Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретические и институциональные основы финансового обеспечения социально-экономического развития региона 13
1.1. Проблемы формирования и реализации прогнозов и программ социально-экономического развития региона 13
1.2. Финансовая инфраструктура социально-экономического развития региона (на примере Новосибирской области) 28
1.3. Роль коммерческих банков в реализации плана социально-экономического развития и финансировании целевых программ региона 55
Глава 2. Организационно-методические основы функционирования кредитного механизма реализации региональных целевых программ 81
2.1. Сущность, принципы, подходы и методы кредитного механизма ...81
2.2. Система внутрибанковских правил и стандартов, применяемых при кредитовании региональных целевых программ 95
р 2.3. Организационно-методическое обеспечение кредитования жилищного строительства 107
Глава 3. Практическое применение принципов, методик и правил кредитования региональных целевых программ в Банке «Левобережный» (ОАО) 125
3.1. Стратегия развития коммерческого банка 125
3.2. Практические предложения по совершенствованию функционирования кредитного механизма реализации программ социально-экономического развития регионов 151
Заключение 178
Библиографический список 181
Приложение 1. Оценка финансового состояния региона (на примере Новосибирской области) 196
Приложение 2. Инфраструктура фондового рынка Новосибирской области 200
Приложение 3. Модульное построение системы нормативных и правовых документов, обеспечивающих применение принципов и правил кредитования региональных целевых программ 205
Приложение 4. Нормативно-методическая база Банка «Левобережный», обеспечивающая функционирование кредитного механизма (извлечение) 208
Приложение 5. Анализ реализации финансовой политики Банка «Левобережный» (ОАО) 230
- Проблемы формирования и реализации прогнозов и программ социально-экономического развития региона
- Сущность, принципы, подходы и методы кредитного механизма
- Стратегия развития коммерческого банка
Введение к работе
Актуальность темы исследования. За годы реформ Россия по уровню социально-экономического развития (СЭР) оказалась отброшенной на десятилетия назад. Надежды на быстрое восстановление уровня СЭР, особенно в регионах, в рамках политики, рассчитанной на автоматизм рыночной самоорганизации, оказались несостоятельны.
Россия обладает замечательной способностью возрождаться из пепла, восстанавливаться в кратчайшие сроки после социальных катастроф и экономических разрушений. Но каждый раз для этого требовались концентрация политической воли, мобилизация всех имеющихся ресурсов (в том числе финансовых), единение народа вокруг понятных каждому целей, научно обоснованная программа СЭР страны. Однако только после введения в действие Бюджетного кодекса (БК РФ) прогнозирование, программирование, планирование СЭР стало осуществляться повсеместно на единых подходах. Несмотря на то, что Федеральный закон «О государственном прогнозировании и программах социально-экономического развития Российской Федерации» введен в действие в 1995 г., соответствующая нормативная база регионов (субъектов РФ) начала формироваться лишь в конце 90-х годов, к моменту принятия БК РФ, который рассматривает прогноз, программу СЭР как неотъемлемые элементы бюджетного процесса. Поэтому проблемы формирования научно обоснованного содержания прогнозно-программных документов по СЭР региона, оптимального выбора приоритетов развития (в том числе приоритетных целевых программ), источников и механизмов их финансирования, в настоящее время актуализировались.
В своих программах субъекты РФ базируются в основном на использовании региональных и местных финансовых и других ресурсов. Но поскольку бюджетные средства не могут обеспечить потребности социально-экономической системы (СЭС) региона, то при реализации региональных целевых программ (РЦП) органы государственной власти в регионах активно взаимодействуют с субъектами системы негосударственных финансовых ин- статутов (НФИ). Уровень и качество финансово-кредитной поддержки РЦП субъектами НФИ зависит не только от состояния государственного регионального бюджета и финансового состояния системы НФИ и ее субъектов, но и от качества нормативно-правового и организационно-методического обеспечения РЦП, а также от эффективного взаимодействия всех участников РЦП. Однако состояние организационно-методического обеспечения финансового механизма поддержки РЦП (особенно программ жилищного строительства и малого предпринимательства) не отвечает требованиям практики, тем более при реализации РЦП, финансирование которых осуществляется с участием Пенсионного фонда РФ (ПФ РФ). Таким образом, требуется разработка новых подходов, методик и технологий для совершенствования механизма финансовой поддержки РЦП. Особое внимание должно быть уделено организационно-методическому обеспечению РЦП, финансируемых за счет агрегирования финансовых ресурсов государственного бюджета, ПФ РФ, региональных коммерческих банков, других субъектов НФИ и региональной экономики.
