Введение к работе
Актуальность темы исследования. Глубокий кризис экономики Республики Таджикистан как следствие неудачного старта при переходе к рыночным отношениям, а также коррупция, проникшая во все сферы хозяйственной деятельности, привели к тому, что страна занимает лидирующие места по уровню коррупции, бедности, скрытой безработицы и трудовой миграции населения. Являясь аграрной страной, в Республике Таджикистан именно данный сектор находится в сложнейшем экономическом положении. Сельское хозяйство переживает сложные социально-экономические процессы, реформирование его выявило множество проблем, решение которых требует системного подхода.
Финансово-кредитное обеспечение сельского хозяйства является одной из первоочередных задач, решение которой позволит заложить прочный фундамент в реанимации данной отрасли. Низкая эффективность государственного регулирования системы сельскохозяйственного финансирования, которая в корне, при действующих формах и методах, не способна привести к существенному росту темпов аграрного производства, нуждается в переосмыслении ее сущности, подходов, придании ей инновационности, доступности, в итоге – народности.
Микрофанансирование как источник финансирования в Республике Таджикистан стало истинно народным, призванным решать насущные проблемы, которое «перевернуло» представление населения о финансово-кредитной системе. Благодаря микрофинансированию практически полностью исчез миф о том, что финансовые ресурсы недоступны малоимущим слоям населения и субъектам малого предпринимательства, в том числе сельскохозяйственным предпринимателям, особенно начинающим. Обслуживая сельское население, которое больше остальных пострадало от реформ банковской сферы в начале 90-х годов прошлого столетия, микрофинансирование постепенно стало способствовать повышению их финансовой грамотности и возрождению доверия к финансово-кредитной системе в целом, которое было утрачено, что в свою очередь является стратегической задачей государства.
Успех микрофинансирования в Республике Таджикистан заключается, прежде всего, в построении истинно партнерских отношений, основанных на транспаретных условиях, в которые вовлечено огромное количество клиентов, большая часть которых является сельской. Кредитование сельского хозяйства со стороны микрофинансового сектора в тот период, когда традиционные источники финансирования серьезно не воспринимали данный сектор экономики, стало переломным и в корне изменило отношение к нему.
Эффективность микрофинансирования как одного из основных источников финансирования сельскохозяйственных предпринимателей не вызывает сомнения, о чем свидетельствуют результаты, которых достиг микрофинансовый сектор в течение короткого периода времени. Сегодня микрофинансовый сектор Республики Таджикистан обслуживает более ста тысяч активных заемщиков, подавляющее большинство которых – сельскохозяйственные предприниматели и фермеры, которые, пополняя свои оборотные активы, увеличивая и расширяя свой бизнес, повышают уровень своей жизни и жизни членов домохозяйства, что приводит к созданию новых рабочих мест, тем самым способствуя решению важных социально-экономических задач.
Несмотря на массовое распространение микрофинансирования сельского хозяйства по всему миру его теоретико-методологическая основа остается малоизученной. В этих условиях перед экономической наукой и хозяйственной практикой стоит задача поиска и разработки эффективного механизма активизации рынка микрофинансовых услуг, создания предпосылок для его динамичного развития и укрепления, что, в свою очередь, обусловило актуальность выбранной темы диссертационного исследования.
Состояние изученности проблемы. Развитие рыночных отношений в Республике Таджикистан позволило кардинально изменить подходы и методы финансирования сельского хозяйства, а также способствовало появлению микрофинансирования, которое по сути изменило мышление огромных масс людей, доказав свою жизнеспособность и эффективность.
Исследования теоретических вопросов, связанных с развитием микрофинансирования, содержатся в работах зарубежных ученых: К. Маркса, Ф. Энгельса, П. Прудона, М. Лелара, Й. Шумпетера, С. Гезела, Клаудио Гонсалес-Вега, Дж. Леджэрвуда, М. Юнуса и других экономистов.
