Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИНТЕГРАЦИИ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ 12
1.1 Региональная банковская система: основные понятия, структура и принципы функционирования 12
1.2 Слияния и поглощения как формы интеграции в банковском секторе 37
1.3 Методические аспекты интеграции региональных банков 57
ГЛАВА 2.АНАЛИЗ ВЛИЯНИЯ ИНТЕГРАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ В
БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ НА РАЗВИТИЕ ЭКОНОМИКИ РЕГИОНОВ 76
2.1 Оценка влияния банковской системы на экономику страны и регионов . 76
2.2 Особенности функционирования региональной банковской системы Республики Башкортостан 91
2.3 Показатели влияния интеграции региональных банков на экономику региона 100
ГЛАВА 3.СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИНТЕГРАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ В
РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКАХ 112
3.1 Разработка модели регионального банка, ориентированного на экономику региона 112
3.2 Совершенствование методики выбора банка-партнера с целью дальнейшей интеграции региональных банков 124
3.3 Методические рекомендации по оценке результатов интеграции региональных банков 136
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 153
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 156
ПРИЛОЖЕНИЯ 165
- Региональная банковская система: основные понятия, структура и принципы функционирования
- Оценка влияния банковской системы на экономику страны и регионов
- Разработка модели регионального банка, ориентированного на экономику региона
Введение к работе
Актуальность проблемы. Одним из ключевых факторов развития региональной экономики и, как следствие, экономики России являются эффективно функционирующие региональные банковские системы. Посредством кредитного механизма, инновационной и инвестиционной политики банков на региональном уровне они должны создавать и обеспечивать условия для комплексного развития экономики региона, стимулирования развития производственной базы, строительного и агропромышленного комплексов, региональной инфраструктуры, поддержки социальной сферы в интересах населения.
Вопросам функционирования кредитных организаций и их интеграции в настоящее время уделяется значительное внимание, однако многие методические аспекты данной проблемы недостаточно разработаны. Постоянно меняющиеся внешние условия функционирования и внутренние факторы развития финансового сектора экономики определяют потребность в постоянном совершенствовании подходов к организации работы банков и требуют рассмотрения и разработки новых моделей их функционирования.
Поскольку малые и средние региональные банки не способны в полной мере обеспечивать экономику регионов банковскими продуктами и услугами, значительную дифференциацию субъектов Российской Федерации по уровню социально-экономического развития, представляется значимой задача разработки модели регионального банка с учетом реальных потребностей региональной экономики. Встает вопрос выбора способа создания такого регионального банка. Зачастую действующие акционеры не обладают возможностями для повышения капитализации своих кредитных организаций и не желают наращивать капитал с помощью сторонних инвесторов, теряя контроль над бизнесом. Продажа банка и выход на уровень филиалов более крупных кредитных учреждений зачастую приводит к выводу ресурсов из региона и к снижению заинтересованности в развитии региональной экономики. Это требует изучения возможности и эффектив- ности создания регионального банка, соответствующего потребностям экономики региона, посредством интеграции кредитных организаций.
Практика свидетельствует, что, несмотря на активизацию интеграционных процессов в банковском секторе, имеет место неэффективность функционирования объединившихся банков. Одной из причин этого являются ошибки при отборе кандидатов для интеграции. Сказанное определяет актуальность разработки методики выбора банка-партнера с целью интеграции бизнеса. Контроль результатов и оценка достижения стратегических целей составляют заключительный, но не менее важный этап интеграционного процесса, поскольку накопление и анализ опыта позволяют избегать ошибок в ходе последующих сделок по слияниям и поглощениям. В данной связи особую значимость приобретает разработка рекомендаций по оценке эффективности слияний и присоединений кредитных организаций.
Неразработанность названных проблем, их актуальность и значение для развития экономики регионов предопределили выбор темы диссертационного исследования, его цель, задачи и круг рассматриваемых в нем вопросов.
