Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Теоретические основы управления развитием страховой компании 9
1.1. Состояние и перспективы развития российского страхования 9
1.2. Современные подходы к управлению развитием страховой компании 24
1.3. Международный опыт регулирования страховой деятельности 40
ГЛАВА 2. Методические подходы к управлению развитием страховой компании 60
2.1. Оценка эффективности управления развитием страховых компаний 60
2.2. Внедрение информационных технологий как фактор повышения эффективности деятельности страховой компании 75
ГЛАВА 3. Совершенствование методов управления развитием страховой компанией 89
3.1. Совершенствование форм и методов государственного регулирования страховой деятельности 89
3.2. Реинжиниринг бизнес-процессов страховой компании 105
3.3. Формирование новых видов страховых продуктов и совершенствование методов их продвижения 120
Заключение 135
Список использованной литературы
- Современные подходы к управлению развитием страховой компании
- Международный опыт регулирования страховой деятельности
- Внедрение информационных технологий как фактор повышения эффективности деятельности страховой компании
- Реинжиниринг бизнес-процессов страховой компании
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Современный этап развития российской экономики характеризуется высокими темпами роста страхового рынка. Сегодня он является одним из самых быстрорастущих рынков страхования в мире. Восстановление российской экономики положительным образом отразилось на росте спроса на страховые продукты.
В целом уровень проникновения страхования в мире составляет от 6 до 16 %. В Российской Федерации данный показатель значительно ниже: в 2010 г. он составил 2,29 %, в 2011 г. — 2,56 %, что свидетельствует о значительном потенциале российского страхового рынка. Страховой рынок России только в 1 полугодии 2012 года вырос на 24%.
Более интенсивный процесс развития страхового рынка в России сдерживается низким уровнем капитализации отечественных страховых организаций. Страхование — часть сферы услуг, правила функционирования которой существенно изменились в условиях присоединения России к ВТО. Вступление России в ВТО, а, следовательно, либерализация российского страхового рынка приведут к усилению конкуренция между иностранными и отечественными страховщиками, и окажут серьезное влияние на функционирование и развитие российских страховых компаний.
Формирование страхового рынка России с точки зрения количества представленных на нем страховщиков характеризуется неравномерностью развития. Только за 2011 год количество страховщиков уменьшилось на 7,4%. Это связано с определенными проблемами в практике управления страховыми компаниями, в том числе неэффективным менеджментом, сложностью и ограниченностью механизма инвестирования страховых резервов, а также неразвитостью инфраструктуры страхового рынка и отсутствием стратегического планирования развития деятельности страховых компаний.
В этой связи особую актуальность приобретают проблемы управления развитием страховых компаний, модернизации их бизнес-процессов, направленные на увеличение стоимости компании, ее капитализацию.
Степень разработанности проблемы. Проблемам развития страхового рынка и специфики управления страховыми компаниями уделено большое внимание в работах В.В. Шахова, К.Е. Турбиной, Н.Ф. Галагуза, Л.H. Клоченко, Р.Т. Юлдашева, Т.А. Федоровой, Т.А. Плаховой, А.П. Плешкова, И.В. Орлова, А.Л. Мотылев, А.Н. Зубец, Жеребко А.Е., Кругляка В.П., Лемера Ж., Николенко Н.П., Пфайффера К., Сичка Я.Б., Хэмптона Д.Д., Шутова B.C. А.Я. Гребенщикова, В.Ф. Коньшина, Е.В. Коломина, В.К. Райхера, В.И. Рябикина, В А Сухова, И.Ю. Юргенса. С.Б Авдашевой, К.Г. Воблого, Н.Ф. Галагузы, Т.А. Дубровина, А.Ю. Лайкова, Л.А. Мотылева, Л.А. Орланюк-Малицкой, Н.П. Николенко, Л.И. Рейтмана В.В. Глущенко, И.Б. Котлобовского, В.И. Рябикина, Н.В. Хохлова, В.А. Черноваи др.
Однако в большинстве работ внимание сконцентрировано на изучении отдельных аспектов деятельности страховой компании. При этом ряд проблем развития страховых компаний, предопределенных спецификой страховой деятельности, остается нерешенным. В частности, недостаточно внимания, на наш взгляд, уделяется проблемам управления развитием страховых компаний, повышению эффективности их деятельности.