Отдельные вопросы становления и развития микрофинсирования в Республике Таджикистан отражены в научных работах таджикских ученых: Г.А. Абдусамадова, Н.К. Каюмова, С.Д. Комилова, Т.Н. Назарова, М.Н. Нурмахмадова, Р.К. Рахимова, Р.К. Раджабова, С. Хабибова. Общие вопросы развития микрофинансирования сельского хозяйства приведены в работах И.А. Асророва, Х. Гафурова, Х.Р. Исайнова, Р. Кудратова, А.А. Мадаминова, Х.А. Одинаева, А. Орипова, Дж. Пириева, А.Э. Эргашева и других.
Решению проблем системы сельскохозяйственного кредитования в современных условиях посвящены труды М.Б Балбакова, Д.Ч. Бектеновой, К.Дж. Джумабаева, Ж.Ж. Жумабаева, Т.К. Койчуева, В.И. Кумскова, Н.Х. Кумсковой, М.А. Лишанского, И.Б. Масловой, К. Пиплза, Е.В. Серовой, В.М. Усоскина, А.А. Хандруева. Исследования теоретических и практических вопросов развития сельской кредитной кооперации нашли отражение в работах И.Н. Буздалова, Ф. Райфайзена, В.М. Пахомова, А.В.Ткача, М.И. Туган-Барановского, Х.Н. Факерова, М.Л. Хейнсина, И.Ф. Хицкова, Е.В. Худякова. А.В. Чаянова и др.
Однако, несмотря на широкий круг научных исследований и публикаций, проблематика становления и развития микрофинансирования в сельском хозяйстве национальной экономики остается чрезвычайно актуальной с позиции уровня изученности и необходимости институциональных преобразований, факторов и условий, определяющих эффективность функционирования микрофинансового сектора. Для Республики Таджикистан фактор изученности сложнейших по характеру протекания и результативности деятельности микрофинансовых структур является важнейшей предпосылкой и условием организации предпринимательской деятельности в сельском хозяйстве. Сложность специфики социально-экономических отношений, возникающих в процессе перехода к рыночной экономике, диктует научную целесообразность новых теоретических и методологических обобщений, и на этой основе разработку рекомендаций по вопросам развития микрофинансирования в сельском хозяйстве Республики Таджикистан.
Цель и задачи исследования. Цель исследования заключается в теоретическом и методологическом обосновании положений, разработке научно-практических рекомендаций по совершенствованию экономического регулирования и развития системы микрофинансирования сельского хозяйства, направленных на формирование устойчивого развития конкурентоспособного аграрного сектора экономики.
В соответствии с поставленной целью в процессе исследования были определены следующие задачи:
изучить теоретические и методологические основы микрофинансирования и определить собственную позицию по методологическим проблемам микрофинансирования сельского хозяйства;
- дать характеристику современного экономического положения в аграрном секторе Республики Таджикистан ;
- определить этапы становления микрофинансирования и изучить особенности его развития в аграрном секторе;
- оценить социально-экономическое значение микрофинансирования в условиях трансформируемой экономики;
- определить роль государства в обеспечении эффективного развития микрофинансирования;
- изучить особую роль микрофинансирования в решении проблем сельского хозяйства;
- выявить основные риски микрофинансирования сельского хозяйства, а также обосновать пути их снижения;
определить приоритетные направления развития микрофинан-сирования аграрного сектора экономики;
обосновать необходимость создания новых форм микрофинансовых организаций, специализирующихся на микрофинансировании сельского хозяйства;
обосновать необходимость организации бюро кредитных историй и определить его роль в развитии микрофинансирования.
Предмет исследования – социально-экономические отношения, возникающие в ходе становления и развития процесса микрофинансирования сельского хозяйства национальной экономики.
Объектом исследования выступает микрофинансовый сектор Республики Таджикистан, система микрофинансирования сельского хозяйства.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды классиков экономической литературы, видных отечественных ученых-экономистов, а также стран СНГ и дальнего зарубежья, занимающихся проблемами развития микрофинансирования.
