Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Теоретико-методические основы организации маркетинга в страховом бизнесе
1.1. Состояние страхового рынка и необходимость его государственного регулирования 9
1.2. Роль страхового маркетинга в развитии страхового бизнеса 19
1.3. Воздействие страхового маркетинга на достижение целей страховщика 40
Глава II. Организация маркетинга в страховом бизнесе переходной экономики
2.1. Особенности страхового маркетинга на этапе рыночных преобразований 58
2.2. Маркетинг страховых продуктов и услуг. 68
2.3. Исследование страхового маркетинга в деятельности "Росгосстраха" и региональных страховых компаний 77
2.4. Маркетинг в деятельности территориальных
страховых организаций (на примере САО "Росгосстрах-Дагестан)" 92
Глава III. Мониторинг деловой активности страховых организаций 99
Заключение 117
Литература
- Состояние страхового рынка и необходимость его государственного регулирования
- Воздействие страхового маркетинга на достижение целей страховщика
- Особенности страхового маркетинга на этапе рыночных преобразований
- Мониторинг деловой активности страховых организаций
Введение к работе
Система хозяйствования, базировавшаяся на установлении ! директивных плановых заданий, обязательных взаимосвязей между предприятиями различных отраслей, между производителями и потребителями на субъективной основе предписываемых правил поведения, не допускала реальной возможности возникновения рисковых ситуаций, прямых потерь в системе экономических связей. Поэтому государственное страхование, как один из элементов прежней системы управления, ориентировалась на защиту производства, благосостояния людей лишь в случае наступления стихийных явлений природы. Государственное страхование оставляло за пределами своей деятельности коммерческие риски, конкурентную борьбу, поскольку их признание подрывало бы философию полной сбалансированности плановой экономики.
Способов защиты всех участников экономического процесса от неблагоприятных воздействия, связанных с производственно-технологическими факторами и внешней средой находит свое выражение в том, что в рамках становления и развития рыночных отношений быстро и - активно развивается рынок страховых услуг, где функционирует достаточно большое количество страховщиков, они постоянно расширяют перечень предлагаемых рынку продуктов, наращивают страховые резервы и т.д.
Вместо с тем во многих сегментах страхового рынка медленно развиваются услуги по личному и имущественному страхованию, Mfano используются новые виды страхования и новые технологии страхового рынка. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф до сих пор ложится на государственный бюджет. Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Такое положение связано не только с неблагоприятными внешними условиями для развития страхования и небольшими финансовыми возможностями страховщиков, но и с их пока недостаточной способностью и \ готовностью работать в условиях рынка.
Кроме того, интенсивное развитие страхового хозяйства сдерживается отсутствием научно обоснованной концепции страхового маркетинга. В связи с этим, важное значение приобретает формирование страховщиками маркетингового подхода к управлению процессами и производства и реализации страховых услуг, особенно на уровне отдельных регионов, обладающих зональными особенностями, где новое поколение страховщиков впервые сталкиваются с проблемами маркетинга, пытаются внедрять его элементы в свою деятельность. Однако, в большинстве случаев этот процесс происходит стихийно, так как отсутствуют теоретические разработки и практические рекомендации по данному вопросу. В связи с этим особое значение приобретает исследование ігісущеЬтвленщч в регионах России і/ у v " u состояния регионального страхового рынка, является одной из сторон, характеризующих степень зрелости рыночной экономики в стране. В диссертации поставлена цель на основе сбора, обработки и анализа литературных и информационных источников выяснить сущность страхового маркетинга и определить перспективы его использования в деятельности региональных страховых компаний. Указанная цель достигается путем последовательного решения следующих задач: і изучение места и роли страхования в системе общественного I воспроизводства; I определение экономической сущности страхового маркетинга и его функциональная характеристика; ] выявление специфических особенностей страхового і маркетинга в регионах; изучение на примере деятельности отдельных страховых Дагестана и выявление направления использования элементов страхового маркетинга на рыночном бизнесе Российских страховщиков.
