Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретико-методологические основы исследования конкуренции российских и иностранных страховщиков как социального процесса 21
1.1. Российский страховой рынок как предмет социологического анализа 21
1.2. Современные теоретические подходы к исследованию процессов конкуренции на страховом рынке 37
1.3. Методологический подход к использованию экспертных опросов для изучения конкурентной борьбы российских и иностранных страховщиков 47
Глава 2. Преемственность, исторические особенности и последствия процесса конкуренции российских и иностранных страховых компаний 56
2.1. Основные этапы возникновения и развития конкуренции на страховом рынке в дореволюционной России
2.2. Динамика конкурентной борьбы отечественных и иностранных страховщиков в советский период 66
2.3. Развитие конкуренции на российском страховом рынке в условиях перехода к рыночной экономике 71
2.4. Особенности конкурентной борьбы отечественных и иностранных страховщиков после финансового кризиса 1998 года 79
Глава 3. Столкновение интересов российских и иностранных страховщиков в процессе конкурентной борьбы и её социальные последствия 100
3.1. Экспертные оценки уровня конкуренции на российском страховом рынке и влияния на него действующего законодательства 100
3.2. Сферы столкновения интересов российских и иностранных страховщиков как области возможного развития корпоративных конфликтов 116
3.3. Реальные и потенциальные социально-экономические последствия свободной конкуренции страховых компаний 133
Заключение 141
Библиография
- Российский страховой рынок как предмет социологического анализа
- Современные теоретические подходы к исследованию процессов конкуренции на страховом рынке
- Основные этапы возникновения и развития конкуренции на страховом рынке в дореволюционной России
- Экспертные оценки уровня конкуренции на российском страховом рынке и влияния на него действующего законодательства
Введение к работе
Обоснование актуальности
Переход российской экономики и российского общества к новым политическим и социально-экономическим отношениям привёл к радикальным изменениям социальной ситуации в стране. Экономический и духовный кризис российского общества усилили нестабильность во всех сферах человеческой деятельности. Социальные противоречия в общественной жизни являясь, с одной стороны, движущим фактором прогресса и развития политических и экономических систем, привели к возрастанию социальных и экономических рисков. Технический прогресс, призванный улучшить качество жизни людей, привёл также и к появлению новых опасностей и угроз.
Страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий, обеспечить удовлетворение социальной потребности граждан в стабильности.
В этих условиях современный страховой рынок в России представляет собой рынок с большой потенциальной емкостью.
По данным Федеральной службы страхового надзора, по состоянию на 01.01.2005 в России действовало 1280 страховых организаций, из них 42 - с участием иностранного капитала из 28 стран мира. На страховом рынке России зарегистрированы и действуют страховые организации с иностранным участием. Их удельный вес в общей численности российских страховщиков составляет чуть более 3%, в уставном капитале - около 3,5%2. Иностранные страховщики представлены такими крупнейшими международными компаниями, как AIG, Allianz, АХА, ERGO, Zurich group и др.
Совокупный объём российского рынка страховых услуг за 2004 год составил 471,6 млрд. долларов, что в 4,9 раза превышает аналогичный показатель 1999 года Таким
образом, среднегодовые темпы роста за последние 5 лет составляют 78% в год, что является одним из лучших результатов среди всех отраслей российской экономики.
Вместе с тем, качественное развитие российского страхового рынка отстаёт от запросов российской экономики и существующего уровня развития товарных рынков, а также рынков банковских и аудиторских услуг, в значительной мере зависящих от стабильности финансовой системы.
Огромный потенциал расширения российского рынка страховых услуг отчётливо проступает при сравнении его показателей с другими странами. Предприятия и население большинства развитых стран, а также многих стран Восточной Европы (исключая СНГ) тратят на страхование значительно больше, чем их российские коллеги. Хотя относительные показатели российского страхового рынка, начиная с 2001 года, превышают средний уровень, характерный для развивающихся стран, наша страна ещё существенно отстаёт в своём развитии.не только от ведущих мировых держав, но и от наших ближайших соседей по Восточной Европе.
Так, по итогам 2003 года страховая премия на душу населения в России составляла лишь 98,2 доллара США, тогда как аналогичный показатель Чехии - 363,4 доллара, Словении - 725,8. Как видно из таблиц, приведённых в Приложении 2 к данной работе, в развитых странах данный показатель достигает 3-4 тысяч долларов. Отношение объёма страхового рынка к ВВП в России составило 3,3%, в то время как в Чехии - 4,5%, в Словении - 5,2%3, В развитых странах данный показатель составляет около 10% ВВП.
На фоне мировых тенденций к глобализации на большинстве рынков товаров и услуг и стремления России к вступлению в ВТО в процессе её интеграции в мировой рынок наличие подобных резервов для быстрого роста обостряет конкуренцию различных групп интересов. Прежде всего, это конкуренция интересов российских страховщиков и крупнейших мировых страховых групп. Усиливается конкуренция между самими российскими страховыми компаниями. Обостряется конкуренция интересов страховщиков и различных социальных групп клиентуры, которые отличаются целями, социальными установками, мотивами поведения на рынке страховых услуг.
В последнее время эта конкуренция усиливается ввиду обострения конфликта интересов между отечественными и иностранными страховыми компаниями, углубляющегося в связи с фактическим открытием с 2004 года российского страхового рынка для иностранных компаний (в рамках подготовки России к вступлению в ВТО).
2 Интерфакс, 01.06.20 1. Тревогу сторонников защиты интересов отечественных страховых компаний вызывает огромная диспропорция между размерами отечественного страхового рынка, составляющего около 17 млрд. долларов США, с одной стороны, и масштабами деятельности мировых лидеров в страховании, чьи показатели в несколько раз превышают данную величину, с другой (см. таблицу 1). Таблица 1. Крупнейшие страховые организации мира-2003, млн. USD4 Allianz 114 950 Германия
2. АХА 111 912 Франция
3. ING Group 95 893 Голландия
С одной стороны, конкуренция между российскими и иностранными страховыми компаниями призвана способствовать расширению предложения на рынке страховых услуг, росту его капитализации, повышению качества обслуживания клиентов, увеличению финансовой надёжности средств, инвестированных в соответствии с мировыми стандартами. С другой - возможно разорение множества мелких компаний, потеря контроля над инвестированием части страховых резервов или полный переход рынка под контроль иностранных страховщиков.
В прессе неоднократно указывалось на то, что численность страховщиков может сократиться с нынешних 1,2-1,3 тысяч до 170-200. И хотя Федеральная служба страхового надзора не стремится к сокращению числа страховых компаний, тем не менее, за 2004 год лицензий лишились 264 страховщика5. При этом, в качестве примера нередко приводятся страны Восточной Европы, где работают от 20 до 40 страховщиков. Таким образом, угроза сокращения числа российских страховых компаний, а вместе с этим - и занятых в них специалистов сохраняется. Однако социально-экономические последствия усиления конкуренции на страховом рынке заблаговременно не просчитываются, не прогнозируются, и наконец, не минимизируются.
Поэтому представляется важным провести научный анализ возможных социально-экономических последствий конкуренции на страховом рынке, учитывая общемировые тенденции глобализации и возможное вступление России в ВТО.
