Содержание к диссертации
Введение 3
Глава 1. Состояние страхового рынка России 10
1.1. Общая характеристика страхового рынка в России 10
1.2. Характерные особенности российского страхового рынка 17
1.3. Выбор тактики развития страхового рынка России 34
Глава 2. Пути развития страхового дела 40
2.1. Повышение платежеспособности и финансовой устойчи- вости страховых компаний и расширения клиентской базы.. 40
2.2. Совершенствование организационных форм управления страховым рынком 85
2.3. Повышение заинтересованности страховых компаний в страховой деятельности 113
Глава 3. Направления формирования рынка страховых услуг 136
3.1. Развитие страховой культуры 136
3.2. Организация корпоративной деятельности на страховом рынке 138
3.3. Информационное обеспечение страхования 158
Заключение 168
Библиографический список 188
Введение к работе
Актуальность темы
Принятие в 1992 году Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в РФ» положило конец монополии государства в страховом деле и начало процессу формирования страховой системы, соответствующей задачам и целям рыночной экономики в России.
Перед российскими страховщиками встала задача создания эффективного и надежного национального страхового рынка и его интеграции в мировое хозяйство. В связи с этим возникает ряд актуальных вопросов для решения в данной области.
Становление рынка в первые годы новейшей истории страхования в России носило в значительной степени стихийный характер. Новые страховые фирмы ставили задачу выжить любой ценой. Традиции русских страховщиков дореволюционного периода были утрачены советскими поколениями российских граждан. Из - за отсутствия опыта работы в условиях рынка и теоретических разработок в этой сфере, российские страховщики делали первые шаги в свой деятельности, руководствуясь зарубежной страховой литературой переведенной на русский язык, и собственной интуицией.
Изучение зарубежного опыта обогащает, конечно, интеллектуальный багаж исследователя. Однако эклектическое наложение зарубежного опыта на конкретные российские условия, фактически игнорирующее сущностные ценности наук, развивающих рынок -менеджмента, маркетинга, действующее страховое законодательство, не может способствовать успешному развитию страхового рынка России.
Практика показала, что прямой перенос опыта зарубежных страховщиков невозможен. Жизнедеятельность страховщика в первую №4015-1 от 27.11.1992 очередь зависит от ситуации, в которой произрастает страховой бизнес. Иностранные страховщики работают в условиях развитой экономики, чего нет в России. Своеобразная политика транзитивного периода, субъектная структура экономики России изменяют течение многих сложных процессов, оказывает влияние на ход развития страхового рынка в стране.
На данном этапе развития страхования ощущается недостаточность уровня научного осмысления страхового процесса в специфических условиях экономики переходного типа.
Профессиональные журналы публикуют статьи теоретиков страхового бизнеса и практических работников страховой системы, в которых обсуждаются различные аспекты развития страхового рынка, но этого мало. Хотя в последние два-три года произошло оживление научной мысли в области страхования (вышли ряд монографических работ), но, тем не менее, до сих пор ощущается дефицит научных работ, анализирующих и обобщающих практику отечественного страхового рынка.
Отдавая дань сделанному, необходимо отметить, что отсутствие достаточной научной разработки этой проблематики затрудняет процесс совершенствования страхового рынка России. На смену интуитивному управлению страховым делом, соответствовавшему первоначальному этапу становления страхового рынка, должно прийти управление, базирующееся на современной научной методологии.
Не отвергая того знания, которое дает изучение опыта страхования западных стран, необходимо сосредоточить внимание на актуальных российских проблемах. Развитие страхового дела в нашей стране должно базироваться на изучении, осмыслении и обстоятельном анализе опыта российских страховщиков, как положительного, так и негативного. Необходимо обогащать эти знания, дополнять их, конкретизировать опытом практической деятельности.
Обращение к теме исследования вызвано потребностью поиска наиболее эффективных подходов к проблеме совершенствования страхового рынка в своеобразных условиях экономики переходного периода в России, необходимостью создания российской школы страхования. В этом соискатель видит актуальность темы.
Степень разработанности темы. Теоретические аспекты разработанности отражают начальный этап становления российского страхового рынка. В первые годы реформирования страховой системы основные работы в этой области были посвящены изучению понятийного аппарата, категорий, институтов страхования. Сейчас в связи с обострением актуальности изучения страхового рынка в России, связанной также и с предстоящим вступлением России во Всемирную торговую организацию (ВТО), отмечается возрастание интереса к процессу развития российского рынка страхования, изучению тенденций, которые он проявляет. Ширится круг проблем, обсуждаемых в страховой литературе, публицистике и научных трудах В. Аленичева, В.Д. Архангельского, С.Л. Ефимова, А.Б. Крутика, В.Д. Кузнецова, Т.В. Никитиной, В.В. Шахова.
Однако ряд вопросов, касающихся путей решения задач по преодолению причин сдерживающих развитие рынка страховых услуг не нашло достаточного отражения в отечественной литературе. Не в полной мере рассмотрено страхование, как специфическая, сложная, многогранная отрасль народного хозяйства со своей уникальной инфраструктурой не имеющих аналогов в других отраслях экономической деятельности. Относительно мало рассмотрены вопросы усовершенствования подготовки кадров для страхового бизнеса. Не в полной мере нашло отражение развития страхования социальных рисков (пенсионное, на случай потери трудоспособности, ритуальное, вкладов физических лиц и др.), а также имущественных рисков (профессиональной ответственности физических лиц, гражданской ответственности юридических лиц, автогражданской ответственности, опасных производств и др.).
