Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Исследование действующей системы взаимоотношений промышленных предприятий с банками 9
1.1. Научно - методические основы разработки стратегии взаимоотношений промышленных предприятий и банков 9
1.2. Современное состояние системы взаимоотношений промышленных предприятий с банками в России 25
1.3. Оценка потребности промышленных предприятий в финансовых ресурсах 50
Глава 2. Исследование реальных возможностей развития процесса взаимоотношений предприятий с отделениями сберагельного банка 68
2.1. Анализ воздействия факторов внешнего окружения на взаимоотношения промышленных предприятий и отделений Сберегательного банка 68
2.2. Анализ внутренних факторов и возможностей отделений Сберегательного банка, способствующих развитию их взаимоотношений с промышленными предприятиями 93
2.3. Определение основных направлений совершенствования взаимоотношений предприятий с отделениями Сберегательного банка ....116
Глава 3. Формирование стратегии развития процесса взаимоотношений промышленных предприятий с банком 124
3.1. Разработка целей и реализующих их стратегий взаимоотношений промышленных предприятий и отделений Сберегательного банка 124
3.2. Постановка задачи по оптимизации процесса кредитования предприятий 137
3.3. Разработка модели, алгоритма решения задачи по оптимизации процесса кредитования предприятий, анализ получ аключение 170
Список использованной литературы 176
Приложения 187енных результатов этого решения 151
З
- Научно - методические основы разработки стратегии взаимоотношений промышленных предприятий и банков
- Современное состояние системы взаимоотношений промышленных предприятий с банками в России
- Анализ воздействия факторов внешнего окружения на взаимоотношения промышленных предприятий и отделений Сберегательного банка
- Разработка целей и реализующих их стратегий взаимоотношений промышленных предприятий и отделений Сберегательного банка
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Современная система взаимоотношений промышленных предприятий с банками начала складываться с 1988 года в период коммерциализации деятельности последних, перехода к двухуровневой банковской системе. Отсутствие опыта в формировании видов и форм взаимодействия, отказ от использования принципов маркетинга в своей деятельности, короткий период времени на формирование методического и правового обеспечения данных взаимоотношений, кризис в экономике, социальный кризис - все это непосредственно оказало воздействие на ее становление.
Современный уровень взаимоотношений предприятий и банков характеризуется малыми качественными сдвигами, дефицитом инструментов, высокими рисками, незначительным применением стратегического подхода в планировании данного взаимодействия. В свою очередь, методический подход к анализу современной системы взаимоотношений промышленных предприятий с банками базируется на изучении лишь четырех ее элементов: принципов взаимоотношений, возможных видов и форм операций, методического и правового обеспечения взаимодействия и частично пятого - критериев и требований банков к предприятиям. Рассмотрению данных вопросов посвящено много работ, в частности, Асхауера Г., Бакстера Н., Букато В.И., Т.Бэррелла, Иваницкого В.П., Колесникова В.И., Лаврушина О.И., Львова Ю.И., Попкова В.В., Семенюты О.Г. и др. Таким образом, во всех работах изучению подлежала непосредственная суть данного взаимодействия. При этом должное внимание некоторым сопутствующим ему элементам не уделялось, а именно: стратегии и политике, которые должны конкретизировать главную цель данных взаимоотношений, а также критериям и требованиям предприятий - клиентов. Работой, в которой процесс двусторонних отношений «предприятие-банк» рассматривается с позиций требований и критериев предприятий-клиентов, является диссертационная работа Сергеева Л.В., также Дамдиндоржиин С. рассмотрела методические аспекты данного вопроса.
Вопрос формирования взаимоотношений предприятий с банками является одним из важнейших. Немаловажную роль в обеспечении функционирования системы кругооборота доходов в государстве играет осуществление инвестиций в реальный сектор экономики и удовлетворение потребностей государства в денежных ресурсах со стороны банковской системы в результате взаимодействия с предприятиями реального сектора экономики. Рассматриваемые роль и значение взаимоотношений данных
экономических агентов в экономике государства могли бы быть повышены вследствие качественного изменения уровня данного взаимодействия в части объемов и количества предоставляемых услуг, который, по сравнению с зарубежными аналогами, является низким. Одной из причин данного положения дел является отсутствие у многих банков четкой реализуемой стратегии, на основании которой должны строиться взаимоотношения банка и его клиентов - промышленных предприятий. Все это говорит о необходимости качественного реформирования системы взаимоотношений рассматриваемых экономических агентов на основании применения стратегического подхода в ее организации.