Информационную основу исследования составили законы Республики Таджикистан, Указы Президента Республики Таджикистан, постановления и распоряжения Правительства Республики Таджикистан; материалы Агентства по статистике при Президенте Республики Таджикистан, Министерства сельского хозяйства Республики Таджикистан, информационно-аналитические обзоры Ассоциации микрофинансовых организаций Таджикистана, Национального банка Таджикистана, Азиатского банка развития, Международной финансовой корпорации; научные разработки Центра стратегических исследований при Президенте Республики Таджикистан и отраслевых научно-исследовательских институтов по вопросам микрофинансирования сельского хозяйства; публикации в отечественных и зарубежных аграрных и экономических журналах; научные и практические результаты собственных исследований, а также результаты анкетных опросов автора.
Область исследования. Диссертационное исследование выполнено в соответствие с п. 1.2 – «АПК и сельское хозяйство: экономические проблемы создания и функционирования малого и среднего бизнеса в АПК и сельской местности; развитие сельскохозяйственной кооперации, в том числе производственной, обслуживающей и кредитной» специальности 08.00.05 –«Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами – АПК и сельское хозяйство)». Паспорта специальностей ВАК (экономические науки).
Наиболее существенные результаты, полученные лично автором и их научная новизна.
-
Изучены и систематизированы теоретические основы микрофинансирования как отдельного и самостоятельного направления экономической деятельности, в том числе уточнено понятие «микрофинансирование», под которым понимается система предоставления финансовых услуг широким слоям населения микрофинансовыми организациями различного типа, являющаяся альтернативой традиционным финансовым услугам и осуществляющая свою деятельность на основе определенных законом правил и процедур.
-
Разработаны предложения по совершенствованию методологии микрофинансирования, в частности, микрокредитования сельского хозяйства на основе совершенствования подхода микрофинансовых организаций к анализу и определению кредитоспособности сельскохозяйственных предпринимателей; понимания нужд конечных потребителей данных услуг и разработки и внедрения специальных условий для финансирования сельского хозяйства, а также построению социально-ориентированных подходов в развитии сельского предпринимательства, которое при эффективном использовании его потенциала способно стать «локомотивом» экономики села.
-
Определены основные этапы становления и развития микрофинансирования в Республике Таджикистан, которые разделены на четыре основных: этап зарождения системы микрофинансирования; этап получения первоначального опыта деятельности; этап институализации системы микрофинансирования; этап деятельности микрофинансового сектора в условиях кризисного и пост-кризисного периода.
-
Выявлены особенности развития микрофинансирования в сельском хозяйстве, которые заключаются в отсутствии современных технологий микрофинансирования аграрного сектора; недостаточном количестве специалистов в области сельхозмикрофинансирования; слабом интересе банковского сектора к финансированию и кредитованию сельского хозяйства; большой зависимости микрофинансового сектора от объемов денежных переводов, а также несбалансированным размещением микрофинансовых организаций на территории республики.
-
Реализован системный подход при анализе специфических проблем сельхозпроизводителей, препятствующих доступу к финансово-кредитным ресурсам, которые разделены на две группы: внутренние и внешние. Доказано, что решение внешних специфических проблем возможно лишь при условии государственного регулирования и поддержки сельхозпроизводителей.
-
Обоснована роль государства в обеспечении благоприятных условий для эффективного развития микрофинансирования и предложены конкретные предложения по совершенствованию нормативно-правовой базы, бюджетной политики государства, социальной политики, по сельскохозяйственному кредитованию для расширенного воспроизводства сельского хозяйства и развития социальной сферы села.
-
Проведена экономическая оценка состояния микрофинансового сектора, определены роль и значение микрофинансирования для сельского хозяйства в современных условиях. Доказано, что микрофинансирование как источник финансирования сельского предпринимательства является одним из самых доступных, эффективных и «быстрых». Прогнозы развития микрофинансирования свидетельствуют о его огромном потенциале, широкое использование которого позволит существенно увеличить объемы финансирования и расширить охват как сельского населения, так и географию обслуживания.