Актуальность проблем управления развитием страховых компаний предопределили цель и задачи данной работы.
Цель диссертационного исследования состоит в разработке теоретических и методологических положений, а также практических рекомендаций по совершенствованию управления развитием страховых компаний, способствующих повышению эффективности и конкурентоспособности предприятий данной сферы национальной экономики.
Для достижения поставленной цели предполагается решение следующих задач:
провести анализ состояния и тенденций развития российского страхового рынка;
изучить мировой опыт развития систем регулирования страховой деятельности и возможность его использования в российских условиях;
проанализировать существующие формы и методы управления развитием страховых компаний и дать оценку их эффективности;
обосновать необходимость и направления совершенствования методов государственного регулирования страховой деятельности в условиях либерализации российского страхового рынка;
обобщить опыт развития страховых компаний и обосновать возможность использования стратегических инструментов в управлении страховыми компаниями;
исследовать бизнес-процессы страховых компаний и разработать практические рекомендации по их совершенствованию;
Объектом исследования являются страховые компании Российской Федерации и Республики Дагестан.
Предмет исследования - организационно-экономические основы управления развитием страховых компаний в современных условиях хозяйствования.
Теоретической и методологической основой исследования послужили основные положения экономической науки, российские и международные нормативные акты в области страхования, публикации и монографии зарубежных и отечественных специалистов в области страхового дела, финансов, менеджмента, экономической и математической статистики, страховой актуарной математики, теории вероятности, теории рисков, теории полезности, эконометрики.
Информационно-эмпирическую базу исследования составили официальные данные Федеральной службы государственной статистики, аналитические отчеты российских страховых компаний, материалы конференций, официальные статистические данные Министерства финансов РФ, Всероссийского союза страховщиков.
Научная новизна исследования состоит в разработке теоретических и методических положений, а также комплекса практических рекомендаций по формированию организационно-экономических основ и совершенствованию форм и методов управления развитием страховых компаний в современных условиях развития страхового рынка.
К положениям, выносимым на защиту и определяющим научную новизну исследования можно отнести следующие:
- исследованы тенденции развития российского страхового рынка и установлено, что развитие российского страхового рынка носит экстенсивный характер, его положительная динамика во много обусловлена государственной поддержкой, в том числе за счет введения новых видов обязательного страхования, что может привести в перспективе к стагнации рынка и снижению присутствия на нем отечественных страховщиков;
- аналитически обобщен и систематизирован мировой опыт регулирования страховой деятельности, проанализирована практика применения подходов и дана оценка их эффективности, что позволило сделать вывод о сближении подходов к регулированию страховой деятельности в промышленно развитых странах и возможности его использования в российской практике, включая необходимость сочетания саморегулирования и регулирования страховой деятельности;
- предложен комплекс мер, по совершенствованию государственного регулирования страховой деятельности, и обоснована целесообразность создания единого органа регулирования страховой деятельности, а также формирования гарантийного фонда страховых выплат, в качестве инструментов обеспечения конкурентоспособности, устойчивости и надежности страховой системы, обеспечению доступности страхования и защиты потребителей от неплатежеспособности страховой компании;
- обобщен опыт стратегического управления страховыми компаниями, дана оценка эффективности стратегий развития страховых компаний (локальных изменений, модульных изменений и системных изменений) и предложено использование стратегии системных изменений, что позволит обеспечить повышение эффективности использования ресурсов компании и расширить масштабы ее деятельности;
- обоснованы необходимость совершенствования и предложены методы оптимизации бизнес-процессов страховой компаний, основой которых является использование современных управленческих технологий (в том числе реинжиниринга), гибкой и эффективной систем обслуживания клиентов страховой компании, обеспечить устойчивую конкурентоспособность предприятий данной сферы национальной экономики.
Практическая значимость заключается в том, что результаты исследования могут быть также использованы в системе подготовки специалистов по страховому делу, при чтении учебных курсов для студентов и магистрантов «Страхование», «Страховое дело», «Менеджмент страховых организаций. Отдельные результаты исследования целесообразно использовать в качестве методической базы при разработке стратегии развития страховых компаний в новых российских условиях, связанных с вступлением России во Всемирную торговую организацию.
Апробация результатов диссертационного исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы докладывались на научных и научно-теоретических конференциях ДГУ и ДГТУ в 2009-2013 гг.
Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы. Объем диссертации составляет 166 страниц машинописного текста, включает 11 таблиц и 6 рисунков, список литературы включает 171 наименование.
Современные подходы к управлению развитием страховой компании
Вступление в ВТО окажет значительное влияние на дальнейшее развитие отрасли. Правительству пришлось пойти на компромисс, хотя изначально оно достаточно жестко стояло на протекционистских позициях. В условиях присоединения России к ВТО страхование становится одной из финансовых услуг, которая существенно изменит правила своего функционирования. В частности Россия приняла на себя целый ряд обязательств в отношении допуска иностранных лиц на отечественный рынок.
В начале двухтысячных уже обсуждались обязательства, которые в связи с этим Россия должна была принять на себя изначально. Однако итоговые результаты в фиксированных таблицах значительно отличаются от первых вариантов. К примеру, услуги по страхованию жизни были полностью выведены из-под обязательств России в системе ВТО в проекте 99 года. Это также коснулось страхования государственного сектора, всех видов обязательного страхования.
Если сравнить с тем, что было зафиксировано в итоговых результатах переговоров и заседаний, то можно сказать, что в проектах 2001 и 99 года обстоятельства носили гораздо более ограниченный характер. Вместе с появлением нового проекта Россия по страховым услугам брала на себя всё большее количество обязательств.
Строго протекционистские позиции Россия отстаивала только в самом начале: осуществлялись попытки сдержать экспансию зарубежных страховщиков на российском рынке, но эти позиции были сданы в ходе переговоров.
Ключевых момента два, и их воздействие будет ощущаться не сразу. Дочерние общества с иностранным участием будут допущены на страховой рынок через пять лет после подписания соглашений. При этом иностранное участие в таких компаниях должно превышать пятьдесят процентов. Только в сфере страхования госзакупок сохранятся некоторые ограничения.
Оказывать в России страховые услуги иностранные субъекты смогут спустя девять лет после вступления в ВТО. Учреждение юридического лица для этого не потребуется. Крупные иностранные компании, начиная с этого времени, смогут открывать сети филиалов по всей нашей стране.
Индия и Бразилия - две развивающиеся страны, с которыми довольно часто сравнивают Россию, однако по допуску иностранных лиц на внутренние рынки они взяли на себя минимум обязательств. ЮАР также ограничивает доступ на национальный страховой рынок иностранных страховщиков. Эти ограничения касаются как организационно-правовой формы страховых компаний, так и получения разрешений от соответствующих уполномоченных органов.
Хотя в ходе переговоров Россия не стала единственной страной, которой пришлось пойти на большие уступки, в частности Китай также довольно серьёзно открыл свой рынок для иностранных лиц. Ограничения по числу лицензий и территориальные ограничения со стороны Китая были сняты.
Это всё означает, что конкуренция на рынке страховых услуг в России будет расти ещё сильнее, особенно когда пройдут переходные периоды в пять и девять лет. Новые крупные игроки обязательно появятся на рынке, поскольку эта сфера является довольно прибыльной и интересной. В связи с этим возможно появление новых корпоративных практик и технологий, безусловно, выбор страховых услуг также будет постоянно расширяться. Хотя бы в отдельных сегментах наверняка будет наблюдаться снижение цен и повышение общего качества.
Увеличение конкуренции на страховом рынке может привести к тому, что национальные игроки будут постепенно вытесняться западными игроками, возможно, что им придется сосредоточиться на обслуживании бизнеса среднего и малого типа.
В результате этого может снизиться капитализация отрасли. На зарубежное перестрахование будет переключена большая часть финансовых потоков. Значительная доля внутренних инвестиционных ресурсов будет уведена на международные финансовые рынки по каналам перестрахования и инвестирования. Крупные иностранные страховщики смогут занять монопольное положение. К этому могут оказаться просто не готовыми национальные игроки, поскольку многие из них до сих пор не осознали масштаб угроз.
Среднегодовой рост российского страхового рынка в 2010-2011 годах более чем на десять процентов придал определенную уверенность страховщикам, выбравшим рост объёма премий в качестве приоритета деятельности. Вслед за ростом рынка они стремятся повысить рентабельность.