В то же время сугубо экономический подход к изучению проблемы конкуренции, которая обычно рассматривается только, как экономическое явление, не учитывает, что за
3 World insurance in 2003: insurance industry on the road to recovery II Swiss Re, Sigma, 2004, №3, стр. 38-39 Данные Insurance Information Institute по материалам Fortune 500II wviav.iii.org
конкуренцией стоят, прежде всего, социальные интересы участников рынка. Поэтому проблема изучения социального взаимодействия конкурирующих институтов и организаций, - с одной стороны, и потребителей страховых услуг, имеющих свои целевые установки, - с другой, а также социальных последствий конкуренции на страховом рынке требует пристального изучения и анализа с позиций социологического подхода.
Важно определить мотивы изменения поведения участников рынка страховых услуг, факторы, обуславливающие конкуренцию российских и иностранных страховщиков, и возникающие угрозы социальным интересам национальных производителей страховых услуг. Однако, конкуренции на страховом рынке, как противоречивый социальный процесс, слабо изучена именно в социологическом контексте, хотя и приобретает всё большую актуальность для практики. Эти причины обусловили выбор темы диссертационной работы.
Проблемная ситуация
Проблемная ситуация заключается в наличии социальных противоречий, которые сложились между различными субъектами страхового рынка.
Во-первых, это социальные противоречия, обусловленные конфликтом интересов российских страховщиков и иностранных компаний, которые стремятся всё более активно работать и зарабатывать на российском страховом рынке в связи с расширяющейся интеграцией экономики России в мировое хозяйство и планируемым вступлением нашей страны в ВТО.
Второй уровень противоречий возникает при столкновении интересов самих российских страховых компаний. В процессе конкурентной борьбы они стремятся закрепить и упрочить своё место на рынке, расширить свою клиентуру, получить больше прибыли, что вынуждает их активно защищать и отстаивать собственные узкокорпоративные интересы в ущерб интересам других российских страховщиков, а иногда и страхового рынка в целом.
Третий уровень противоречий складывается между интересами конкурирующих между собой компаний и реальными страховыми интересами потребителя рынка страховых услуг. Стремление компаний к повышению прибыльности своего бизнеса, желание руководства страховщиков соответствовать ожиданиям и представлениям
акционеров о деятельности страховых компаний приводят зачастую к тому, что предлагаемая на рынке страховая услуга по своей цене, качеству страхового покрытия и другим параметрам существенно расходится с социальными потребностями клиентов. Успешные продажи достигаются, благодаря отсутствию на рынке лучших предложений и лоббированию различных законодательных инициатив, заставляющих клиента приобретать навязываемые ему услуги.
На четвёртом уровне противоречий сталкиваются интересы страховщиков и их клиентов, с одной стороны, и государства, как социального института, - с другой. Многие клиенты страховых компаний, используют возможности финансового рынка, в том числе страхового, для минимизации своих налоговых платежей в бюджеты всех уровней при помощи «серых» схем. И хотя большинство применяемых схем разработаны в соответствии с действующим законодательством, они по своей сути направлены на удовлетворение противозаконных интересов и являются злоупотреблением лицензией на оказание страховых услуг. Ответные действия государства по защите своих интересов зачастую приводят к ущемлению прав добросовестных страхователей (например, ограничение налоговых льгот для населения при страховании жизни).
Анализ научной разработанности
Степень научной разработанности темы определяется развитием ряда направлений философской, социологической и экономической мысли. Надо отметить, что в исследовании процессов конкуренции на российском страховом рынке сложилось несколько основных научных подходов:
экономический подход;
правовой (юридический) подход;
исторический подход;
У социологический подход.
Базовым научным подходом до сих пор оставался и для теоретических работ и для практического применения в страховых компаниях ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ПОДХОД.
Классическим изданием, сформулировавшим основные принципы страхования как финансовой категории, является труд Л.И. Рейтмана6. Анализу методов обеспечения финансовой устойчивости страховщиков посвящена работа Л.А. Орланюк-Малицкой7.
Работы, развивающие экономический подход к теоретическому изучению процессов конкуренции на страховом рынке с учётом реалий современной российской рыночной экономики, появились во второй половине 90-х годов.
Из них автор хотел бы выделить работы В.В. Шахова8, А.А. Гвозденко9,
Д. Бланда10. Эти работы позволяют ознакомиться с достаточно подробным, развёрнутым, полным и научно адекватным представлением о том, что такое страхование с экономической точки зрения. Последний же труд интересен тем, что является переводным изданием, в его основе лежит мировая практика в области страховой деятельности, а это позволяет восполнить множество пробелов, имевшихся в изданных к тому моменту советских и немногочисленных российских работах.
Систематизированные знания об особенностях страхового бизнеса в условиях рыночной экономики, а также опыт российских и зарубежных страховщиков по всем отраслям страховой деятельности приведены в работе Т.А. Федоровой11.
Детальный анализ основных теоретических направлений в исследовании проблем конкуренции с позиций экономического подхода, иллюстрированный примерами из практики, приведён в работе А.Ю.Юданова12.
В качестве следующей группы работ, автор выделяет труды, посвященные изучению тенденций развития мирового и российского страхового рынка на основе эмпирических исследований.
Среди работ этой группы автор хотел бы отметить исследование13, проведённое Бюро Экономического Анализа в 1999 году. Этот труд выделяется чётким концептуальным подходом, рассматривающим стоявшие перед отечественным рынком страхования проблемы в сравнении с другими странами мира, и обосновывающим необходимость открытия рынка для иностранной конкуренции.
Проблемы и направления развития мирового рынка страхования, а также деятельность ведущих мировых страховых организаций рассматриваются в монографии К.Е. Турбиной14.
Статистическую базу исследования сформировали официальные источники. Основной объём информации о динамике развития страхового рынка и его отдельных
сегментах публикует Федеральная служба государственной статистики (ФСГС, бывший Госкомстат). Страховые компании предоставляют свои данные в ФСГС ежегодно в апреле (форма 1-СК), доступными для прессы они становятся в июле, а затем в течение года официально издаются в ежегодном статистическом сборнике15. На сегодняшний день эти данные являются самыми полными, однако их недостатком являются длительные сроки публикации.
Поэтому оперативный анализ динамики развития рынка и определения основных тенденций на нём проводится на основании сведений Федеральной службы страхового надзора (ФССН, бывший Департамент страхового надзора Минфина РФ). Страховые компании отчитываются в ФССН ежеквартально в течение 15 дней после завершения отчётного периода (форма 1-С), и в течение месяца обобщённые итоги по рынку появляются в печати. Кроме того, для анализа доступны итоги деятельности каждой компании в разбивке по типам страховой деятельности и регионам. Федеральная служба страхового надзора также занимается ведением общего реестра страховщиков.
Регулярный анализ процессов, протекающих на российском страховом рынке, публикуется на страницах журнала Эксперт. Среди этих публикаций автор хотел бы выделить исследование1 , посвященное анализу конкурентной ситуации на страховом рынке по итогам 1-ом полугодия 2004 года и методологии разделения рынка реального страхования и налогосберегающих схем. Также в мае обычно публикуется обзор итогов прошедшего года и рейтинг крупнейших страховщиков, по версии РА «Эксперт»17.
