Содержание к диссертации
Введение
Глава I Экономико-социологические аспекты формирования банковской системы России 10
1. Методологические основы развития банковской системы 10
2. Принципы и основные этапы становления банковской системы России 32
3. Трансформация банковской системы России в условиях рыночной экономики. Роль банковской системы в экономике России 57
4. Сравнительный анализ функционирования банковской системы россии и ряда зарубежных стран 79
Глава II Социальные последствия реформирования банковской системы и перспективы ее развития 95
1. Кризис 1998 г. И его социально-экономические последствия 95
2. Современное состояние российской банковской системы 103
3. Основные направления реструктуризации банковской системы России 127
4. Условия присутствия иностранных банков в России 135
Заключение
- Методологические основы развития банковской системы
- Принципы и основные этапы становления банковской системы России
- Кризис 1998 г. И его социально-экономические последствия
- Современное состояние российской банковской системы
Введение к работе
Россия в последнее десятилетие находилась в экстремальных условиях, которые сопровождались коренными преобразованиями российской экономики и общества в целом, перестройкой банковской системы. Коренная перестройка экономики России сопровождалась активной интеграцией национальной финансовой и денежно-кредитной систем в мировую, либерализацией валютных и внешнеэкономических отношений, коммерциализацией деятельности российских банков. Активно привлекались зарубежные кредиты, капиталы и инвестиции в экономику и на финансовый рынок, часто вступая в противоречие с существовавшей законодательной базой, которая за годы реформ практически создавалась заново. Финансовый кризис августа 1998 года стал для банковской системы страны серьезным испытанием: самое неприятное последствие - утрата доверия к банкам со стороны клиентов, прежде всего населения, зарубежных банков и международных финансовых организации.
Реформирование банковской системы должно решить проблемы инвестиций в реальный сектор экономики России, создания доходных ликвидных инструментов вложения капиталов, восстановить доверие населения и иностранных инвесторов к российским банкам. В такой ситуации модернизация банковской политики с целью подъема реальной экономики страны остается актуальной задачей для России.
Новые тенденции мировой экономики, такие как глобализация и информационно-технологическая революция, развиваются в современном мире с такой огромной скоростью, что банки вынуждены постоянно перестраивать свою деятельность с учетом новых реалий времени, развивая инфраструктуру для электронной коммерции, внедряя цифровые технологии, приспосабливаясь к растущей подвижности (миграции) трудовых ресурсов, быстро адаптируясь к регулирующим реформам, попутно решая проблемы социального обеспечения населения.
Российская банковская система начала формироваться в неблагоприятных внутренних и внешних условиях. Бездумная неолиберальная политика наших реформаторов, проводимая с чужого западного голоса, пустила развитие банковской сферы практически на самотек. Всего за какие-то пять лет к середине 90-х годов в стране возникло более 2500 банков, многие из которых с трудом можно было назвать действительно банками с надлежащим управлением. Государство смотрело сквозь пальцы на источники их начального капитала и обогащение на спекулятивных махинациях. Уже тогда складывалась однобокая структура банковской системы, где наряду с такими монопольными монстрами, как Сбербанк, существовало множество средних и мелких банков, обремененных «плохими кредитами», и банков, входящих в ФПГ. Инструменты монетарной политики только еще начинали развиваться. Главным средством денежно-кредитной политики были валютные интервенции Банка России. Денежное предложение во многом зависело от состояния валютных резервов рынка и курса рубля. Банк России шел на поводу у правительства при финансировании дефицита бюджета и кредитовании предприятий. Доверие граждан к банкам было окончательно подорвано крахом «финансовых пирамид». В то же время быстро росла долларизация экономики страны. Свои сбережения население предпочитала хранить в «чулке» в «зеленых». В начале 90-х годов была заложена основа системного кризиса банковского сектора.
Основными каналами, через которые финансовая глобализация оказала свое деструктивное влияние на экономику страны в целом и банковскую систему, в частности, были введение внутренней обратимости рубля в доллары в 1992 г. (в результате которой доллар начал вытеснять рубль из внутреннего платежного оборота) и расширение доступа нерезидентов на российский рынок ГКО в 1996 г. Следует отметить, что российские банки до кризиса 1998 г. играли главную роль на рынке государственных ценных бумаг (на их долю приходилось 70-75% общего объема операций). Как показали события августа 1998 г., «открытие» фондового рынка для нерезидентов было более чем раскованным шагом, которое имело опустошительные последствия для российских банков.