Поэтому тема диссертационного исследования, посвященного разработке новых финансовых технологий реализации РЦП, новых организационных моделей взаимодействия государственных финансовых институтов и коммерческих банков в ходе осуществления программы СЭР региона с учетом совершенствования финансовых отношения между участниками программ, несомненно, является актуальной и имеет большое практическое значение.
Степень разработанности проблемы. Вопросы развития региональных банковских систем, усиления роли региональных банков активно обсуждаются уже более трех лет. Большой вклад в становление и развитие теории банковского дела, в совершенствование механизмов регулирования деятельности коммерческих банков, функционирующих в рамках региональных банковских систем, внесли Г.Н. Белоглазова, Н.И. Быкова, В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, А.Г. Мовсесян, П.С. Пашковский, Ю.В. Рожков, В.В. Рудько-Силиванов, М.Ш. Сагитдинов, В.К. Сенчаков, А.Ю. Симановский, Н.Т. Стрельцова, Г.А. Тосунян, Н.В. Фадейкина и др. Многие их разработки и рекомендации не потеряли ценности до сегодняшнего дня. Особенно это относится к реструктуризации банковского сектора, совершенствованию банковского надзора и корпоративного управления в банковской сфере, расширению банковского кредитования субъектов малого предпринимательства (СМП). Однако вопросам участия коммерческих банков в финансировании программы СЭР и РЦП, а также комплексной оценке состояния государственных финансовых институтов (ГФИ) и НФИ с целью определения их роли в СЭР региона не уделялось должного внимания.
В российской экономической науке интерес к прогнозированию и программированию СЭР в рамках бюджетного процесса и комплексной оценке потенциала регионов стал проявляться 15-20 лет назад. Наиболее известны работы А.Г. Гранберга, СЮ. Глазьева, В.В. Ивантера, А.Н. Илларионова, В.В. Кулешова, Б.З. Мильнера, П.А. Минакира, М.В. Романовского, В.И. Самарухи, В.И. Суслова, А.Х. Цакаева, В.Г. Ясина и др. Среди зарубежных авторов существенный вклад в исследование взаимосвязей экономического развития страны (региона) и кредита внесли Е. Бем-Баверк, А. Ган, Дж. Кейнс, Ф. Найт, Ж. Сэй, Л. Хайек, Л. Харрис, Й. Шумпетер, И. Фишер и др. На микроуровне данные проблемы исследовались в теории денег, кредита и финансовых рынков такими авторами как Д. Блэкуэлл, Д. Ван-Хуз, Д. Ки-дуэлл, Р. Миллер, Э. Рид, Э. Роде, П. Роуз, Р. Петерсон, Дж.Ф. Синки и др.
Исследованию роли коммерческих банков в реализации программы СЭР региона и РЦП до сих пор не уделяется должного внимания. Недостаточное внимание уделяется комплексному анализу движения финансовых потоков региона, обеспечивающих неразрывную связь экономических и финансовых планов его устойчивого развития. Нет работ, посвященных анализу функционирования коммерческого банка как субъекта государственного сектора экономики (ГСЭ) региона, его взаимодействию с ГФИ и другими субъектами ГСЭ при реализации программы СЭР и РЦП. На начальной стадии находится разработка проблем использования средств ПФ РФ в целях финансирования приоритетных РЦП через уполномоченные им коммерческие банки. Цель исследования заключается в определении роли и возможностей региональных банков по решению задач социально-экономического развития региона.