Из других изданий, автор хотел бы выделить высокое качество публикаций в газетах Известия, Ведомости и КоммерсантЪ, журналах Страховое дело, Страховое ревю, Финансовый контроль, Русский полис. Оперативную информацию о событиях на страховом рынке можно найти в материалах агентств РБК, Прайм-Тасс, Агентства страховых новостей, Интерфакс. Также в июле Интерфакс осуществляет ежегодную публикацию рейтинговой оценки российских страховщиков, основанную на данных бухгалтерской и статистической отчетности, полученной непосредственно от страховщиков18.
Интерес инвесторов к ситуации на российском рынке страховых услуг проявляется и в появлении серьёзных и качественных обзоров реального рынка страхования, ежегодно
-10 выпускаемых Объединённой финансовой группой19. В этих отчётах содержится анализ и прогноз ситуации на страховом рынке в целом и его отдельных сегментах.
Начиная с 2004 года Агентство массовых страховых коммуникаций (АМСКОМ) планирует ежегодно публиковать анализ реального рынка страховых услуг в России. Следует отметить, что первое издание20, появившееся в середине 2004 года, явилось своеобразным катализатором для публикации своих оценок ситуации на реальном страховом рынке другими исследователями.
Оперативная и точная информация о состоянии мирового страхового рынка и происходящих на нём процессах регулярно публикуется отделением компании SwissRe в сборниках Sigma. В этих изданиях опубликованы итоги развития рынка в 2003 году, а также приведен значительный массив статистических данных о развитии страхового рынка в большинстве стран мира21. Выпущена работа, посвященная анализу проблем конкуренции национальных и международных страховщиков на развивающихся рынках22.
Основа ПРАВОВОГО (ЮРИДИЧЕСКОГО) ПОДХОДА состоит в анализе законодательных норм, регулирующих вопросы развития страхового рынка и процессов конкуренции.
Среди работ, развивающих данный подход, следует выделить труды Н.Г. Адамчука23, содержащие детальное сравнение конкурентной ситуации на рынках различных зарубежных стран, а также применяющихся в них методов государственного регулирования деятельности страховщиков.
Анализу нормативной базы по защите конкуренции и разработке формализованной процедуры мониторинга конкуренции и рыночной власти на рынке страховых услуг посвящена работа СБ. Авдашевой2.
ИСТОРИЧЕСКИЙ ПОДХОД является традиционным подходом, используемым в любой науке при проведении исследований. Он предполагает хронологический анализ развития рынка страховых услуг, особенностей, которые возникают при его развитии на каждом конкретном историческом и социальном этапе и тех возможностей, которые предоставляет для развития в текущей исторической ситуации с позиций преемственности исторического опыта.
-11 Одни из наиболее интересных работ подготовлены при участии директора музея страхования САО «Ингосстрах-Россия» В.Борзых, опубликованные в Известиях25 и Страховом ревю26. В них рассматриваются вопросы развития конкуренции на рынке страховых услуг, а также проблема столкновения интересов национальных и иностранных страховщиков в дореволюционной России.
Развитие страхового дела в России на примере услуг в области автострахования, а также обоснование необходимости введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в нашей стране, приведено в работе А.П. Плешкова .
Соединение преимуществ исторического и правового подходов продемонстрировано в ретроспективном исследовании В.В. Аленичева28, рассматривающего зарождение, становление и развитие страхового дела в России на основе юридического, литературного и научного материала, начиная с законодательства Древней Руси (Русской Правды) и заканчивая нормативными документами современности (1997 годом).
В работах, рассматривающих страховой рынок с позиций исторического подхода, ценно то, что они позволяют выделить эволюцию российского страхового рынка, а вместе с эволюцией страхового рынка диссертант показал изменения различных подходов к организации конкуренции на рынке страховых услуг и социальные механизмы защиты своих интересов, применявшиеся субъектами страхового рынка.
Поэтому, пользуясь методологией исторического подхода и принципами историзма, автор особенно важным считает для своей диссертации, анализируя процесс эволюции страхового рынка, вместе с тем определить особенности процесса конкуренции, которая сопутствует каждому из этапов развития рынка страховых услуг в нашей стране.
Сущность СОЦИОЛОГИЧЕСКОГО ПОДХОДА заключается в том, что деятельность страховых организаций как социальных организаций, процессы конкурентной борьбы на рынке рассматриваются как процессы столкновения и взаимодействия социальных интересов страховых компаний с социальными интересами и действиями других страховщиков, а также иных социальных общностей и групп, действующих на страховом рынке. Именно этот подход является базовым для автора диссертации.
Развивая социологический подход к исследованию проблем конкуренции на страховом рынке, автор рассматривает эволюцию применявшихся социологических методов анализа российского рынка страховых услуг, выделяя два этапа. С этой точки зрения особенный интерес представляют те работы, которые начали появляться с 1996 года в российской социологии, ибо до этого периода времени деятельность страховых компаний предметом социологической деятельности не являлась.
В 1996 - 2001 году происходил ПЕРВЫЙ ЭТАП изучения возможностей использования социологических опросов в области страхования. Социологи и представители страхового рынка работали над методологией и методикой проведения подобных опросов, возможностями их практического применения, формулировками тем и вопросов, задаваемых респондентам. В этот период были опубликованы работы, посвященные социологическому анализу факторов развития рынка страховых услуг, страховому поведению потребителей страховых услуг, мотивов страхования и критериев выбора одного из конкурирующих страховщиков, влияния финансового кризиса 1998 года на поведение страховых компаний и их клиентов и т.д.
Среди них, автор хотел бы особо выделить работы заведующей кафедрой социологии Финансовой академии при Правительстве РФ Г.Г. Силласте, которая начала первой в России проводить комплексные и многофакторные социологические исследования страхового рынка.
В 1996 году публикуется исследование , в котором осуществлён социологический анализ экономических и социальных условий, стимулирующих обращение населения к рынку страховых услуг, социальный портрет реальных и потенциальньгх страхователей.
В 1999-2000 годах социологи проводят анализ последствий кризиса 1998 года для страховых компаний30, их клиентов и сотрудников31, рассматриваются проблемы и перспективы дальнейшего развития страхового рынка В этих работах впервые многосторонне поднимается проблема конкуренции отечественных и иностранных страховых компаний, в том числе и в свете вступления России в ВТО32. Исследуется
маркетинговая активность страховщиков, в том числе в форме участия в ежегодных специализированных выставках .
Появилось учебное пособие34, раскрывающее возможности социологического подхода при изучении рынка страховых услуг. В нём проанализированы данные опросов, посвященных совершенствованию механизмов налогообложения страховой деятельности и взаимодействия страховых и аудиторских компаний в области страхового аудита.
Достигнутый на этом этапе уровень развития теоретических и практических знаний нашёл своё выражение в учебном пособии5, раскрывающем эволюцию развития экономической социологии в мире и России, сущность и особенности социального механизма развития экономики, финансов и страхового рынка, специфику социологического подхода к познанию процессов, протекающих на страховом рынке.