Объектом исследования послужила сложившаяся в Российской Федерации и ее регионах система страхового маркетинга и рынок страховых продуктов. ,
Степень разработанности проблемы. В литературе по финансам и страхованию рассматриваются лишь отдельные вопросы, посвященные маркетингу, что явно недостаточно для оценки явлений и событий, происходящих на страховом рынке. Поэтому в диссертации сделана первая попытка обобщить взгляды ученых и специалистов по всему комплексу вопросов, касающихся развития страхового бизнеса в России. По проблемам страхования в диссертации использованы работы современных российских специалистов Е.Коломина, В.Шахова, Л.Рейтмана, Л.Орланюк-Малицкой, В.Сухова, К.Турбиной, В.Гомелли, Ю.Рубина, С.Ефимова, а также репринтные издания работ начала ХХв. - К.Воблого, А.Манеса, В.Райхера и некоторых других.
По мере исследования отдельных вопросов проблемы, в частности, определении специфики страхового маркетинга и его отличия от маркетинга в других сферах экономики использованы монографии отечественных ученых А.Романова, И.Кретова, Б.Райзберга, В.Максимовой, И.Беляевского, С.Кулакова, Д.Волкова, Е.Пешковой, Е.Голубкова, В.марковой, Г.Абрамашвили, П.Завьялова и др. Из работ зарубежных авторов использованы исследования маркетинга, проведенные Ф.Котлером, С.Маджаро, Р.Эвансом, Б.Берманом, Р.Моррисом, Л.Роджером,
А.Вайсманом, Х.Швальбе, А.Дайаном, Ф.Буккерелем, Е.Дихтлем, Х.Хершгеном, Ж-Ж.Ламбеном и др.
Проведенные в диссертации исследования опирались также на законодательную и нормативную базу по страхованию и другим сферам бизнеса, связанным со страхованием и маркетингом.
Научная новизна диссертации определяется комплексным анализом состояния развития страхового маркетинга в переходной экономике депрессивного региона и оценке его роли в увеличении объема производства страховых продуктов и услуг.
Непосредственно на защиту вносятся следующие положения: определение сущности страхового маркетинга, который возник на рубеже девяностых годов как следствие проводимых радикальных реформ; разработка методики сбора, обработки и анализа рыночной информации о потребностях страхователей и возможностей ее использования в страховом бизнесе; изучение степени необходимого расширения страховых услуг при переходе к рыночной экономике; анализ деятельности страховых компаний, действующих на региональном страховом рынке и выявление сферы оказываемых им услуг для оценки наименее охваченных потребностей; выявление специфики страхового маркетинга, вытекающая из наличия зональных условий и особенностей в республике Дагестан; определение возможностей использования различных элементов страхового маркетинга в страховом бизнесе региональных компаний. В диссертации предложена авторская интерпретация возникновения и сущности страхового маркетинга. При этом к сущности относится целенаправленная деятельность страховщиков по сбору, обработке и использованию рыночной информации о потребностях и предпочтениях страхователей.
В диссертации также приведена иная в отличие от существующих классификация функций страхового маркетинга. К ним отнесены:
исследовательская функция как базисная для стратегического прогнозирования страхового бизнеса;
оперативная функция для осуществления производственно-сбытовой коммуникативной и управленческой деятельности страховых компаний. В диссертации рассматривается специфика страхового маркетинга, , вытекающая из особенностей этой отрасли. Главная особенность состоит в том, что в страховом бизнесе процесс продажи страховой услуги предшествует процессу ее производства, тем самым обеспечивается активное взаимодействие страхователя со страховщиком в ходе подготовки к
производству страховых услуг. J
Впервые проанализированы специфические основные инструменты ; страхового маркетинга: і
специфический продукт, который не ограничивается \ предоставлением страховой защиты, а является решением комплекса проблем, актуальных для данного страхователя; внутрифирменная культура страховщика; система доставки страхового продукта до потребителя; имидж страховщика; различные способы обеспечения активной роли страхователя в формировании страховой услуги. На основе проведенного анализа доказана возможность внедрения в страховом бизнесе республики Дагестан отдельных элементов страхового маркетинга. Внесены конкретные предложения по внедрению страхового маркетинга в деятельности страховых компаний; разработана организационная структура страховой компании, внедряющей в свою деятельность элементы маркетинга; создана система доставки страхового продукта до страхователя и обеспечения его активной роли (интеракция) в производстве страховой услуги в рамках реализуемой в страховых организациях республики Дагестан. /
Практическая значимость работы определяется наличием в республике Дагестан комплекса экономических проблем, разрешение которых во многом зависит от эффективного функционирования страхового рынка. Результаты диссертационного исследования свидетельствуют, что страховым организациям РД необходимо, в первую очередь, решать задачи производственного и товарно-сбытового менеджмента. В то же время автором обоснована целесообразность применения в современной страховой практике отдельных элементов страхового маркетинга. Это позволит страховщикам: подготовиться к будущим переменам на рынке; получить дополнительные конкурентные преимущества; обеспечит интенсивное развитие регионального страхового рынка. Кроме того, в диссертации предлагается необходимость учета элементов страхового маркетинга для практики планирования и контроля.