Сейчас банковская система является одним из наиболее слабых и уязвимых сфер российской экономики. Наиболее наболевшими являются такие проблемы, как недостаточность капитала банков, ничтожная роль банковских кредитов в финансировании инвестиций в реальный сектор, низкая эффективность управления банками, неразвитость региональных банков, отсталость применявшихся банковских технологий, отсутствие должного банковского надзора, использование допотопной системы учета и отчетности.
Эти и другие проблемы определили необходимость реструктуризации банковской системы, выявления наиболее эффективных путей её реализации, совершенствования управления банками, осуществляемого Банком России.
Все сказанное дает более чем достаточные основания считать тему диссертации очень актуальной, а ее разработку весьма своевременной.
Стратегия развития российской банковской системы в направлении интеграции с мировым финансовым рынком и мировой экономикой, привлечения иностранных инвестиций, увеличения кредитования промышленности, выявления новых инструментов банковской системы России на основе анализа и адаптации зарубежного опыта обусловили актуальность темы диссертационного исследования.
Большая научная и практическая значимость вышеперечисленных проблем, их остро дискуссионный характер и актуальность определили тему диссертации, ее цели и задачи.
Цель работы состоит в том, чтобы на основе анализа особенностей и состояния российской банковской системы определить наиболее перспективные направления и практические меры по ее реструктуризации в контексте реформирования экономики страны.
Для достижения этой цели автор поставил перед собой следующие основные задачи:
• показать роль банковской системы в российской экономике;
• особенности функционирования
• рассмотреть особенности российского варианта двухуровневой банковской системы;
• определить значение деятельности иностранных банков в банковской системе страны;
• оценить последствия кризиса 1998 г. для банковского сектора;
• наметить пути перестройки и перспективы развития российской банковской системы.
Объектом исследования является банковская система России.
Предметом исследования являются особенности формирования и функционирования банковской системы России, анализ главных причин, породивших современные проблемы в банковском секторе и возможные пути их решения.
Методология и методика исследования
В ходе исследования использовались труды отечественных и зарубежных ученых в области мировой экономики, макроэкономического анализа, финансов, кредитно-денежной политики, банковского дела, менеджмента и теории управления, политологии, финансового права.
Автор опирался на труды известных российских экономистов по проблемам банковской системы страны в условиях перехода к рыночной экономики Л. Абалкина, Н. Петракова, А. Некипелова, А. Петрова, В. Сенчагова, А. Илларионова, С. Глазьева, Л. Красавиной, Б. Рубина и др. В качестве теоретической и методологической основы работы автор опирался на труды российских и зарубежных экономистов. К ним относятся прежде всего работы О.Т. Богомолова, А.Д. Некипелова, Р.С. Гринберга, Л.З. Зевина, Б.А. Хейфеца, А.Н. Быкова, А.Г. Грязновой, В.М. Новикова, СП. Глинкиной, Т.А. Тосуняна, А.Ю. Никулина, СМ. Борисова, В.М. Усоскина, СМ. Меньшикова, В.В. Попова, В.И. Букато, A.M. Эскиндарова, М.С Любского, И.А. Храбровой, В.В. Масленникова, Ю.А. Соколова, М. Фридмена, П. Самуэльсона, И. Шумпетера, Р. Дорнбуша, С. Фишера, Дж. Стиглица, Р. Шарпа, Д. Полфремана, Ф. Форда, Д. Сороса, Ж. Сапира, П. Бофингера, К. Эклунда, Э. Роде.
Автор использовал публикации Банка России, ММВБ, МВФ и МБРР.
В исследовании использовались материалы Правительства России, Государственной Думы РФ, Министерства финансов России, Министерства экономического развития и торговли России, Минпромнауки РФ, Банка России, Института экономики РАН, Таможенного комитета РФ, Госкомстата РФ, ЮНКТАД, ООН, правительственных и официальных организаций, а также российских банков.