Степень разработанности проблемы. Научные основы изучения влияния кредитно-финансовой системы на развитие экономики заложили ученые А. Смит, Д. Рикардо, Д.С. Милль, Ж.-Б. Сэй, Дж.М. Кейнс, К. Маркс, Д. Юм, А. Маршалл, М. Фридмен, И. Шумпетер, Джон Хикс. Актуальные проблемы развития региональной экономики нашли свое отражение в трудах современных авторов А.Г. Гранберга, Т.Г. Морозовой, A.M. Мухамедьярова, К.Н. Юсупова. Исследованию специфики развития региональных банковских систем, их взаимодействия с нефинансовым сектором экономики региона посвящены работы М.Ш. Сагитдинова, Р.Х. Марданова, В.Ю. Катасонова, О.П. Овчинниковой, С.Н. Орлова, В.Г. Садкова, Н.И. Пащенко, A.M. Полянцева. Вопросы процессов слияний и поглощений банков и оценки их эффективности исследовали В. Гала-сюк, П.А. Гохан, А.Г. Грязнова, А.Н. Зарипов, И.В. Ларионова, СР. Моисеев, А.И. Седин, Э. Томилина, М. Федотова. Вместе с тем отдельные аспекты разви- тия региональных банков, их интеграции и влияния на экономику региона раскрыты неполностью, без достаточного внимания остаются вопросы эффективного функционирования отдельного банка в увязке с развитием экономики в целом и на уровне регионов.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы заключается в исследовании влияния интеграционных процессов в региональных банковских системах на экономику территорий и в разработке методических рекомендаций по формированию оптимальных региональных банковских структур, основанных на интеграции кредитных организаций.
Достижение поставленной цели требует решения следующих задач: исследовать особенности функционирования региональной банковской системы и теоретические основы слияний и поглощений кредитных организаций, в том числе провести анализ и уточнение терминологического аппарата, изучение методического обеспечения процесса интеграции банков, применяемого в российской и зарубежной практике; выявить и проанализировать характер взаимного влияния уровня экономического развития региона и происходящих в региональных банковских системах интеграционных процессов; определить параметры регионального банка, соответствующего потребностям экономики конкретного региона; систематизировать и дополнить классификационные признаки кредитных организаций в целях определения банка-партнера для интеграции; разработать методику выбора банка - потенциального объекта для интеграции в зависимости от целей банка-инициатора и потребностей отдельного региона; предложить методические рекомендации по оценке результатов слияний и присоединений коммерческих банков, позволяющие оценить достижение стратегических целей интеграции и выявить роль интеграционных процессов в экономическом развитии регионов.
Область исследования. Диссертационное исследование проведено по специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит Паспорта специальностей ВАК (экономические науки) в рамках п.п. 9.5 "Проблемы адекватности становления и развития банковской системы РФ, стратегии трансформации российской экономики и экономического роста, стратегии интеграции российской экономики в систему мирохозяйственных связей, мировую финансово-денежную систему", п.п 9.6 "Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма", п.п. 9.7 "Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков".
Объект и предмет исследования. Объектом диссертационного исследования выступают региональные кредитные организации как элементы территориальных социально-экономических систем.
Предметом исследования являются теоретические, методические и практические аспекты интеграции региональных кредитных организаций в процессе формирования банков, отвечающих потребностям экономики региона.
Теоретико-методологическую основу исследования составили теоретические положения, изложенные в работах отечественных и зарубежных ученых в области финансов, а также методологические подходы, представленные в монографиях и статьях современных авторов по проблемам развития региональных банковских систем.
Инструментарно-методический аппарат исследования. В процессе исследования применялись общие методы научного познания: метод восхождения от абстрактного к конкретному, от общего к частному; методы системного, факторного, ситуационного анализа, метод сравнения и аналогии. Обработка полу- ченной информации проводилась с применением статистического и экономико-математического моделирования.
Информационно-эмпирическую базу диссертационного исследования составили статистические данные Федеральной службы государственной статистики РФ и ее территориальных органов, материалы финансово-экономических изданий России и других стран, информационной сети Internet, научных семинаров и конференций, аналитические статьи отечественных и зарубежных ученых, данные финансовой отчетности отдельных банков.
Нормативно-правовой базой исследования выступили нормативно-правовые акты РФ и Банка России, регламентирующие деятельность кредитных организаций и процессы реорганизации хозяйственных обществ.
Рабочая гипотеза диссертации представлена следующими концептуальными положениями: 1) эффективно функционирующая банковская система региона является одним из ключевых факторов развития региональной экономики; 2) региональные банки не способны в полной мере обеспечивать хозяйствующих субъектов экономики региона качественными банковскими продуктами и услугами в достаточном объеме для обеспечения экономического роста; 3) создание регионального банка путем слияний и поглощений нескольких кредитных организаций региона и адекватное методическое обеспечение процесса интеграции региональных банков способствуют развитию экономики регионов.
