Содержание к диссертации
Введение 3
Глава 1. Формирование рынка кредитных ресурсов и его роль в рыночной 8
экономике
Место и роль кредитной деятельности в рыночной экономике 8
Анализ рынка кредитных ресурсов 18
Анализ факторов, влияющих на осуществление кредитной деятельности 39 Глава 2. Управление кредитной деятельностью 55
Механизм управления кредитной деятельностью 55
Правовые аспекты регулирования кредитной деятельности 60
Особенности взаимоотношений предприятий и коммерческих банков 77 при осуществлении кредитной деятельности
Глава 3. Роль кредитных бюро в повышении эффективности 97
функционирования экономики
Заключение 119
Список использованной литературы 125
Введение к работе
Актуальность исследования.
Одной из причин стабильно невысоких темпов роста российской экономики в рыночных условиях начала XXI века является недостаточное развитие кредитной деятельности. Развитая экономика не может существовать без использования заемных ресурсов или кредитного обеспечения.
Экономическое развитие России переходного периода свидетельствует об усложнении взаимодействия кредитной системы и национальной экономики, которая в своем фундаменте имеет долговые обязательства в отрыве от производительного использования кредитов. Это выражается в отрыве кредитной системы от реального сектора, утрате банковским сектором функции кредитования, т.е. происходит сокращение доли кредитных вложений в активах кредитных организаций.
Исследования показывают, что состояние экономики страны может быть оценено по таким показателям, как отношение совокупного капитала к ВВП, доля кредитов в ВВП, доля активов банков в ВВП, доля кредитов в активах банков и др. Так, соотношение совокупного капитала банковской системы к ВВП, например, в Германии составляет 14 %, во Франции - 15,4 %, в то время как в Российской Федерации этот показатель в 2001 г. составил около 4 % [132, с. 78]. В развитых странах доля банковских кредитов составляет: на формирование оборотных средств предприятий - 60-100 % по отношению к ВВП; на капитальные вложения - 4-7 %. В России эти показатели до кризиса 1998 г. составляли соответственно 10 и 1 %, то есть разрыв в пропорциях кредитования почти на порядок. На 1 октября 2001 г. отношение размера кредитов к ВВП составляло 11,9 %. Доля кредита в активах российских коммерческих банков в последние несколько лет стабильно находилась на низком уровне - от 29 до 38 %. Суммарный объем банковских активов в России по отношению к ВВП не превышает 15%, в то время как в странах Восточной Европы этот показатель находится на уровне 40-50%, а в США - более 280% [67, с. 9; 103, с. 2].
Объемы предоставляемых банками кредитов зависят от собственного капитала. В целом на 01.01.2002 г. лишь около 300 действующих российских банков имели капитал более 5 млн. евро, а это означает, что около половины наших банков являются не способными вести универсальный банковский бизнес. Кроме того,
4 уровень капитализации российских банков не позволяет им (за редким исключением) стать полноправными участниками мировых рынков капитала. Недостаточная капитализация банковской системы Российской Федерации ведет к избыточной рискованности операций и ограниченному кредитному потенциалу.
В условиях современных рыночных отношений успешная жизнедеятельность хозяйствующих субъектов без периодической финансовой и иной материальной помощи извне стала практически невозможной. Потребность дополнительного привлечения средств связана с необходимостью покрытия как текущих затрат предприятий, так и их долгосрочных капитальных вложений в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. В то же время состояние экономики государства в целом во многом зависит от степени развития кредитных отношений предприятий реального сектора и банковской системы.
Сложное финансовое состояние в реальном секторе экономики не позволяет предприятиям использовать собственные ресурсы для удовлетворения собственных потребностей, поэтому предприятия вынуждены обращаться к рынку кредитных ресурсов. В силу своей специфики предприятия реального сектора экономики нуждаются в долгосрочных кредитах. Получить их они могут как в виде коммерческого кредита, так и банковского.
Предприятия реального сектора экономики и банковская система - определяющие составляющие экономики любой страны. В то же время современная ситуация в республике и государстве в целом показывает, что предприятия и банки не находятся в тесном сотрудничестве, их цели, интересы и приоритеты во многом не совпадают. Такое их взаимодействие приводит к недостаточным объемам кредитования, что затрудняет развитие как предприятий, так и банковской системы. Отсюда образуется замкнутая неэффективность предприятий и коммерческих банков.
Изучение проблем взаимодействия предприятий реального сектора экономики и банковской системы диктуется необходимостью в выработке системного подхода к этим секторам экономики с целью определения их места и роли в решении хозяйственных и социальных проблем Российской Федерации в целом и Республики Коми в частности, в создании оптимальных условий для их функционирования и развития.