Научная новизна диссертационной работы заключается в выявлении современных тенденций и особенностей развития банковской системы России, выработке конкретных предложений по ее улучшению и развитию, прогнозировании наиболее вероятных и перспективных направлений
реформирования и совершенствования банковской системы России, путем внедрения эффективных финансовых механизмов и инструментов. Наиболее существенные результаты, полученные автором:
• Доказано, что банковская система России, являясь частью социально-экономической системы, функционирует как производный институт, поэтому развитие банков определяется общим состоянием экономики, структурой собственности, национальными макроэкономическими показателями, развитием социально-экономических реформ, а также отлаженностью соответствующих инструментов регулирования.
• Уточнены основные понятия исследования, в частности понятия реструктуризация и реструктурирование банковской системы, банковская система и банковский сектор;
• Выявлены тенденции и особенности развития банковской системы России на рубеже 21-го столетия, характеризующиеся действием позитивных факторов во внешнеполитической сфере, в сфере финансов, ростом производства, снижением инфляции, созданием предпосылок для устойчивого социального и экономического роста.
• Предложен комплекс мер по обеспечению повышения социально-экономического значения банковского сектора в России; в частности, включающий повышение уровня доверия к банкам со стороны населения, предприятий и иностранных инвесторов, формирование конкурентной среды в банковском секторе.
Практическая значимость диссертации состоит в том, что рекомендации и предложения, представленные в диссертации, могут быть использованы государственными и коммерческими организациями России для выработки стратегии и тактики по совершенствованию банковской системы России, направленной на активизацию ее инновационно-инвестиционной деятельности. Основные положения работы могут быть использованы в учебных курсах по экономической социологии и социологии банковской сферы.
Апробация исследования. Диссертация обсуждена на расширенном заседании кафедр «Экономической социологии. Социологии труда» и «Социологии коммуникативных систем». Основные положения диссертационной работы нашли отражение в публикациях автора, а также апробированы на научно-практических и научных конференциях, проводимых МГУ им. М.В. Ломоносова в 2001-2004 г.г.
Методологические основы развития банковской системы
В современных условиях особое место занимает анализ динамики развития денежно-финансовых отношений в обществе, денежно-кредитной политики и деятельности Банка России, его влияния на состояние банковской системы, которое оказывает непосредственное воздействие на уровень экономического положения различных социальных групп населения, социально-экономическое развитие страны в целом. При этом качество денежно-кредитной политики Центрального банка можно оценивать по степени доверия населения к национальным деньгам, к банковскому сектору экономики, представленному кредитными организациями, а также по тому, насколько эффективно они выполняют все свои функции. От этого зависит эффективность использования экономических ресурсов, а, следовательно, и возможности решения социальных проблем, равно как и социально-политическая ситуация в обществе.
От того, насколько эффективна и стабильна банковская система, а деньги выполняют возложенные на них функции в полном объеме, зависят условия и возможности развития как отдельных экономических субъектов, областей, регионов, секторов промышленности, так и всей национальной экономики. Причем роль и значение банковских систем отдельных стран выходит за рамки их национальных экономик и оказывает воздействие на условия и перспективы развития мирового хозяйства. Степень доверия к обязательствам банковской системы внутри страны, к тому, насколько полно исполняют деньги в их современной форме свою роль в рамках национальной экономики, во многом определяет возможности и границы их использования в качестве мировых денег.
И, наоборот, из того, в какой мере в качестве мировых используются национальные деньги, можно делать выводы о состоянии банковской системы, об уровне доверия к экономической и денежно-финансовой политике правительства внутри страны, о выполнении государством возложенных на него задач.