Состояние страхового рынка и необходимость его государственного регулирования
До распада Советского Союза весь страховой рынок был поделен между двумя государственными организациями, монополизировавшими все операции по внутреннему страхованию (Госстрах) и страховому обслуживанию внешних связей (Ингосстрах).
В 1988-1992 годах стали создаваться первые частные страховые компании. Однако в этом время отсутствовали законодательство и система государственного регулирования страховой отрасли. Для первых частные , страховых компаний было характерным практически полное отсутствие достаточных собственных средств. При этом новые страховщики были готовы страховать все и на любых условиях.
В 1993-1994 годах, вслед за образованием Росстрахнадзора и вступлением в силу Закона "О страховании" последовал бурный рост числа страховых компаний, который достиг своего пика в 1995 году. Экстенсивное развитие страхового бизнеса остановилось на рублях 1995-1996 гг. К этому времени количество страховых компаний стабилизировалось на уровне 2,7 тысяч. Число занятых в страховом бизнесе оценивается в 150 тысяч человек. При этом наблюдалось как появление новых страховщиков, так и вытеснение из отрасли неконкурентоспособных компаний. В ноябре 1995 года на базе ранее действовавших страховых союзов был создан Российский страховой союз, представляющий интересы российских страховщиков на федеральном и международном уровне. __
Начиная с III квартала 1996 г. в России начался процесс интенсивного развития страхового дела. Только за период с 1 августа 1996 г. по 1 сентября 1997 г. число действующих страховых компаний уменьшилось на 300 единиц и составило 2400 компаний. Организационно-правовая форма большинства страховых компаний -акционерные общества закрытого типа и товарищества с ограниченной ответственностью. На долю акционерных обществ открытого типа приходится только 25%.
Подавляющее число страховых компаний являются частными. Их доля в общем числе компаний, представивших свои отчеты в Департамент страхового надзора, составляет примерно 92-93%. Государственные компании составляют 5%, а муниципальные - 2%.
Улучшение материального положения страховых организаций прежде всего означает рост уставного капитала. Величина уставного капитала является важным показателем для допуска страховой компании на рынок. і
Совокупный размер уставного капитала российских страховщиков на 1 1 октября 1996 года составлял около 2,1 млн. руб. В 1996 году средний размер 1 уставного капитала российских страховых компаний составлял около 1 млн. I руб., что является весьма скромной суммой по международным меркам. По этому показателю страховой бизнес в России существенно отстает от банковского, хотя они и начали развиваться одновременно. Так, на 1 ноября 1996 года средняя величина уставного капитала кредитного института составляла почти 8,3 млн. руб., т.е. более чем в 8 раз превышала средний капитал страховой компании. В 1996-2001 гг. средние размеры уставного капитала страховых компаний возросли в 1,8 раза, что соответствовало требованиям. Департамент страхового надзора, который неоднократно , заявлял о намерении существенно увеличить нормативный уровень / уставного капитала после принятия соответствующих изменении в; законодательстве о страховании. Эта мера привела с одной стороны к ускорению отсева с рынка мелких страховых компаний, а с другой -I постоянному увеличению размеров уставного капитала. \
По данным статистики в 1992-2001 годах российский рынок страховых \ услуг оставался одним из немногих секторов экономики, который рос даже \ несмотря на ухудшение основных макроэкономических показателей. Вместе ; с тем, следует отметить, что существенная часть этого роста была вызвана / рядом временных факторов - высокой инфляцией и распространением в эти годы на страховом рынке схем минимизации налогов клиентов страховых компаний с помощью страховых услуг.
