Содержание к диссертации
Введение 3
1. Теоретико-методические основы исследования потенциала рынка
банковских услуг в контексте реализации региональной социальной
политики 14
-
Особенности реализации региональной социальной политики в российской экономике 14
-
Формирование стратегии региональных банков, направленной
на реализацию социально значимых проектов 25
1.3. Формы реализации региональной социальной политики с
использование рынка банковских услуг 36
2. Разработка методического инструментария мер регионального
регулирующего воздействия на деятельность банковских
организаций 49
2.1. Региональное регулирование конкурентоспособности
коммерческого банка в российских условиях 49
2.2. Этапы формирования и реализации стратегии региональных
банков, направленной на реализацию социально значимых проекгов 62
2.3. Методология оценки роста конкурентоспособности
банковского потенциала в региональной экономике 74
3. Совершенствование мер регионального регулирующего
воздействия на деятельность банковских организаций как фактор
реализации региональной социальной политики 94
3.1. Оценка влияния рынка банковских услуг на показатели
социально-экономического развития территории размещения 94
3.2. Направления развития мер государственного воздействия на
исследуемый сегмент рынка 105
Заключение 124
Список использованной литературы 130
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Ухудшение макроэкономической конъюнктуры в условиях кризисного и посткризисного этапов развития мирового и национального хозяйства негативно отразилось на показателях качества жизни в российских регионах, что предопределило необходимость усиления социальной направленности мер регионального регулирующего воздействия на экономические явления и процессы. Эффективной реализации социальной политики на региональном уровне препятствует тенденция концентрации финансовых ресурсов в федеральном центре, что предопределяет необходимость поиска дополнительных источников воспроизводства товаров, и услуг, обеспечивающих удовлетворение ключевых потребностей населения. Реализация социальной ориентации экономического роста предполагает формирование структуры потребительского спроса в соответствии с требованиями постиндустриального общества, развитие отраслей социальной сферы, обеспечивающих накопление человеческого капитала, решение жилищной проблемы, совершенствование транспортной и энергетической инфраструктуры, усиление ответственности субъектов хозяйствования за нарушение эколого-экономического равновесия. Решение указанных проблем предполагает необходимость формирования институтов социального партнерства, снижение административных барьеров для вступления в отрасль субъектов малого и среднего предпринимательства, развитие конкуренции, обеспечение равных стартовых возможностей и социальных лифтов для представителей различных слоев общества.
В этой связи возрастает роль банковских организаций, которые обладают необходимым потенциалом для инвестиций в человеческий капитал как фактор инновационного развития экономики, для кредитования субъектов предпринимательства и домохозяйств, для реализации инвестиционных проектов на рынке жилой недвижимости и др. Активизация деятельности банков способствует формированию эффективного потребительского и инвестиционного проса, что, в свою очередь, является необходимым условием поступательной макроэкономической динамики.
В период проведения структурных преобразований в Российской Федерации повысился уровень диверсификации банковской системы, которая в настоящее время представлена крупными, средними и мелкими организациями, банками федерального и регионального уровней, универсальными и специализированными банками, а также банками, ориентированными исключительно на рыночные принципы либо имеющие определенную социальную направленность. Мировой экономический кризис способствовал переосмыслению многих считавшихся ранее бесспорными представлений и подходов к банковской деятельности, ее регулированию и надзору, а также механизмам защиты потребителей банковских услуг. Снижение темпов и качества роста отечественного денежно-кредитного рынка в посткризисный период во многом связано с имеющими место структурными диспропорциями: чрезмерной зависимостью от зарубежных заимствований, слабостью капитальной и ресурсной, базы отечественных кредитных институтов, крайне низким уровнем развития финансового посредничества в регионах, неразвитостью механизмов государственно-частного партнерства. Об этом свидетельствует рост прибыльности банковского сектора за 2010 г.: абсолютная прибыль банков составила 573 млрд.руб., что на 13% больше аналогичного показателя за 2007 г. (наибольший показатель за предыдущий период) и в 3 раза выше показателя за 2009 г. Однако рентабельность банковского сектора в 1,5-2 раза хуже докризисных лет, а число убыточных банков по-прежнему велико1. В 2010 г. объемы потребительского кредитования росли темпами, существенно уступающими прогнозным значениям.