Базовая работа, которая провела кафедра социологии Финансовой академии при Правительстве РФ, указывает на то, что рынок страховых услуг как предмет социологического анализа стал институциональным предметом экономической социологии. Завершилась эта работа появлением первого в России пособия «Социология страхования» , то есть институционализации социологии страхования как новой частной социологической теории. В таком направлении исследования страхового рынка никогда ранее в науке не заявлялись. Можно без преувеличения сказать, что в Финансовой академии при Правительстве РФ создана новая научно-исследовательская школа под руководством Заслуженного деятеля науки РФ, доктора философских наук, профессора Г.Г. Силласте.
Также автор хотел бы отметить высокое качество исследований, проведённых исследовательской группой ЦИРКОН. Так, аналитический обзор37 этой группы позволяет создать образ российского страхового рынка на основе экспертных оценок и данных социологических опросов.
Вместе с тем, уровень конкуренции на страховом рынке в этот момент ещё не привёл страховые компании к осознанию необходимости использования методов социологической науки для достижения конкурентных преимуществ на рынке, а последствия финансового
кризиса 1998 года не позволяли страховщикам всерьёз заниматься подобными исследованиями.
ВТОРОЙ ЭТАП развития социологического подхода к исследованию проблем конкуренции на российском страховом рынке автор определяет с 2002 года по настоящее время. Активный рост экономических показателей страхового рынка позволил обеспечить компаниям необходимую финансовую устойчивость и задуматься о росте в долгосрочной перспективе.
На повестке дня остро встали вопросы конкуренции с иностранными страховщиками в свете вступления в ВТО, принятия закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, роста конкуренции страховщиков за расширяющийся слой стремительно богатеющих страхователей - физических лиц.
Собственную социологическую трактовку понятия «конкуренция»,
иллюстрированную фактическими примерами из истории развития розничных сетей и импортёров электроники в России, дал в своей работе В.В. Радаев38.
В октябре 2003 года на Международном форуме страховщиков стран СНГ под руководством Г.Г. Силласте был проведён опрос экспертов о проблемах и перспективах развития страховых рынков стран Содружества . Следует отметить, что тема развития страхования в рамках СНГ ранее практически не поднималась другими исследователями.
В конце 2002 года было опубликовано исследование Д. Сухорукова (научный руководитель Г.Г. Силласте)40, анализирующее сформировавшиеся на тот момент основные социальные модели страхового поведения россиян.
Современное состояние социологии страхования раскрыто в работе Г.Г. Силласте41, опубликованной в 2005 году. В ней на базе накопленного за последние годы эмпирического материала наглядно проиллюстрированы возможности применения законов экономической социологии для изучения проблем страхового рынка
В целом, результаты проведённого автором анализа публикаций обобщены в сводной таблице «Динамика внедрения социологического подхода к изучению рынка страховых услуг» (см. приложение 1).
В заключение автор хотел бы отметить, что при всём разнообразии складывающихся на сегодня социологических подходов к изучению рынка страховых услуг, ранее не производилось исследование конкуренции российских и иностранных страховщиков как самостоятельной проблемы, как социального процесса, который имеет свои последствия, свою форму, свои определённые закономерности развития. Это обусловило выбор автором темы диссертационного исследования.
Методологическая и теорепшческая база исследования
Для разработки предмета диссертационного исследования автором используется междисциплинарный подход к изучению объекта и предмета исследования с учётом общих методологических принципов. Среди них: принципы системного анализа, социального детерминизма, историзма, преемственности.
Автором использована методология и теоретические посылки ряда частных социологических теорий: социологии страхования как составной части экономической социологии, социологии организаций, а также социологии безопасности. Методологической базой анализа являются общесоциологические законы: развития, структуры, взаимосвязи общественных потребностей и деятельности людей, теории социального обмена, конкуренции.
Эмпирическая база и методы исследовашія
Для диссертационного исследования использовался комплекс методов сбора первичной социологической информации:
традиционный метод анализа документов (публикаций, статистических и законодательных документов за 1996-2005 годы);
вторичный анализ результатов социологических опросов, проведённых и опубликованных 1996-2004 годах;
авторское социологическое исследование на тему «Конкуренция на российском рынке страховых услуг», проведённое в форме экспертного опроса методом раздаточного анкетирования по месту работы специалистов с проведением электронной рассылки-возврата анкет. Объём анкеты составил 287 кодов, контрольное время заполнения анкеты - 10 минут. В опросе приняли участие сотрудники страховых, аудиторских, консалтинговых компаний. Объём выборки - 139 единиц (список организаций прилагается). Исследование проведено автором под руководством доктора философских наук, Заслуженного деятеля науки РФ, профессора Галины Георгиевны Силласте - академика Нью-Йоркской академии наук.
Объект исследования
Страховые компании в лице специалистов-экспертов в области страхования, являющиеся действующими специалистами страховых, аудиторских и консалтинговых компаний г. Москвы.
Предмет исследования
Процесс конкуренции отечественных и иностранных компаний на российском рынке страховых услуг.
Цель исследования
Цель исследования - анализ социальных особенностей и противоречий процесса конкуренции отечественных и иностранных компаний на российском страховом рынке, определение возможных направлений повышения конкурентоспособности российских страховых компаний.
Задачи исследования
Задачами настоящего исследования являются:
исследовать научные подходы к исследованию страхового рынка как предмета экономической социологии;
изучить влияние объективных и субъективных факторов, обуславливающих конкурентоспособность отечественных и иностранных страховых компаний на российском страховом рынке;
рассмотреть понятие конкуренции на страховом рынке в качестве социального процесса и предмета экономической социологии;
изучить эволюцию процесса конкуренции отечественных и иностранных страховщиков на российском рынке в дореволюционной России, в советский период и в условиях современной России;
выявить особенности и общие черты методов законодательного ограничения процесса конкуренции отечественных и иностранных страховщиков на российском страховом рынке на различных этапах его развития, а также их изменение в процессе интеграции страны в мировой рынок;
У рассмотреть методологические основы проведения социологических исследований процессов конкуренции на российском страховом рынке;
определить предмет конкуренции российских и иностранных страховых компаний, выявить их конкурентные преимущества друг перед другом на современном российском страховом рынке;
определить формы и последствия столкновения интересов отечественных и иностранных страховщиков на российском рынке страховых услуг и методы защиты страховыми компаниями собственных интересов;
выявить реальные и потенциальные последствия дальнейшего развития процессов конкурентной борьбы отечественных и иностранных страховщиков на российском рынке в преддверии возможного вступления России в ВТО;
Основная гипотеза исследования
В процессе конкурентной борьбы на страховом рынке происходит столкновение социальных интересов .отечественных и иностранных страховых компаний. Для защиты своих интересов в интересующих их сферах деятельности отечественные и иностранные страховые компании прибегают к различным методам, которые зачастую не учитывают национальные интересы и интересы потребителей страховых услуг.