Несмотря на это, современный рынок страховых продуктов России и ее регионов обладает большим потенциалом роста. В настоящее время жители России тратят на личное страхование менее 1 % своих доходов, в то время как в развитых странах на оплату всевозможных страховок направляется от 5% и выше. Спрос на страховые услуги существенно связан \ с общеэкономическими показателями развития. Стабилизация экономики, достигнутая в 1997-2001 годах и намечающийся переход ее в стадию роста должен привести к оживлению спроса на услуги страховых компаний. Большое значение для развития страхового рынка будет иметь динамика таких показателей, как рост уровня жизни и денежных накоплений населения, увеличение ВВП и инвестиций.
Воздействие страхового маркетинга на достижение целей страховщика
В условиях чрезмерной конкуренции в экономике промышленно развитых стран предприятия, чтобы сохранить или увеличить свою долю рынка, вынуждены вкладывать все больше средств в маркетинговые мероприятия -изучение рынков, ускорение замены номенклатуры производимой продукции, рекламу, развитие и стимулирование системы продаж. Все это неизбежно приводит к удорожанию продукции. Негативной стороной современного маркетинга в промышленно развитых странах является и то, что в условиях практически перманентного кризиса перепроизводства товаров и услуг предприниматели все чаще вынуждены прибегать к мероприятиям по искусственному стимулированию сбыта. Некоторые критики от имени общественности утверждают, что маркетинг наносит вред потребителям и обществу в целом за счет использования: приемов введения в заблуждение; методов навязывания товаров; практики запланированного устаревания товаров. Торговых агентов справедливо обвиняют в использовании методов сбыта под нажимом, когда людей вынуждают приобретать товары, о покупке которых они и не думали. Торговых представителей специально учат проведению бесед с тщательно отработанной, заученной аргументацией, буквально соблазняющей потребителя совершить покупку.
Предприниматели признают, что потребители зачастую можно уговорить приобрести вещь, которую он поначалу не хотел покупать и в которой не нуждался. Кроме того, потребитель, считающий, что при продаже на него было оказано чрезмерное давление, может обратиться с жалобой в контролирующие торговлю организации.
В ряде отраслей промышленности производители сознательно делают так, чтобы их товары морально устаревали до того, как им действительно потребуется замена. Например, среди производителей особенно популярно запланированное устаревание внешнего оформления продукции. Такой прием позволяет убедить пользователей в неприемлемости внешнего вида относительно новых товаров. Обвинения подобного рода выдвигаются против производителей женской и мужской одежды, автомобилей, мебели и даже против строителей жилых домов. Так, производители одежды специально вкладывают большие средства в ускоренное изменение моды, побуждая людей обновлять свой гардероб. Запланированное функциональное устаревание - это намеренно проводимая производителями политика ускоренного введения часто искусственных технологических новшеств, которым создается усиленная реклама. Покупателей убеждают, что ранее выпущенная продукция, лишенная этих новшеств, морально устарела и поэтому требует замены. Это явление особенно характерно для автомобилестроения и сложной бытовой техники.