Кредитная деятельность, на наш взгляд, является в настоящее время важнейшей составляющей финансового рынка, направленной на удовлетворение потребностей предприятий реального сектора в кредитных ресурсах. Поэтому кредитная деятельность воздействует не только на обращение товаров и услуг, но и на сам процесс производства, на темпы его роста и изменение структуры. В свою очередь, положение дел в производственной сфере может сказываться на состоянии дел в сфере распределения кредитных ресурсов - банковской сфере. Отсюда необходимо управление кредитной деятельностью - и коммерческих банков, и предприятий реального сектора.
Управление кредитной деятельностью является важнейшим элементом взаимоотношений предприятий и банковской системы. От применяемых форм и методов управления, эффективности управления, установки рациональных границ централизованного вмешательства (также как и стихии рынка) зависит, в первую очередь, деятельность кредитных организаций и предприятий реального сектора экономики, их взаимодействие друг с другом и другими хозяйствующими субъектами.
Изучению проблем, возникающих в управлении кредитно-банковской системы, посвящены труды: Л.И. Абалкина, Н.Г. Антонова, А. Блинова, Л.Г. Батраковой, С. Батчикова, А.В. Бузгалина, В. Васильева, Л.В. Горбатовой, В.В. Киселева, Г.А. Князевой, А.К. Кузьмина, О.И. Лаврушина, СИ. Лушина, И.В. Пещанской, В. Юровицкого, М.М. Ямпольского. Особенности управления предприятиями реального сектора экономики рассматриваются такими авторами как И.Т. Балабанов, И.А. Бланк, В.Н. Лаженцев, М.Г. Лапуста, А. Маршалл, М.Х. Мескон, Б.А. Рай-зберг, Д.П. Райн, З.П. Румянцева, Г.В. Савицкая, А.Д. Шеремет и др. В большей степени взаимоотношения предприятий реального сектора экономики и коммерческих банков рассматривается в процессе совершения таких операций, как факторинг, траст, кредитное обслуживание.
Вместе с тем, целый ряд вопросов, касающихся особенностей современных кредитных отношений предприятий и банков, условий их становления и развития, анализа использования конкретных мер совершенствования управления кредитной деятельностью, восстановления жизнедеятельности предприятий с помощью получаемых денежных ресурсов, - остаются недостаточно разработанными.
Недостаток знаний о состоянии взаимодействия предприятий реального сектора экономики и банковской системы обусловили необходимость анализа становления процесса осуществления кредитной деятельности, изучения допустимых границ, форм и методов их регулирования. Современные взгляды на данную проблему характеризуются отсутствием ясности в вопросе преобразований, что при переходе к рыночным отношениям объясняется в значительной мере недостатком полной и четкой информации об объективных факторах и особенностях взаимодействия банковской и производственной систем. Целью работы является исследование роли и места кредитной деятельности в повышении эффективности функционирования как экономики региона в целом, так и отдельных хозяйствующих субъектов.
Для реализации поставленной цели предусматривалось решение следующих задач:
исследовать теоретические подходы к определению сущности кредитной деятельности;
дать оценку современного состояния рынка кредитных ресурсов и определить факторы, влияющие на осуществление кредитной деятельности;
выявить особенности и элементы механизма управления кредитной деятельностью и предложить направления совершенствования его правового регулирования;
разработать методику расчета максимального кредитного ресурса для предприятий, что позволит более эффективно управлять отношениями предприятий и банков;
обосновать авторскую трактовку системы внедрения кредитных бюро, дать рекомендации по их организации и функционированию.
Объектом исследования являются предприятия реального сектора экономики и кредитные организации Республики Коми.
Предметом исследования выступает система управления кредитной деятельностью, степень взаимодействия банковской системы и предприятий реального сектора экономики.
В основе исследования лежит метод системного подхода, который позволяет изучить особенности управления кредитной деятельностью в современных россий-
7 ских условиях. При проведении исследования были использованы дедуктивный и индуктивный методы, метод абстракции, исторический и функционально-структурный методы теоретического анализа, способные комплексно оценить место и роль управления кредитными операциями в становлении и развитии экономики России и, в частности, в оживлении производственно-хозяйственной деятельности предприятий реального сектора.
Практическая значимость исследования определяется тем, что предлагаемые рекомендации по повышению роли кредитной деятельности позволят повысить эффективность функционирования предприятий реального сектора экономики, снизить риски банковской деятельности, улучшить взаимоотношения предприятий с банковской сферой.