Между тем всесторонний критический научный анализ деятельности Банка России, проводимой им денежно-кредитной политики, его ответственности за состояние национальной банковской системы и денежного обращения, социально-экономическое положение в обществе должного освещения в нашей стране не получил. В специализированной литературе и публицистических статьях критиковались отдельные стороны деятельности ЦБ РФ, вернее, их последствия, в основном связанные с резкими колебаниями валютного курса рубля и показателями инфляции. Справедливо отмечался неоправданный монополизм в структуре органов государственного регулирования банковской деятельности, чрезмерная концентрация властных полномочий в Банке России и его попытки ухода от ответственности за реструктуризацию банковской системы. Однако никаких конкретных предложений, которые могли бы кардинально изменить проводимую Банком России политику, привести ее в соответствие с интересами социально-экономического развития страны, до настоящего времени сделано не было. Проявлением такой ситуации служит факт, что практически все поправки, которые вносились по инициативе руководства Банка России в соответствующие федеральные законы, принимались законодателями без должного критического обсуждения. Более того, в ежегодных посланиях Президента РФ Федеральному Собранию можно было найти критические высказывания по многим больным вопросам финансовой и экономической политики Правительства, но только не о грубых недостатках в деятельности и политике Банка России. Современную банковскую систему можно рассматривать как фундамент, на котором строятся доверительные отношения в экономике. Она позволяет вам быть уверенным в том, что вы получите плату за проданные товары и услуги, что ваши сбережения будут надежно сохранены, что вы сможете без риска взаимодействовать со своими партнерами. Банковская система должна облегчать работу социально-экономических механизмов и таким образом сокращать затраты на ведение бизнеса и будущие инвестиции.
В настоящее время российская банковская система неадекватно выполняет свои функции во многих сферах, сдерживая тем самым социально-экономический рост страны. Коренные изменения в ее функционировании позволят увеличить темпы роста ВВП как минимум на 1-2% в год.
Российский банковский сектор не может привлечь в качестве вкладов значительную часть средств населения и направить эти средства для продуктивного инвестирования в реальный сектор экономики. Существенная часть средств населения либо держится под матрасом, либо бежит за границу, а это значит, что не используется огромный скрытый инвестиционный потенциал.
Российская банковская система не обеспечивает достаточного уровня и объема обслуживания целых сегментов. Физические лица и малые предприятия, например, не имеют доступа к сколько-нибудь существенным по объему кредитам. А отсутствие минимального уровня кредитования населения и малого бизнеса означает, что одни из наиболее распространенных в мире двигателей социально-экономического развития -потребительский спрос и малые предприятия, обеспечивающие в других странах существенную долю занятости и ВВП, - в России задействованы недостаточно.
Кроме того, банковская система России не берет на себя выполнение ряда социальных функций. Во многих странах банковская система обеспечивает выполнение набора социальных финансовых услуг - например, обслуживание отдаленных регионов или малоимущих слоев населения. Для этого государство выбирает наиболее эффективные инструменты социальной политики. Таковыми могут послужить либо специализированные банки (policy banks), либо частные финансовые институты, которым государство компенсирует часть затрат, связанных с оказанием социальных услуг. Следует отметить, что подобные финансовые институты лучше всего функционируют строго в рамках предоставленного социального мандата, то есть не имеют права на перекрестное субсидирование других компаний из государственных средств.
Очевидно, что при приватизации и формировании отечественных лидеров некоторые сегменты и регионы не будут представлять для них интереса. В этом случае государству, для того чтобы выполнить свои социальные функции, следует обеспечить обслуживание этих сегментов и регионов либо посредством собственных банков, либо, что даже лучше, путем субсидирования их обслуживания частными банками. Таким образом, могло бы быть обеспечено банковское обслуживание удаленных или экономически непривлекательных регионов, либо пенсий, либо других невыгодных функций.
Принципы и основные этапы становления банковской системы России
Начало организации финансово-банковской системы в дореволюционной России относится к первой половине 18 века. В 1733 г. императрица Анна Иоанновна, имея в виду недостаток кредитных средств и чрезвычайно высокий размер ссудного процента, доходившего до 12-20%, _ «чего во всем свете не водится», повелела открыть ссуды из монетной конторы из 8% под залог золота и серебра в размере % стоимости по указной цене; «а алмазных и прочих вещей, также деревень и дворов под залог и на выкуп не брать». Деятельность этого кредитного учреждения была незначительна и, вероятно, оно вскоре было закрыто, так как никаких следов его дальнейшего существования не прослеживается.
Дальнейшие шаги по организации русских кредитных учреждений сделаны только в царствование императрицы Елизаветы Петровны. Указом 13 мая 1764 года учреждены Дворянские Заемные банки в Санкт-Петербурге и Москве при Сенате и Сенатской конторе и Купеческий банк в Санкт-Петербурге при Коммерц-коллегии для торгующего в Санкт-Петербургском порте купечества.
