Содержание к диссертации
Введение З
ГЛАВА 1. Улучшение жилищных условий как путь повышения
благосостояния людей 9
Жилье как важнейший фактор уровня и качества жизни. 9
Основные тенденции жилищного строительства и изменений жилищных условий в советский период. 20
Особенности решения жилищной проблемы в начальный период социально-экономических преобразований в России 29 ГЛАВА 2. Доходы людей и пути повышения их жилищной обеспеченности 38
2.1. Особенности решения жилищной проблемы разнодоходными
группами населения 38
2.2. Обобщение и анализ основных схем решения жилищной проблемы
населением страны 49
2.3.Сгановление ипотечного кредитования на федеральном и региональном
уровне на современном этапе. 65
ГЛАВА 3. Повышение доступности ипотечного кредитования на
основе эффективных схем погашения долга 85
3.1.Схема погашения ипотечного кредита как фактор доступности
ипотечного кредитования 85
3.2.Характеристика перспективных направлений развития системы
ипотечного кредитования 97
Заключение 108
Список использованных источников и литературы 113
Приложение 125
Введение к работе
Собственное жилье - первоочередная потребность для каждой семьи.
В своем ежегодном послании Федеральному собранию в 2004 году Президент Российской Федерации В.В.Путин назвал обеспечение граждан доступным жильем первой приоритетной задачей социального обеспечения граждан России.
Вместе с тем, остаются острыми проблемы крайне низкой обеспеченности населения жильем, несоответствия стоимости жилья и уровня доходов граждан, недостаточного для замены выбывающего жилищного фонда объема нового строительства, отсутствия эффективных финансовых инструментов, стимулирующих вложения средств в жилищное строительство, отсутствия доступных большинству населения кредитных механизмов для приобретения жилья.
По данным исследований: от 60% до 80% населения России не удовлетворены своими жилищными условиями. В неблагоустроенных жилых помещениях проживают 40 млн. человек (почти треть населения). Техническое обслуживание, эксплуатация жилых зданий в большинстве случаев не соответствует минимальным стандартам воспроизводства жилья. По всем показателям' и обеспеченности и вводу нового строительства Россия отстает от развитых стран весьма значительно, в том числе по среднедушевой обеспеченности площадью в 2- 2,5 раза, значительная часть населения имеет площадь менее < 5 кв. м. на душу, а очередь на жилье, рассасывается в год на 1% жителей. В последние годы в России появились новые категории остро нуждающихся в жилье: переселенцы из северных регионов, мигранты из стран СНГ, получения жилища ожидают более 150 тысяч увольняемых кадровых военных.
В настоящее время строится около 0,25 кв.м на человека в год, хотя необходим минимум метр, чтобы создать рынок и компенсировать площади в ветхих домах, идущих под снос. Даже при видимых массовых застройках в Москве, сдается в эксплуатацию лишь 0,43 кв.м. на человека.
Лишь 5-7% населения способно улучшить свои жилищные условия за счет собственных средств.
Актуальность исследования в этой области обусловлена также
(t общеэкономической проблемой перелива труда и капитала при низкой
мобильности рабочей силы.
В связи с этим, требуется поиск разносторонних путей решения проблемы жилищной обеспеченности с учетом опыта передовых стран, что может способствовать снижению социальной напряженности в обществе, благодаря повышению доступности жилья для основной части населения и стимулированию развития рыночной экономики в целом.
Цель и задачи исследования.
Целью настоящей работы является выявление основных
тенденций, возможностей и факторов включения человека в процесс
реального повышения его жилищной обеспеченности.
^ Для достижения поставленной цели решались следующие
исследовательские задачи:
на базе диалектического единства и взаимосвязи экономических отношений и благосостояния населения охарактеризована роль, место, значение жилья как важнейшего фактора уровня и качества жизни;
на основе выявления основных тенденций жилищного строительства на разных этапах социально-экономических преобразований проанализированы коренные причины «вытеснения» и формального включения человека в процесс решения его жилищной проблемы;
на базе группировки населения по уровню текущего дохода
*$ рассмотрены возможности решения проблемы обеспеченности
жильем разнодоходных групп;
представлены, основные схемы приобретения жилья и поиска; эффективных механизмов решения жилищного вопроса для широких слоев населения;
с учетом международного опыта и отечественной практики ипотечных отношений дана оценка результатов решения рядаї актуальных вопросов ипотечного кредитования;
выявлены основные препятствия внедрению ипотечного 5 кредитования и современные тенденции развития ипотеки на федеральном и региональном уровнях;
в* рамках выбранной' модели; ипотекю рассмотрены наиболее эффективные схемы погашения ипотечного кредита.
Объектом исследования является совокупность социальных, производственных, жилищно-строительных, инвестиционных процессов в; современных условиях рыночной экономики России, направленных на совершенствование жилищной обеспеченности человека.
Предметом исследования выступают экономические отношения; складывающиеся в процессе реального включения; человека в; решение проблемы жилищной обеспеченности.