Косвенные гипотезы исследования
Российский страховой рынок и действующие на нём субъекты развиваются под воздействием общеэкономических процессов. Эволюция социальных отношений в российском обществе усиливает интеграционные процессы во всех сферах деятельности, что ведёт к включению национального страхового рынка в мировой, усиливает конкуренцию отечественных и международных производителей страховых услуг.
История развития российского страхового рынка позволяет предположить, что конкуренция между отечественными и иностранными страховщиками существовала в дореволюционной России и имела общие черты с её современным состоянием. В Советском Союзе сильное государство должно было практически полностью запретить действия иностранных страховых компаний на национальном рынке.
В настоящее время основные факторы, тормозящие дальнейшее развитие страхового рынка и процессов конкуренции российских и иностранных страховщиков на нём, имеют экономическую (недостаточный уровень развития экономики, высокая цена страховых услуг) и социальную основу (низкий уровень жизни населения, низкий уровень страховой культуры, недоверие к страховым компаниям, коррупция, несоответствие страхового и налогового законодательства экономическим реалиям).
Предметом наиболее острой конкуренции отечественных и иностранных страховщиков станут долгосрочные финансовые ресурсы, т.е. сфера долгосрочного страхования жизни. Для повышения конкурентных преимуществ российским страховщикам необходимо, прежде всего, повысить качество своих услуг.
Ожидаемое вступление России в ВТО приведёт к усилению интеграции российского страхового рынка в мировую экономику, приходу на него крупных иностранных корпораций, усилению конкурентной борьбы и разорению множества российских страховых компаний. В результате этих изменений будут реализованы преимущественно интересы иностранных страховых компаний, в то время, как интересы российских страховщиков окажутся ущемлёнными.
Развитие процессов конкуренции отечественных и иностранных страховщиков приведёт к положительным последствиям для потребителей. Вместе с тем, высказываются опасения, что российские страховщики и их сотрудники понесут потери в результате конкуренции, а сокращение числа российских страховщиков может привести к росту тарифов на страховые услуги.
Научная новизна исследования
Научная новизна исследования состоит в том, что:
впервые проблемы конкуренции российских и иностранных страховых компаний рассматриваются с позиций экономической социологии в тесном взаимодействии с социальными и экономическими закономерностями развития страхового рынка;
раскрывается методология применения социологического подхода к исследованию конкуренции как социального процесса, направленного на повышение конкурентоспособности отечественных страховых компаний;
в работе представлены результаты проведённой автором операционализации понятия «конкуренция на страховом рынке»;
в работе раскрыта эволюция процесса конкуренции отечественных и иностранных страховщиков на российском рынке страховых услуг, как длительного, но дискретного процесса, обусловленного спецификой дореволюционного (до 1917 года), советского и современного этапов развития российского общества;
в научный оборот введены новые эмпирические данные, полученные автором в результате проведённого социологического исследования, которые отражают
специфику конкуренции на российском страховом рынке в настоящее время и глубину столкновения социальных интересов российских и иностранных компаний в преддверии интеграции России в ВТО, а также определяют возможные социальные последствия этого процесса для населения и национального страхового рынка.
Практическая значимость исследования
Выводы, сделанные по результатам данного исследования, могут быть использованы как в теоретическом плане, так и в практической деятельности страховых компаний для повышения конкурентоспособности и расширения реальной клиентуры потребителей страховых услуг. Иностранные страховые компании могут воспользоваться результатами данного исследования для анализа путей интеграции в российский страховой рынок. Союзы и объединения страховщиков и страхователей могут использовать полученные результаты при подготовке собственных исследований и аналитических докладов.
Результаты исследования расширяют базу применения социологического подхода к дальнейшему изучению рынка страховых услуг как динамичного предмета социологии страхования, внося вклад развитие междисциплинарного подхода к исследованию рынка страховых услуг.
Материалы исследования могут быть использованы в высших учебных заведениях при преподавании курса социологии, курсов по выбору, посвященных страховому делу, проблемам конкуренции на современном российском страховом рынке, и её возможным социальным последствиям.
Апробация результатов исследования
Результаты исследования апробированы автором в форме научных сообщений и докладов:
«Повышение эффективности государственного регулирования страховой системы» в рамках Недели науки «Россия в XXI веке: проблемы, пути решения, перспективы», Москва, Финансовая академия при Правительстве РФ (апрель 2000);
«Использование социологических исследований для изучения организационных проблем развития страхового рынка в России» на российско-болгарском коллоквиуме «Экономическая социология в изучении рынка страховых услуг», Москва, Финансовая академии при Правительстве РФ (июль 2002);
«Конкуренция в страховании как предмет социологического исследования» на научно-практической конференции «Экономическая социология: парадигмы, противоречия, практика», Москва, Финансовая академия при Правительстве РФ (сентябрь 2004);
«Конкуренция на страховом рынке как социальный процесс» в рамках Недели науки «Экономические и социальные рычаги развития реального сектора экономики России», Москва, Финансовая академия при Правительстве РФ (апрель 2005);
«Социально-экономическая ретроспектива эволюции процесса конкуренции на российском рынке страховых услуг», Москва, Финансовая академия при Правительстве РФ (октябрь 2005)
публикации в сборнике «Социология в сфере экономики и финансов. Ученые записки кафедры социологии», выпущенных в Москве, Финансовой академией при Правительстве РФ (2003 - 2004 годы);
публикации в журнале «Объединённый научный журнал» (Москва, июль 2005);
в учебном процессе (на лекциях и семинарских занятиях) по курсу социологии в сфере экономики и финансов; социологии страхования, проведённых диссертантом в институте страхования Финансовой академии при Правительстве РФ (2004-2005 гг.);
У исследование выполнено в рамках научно-исследовательских разработок Финансовой академии при Правительстве РФ на тему «Проблемы усиления финансового воздействия на экономику и социальную сферу России» (№ государственной регистрации 01.200.118573);
выводы и предложения настоящего исследования нашли своё применение в процессе осуществления мероприятий по повышению экономической эффективности и конкурентоспособности Обществ системы Росгосстрах.
Всего по исследуемой тематике опубликовано две работы общим объёмом 1,2 п.л.
Структура диссертации
Диссертация состоит из введения, трёх глав, заключения, списка литературы и трёх приложений. В Приложениях приведены данные о динамике внедрения социологического подхода к изучению рынка страховых услуг (в 1996 - 2004 годах), социально-экономические показатели развития страхового рынка и результаты социологического исследования, проведённого автором при подготовке настоящей работы. Диссертация содержит 11 схем, 15 таблиц и 42 диаграммы.
Российский страховой рынок как предмет социологического анализа
Применение подходов экономической социологии к изучению и анализу процессов, протекающих на российском страховом рынке, активно развивающееся в последние годы, опирается на теоретико-методологическую базу, наработанную в процессе исторического развития зарубежной и отечественной экономической социологии. Это развитие происходило под влиянием особенностей культурных традиций, неравномерного развития социальных и гуманитарных наук в различных странах. Следует отметить, что исторически более сложившейся является западная школа экономической социологии, к опыту которой обращается сегодня отечественная социология, не копируя, но конструктивно оценивая плюсы и минусы зарубежных социологических школ.
