Содержание к диссертации
Введение 3
Глава 1. Организационно-экономические основы управления национальным ипотечным рынком
1.1. Ипотечный рынок и его роль в социально-экономическом
развитии страны 7
1.2. Организация ипотечного рынка и роль государства в его
функционировании и развитии 26
Глава 2. Исторический опыт организации и управления развитием ипотечного рынка в России
2.1 Государственное управление становлением залоговых
отношений в крепостной России 42
2.2. Организация и управления ипотечным рынком
в послереформенной царской России 64.
^.3. Становление системы управления ипотечным рынком
в современной России 77
Глава 3. Зарубежный опыт организации и управлении ипотечным рынком
3.1. Развитие и опыт управления ипотечным рынком
в странах Европы и Азии 93
3.2. Управление становлением и функционированием
современного ипотечного рынка США 115
Глава 4. Состояние и направления совершенствования организации и управления ипотечным рынком современной России 4.1. Современное состояние и факторы развития
ипотечного рынка в России 130
4.2 Принципы и основные направления организации
и управления ипотечным рынком 158
Заключение 172
Список литературы 182
Введение к работе
Несколько лет назад слова «ипотека», «ипотечное кредитование», «ипотечный рынок» были известны лишь небольшому числу ученых-экономистов и специалистов в банковской сфере. Несмотря на обширный дореволюционный опыт ипотечного кредитования, познания этих специалистов оставались до недавнего времени достаточно поверхностными и односторонними. Тот факт, что значительное число россиян стараниями энтузиастов ипотечного дела, государственных органов и средств массовой информации, наконец, осознали значимость внедрения ипотеки, не может не обнадеживать. Однако этого, к сожалению, недостаточно для того, чтобы утверждать об эффективной работе ипотечной системы в современной России.
Отсутствие каких-либо стандартов в терминах и понятиях применяемых в теории и практике ипотечного бизнеса как вида рыночной деятельности также сдерживает процессы его развития в России. Так имеются понятия ипотеки, ипотечного кредитования, ипотечного бизнеса, ипотечного рынка, но под ипотекой в тоже время понимается и то, и другое, и третье, и четвертое, а также ценная ипотечная бумага - закладная. Действующее в настоящее время законодательство не вносит в этот вопрос достаточной ясности. Не определены до сих пор и другие основополагающие понятия ипотеки. Например, понятия государственной, муниципальной и частной собственности, предприятия как имущественного комплекса и объекта ипотеки и другие.
Ипотека представляет собой форму обеспечения исполнения каких-либо обязательств должника залогом прав на недвижимое имущество. Наиболее распространенной формой обязательств, обеспечиваемой ипотекой, является кредит, который по форме обеспечения называется ипотечным.
Процесс ипотечного кредитования, включающий стадии оформления, выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, составляет основу системы ипотечного кредитования страны, региона, города. Она включает множество процессов, обеспечивающих и обслуживающих ипотечное кредитование. Это -процессы государственного регулирования ипотеки, страхования, оценки стоимости закладываемого недвижимого имущества, судопроизводства по отчуждению прав собственности на залог при невыполнении залогодателем своих обязательств, эмиссии и обращения ценных ипотечных бумаг и другие. Процессы системы ипотечного кредитования, осуществляемые с целью получения прибыли, составляют систему ипотечного бизнеса. Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике любого государства. В настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий населения, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. В процессах ипотечного бизнеса производятся различные продукты и услуги, обращение которых в определенном экономическом пространстве составляет самостоятельный сектор национального рынка - ипотечный рынок.
Современное состояние системы ипотечного бизнеса в России напрямую зависит от общеэкономической обстановки в стране. Она характеризуется продолжающейся стагнацией производственных отраслей экономики, неблагоприятным инвестиционным климатом, достаточно высокими темпами инфляции, низким уровнем доходов основной массы населения, политической нестабильностью, низким уровнем развития важных для ипотеки сегментов национального рынка (рынков недвижимости, ценных бумаг, страховых услуг и т. д.) и другими параметрами, влияющими на функционирование и развитие ипотечного рынка. Развитие ипотеки, в свою очередь, способствует улучшению инвестиционного климата во всех
#
сферах экономики страны, стимулирует развитие кредитной (особенно банковской), страховой и других систем инфраструктуры ипотечного рынка, решает существенные проблемы финансирования строительства и покупки объектов недвижимости и прежде всего объектов жилой недвижимости, что в свою очередь решает важнейшую социальную проблему - обеспечение населения жильем. Однако для этого необходимо обеспечить определенные экономические и социально-политические условия, среди которых наиболее важными являются:
полная и качественная законодательная база;
эффективная судебная система и наличие действенных процедур обращения взыскания при невыполнении обязательств;
сложившийся рынок недвижимости;
стабильный рынок ценных бумаг;
наличие эффективных схем банковского ипотечного кредитования;
активное участие государственных и муниципальных органов управления;
наличие действенной системы юридического обслуживания процессов ипотечного бизнеса;
существование апробированных и эффективных технологий страхования и оценки имущества, передаваемого в залог и многие другие.
Как показал опыт внедрения ипотечных схем в последнее десятилетие развития российской экономики, неотступное следование канонам «классической» ипотеки (как в американском, так и в немецком ее понимании) в современных российских условиях является неэффективным. В тоже время, очень важно в применяемых схемах ипотечного кредитования использовать наиболее эффективные ипотечные инструменты. Российская экономика, ее банковская система, веками выработанный менталитет россиян имеют значительные отличия от других стран мирового сообщества и
значительно влияют на формы и методы ипотечного кредитования в России. Россия имеет свою многовековую историю ипотечного кредитования. Изучение и творческое использование исторического отечественного опыта формирования, функционирования и развития ипотечного кредитования наряду с опытом других стран позволит создать в России наиболее соответствующую ее социально-экономическим условиям и эффективную систему.
Целью диссертационной работы является выявление основных проблем управления формированием и развитием национальных ипотечных рынков в России и за рубежом, методов их решения на различных этапах исторического общественного развития и разработка основных принципов и предложений по управлению развитием ипотечного кредитования в России на современном этапе.
Основными задачами исследования являются следующие:
определение экономического содержания ипотеки и ипотечного рынка;
раскрытие предпосылок возникновения, сущности, структуры и особенностей ипотечных рынков в России и за рубежом, роли государства в их становлении и развитии;
выявление возможностей и направлений использования в управлении развитием ипотечного рынка современной России исторического отечественного и зарубежного опыта;
определение существенных факторов и основных направлений развития современного отечественного ипотечного рынка;
выработка и обоснование предложений по управлению развитием ипотечного рынка в России на основе анализа зарубежного и отечественного опыта, существующих условий и предпосылок.