В соответствии с поставленной целью определен следующий комплекс задач диссертационного исследования: -исследовать теоретические основы, изучить нормативно-правовое обеспечение РФ и различных субъектов РФ по формированию и реализации прогнозов, концепций, планов и программ СЭР и сформулировать основные методологические подходы к формированию социально-экономической системы региона; - уточнить понятие «социально-экономическая система региона» при менительно к рыночным отношениям, выделить ее основные подсистемы и элементы и проанализировать (на примере Новосибирской области) влияние состояния ГФИ и НФИ на СЭР региона; -базируясь на системном подходе, оценить состояние СЭС Новосибирской области и обосновать его зависимость и взаимообусловленность от уровня развития и потенциала финансовой инфраструктуры области; - оценить состояние финансовой инфраструктуры области и возможно сти ее субъектов по реализации задач СЭР; -доказать необходимость обеспечения согласованного развития подсистем и элементов СЭС региона, связанных между собой денежными потоками, обслуживающими расширенное воспроизводство СЭС Новосибирской области; - обосновать роль коммерческих банков и определить возможности ее повышения в реализации плана СЭР и финансирования (кредитования) РЦП; -сформулировать подходы, принципы и методы кредитования РЦП, реализуемых в рамках программы СЭР региона; -структурировать систему правил и внутрибанковских стандартов, применяемых кредитными организациями при кредитовании РЦП; - проанализировать теоретические основы, нормативно-правовое обес печение и практический опыт в области ипотечного жилищного кредитова ния (ИЖК) и сформулировать основы организационно-методического обес- печения программы «Развитие ипотечного жилищного кредитования в Новосибирской области»; - детально проработать и внедрить инструментарий жилищного кредитования в коммерческом банке ОАО НСКБ «Левобережный»; - отразить опыт стратегического, тактического и оперативного планирования деятельности ОАО НСКБ «Левобережный» как субъекта государственного сектора экономики Новосибирской области и практического применения различных кредитных схем к реализации РЦП.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования является социально-экономическая система региона (на примере Новосибирской области). Предмет исследования - финансово-кредитные отношения между региональным банком (в данном случае - субъектом государственного (субфедерального) сектора экономики) и другими участниками региональных целевых программ, реализуемых в рамках СЭС региона, а также кредитный механизм реализации этих программ.
Теоретической и методологической основой исследования послужили системный подход при использовании метода познания от абстрактного к конкретному и специальные методы экономико-статистических исследований (сравнения, группировки, детализации, расчеты относительных и средних величин, обобщения и т.д.); диалектический метод, предопределяющий изучение объективных экономических законов, закономерностей и процессов в их постоянном развитии и взаимосвязи; теории, концепции, методологические подходы к регулированию экономических процессов и формированию программ СЭР, к стратегическому планированию на макро- и микроуровне, а также теории систем, государственных и корпоративных финансов, денежного обращения, кредита и финансовых рынков, что позволило обеспечить достоверность результатов диссертационного исследования и обоснованность выводов.
Информационной базой исследования явились статистические данные Госкомстата РФ («Регионы России», «Города России» и др.), региональных статистических органов, данные МАСС и АСДГ, итоговые данные исполнения программ СЭР, отчеты об исполнении бюджетов Новосибирской области за 1999 - 2001 гг., бухгалтерские отчеты коммерческих банков, информационные бюллетени территориальных учреждений Банка России и ФКЦБ и т.д., а также комплексы нормативно-правовых баз российского и регионального значения по вопросам реализации программ СЭР, государственной финансовой и денежно-кредитной политики.