Основные положения диссертации, выносимые на защиту: 1. В результате проведенного анализа влияния банковской системы на региональную экономику, а также участия в ней региональных банков и филиалов инорегиональных банков установлено, что: - "региональность" коммерческого банка определяется его значением для региона, выражаемым через долю активов данного банка, размещенных в регионе; для устойчивого экономического развития региона необходимо присутствие на его территории регионального банка, ориентированного на экономику региона (оптимального регионального банка); интеграция региональных банков служит одним из способов формирования оптимального банка региона. Интеграция региональных банков представляет собой многогранное явление, вследствие чего недостаточно использования только организационного и правового подхода к ее определению.
Интеграционные процессы в банковском секторе, оказывая стимулирующее влияние на региональную экономику путем расширения возможностей привлечения и размещения инвестиций, путем повышения доступности и удешевления банковских продуктов и услуг, выявляют перспективы развития нефинансового сектора экономики.
Параметры функционирования регионального банка, ориентированного на экономику, определяются с позиции согласования потребностей экономики региона, требований надзорных органов и интересов акционеров.
Комбинации значений введенных классификационных признаков кредитных организаций позволяют описать целевые группы банков для интеграции, исходя из потребностей предприятий, организаций, населения конкретного региона в определенных банковских продуктах и услугах и из стратегических целей банка-инициатора;
Разработанная автором методика первичного отбора претендентов (банка-цели) направлена на выбор банка из большого числа кредитных организаций, расположенных в целевом регионе.
Использование предложенной методики оценки результатов реорганизации региональных банков в форме слияния и присоединения позволяет дать комплексную оценку результатам интеграции, основанную на совокупности взаимодополняющих оценок финансовых и бизнес-показателей деятельности банков.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем: дано авторское определение регионального банка и обоснована целесообразность его формирования путем активизации интеграционных процессов в банковской системе региона. Уточнено с экономической точки зрения и применительно к интеграционным процессам в региональных банковских системах понятие "слияния и поглощения", что позволяет расширить организационный и правовой аспекты, в которых традиционно рассматривается данное понятие; сформирована система показателей, описывающих направления влияния результатов слияний и присоединений региональных банков на развитие экономики региона. Разработана типология регионов по направлению интеграции банков, действующих на их территории, позволяющая в отличие от ранее известных типологий выявлять и исследовать закономерности интеграции банков в региональном аспекте; сформулированы требования к региональным банкам, базирующиеся на приоритетах развития и потребностях экономики конкретного региона, с учетом положений законодательства РФ и интересов акционеров. Введено понятие "оптимальный региональный банк" как банк, удовлетворяющий данным требованиям, и предложена его модель. В отличие от подходов, рассматривающих построение эффективных региональных банковских систем в целом, предложенная модель позволяет определять требуемые параметры отдельного коммерческого банка с учетом индивидуальных экономических особенностей конкретного региона; систематизированы и дополнены классификационные признаки банков за счет таких, как целевой клиентский сегмент, технологии обслуживания, предоставляемые продукты и услуги; разработана оригинальная методика выбора банка - партнера для интеграции, основанная на рейтинговом распределении банков-претендентов. Особен- ность методики заключается в ее приложении для решения задачи первичного отбора банка из большого количества кредитных организаций, в то время как существующие разработки могут быть использованы для выбора банка-партнера только из короткого списка кандидатов (от 2 до 6 банков); - предложена методика оценки результатов реорганизации коммерческих банков в форме слияния и присоединения. В отличие от ранее известных методик она не ограничивается сравнением данных бухгалтерского баланса до и после объединения, а основана на комплексной оценке финансовых и бизнес-показателей банков.
Теоретическое значение выполненной диссертационной работы заключается в том, что полученные автором в результате проведенного исследования выводы и предложения направлены на развитие методических основ процессов интеграции региональных коммерческих банков.
Практическая значимость работы. Основные положения и выводы исследования могут применяться местными органами управления, Банком России и его территориальными учреждениями для повышения функциональной роли региональных банков в эффективном развитии экономики региона. Результаты работы могут быть использованы в практике управления коммерческими банками: на стратегическом уровне - при выработке и обосновании стратегии развития, на тактическом - при определении способов достижения поставленных целей, на оперативном - при проведении мероприятий по их достижению.