При этом для практического применения процесса стратегического планирования необходимо использование синтеза методов и концепций, рассмотренных многими авторами, в том числе Кохом Р., Топсоном А.А., Стриклендом А.Дж., Чернатони Л., Бендовой Л.В., Васильевым В.А., Леман М., Севруком ВТ., Усоскиным В.М., Фалько А.В., М.Я. Ходоровским, Шишковым А.А., и др., вследствие того, что все они по-разному описывают этапы разработки стратегии. Работы перечисленных авторов в основном нацелены на изучение теоретических аспектов стратегического планирования. К недостаточно разработанному вопросу проблемы относится аспект практического применения теорий к банковской деятельности, некоторые моменты которого находят отражение в основном в периодических изданиях.
При существующем влиянии внешних факторов, потере банками старых сфер приложения капитала, требованиях усиления конкурентоспособности, повышения эффективности и надежности работы, банк и его клиенты - промышленные предприятия могли бы получить большую пользу от разработки стратегии и системы широких, всеохватывающих оперативных планов.
Таким образом, в настоящее время отсутствует последовательный методический подход к формированию стратегии взаимоотношений промышленных предприятий и банка, аспект практического применения теорий к практическому взаимодействию данных экономических агентов также недостаточно разработан.
Все вышеизложенное и явилось основанием для выбора темы исследования.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка научно-методических основ и практических рекомендаций стратегического развития взаимоотношений промышленных предприятий с банком, направленного на повышение эффективности функционирования данных экономических агентов.
Достижение поставленной цели потребовало постановки и решения следующих задач:
• исследовать научно-методические основы разработки страте взаимоотношений промышленных предприятий и банков;
• изучить современное состояние системы взаимоотношений промьішленіХ: предприятий с банками в России;
• оценить потребность промышленных предприятий России, в частной, предприятий Челябинской области в финансовых ресурсах;
• проанализировать воздействие факторов внешнего окружения 1 взаимоотношения промышленных предприятий и отделений Сберегательного ба , как банка, контролируемого государством;
• осуществить анализ внутренних факторов и возможностей отделеИй Сберегательного банка, способствующих развитию их взаимоотношений с промышленными предприятиями;
• определить основные направления совершенствования взаимоотношеїий предприятий с отделениями Сберегательного банка;
• разработать цели и реализующие их стратегии взаимоотношений промышленных предприятий и отделений Сберегательного банка;
• осуществить экономическую постановку задачи по оптимизации процесса кредитования предприятий;
• разработать модель, алгоритм решения задачи по оптимизации процесса кредитования предприятий, проанализировать полученные результаты этого решения.
Объект исследования - предприятия основных отраслей промышленности Челябинской области и отделения Сберегательного Банка Российской Федерации.
Предмет исследования - взаимоотношения промышленных предприятий и банков, возникающие в процессе их взаимодействия.
Методологическая база и методика исследования. Теоретической и методологической основой исследования послужили труды российских и зарубежных ученых и специалистов в области осуществления стратегического планирования деятельности экономических агентов, законодательные акты и инструктивно-методические документы. Решение поставленных в работе заДач осуществлялось на основе системного подхода, учитывающего взаимосвязи и взаимообусловленность отношений промышленных предприятий и банков, методов экономического, статистического и структурно-логического анализа.
Информационную основу исследования составили данные, полученные в результате маркетинговых исследований, первичные документы бухгалтерского уч ета
и отчетности по девяти отделениям СБ РФ, а также данные органов государственной статистики и печатных изданий.
Основные научные и практические результаты, полученные автором:
• выявлено наличие взаимосвязи между элементами системы взаимоотношений промышленных предприятий и банков и их органической цельности, определена Цель данных взаимоотношений;
• рассмотрены научно-методические основы разработки стратегии взаимоотношений промышленных предприятий и банков, определено, что многие авторы недостаточно полно описывают этапы разработки стратегии;
• уточнено определение понятия «стратегия банка»;
• исследован недостаточно разработанный в отечественной и зарубежной литературе аспект проблемы применения теории при формировании стратегии взаимоотношений промышленных предприятий и банков;
• определено, что в российской банковской практике в настоящее время осуществляется процесс накопления опыта относительно некоторых услуг (традиционных и нетрадиционных), оказываемых клиентам - промышленным предприятиям, в то время как за рубежом они применяются уже в течение многих десятилетий и в объемах, значительно превышающих отечественный уровень;
• выявлена потребность промышленных предприятий России, в частности, предприятий Челябинской области в финансовых ресурсах;
• составлена классификация факторов внешнего окружения, влияющих на уровень взаимодействия предприятий и отделений Сберегательного банка;
• исследовано влияние факторов внешнего окружения на взаимоотношения промышленных предприятий и отделений Сберегательного банка и на этой основе выявлены угрозы и возможности для данного взаимодействия;
• разработан алгоритм анализа внутренних факторов и возможностей отделений Сберегательного банка, способствующих развитию их взаимоотношений с промышленными предприятиями;
• определены основные направления совершенствования внутренних факторої и возможностей отделений Сберегательного банка, необходимых для развития їх взаимоотношений с предприятиями;
• сформулированы цели и реализующие их стратегии взаимоотношений промышленных предприятий и отделений Сберегательного банка, рассчити финансовый результат в соответствии с планируемыми стратегическими решениями;
• разработаны модель и алгоритм решения задачи по оптимизации процесса кредитования предприятий; найдено оптимальное решение задачи, проанализированы полученные результаты этого решения.