Деятельность дворянских банков в первые годы распространялась только на великороссийское дворянство и иностранцев, принявших вечное подданство и владевших недвижимыми имениями в Великороссии. В 1766 г. остзейское дворянство сравнено в правах с русским; в 1776 году деятельность банков распространена и на Белоруссию, а в 1783 г. право пользоваться банками получили дворяне Смоленской губернии и Малороссии.
Дворянский банк выдавал одному лицу ссуду не более 500-1000 руб. из 6% сроком на год под залог: золота, серебра, алмазных вещей и жемчуга в размере 1/3 стоимости; недвижимых имений, сел и деревень, с людьми и крестьянами, со всеми угодьями, из расчета по 500 руб. на 50 душ. По указу 11 декабря 1766 г. на крестьянскую душу стали выдавать по 20 руб. Указом 26 июля 1754 г. дозволено выдавать ссуды под заклад каменных домов. Для удостоверения в исправности платежа процентов требовалось еще поручительство «людей знатных и зажиточных». Было разрешено также выдавать ссуды под поручительство и для выкупа заложенных у частных лиц недвижимых имений, если они в закладе у одного лица и с тем, чтобы кредитор подписал на закладной получение денег из банка. Отсрочка ссуды не должна была превышать 3 лет, после чего не выкупленное имение продавалось с торгов. Ближайшие родственники заемщика имели преимущественное право покупки продаваемого имения. В 1759 году срок этот увеличен до 4 лет, а в 1761 до 7 лет.
Основной капитал банков, первоначально равнявшийся 750000 руб., увеличен в царствование Екатерины II до 6 млн. руб. В 1770 г. дозволено принимать от частных лиц вечные вклады с платежом указанных процентов. Хотя по указу 27 марта 1761 банк обязан был ежемесячно рапортовать Сенату о состоянии ссуд, внутренняя организация и делопроизводство банков были крайне беспорядочны. Ссуды часто выдавались без всякого обеспечения; помещики-заемщики не только не возвращали долгов, но и не платили процентов; предписываемая законом продажа просроченных залогов на деле не применялась (с 1761 года имения неаккуратных заемщиков отдавались в управление канцелярии конфискации, погашавшей из доходов имений долг банку). Правильной бухгалтерии не было. Отчеты, представляемые государыне, составлялись только приблизительно.
В 1778-79 гг. дела банков пришли в такое расстройство, что в 1779 г. им пришлось отпустить из казны «заимообразное вспомоществование» в 300 тыс. руб. медной монетой и обязать каждый банк иметь запасный капитал в 100 тыс. руб.
В 60-х годах создаются ассигнационные банки, которым дозволено принимать вклады от частных лиц под 5% и давать из них ссуды в размере 10000—25000 руб. В 1788 году эти банки преобразованы в один Государственный ассигнационный банк, которому даны следующие привилегии: закупать внутри государства медь; закупать за границей золото и серебро, в слитках и иностранной монете; основать в Санкт-Петербург монетный двор и чеканить монету; производить учет векселей, удерживая не свыше 0,5 % в месяц, для чего при ассигнационном банке учреждены счетные конторы по векселям.
По своему основному назначению Ассигнационный банк являлся банком чисто депозитным, который имел целью регулировать бумажноденежное обращение, но не должен был производить ни ссуд, ни учета, никаких вообще кредитных операций. Для содействия мелкому кредиту в Санкт-Петербурге Москве, оказанию помощи провинциальному населению, страдавшему от отсутствия кредитных учреждений, в последней четверти восемнадцатого столетия создаются новые казенные учреждения: например, 20 ноября 1772 г. открыты в ведомстве опекунских советов ссудные и сохранные казны, 7 ноября 1775 г. учреждены в губернских городах приказы общественного призрения. Однако при слабом развитие торгово-промышленного уклада, в России 18 века организация краткосрочного коммерческого кредита стояла на втором плане, а главная забота правительства заключалась в устройстве земельного долгосрочного кредита. Для реализации этой цели 26 мая 1786 г. был учрежден Государственный Заемный банк.