В этой связи необходим поиск эффективных мер воздействия на региональный сегмент рынка банковских услуг, создание эффективных 1 По данным Центрального Банка РФ // [Электронный ресурс] Проверено на 1.04.2011. институтов, обеспечивающих расширение круга социально-экономических функций кредитных организаций, что позволит реализовать потенциал банковской системы в удовлетворении потребностей населения в жизненно важных товарах и услугах, обеспечит полноценное участие банков в системе государственно-частного партнерства. Процесс совершенствование банковской системы является инструментом достижения стратегических целей развития экономики, заключающихся в повышении конкурентоспособности и жизнеспособности общества. Создание разветвленной банковской инфраструктуры в российских регионах, способной предоставить каждому потребителю полноценный спектр кредитных услуг, обусловливает возможность решения многих проблем социальной сферы. Слабая разработанность данного аспекта деятельности банковских организаций и ее регионального регулирования предопределили выбор темы диссертационного исследования, ее теоретическую и практическую значимость.
Степень изученности проблемы. Существенный вклад в развитие теории и практики регионального управления экономикой в современных услониях внесли И.М.Аблаев, А.Л.Бикмуллин, Н.Г.Багаутдинова, П.И.Бурак, М.Я.Гохберг, А.Г.Гранберг, А.А.Джаримов, В.С.Золотарев, В.В.Ивантер, В.Г.Игнатов, Н.П.Кстова, С.В.Киселев, Н.Д.Кондратьев, В.Н.Лексин, Д.С.Львов, М.Б.Мазанова, Н.Н.Некрасов, О.С.Пчелинцев, Г.А.Сульдина, В.В.Хоменко, Е.Г.Чистяков, И.Н.Шапкин, А.М.Швецов, В.А.Шульга и др. Теоретической основой исследований в области региональной экономики, в том числе методологии комплексного развития, послужили труды российских экономистов: П.М.Алампиева, А.Д.Арзамасцева,
Л.В.Канторовича, Н.Н.Колосовского, В.В.Леонтьева, А.С.Новоселова, А.Е.Пробста, С.Г.Струмилина, А.И.Татаркина и др.
Теория банковских услуг нашла отражение в работах ряда зарубежных исследователей: Г.Брайана, Х.Дугласа, Х.Грубела, О.Доннела, Е.Балларина, А.Ленфалузи, Ф.Дерека, П.Роуза, Д.Джентле, Дж.Синки, Х.Дерига и др.
Значительный вклад в разработку проблем денежно-кредитной политики государства, отдельных аспектов функционирования банков и их взаимоотношений с населением был сделан отечественными исследователями: Н.И.Валенцовой, В.С.Геращенко, В.А.Зайденваргом, В.С.Захаровым, Ю.И.Кашиным, Л.И.Колычевым, Р.В.Корнеевой, Г.Г.Коробовой, М.А.Косым, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушиным, И.В.Левчуком, И.Д.Мамоновой, В.С.Пашковским, М.А.Песселем, В.М.Родионовой, В.И.Рыбиным, Н.Х.Сабитовым, А.А.Хандруевым, Г.А.Шварцем, Ю.Е.Шенгером, З.Г.Ширинской, М.М.Ямпольским и др.
В разное время изучению роли банков в реализации социальной политики были посвящены работы К.Буасье, Н.П.Воеводской, О.А.Осиповой, П.С.Роуза, Е.К.Стояновой, В.Т.Севрука, В.М.Усоскина, Э.А.Уткина, Е.В.Ширинской и др. В процессе исследования социальной составляющей рынка банковских услуг использовались работы Е.С.Ема, А.А.Копейкина, В.А.Кудрявцева, Н.Б.Косаревой, Е.Д.Михайлова и др.
Вместе с тем, в настоящее время недостаточно изучены вопросы формирования социально-ориентированной стратегии развития банковского сектора, влияния региональных банков на социальные индикаторы развития региональной экономики. Некоторые концептуальные проблемы регионального регулирования рынка банковских услуг и реализации форм государственно-частного партнерства остаются дискуссионными, что определило цель и задачи диссертационной работы, ее логику и структуру.
Цель и задачи диссертации. Цель диссертационной работы состоит в разработке и научном обосноваии теоретико-методических основ и практических рекомендаций, обеспечивающих реализацию региональной социальной политики с использованием потенциала банковских организаций в условиях современной российской экономики.
Реализация цели исследования предопределяет постановку и решение следующих основных задач:
1. Исследовать содержание категории «потенциал банковских организаций».
2. Сформулировать стратегии поведения потребителей как основы для определения содержания и форм мер регионального регулирования на деятельность банковских организаций.
3. Разработать модель организационно-экономического механизма регулирования рынка банковских услуг, основанную на выделении субъектов, объектов регулирования, форм их взаимодействия.
4. Проанализировать содержание и особенности форм государственно- частного партнерства в региональном сегменте банковского рынка.
Предложить методический подход к разработке социально-ориентированной стратегии регионального регулирования рынка банковских услуг.