Полученные автором научные результаты могут быть применены в процессе преподавания общих и специальных дисциплин в высших учебных заведениях, при написании учебных и практических пособий.
Апробация работы и внедрение результатов исследования. Основные положения и результаты исследования доложены и обсуждены на международной молодежной научно-технической конференции "Интеллектуальные системы управления и обработки информации" (Уфа, 2001), на международной научно-практической конференции "Актуальные проблемы банковской систе- мы и перспективы развития экономических отношений" (Уфа, 2003), на IV Всероссийской научной конференции с международным участием "Управление экономикой: методы, модели, технологии" (Уфа, 2004).
Востребованность результатов диссертационного исследования подтверждается их внедрением в ОАО "ИнвестКапиталБанк" и ОАО "УРАЛСИБ". Результаты работы используются в учебном процессе кафедры финансов и экономического анализа Уфимского государственного авиационного технического университета при преподавании дисциплин "Финансовый менеджмент в банках" и "Банковское законодательство" для студентов специальности "Финансы и кредит", что подтверждается справками о внедрении.
Публикации по теме диссертации. Основные положения диссертации отражены в опубликованных научных работах общим объемом 3,02 печ. л. (авторских - 2,46 печ. л.).
Структура и объем работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Иллюстративный материал представлен схемами, таблицами, графиками.
Региональная банковская система: основные понятия, структура и принципы функционирования
Регион представляет собой многофункциональную и многомерную систему, что обуславливает и многоаспектный характер функционирования региональной экономики. Каждый регион есть миниатюрная модель всего народнохозяйственного комплекса, функционирующая в соответствии с общими требованиями развития российской экономики и учитывающая характерные региональные черты. Вместе с тем, регион является экономической подсистемой с сильной взаимозависимостью своих основных элементов. Таким образом, при изучении проблем области или края появляется возможность познания основных закономерностей, связей, взаимосвязей, которые характерны для народного хозяйства в целом.
Целенаправленное, устойчивое и эффективное развитие общества и экономики в современной и будущей России требует повышения роли регионов при оптимальном сочетании централизации и их социально-экономической самостоятельности. В свою очередь, саморазвитие регионов невозможно без необходимой ресурсной базы, включающей собственность на природные ресурсы, финансовые ресурсы и ресурсную базу в виде заемных средств. В данном исследовании рассматривается взаимодействие реального и финансового секторов экономики региона, как части воспроизводственных процессов, протекающих в регионе.
В современной экономической литературе термин "региональная банковская система" встречается достаточно редко. Это связано с тем, что основная масса научных исследований в области банковского дела направлена на изучение либо макроэкономических проблем развития банковской системы страны в целом, либо на изучение частных проблем развития отдельных банков.
Банковская система - это сложная организационная система, состоящая из множества подразделений, выполняющих специфические функции и добивающихся конкретных специфических целей. В соответствии с подходом, закрепленном в законодательных актах РФ, в качестве элементов банковской системы, то есть ее подсистем или самостоятельных микросистем, выделяются такие, как «система коммерческих банков», «система Центрального Банка». Вместе с тем, сложно не согласиться с актуальностью и важностью изучения вопросов формирования и функционирования региональных банков и региональных банковских систем как структурных элементов целостной банковской системы страны.
Экономические и организационные основания для выделения региональных банковских систем сложились в России давно. Все структурные подразделения банковской системы создаются и формируются по двум принципам, обусловленным внешним общественным разделением труда, которое является общим условием и формой проявления развития производительных сил: в соответствии с отраслевым и территориальным принципами разделения труда [93].
Отраслевое (или частное) разделение труда связано с обособлением отдельных частей общественного труда на основе специфики производимых продуктов и потребительных стоимостей. Под воздействием отраслевого разделения труда в банковской системе формируется отраслевая структура банковской системы, выделяются подразделения, специализирующиеся на производстве однородной банковской продукции, например, на финансировании агропромышленного, военно-промышленного и т. д. комплекса, на финансировании инвестиционных проектов или ипотеки (отраслевой принцип).
Территориальное разделение труда обусловлено особенностями условий производства, связанными со спецификой той или иной территории. В соответствии с рыночными механизмами развитие конкретных производств происходит в определенных географических районах отдельных стран, обладающих необходимыми, достаточными и наиболее благоприятными именно для данного направления производства условиями, в результате чего отдельные виды производительной деятельности, обособившиеся в результате отраслевой специализации, постепенно закрепляются за тем или иным регионом (территориальный или географический принцип). Обособляющиеся в процессе территориального разделения труда элементы национальной экономической системы представляют собой объективно формирующиеся регионы, система которых задает территориальную или региональную структуру экономики в отличие от отраслевой классификации.