Научная новизна результатов исследования состоит в том, что в диссертации впервые управление комплексным социально-экономическим развитием региона (на примере Новосибирской области) рассматривается с позиции обеспечения его агрегированными финансовыми ресурсами государственных и негосударственных финансовых институтов в целях финансирования целевых региональных программ. Тем самым устраняется противоречие, заключающееся в том, что только на органы государственной власти субъекта РФ возлагается ответственность за формирование и развитие социально-экономической системы региона. Таким образом, в диссертации сформулированы принципиально новые подходы по многоканальному финансированию региональных целевых программ (в том числе за счет средств Пенсионного фонда России и уполномоченных им региональных банков), обеспечивающие целевое использование, сбалансированность агрегированных финансовых ресурсов и, в конечном итоге, улучшение состояния региональных финансов.
К наиболее значимым элементам научной новизны можно отнести: -определение методологических подходов к формированию и реализации программы социально-экономического развития региона с учетом состояния государственных и негосударственных финансов и обоснование необходимости участия коммерческих банков в финансировании региональных целевых программ;
- выявление основных факторов влияния региональной финансовой институциональной среды на качество осуществления программы социально-экономического развития, целевых программ региона и определение схемы основных потоков движения финансовых ресурсов для их реализации;
- разработку организационно-методических основ и технологии кредитования жилищного строительства в рамках программ «Свой дом», «Разви-
тие ипотечного жилищного кредитования в Новосибирской области», «Развитие и поддержка малого предпринимательства в Новосибирской области», а также определение интегрированного показателя оценки кредитоспособности заемщика;
-анализ проблем, связанных с созданием эффективного механизма ипотечного жилищного кредитования как одного из направлений социально-экономической и денежно-кредитной политики государства, определение первоочередных мер по развитию ипотечного жилищного кредитования и разработку базовых финансово-кредитных схем его реализации с привлечением средств государственного бюджета, Пенсионного фонда России и уполномоченных им коммерческих банков и др.;
-определение базовых банковских технологий по обслуживанию регионального фонда поддержки малого предпринимательства и кредитованию субъектов малого предпринимательства в рамках региональной целевой программы, а также составление для этих целей комплекса внутрибанковских правил, стандартов и регламентов.
Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в развитии теоретических основ и методологических подходов к формированию программных документов СЭР (в том числе долгосрочных целевых программ), обосновании взаимообусловленности развития СЭС и системы НФИ и определении роли региональных коммерческих банков в СЭР региона, а также в разработке методического обеспечения финансово-кредитных схем использования кредитных ресурсов банков, средств ПФ РФ и других государственных финансовых ресурсов в целях реализации РЦП.
Практическая значимость диссертационного исследования. Результаты работы позволят вовлечь в кругооборот расширенного воспроизводства СЭС региона финансовые ресурсы всех ее элементов, дадут органам государственной власти субъектов РФ действенные рычаги прямого и косвенного регулирования экономического поведения участников РЦП, повысят эффективность использования ресурсов, формирующихся в рамках региональной системы финансов. В конечном счете, результаты исследования формируют методические и организационные основы кредитования приоритетных РЦП в условиях реформирования банковского сектора и финансовых отношений субъектов СЭС региона.
Результаты исследования могут быть использованы для оценки финансового состояния, потенциала региона и его финансовой инфраструктуры, а также при формировании учебно-методических комплексов по ряду специальных дисциплин.
Основными результаты диссертационного исследования являются:
-обобщение российского опыта применения органами государственной власти РФ и коммерческими банками финансово-кредитных схем при реализации РЦП и разработка организационно-методического обеспечения кредитования приоритетных программ СЭР Новосибирской области: «Свой дом», «Развитие ипотечного жилищного кредитования в Новосибирской области», «Развитие и поддержка малого предпринимательства в Новосибирской области»;
-обоснование вывода о необходимости применения системного подхода при формировании и реализации планов и программ СЭР региона с учетом состояния региональных финансов и потенциала финансовой инфраструктуры региона;
- разработка первоочередных мер по совершенствованию нормативно-правового обеспечения ипотечного жилищного кредитования;
-обоснование целесообразности функционирования регионального коммерческого банка как субъекта государственного сектора экономики региона и на этой основе формирование концепции и стратегического плана его развития.