В 2012 году более чем на два процента относительно предыдущего года ожидается увеличение доли компаний, которые входят в топ-10. С одной стороны, данный рост будет происходить органически. То есть - за счёт конкурентных преимуществ, созданных этими компаниями. Это может быть развитая филиальная сеть или бренд. Поглощения и слияния также будут способствовать дополнительному росту.
Значительно рост страхового рынка России в 2011 году, вывел его на одно из первых мест в мире по темпам роста. На росте спроса на страховые продукты не связанные со страхованием жизни это сказалось самым положительным образом. Рост рынка страхования жизни стал также закономерным результатом увеличения объёмов кредитования. До 13,5 миллиардов долларов США (на 24 процента) вырос страховой рынок России в первом полугодии 2012 года. Сбор страховых взносов за первое полугодие увеличился на такие же цифры (данные Федеральной службы по финансовым рынкам).
На добровольные виды страхований пришлась основная доля премий в структуре поступлений, или почти 80 процентов. Почти до 180 миллиардов рублей или на 12 процентов выросли взносы по страхованию имущества. По личному страхованию рост показателей составил 102,8 миллиарда рублей или 19,2 процента. Почти на пятьдесят процентов, или на 22,4 миллиард рублей увеличились взносы по страхованию жизни. До 57,1 или почти на пятьдесят процентов выросли поступления по ОСАГО. До почти пятнадцати миллионов рублей на 12 процентов выросли поступления по страхованию различных видов добровольной ответственности. 7,95 миллиардов рублей за полугодие составили взносы по обязательному страхованию ответственности владельцев опасных объектов. Это требование было введено с января 2012 года.
В обязательном страховании военнослужащих и приравненных к ним лиц наблюдались наиболее высокие темпы прироста страховой премии среди всех видов страхования. По этому виду страхования поступления увеличились почти до 19 миллионов рублей или в 2,8 раза. Выплаты составили почти пять миллиардов рублей, увеличившись на 27 процентов.
Чуть более 55 процентов или 228,2 миллиарда рублей было получено страховщиками по договорам с юридическими лицами. 184,1 миллиарда рублей было получено по договорам с лицами физическими.
Международный опыт регулирования страховой деятельности
Роль страхового посредничества и перестрахования также должна увеличиваться. Надзор непосредственно за страховщиками раньше всегда был основой систем регулирования, однако сегодня государственное внимание требуется распространить и на других участников рынка. Прежде всего, внимания требуют страховые брокеры и агенты, вступающие в непосредственное взаимодействие со страхователями, чьи интересы должно защищать государство.
Одной из проблем является соотношение между «интегрированным» и «пруденциальным» регулированием страхования. В сентябре девяносто девятого года в Токио проводился семинар Международной ассоциации органов страхового надзора. В нём участвовала и ОСЭР. На семинаре отмечалось, что регулирование может осуществляться либо структурным подразделением в составе министерства, либо самостоятельным ведомством. Всё зависит от того, на каком уровне развития находится страхование. Регулирование также может быть «интегрированным».
Разработка и контроль исполнения требований к отчётности и учёту, регулирование финансовой устойчивости, система контроля соблюдения страховщиками законодательства - вот что здесь понимается под пруденциальным регулированием.
Объединение страхового рынка и деятельности на других финансовых рынках позволило создать интегрированное регулирование. Объединение происходило в рамках единых финансовых групп. Предоставлялись комплексные страховые услуги, страховой и банковский капитал соединились друг с другом. При таком подходе предполагается наличие регулирования не только самих страховщиков, но и других финансовых структур, которые с ними могут быть связаны. Системы контроля за этими организациями должны постепенно объединяться друг с другом. Органы банковского и страхового надзора должны организовать совместные действия. То же самое относится и к налоговым органам. Роль интегрированного регулирования естественно будет возрастать по мере развития рынка страховых услуг, его интеграции с другими финансовыми рынками, расширяться будет и круг применяемых в регулировании методов.
Федеральные законы о страховании или об организации страхового надзора - вот где, как правило, закладываются правовые основы регулирования страхования. В страховом кодексе сосредоточено всё правовое регулирование во Франции. В этом документе регламентируются все стороны регулирования страхового рынка, его организации. Федеральные законы о страховом надзоре и регулировании полностью отсутствуют в США.