Хронологически выделяют четыре основных этапа становления западной экономической социологии42.
На первом этапе (середина XIX - 20-е годы XX века) происходило зарождение фундаментальных основ классической экономической социологии. Этот период отмечен работами Э. Дюркгейма, М. Вебера, К. Маркса, Ф. Энгельса, Т. Веблена, А. Смита, А. Маршала, Д. Риккардо. На этом этапе доминировал экономический подход с привлечением социальных оценок для анализа происходящих в экономике процессов и их последствий. Экономисты стремились определить побудительные мотивы, наиболее сильно и устойчиво воздействующие на поведение человека в хозяйственной сфере его жизни. При этом в качестве факторов, обуславливающих процессы конкуренции, нередко выделялись политические, нравственные и религиозные интересы.
Среди достижений этого этапа можно выделить - развитие социального подхода к экономике, вскрытие социальных противоречий капиталистической экономики, определение влияния «неэкономических условий» на развитие производства, разработка важнейших социологических категорий (класс, социальные институты и статусные привилегии, экономическое поведение и т.д.). Однако самостоятельного места в социологической науке экономическая социология не заняла.
Второй этап активного становления экономической социологии пришёлся на 20-50е годы XX столетия. Среди достижений этого этапа экономической социологии следует вьщелить концепции социальной мобильности и стратификации общества (П. Сорокин, Т. Парсонс), социологии организаций (А. Смит), теории человеческих отношений (Э. Мэйо, Д. Макгрегор), теорию иерархических потребностей (А. Маслоу). В работах Дж. Бюкенена и К. Эрроу получила своё дальнейшее развитие концепция «экономического человека». На третьем этапе (50-70-е годы XX века) произошла окончательная институционализация экономической социологии как самостоятельного междисциплинарного направления социологической науки, связанная с именами таких социологов, как Т. Парсонс, Н.Дж. Смелзер, К. Дэвис, Д. Мур. Главная особенность этого этапа - критика «чистого экономизма» в изучении и анализе экономических процессов.
Парсонс явился создателем теории структурно-функционального анализа, концепций «социального действия» и «социальной системы». В его работах социальная система рассматривается как сеть отношений, возникающих в процессе . социального взаимодействия лиц, вовлечённых в такое взаимодействие. При этом Парсонс проанализировал аспекты взаимодействия, способствующие стабильности системы, и обобщил условия порядка и стабильности социальной системы43.
Согласно концепции Смелзера, жизнь общества условно делится на две сферы: экономическую и неэкономическую, функционирование которых обусловлено социологическими переменными. В качестве таких переменных он выделяет социальные группы и общности, роли и статусы, организации и формы власти, рынки (труда и услуг), коллективные действия, мотивы и ценности.
Достижением данного этапа явилось включение в разработку экономической социологии как самих социологов, так и представителей различных научных школ, среди которых доминировали Гарвардская и немецкая социологические школы.
Четвёртый этап (80-90-е годы XX века) получил на Западе определение «новой экономической социологии». Данный этап базируется на теоретических разработках и концептуальных идеях К. Поланьи, Р. Сведберга, М. Грановеттера. Цель новой экономической социологии заключается в том, чтобы объяснить, как общество выбирает среди широкого круга альтернатив те, которые позволяют с наибольшей выгодой использовать ограниченные производственные ресурсы. Существенный вклад в развитие современной экономической социологии внёс автор теории глобализации Э. Валлерстайн.
В силу исторических особенностей развития страны, экономическая социология, как важное направление отечественной социологии, начало позиционироваться позднее, чем на Западе. Несмотря на то, что до середины 1990-х годов в России не выходило монографических научных социологических трудов, непосредственно посвященных экономической социологии, это не означает, что данная отрасль социологического знания совсем не развивалась в отечественной социологии. С позиций научного наследия следует обязательно отметить тот фундаментальный вклад, который внесли в развитие российской школы экономической социологии отечественные социологи и экономисты: В.И. Ленин, А.А. Богданов, Н.И. Бухарин, А.В. Чаянов, М.И. Туган-Барановский, Н.Д. Кондратьев, Л.Н. Юровский, С.Н. Юзаков, П.А. Сорокин.
Среди современных экономистов и социологов, оказывающих наибольший вклад в развитие экономической социологии, следует выделить Р.В. Рывкину, В.И. Верховина, В.В. Радаева, Г.Н. Соколову, Г.Г. Силласте, И.П. Рязанцева и М.С. Халикова.
Характерными чертами развития российской экономической социологии конца XX столетия являются активное, но не всегда критическое внедрение подходов и концепций западных социоэкономистов в формирование российской экономической социологии, недооценка собственного исторического опыта, преобладание экономических подходов надо социальными и социологическими, слабая интеграция частных социологических теорий в области экономической жизни в исследование социальной сущности и социальных последствий функционирования финансового рынка
Современные теоретические подходы к исследованию процессов конкуренции на страховом рынке
Он определяет конкуренцию как тщательно разработанный, сложный механизм координации, объективно реализуемый через систему цен и рынков, как средство объединения знаний и действий миллионов разнообразных индивидуумов59.
Другой известный исследователь конкуренции М. Портер пишет о конкуренции, как о силе, включающей в себя: угрозу вторжения новых участников (появления новых конкурентов); угрозу появления продуктов-заменителей или услуг-заменителей; рыночную власть продавца; рыночную власть покупателей, борьбу между существующими конкурентами за наиболее выгодное положение. Эти пять сил определяют предельный потенциал прибыли отрасли, так как влияют на цены, которые фирмы могут назначать; уровень издержек, которые требуется нести; масштабы инвестиций, необходимых для того, чтобы взять верх над соперниками60.
Авторы книги «Экономикс» К.Р. Макконелл и С.Л. Брю61 суммируют экономический подход к определению понятия конкуренции в следующих двух условиях: наличие на рынке большого числа независимо действующих покупателей и продавцов любого конкретного продукта или ресурса; свобода для покупателей и продавцов выступать на тех или иных рынках и покидать их.
В любом случае, экономический подход к определению конкуренции предполагает режим диалога, хотя бы косвенного, через учет интересов других партнеров по экономическим взаимоотношениям. Иначе невозможно говорить о какой-либо ответственности в рыночном хозяйстве, обеспечиваемой законным путем, с помощью конституционных методов и средств.
Именно таким путем достигается учёт социальных интересов всех субъектов страхового рынка (установление правил конкуренции на рынке труда, социальная защищенность занятых, недопущение деградации специалистов в результате безработицы). В отличие от сторонников чисто экономического подхода, авторы социально-политической ориентации трактуют конкуренцию исключительно или в основном с позиций группового противостояния и борьбы.
В современных условиях к трактовке понятия конкуренции подходят с более широких позиций. Конкуренция на рынке товаров и услуг предполагает отсутствие монополии со стороны покупателя или продавца, равно как и со стороны государства При этом считается важным, что конкурентов несколько, они хорошо осведомлены в конъюнктуре, причем некоторые из них достаточно крупны, чтобы ни один не мог поднять рыночную цену с помощью ограничения в своих продажах. Должен быть обеспечен свободный вход на рынок и столь же свободный уход с него. Главное, чтобы при этом не были нарушены имущественные права и финансовые обязательства участников рынка.