Апробация работы. Основные положения и результаты диссертационной работы получили одобрение Межрегионального банковского совета при Председателе Совета Федерации, членом которого является автор диссертации; Межрегиональной ассоциации экономического взаимодействия субъектов Российской Федерации «Сибирское соглашение» (МАСС), в работе координационных советов которой автор неоднократно принимал участие; на Международном финансово-экономическом симпозиуме (г. Томск, июнь 2000 г.), многочисленных межрегиональных научно-практических конферен- циях, проводимых МАСС при участии Банка России, научных сессиях Сибирского института финансов и банковского дела (СИФБД) за период 1999 -2002 гг. Отдельные результаты были оформлены в виде научных отчетов по НИР, осуществленных по заказам администрации Новосибирской области и МАСС, отделений Пенсионного фонда РФ по Новосибирской, Томской областям и Алтайскому краю, о чем свидетельствуют справки о внедрении. Практические разработки автора в области оценки финансового состояния региона (на примере Новосибирской области), кредитования региональных целевых программ используются в учебном процессе СИФБД по дисциплинам «Деньги, кредит, банки», «Региональная экономика», «Операции коммерческих банков». По теме исследования опубликовано 7 работ общим объемом 4,9 п.л.
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы (192 источника, в том числе 13 на иностранном языке) и пяти приложений. Основной текст работы изложен на 195 страницах, содержит 13 таблиц и 19 рисунков.
Проблемы формирования и реализации прогнозов и программ социально-экономического развития региона
Вопросы прогнозирования социально-экономического развития являются предметом постоянных дискуссий экономистов. Причем диапазон мнений весьма широк - от утверждения о возможности исчерпывающего точного прогноза до полного отрицания формирования какого-либо реального прогноза. Но государственное прогнозирование является элементом бюджетного процесса, поэтому сначала на федеральном, а потом и на субфедеральном уровне был создан инструментарий прогнозирования и программирования социально-экономического развития (СЭР) страны и регионов.
Рассмотрим данный инструментарий применительно к региону.
Под прогнозированием СЭР региона понимается разработка системы научно обоснованных суждений о возможных состояниях экономики и социальной сферы региона, а также о разных сценарных условиях и альтернативных путях достижения этих состояний. Прогноз СЭР представляется в виде документа, содержащего разные варианты основных показателей социально-экономического состояния региона (его районов и городов), относящихся к определенным периодам времени и рассчитанных при различных внешних и внутренних условиях развития экономики [92].
Концепция СЭР региона является научно обоснованной системой стратегических целей и приоритетов социально-экономической политики на долгосрочный период, важнейших направлений и средств достижения указанных целей. Кроме концепции органы власти субъектов РФ формируют региональную программу СЭР, представляющую собой комплекс научно-исследовательских, производственных, социально-экономических, организационно-хозяйственных, финансовых мер, увязанных по ресурсам, исполнителям и срокам, обеспечивающих эффективное решение комплекса задач по достижению поставленных целей СЭР региона. При разработке прогнозов составляются также региональные целевые программы (РЦП) как комплексы мероприятий, увязанных по ресурсам, исполнителям и срокам, направленных на достижение конкретной цели в сфере социального, экономического, культурного и иного развития региона, улучшение качества жизни населения.
В дополнение к вышеназванным документам некоторыми субъектами РФ формируется комплексная схема СЭР территории региона, представляющая собой научно-аналитический документ, отражающий территориальный аспект среднесрочного прогноза и программ, возможные изменения пространственной организации экономики региона.
Сводным документом, характеризующим социально-экономическое положение региона и основные направления деятельности органов государственной власти региона по регулированию его СЭР, является план социально-экономического развития региона.
Совокупность прогнозов на долгосрочную, среднесрочную и краткосрочную перспективу, программ, комплексных схем и планов СЭР региона составляет систему планово-прогнозных документов региона. Органы государственной власти и местного самоуправления, осуществляя планово-прогнозную деятельность, разрабатывают и рассматривают планово-прогнозные документы в соответствии с федеральным, субфедеральным (региональным) законодательством.