Определить с использованием инструментов корреляционного анализа зависимость динамики средних потребительских расходов в регионе и доли прибыльных организаций.
Объектом исследования является механизм региональной социальной политики.
Предметом исследования является совокупность организационно-экономических отношений, возникающих в процессе реализации региональной социальной политики на основе использования потенциала банковских организаций.
Теоретической и методологической основой диссертационного исследования стали концепции и гипотезы, обоснованные и представленные в современной экономической литературе, которые посвящены проблемам регионального управления, управления рынком банковских услуг, а также принципам социальной политики государства.
Методика исследования основана на использовании общенаучных методов, системного подхода, экономико-статистического анализа полученной информации, экспертных оценок, экономического моделирования, метода оценки достоверности качественных и количественных статистических показателей. Методологической основой диссертации является системный подход и методы сравнительного анализа, логического и экономико-математического моделирования, экспертных оценок. Выполненные в диссертации исследования базируются на1 достижениях современной экономической науки, нашедших отражение в трудах российских и зарубежных ученых.
Информационную базу диссертационной работы послужили сведения федеральных органов государственной статистики Российской Федерации и их территориальных управлений, официальных статистических органов зарубежных государств, данные Международного банка реконструкции и развития (МБРР), Банка международных расчетов (БМР), материалы Министерства экономического развития РФ, Министерства финансов РФ, Федеральной службы по финансовым рынкам, Центрального банка РФ, Ассоциации российских банков, Федеральной резервной системы США, Министерства экономики Республики Татарстан (РТ), Министерства финансов РТ, международных и отечественных общественных организаций, специализированных аналитических зарубежных компаний - Standard&Poors, Dun and Bradstreet, Рейтингового агентства «Эксперт РА», данные бухгалтерской отчетности ряда кредитных организаций и предприятий реального сектора экономики, публикации в периодической печати, а также результаты маркетинговых исследований регионального рынка банковских и финансовых услуг, проведенных с участием автора:
Нормативно-правовую базу представляют законодательные акты и подзаконные документы по вопросам регулирования социально-экономических отношений в Российской Федерации.
В процессе подготовки работы в качестве информационных источников были использованы монографии, коллективные работы, публикации в периодической печати, материалы научно-практических конференций, информационные ресурсы всемирной сети Интернет и др.
Содержание диссертационного исследования соответствует п. 3. Региональная экономика: 3.8. Исследование реакций региональных социально-экономических систем на изменение национальных макроэкономических параметров и институциональных условий; 3.16. Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей и оценка эффективности региональной экономической политики в Российской Федерации, федеральных округах, субъектах Федерации и муниципальных образованиях. Паспорта ВАК России специальности 08.00.05 — «Экономика и управление народным хозяйством».
Научная новизна результатов исследования состоит в разработке комплекса теоретико-методических положений и практических предложений, обеспечивающих реализацию региональной социальной политики на основе использования потенциала банковских организаций, что конкретизируется в следующих положениях:
Выявлено содержание категории «потенциал банковских организаций», трактуемый как обусловленная наличием необходимых ресурсов способность банков оказывать влияние на динамику экономических и социальных показателей развития территориальных образований и национальной экономики в целом, на воспроизводственные, отраслевые и территориальные пропорции, что находит отражение в эффективности управления банками, в выполнении ими социальных функций, заключающихся в формировании и распределении фондов денежных средств, необходимых для реализации социальной направленности системы мер регулирующего воздействия государства, в расширении платежеспособного спроса, в удовлетворении социальных потребностей домохозяйств.
Сформулированы стратегии поведения потребителей на современном этапе развития российской экономики (стратегия выживания, стратегия действительного потребления, стратегия разумного потребления, стратегия избирательного поведения, стратегия демонстрационного потребления) в соответствии с характером воздействия среднедушевого уровня денежных доходов, источника доходов, мотивов и характера потребления, функций потребления; что позволило'определить содержание и формы мер регионального регулирования на деятельность банковских организаций.
Обоснована функциональная (целевая) модель организационно-экономического механизма регулирования рынка банковских услуг, основанная на выделении субъектов регулирования (федеральные государственные органы законодательной власти, региональные государственные органы законодательной и исполнительной власти, саморегулируемые организации); объекты регулирования (банковские организации, потребители банковских услуг); формы их взаимодействия в формате прямой и обратной связи.
Доказано, что формой реализации социальной направленности системы мер регионального регулирования выступают институты государственно-частного партнерства в форме специализированных, банков развития, в число учредителей которых входят государственные органы исполнительной власти и предпринимательские организации, при этом приоритетными в деятельности банка выступают показатели социальной эффективности инвестиционных проектов, что обусловливает закрепление за государством права решающего голоса при принятии стратегических решений.