Изучению финансовой устойчивости со стороны органов страхового надзора в последнее время уделяется всё больше внимания, особенно в странах ЕС в современных условиях. Допуску страховщиков на рынок внимание уделялось раньше, но только в странах с переходной экономикой такая практика сохранилась и по сей день.
На страховом рынке органы страхового надзора являются главным, но не единственным субъектом государственного регулирования. И другие государственные органы участвуют в регулировании страхования в пределах своей компетенции. Например, Центральный банк, налоговые или антимонопольные службы.
Ещё на этапе допуска страховых компаний на рынок начинается государственное регулирование. Процедуры регистрации и лицензирования страховщиков выступают здесь средством регулирования.
Требования к видовой специализации были установлены в большинстве развитых стран за исключением молодых страховых рынков стран СНГ и Балтии. К примеру, существуют иные виды страхования и страхование жизни. Создание композитных страховых компаний запрещается. Это значит, что одновременно всеми видами страхования заниматься нельзя. Хотя иногда в исключительном порядке в странах ЕС разрешают продолжить деятельность композитным компаниям, созданным ранее. Некоторые страны предъявляют особые требования по специализации компаний. Это касается тех, кто занимается страхованием банковских рисков, медицинским страхованием и так далее. Десятилетиями складывалась специализация страховщиков в развитых странах. Она сложилась в результате рыночных процессов естественного характера, в государственных же нормативных актах была узаконена только спустя некоторое время.
Страховой продукт прежде всего подвергается регулированию на стадии лицензирования. Утверждение условий или правил страхования становится основой этого процесса. Существует два принципиальных подхода к решению данной задачи. Если говорить о первом подходе, то здесь индивидуально и в отдельном порядке устанавливаются правила для каждой из страховых компаний. К примеру, такое положение складывается в США. По второму подходу страховщики строят свою работу по каждому типу страхования на основе типовых правил.
Компания может в установленном порядке подать документы на утверждение специальных условий страхования, если она хочет проводить страхование рисков, заниматься новым видом страхования или ввести дополнительные условия, не предусмотренные типовыми правилами, которые уже существуют.
Германия является наиболее характерным примером такого подхода. На федеральном уровне устанавливаются условия страхования по каждому виду. Они обладают силой закона. В Канаде и Франции широко применяются типовые правила. Типовые условия имущественного страхования крупных рисков не утверждаются согласно директивам ЕС. Некоторые транспортные виды страхования также относятся к данному правилу. Можно сказать, что право предлагать дифференцированную страховую защиту для разных объектов остаётся за страховой компанией. При этом в органах страхового надзора следует утвердить все отклонения от стандартных правил.
Внедрение информационных технологий как фактор повышения эффективности деятельности страховой компании
Но самая главная задача, которую ставят перед собой добросовестные субъекты страхового рынка, в том числе и государство, - это сделать страховой рынок прозрачным и доступным для потребителей, обеспечить гарантии страховых выплат.
Как показывают исследования КПМГ, рынок страховых услуг больше всего нуждается в усовершенствовании законодательной базы и надзорных функций в области достаточности капитала, борьбы с Саморегулируемая организация (СРО) - это институт, который занимается регулированием отношений между предпринимателями, государством и клиентами. Органам государственной власти создание саморегулируемых компаний даст возможность значительно сократить затраты на регулирование деятельности многих отраслей с помощью отмены в них сертификации и лицензирования, что в итоге приведет к существенного сокращению государственного аппарата и уменьшению коррупции.
Мировая практика показывает, что саморегулирование предпринимательства, в большинстве случаев, является более эффективным дополнением к государственному регулированию. Большинство государств мира, создав саморегулируемые организации, добиваются существенного экономического роста, который дает толчок для повышения эффективности и конкурентоспособности народного хозяйства, позволяет учитывать и согласовывать все интересы субъектов хозяйствования и граждан страны при выработке и реализации общегосударственной социально-экономической политики.
Саморегулируемые организации, осуществляя свою деятельность на страховом рынке, придерживаются следующих принципов: - саморегулирование практически всегда происходит в пределах существующего законодательства и является абсолютно легальным; в некоторых областях саморегулирование может заменить государственное регулирование; - нормы саморегулирования вполне могут конкретизировать и дополнять существующие организационно-экономические отношения, которые закрепляются законодательно; - нормы саморегулирования могут быть ужесточены касательно требований к участникам рынка по сравнению с требованиями, установленными в законах.