Научная новизна исследований заключается в следующем:
• разработанная стратегия развития взаимоотношений промышленных предприятий и банка, базирующаяся на последовательном применении сформулированных концепций и предложенных методик оценки воздействия факторов внешнего окружения и внутренней среды на процесс формирования этих отношений, позволяет повысить эффективность функционирования данных экономических агентов;
• предложенная классификация факторов внешнего воздействия на уровень взаимоотношений предприятий и отделений Сберегательного банка, в основу разработки которой положен принцип их дифференциации на политические, социальные, экономические и технологические группы, обеспечивает возможность формирования конфетных целей и задач банков в направлении повышения эффективности этих взаимоотношений;
• представленная методика оценки достаточности величины активов банка для удовлетворения потребностей в финансовых ресурсах целевых групп экономических агентов, базирующаяся на требованиях системы нормативов Центрального банка, обеспечивает возможность разработки стратегических направлений совершенствования взаимоотношений промышленных предприятий с банком;
• разработанная экономико-математическая модель оптимизации процесса кредитования предприятий, в основу формирования которой положены, выступающие в виде ограничений задачи, интересы клиентов и приоритеты банка, обеспечивает возможность получения заемщиками предпочтительного вида кредита, банком -максимально возможного дохода и учитывает государственные интересы в развитии приоритетных отраслей промышленности.
Практическая значимость результатов исследования определяется возможностью применения содержащихся в диссертации методологических подходов, методических рекомендаций и практических предложений в своей работе банками и другими финансово-кредитными учреждениями.
Использование в практической деятельности предлагаемых разработок позволяет банкам и другим финансово-кредитным учреждениям оптимизировать процесс работы с клиентами - промышленными предприятиями; повысить обоснованность планируемых изменений, улучшить качество взаимодействия.
Промышленные предприятия в результате применения обслуживающим их
банком стратегического подхода в планировании взаимоотношений получат возможность использования необходимого им спектра услуг требуемого качества.
Государство, при этом, приобретет «союзника» (банк), участвующего в подъеме российской экономики.
Диссертационное исследование выполнено в рамках госбюджетной темы НИР УГТУ - УПИ (тема № 2989-1 «Разработка новых концепций управления процессами реструктуризации экономики регионов и предприятий. Управление реструктуризацией ресурсов финансового комплекса»).
Апробация результатов исследования. Диссертация является итогом обобщения исследований, проведенных автором в 1997-2000 г.г. Одним из результатов исследований явилась разработка методического подхода к осуществлению стратегического планирования взаимоотношений промышленных предприятий с банком. Данная методика введена в действие и применяется на постоянной основе, начиная с 1 апреля 2002 г., в Магнитогорском отделении СБ РФ, что подтверждается соответствующей справкой, другими отделениями принята ко внедрению (Ашинским ОСБ №1661, Калининским ОСБ №8544).
Основные результаты исследований докладывались на Межрегиональных научно- практических конференциях в г. Екатеринбурге в 2000 и 2001 гг., научно-практической конференции «Актуальные проблемы экономики и управления» (г. Екатеринбург, май 1998 г.), региональной научно - практической конференции «Проблемы становления и развития малого бизнеса Магнитки» (г. Магнитогорск, декабрь 2000 г.), что подтверждается соответствующими справками. Публикации. Результаты проведенного исследования отражены в 5 печатных трудах общим объемом 3,7 п. л. (в том числе 1,7 авторских).
Структура и объем диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, включающего 158 наименований, 14 приложений и содержит 187 страниц основного текста, 34 таблицы и 20 рисунков.