Таким образом, недостаточная разработанность вышеуказанных теоретических и практических вопросов определили выбор темы и основные направления исследования.
Цель и задачи исследования. Основная цель работы состоит в исследовании и анализе страхового рынка России, его состояния, структуры, динамики развития, выявлении особенностей и определении возможных направлений его дальнейшего совершенствования в специфических условиях трансформирующейся экономики.
В соответствии с поставленной целью в настоящей работе поставлены следующие задачи исследования:
- провести анализ состояния и особенностей страхового рынка в России;
- установить, выполняет или нет страхование России те функции, которые присущи ему в странах с развитой экономикой;
- выявить причины, препятствующие развитию рынка страховых услуг;
- выработать тактику развития страхового рынка;
- предложить конкретные меры по решению задач совершенствования российского страхового рынка.
Объектом исследования выступает рынок страховых услуг, страховые компании, функционирующие на нем и потребители на нем.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие на рынке страховых услуг. Экономическая, финансовая деятельность страховых компаний и экономический уровень потребителей.
Теоретической и методологической основой диссертационного исследования явились работы российских ученых: Алехиной И.А., Балабанова И.Т., Бугаева Ю.С., Галагузы Н.Ф., Гвозденко А.А., Коломина Е.В., Кругляка В.П., Крутика А.Б., Никитиной Т.В., Орланюк-Малицкой Л.А., Сухова В.А., Турбиной К.Е., Шахова В.В., Юлдашева Р.Т., Юргенса И.Ю. и др. В работе использованы труды зарубежных специалистов, посвященных проблемам организации деятельности страховых компаний -Хэмптона Д.Д., Э.Кэмпбелла-Хартома и др.
Информационную базу исследования составили нормативные акты, регламентирующие страховое дело; опыт работы страховой компании ЗАО «Янус», Подмосковье; материалы научных конференций, семинаров, «круглых столов» по исследуемому вопросу; публикации профессиональных периодических изданий; статистические материалы Госкомстата РФ; экспертные оценки деятельности страховых организаций, отчеты и социологические исследования различных научных, учебных организаций.
Научная новизна:
1. Дана оценка состояния и выявлены причины, сдерживающие развитие рынка страховых услуг России.
2. Установлены особенности развития рынка страховых услуг России и определены задачи по его развитию.
3. Предложены рекомендации по преодолению выявленных причин, сдерживающих развитие страхования в России, улучшению финансовой устойчивости компаний, совершенствованию организационных форм, повышению страховой культуры в стране, улучшению информационного обеспечения страхования.
4. Предложено решение дискуссионных проблем в страховании, касающихся: условий допуска иностранных страховщиков на российский рынок; размера уставного капитала страховых компаний; возможности увеличения размера отчислений на страхование, включаемого в себестоимость продукции, товаров и услуг.
5. Даны предложения для включения в программу, разрабатываемую Правительством РФ, Департаментом страхового надзора, Всероссийским Союзом страховщиков, подготовки рынка страховых услуг к предстоящему вступлению России в ВТО.
Практическая значимость результатов диссертационного исследования состоит в том, что исследования доведены до конкретных рекомендаций по совершенствованию работы страховых организаций России. Определены задачи российских страховщиков, предложены пути их решения и могут быть использованы при разработке, концепции развития рынка страховых услуг России.
Ряд положений диссертационного исследования обобщены в статях: «Феномен российского страхового рынка», опубликованной в Сборнике научных трудов кафедры «Финансы и налогообложение» и «Контроль за страховой деятельностью», опубликованной в Сборнике научных трудов кафедры «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» Московского Государственного университета сервиса.
Апробация работы. Основные результаты работы обсуждались и были использованы для разработки текущей и долгосрочной стратегии развития страховой компании ЗАО «Янус», Подмосковье.
Публикации. Основные положения диссертации изложены в пяти печатных работах общим объемом 2,2 п.л.
Структура и содержание диссертации
Диссертация состоит из введения, трех глав, выводов и библиографии. Во введении обоснована актуальность темы, отмечается не разработанность ее на научном уровне, определяются цели, задачи, методология, теоретическая и эмпирическая база, обосновывается теоретическая и практическая значимость работы, формируются положения, выносимые на защиту.
В первой главе дана характеристика рынка страховых услуг России, выявлены его особенности. В конце главы определены тактические задачи развития рынка.
Во второй главе соискатель переходит к определению конкретных мер по решению поставленных задач. Меры включают экономические и организационные методы совершенствования работы страховых компаний. Выявляется значение страхового инвестиционного портфеля, перестрахования, тарифа, клиентской базы, менеджмента, маркетинга, системы дистрибьюции страховых продуктов, информации в деятельности страховых компаний. Отмечается необходимость объединения усилий страховщиков для лоббирования своих корпоративных интересов.
Третья глава посвящена вопросам научного, информационного обеспечения страхового рынка, необходимости повышения страховой культуры. Подчеркивается, что уровень страховой культуры в стране зависит прежде всего от самих страховщиков.
В заключении диссертант в концентрированном виде формулирует основные выводы по исследуемому вопросу, делает прогноз развития страхования в России и дает предложения по его совершенствованию.