Одним из неприятных следствий чрезмерного внимания к маркетингу является развитие меркантилизма в общественном сознании. О людях часто судят не по тому, что они собой представляют, если у него нет загородного дома, двух машин, самой модной одежды и новейших электробытовых приборов. Демонстративное потребление со стороны одних вызывает зависть у других. Чтобы заработать необходимые деньги, люди начинают трудиться напряженнее. Совершаемые ими покупки способствуют как росту выпуска продукции, так и росту производственных мощностей промышленности, а значит, и повышению ее прибыльности. В свою очередь, промышленники все чаще пользуются рекламой и другими маркетинговыми средствами для стимулирования приобретательства. На людей начинают смотреть как на некое звено, связывающее производство и потребление и которым можно манипулировать с целью извлечения дополнительных выгод. Целые отрасли современного маркетинга посвящены способам манипулирования сознанием и подсознанием потребителя с целью стимулирования сбыта той или иной продукции. Многие считают, что цель маркетинга - облегчать и стимулировать максимально высокое потребление, которое, в свою очередь, создает условия для максимального роста производства, занятости и богатства. За всем этим кроется утверждение, что, чем больше люди покупают и потребляют, тем счастливее они становятся. В ответ на это оппоненты утверждают, что система маркетинга несет с собой эрозию культуры. Органы чувств человека постоянно подвергаются атакам со стороны рекламы. Серьезные программы прерываются рекламными вставками, печатные материалы теряются среди полос рекламы, замечательные ландшафты обезображиваются рекламными щитами. Рекламные вторжения непрерывно внедряют в людское сознание мысли о сексе, власти, престиже. В связи с этим в современном обществе все в большей степени развивается движение за социально ответственный маркетинг, лишенный спекулятивного характера и отказывающийся от манипулирования человеческим сознанием. Такой маркетинг все в большей степени сводится к партнерству между производителем и потребителем с целью взаимовыгодного учета интересов. Именно в этом направлении должен развиваться маркетинг в будущем.
Концепция социально-этичного маркетинга утверждает, что его задачей является установление нужд, потребностей и интересов целевых рынков и обеспечение желаемой удовлетворенности более эффективными и более продуктивными, чем у конкурентов, способами с одновременным сохранением или укреплением благополучия потребителя и общества в целом. В этом состоит отличие этого подхода от традиционного взгляда на маркетинг, который обходит стороной проблемы возможных конфликтов между стремлениями продавца к сбыту своей продукции и долговременным благополучием потребителя. Первоначально фирмы основывали свои рыночные решения главным образом на соображениях извлечения прибыли. Затем они стали осознавать стратегическую значимость удовлетворения покупательских потребностей, в результате чего и появилась концепция маркетинга. В настоящее время при принятии решений они начинают думать и об интересах общества.
Концепция социально-этичного маркетинга требует сбалансирования всех трех факторов: прибылей фирмы, покупательских потребностей и интересов общества. Сторонники этого взгляда склонны оценивать систему маркетинга не только по степени предоставляемой ею непосредственной потребительской удовлетворенности и прибыльности производства, но и по воздействию деятельности в сфере маркетинга на качество физической и культурной среды.
Особенности страхового маркетинга на этапе рыночных преобразований
Страховой маркетинг нацелен на установление взаимосвязей между потребностями страхователей, особенностями и возможностями страховщика. Страховой маркетинг через наиболее полное удовлетворение спроса страхователей обеспечивает достижение целей страховщика и сбалансированное развитие страхового рынка в целом.
Страховой рынок является одним из важнейших элементов экономической инфраструктуры общества. Развитие рыночной экономики в России требует функционирования полноценного страхового рынка. Это вызвано тем, что страхование призвано, с одной стороны, обеспечить страховой защитой субъектов общественной жизни, в том числе экономической деятельности; с другой, стать мощным источником инвестирования аккумулированных страховыми организациями временно свободных финансовых ресурсов юридических лиц и населения в развитие российской экономики.
Страховой рынок в РФ находится на стадии становления, что значительно осложняет внедрение маркетинга. Положительное решение этой задачи требует определения специфических особенностей российского страхового «рынка и возможностей использования приемов и методов страхового маркетинга в этих условиях, т.е. на этапе реформирования важнейших отраслей ее экономики.
Эти особенности обусловлены, прежде всего, экономической сущностью самого страхования, его социально-экономической ролью и позицией в системе экономических отношений.
Страхование проникает во все сферы жизни общества и отдельных его субъектов. Специализированный денежный страховой фонд страховщика предназначен как для возмещения убытков производителей товаров в случае различных аварий и катастроф, так и для производства выплат отдельным физическим лицам в случае наступления тех или иных оговоренных событий в их жизни. В связи с этим страховой маркетинг должен быть ориентирован на самый широкий круг клиентов, на их разнообразные интересы. В отличие от других видов маркетинга, область применения которых можно более или менее точно ограничить определенной категорией потребителей, страховой маркетинг является более универсальным, так как направлен на всех участников социально-экономического процесса и всевозможные их группы и объединения. Даже если отдельная страхования компания дифференцирует свою деятельность и работает только на отдельных сегментах страхового рынка, страховой маркетинг в целом является комплексным экономическим явлением, в сферу действия которого попадают и отдельные лица; и предприятия из всех отраслей экономики и государство.