Федеральный закон № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях», принятый 1 декабря 2007 года, стал основой саморегулирования бизнес-сообщества. В настоящее время саморегулированием занимаются сообщества аудиторов и оценщиков, проектировщиков и строителей, арбитражных управляющих, энергоаудиторов и др. Собираются перейти на саморегулирование и профессиональные и бизнес - сообщества во многих отраслях народного хозяйства.
Сейчас наблюдается такая тенденция, когда многие саморегулируемые организации пытаются скопировать тот тип государственного регулирования, против которого и была направлена административная реформа исполнительной власти.
Хотя к числу самых сложных проблем в области деятельности саморегулируемых организаций арбитражных управляющих на данный момент относят такие: - отсутствие механизма контроля за работой своих членов и реализацией функций, возложенных на саморегулируемую организацию; - несовершенство механизма «очищения» профессионального сообщества от недобросовестных арбитражных управляющих и отсутствие ответственности арбитражных управляющих за результаты своей деятельности; - избирательный допуск арбитражных управляющих к делам касающимся банкротства в связи с позицией налоговых органов, создающие «черные списки» арбитражных управляющих, которым налоговые органы заявляют отвод в арбитражном суде, по критериям, не понятным для профессионального сообщества.
Низкая эффективность деятельности саморегулируемых организаций арбитражных управляющих предопределена отсутствием опыта саморегулирования в РФ и только лишь недавним созданием данного института, отсутствием сложившегося комплекса отношений в этой области, незначительной правовой урегулированностью некоторых вопросов государственного контроля и надзора.
Самым главным направлением, которое позволит достичь рост эффективности функционирования института банкротства, является формирование условий для будущего развития института саморегулирования.
Кроме того, необходимо сформировать комплекс мер, которые будут направлены на стимулирование саморегулируемых организаций к повышению профессионального уровня деятельности ее субъектов за счет разработки и применения стандартов деятельности, а также оценки эффективности их деятельности, привлечения членов компаний к ответственности и активному участию в устранении причин, которые способствуют нарушению закона.
Наиболее важным условием повышения эффективности функционирования института саморегулирования можно назвать, улучшение информационного, методологического, кадрового и организационного обеспечения саморегулируемых организаций. В свою очередь, это повышает роль научно-экспертного сообщества в деятельности саморегулируемых организаций. Большинство СРО обладают долгосрочными связями с различными профессиональными научными учреждениями, но такая взаимосвязь не имеет системного, планового характера.
Реинжиниринг бизнес-процессов страховой компании
Создание инноваций, которые связаны с взаимодействием компании с элементами внешней среды, подразумевает различные цели. Одна из целей -это формирование новых альянсов с какими-либо участниками экономического процесса, а именно с банковскими учреждениями. Такие интеграционные процессы являются на наш взгляд наиболее перспективным направлением развития взаимодействия. Однозначно, к преимуществам подобных группировок стоит отнести расширение каналов сбыта услуг страхования, достижение которых осуществляется через организацию продаж страхового продукта через представительство банковских учреждений, участников этой группировки. Кроме того обратить внимание необходимо на взаимодействие страховых организаций с органами государственной власти.
Дабы эти цели инновационного развития страхового дела реализовать, необходимо объединить все элементы управления инновационной деятельностью единым плановым процессом.
Процесс оказания страховых услуг только начинается с продажи полюсов и длится все время до окончания его действия. Самой главной конечной стадией оказания страховых услуг является производство страховой выплаты. Степень качественного обслуживания именно на этом этапе в большей степени является определителем успеха развития страхового дела организации. Характерными особенностями страхового продукта, которые влияют на выбор страхователя, являются: статусность и качество продукта; стоимость товара; надежность страховщиков; дополнительные услуги. Список (линейку) страховых продуктов необходимо ориентировать на целевые группы потенциальных потребителей, обладать характерными отличиями от подобных продуктов фирм конкурентов и обеспечивать возможность оперативной модернизации при изменении структуры рынка.
Потребность в разработке новых страховых продуктов может возникнуть в связи с такими причинами: необходимость освоения для страховщика нового сегмента рынка страховых услуг, если использовать опыт других страховщиков невозможно; огромное желание стать лидером в данном сегменте, а в качестве инструменты продвижения использовать новый, незнакомый потребителям страховой продукт. Другие случаи сопровождаются копированием успешных разработок конкурентов или же изменением существующих продуктов.