Научно - методические основы разработки стратегии взаимоотношений промышленных предприятий и банков
Система взаимоотношений промышленных предприятий с банками, построенная на основе стратегического подхода, в экономике государства играет значительную роль. Данный вопрос исследуется практически в каждой работе, связанной с рассмотрением процесса взаимодействия этих экономических агентов [ 8, 9,10,11,17, 43, 82,127,136,154 и др.].
Рассматриваемые взаимоотношения, по мнению О.И. Лаврушина, Г.С. Пановой и Н.А. Московской во многом определяются разнообразием возможности использования банковского кредита и доступностью денежного рьінка [ 9 ]. Действительно, клиенты банка имеют довольно широкие возможности использования банковских услуг ввиду нков, предлагающих множество разновидностей банковских кредитов. Доступность денежного рынка определяется тем, насколько в стране развит рынок коротких денег, рынок ценных бумаг, дающих возможность для финансирования деятельности прМприятий - клиентов банка. В.М. Усоскин считает, что основой контрактных взаимоотношений клиента и банка является наличие счета в банке [ 139 ]. Действительно, взаимоотношения экономических агентов на первоначальном этапе возникают посредство заключения договоров о каком-либо виде сотрудничества. Также, по мнению А.ВКйОлчанова: «Основы взаимоотношений банка с его клиентами предопределяются принципами управления его функционированием» [ 82, с. 197 ]. Однако эти принципы, включая добровольность взаимоотношений и взаимную заинтересованность банка и его клиентов, максимизацию удобств для клиентов, минимизацию рисков в отношении их средств представляют собой довольно общие положения. В силу этого действительные отношения «клиент-банк» в зависимости от ряда обстоятельств могут претерпевать значительные изменения. Последние могут касаться как идеологии, концепции развития банка, так и только его политики. Прямая задача и интерес банка состоят в том, чтобы не упустить момента, когда подобные изменения назревают.
Некоторые из перечисленных А. В. Молчановым принципов управления функционированием банка были включены О. И. Лаврушиным в перечень принципов построения партнерских отношении предприятии и банков: добровольность, взаимная заинтересованность, коммерческий характер взаимоотношений [ 9 ].
На взгляд автора настоящей работы, истинно партнерские отношения между предприятием и банком должны включать также: 1) открытость и доброжелательность в отношениях; 2) ориентацию на долговременные соглашения с учетом взаимных интересов; 3) уверенность партнеров в хороших перспективах друг друга; 4) доскональное знание экспертами банка реального финансового состояния своих клиентов.
Таким образом, взаимоотношения промышленных предприятий с банками строятся в результате наличия возможности использования первыми различных банковских услуг на основе установления партнерских отношений друг с другом.
Необходимость применения системного подхода к анализу взаимоотношений промышленных предприятий и банков находит отражение в работе под редакцией В.И. Колесникова и Л.П. Кроливецкой, которые утверждают: «Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. В связи с этим необходимо применение системного подхода к рассмотрению вопросов курса «Банковское дело»» [ 8, с. 4 ]. Данное мнение подтверждает и А.В. Молчанов: «...деятельность и развитие банков нельзя рассматривать в отрыве от производства, обращения и потребления материальных и нематериальных благ...Это означает, что эффективное развитие банковской системы и успешное реформирование всех других сфер жизнедеятельности общества и экономики возможно в их единстве либо невозможно» [82, с. 25].
Как и любой другой системе, системе взаимоотношений промышленных предприятий с банками свойственны следующие признаки: общая цель, которая выступает как движущая сила ее развития; поэлементный состав системы; взаимосвязь элементов; органическая цельность; непрерывное развитие; определенный порядок [ 80 ].
В.И. Колесников и Л.П. Кроливецкая в своей работе рассматривают кредитную систему, которая включает такие элементы, как «совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования» [ 8, с. 8 ]. При этом к основным элементам механизма банковского кредитования промышленных предприятий относятся: стратегия и политика; принципы кредитования; формы кредитования; виды кредитов; методическое, правовое и информационное обеспечение; партнеров [ 31 ]. Поскольку банковское кредитование является одним из направлений взаимоотношений промышленных предприятий с банками, то, по нашему мнению, данные принципы можно распространить на всю систему рассматриваемого взаимодействия и сформулировать следующим образом: стратегия и политика; принципы взаимоотношений; виды взаимоотношений (операций); формы взаимоотношений (операций); методическое, правовое и информационное обеспечение; критерии и требования партнеров.