Правовой основой разработки системы планово-прогнозных документов региона является Конституции Российской Федерации (ст. 73, 76), Бюджетный кодекс Российской Федерации, Федеральный закон от 20.07.95 г. № 115-ФЗ «О государственном прогнозировании и программах социально-экономического развития Российской Федерации», аналогичный региональный закон (например, в Новосибирской области действует Областной закон от 15.06.00 г. № 100-ОЗ «О прогнозировании, программах и планах социально-экономического развития Новосибирской области») и Устав субъекта РФ (на нашем примере, Устав Новосибирской области).
Сущность, принципы, подходы и методы кредитного механизма
Понятие и содержание кредитного механизма (КМ) СССР и России исследованы в трудах многих отечественных авторов. Наибольшее количество работ, посвященных изучению социалистического КМ, было опубликовано в 70 - 80-х годах, что, на наш взгляд, обусловлено относительно благоприятным социально-экономическим положением в стране в эти годы, а также положительным результатом экономических экспериментов, особенно в области хозрасчетных отношений. Рассмотрим, как трансформировалась за 30 лет сущность КМ.
Одной из первых работ, в которой дано определение КМ, является статья В.А. Зайденварга «Кредитно-расчетный механизм и качество продукции», опубликованная в 1960 г. в журнале «Деньги и кредит» [65, с. 34]. В статье он акцентирует внимание на необходимости изучения проблем кредитного процесса, отдельных его стадий и элементов (для 60-х годов эта проблема была так же актуальна, как и сейчас). Но та трактовка КМ, которой придерживается Зайденварг, являлась уже тогда спорной: он рассматривал КМ (его роль и место) как элемент кредитного процесса. Автор диссертации, как и ряд других исследователей, не может согласиться с такой трактовкой, так как кредитный процесс - это функционирование КМ, его последовательное действие на различных этапах воспроизводственного процесса.
Годом позже, в 1961 г., была опубликована работа Ю.Е. Шенгера «Очерки советского кредита», в которой дано понятие КМ [175, с. 30-42]. Автор работы связывал существование КМ с необходимостью маневрирования общественными ресурсами в денежной форме. «Система хозрасчета... -отмечал Ю.Е. Шенгер, - предполагает наличие особого механизма, осуществляющего постоянное перераспределение денежных средств между отдельными частями хозяйственного целого, иначе говоря, - механизма кредита». В указанном определении преобладает в большей мере организационно-техническая, а не экономическая сторона вопроса, что, между прочим, было характерно для ранних публикаций о сущности КМ.
Не отрицая положительной стороны факта заимствования экономической наукой базового термина «механизм» из области техники (в настоящее время данный термин очень широко используется в экономической науке и практике), считаем необходимым отметить, что определение КМ, сформулированное Шеш ером, соответствует содержанию традиционной формулировки лишь в определенных, достаточно узких пределах. Иными словами, привнесение из техники в экономику термина «механизм» допустимо лишь в качестве аналогии, основанной на внешней формальной общности.
Автор работы солидарен с мнением докторов экономических наук Н.В. Фадейкиной и Н.Т. Стрельцовой, высказанным ими в работе «Теория кредита» [156], в том, что механизм как экономическое понятие должен в обобщенном, концентрированном виде выражать сущность категорий, лежащих в его основе, и практически может представлять собой систему конкретных принципов, форм и методов регулирования соответствующих экономических отношений.
Серьезное внимание сущности КМ уделял В.И. Рыбин, который, анализируя особенности функционирования кредита и безналичных расчетов в 70-е годы, столкнулся с необходимостью определить формы связи кредита и безналичных расчетов с показателями деятельности предприятий, что потребовало комплексного изучения кредитных и расчетных отношений. В своей работе «Кредит и расчеты в условиях реформы» В.И. Рыбин не только формулирует понятие КМ, но и отмечает некоторые его особенности. Он отмечает, что «банковский аппарат только потому и имеет возможность контролировать хозяйственно-финансовую деятельность предприятий, что опирается в своей работе на кредитный механизм, создающий экономические формы контроля рублем, необходимые для его бесперебойного действия» [132, с. 23-24]. Важным в его теории КМ является упоминание о «планомерности действия КМ при социализме» [132, с. 26]. История и развитие кредитных отношений в России и за рубежом в последние 25 лет доказывает что планомерность действия КМ присуща и рыночным условиям, только она проявляется несколько иначе, чем при социализме.