В соответствии с территориальным принципом подразделения банковской системы формируются в конкретных регионах, задавая тем самым региональную структуру банковской системы. Для того чтобы региональная структура банковской системы получила внутренние импульсы и самодостаточные мотивы развития, необходимо обретение ею собственного, отличного от отраслевой структуры, содержания. Эти внепроизводственные экономические факторы во многом устанавливаются институциональной и экономической деятельностью отдельных регионов на основе постановки ими проблем территориального планирования и управления экономическим развитием исходя из внутренних целей и движущих факторов данной территориальной ячейки. В этих рамках территориальная структура банковской системы страны приобретает первостепенное значение, определяет и дополняет отраслевую структуру банков. Территориальный принцип формирования банковской системы России подтверждает такая важная характеристика сложных организаций, как обеспечение ресурсами. Исторически банки возникали в тех местностях, где уровень развития экономических отношений требовал создания специфического предприятия - банка, поскольку финансовые потребности субъектов экономики не могли уже удовлетворяться за счет ростовщического капитала и коммерческого кредита в товарной форме. Будучи финансовым посредником, банк путем привлечения средств различных кредиторов, которые одновременно выступают продавцами временно свободных денежных средств, формирует свои ресурсы.
class2 .АНАЛИЗ ВЛИЯНИЯ ИНТЕГРАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ В
БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ НА РАЗВИТИЕ ЭКОНОМИКИ РЕГИОНОВ class2
Оценка влияния банковской системы на экономику страны и регионов
Основная функция банков заключается в эффективном аккумулировании инвестиционных ресурсов для обеспечения ускоренного экономического роста на основе диверсификации экономики, выравнивания уровней регионального развития, повышения качества и уровня жизни граждан. Банковская система должна играть ведущую роль в экономическом развитии страны и регионов, и быть одним из основных факторов динамичного развития экономики. Вместе с тем, анализ показывает, что в настоящее время она не оказывает должного влияния на экономическое развитие. Несмотря на стабильный рост, вклад отрасли «Финансы, кредит, страхование» в производство валовой добавленной стоимости (ВДС) остается на низком уровне, что не позволяет ей эффективно выполнять свои функции (табл. 13).
Высокие темпы экономического развития российских регионов требуют соответствующего (опережающего) роста масштабов региональных банковских систем: активов, капитала, кредитных вложений. Положительной тенденцией является постепенное усиление роли банковского сектора в развитии национальной экономики, что проявляется в стабильном росте банковских активов, капитала, кредитных вложений банков в экономику, увеличивается их доля в ВВП (табл. 14, рис.2.1).
За период с 2001 по 2007 гг. активы банковского сектора возросли на 11,75 трлн.руб. и составили на 1.01.2007 г. 14,05 трлн.руб. Прирост капитала за тот же период составил 1406,3 млрд.руб. (до 1692,7 млрд.руб), а кредитов нефинансовым предприятиям и организациям - 7,2 трлн.руб. (на 01.01.2007 г. их объем достиг 8,0 трлн.руб.).
С 2001 года наблюдается динамичный рост банковского сектора, небольшое замедление темпов развития произошло в 2004 году, что обусловлено произошедшим летом 2004 г. «кризисом доверия», работой надзорных органов по выявлению ненадлежащих активов, фактов недостоверной отчетности; изменениями в нормативных актах Банка России. За 2006 год темп прироста основных показателей развития банковского сектора составил: активов - 44,2%, капитала - 36,3%, кредитов - 45,5%. В результате в 2006 году увеличилось соотношение этих показателей с ВВП. Отношение активов банковского сектора к ВВП увеличилось на 7,7 процентных пункта - до 52,8% на 01.01.2007 г. Отношение капитала банковского сектора к ВВП увеличилось лишь на 0,7 п.п. и составило на начало 2007 г. 6,4%. Отношение кредитов нефинансовым предприятиям и организациям возросло на 4,9 п.п. - до 30,2%.