6 статье 30 Закона «О банках и банковской деятельности» определены отношения между кредитными организациями и их клиентами, которые «...осуществляются на основе договоров». В статье 5 Закона «О банках и банковской деятельности» рассмотрены виды операций, осуществляемых банками при их взаимодействии с клиентами - юридическими лицами. Правовой аспект взаимоотношений рассматривается в третьей части Закона, регламентирующей защиту прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций [ 48 ]. Таким образом, в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» рассматриваются четыре элемента системы: принципы взаимоотношений (возвратность, платность, срочность - в определении понятия «банк»), виды операций, правовое обеспечение и частично критерии и требования партнеров, рассмотренные в условиях договора.
Современное состояние системы взаимоотношений промышленных предприятий с банками в России
Изучение иностранных систем взаимоотношений промышленных предприятий с банками позволяет уяснить общие закономерности их формирования и функционирования, а также учитывать опыт данного взаимодействия в странах с развитой рыночной экономикой с целью его применения в отечественной практике.
Взаимоотношения промышленных предприятий с банками на первоначальном этапе, по мнению ряда ученых, возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма (XIV и XV вв.). По их мнению, банк появился только в такой период развития кредита, когда без его широкой помощи невозможно было функционирование капиталистических предприятий [ 9 ]. В настоящее время промышленные предприятия взаимодействуют с кооперативными, сберегательными и частными коммерческими банками [ 4, 20 ].
К их базовым операциям, осуществляемым в результате взаимодействия с предприятиями, относятся: 1) прием депозитов; 2) осуществление денежных платежей и расчетов; 3) выдача кредитов.
Первая операция относится к пассивным операциям, с помощью которых банки формируют свои ресурсы. Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты. Так, банки США свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций покрывают в основном за счет них [ 139 ]. По экономическому содержанию, с точки зрения взаимодействия с промышленными предприятиями, депозиты можно разделить на группы: депозиты до востребования; срочные депозиты; сберегательные вклады.
Депозиты до востребования представлены различными счетами, с которых их владельцы могут получать наличные деньги по первому требованию путем выписки денежных и расчетных документов (в США - трансакционные счета, счета удостоверенных чеков банка; в Японии - текущий счет, ординарный депозит до востребования (для оплаты регулярных платежей, он может «привязан» к срочному вкладу для автоматического подкрепления остатка на счете в случае возникновения овердрафта), депозит с предварительным уведомлением, во Франции - текущие счета и некоторые виды сберегательных счетов).
В 90-е гг. в банках Японии 57,5% сумм на счетах до востребования принадлежали предприятиям, в США 90% общего количества депозитных счетов составляли счета данной группы, причем 75% общей суммы депозитов до востребования находилось на счетах коммерческих фирм [ 139 ]. По данным Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) доля средств на счетах предприятий и организаций в совокупных пассивах банковской системы России составила по состоянию на 1.01.2000 г. 18,9%, сократившись по сравнению с данными на 1.01.99 г. в абсолютном выражении на 8,2%. В связи с дальнейшим оживлением промышленного производства в 2000 г., их доля в совокупных пассивах банковской системы возросла до 20,3% на 1.10.00 г. [91, 92 ]. Величина данного показателя говорит о недостаточном участии промышленных предприятий в формировании ресурсной базы банков. По оценкам О.И. Лаврушина средства на расчетных и текущих счетах предприятий в конце 90-х гг. составляли 15,5% от общей суммы депозитов до востребования, то есть их доля была в 3-4 раза меньше, чем в зарубежных банках.
Срочные депозиты - это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок. Во Франции, например, данная категория счетов включает большое число разновидностей: кассовые боны (долговой документ, выдаваемый банком, где он обязуется в указанный срок возместить клиенту (по передаточной надписи) сумму вклада); сберегательные боны (аналогичны кассовым бонам с той разницей, что имеют срок 5 лет); срочный вклад. По утверждению Е.Ф. Жукова помещение средств частных корпораций в зарубежных коммерческих банках осуществляется в основном на срочные вклады [ 43 ]. К счетам, открываемым предприятиям за рубежом, относятся также сберегательные счета, не имеющие фиксированного срока. К сберегательным вкладам в США с 1978 г. относятся так называемые АТС-счета, с которых банк автоматически переводит деньги на текущий счет клиента, если там образуется овердрафт. К числу наиболее важных нововведений в практике американских банков следует отнести депозитные счета денежного рынка (ДСДР) (введены в 1982 г.). К их особенностям относятся: ставка процентов по счету изменяется каждую неделю в зависимости от изменения ставок других инструментов денежного рынка; нет заранее обусловленного срока вклада; вклады застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию депозитов; владелец может сделать шесть переводов со счета в месяц для платежей третьим лицам. В 90-е гг., например, в Японии 42% срочных и сберегательных вкладов принадлежали корпорациям. В России средства на срочных депозитах предприятий в 1996 г. составляли 3,3% [ 9 ], в 1999 г. -22,9% [ 43 ], то есть в два раза меньше, чем за рубежом.