За последнее время обозначилась тенденция разработки комплексных продуктов, а именно, предложение услуг страхования, которые состоят из нескольких связанных логически между собой страховых продуктов. Комплексный подход применяется и в разработке номенклатуры, которая направлена на удовлетворение потребителей с различными экономическими возможностями. Применительно к страховым компаниям комплексный продукт еще называют программой страхования.
Как в России, так и в более экономически развитых государствах, страховщики крайне редко используют разработки новых страховых продуктов, так как отдают предпочтение изменениям существующих у них пакетов услуг или копируют успешные разработки других ведущих компаний.
Потребность в новом страховом продукте может возникнуть по таким трем причинам15: - в случае, если страховщик ранее не работал на данном рынке, а разработки и опыт других организаций он не принимает; - если организация желает стать лидером определенного рыночного сегмента; - если необходимо осуществить прорыв на определенном сегменте, применить в качестве инструмента привлечения внимания совершенно новый, неизвестных потребителю продукт. 15 И.Э. Шинкаренко, Разработка страховых продуктов // Организация продаж страховых продуктов, №4/2009
Для того чтобы добиться высокого уровня продаж, страховой продукт должен иметь в себе одну или несколько простых, доступных для клиента идей, которые оправдают его покупку; находиться на порядки выше по потребительским характеристикам аналогичных продуктов конкурентов; не выделяться в ряду с подобными продуктами по своей стоимости в худшую сторону. Увеличению объемов продаж страхового продукта сильно способствует упрощение понимания потребителями его экономического механизма, а также выгод, обеспечиваемых продуктом.
Свойства страхового продукта, хотя и считаются самыми главными элементами, которые определяют выбор страхователя, но в РФ первое место занимают свойства самого страховщика - первым делом, его надежность. Связано это с тем, что главная причина отказа потребителя от услуг страхования - это ненадежность страховщиков, которая может поставить под вопрос непосредственно страховые отношения. Российские страхователи готовы платить больше, и соглашаются на менее выгодные условия, если уверены, что организация выплатит им сумму страхового возмещения.
Независимо от того, что российский страховой рынок развивается быстрыми темпами и количество страховых премий и выплат растет ежемесячно на 15-30%, особой популярностью, как у страховых организаций, так и у граждан страны пользуются, как ни странно, классические виды страхования. Страховые организации, зачастую, дополняют свою продуктовую номенклатуру с помощью изменения, улучшения уже имеющихся программ, особо не придумывая ничего нового.
Принятие решения о приобретении страхового продукта осуществляется с учетом оценки соотношения «цены-качество» для него. Первым делом, качество услуги определяется именно тем набором рисков, от которых она ограждает, то есть соответствием страхового покрытия потребностям потребителя, его опасениям и страхам. Качество страхового продукта в основном определяется его потребительской оценкой. Чем выше вероятность наступления страхового случая для клиента, тем выше потребительская ценность (потребительские характеристики) продукта.
Основной составляющей качества страхового продукта является устойчивость и надежность страховщика. Первый этап - выбор продукта, сопровождается выделением из всех организаций тех страховщиков, которые с точки зрения клиента являются надежными. После чего потребитель проверяет, в какой степени продукт покроет те риски, от которых он планирует себя защитить. Если потенциальный потребитель удовлетворен ответом на поставленный вопрос он сравнивает стоимость продукта с предложениями конкурентов. Кроме того, на потребительскую оценку оказывает влияние и уровень обслуживания страховщика, а также эмоциональная составляющая продукта - отзывчивость, координация, близость к страхователю, дополнительные услуги.
Противовесом оценке качества страхового продукта служит потребительская оценка премии, которую придется заплатить за защиту от риска. Субъективная оценка риска может быть как высокой, так и низкой относительно значения его денежного эквивалента, которая, в первую очередь, особо зависит от имущественного уровня страхователя. В связи с этим, если страховая организация желает получить значительный экономический результат, ей необходимо искать риски и клиентов, для которых оценка опасности выше, чем значимость цены полиса, который защищает от нее. Как показывает опыт, чем выше потребительская оценка риска, тем больше страхователь готов отдать средств за избавления от него.