Главная задача Государственного Заемного банка - оказать содействие дворянскому землевладению, «дабы всякий хозяин», как сказано в манифесте, «был в состоянии удержать свои земли, улучшить их и основать навсегда непременный доход своему дому». В основной капитал банку переданы оставшиеся ресурсы закрытых дворянских банков, кроме того выдано из ассигнаций банку 22 млн. руб. для ссуд дворянству и 11 млн. руб. для городов. Ссуды выдавались под залог: помещичьих населенных имений, считая на каждое лицо мужского пола по 40 руб., фабричных населенных горнозаводских имений, домов каменных и фабричных строений в Санкт-Петербурге. Дворянству ссуды выдавались на 20 лет под 8%, а городам на 22 года из 7%. В случае неуплаты срочных платежей заложенное имение после льготной отсрочки (3 месяца) бралось в опеку.
Кризис 1998 г. И его социально-экономические последствия
Кризис 1998 г. нанес банковской системе страны сокрушительный удар. «Спусковым механизмом» этого финансового потрясения стало фиаско рубля. Именно валютный фактор послужил детонатором для кризиса государственных финансов, обрушения пирамиды ТКО, краха банковской системы. Банковский сектор России до 1997 г. был одним из наиболее быстро растущих сфер экономики страны. Однако осенью этот сектор вступил в полосу кризиса, «который к лету 1998 г. приобрел признаки системного, что свидетельствует в том числе об отсутствии сбалансированной государственной политики развития банковской системы и банковского права России, а также о наличии фундаментальных недостатков в существующей модели управления банковской системой» . События августа 1998 г. способствовали тому, что уже назревший в предыдущие годы банковский кризис проявил себя в полной мере.
При режиме валютного коридора, когда банки, руководимые недальновидными менеджерами, брали за рубежом крупные валютные кредиты под высокий процент, конвертировали их в рубли, которые вкладывали в ГКО с доходностью до 100%, получая крупный доход в валюте, они оказались у разбитого корыта, когда валютный коридор был отменен, а рубль обесценился в несколько раз. Естественно, что многие банки не смогли погасить кредиты, взятые за рубежом. В этом проявилось прямое влияние валютной политики на положение банковской системы.
Августовский кризис носил «многослойный» характер. В нем переплелись валютный, банковский, бюджетный кризисы, деградация реального сектора, рост неплатежей, бартера, резкое увеличение государственного долга, несостоятельность монетарной политики Банка России и общей экономической политики правительств. В «наборе» причины и следствия часто менялись местами. Чтобы определить место и особенности банковской «составляющей» в этом кризисе необходимо рассматривать ее на фоне процессов событий и мер правительства и Банка России, прямо или косвенно повлиявших на состояние банковской системы и определивших первые шаги в области ее реструктуризации.
Механизм возникновения кризиса действовал примерно следующим образом: рост реального курса рубля, ухудшение в результате этого баланса по текущим операциям, отток капитала в ожидании девальвации, исчерпания валютных резервов и обвала рубля. Кризис вызревал с 1995 г., когда, как уже говорилось, был введен валютный коридор, и вскоре после этого реальный курс рубля стал завышенным. Ситуацию можно было спасти на этой ранней стадии с помощью девальвации рубля. Ведь искусство проведения адекватной курсовой политики как раз и состоит в своевременности укрепления или ослабления национальной валюты. Однако правительство впало в панику и в дополнение к слишком запоздалой девальвации рубля объявило совершенно лишенный смысла дефолт. Дефолт по государственным обязательствам сопровождался отказом коммерческих банков погашать свои долги.
Очень важно, что иностранные инвесторы, выводившие свои капиталы с фондового рынка, утратили доверие не к способности российских властей своевременно обслуживать государственный долг, а к его стремлению защитить рубль. Одним из главных факторов такого недоверия стала роковая связка курса рубля с чрезмерно высокой ставкой рефинансирования Банка России, определявшей запредельную доходность ГКО. Банк России глубоко заблуждался, считая, что «ставка рефинансирования — страж стабильности рубля»31.
При этом «архитекторы» монетарной политики забывали, что доходность по ГКО в рублях, многократно превышавшая доходность правительственных займов в валюте (евробондов), представляла собой огромный валютный риск для инвесторов, думавших прежде всего о возможной девальвации рубля, а не об отказе государства платить по своим долгам.