Таким образом, повышение удельного веса средств на срочных счетах предприятий в российских банках необходимо вследствие того, что данное размещение средств приносит первым повышенный доход, а банкам увеличивает наиболее ликвидную часть кредитных ресурсов. В перспективе, в соответствии с программой Правительства Российской Федерации «Структурная перестройка и экономический рост в 1997-2000 гг.», наиболее существенные сдвиги во взаимоотношениях предприятий и банков относительно осуществления депозитных операций ожидаются у банков, развивающих современные банковские продукты, обслуживающих движение денежных средств [117].
В мировой банковской практике широкое развитие получают недепозитные источники привлечения ресурсов (их быстрый рост начался за рубежом с середины 60-х гг. [139 ]). К их наиболее распространенным формам относятся: соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (repos); продажа банковских акцептов; выпуск коммерческих бумаг; выпуск капитальных нот и облигаций.
Соглашение о покупке ценных бумаг с обратным выкупом представляет собой краткосрочные займы под обеспечение ценными бумагами, где право распоряжения обеспечением переходит к кредитору. Рынок «репо» зародился в США в 1918 году. В настоящее время ежедневный оборот рынка «репо» в США составляет около 1 трлн. дол. [ 1 ]. Зарубежные банки широко используют операции «репо» вследствие обеспечения ими, по сравнению с кредитными операциями, следующих преимуществ: для промышленного предприятия - более простой и быстрый механизм оформления сделок; возможность назначения любых сроков, начиная с одних суток; отсутствие необходимости страхования риска невозврата полученного кредита; для банка - более высокая гарантия возврата размещенных средств; риск, связанный с личностью заемщика, замещается риском эмитента ценных бумаг; возможность для банка, получившего право распоряжения ценными бумагами, заключения обратной сделки «репо» с обеспечением теми же бумагами. Банковские акцепты (переводные векселя, выставленные экспортером или импортером на банк, согласившийся его акцептовать) используются за рубежом для финансирования внешнеторговых сделок. Выпуск коммерческих бумаг (краткосрочных обязательств без обеспечения, выпускаемых крупными компаниями с высокой кредитоспособностью) характеризуется открытием банком на его сумму кредитной линии, которая служит гарантией погашения коммерческих бумаг по истечении их срока. Ноты и облигации выпускаются, в основном, крупными банками.
Анализ воздействия факторов внешнего окружения на взаимоотношения промышленных предприятий и отделений Сберегательного банка
Данная глава посвящена выявлению и анализу ключевых факторов внешнего окружения, анализу внутренних ресурсов и возможностей отделений Сберегательного банка, а также оценке их воздействия на взаимоотношения рассматриваемых кредитно-финансовых учреждений с их клиентами - промышленными предприятиями. Полученная в результате анализа сильных и слабых сторон, возможностей и опасностей для отделений информация будет использована в дальнейшем для осуществления стратегического планирования деятельности отделений. 4 В результате исследования был выявлен комплекс факторов «дальнего» внешнего окружения, которые были классифицированы по четырем группам . (см. рис. 7).
В соответствии со схемой, изображенной на рис. 7 к группе социальных факторов, существенно влияющих на взаимоотношения промышленных предприятий с отделениями Сберегательного банка , относятся:
1.1. Тенденции изменения уровня занятости населения. Механизм влияние данного фактора заключается в том, что при сокращении уровня безработицы (2000 г. по сравнению с 1998 г., (см. рис. 8)) возрастают стимулы предприятий к увеличению оплаты труда, то есть, в конечном итоге, возрастает уровень денежных доходов населения. Последний фактор, в свою очередь, увеличивает ресурсный потенциал банков. 1.2. Тенденции изменения численности населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума.
Влияние данного фактора состоит в том, что увеличение численности данной категории населения (в 1999 г. она составила 49,9 млн. человек, или 34,1% от общей численности населения (в 1998 г. - 22,8%) [ 91 ]) отрицательно сказывается на возможности формирования ресурсной базы банков.