Расширению сфер конкурентной борьбы способствует процесс глобализации. За рубеж вывозятся не только капиталы, но и производство. Появилась возможность объединить весь цикл - теоретические исследования, технологические разработки, сам процесс производства, сбыт и последующее обслуживание в единое целое, не ограниченное государственными пределами и при самом широком использовании конкурентных методов в борьбе с соперниками. Изменяются также формы и методы конкурентной борьбы. Учет этих положений - необходимые условия для включения экономики России в мировое хозяйство. Для оценки степени подверженности страхового рынка процессам конкуренции можно выделить основные факторы, обусловливающие интенсивность конкуренции. К таким факторам относятся: численность и сравнимая емкость конкурирующих страховых компаний; изменение объема спроса на страховые услуги и его структурная и стоимостная динамика; барьеры проникновения на страховой рынок; различия в стратегии страховщиков-конкурентов; особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке. Численность конкурирующих страховых компаний и их сравнительная емкость в наибольшей мере определяют уровень конкуренции. При прочих равных условиях интенсивность конкуренции наибольшая, когда на страховом рынке борется значительное число страховых компаний приблизительно равной силы.
Принято различать ценовую и неценовую конкуренцию страховщиков. В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования данного вида. Снижение тарифной ставки на страховые услуги всегда было основой привлечения потенциального страхователя. На современных страховых рынках развитых стран, которые в основном разделены между рядом крупных страховых компаний, использование ценовой конкуренции не может являться залогом успеха в борьбе за страхователя. Ценовая конкуренция применяется главным образом небольшими страховщиками в их борьбе с лидерами страхового бизнеса, для соперничества с которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.
Неценовая конкуренция выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам, сопутствующих урегулированию страхового случая. Сильнейшим орудием неценовой конкуренции всегда была реклама, сегодня же роль ее возросла многократно. Еще большее значение придается надежности и репутации компании, ее торговой марке, как своего рода гарантии качества страховой услуги.
Под недобросовестной конкуренцией понимается такой вид конкурентной борьбы, который связан с нарушением принятых на рынке цивилизованных правил и норм. К числу методов недобросовестной конкуренции относятся, демпинг, шпионаж ноу-хау, подлог страховых свидетельств.
Основные этапы возникновения и развития конкуренции на страховом рынке в дореволюционной России
Институты страхового рынка и связанная с ними система страхового дела появились в России гораздо позднее, чем в других крупнейших европейских государствах. Это, во многом, объясняется отсутствием в России до середины XIX века соответствующих социально-экономических и социально-психологических предпосылок. Торговые отношения были неразвиты, отсутствовал достаточный коммерческий капитал, равно как и сам класс предпринимателей, не были налажены внутренние и внешние экономические связи, не были разработаны технические формы торгового и платежного оборота, еще не сформировалась первооснова рыночной экономики - атмосфера гарантированное гражданских прав и стабильного статуса собственников.
Предусмотренные законодательством противопожарные меры в России, были по существу двух видов: предупредительные и вспомогательные. Предупредительные меры в отечественном законодательстве выражались в запрещениях и ограничениях (на строительные материалы и способы построек и т.п.), а также натуральных повинностях, возлагаемых на население. Вспомогательные меры, появившиеся позднее, были направлены против разорения населения от пожаров и выражались в законодательной помощи погорельцам. Эволюция вспомогательных мер в дальнейшем и привела к появлению института страхования.
В 1765 году было учреждено первое в России общество, основанное жителями Риги для взаимного страхования имущества. Это была своеобразная вспомогательная касса, пополняемая из взносов владельцев движимого и недвижимого имущества, преимущественно домовладельцев и купцов, из которых выдавались определенные суммы для покрытия чрезвычайных убытков причиненных огнем. Однако в других русских городах в это время страхования не существовало.
В 1781 году был издан устав купеческого водоходства, который является первым отечественным правовым актом, регулирующим страховые отношения (в морской торговле) между страховым обществом и их клиентами, и в котором впервые дается определение сущности страхования95.
С этого момента можно говорить о появлении в России страхования, как самостоятельной экономической и социальной категории.
В 1786 году в России была установлена государственная страховая монополия. Манифестом Екатерины П при Государственном заемном банке была создана страховая экспедиция, на которую возлагалась обязанность страхования от огня каменных зданий, принятых в залог. При этом банку разрешалось принимать в залог только те дома и недвижимость, которые у него же и были застрахованы. Такая форма принудительного страхования не принесла успеха, оно в основном выполняло фискальные функции, а русские дворяне, обращавшиеся за кредитами в банк, рассматривали необходимость страхования как досадную помеху. Финансовые результаты работы страховой экспедиции оказались столь неудовлетворительными, что от этой идеи пришлось отказаться. В 1822 году Государственная страховая экспедиция была закрыта9 .
Таким образом, на начальном этапе своего развития страхование было внедрено принудительно, оно служило социальным интересам государства, а конкуренция на рынке страховых услуг отсутствовала.
В начале XIX века в России классическую страховую защиту недвижимости (как правило, в Петербурге и Прибалтике) и товаров приобретали, в основном, иностранные (в первую очередь - немецкие) купцы, а сотни миллионов рублей страховой премии напрямую уходили за рубеж к иностранным страховщикам.
Заинтересованные в дальнейшем развитии торговли, именно немецкие купцы в 1822 году обратились к правительству с предложением об организации акционерного страхового общества для страхования здания от пожаров. Идея была воспринята администрацией благосклонно, организационная сторона дела была поручена председателю Департамента государственной экономии графу Н.С. Мордвинову. В 1825 году проект частного страхового общества был внесён в Государственный совет, однако восстание декабристов вынудило власти на некоторое время отложить его утверждение.
Лишь через два года власть смогла вернуться к рассмотрению вопросов страхования. В основу указа императора была положена компромиссная формула - страховое общество будет акционерным, но под жёстким контролем государства и с монополией на 20 лет. Указ о создании первого частного «Российского страхового от огня общества» был подписан 27 июля 1827 года императором Николаем I9 .
Следует отметить, что создание данной компании преследовало в первую очередь интересы властной элиты того времени. Монопольные условия для работы в России оно получило благодаря покровительству императора и громким именам учредителей (граф Мордвинов, придворный банкир Штиглиц, обер-камергер двора Литта). Крупными пакетами акций владели министры (ММ. Сперанский и др.), князья Голицыны и Гагарины, купцы Демидовы, родственники осуждённых декабристов (Волконского и др.).
Поддержка со стороны власти принесла акционерам ощутимые дивиденды: при уставном капитале общества в 1 млн. рублей за двадцать лет страховая премия составила 1,5 млрд. рублей, выплаты акционерам составили 6 миллионов рублей".
Однако монополия была нарушена раньше 20-летнего срока благодаря другому влиятельному представителю власти - главному жандарму графу Бенкендорфу. В 1835 году он стал учредителем ещё двух страховых компаний - «Второго российского страхового от огня общества» и «Российского общества для застрахований пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов - Жизнь». «Второе...» получает монополию на 12 лет на страхования от огня в 40 губерниях России, не вошедших в сферу деятельности первого общества, а компания «Жизнь» начала проводить операции на рынке личного страхования.
