Содержание к диссертации
Введение з
Глава 1. Теоретическое обоснование сущности финансовых услуг 9
1.1. Понятие финансовой услуги, ее место и роль в деятельности современных
финансовых организаций 9
Финансово-экономическая среда деятельности и функции финансовых организаций 23
Зарубежная практика предоставления финансовых услуг населению 30
Глава 2. Анализ практики обслуживания населения финансовыми
организациями 39
2.1.Некоторые институциональные аспекты развития розничного
финансового сектора России 39
Анализ рынка финансовых услуг на примере обслуживания населения Сбербанком 46
Анализ рынка финансовых услуг на региональном уровне 52
Анализ финансовых услуг, предоставляемых населению, на примере
ипотечного кредитования в России 69
Глава 3. Пути совершенствования финансового обслуживания
населения 88
Перспективы развития рынка финансовых услуг предоставляемых населению 88
Внедрение новых финансовых операций на основе секъюритизации финансовыми организациями активов 107
Совершенствование организации обслуживания розничных потребителей финансовых услуг через сети мини- подразделений 112
Предложения по стимулированию населения к потреблению финансовых
услуг 116
Заключение 123
Библиография 133
Введение к работе
Актуальность исследования.
Основным условием развития розничных финансовых услуг является стабилизация экономической ситуации в стране. В последние годы наблюдается устойчивое улучшение макроэкономического климата, который характеризуется общим ростом экономики, и в том числе производственного сектора, снижением темпов инфляции, ростом розничного товарооборота, реальных доходов населения и т.д. Происходят глубокие изменения в области законодательства, фискальной, бюджетной политики, структурных реформ. При этом очень важно, что эти изменения происходят в стабильной политической и социальной обстановке.
Как результат этих качественных изменений возник взрывной рост спроса на финансовые услуги со стороны населения. Организованные сбережения населения росли в 2002 г. практически в два раза быстрее остатков денежных средств юридических лиц, а в 2003 г. они даже превысили их совокупный рост в абсолютном выражении.
Опережаюіщши темпами по сравнению с корпоративным сектором растут как сбережения населения в банках, так и объемы выданных населению кредитов. Серьезное оживление наблюдается в сфере ипотечного кредитования, потребительского кредита, уверенно растет число выпущенных пластиковых карт, расширяется рынок страховых услуг
По мере развития рыночных отношений, роста национальной экономики, в условиях быстро меняющегося рыночного окружения и ужесточения конкуренции, для российских финансовых институтов все более значимым оказывается поиск новых эффективных решений в обслуживании населения в целях достижения конкурентного преимущества.
Российский рынок финансовых услуг, предоставляемых населению, в перспективе станет зоной повышенных интересов зарубежных кредитно-финансовых организаций и ТНК, которые при дальнейшей нормализации
политической и экономической ситуации в стране составят серьезную конкуренцию отечественным финансовым организациям в работе с населением. Основными конкурентными преимуществами западных финансовых организаций на российском рынке являются надежность, низкие процентные ставки, качество услуг.
Современный этап развития рынка розничных финансовых услуг характеризуется ощутішьім ростом спроса на финансовые услуги со стороны населения, последовательно расширяющимся перечнем услуг, которые финансовые учреждения оказывают или готовятся оказывать населению, поисками наиболее эффективных способов оказания таких услуг, все более усиливающейся конкуренцией по большинству направлений финансового обслуживания населения. Практически все финансовые организации имеют возможность предложить своим клиентам стандартные пакеты розничных финансовых услуг. Но чтобы сделать шаг к следующему, более высокому уровню работы, и в целом развитию финансового обслуживания населения, актуальным и жизненно необходимым становится формирование достаточно надежных научно-методических подходов к структурному и количественному прогнозированию развития системы финансовых услуг с учетом необходимости минимизации рисков, неизбежно связанных с финансовой деятельностью.
Диссертационная работа показывает, что в настоящее время в основе выбора приоритетов и направлений деятельности российских финансовых организаций должны лежать серьезные исследования устойчивых тенденций развития рынка розничных услуг, поиск новых перспективных направлений работы на этом рынке.
Наметившаяся в настоящее время тенденция увеличения спроса на финансовые услуги со стороны населения делает необходимым для финансовых организаций увеличение объемов своих розничных услуг, совершенствование качества обслуживания и расширения поля финансовых услуг.
Степень разработанности проблемы. Вопросы оказания финансовых услуг населению изучались и продолжают изучаться очень многими отечественными и зарубежными учеными самых различных школ и направлений.
Важную роль в проведении диссертационного исследования сыграли труды ученых, в которых рассматриваются как фундаментальные вопросы, так и прикладные проблемы, связанные с развитием финансовых услуг, предоставляемых населению в российской экономике, а также выступления в печати руководителей органов, регулирующих финансовую деятельность в стране, и практикующих работников финансовых компаний.
