Б.Г., Худякова В.Г., Шатров В.П. и другие.
Весьма полезным оказались работы таких иностранных авторов, как Абраме Ч., Биргерс Н., Бургерса И., Купер Дж., Еик Дж., Досес М, Лауфер Н., Паситт М, Весал Дж., Вернер Т. и др.
В работе использованы формально-догматический, историко-правовой и сравнительно-правовой методы исследования.
Научная новизна диссертации состоит в том, что:
- проведен анализ современного состояния банковского права стран-членов ЕС и дана его дефиниция;
- исследовано содержание основных директив ЕС, направленных на создание единого банковского рынка ЕС и их роль в унификации и гармонизации норм банковского права;
-рассмотрены основные принципы правового регулирования деятельности банков ЕС: принцип единой лицензии, принцип универсализма деятельности банков, принцип контроля страны происхождения и др.;
- дана оценка оговорке о взаимности, выдвигаемой ЕС к третьим странам;
- проанализировано Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, заключенное между РФ и ЕС в 1994 г. в том, что касается сотрудничества в области банковской деятельности.
Понятие и содержание банковского права
Банковское право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих организацию банковской деятельности и осуществление банковских сделок.
Предмет банковского права в основном составляют имущественные отношения, складывающиеся между банками и клиентурой. Последняя, помимо физических лиц, торговых и промышленных предприятий, может включать в себя и другие банки.
Имущественные отношения, регулируемые банковским правом, в основном связаны с депозитом денежных и иных средств, производством расчетов по торговым сделкам, а также с предоставлением кредита. Одним из участников этих сделок является банк.
Несмотря на формальное равенство участников кредитно-расчетных отношений, клиент занимает подчиненное положение по отношению к банку. По существу, все кредитно-расчетные сделки заключаются на условиях, выработанных банками. Отсюда и более частое обозначение данных сделок терминами: "банковские сделки" или "банковские операции", а не формулировкой "кредитно-расчетные операции".
В большинстве случаев термины "банковские операции" и "банковские сделки" используются в литературе, деловой практике, да и в законодательстве как абсолютно тождественные. Однако, некоторые смысловые различия между ними, по нашему мнению, все же имеются.
Выражение "банковские операции" скорее экономическое, чем правовое. Когда же хотят подчеркнуть именно юридический характер взаимоотношений между банком и его клиентом, правомерный характер, основание этого отношения, то обычно употребляют термин "банковские сделки" или "банковские договоры". Следует также обратить внимание и на то обстоятельство, что понятие "банковская операция" шире понятия "банковская сделка", ибо включает в себя не только договор между банком и его клиентом, но и фактические действия по реализации этого договора.
В российской литературе употребляется и формулировка "кредитно-расчетное право". Однако, более активная роль банков в отношениях с клиентурой дает основание заключить, что формулировка "банковское право" является более предпочтительной. Следует также учитывать, что формулировка "кредитно-расчетное право", используемая для данной группы норм, будет слишком узкой, и не охватит все операции, выполняемые банками в настоящее время: в частности, факторинг, форфейтинг, лизинг и др.
В этой связи уместно отметить, что закон о кредитной деятельности ФРГ, принятый в 1963 г., существенно расширил понятие "кредитные операции", включив сюда лизинговые операции.
Обозначение данной группы "банковским правом", то есть по названию субъекта права оставляет место для возможного включения в это право новых операций, которые могут возникнуть в будущем.
Общая характеристика директив ЕС в сфере банковской деятельности
В последнее десятилетие в банковской сфере стран ЕС наблюдаются серьезные изменения, которые являются отражением экономических и политических процессов, происходящих в этом регионе. В настоящее время поле деятельности банков западноевропейских стран находится под влиянием целого ряда факторов, среди которых можно выделить факторы общего порядка и факторы, непосредственно связанные с экономической интеграцией в Европе - формированием Европейского союза, охватывающего за несколькими исключениями практически все промышленно развитые европейские страны.
К первой группе факторов относятся, например, такие, как глобализация экономики, преобразования в Восточной Европе, изменения в спросе клиентов, технологический прогресс, усиление конкуренции со стороны участников рынка, а также между самими банками.1
Влияние этих факторов на деятельность банков имеет различный характер. Так, страны Восточной Европы в качестве новых рынков открывают для западноевропейских банков возможности расширения кредитной и консультационной деятельности. Серьезный вызов для банков представляют изменения в психологии и спросе клиентов. Уходит в прошлое пассивный, непритязательный клиент. Например, со стороны частных лиц растет спрос на программы обеспечения старости, индивидуальные пенсионные планы. Поэтому банки все больше ориентируют свои услуги на удовлетворение становящихся все более разнообразными потребностей клиентов, стремясь создать для них максимальные удобства, что ведет не только к диверсификации предлагаемых услуг, но и к повышению их качества. В операциях с фирменными клиентами растущую роль играют инструменты рынка капиталов и инновационные продукты, касающиеся управления рисками.