Следует отметить, что хотя предоставление монопольного права на страховую деятельность и обосновывалось необходимостью сформировать и нарастить капиталы вновь созданных структур, в целом эти действия были направлены на удовлетворение интересов правящей элиты, осуществлявшей передел выгодного рынка.
В 1847 году закончился 20-летний период монопольного развития российского страхового рынка. В этом году было создано ещё два крупных страховых общества -«Саламандра» и «Надежда». С этого момента можно вести речь о развитии конкуренции на отечественном страховом рынке.
Отмена крепостного права в 1861 году и последовавший за этим подъем хозяйственной деятельности инициировали дальнейшую активность страховщиков. Правительством был проведен ряд экономических реформ в области земельных отношений, денежно-кредитной системы. В стране происходило активное развитие промышленности, строительство железных дорог. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании.
Экспертные оценки уровня конкуренции на российском страховом рынке и влияния на него действующего законодательства
Российский страховой рынок является составной частью экономики и происходящие на нём процессы во многом обусловлены общеэкономическим состоянием страны. Экономическая социология рассматривает конкуренцию, в качестве соперничества, борьбы на каком-либо поприще, вида конфликта, в котором стороны применяют санкционированные морально-правовыми нормами и господствующими институтами власти формы противостояния . Данное определение демонстрирует, что сформировавшаяся в стране общеэкономическая и правовая обстановка оказывает существенное влияние на развитие процессов конкуренции на том или ином рынке.
Данные опроса показывают, что большинство экспертов оценивают состояние российской экономики как удовлетворительное (61% опрошенных), однако 27%о экспертов - как негативное и лишь 12% дали позитивные ответы. Следует отметить, что наиболее критичны в оценках состояния российской экономки сотрудники российских страховщиков (41% опрошенных), в то время как абсолютное большинство (81%) сотрудников страховых компаний с иностранным участием дали нейтральные оценки (полностью результаты исследования см. в приложении 3).
Согласно экономическим показателям современное состояние российского страхового рынка отличается, с одной стороны, высокой степенью концентрации рынка, а с другой - острой конкурентной борьбой между основными игроками рынка.
Интересно, что на фоне экономических успехов отрасли, наблюдается снижение оценки экспертами уровня развития страхового рынка. Можно предположить, что причинами этого является то, что при ускоренном развитии экономики страны и росте благосостояния граждан за последние несколько лет, страховой рынок всё ещё остаётся засорённым различными схемами и не способствует эффективному удовлетворению страховых потребностей общества. Данный вывод частично подтверждается высокой долей экспертов (75%), считающих степень развития страхового рынка недостаточной, среди аудиторов, консультантов, наблюдающих за конкуренцией в страховой сфере со стороны. В то же время сотрудники иностранных страховых компаний, не занимающихся подобными схемами, дали высокую долю (74%) нейтральных оценок.
Для определения причин этого, респондентам был задан вопрос об основных трудностях, стоящих перед российским страховых рынком. Названные экспертами, наиболее острые проблемы (см. диаграмму 13), мешающие дальнейшему развитию страхового рынка, можно сгруппировать в следующие блоки. При этом следует отметить, что мнение сотрудников российских и иностранных страховщиков по этому вопросу в целом совпало.
Во-первых, низкий уровень доверия к страховщикам можно объяснить наличием у россиян негативного опыта использования финансовых услуг - потерю сбережений в начале 1990-х годов в результате инфляции, крах финансовых «пирамид» в 1994-1995 годах, дефолт и разорение банков в 1998 году, финансовый кризис лета 2004 года.
На диаграмме 13 видно, что финансовую неустойчивость страховщиков в качестве проблемы развития страхового рынка выделили 25% опрошенных. Недостаточной экспертам видится и капитализация российских страховщиков - эту проблему выделили 29% опрошенных. Полученные результаты аналогичны данным опроса ВЦИОМ, в процессе которого 30% опрошенных заявили, что не желают страховаться по причине недоверия к страховым компаниям175 (опрос проводился в сентябре 2004 года).
Следует отметить, что страховые компании, входящие в международные страховые группы и обладающие значительными финансовыми ресурсами, способны вызывать у граждан больше доверия, чем отечественные. С этой точки зрения, развитие конкуренции отечественных и иностранных страховщиков даст возможность привлечь на страховой рынок средства людей, не доверяющих российским компаниям.
Вторым фактором отрицательного отношения к страховщикам можно назвать то, что некоторые граждане имеют негативный опыт взаимодействия со страховщиками (или слышали о таком от знакомых). Существует противоречие между интересами клиента и интересами страховщика на этапе выплаты возмещения при наступлении страхового случая. Недобросовестные страховые компании могут воспользоваться нехваткой у клиента юридических знаний и возможностей отстаивать свои интересы, его невнимательностью или другими причинами для снижения уровня своих выплат.
Кроме того, определённое количество бюрократических процедур на этапе выплат просто необходимо с целью исполнения не всегда разумного законодательства, а также для защиты страховщиков от мошенников. В конечном счёте, это в интересах клиента, так как затраты на урегулирование проблем с проверяющими структурами или излишне выплаченные мошенникам средства будут обязательно включены в уровень тарифов, то есть эти затраты необоснованно понесут добросовестные страхователи.
По данным ВЦИОМ, (сентябрь 2004 года), около 50% россиян не удовлетворены качеством услуг своей страховой компании. При этом 40% опрошенных указали на большое количество документов, которые необходимо заполнять, а также чрезмерную бюрократичность и продолжительность процедур176.
Существует и третья причина для недоверия страховщикам - некачественные услуги со стороны сервисных организаций и государственных структур. Например, резкий рост уровня жизни в Москве за последние годы привёл к росту чцсла богатых и требовательных клиентов страховщиков, готовых пользоваться и оплачивать услуги высокого качества. Однако адекватного роста предложения качественной медицинской помощи, технического обслуживания автомобилей, уровня вежливости сотрудников автоинспекций не произошло. Скорее наоборот, видя огромный наплыв желающих воспользоваться их услугами при недостатке кадров, уже имеющиеся работники сервисной сферы стали халатнее относиться к своим обязанностям. В итоге, лишь незначительное число важных для компании клиентов может быть обслужено на достойном уровне, основная же масса людей совершенно справедливо считает, что оказанная им услуга не соответствует заплаченной за неё цене.
К сожалению, процессы конкуренции отечественных и иностранных страховщиков будут слабо влиять на снижение остроты данной проблемы. Повышение качества работы сервисных структур, на взгляд автора, будет происходить в процессе роста конкурентной борьбы между этими структурами за клиентов. Улучшение работы государственных органов будет происходить медленно и непоследовательно, как один из результатов борьбы руководства данных структур с другими органами власти за собственные политические цели (выживание, карьерный рост, расширение полномочий, выборы в парламент и т.д.) под давлением недовольства общества и коммерческих организаций, чьё развитие бизнеса они ограничивают.