-
Выявлена отличительная особенность микрофинансирования – работа с особо рисковым сегментом населения. Практически полное отсутствие твердого залога, обслуживание бедного населения, а также значительная доля финансирования сельского хозяйства в портфеле микрофинансовых организаций являются бесспорным тому доказательством. Являясь феноменом, микрофинансирование смогло совместить в себе баланс между деятельностью по оказанию широкого спектра финансово-кредитных услуг особо рисковой категории заемщиков и оптимизацией данных рисков, ломая стереотипы и меняя отношения всех участников финансового сектора к общепринятым стереотипам финансирования.
-
Обосновано развитие микролизинга как одного из приоритетных направлений микрофинансирования сельского хозяйства, обусловленного низкой обеспеченностью сельского хозяйства техникой, высоким уровнем ее износа, ограниченными финансовыми возможностями сельхозпроиз-водителей для ее приобретения. Обоснована необходимость, присутствие и непосредственное финансовое участие государства на рынке сельского микролизинга. Приоритетность государства как субъекта сельского микролизинга определена высокой степенью зависимости продовольственной безопасности страны от конкурентоспособности сельского хозяйства.
-
Доказана необходимость активизации процесса привлечения микродепозитов как условие трансформации сбережения населения в инвестиции. Отмечено, что в условиях изменившейся экономической ситуации эффективное функционирование микрофинансового сектора невозможно без постоянных и доступных источников финансирования, которые на сегодняшний день состоят в основном из внешних источников, тогда как потенциал внутренних источников используется очень слабо.
-
Выявлены возможности финансирования развития сельского хозяйства через внедрение продуктов исламского банкинга, который, с одной стороны, является источником финансирования, которые значительно отличающимся от существующих в стране, с другой стороны, именно исламская модель финансирования дает равные возможности всем заемщикам независимо от вероисповедания.
-
Предложено создание новых форм микрофинансовых организаций, специализирующихся исключительно на обслуживании сельского населения с целью концентрации усилий и потенциала для решения социально-экономических проблем сельского хозяйства на основе взаимной поддержки самих жителей села.
Практическая значимость и апробация результатов исследования состоит в том, что результаты исследования позволили углубить теоретико-методологические основы микрофинансирования, которые определили основные направления решения проблем сельского хозяйства через развитие микрофинансового сектора в условиях трансформации экономики Республики Таджикистан.
Основные положения диссертационного исследования могут быть использованы: органами государственной власти для принятия соответствующих нормативно-правовых актов и решений в реализации задач обеспечения сельского хозяйства доступными финансовыми ресурсами; микрофинансовыми, лизинговыми и страховыми организациями для улучшения существующих условий финансирования и кредитования сельского хозяйства.
Основные результаты диссертации внедрены в практическую деятельность «Ассоциации микрофинансовых организаций Таджикистана», а также ОООМикрокредитная депозитная организация «Арванд».
Основные положения диссертации были доложены на: Теоретических семинарах Центра стратегических исследований при Президенте Республики Таджикистан (2007-2008 гг.), Научно-исследовательского института труда и социальной защиты населения (2009-2011); научно-практических конференциях Таджикского национального университета (2006-2011 гг.), научно-практических конференциях Института экономики Таджикистана (2004-208 гг.); научно-практических конференциях Финансового института Таджикистана (2009-2010 гг.); международной научно-практической конференции научно-исследовательского института «Финансы» Министерства финансов Республики Таджикистан «Содействие финансового сектора в развитии экономики и сокращении бедности в Республике Таджикистан за годы независимости» (2006 г.); на практических семинарах Ассоциации микрофинансовых организаций Таджикистана (2006-2011 гг.).
Научные положения, выводы, рекомендации и предложения, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы в учебном процессе при преподавании дисциплин «Микрофинансирование», «Микрофинан-сирование сельского хозяйства», «Основы микрофинансирования», «Банковское дело», «Предпринимательство».
Публикации. Основные положения и результаты исследований, изложенные в диссертационной работе, нашли свое отражение в 36 опубликованных работах автора (в том числе 2 монографиях) общим объемом 52,41 печатных листов авторского текста.
Структура и объем диссертации. Диссертационная работа изложена на 330 страницах печатного текста, состоит из введения, пяти глав, заключения, списка использованной литературы, включающего 343 источника, приложений, содержит 50 рисунков и 19 таблиц.