Вследствие этого страховой маркетинг должен включать в себя приемы и методы, выработанные при возникновении и развитии других видов маркетинга, причем эти приемы и методы могут значительно отличаться друг от друга, как, например, применяемые при работе с частным потребителем и предприятиями производственной сферы.
Помимо формирования страхового денежного фонда и его целевого использования для проведения страховых выплат страхование выполняет еще целый ряд важнейших функций, о существовании которых зачастую неизвестно. К ним можно отнести финансирование и осуществление комплекса предупредительных мероприятий, активную роль страховщиков как институциональных инвесторов, обеспечение условий для расширенного воспроизводства, упрощение процесса кредитования и т.д. В связи с этим страховой маркетинг должен уделять серьезное внимание разъяснению и пропаганде общественно-экономического значения этих сторон деятельности страховых компаний, что придаст дополнительную ценность страховых услугам в глазах страхователей и общества в целом.
Государство, признавая важную социально-экономическую роль страхования, осуществляет регулирование этой деятельности, тем самым устанавливает определенные правила, обеспечивающие работу страховых организаций. Страховой маркетинг должен осуществляться с учетом и на основе этих правил. Для успешной реализации приемов страхового маркетинга необходимо, с одной стороны, четко знать требования государства к страховщикам и процессу функционирования страхового рынка, а с другой, влиять на систему государственного надзора за страховой деятельностью с целью обеспечить наиболее оптимальные условия для удовлетворения страховщиками потребностей страхователей.
Страховой маркетинг отличается тем, что предполагает взаимодействие с государственными организациями как непосредственными участниками страхового рынка. Причем государственные органы могут выступать как в качестве страхователей, когда они заключают договоры страхования имущественных интересов государства, так и в качестве страховщиков. Государство в качестве страховщика часто может быть не только конкурентом, но и союзником страховых компаний, например, когда под его эгидой осуществляется страхование наиболее крупных и неизвестных рисков.
Особая социально-экономическая роль страхования определяет важную и многостороннюю роль государства на страховом рынке в целом и в системе страхового маркетинга, в частности, страхование возникает на фазе обмена национального дохода, когда брутто-доходы владельцев факторов производства превращается через механизм перераспределения в нетто-доходы, могущие быть использованными на: потребление, накопление или сбережение; образование страхового фонда путем страхования или самострахования.
Особенное место страхования в системе экономических отношений оказывает влияние и на специфику страхового маркетинга. Поскольку реальные возможности для проведения страхования возникают лишь тогда, когда владельцы факторов производства получают располагаемые доходы, постольку решение о направлении части этих доходов на уплату страховых премий является альтернативой их использованию на потребление, накопление, или сбережение. В обычной жизни потребности, связанные с потреблением, сбережением или накоплением, создаются гораздо более ясно, чем потребности в страховой защите, на которую чаще всего существует скрытый спрос, требующий дополнительной работы для превращения его в реальный. Т.е. страховой маркетинг должен быть направлен на осознание потенциальными страхователями своей потребности в страховой защите. Важно также, чтобы общество, его члены осознали, что направление части доходов на заключение договоров страхования и формирование таким путем страховых резервных фондов обеспечивает эффективность процессов потребления, сбережения и накопления. В этом заключается интеграционный характер страхового маркетинга, обеспечивающий не только развитие самого страхования, но и стабильность альтернативных ему и друг другу процессов потребления, накопления и сбережения.