Разработан методический подход к предложенной социально-ориентированной стратегии регионального регулирования рынка банковских услуг, которая трактуется как совокупность действий, нацеленных на устойчивый рост показателей качества жизни населения территориально-локализованного образования, и включает выбор стратегической позиции государства (адаптивной, формирующей или позиция сохранения права на участие в игре); выявление одного или нескольких источников конкурентного преимущества (наличие самостоятельных или аффилированных региональных банков; присутствие в регионе филиалов или отделений крупных банков; банковских холдингов; наличие (отсутствие) в региональном законодательстве норм, стимулирующих социально-ориентированную деятельность банковских организаций); разработку концепции мер регулирования социальной сферы (потребительское и ипотечное кредитование, автокредиты, поддержка малого и среднего бизнеса, образовательные кредиты); создание систем взаимодействия с потребителем.
6. Определена зависимость динамики средних потребительских расходов в регионе и доли прибыльных организаций с использованием инструментов корреляционного анализа, на основе которой построен тактический прогноз изменения структуры прибыльных/убыточных организаций в регионе в соответствии с уровнем государственного управления развитием рынка банковских услуг и потребительского кредитования.
Теоретическая и практическая значимость работы, заключается в развитии положений экономической науки в области регионального управления отраслевых рынков и его роли в повышении качества1 жизни населения. Практическая- значимость диссертационного исследования определяется возможностью использования полученных результатов при разработке программ развития ипотечного кредитования, поддержки малого и среднего бизнеса, государственно-частного партнерства в регионе с использованием потенциала рынка банковских услуг. Разработанные в диссертации научные и методические положения доведены до уровня практических рекомендаций, имеют комплексный характер и направлены на совершенствование методов и механизмов регионального регулирования, направленных на повышение социальных индикаторов.
Теоретические и практические результаты работы могут быть использованы в разработке региональных отраслевых и комплексных целевых программ, направленных на развитие отдельных территориальных образований и региональной экономики в целом.
Рассмотренные в диссертации инструменты управления регионального сегмента банковских услуг в контексте формирования и реализации социальной политики могут быть использованы в учебном процессе при чтении курсов «Региональная экономика», «Экономика социальной сферы». Отдельные положения диссертации целесообразно включить в учебные курсы по проблемам государственного регулирования экономики.
Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы изложены, обсуждены и получили одобрение на международных, региональных, межвузовских научно-практических и научно-методических конференциях в 2006-2010 гг.: международной научно-практической конференции консалтинговой компании «Марчмонт Капитал» «Стратегии роста и инвестиции в развитие бизнеса» (Казань, 2008); VI международном российско-китайском симпозиуме «Государство и рынок» (Екатеринбург; 2008) и др. Имеются 7 публикаций по теме диссертации общим объемом 2,53 п.л., в том числе 2 статьи в журнале «Экономические науки», который входит в реестр журналов, рекомендованных ВАК России для опубликования материалов по кандидатским и докторским диссертациям.
Разработанные практические рекомендации используются в деятельности Министерства транспорта и дорожного хозяйства РТ при разработке предложений, направленных на разработку проектов в рамках реализации программ развития регионального сегмента рынка банковских услуг и реализации его социального потенциала, а также в учебном процессе АНО «Татарская академия управления инновационной экономикой», что подтверждено справками о внедрении.
Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, содержащих 8 параграфов, заключения, библиографии, включающей 159 наименования, и приложений.
Во введении обосновывается актуальность темы диссертационной работы, раскрывается степень разработанности проблемы в отечественной и зарубежной экономической литературе, определяются цель и задачи, предмет и объект исследования, методологическая и теоретическая основы, новизна и научно-практическая значимость диссертационной работы, апробация результатов исследования и его структура.
В первой главе «Теоретико-методические основы исследования потенциала рынка банковских услуг в контексте реализации региональной социальной политики» проанализирована сущность и структура потенциала рынка банковских услуг, выявлены стратегии поведения потребителя, которые определяют сегментацию клиентской базы банковских организаций.
Во второй главе «Разработка методического инструментария мер регионального регулирующего воздействия на деятельность банковских организаций» выявлены этапы формирования и реализации стратегии региональных банков, направленной на реализацию социально значимых проектов, проанализированы формы и методы регионального регулирования.
В третьей главе «Совершенствование мер регионального регулирующего воздействия на деятельность банковских организаций как фактор реализации региональной согціальной политики» проиллюстрировано влияние рынка банковских услуг на показатели социально-экономического развития территории размещения; сформулированы направления развития мер государственного воздействия на исследуемый сегмент рынка.
В заключении сформулированы основные выводы и результаты диссертационной работы.