Теоретической и методологической основой исследования* послужили международные нормативно-правовые документы: Конвенция Международной Организации Труда, Всеобщая декларация прав человека, Конституция Российской Федерации, Федеральные Законы, Указы, Постановлениям Правительства, Жилищный Кодекс, законодательные ш нормативные акты Российской Федерации.
В анализе актуальности і проблем уровня і жизни автор опирался на исследования ведущих российских экономистов Бобкова В.Н., Бородкина Ф.М;, Жукова В.И., Майера В.Ф., Мстиславского-Масловского П.С., Литвинова В;А., Подоваловой Р.ЯІ, Смирновой Н. А:, Смирнова М:А; и др.; в і анализе развития отраслей, связанных с решением жилищных проблем, на работы современных исследователей Глазьева СЮ.', Львова
6 Д.С., Ивантера В;В.,. Максимова G.Hi, Некипелова А. Д:, Волконскогоs В:А., Субботина М.А., Костакова B.F., Костецкого Н.А., Когана В.И., Овчинникова К.В.и др.;
в анализе проблем банковского ипотечного кредитования« на работы Балабанова И.Т.,Горемыкина В.А., Ельцова Мй, Ивасенко A.F., Лаврухина О.Н.-, Лимаренко В.И., Рогова E.G., Ужегова A.Hi, Цылиной F.A. и др.
В»качестве информационной базы исследования использованы официальные данные: органові государственной! статистики, отдельных министерств и:ведомств Российской Федерации; аналитические обзоры и мониторинги ВЦУЖа, ВЦИОМ; периодические и г специализированные издания, результаты расчетов, выполненных автором.
Научная- новизна заключается? в комплексном теоретико-
методологическом исследовании вопросов; жилищной
обеспеченности и? ответственности: каждого человека за свое
благосостояние и благосостояние общества.
' Обоснована необходимость взаимосвязанного рассмотрения
процессов жилищной обеспеченности, развития жилищностроительного комплекса и благосостояния населения.
Выявлено, что на разных этапах социально-экономических преобразований * сформировались негативные тенденции насильственного вытеснения и формального включения? человека і в процесс решения его жилищной проблемы.
Показано, что рыночные экономические отношения ш формирование рынка; жильяі предполагают поиск различных путей решения? жилищной проблемы разнодоходными группами! населения.
Определено, что ипотечный кредит являются механизмом, который позволит удовлетворить потребность населения в жилье и даст дополнительные внешние и внутренние финансовые ресурсы для развития экономики.
Рассмотрены причины, тормозящие внедрение данного вида
кредитных отношений в современной России и показаны
возможные перспективные сценарии развития ипотеки на федеральном
и региональном уровне.
Основные научные результаты, полученные автором в процессе исследования заключаются:
в разработке комплекса предложений по повышению благосостояния населения путем решения вопросов жилищной обеспеченности;
в выработке направлений по улучшению механизма привлечения средств населения в жилищное строительство посредством совершенствования действующих схем приобретения жилья;
в разработке альтернативного метода определения кредитоспособности заемщика в условиях высокой социальной дифференциации доходов населения, что позволит оптимизировать схему выдачи ипотечного кредита и расширит доступность рынка ипотечного кредитования для более широких слоев населения. Теоретическая и практическая значимость работы
определяется возможностью использования ее результатов федеральными и региональными органами законодательной и исполнительной власти и органов местного самоуправления, а также руководителями предприятий различных форм собственности, профессиональными союзами и иными субъектами социально-трудовых отношений в процессе их деятельности.
Апробация работы. Основные положения настоящего исследования и его результаты на различных этапах работы представлялись и получили положительную оценку на научных конференциях и семинарах. Аналитические справки и рекомендации использовались в работе семинара-консультации по вопросам кредитования юридических и физических лиц в Марьинорощинском отделении Сбербанка России.
Основные результаты диссертационного исследования отражены в 5 опубликованных работах, общим объемом около 4 печатных листов.
Структура и объем работы.
Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, приложений и списка использованных источников и литературы.
Во введении обосновывается актуальность темы диссертации, анализируется степень научной разработанности проблемы, формулируются цель и задачи исследования, определяется объект и предмет исследования, отображается научная новизна, основные положения, выносимые на защиту, практическая значимость полученных результатов и апробация работы, важнейшие источники информации.
В: первой главе «Улучшение жилищных условий как путь повышения благосостояния людей» рассматривается жилье как важнейший фактор уровня и качества жизни, условия и влияние развития жилищно-строительной сферы на благосостояние людей в различные периоды исторического развития России.
Вторая глава «Доходы людей и пути повышения их жилищной обеспеченности» посвящена особенностям решения жилищной проблемы разнодоходными группами населения, обобщению и анализу основных схем приобретения жилья и становлению ипотечного кредитования на федеральном и региональном уровне в современной России.
В третьей главе «Повышение доступности ипотечного кредитования
на основе эффективных схем погашения долга» рассмотрены
альтернативные методы определения кредитоспособности заемщика в
условиях высокой: социальной дифференциации доходов; населения и
перспективные направления в развитии системы ипотечного
кредитования.
В заключении диссертации сформулированы общие итоги работы в виде выводов и рекомендаций и определены перспективы дальнейших исследований по данной тематике.