Мониторинг деловой активности страховых организаций
Анализ результатов мониторинга деловой активности страховых организаций (опрошены руководители страховых организаций) свидетельствует о преобладании в I полугодии 2001 года следующих процессов развития страховой деятельности: возобновился ост финансовых результатов страховых компаний; улучшение спросовой ситуации на рынке страховых услуг характеризовалось большей интенсивностью; произошло расширение портфеля страховых услуг; темпы роста страховых премий значительно опережали темпы роста страховых выплат; усилилась тенденция к расширению долгосрочных финансовых вложений; активизировалась деятельность страховщиков на рынках банковских депозитов и ценных бумаг, а также их участие в целевых банковско-страховых программах; сохранилась тенденция к росту конкуренции на рынке отечественных страховых компаний. Вместе с тем, следует отметить, что оценки руководителями страховых организаций состояния и развития страхового рынка складываются в основном в соответствии с условиями их функционирования. Если исходить из реальных потребностей потенциальных страхователей, то возможности страховой деятельности в I полугодии 2001 года были по-прежнему ограничены. Так, приоритеты деятельности, сложившийся уровень ресурсов и финансовой устойчивости страховых организаций в рассматриваемом периоде сдерживались, прежде всего, действием тех макроэкономических факторов, которые предопределяли финансовое состояние потребительской базы страхового рынка и соответственно платежеспособный спрос на страховые услуги. Помимо этого действующее страховое законодательство также не способствовало налоговому стимулированию клиентов страховых организаций. В этой связи немаловажное значение приобретает использование таких организационных стимулов, которые в большей мере будут направлены на интенсификацию спроса, его диверсификацию, а также уменьшение принятых на страхование рисков. Это во многом связано с необходимостью транспарентности всех участников страхового рынка, регламентации и отраслевой классификации страховой деятельности.
В I полугодии 2001 года, исходя из результатов обследования, улучшение спросовой ситуации на рынке страховых услуг характеризовалось большими темпами, чем в предыдущем полугодии. Хотя по-прежнему этот процесс сдерживался определенным замедлением роста финансовых результатов предпринимательской деятельности, происходившим в рассматриваемом периоде в условиях более высоких, чем ожидалось, темпов инфляции.
Вместе с тем характерной тенденцией изменения спроса на страхование явилось его расширение наряду с достижением "нормального" уровня. Одновременно, по сравнению с предыдущим периодом, среди респондентов, отметивших в 1 полугодии 2001 года улучшение спросовой ситуации, повысилась доля тех, кто зафиксировал спрос как "нормальный" (80% против 70% во II полугодии 2000 года).
Следует отметить, что по результатам обследований в банковской сфере, интенсивность расширения портфеля заказов также превысила уровень, зафиксированный в целом в предыдущем полугодии. Это свидетельствует о наличии повышающейся тенденции в динамике темпов роста совокупного спроса на финансовые услуги в 1 полугодии 2001 года.
Активный спрос на страховом рынке по-прежнему в наибольшей степени наблюдался со стороны коммерческого сектора и физических лиц. Балансы оценок изменения спроса коммерческих структур и населения на страховые услуги составили в 1 полугодии (+40)% и (+37)% против (+35)% и (+31)% по II полугодии 2000 года соответственно. Причем более интенсивно данная тенденция проявилась у крупных страховых организаций с оплаченным уставным капиталом свыше 30 млн. рублей. Что касается изменения спроса со стороны государственного сектора, то в рассматриваемом периоде, как и в предыдущем полугодии, было отмечено снижение темпов его роста. При этом в меньшей степени данная тенденция проявилась у крупных страховых компаний.
Однако в целом выявленные тенденции не оказали существенного влияния на уровень портфеля страховых заказов. "Нормальный" уровень спроса был зафиксирован большинством респондентов только со стороны коммерческих организаций и физических лиц. Для клиентов из числа государственных предприятий в основном был характерен "низкий" спрос. При этом " высокий" уровень спроса наблюдался у весьма незначительного числа клиентов.
По результатам обследования, основными клиентами страховых организаций среди юридических лиц по-прежнему как при долгосрочном, так и краткосрочном страховании являлись промышленные предприятия, строительные и транспортные организации, коммерческие банки. Помимо этого краткосрочными страховыми услугами пользовались организации сферы услуг. В меньшей степени охвачены страхованием сельскохозяйственные предприятия.
Наибольшую активность со всеми указанными клиентами по долгосрочному страхованию проявили небольшие страховые компании (с оплаченным уставным капиталом до 2,5 млн. рублей), а по краткосрочному страхованию -крупные (с капиталом свыше 30 млн. рублей).