Технологический прогресс позволяет банкам использовать новейшие научно-технические достижения, полнее реализовать потенциал автоматизации, повысить производительность труда банковских работников, открыть новые возможности для сбыта стандартизованных продуктов.1
Мощное воздействие на деятельность европейских банков оказывает рост конкуренции со стороны денежных и финансовых рынков, небанковских учреждений, а также нефинансовых институтов. Рынок капиталов превращается в основного конкурента банков, поскольку заемщики активно прибегают к его услугам вместо традиционных банковских кредитов. Этому способствует снижение стоимости операций на нем благодаря техническому прогрессу и появление новых финансовых инструментов (дериватов), которые расширили возможности рынка.
Принцип единой лицензии и универсализма
В секторе банковских услуг цель правового регулирования в рамках ЕС является создание системы, позволяющей свободно циркулировать внутри ЕС. Юридическая техника, применяемая для достижения этой цели, взята из опыта ЕС по либерализации торговли товарами между странами членами ЕС. Она базируется на принципе взаимного признания, который подразумевает, что государство обязано признать по крайней мере в определенной степени способ, с помощью которого другие государства регулируют производство и поставки на рынок товаров, как эквивалентный ее собственной системе регулирования. Вне признания остаются лишь те части системы правового регулирования, которые являются существенными для сохранения определенных требований, касающихся охраны прав потребителя, охраны окружающей среды, охраны общественного здоровья, которые должны быть гармонизированы на уровне ЕС. Такой поход является достаточно новым применительно к услугам, и финансовый сектор прилагает усилия, направленные на перенос такой юридической техники на торговлю услугами.
Чем больше регулирование финансовой деятельности направлено на надзор над участниками (банками, страховыми обществами, инвестиционными компаниями) принцип взаимного признания подразумевает, что государства-участники взаимно уважают их системы надзора, без излишнего дублирования надзора за финансовыми компаниями, учрежденными в других государствах-участниках, предлагающих свои услуги за рубежом.
Это основное положение называется "контроль страны местонахождения", на основе которого государство-участник, в котором учрежден данный финансовый институт обязан осуществлять надзор. Это исходит из принципа, что финансовые учреждения нуждаются только в одной лицензии, в стране местонахождения, для того чтобы функционировать во всем сообществе.
Принцип контроля страны местонахождения имеет значительное влияние на количество и характер финансовых услуг, которые могут быть предоставлены в любой стране-участнице. Действительно, достаточно финансовому институту получить разрешение поставить свою услугу на рынок в своей стране-участнице, и она будет иметь возможность предоставить эту услугу во всем Сообществе. Взять конкретный пример. Бельгийское законодательство не разрешает плавающий курс процента на ипотечный кредит. В соответствии с Программой по внутреннему рынку ЕС Бельгия не обязана отменять это ограничение, но оно не может заставить это сделать в отношении ипотечных кредитов, исходящих от банков, учрежденных в других странах-участницах, где благодаря национальному законодательству разрешается гибкий курс процента.
Цель этого основополагающего правила - создать определенный вид конкуренции между системами регулирования. Разумеется, существуют заметные различия в способах, с помощью которых этот фундаментальный принцип реализуется в трех основных финансовых секторах: в секторе кредитных институтов (в ЕС этим термином обозначают банки), в секторе страховых обществ и в секторе инвестиционных компаний.
В научных работах по торговле услугами часто подчеркивается необходимость определенного присутствия за границей для того, чтобы быть возможным должным образом осуществлять деятельность.1 На самом деле, учреждение, без сомнения, является значительным фактором в международной торговле финансовыми услугами, так как поставщик услуг часто нуждается в учреждении для того, чтобы быть рядом с клиентами. Это, однако, только один из вариантов организации торговли услугами.
Предоставление услуг, предполагающее пересечение границы без учреждения, разумеется также возможно.
Последнее, однако, возможно, со временем станет значительным явлением, ввиду постоянного усовершенствования и диверсификации мировых телекоммуникационных сетей, которое позволит предоставлять финансовые услуги без нахождения поставщика и потребителя рядом друг с другом.
Соответственно, барьеры на пути международной торговли финансовыми услугами могут вставать на различном уровне. Могут быть ограничения права на учреждение, начиная с прямого запрета для иностранных компаний и кончая ограничениями по объему деятельности таких компаний или в размере участия финансовых институтов.
С другой стороны, могут быть установлены ограничения в международной торговле услугами, осуществляемой без учреждения, начиная с требования иметь учрежденные структурные подразделения и кончая ограничениями на передвижение капитала.