Стратегия развития коммерческого банка
Для всестороннего понимания стратегии поведения банка необходимо учитывать шесть факторов стратегического планирования.
Стратегия - это логически последовательная и интегрированная схема принятия решений. Это означает, что разработка стратегии должна вестись осознанно, точно, упреждать влияние среды и предшествовать практическим действиям.
Стратегия - есть средство определения назначения банка в контексте ее долгосрочных целей, планов действий и распределения ресурсов.
Стратегия - это определение конкурентной ниши банка, формулирование того, на каких финансовых рынках планирует работать банк, каких клиентов планирует обслуживать банк и на каких территориях.
Стратегия - есть реакция на внутренние сильные и слабые стороны банка, а также на внешние возможности и угрозы с целью создания преимуществ в конкурентной борьбе.
Стратегия - это логическая система для дифференциации управленческих задач на верхнем, среднем и нижнем уровнях управления банком с тем, чтобы организационная структура «следовала» за функцией.
Стратегия - это способ определения экономических и неэкономических выгод, которые банк может обеспечить своим акционерам.
Таким образом, стратегию поведения банка можно рассматривать как основное связующее звено между целями банка и линией поведения, выбранной для достижения этих целей в определенных экономических и политических условиях в стране (регионе) и с учетом факторов динамических перемен состояния финансовой среды. Стратегия поведения строится исходя из концепции и стратегического плана развития банка. На рис. 3.1.1 отражен процесс стратегического планирования (на примере Банка «Левобережный»).
Стратегическое планирование банка представляет собой набор действий и решений, предпринимаемых менеджерами банка, которые ведут к разработке индивидуальных для конкретного банка стратегий, направленных на достижение поставленных банком целей.
Стратегический план - это комплексный документ, объединяющий в единое целое видение перспективы, корпоративные ценности и убеждения, реалистичные оценки внешней среды и внутреннего состояния банка, четко сформулированные цели, задачи и планы действий с учетом их приоритетов.
Разработка стратегического плана - это труд не одного менеджера, а целой команды. В этом процессе нет места эгоистической имперской философии «удельных княжеств» отдельных руководителей. Команда формируется из числа ведущих менеджеров и специалистов банка, способных профессионально и взвешенно производить оценку внешних и внутренних факторов и банковских рисков в реальном времени и на перспективу.
Стратегическое планирование в первую очередь ориентировано на клиента банка, на того, кто платит за банковские услуги и продукты и позволяет тем самым банку рентабельно работать и развиваться.
Стратегическое планирование нацеливает на движение вперед под лозунгом: «Если сегодня мы не сделаем это, завтра это сделает кто-то другой».
Стратегическое планирование должно быть объективным и ориентированным на конкретные результаты, целевые установки, реализацию четко поставленных задач.
Планирование в банке не представляет собой отдельного одноразового события в силу двух существенных причин, оно носит непрерывный характер. Во-первых, в связи с изменением финансово-бюджетной и денежно-кредитной политики государства, изменяются цели банковской деятельности (главная цель остается прежней - получение прибыли), иногда изменяется политика собственников. Поэтому банку приходится заново определять или менять свои цели и задачи. Во-вторых, существует (особенно в современной России) постоянная неопределенность будущего, изменение конъюнктуры и финансовой среды и т.п. Поэтому планы необходимо пересматривать, чтобы они согласовывались с реальностью. А значит надо уметь управлять отклонениями.
Похожие диссертации на Роль коммерческих банков в социально-экономическом развитии региона