В связи с финансовыми потрясениями конца 90-х годов обращает на себя внимание тот факт, что наиболее продвинутые страны Центральной и Восточной Европы оказались мало затронутыми этими драматическими событиями. И это не случайно. Одна из основных причин этого заключается в проведении взвешенной политики валютного курса и осторожном регулировании движения капитала, что в отличие от России и других стран СНГ обеспечило им достаточно надежную защиту от мирового финансового кризиса. Валютные режимы в Польше, Венгрии, Чехии, Словакии уже были подготовлены к кризису, поскольку в середине 90-х гг., как уже говорилось, эти страны перешли к более гибким системам валютного курса. В Венгрии применялся режим «ползучей привязки» форинта, в Чехии использовался механизм управляемого плавания, а в Словакии - плавающий курс национальной валюты. В начале апреля 2000 г. и Польша, после нескольких лет применения «ползучей привязки», ввела плавающий курс злотого.
Меры постепенной либерализации валютных режимов в этих странах увязывались с последовательным ослаблением ограничений в области движения капитала, что во многом обусловлено предстоящим вступлением этих стран в ЕС.
Основные объективные и субъективные внутренние и внешние причины кризиса 1998 г. заключались в следующем. Прежде всего, необходимо отметить критическое состояние экономики в целом, в первую очередь ее реального сектора (застой в производстве, рост числа убыточных предприятий, натурализация отношений между хозяйствующими субъектами). Однако, если посмотреть глубже, то мы придем к бесспорному выводу о том, что главная причина как основа кризиса, затронувшего все области хозяйственной жизни, была заложена еще в начале и середине 90-х годов, когда наши реформаторы-неолибералы стали претворять в жизнь свою «стратегию» реформ. При этом вплоть до кризиса реформаторы плясали под дудку Запада, который предложил им руководствоваться в экономической политике упрощенной схемой так называемого «вашингтонского консенсуса». Как известно, этот консенсус требует от государств, занимающих денежные средства у международных финансовых организаций, жесткой денежно-финансовой политики, максимального дерегулирования национальной экономики (прежде всего валютной сфере). В середине 1992 г. была введена внутренняя конвертируемость рубля, открывшая путь доллару в нашу экономику) и передачи в частные руки еще сохранившейся государственной собственности (принявшей деструктивную форму ваучерной приватизации). Жизнь показала, что в России, только начинавшей строить рыночную экономику, следование принципам «вашингтонского консенсуса» в принципе не могло быть успешным.
Современное состояние российской банковской системы
Банковская система России довольно быстро пришла в себя после пережитого шока. Развитие банковского сектора в первые годы после кризиса происходило на фоне позитивных изменений макроэкономической ситуации в стране, обусловленных в том числе благоприятными условиями для осуществления внешнеэкономической деятельности. Рост производства товаров и услуг, увеличение реальных доходов населения, повышение инвестиционной активности, относительно стабильная ситуация на финансовых рынках — все это благоприятствовало восстановлению деятельности банков.
Наметились позитивные сдвиги в бюджетной сфере, которые проявились в увеличении налоговых поступлений в бюджеты и превышении доходов федерального бюджета над его расходами. Улучшение состояния государственных финансов позволило не прибегать к крупным заимствованиям на внутреннем рынке.
Растет авторитет российских банков за рубежом. В октябре 2003 г. рейтинговое агентство Moody s повысило суверенный рейтинг России со «спекулятивного» уровня Ва2 до инвестиционного ВааЗ. Это позитивно сказывается на российских компаниях и банках.
Улучшилась структура и качество активов банков, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, повышении качества кредитного портфеля.
Объем предоставленных кредитов на конец 2003 г. вырос по сравнению с предыдущим годом в рублевом эквиваленте на 43,4% (на 54,8% в долларовом) и составил 2,91 трлн. руб. ($98,8 млрд.). Причем наиболее активный рост наблюдается в розничном кредитовании. Так объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос за 2003 г. в 2,1 раза в рублевом эквиваленте (в 2,3 раза в долларовом), в результате чего их доля в суммарном объеме кредитования экономики увеличилась до 10,3% (на 1 января 2003 г. -7%).