При сохранении текущих подходов в государственной политике поддержания доходов, погашении задолженности по выплатам населению, а также при условии
Так, в связи с улучшением ситуации в 1999 году в реальном секторе экономики Челябинской области наметилась тенденция к росту денежных доходов населения. Доказательством данного довода служит стабилизация ситуации на потребительском рынке региона: оборот розничной торговли и услуг в 1999 году превысил данный показатель 1998 года на 73% [ 96 ]. Согласно оценочных данных Комитета экономики администрации Челябинской области [ 99 ] анализируемый показатель должен был составить в 2000 году 43900 млн. руб., что на 24% (в сопоставимых ценах) превышает уровень предыдущего года (см. табл. 6 - 9).
Технологические дЬакторы.
Сегодня перспективы взаимодействия промышленных предприятий с банками все более определяются успешным управлением и внедрением технологий. Это особенно актуально для отделений Сберегательного банка, стоящих перед лицом конкурентного вызова со стороны региональных и иногородних банков, которые обеспечивают лучший сервис и предлагают больший набор услуг.
К данным факторам (см. рис. 7) относятся:
2.1. Использование персональных компьютеров, позволяющих ускорить процесс обслуживания клиентов, тем самым привлечь их на обслуживание в банк.
2.2. Использование банками - конкурентами изменений в технологии банковского обслуживания - банковских автоматов. Механизм воздействия данного фактора на уровень взаимоотношений предприятий с банками аналогичен механизму воздействия предыдущего фактора - с помощью банкоматов клиент (служащий предприятия) быстро, в любое время и без помощи персонала банка, может осуществлять наиболее распространенные операции - получение наличных денежных средств со своего счета, внесение средств на депозит, получение выписки о состоянии средств на счете.
Все рассматриваемые в анализе отделения Челябинского банка Сбербанка России (9 из 33: Ленинское, Курчатовское, Калининское, Магнитогорское,
Златоустовское, Саткинское, Ашинское, Уфалейское, Кыштымское) по состоянию на 1.01.2000 г. привлекали средства клиентов на счета пластиковых карт, но банковские автоматы не использовали в результате отсутствия необходимого технического обеспечения (кроме Ленинского отделения - 1 банкомат, Курчатовского отделения - 2 банкомата). Данный факт является негативным моментом для рассматриваемых отделений, так как: отсутствует возможность активного расширения отделениями спектра банковских услуг, оказываемых с применением пластиковых карт; привлекательность банков - конкурентов, осуществляющих привлечение средств на счета пластиковых карт, с точки зрения клиентов, возрастает; имеет место снижение качества обслуживания клиентов вследствие отсутствия универсального и индивидуального обслуживания - 24-часового доступа к базисным услугам банка; возможности значительного уменьшения очередей и времени ожидания.
В соответствии с данными отчета общего собрания акционеров Сбербанка России - в 2000 г., планируется в период до 2005 года расширить выпуск международных --дебетовых карт и микропроцессорных карт АС Сберкарт для перечисления зарплат и социальных выплат, остатки на счетах банковских карт планируется увеличить до 3-5% от общего объема привлечения средств физических лиц [ 93, с. 24 ].
2.3. Использование банками электронного документооборота в режиме реального времени, обеспечивающего осуществление расчетов «день в день».
Рассматриваемые отделения Сбербанка и их конкуренты используют данную расчетную систему, что имеет положительное влияние на их взаимоотношения с предприятиями, выраженное в более быстром осуществлении расчетов последних с контрагентами.
Разработка целей и реализующих их стратегий взаимоотношений промышленных предприятий и отделений Сберегательного банка
В соответствии со стратегическим анализом, проведенным в предыдущей главе, миссией отделений Сберегательного банка является содействие становлению, экономическому развитию и благосостоянию обслуживаемых ими предприятий и частных клиентов путем предоставления широкого спектра банковских услуг, соответствующих высоким профессиональным и этическим стандартам; высокого качества обслуживания клиентов и эффективного развития с учетом потребностей акционеров, клиентов и сотрудников. Основополагающие принципы и приоритеты, которые будут определять дальнейшую стратегическую деятельность отделений относительно юридических лиц (промышленных предприятий), рассмотрены в табл. 19.