class3 .СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИНТЕГРАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ В
РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКАХ class3
Разработка модели регионального банка, ориентированного на экономику региона
Изучение теоретических вопросов функционирования региональных банковских систем и анализ российского и зарубежного опыта позволяют сделать вывод об актуальности и практической потребности функционирования в регионах местных региональных банков, в полной мере удовлетворяющих потребности региональной экономики. Для повышения эффективности функционирования региональных банковских систем необходимо преодолеть дисбаланс в распределении банковского капитала между центром и регионами, когда до 80% банковского капитала сконцентрировано в г. Москве. По нашему мнению, в каждом крупном регионе должен присутствовать региональный банк (опорный банк региона) с достаточной капитальной базой, обеспечивающий реализацию приоритетных направлений развития региона. Для этого в первую очередь необходимо определить, а какой банк нужен каждому конкретному региону для обеспечения воспроизводственного процесса в регионе, какая должна быть его структура и объем осуществляемых им операций.
Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка устанавливается в сумме, эквивалентной 5 млн.евро. Мы считаем, что при оценке структурных значений банка, ориентированного на экономику региона, или, другими словами, оптимального регионального банка нецелесообразно ограничиваться лишь требованием минимального размера уставного капитала. Понятие оптимальности более многогранно и должно учитывать критерии оптимальности для различных групп заинтересованных лиц. Исходя из этого, в рамках данной работы вводится понятие «оптимальный региональный банк», как банк, зарегистрированный на территории региона и способный обеспечивать потребности экономики региона в банковских продуктах и услугах в достаточном объеме, соответствовать требованиям надзорных органов, а также требованиям акционеров по уровню отдачи на вложенный капитал. Таким образом, оптимальный региональный банк должен отвечать следующим условиям:
Обеспечивать потребности экономики и быть социально-ориентированным .
Выполнять пруденциальные требования Банка России.
Выполнять требования акционеров по отдаче на вложенный капитал. Требования экономики и социальная целесообразность подразумевает, что оптимальный региональный банк должен в полной мере (занимать определенную целевую долю) удовлетворять потребность экономики региона в кредитовании; производить все виды расчетов: обслуживание расчетных и лицевых счетов, банковских карт; сберегать денежные средства населения. Поскольку экономические интересы и хозяйственные связи хозяйствующих субъектов региона зачастую выходят за пределы административной территории, то сфера деятельности регионального банка должна покрывать регионы тесного экономического сотрудничества, что выражается в наличии у такого банка филиальной сети в соседних регионах или налаженных партнерских отношений.
Развитие региона является многомерным и многоаспектным процессом, который необходимо рассматривать с точки зрения совокупности различных как экономических, так и социальных факторов. Органической характеристикой устойчивого развития банковской системы должна быть социальность этого процесса, а экономическое развитие региона должно рассматриваться совместно с развитием социальным. Социальная направленность должна стать обязательным условием в выработке программных решений для достижения устойчивого и эффективного развития и функционирования регионального банка. Под социальной целесообразностью функционирования кредитной организации следует понимать сопряженность эффективного функционирования кредитной организации с обеспечением повышения уровня качества жизни населения. Банковская система может оказывать влияние на такие аспекты социального развития региона:
1. Уровень потребления отдельных материальных благ (посредством механизма целевого кредитования: ипотечные программы, кредитование на приобретение автотранспортных средств и пр.; а также привлекательных условий сбережения и накопления средств населения для приобретения необходимых товаров);
2. Уровень образования (кредиты на образование);
3. Повышение уровня занятости населения (через влияние на расширение существующего бизнеса и привлечение новых видов бизнеса, развитие малого бизнеса, развитие сферы услуг);
4. Увеличение степени экономической свободы людей.
Пруденциальные требования. Поскольку оптимальный региональный банк должен быть основой банковской системы региона, то абсолютно логичным требованием является высокая степень его финансовой устойчивости. Критерием устойчивости деятельности кредитной организации является выполнение требований пруденциального надзора, то есть определенных государственных стандартов банковской деятельности. Соблюдение банком пруденциальных норм характеризует отсутствие в его деятельности негативных тенденций, обострение которых может вызвать неплатежеспособность банка и банкротство. К пруденциальным нормам деятельности относятся установление предельных величин рисков, принимаемых кредитной организацией в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004 г. N 110-И [16]; установление обязательных резервных требований и соблюдение банком порядка отчислений в фонд обязательного резервирования; нормы по созданию резервов по ссудам и под обесценение ценных бумаг.