На фоне повышения деловой активности в банковском секторе по ряду направлений наблюдается улучшения финансовых показателей деятельности кредитных организаций.
Общий объем прибыли, полученной действующими кредитными организациями в России, по данным ЦБ РФ, составил в 2003 г. 129 млрд. руб. ($4,38 млрд.), что на 38,8%) больше в рублевом эквиваленте и на 49,8% в долларовом по сравнению с 2002 г. С учетом финансовых результатов деятельности кредитных организаций предшествующих лет общий объем прибыли на 1 января 2004 г. составил 115,3 млрд. руб. ($3,9 млрд.).
Напомним, что на 1 января 2003 г. данный показатель составлял 27,8 млрд. руб. ($875 млн.).Несмотря на некоторое улучшение ситуации в банковском секторе, в частности благоприятную динамику основных показателей деятельности банков, его состояние остается одним из слабых звеньев экономики. Активы российского банковского сектора не превышают 35% ВВП, в то время как в странах ЦВЕ этот показатель близок к величине ВВП, а у развитых стран превосходит его в 2-3 раза34. Совокупный капитал действующих банков в середине июля 2001 г. в реальном исчислении составил около 90% от предкризисного уровня. Согласно данным Минфина, к 2009 году активы банковского сектора достигнут 56-60% ВВП. В настоящее время активы банковского сектора составляют чуть более 40% от ВВП. Такие результаты могут быть достигнуты в результате реализация новой стратегии развития банковского сектора, разрабатываемого в настоящее время правительством, говорится в материалах, подготовленных Минфином к расширенной коллегии Минэкономразвития, состоявшейся 19 марта. Однако данная точка зрения не вызывает оптимизма. Анализируя показатели развития банковского сектора России в 2003 г., эксперты Русского Экономического Общества приводят следующие данные: Суммарный объем привлеченных депозитов и вкладов, по данным ЦБ РФ, на 1 января 2004 г. составил 222,9 трлн. руб. ($65,3 млрд.), что на 34,7% больше в рублевом эквиваленте и на 52,5% в долларовом по сравнению с 2002 г. Объем привлеченных средств физических лиц составил 1,54 трлн. руб. ($52,3 млрд.), увеличившись на 47,2% в рублевом эквиваленте и на 58,9% в долларовом.
Невелика доля вкладов населения в формировании ресурсной базы банков: в совокупных пассивах банковского сектора. При этом в реальном исчислении эти вклады в 2001 г. составили около 77% от предкризисного уровня. Однако согласно социологическим исследованиям потребность в банковских услугах достаточно высока. Так, наибольшее число частных лиц в городе Москве (около 120 тыс. человек) были готовы в исследуемом периоде воспользоваться услугами коммерческих банков по вложению денежных средств на депозит ( из них рублевый депозит - 83% респондентов, заинтересованных в услугах банка, 35% - валютный депозит), общий потенциальный спрос на этот вид банковских услуг составлял более 1 трлн. руб. Потенциальных пользователей валютным депозитом оказалось более, чем в два раза меньше, чем рублевым, но интенсивность их удельного спроса более, чем в 5 раз больше соответствующего показателя для семей -потенциальных пользователей рублевыми депозитами. Во-вторых, более 70 тыс. человек были готовы воспользоваться пластиковой карточкой (для более, чем 40% респондентов была предпочтительна дебетовая рублевая карточка российского банка).
Значительное число респондентов хотели бы получить готовы получить банковский кредит (около трети семей предпочитают кредит в валюте, но этот спрос составляет около 1.7 трлн.руб. - удельный спрос - 100 млн. руб. на семью, что почти в три раза выше потенциального показателя категории заемщиков рублевых ссуд). Потенциально одной из самых массовых услуг банков могло оказаться страхование жизни и здоровья клиентов банка - к такому виду услуг проявили интерес 35% всех намеревающихся услугами банков в ближайшее время. Это - вторая по привлекательности услуга коммерческого банка (около 90 тыс. семей готовы ее воспользоваться в течение ближайших трех после опроса месяцев).
Похожие диссертации на Социально-экономические аспекты трансформации российских банков в современных условиях