Вместе с тем указанного рода выступления специалистов - ученых и практиков — носят, как правило, фрагментарный характер. Вопросам обоснования новых перспективных направлений финансового обслуживания населения в сегодняшних условиях реформирования отечественной экономики и соответственно вопросам создания необходимых для реализации таких направлений институциональных, финансово-экономических, организационно-правовых и иных условий, как представляется, уделяется в целом недостаточное внимание, в том числе в плане их научного исследования.
Указанное обстоятельство, а также все более очевидная в настоящих условиях необходимость получения ответов на перечисленные выше вопросы на основе целостного системного подхода обусловили выбор темы и логику настоящего исследования.
Цель исследования. Основной целью исследования является изучение тенденций и закономерностей развития сектора финансовых услуг, предоставляемых населению; разработка предложений и практических рекомендаций, направленных на расширение перечня предоставляемых отечественными финансовыми институтами услуг населению и улучшение их качества.
Для реализации этой цели в диссертации решались следующие исследовательские задачи:
выявить социально-экономическую сущность, специфику и состав финансовых услуг, предоставляемых населению;
провести анализ развития сектора финансовых услуг, предоставляемых населению;
исследовать содержание, механизмы и значение секъюритизации активов применительно к деятельности финансовых компаний;
предложить эффективные пути развития сектора финансовых услуг предоставляемых населению.
Объектом исследования настоящей работы является активно развивающийся рыночный сектор финансовых услуг, предоставляемых населению в современных условиях.
Предметом исследования работы являются экономические и организационные аспекты механизма развития сектора финансовых услуг, предоставляемых населению.
Методологической и теоретической основой исследования послужили фундаментальные концепции, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых в области проблем экономики, сферы финансовых услуг и управления, материалы научных конференций, симпозиумов. В работе использованы нормативные документы, статистические сборники, информационные и аналитические материалы научно-исследовательских учреждений, информационных агентств и служб, экспертные оценки и расчеты исследователей и практических работников. Научная новизна исследования.
Наиболее существенные научные результаты, полученные автором, характеризующие новизну и научно-практическую значимость диссертационной работы, заключаются в следующем:
1. Применительно к современным реалиям уточнена социально-экономическая сущность финансовой услуги, включающая предоставление населению комплекса технических, технологических, финансовых, интеллектуальных и профессиональных видов деятельности, сопровождающих
и оптимизирующих проведение финансовых операций. Сгруппирован состав услуг, предоставляемых населению финансово-кредитными организациями, по таким критериям как: привлечение денежных средств физических лиц во вклады и депозиты, размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение счетов физических лиц, выдача банковских гарантий, страхование имущества и жизни, и т.д.
2. Проведен анализ развития сектора финансовых услуг
предоставляемых населению. Разработаны направления развития розничного
рынка финансовых услуг основанные на:
внедрении новых продуктов и услуг: интернет-обслуживания,
реализация страховых полисов, финансовое консультирование;
развитии традиционных форм финансового обслуживания населения
(депозиты, ипотечное и потребительское кредитование);
расширении сети розничного обслуживания на основе создания мини-
подразделений в дополнение и/или вместо традиционных филиалов и
отделений.
Предложены возможные варианты применения секьюритизации (консолидации и трансформации неликвидных активов в более приемлемую для рынка форму - ценные бумаги) как перспективного финансового инструмента развития розничного рынка финансовых услуг, которые могут быть использованы на зарождающихся рынках ипотечного и потребительского кредитования.
Сформулированы предложения по совершенствованию предоставления финансовых услуг населению, в частности;
в области развития операций кредитования (потребительского, ипотечного) - снижение издержек кредиторов, связанных с обеспечением кредитов,
в повышении доступности финансовых услуг, создании и функционировании небанковских финансовых организаций (ссудно-сберегательных ассоциаций, касс взаимного кредита и т.п.).
Практическое значение. Положения и выводы диссертационного
исследования могут найти практическую реализацию в ходе
совершенствования деятельности финансовых компаний, работающих в сфере обслуживания населения.
Материалы диссертации могут быть полезными при подготовке кадров в области обслуживания населения, а также при проведении исследований экономических, социальных и организационных аспектов в различных областях банковско - финансового бизнеса.
Апробация работы и внедрение. Результаты исследования, проведенного автором, послужили основой для разработки Акционерным коммерческим банком «Виза» стратегии в области расширения круга предоставляемых финансовых услуг населению и повышения качества обслуживания населения.
Материалы исследования прошли апробацию на научных конференциях МГУ им. М.В. Ломоносова, вошли в сборник научных трудов кафедры экономики социальной сферы экономического факультета МГУ.
Логика исследования и структура работы. Логика исследования включает разработку теоретических основ формирования деятельности по оказанию финансовых услуг населению, анализ зарубежного и российского рынка предоставления данных услуг населению и на его основе - определение перспективных направлений развития российского розничного рынка финансовых услуг.