Сформулированная миссия предполагает следующие цели отделений Сберегательного банка, ориентирующие их на большее фокусирование на клиентах -промышленных предприятиях: 1. Довести долю срочной ссудной задолженности (за счет увеличения объемов кредитования предприятий и организаций) в сумме работающих активов не менее 19% по состоянию на 1.01.2003 г.; 2. Увеличить долю комиссионного вознаграждения в общих доходах банка до 6% по состоянию на 1.01.2003 г.; 3. С целью удешевления ресурсной базы увеличить долю предприятий со среднедневными остатками 500 - 1500 тыс. руб. в общем количестве обслуживаемых предприятий до 2,5% по состоянию на 1.01.2003 г.; 4. Обеспечить долю просроченной задолженности по вновь выдаваемым кредитам в общей сумме этих кредитов не более 10% по состоянию на 1.01.2003 г.; 5. Увеличить ресурсный потенциал банка за счет средств физических лиц на 33% по состоянию на 1.01.2003 г. по сравнению с данными по состоянию на 1.01.2000 г.
Определим стратегии, которые соответствуют представленной миссии отделений, и реализуют поставленные цели (см. рис. 15). Достижению цели 1 служат: Стратегия 1 (основная): Использование стратегии развития на основе поставки услуг высокого качества, заключающаяся в сокращении длительности оформления кредита до 2-ух недель; Стратегия 2 (направление развития):
Стратегия «расширения рынка» - увеличение операций по кредитованию реального сектора (посредством имеющихся видов кредита) за счет поиска новых категорий потребителей, а именно представителей: пищевой промышленности; оптовой и розничной торговли; промышленности строительных материалов и изделий ввиду наличия у предприятий данных отраслей потребности в ресурсах для пополнения собственных оборотных средств. Стратегия 3 (направление развития):
Стратегия «развития товара» планируется к использованию в соответствии с методикой составления банковского предложения юридическим лицам, представленной в табл. 2 и на рис. Рассматриваемые девять отделений Челябинского территориального банка, не являясь юридическими лицами, действуют в соответствии с утвержденными вышестоящей организацией положениями об отделении и бизнес-планом, осваивают и продвигают на локальном рынке централизованно разработанные банковские продукты, руководствуясь при этом спускаемыми сверху процентными ставками и тарифами. Не определяя самостоятельно весь комплекс маркетинга, отделения Сбербанка, тем не менее, могут в определенной мере самостоятельно использовать элементы такого комплекса, а именно участвовать в организации и проведении собственными силами экспериментов по разработке и предоставлению клиентам новых, пользующихся спросом, услуг (то есть разрабатывать новый продукт) [ 103 ]. В соответствии с имеющимися полномочиями отделениям Сбербанка необходимо решать задачи, которые можно отнести как к тактическим, так и стратегическим.. Например: производить расстановку акцентов в ассортиментной политике, определять структуру инвестиционного портфеля, осуществлять выбор приоритетных сегментов рынков для целенаправленной работы по их освоению.
Стратегия 3 состоит в предложении:
1) новых видов кредитования (в качестве новых сфер приложения капитала) на существующем рынке:
инвестиционного кредита ОАО «ММК» (на 01.01.2000 г. ему был выдан кредит на сумму 40 млн. руб.);
технического овердрафта в соответствии с потребностями имеющихся клиентов, выявленных в результате анкетирования;
Следование данной стратегии соответствует политике Сбербанка России, ;! который «...последовательно проводит линию на дальнейшее расширение финансирования долгосрочных инвестиционных проектов как для развития действующих предприятий, так и для создания новых производств. Инвестиционный портфель Банка на 1 января 1999 г. составил 5,7 млрд. руб. и 348 млн. долл. США. Финансовые ресурсы в основном направлялись в базовые отрасли экономики: металлургию, пищевую промышленность, отрасли связи и телекоммуникаций, транспортную инфраструктуру, деревообрабатывающую и медицинскую промышленность» [ 60, с.8 ].
2) осуществления лизинговых операций в соответствии с планами ОАО «ММК» о замене оборудования в ряде цехов.
Стратегия 4 (направление развития): Стратегия «диверсификации» - предложение нового вида кредитования новым категориям потребителей, а именно, ипотечного кредита - кредита на строительство жилья предприятиям, специализирующимся на строительстве жилья (АО «Трест Магнитострой», АО «Промжилстрой», ЖИФ «Ключ»);
Стратегия 5 (метод реализации стратегии): Использование ресурсов согласно сметы административно-хозяйственных расходов (АХР) для финансирования расходов на рекламу. Достижению цели 2 служат (см. рис. 15):
Стратегия 6 (основная): Использование стратегии развития на основе поставки услуг высокого качества, заключающаяся в повышении квалификации служащих, что связано с необходимостью внедрения новой идеологии работы с клиентом, основанной на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. В 2000 г. планировалось направить на курсы повышения квалификации 20 служащих банка, обслуживающих юридических лиц;
